強(qiáng)化商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)探析-電大金融學(xué)畢業(yè)論文

四川電大畢業(yè)論文設(shè)計(jì)（論文）強(qiáng)化商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)探析作者：亢秀蘭院校：達(dá)州市廣播電視大學(xué)專業(yè)：金融學(xué)年級(jí)：2013秋學(xué)號(hào)：1351001268198指導(dǎo)教師：彭國彬

四川電大畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)誠信承諾書本人慎重承諾和聲明：所撰寫的《強(qiáng)化商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)探析》是在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下自主完成，文中所有引文或引用數(shù)據(jù)、圖表均已注解說明來源，本人愿意為由此引起的后果承擔(dān)責(zé)任。設(shè)計(jì)(論文)的研究成果歸屬學(xué)校所有。學(xué)生(簽名):亢秀蘭2015年4月TOC\o"1-3"\u目錄TOC\o"1-3"\u摘要……………1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的積極效應(yīng)................................................1二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分析......................................................3三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題……………..4防范風(fēng)險(xiǎn)的組織結(jié)構(gòu)不合理…………………4風(fēng)險(xiǎn)防范制度不完善…………5金融監(jiān)管相對(duì)滯后……………6風(fēng)險(xiǎn)量化管理工作幾近空白………………….6.四、強(qiáng)化我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策………………6增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)……………………..6強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范……………………..6.不斷加快中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)代化進(jìn)程………………..7建立商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制…………………..8建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)……………..9建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系…………………..9加強(qiáng)信用立法,構(gòu)建金融安全保障機(jī)制……………………10(八)營造公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境……………10參考文獻(xiàn)……………10

強(qiáng)化商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)探析亢秀蘭

摘要：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以有效的促進(jìn)社會(huì)高效運(yùn)行,發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行具有重大意義,因此,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已經(jīng)成為衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重要標(biāo)準(zhǔn)。但是,中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,它在帶來豐厚利潤的同時(shí)也給商業(yè)銀行的安全經(jīng)營帶來隱患。因此,如何有效的評(píng)估中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、提出防范措施是我國商業(yè)銀行求得生存和發(fā)展而亟待解決的一項(xiàng)重要研究課題和一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)問題。我們要在借鑒西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,探討符合我國國情的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施,以期對(duì)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有所裨益關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制監(jiān)管

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的積極效應(yīng)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是銀行在辦理資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的過程中衍生出來的,作為一種資產(chǎn)負(fù)債之外的銀行業(yè)務(wù)和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù),它在銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)表上一般不能直接反映出來。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展，從現(xiàn)實(shí)情況來看，至少凸顯了下列積極效應(yīng)：

1.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)利潤最大化必不可少的業(yè)務(wù)內(nèi)容。

我國30多年經(jīng)濟(jì)體制改革,國民收入分配格局己經(jīng)發(fā)生了根本性變革,儲(chǔ)蓄和投資主體由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的政府轉(zhuǎn)變?yōu)榫用駛€(gè)人和企業(yè),居民成為儲(chǔ)蓄主體,企業(yè)成為投資主體,銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到極大限制。在商業(yè)銀行單一貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況下,尤其是在防范金融風(fēng)險(xiǎn),實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度等約束條件下,普遍存在“惜貸”和“慎貸”現(xiàn)象使其獲利能力大大降低，中間業(yè)務(wù)的存在，則在一定程度上提升了商業(yè)銀行的利潤空間。

2.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的需要。

傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)仍然存在成本高,利潤低,風(fēng)險(xiǎn)大等問題。而中間業(yè)務(wù)成本低,利潤高,風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn),必將成為各個(gè)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的切入點(diǎn)。從某種意義上說,未來銀行的競(jìng)爭(zhēng),就是銀行新興業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng),重點(diǎn)是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。因此,我國商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù),完善功能,增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

3.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是樹立形象、帶動(dòng)存貸業(yè)務(wù)的需要。商業(yè)銀行利用中間業(yè)務(wù)服務(wù)面廣、形式多樣、機(jī)動(dòng)靈活的特點(diǎn)服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活,有利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系,增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任度和信賴性,樹立良好的市場(chǎng)形象,從而對(duì)傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)起到穩(wěn)定和帶動(dòng)作用。這對(duì)于正在尋求利潤增長點(diǎn)的商業(yè)銀行來說,是一個(gè)很好的機(jī)遇,要抓住機(jī)遇,大膽地創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

