江蘇電大秋貨幣銀行學(xué)小結(jié)

資料內(nèi)容僅供您學(xué)習(xí)參考，如有不當(dāng)或者侵權(quán)，請聯(lián)系改正或者刪除。江蘇電大10秋《貨幣銀行學(xué)》網(wǎng)上活動(dòng)小結(jié)同學(xué)們好,一個(gè)學(xué)期又要結(jié)束了,現(xiàn)對(duì)本課程這個(gè)學(xué)期的網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行總結(jié)。一、本學(xué)期網(wǎng)上活動(dòng)情況介紹本學(xué)期《貨幣銀行學(xué)》進(jìn)行了兩次網(wǎng)上活動(dòng),時(shí)間分別是9月29日和12月8日兩次,其中第一次主要是對(duì)一些重點(diǎn)問題和熱點(diǎn)問題進(jìn)行討論,第二次主要是對(duì)期末復(fù)習(xí)進(jìn)行指導(dǎo)和交流。同學(xué)們參與較為積極。下個(gè)學(xué)期,希望更多教學(xué)點(diǎn)的同學(xué)能夠加入我們的活動(dòng),與我們一起溝通和討論,共同進(jìn)步!二、第一次網(wǎng)上活動(dòng)(9月29日)情況第一次活動(dòng)主要對(duì)四個(gè)討論題目進(jìn)行了討論與交流,同學(xué)們參與較好:(一)課程介紹本課程采用形成性考核和終結(jié)性考核相結(jié)合的方式。形成性考核包括4次平時(shí)作業(yè),平時(shí)作業(yè)成績占學(xué)期總成績的20%。終結(jié)性考核即期末考試,期末考試成績占學(xué)期總成績的80%.(二)討論題一:貨幣的職能你認(rèn)為貨幣形式不斷演變的原因是什么?你是如何看待電子貨幣的?你對(duì)未來貨幣形式的演變有何看法?同學(xué)們的主要觀點(diǎn):貨幣自身的發(fā)展主要有兩條源流:一條是貨幣形式的演變;一條是貨幣職能的發(fā)展。從貨幣的形式上看,迄今為止,大致經(jīng)歷了”實(shí)物貨幣——金屬貨幣——信用貨幣”幾個(gè)階段。從總的趨勢看,貨幣形式隨著商品生產(chǎn)流通的發(fā)展與發(fā)展、隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的提高,不斷從低級(jí)向高級(jí)發(fā)展演變。這一演變大致分為三個(gè)階段:1、一般價(jià)值形式轉(zhuǎn)化為貨幣形式后,有一個(gè)漫長的實(shí)物貨幣形式占主導(dǎo)的時(shí)期。貝殼、布帛、牛羊等,都充當(dāng)過貨幣。實(shí)物貨幣之因此隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸退出貨幣歷史舞臺(tái),根本原因在于實(shí)物貨幣具有難以消除的缺陷。它們或體積笨重、不便攜帶;或質(zhì)地不勻、難以分割;或容易腐爛、不易儲(chǔ)存;或大小不一,難于比較。隨著商品交換和貿(mào)易的發(fā)展,實(shí)物貨幣被金屬貨幣所替代也就不足為奇。2、實(shí)物貨幣向金屬貨幣轉(zhuǎn)化。金屬冶煉技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展自然是金屬貨幣廣泛使用的物質(zhì)前提。金屬貨幣所具有的價(jià)值穩(wěn)定、易于分割、便于儲(chǔ)藏等優(yōu)點(diǎn),確非實(shí)物貨幣所能比擬。3、金屬貨幣向信用貨幣形式轉(zhuǎn)化。信用貨幣產(chǎn)生于金屬貨幣流通時(shí)期。早期的商業(yè)票據(jù)、紙幣、銀行券都是信用貨幣。信用貨幣最初能夠兌現(xiàn)為金屬貨幣,逐漸過渡到部分兌現(xiàn)和不能兌現(xiàn)。信用貨幣在發(fā)展過程中,由于政府濫發(fā)而多次發(fā)生通貨膨脹,在破壞兌現(xiàn)性的同時(shí)也促進(jìn)了信用貨幣制度的發(fā)展與完善。到了20世紀(jì)三十年代,世界各國紛紛放棄金屬貨幣制度,不兌現(xiàn)的信用貨幣制度遂獨(dú)占了貨幣歷史舞臺(tái)。4、貨幣的現(xiàn)在與未來——電子貨幣。電子貨幣作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展和金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的結(jié)果,是以電子和通訊技術(shù)飛速發(fā)展為基礎(chǔ)的,也是貨幣支付手段職能不斷演化的表現(xiàn),從而在某種意義上代表了貨幣發(fā)展的未來。

作為貨幣形態(tài)演變的最新形式,電子貨幣是一種在網(wǎng)上電子信用上發(fā)展起來的,以商用電子機(jī)具和各類交易卡為媒介,以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)為手段,以電子脈沖進(jìn)行資金傳輸和存貯的信用貨幣。經(jīng)過網(wǎng)上銀行進(jìn)行的金融電子信息交換,電子貨幣與紙幣等其它貨幣形式相比,因?yàn)榫哂斜４娉杀镜?流通費(fèi)用低,標(biāo)準(zhǔn)化成本低,使用成本低等優(yōu)勢,將進(jìn)一步降低人類的交易費(fèi)用,并對(duì)人類的交易行為產(chǎn)生重大影響。

對(duì)于貨幣的發(fā)行來說,一是經(jīng)過電子貨幣最大限度地取代現(xiàn)金發(fā)行,貨幣發(fā)行費(fèi)用降低。二是發(fā)行主體將由中央銀行向其它主體轉(zhuǎn)變。由于微觀經(jīng)濟(jì)主體的在線電子支付、結(jié)算方面所匯集而成的金融信息流對(duì)于電子貨幣的流通規(guī)律、流通速度以及電子貨幣的幣值有最主要的影響,因此,在電子貨幣發(fā)行和流經(jīng)過程中,微觀經(jīng)濟(jì)主體在降低金融支付和結(jié)算的交易費(fèi)用方面比中央銀行更有優(yōu)勢。

而商業(yè)銀行和其它金融企業(yè)、非金融企業(yè)擁有電子貨幣的發(fā)行權(quán)后,商業(yè)銀行的職能發(fā)生重大轉(zhuǎn)型。在網(wǎng)絡(luò)革命沖擊下,因?yàn)樾碌脑诰€電子支付手段的不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流經(jīng)過程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢,傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介和結(jié)算中介的功能將逐漸弱化。結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來是免費(fèi)的無償金融服務(wù)。商業(yè)銀行和其它在線金融服務(wù)企業(yè)的職能將是建立在對(duì)網(wǎng)上金融信息流進(jìn)行控制的基礎(chǔ)上的全新的職能。這必將經(jīng)過為交易提供更方便的地點(diǎn),更低的交易成本,促進(jìn)交易的發(fā)展。

當(dāng)前的電子貨幣主要有銀行卡和網(wǎng)上電子貨幣兩種。不過,就當(dāng)前來說,銀行卡已在人們的生活中得到了更普遍的應(yīng)用。對(duì)于客戶來說,銀行卡的使用免去了對(duì)現(xiàn)金的保管、清點(diǎn)、攜帶、寄送之勞,利用銀行卡購物付款、提現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)帳,方便快捷、安全高效,而且,能夠獲得咨詢和資金融通的便利。主要表現(xiàn)在:(1)經(jīng)過電子貨幣系統(tǒng),作為現(xiàn)金與非現(xiàn)金存款的中介,促使二者相互轉(zhuǎn)化,這主要表現(xiàn)在利用銀行卡在自動(dòng)柜員機(jī)上的存款和取現(xiàn)。存入現(xiàn)金,使現(xiàn)金向存款轉(zhuǎn)化;提取現(xiàn)金,使存款向現(xiàn)金轉(zhuǎn)化。(2)電子貨幣可按照客戶指令在不同帳戶間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)帳劃撥,這種利用電子脈沖信號(hào)完成的轉(zhuǎn)帳結(jié)算,不但方便快捷,而且安全可靠,也節(jié)約了銀行的勞動(dòng)力。中國實(shí)達(dá)公司生產(chǎn)的STAR-3600自助繳費(fèi)系統(tǒng)(IC卡圈存機(jī))就是這方面的典型應(yīng)用。(3)當(dāng)運(yùn)用銀行卡購物時(shí),實(shí)際是一手交貨,一手交錢,這種便捷的購物活動(dòng)無異于使用現(xiàn)金購物,新一代智能卡的這種特性表現(xiàn)得更為突出,它省去了驗(yàn)證、授權(quán)等環(huán)節(jié),利用卡上的儲(chǔ)值自動(dòng)減值付款,其流通手段得到充分的發(fā)揮。銀行卡的出現(xiàn)也帶動(dòng)了一批卡機(jī)具及交易卡廠商的出現(xiàn),實(shí)達(dá)就是中國民族廠商的代表之一。