4.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以有效降低經(jīng)營成本、增強(qiáng)資金流動(dòng)性。根據(jù)中間業(yè)務(wù)的定義可知,多數(shù)中間業(yè)務(wù)交易費(fèi)用較低,不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行資金,大大降低了銀行的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)不列入資產(chǎn)負(fù)債表之內(nèi),不必為此類活動(dòng)提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,也降低了管理成本。中間業(yè)務(wù)中的許多金融產(chǎn)品,具有可轉(zhuǎn)讓性,從而增強(qiáng)了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。如商業(yè)銀行通過有追索權(quán)的貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓,將流動(dòng)性較差的貸款證券化后出售,獲得新的資金來源。再如發(fā)行備用信用證安排票據(jù)發(fā)行便利等,或者以銀行的信用與信用評(píng)估能力滿足客戶的貸款需求等等。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分析

從我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)踐來看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展呈快速增長趨勢(shì)，但在發(fā)展的過程中，由于管理方面的原因和技術(shù)方面的限制，也不可避免地暴露出來一下風(fēng)險(xiǎn)，并且已經(jīng)影響到了商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。具體來講，目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出下面一些特點(diǎn)。1.分散性。中間業(yè)務(wù)是多元化經(jīng)營業(yè)務(wù),商業(yè)銀行的信貸、籌資、信用卡、國際金融、電腦信息等部門都與中間業(yè)務(wù)有關(guān)聯(lián),風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多,防范風(fēng)險(xiǎn)的難度較大,風(fēng)險(xiǎn)分散于銀行的各種業(yè)務(wù)之中。

2.自由性

。目前,許多中間業(yè)務(wù)的開展沒有金融法規(guī)的嚴(yán)格限制,尤其是金融衍生工具類中間業(yè)務(wù),大多數(shù)不需要相應(yīng)的資本金,無規(guī)模的限制,只要交易雙方認(rèn)可,就可達(dá)成某些業(yè)務(wù)協(xié)議。這樣雖然能刺激中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)張,但是潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.隱蔽性強(qiáng)。在現(xiàn)代科技支持下,銀行信用卡、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行等創(chuàng)新手段和創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn),同時(shí),也加大了中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。另外,中間業(yè)務(wù)中的大部分業(yè)務(wù)不反映在資產(chǎn)負(fù)債表上,這使得許多業(yè)務(wù)的開展不能在財(cái)務(wù)報(bào)表上得到真實(shí)反映,其結(jié)果是在相當(dāng)程度上影響了管理人員對(duì)中間業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)做出正確的認(rèn)識(shí)和分析,也使得金融監(jiān)管當(dāng)局無法對(duì)銀行的。

4.估算難度。對(duì)于大量的不斷出現(xiàn)的創(chuàng)新工具,單筆業(yè)務(wù)量相對(duì)較小但種類繁多,要運(yùn)用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)價(jià)及決策方法來準(zhǔn)確衡量這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度是非常困難的。而且,中間業(yè)務(wù)的交易,尤其是衍生金融工具,主要集中在銀行的證券商手中,有交易集中化的趨勢(shì),這種集中化的趨勢(shì)和中間業(yè)務(wù)的高杠桿率聯(lián)系在一起,使得從事衍生金融工具的交易即存在較大盈利的可能,同時(shí)也必然潛伏著巨大損失的可能。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和完善,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)除了交易類中間業(yè)務(wù)沒有開辦以外,其他各類中間業(yè)務(wù)都有了一定的發(fā)展。從中間業(yè)務(wù)占總收入的比重來看,不同的商業(yè)銀行都有較大的提高。但就總體而言,我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模偏小,范圍較窄,而且地區(qū)之間、行業(yè)之間、業(yè)務(wù)品種之間發(fā)展很不平衡。在中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方面,人民銀行雖然已經(jīng)制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、((商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引))和《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》,但還沒有完備的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,中間業(yè)務(wù)防范的主要問題體現(xiàn)在以下幾方面。