當(dāng)然,電子貨幣作為一種占主導(dǎo)地位的支付手段的前提條件是網(wǎng)上商業(yè)活動(dòng)成為社會(huì)的主流商業(yè)模式,這個(gè)前提條件尚不充分具備時(shí),電子貨幣只能作為一種輔助性的支付手段起作用?？墒沁@個(gè)條件在IP網(wǎng)絡(luò)革命的推動(dòng)下正日益成熟,電子貨幣完全取代紙幣的嶄新的貨幣時(shí)代即將來臨,任何人在任何時(shí)間任何地點(diǎn)都能交易將會(huì)實(shí)現(xiàn),人類的交易活動(dòng)也將揭開新的篇章。(三)討論題二貨幣制度與國家主權(quán)的聯(lián)系貨幣制度與國家主權(quán)的聯(lián)系應(yīng)該怎樣理解?能夠結(jié)合歐洲貨幣、貨幣局制度和”美元化”來考慮。同學(xué)們的主要觀點(diǎn):從古代開始有能夠稱之為貨幣制度的制度,國家在不同程度、從不同角度對(duì)貨幣所進(jìn)行的控制,其意圖總是在于建立能夠符合自己政策目標(biāo),并可能由自己操縱的貨幣制度?？刂曝泿胖贫热找娉蔀榻⒑暧^調(diào)控系統(tǒng)的重要內(nèi)容,以便有效地利用貨幣來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。先是以美元為中心的國際貨幣體系建立起美元在全球的主導(dǎo)地位。但相當(dāng)長的期間,在控制與反控制的較量中,各國的貨幣主權(quán)依然還是得以保持;但到了20世紀(jì)的后十年,貨幣制度對(duì)主權(quán)的挑戰(zhàn)卻沿著以下三個(gè)趨向而迅速強(qiáng)化:(1)歐洲貨幣制度的建立。歐元是超越歐洲各國傳統(tǒng)邊界的貨幣,歐洲貨幣當(dāng)局是超越各國貨幣主權(quán)的統(tǒng)一的中央銀行。加入歐元區(qū)的國家必須放棄原有的國家貨幣制度,共同使用歐元和制定統(tǒng)一的貨幣政策,各成員國之間不再保持獨(dú)立的國際收支,從而喪失了很大部分貨幣主權(quán)。對(duì)于傳統(tǒng)的貨幣制度觀念,這是直接的挑戰(zhàn)。(2)貨幣局制度。貨幣局制度是指一國(地區(qū))所發(fā)行的貨幣完全與其外匯儲(chǔ)備掛鉤的貨幣制度。在該制度下,基礎(chǔ)貨幣要由百分之百的外匯儲(chǔ)備來支持。貨幣局規(guī)定本幣對(duì)某一外幣的固定匯率。貨幣局不是中央銀行,它不能持有任何國內(nèi)資產(chǎn),沒有自己獨(dú)立的貨幣政策。實(shí)施貨幣局制度,也就意味著失去了獨(dú)立實(shí)行貨幣政策的主動(dòng)權(quán)。(3)美元化。美元化是指一國以美元代替本國貨幣流通,放棄鑄幣稅和發(fā)行銀行在本國金融體系陷入困境時(shí)進(jìn)行最后救助的可能。本國貨幣讓位于美元,意味著貨幣主權(quán)的完全喪失。這一進(jìn)程,有可能進(jìn)一步推進(jìn)。綜上所述,貨幣制度與國家主權(quán)的聯(lián)系是與生俱來的。貨幣制度服務(wù)于國家主權(quán);國家主權(quán)為了實(shí)現(xiàn)其目的必須對(duì)貨幣制度進(jìn)行有效的操縱?？墒?國際金融體系的發(fā)展,給這一關(guān)系帶來了新的內(nèi)容:歐元,貨幣局制度,美元化等說明貨幣制度有可能獨(dú)立于國家主權(quán),即國家主權(quán)對(duì)貨幣制度的有效控制不是必須的。(四)討論題三從中國企業(yè)融資難的角度論述信用形式多樣化的重要性同學(xué)們的主要觀點(diǎn):在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,信用形式、信用工具都呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢,以充分適應(yīng)不同的融資需要,更大限度的發(fā)揮信用的資金調(diào)劑作用。以企業(yè)為融資主體的信用形式被稱為企業(yè)信用,主要包括商業(yè)信用、銀行貸款、債權(quán)信用等等。

商業(yè)信用是企業(yè)在購銷活動(dòng)中經(jīng)常采用的一種信用形式,其規(guī)模小、期限短,主要用于解決企業(yè)短期的資金不足。票據(jù)的承兌主體能夠是資信優(yōu)良的大型企業(yè),也能夠是商業(yè)銀行。票據(jù)多次背書轉(zhuǎn)讓,使眾多為大型企業(yè)配套服務(wù)的中小企業(yè)成為最終持票人,它們能夠經(jīng)過向商業(yè)銀行辦理貼現(xiàn)而最終獲得資金支持。