(一)防范風(fēng)險(xiǎn)的組織結(jié)構(gòu)不合理。我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行采用的是一級(jí)法人的總分行制,分支機(jī)構(gòu)層次之多、之廣是罕見的,這種機(jī)構(gòu)設(shè)置造成管理困難,信息傳遞不暢,是一種粗放式經(jīng)營,主要表現(xiàn)在:一是重傳統(tǒng),輕創(chuàng)新,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展嚴(yán)重依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù);二是重規(guī)模、輕效益,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然沒有走出粗放經(jīng)營的路子,相當(dāng)長一段時(shí)間以來中間業(yè)務(wù)所處的從屬地位,再加上不少業(yè)務(wù)尚未規(guī)定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),使得中間業(yè)務(wù)普遍缺乏成本核算意識(shí),也沒有較強(qiáng)的效益觀念,不僅沒有成為新的效益增長點(diǎn),反而成為制約效益提高的成本耗費(fèi)源,給商業(yè)銀行帶來經(jīng)營上的風(fēng)險(xiǎn)。并且在實(shí)際工作中,相當(dāng)一部分銀行依然用銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營中間業(yè)務(wù),以吸收多少存款作為是否開辦中間業(yè)務(wù)及其開展好壞的標(biāo)準(zhǔn)。這種不講價(jià)格,不計(jì)成本,致使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位的做法,給中間業(yè)務(wù)的開展埋下了大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(二)風(fēng)險(xiǎn)防范制度不完善。第一，缺乏一套完整的防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理辦法及操作程序。由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式,造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍掌握不準(zhǔn),完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施,缺乏規(guī)范性和長期性，致使商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控制度,導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在開展中出現(xiàn)無序競(jìng)爭(zhēng)的混亂局面,嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第二,中間業(yè)務(wù)內(nèi)控制度有待改善。商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè),客觀上要求建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)相適應(yīng)的完善的內(nèi)部控制制度,以防范可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。目前,人民銀行在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制指引》中,專門制定了中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度,但僅僅是制度,沒有完全落實(shí)到經(jīng)營實(shí)踐中去,致使中間業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)案例頻頻發(fā)生。

第三,中間業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)制度及信用評(píng)估制度尚沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)有的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)不能反映中間業(yè)務(wù)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)科目的影響,尤其當(dāng)金融衍生工具出現(xiàn)后,無法確定其市場(chǎng)價(jià)值,傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)記帳方法不能及早發(fā)現(xiàn)這些中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。而且目前,由于我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還處于發(fā)展初期,社會(huì)信用意識(shí)淡薄,信用制度尚不健全,微觀經(jīng)濟(jì)主體的信用觀念較差,隨意違約、無理拒付、拖欠和逃廢債的現(xiàn)象還比較普遍,對(duì)信用的法制保障不完備。這給中間業(yè)務(wù)的信用評(píng)估制度的建立帶來困難。

(三)金融監(jiān)管相對(duì)滯后。多年來我國商業(yè)銀行賴以生存的幾大法規(guī),如《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等,幾乎很少涉及中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范問題,對(duì)金融機(jī)構(gòu)不斷推出的中間業(yè)務(wù)缺乏必要的法律支持,對(duì)新工具、新品種和新技術(shù)推廣、運(yùn)用所引發(fā)的法律責(zé)任等缺乏應(yīng)有的界定。雖然頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,但沒有配套的實(shí)施細(xì)則,更不用說對(duì)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范性管理。隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)定義逐步增多,這就對(duì)金融監(jiān)管體制提出了新的要求,但在實(shí)際操作中,監(jiān)管乏力。目前對(duì)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、收費(fèi)規(guī)則、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管辦法等還沒有,或是不完善、不健全,使得商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的風(fēng)險(xiǎn)太大。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平衡發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī),增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性。

(四)風(fēng)險(xiǎn)量化管理工作幾近空白。商業(yè)銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制是極為關(guān)鍵的事情,要做到有效的控制風(fēng)險(xiǎn),首先就應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分析,計(jì)算各種業(yè)務(wù)品種風(fēng)險(xiǎn)的大小、本銀行所能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度等。商業(yè)銀行用于度量各種中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的體系應(yīng)該是健全而精確的,風(fēng)險(xiǎn)度量及風(fēng)險(xiǎn)度量的處理過程應(yīng)足夠健全,能精確的反映銀行所面臨的多種類型的風(fēng)險(xiǎn),為銀行決策者提供一個(gè)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)度量標(biāo)準(zhǔn)。但在現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)過程中,幾乎很少考慮中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),更不用說對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行度量,造成這種現(xiàn)狀的原因主要是經(jīng)營管理者對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)沒有超前的意識(shí)及理論分析的落后。

四、強(qiáng)化我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

在開展中間業(yè)務(wù)的過程中,使收益最大而損失最小是商業(yè)銀行防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的根本目的。全面認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)只是風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)良好開端,正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)為風(fēng)險(xiǎn)防范提供了目標(biāo),要想達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的,關(guān)鍵是做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