銀行貸款是企業(yè)經(jīng)過信用渠道融資的主要形式。一般企業(yè)都與銀行保持比較固定的聯(lián)系,銀行貸款從規(guī)模、期限和投向上都比較靈活,比較容易適應(yīng)企業(yè)的融資需要,因此在企業(yè)外源融資中占有重要地位。一般來說,由于銀行長期貸款利率較高,企業(yè)融資成本也較高,因此銀行貸款大部分用于滿足短期資金需求。

發(fā)行企業(yè)債券是企業(yè)融資的另一種信用形式,它是企業(yè)信用活動(dòng)的重要內(nèi)容。對(duì)企業(yè)來說,發(fā)行債券融資需要按期還本負(fù)息,可是利息支出基本上是固定,而且不會(huì)影響企業(yè)管理層的穩(wěn)定。一般來說,發(fā)行債券融資主要用于為企業(yè)籌集巨額的長期資金。

企業(yè)的股權(quán)融資指發(fā)行股票籌集資本的形式。股票融資不存在歸還本金和支付固定的利息,因此財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)小?？墒怯捎诠善笔撬袡?quán)證券,而且股票對(duì)企業(yè)的經(jīng)營利潤具有要求權(quán),因此股票的發(fā)行規(guī)模會(huì)影響企業(yè)控制權(quán)的分布,影響利潤的分配。對(duì)企業(yè)來講,股票融資一般用于企業(yè)最初籌集資本金。從企業(yè)主要信用形式來看,不同的信用形式能夠滿足企業(yè)不同的融資需求。各種信用形式相得益彰,解決企業(yè)的融資問題。在中國,由于多種信用形式發(fā)展程度不統(tǒng)一,企業(yè)融資過分依賴銀行貸款,從而出現(xiàn)融資難的問題。因此,中國應(yīng)充分發(fā)展多種信用形式,促進(jìn)資金的合理利用,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展(五)討論題四利率改革結(jié)合中國信用發(fā)展?fàn)顩r,討論利率如何改革才能充分發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用?同學(xué)們主要觀點(diǎn):經(jīng)濟(jì)范疇中的信用主要是指一種借貸行為,表示的是債權(quán)人和債務(wù)人之間發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。這種借貸行為是指以償還為條件的付出,償還性和支付利息是它的基本特征。利息是借貸關(guān)系中資金借入方式支付給資金貸出方的報(bào)酬。利息是伴隨著信用關(guān)系的發(fā)展而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)范疇,并構(gòu)成信用的基礎(chǔ)。實(shí)現(xiàn)利率的市場化需要一定的條件與環(huán)境,在中國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融背景下,要想一步實(shí)現(xiàn)利率的市場化是不現(xiàn)實(shí)的。只有從實(shí)際出發(fā),實(shí)行漸進(jìn)式的利率改革,才能穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)利率市場化,充分發(fā)揮利率在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中的作用。中國利率市場化面臨的障礙主要有以下幾個(gè)方面。(一)基準(zhǔn)利率的制定難以體現(xiàn)公平合理的市場競爭原則,社會(huì)平均利潤率尚未形成。(二)市場利率的高低對(duì)企業(yè)使用資金缺乏有效約束力。(三)國有商業(yè)銀行還不能完全按照市場規(guī)律發(fā)揮作用。(四)對(duì)利率市場化缺乏有效的法律規(guī)定。利率市場化改革的對(duì)策建議:(一)堅(jiān)持間接調(diào)控的利率制度在間接調(diào)控的利率制度下,完整的利率體系包括中央銀行利率、金融市場利率、商業(yè)銀行利率三個(gè)層次。從國際經(jīng)驗(yàn)看,利率市場化實(shí)質(zhì)上包含兩方面內(nèi)容:一是金融市場上資金的供給與需求決定市場利率水平,二是經(jīng)過貨幣市場貫徹中央銀行的貨幣政策意圖。中國利率市場化亦旨在實(shí)現(xiàn)”市場形成利率,央行調(diào)控利率”這一目標(biāo)模式。這種間接調(diào)控的利率制度正是中國利率市場化改革的目標(biāo)。(二)進(jìn)程安排在進(jìn)程安排上從中國利率改革的發(fā)展情況來看,利率市場化的最終實(shí)現(xiàn)可分四步:固定利率——管理浮動(dòng)利率——放開部分利率——利率全部自由化。中國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了由固定利率向管理浮動(dòng)利率的轉(zhuǎn)變,即已基本放棄了固定利率體制,實(shí)現(xiàn)了利率的浮動(dòng),而且放開了部分利率,現(xiàn)在問題是要完善由管理浮動(dòng)利率到放開部分利率的轉(zhuǎn)變,逐步擴(kuò)大利率自由化的種類和范圍,才能最終實(shí)現(xiàn)利率市場化。(三)全面推進(jìn)方式利率市場化改革的推進(jìn)方式,實(shí)質(zhì)上是利率市場化的突破口的選擇問題。在現(xiàn)有的關(guān)于利率市場化演進(jìn)的邏輯,它雖存在著理論上的合理性,但難以與中國的實(shí)際情況相適應(yīng)。我們提出利率市場化的立體突破或結(jié)構(gòu)突破的思路。也就是說要在中央銀行基準(zhǔn)利率的選擇、金融市場利率放開的順序安排和商業(yè)銀行利率管制的取消三個(gè)方面同時(shí)尋找突破口。原因在于,中國的金融市場不完善,市場分割狀況存在,難以像成熟市場經(jīng)濟(jì)國家那樣,經(jīng)過找到一個(gè)突破口就能引起其它利率的聯(lián)動(dòng),達(dá)到牽一發(fā)而動(dòng)全身的效果,因而必須同時(shí)在不同的金融市場中選擇利率市場化的操作目標(biāo),實(shí)現(xiàn)立體推進(jìn)戰(zhàn)略。(四)次序選擇利率市場化的次序選擇是全面推進(jìn)方式的繼續(xù),也就是要選擇先放開哪一部分利率,后放開哪一部分利率的問題。是先放開貨幣市場利率還是先放開資本市場利率?是先放開直接融資市場利率還是先放開銀行利率?從中國的實(shí)踐進(jìn)展來看,我們主張先放開資本市場利率和直接融資市場利率。從發(fā)達(dá)國家利率市場化的次序安排來看,基本上都是先放開資本市場利率,在銀行利率的放松管制上也是先放開長期存貸款利率,再放開短期的貨幣市場利率。(五)加強(qiáng)法律建設(shè)一切金融運(yùn)行都必須建立在法律治理的結(jié)構(gòu)上。利率市場化改革的立法和執(zhí)法是整個(gè)金融法律治理結(jié)構(gòu)中不可或缺的內(nèi)容。(六)討論題五消費(fèi)信用的意義1997年以來中國開始大力發(fā)展消費(fèi)信用,其意義何在?了解一下中國商業(yè)銀行當(dāng)前推出的有關(guān)消費(fèi)信用的貸款有哪些類型。大學(xué)生助學(xué)貸款算不算一種消費(fèi)信用?同學(xué)們的主要觀點(diǎn):(1)消費(fèi)信用是指對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的,用以滿足其消費(fèi)方面所需貨幣的信用,是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的一種信用形式。它是與商品,特別是住房和耐用消費(fèi)品的銷售緊密聯(lián)系在一起的。①擴(kuò)大有效需求,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。1997年到間,中國有效需求不足,經(jīng)濟(jì)增長遇到了一定困難,表現(xiàn)在物價(jià)指數(shù)上是相當(dāng)一段時(shí)期的持平甚至負(fù)增長,加之整個(gè)國際經(jīng)濟(jì)形勢不佳,出口難以有太大作為,因此必須擴(kuò)大內(nèi)需。而當(dāng)時(shí)在短期內(nèi)收入無法有大的增長,消費(fèi)信貸便成了重要手段之一。②啟動(dòng)新的消費(fèi)熱點(diǎn),改進(jìn)人民生活。當(dāng)前中國大部分消費(fèi)者對(duì)耐用消費(fèi)品的需求已經(jīng)基本滿足,但又難以進(jìn)入下一個(gè)階段對(duì)汽車住房等奢侈品的消費(fèi)。因此必須借助消費(fèi)信貸,形成消費(fèi)能力,加快啟動(dòng)消費(fèi)熱點(diǎn),提前進(jìn)入下一個(gè)消費(fèi)階段,提高生活水平。③配合各項(xiàng)改革順利進(jìn)行。當(dāng)前中國陸續(xù)出臺(tái)許多改革措施,對(duì)個(gè)人生活形成沖擊。例如住房改革取消了實(shí)物分房;教育產(chǎn)業(yè)化要求每個(gè)享受高等教育的人都必須交納學(xué)費(fèi)等等。商業(yè)銀行適時(shí)推出的住房貸款和教育貸款起到了很好效果。④促進(jìn)商業(yè)銀行資產(chǎn)多元化。當(dāng)前中國商業(yè)銀行也面臨著”脫媒”現(xiàn)象的威脅,對(duì)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮,特別是中國商業(yè)銀行壞賬增多,銀行不得不惜貸。消費(fèi)信貸成為了商業(yè)銀行又一個(gè)利潤增長點(diǎn),有利于資產(chǎn)多元化,分散風(fēng)險(xiǎn)。中國商業(yè)銀行當(dāng)前推出的有關(guān)消費(fèi)信用的貸款有1.個(gè)人住房貸款(1)個(gè)人住房貸款(2)個(gè)人再交易住房貸款(二手房)(3)個(gè)人住房公積金貸款(4)個(gè)人住房組合貸款(5)個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款(6)個(gè)人商業(yè)用房貸款2.個(gè)人消費(fèi)類貸款(1)國家助學(xué)貸款(2)個(gè)人消費(fèi)額度貸款(3)個(gè)人住房裝修貸款(4)一般商業(yè)性助學(xué)貸款(5)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款(6)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款(7)個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款3.個(gè)人助業(yè)貸款意義:1.消費(fèi)信用是企業(yè)、銀行和其它金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的、直接用于生活消費(fèi)的信用。2.消費(fèi)信用在一定條件下能夠促進(jìn)消費(fèi)商品的生產(chǎn)和銷售,進(jìn)而從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。3.企業(yè)經(jīng)過以賒銷方式對(duì)顧客提供信用等方式,這一信用形式對(duì)于促進(jìn)新技術(shù)的應(yīng)用、新產(chǎn)品的推銷以及產(chǎn)品的更新?lián)Q代,也有不可低估的作用。4.若消費(fèi)需求過高,生產(chǎn)擴(kuò)張能力有限,消費(fèi)信用則會(huì)加劇市場供求緊張狀態(tài),促使物價(jià)上漲,促成虛假繁榮等消極影響。綜上:因此,消費(fèi)信貸應(yīng)控制在適度范圍內(nèi)。助學(xué)貸款是中國的新型教育輔助政策,主要是解決中國貧困學(xué)生教育問題的,適用的對(duì)象是在校的全日制本專科學(xué)生。這些學(xué)生能夠向銀行申請助學(xué)貸款,此貸款是一種信用貸款,無需擔(dān)保,申請的條件是學(xué)生的學(xué)生證、身份證、貧困證明。中國的助學(xué)貸款也屬于消費(fèi)信貸的一種,是關(guān)于教育消費(fèi)的信貸,是學(xué)生借助自身的信用資源和預(yù)期的未來收入,利用自己的信用資源完成學(xué)業(yè)的一種提前消費(fèi)行為。在中國農(nóng)業(yè)銀行等網(wǎng)站,國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)歸入個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。三、第二次網(wǎng)上活動(dòng)(12月8日)情況本次活動(dòng)主要布置復(fù)習(xí)任務(wù),提供復(fù)習(xí)范圍。(一)本次考試題型1.名詞解釋(每小題5分,共15分)2.判斷正確與錯(cuò)誤(正確的打√,錯(cuò)誤的打X。每小題1分,共10分。)3.單項(xiàng)選擇題(每小題1分,共10分。)4.多項(xiàng)選擇題(每小題2分,共20分。)5.簡答題(每小題10分,共30分)6.論述題(15分)(二)需要掌握的名詞解釋主要有:直接融資間接融資經(jīng)濟(jì)貨幣化經(jīng)濟(jì)金融化企業(yè)信用金融結(jié)構(gòu)格雷欣法則基礎(chǔ)貨幣貨幣乘數(shù)國際資本流動(dòng)金融市場間接標(biāo)價(jià)法直接標(biāo)價(jià)法公開市場業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)金融工具證券行市銀行信用泡沫經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)出口信貸基準(zhǔn)利率貨幣市場資本市場貨幣均衡利率匯率