(一)增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。積極開拓中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。從某種意義上講,現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展史就是金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的歷史。現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行雖已意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性,但仍然缺乏創(chuàng)新意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。商業(yè)銀行要提高自己的競(jìng)爭(zhēng)能力,就必須在中間業(yè)務(wù)的開拓方面取得突破性進(jìn)展,而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)又是中間業(yè)務(wù)良好發(fā)展的保證,為此,應(yīng)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長遠(yuǎn)規(guī)劃工作。商業(yè)銀行要堅(jiān)持“有所為,有所不為”的方針,對(duì)中間業(yè)務(wù)的研發(fā)、推廣等作出科學(xué)、合理、系統(tǒng)的規(guī)劃和部署;要加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研,明確市場(chǎng)定位,把握中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和規(guī)律,根據(jù)中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略要求,合理配置資金、技術(shù)和人力等資源,建立健全中間業(yè)務(wù)開發(fā)推廣組織體系,統(tǒng)一協(xié)調(diào)好中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)、推廣工作:要建立健全中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理制度和運(yùn)作程序,逐步改變中間業(yè)務(wù)目前存在的業(yè)務(wù)水平低、條塊分割、管理分散、協(xié)調(diào)配合不當(dāng)、難以形成合力的局面,有計(jì)劃、有步驟、有重點(diǎn)、分層次地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。(二)強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

由于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制尚不完善和商業(yè)銀行自身的管理水平有限,相當(dāng)程度上制約了商業(yè)銀行在從事中間業(yè)務(wù)過程中接受新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),有效評(píng)估和防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以,我國商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)中,必須提高防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力,學(xué)習(xí)國外銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的國際合作。要通過央行、銀監(jiān)會(huì)或銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)作用,規(guī)范同業(yè)在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng),防止不公平競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的出現(xiàn),使我國商業(yè)銀行根據(jù)自身經(jīng)營特色的強(qiáng)弱差異,有選擇地確定自身中間業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展的差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的逐步形成；同時(shí)要鼓勵(lì)國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展代理行關(guān)系,利用雙方的信息和信用優(yōu)勢(shì),大力開展對(duì)客戶的各種信息和信用咨詢業(yè)務(wù)；積極發(fā)展國內(nèi)外培訓(xùn)工作,通過到國外培訓(xùn)和聘請(qǐng)國外專業(yè)人才到國內(nèi)任職或當(dāng)顧問的方法,推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制工作規(guī)范而健康地發(fā)展,增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力,逐步與國際接軌。

（三）不斷加快中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)代化進(jìn)程。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛使用,各種金融產(chǎn)品的形態(tài)不斷改造、創(chuàng)新,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)的運(yùn)用越來越離不開科技的支撐。

商業(yè)銀行要充分發(fā)揮銀行網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì),建立個(gè)人信用、企業(yè)信用、中間業(yè)務(wù)開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的數(shù)據(jù)庫,形成大型信息網(wǎng)絡(luò),提高網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量和效率,為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供信息支持和技術(shù)支持。要利用銀行網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì),建立全國聯(lián)網(wǎng)的信用卡組織體系,并根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求,學(xué)習(xí)國際上“零余額賬戶”的經(jīng)驗(yàn),發(fā)展個(gè)人現(xiàn)金賬戶管理的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新,以避免違約風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品后,還必須向客戶推廣應(yīng)用,受到客戶的青睞,才能獲得最大的收益。這就需要有力的信息技術(shù)支持,在市場(chǎng)和客戶之間建立良好的信息交流和反饋機(jī)制,進(jìn)行有效的信息交流和溝通。因此要建立中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新信息披露制度,增強(qiáng)創(chuàng)新信息的透明度。商業(yè)銀行必須積累必要的信息數(shù)據(jù),建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和評(píng)估系統(tǒng),降低某些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制。首先,要完善商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部操作制度,制定與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)部授權(quán)制度,按照業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)程度高低、金額大小、操作程度難易等標(biāo)準(zhǔn)來界定相應(yīng)銀行內(nèi)部的各級(jí)權(quán)限,確定分、支行經(jīng)營種類與額度;建立有效的核對(duì)、監(jiān)控制度,對(duì)各種賬證、報(bào)表定期進(jìn)行核對(duì),對(duì)現(xiàn)金、有價(jià)證券、重要憑證等有形資產(chǎn)及時(shí)進(jìn)行盤點(diǎn),對(duì)柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)實(shí)行復(fù)核或事后監(jiān)督把關(guān),對(duì)授權(quán)、授信的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)控等。其次,建立監(jiān)控各類中間業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的信息化,建立貫穿各級(jí)機(jī)構(gòu)、覆蓋各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)倉庫和管理信息系統(tǒng),做到及時(shí)、準(zhǔn)確提供經(jīng)營管理所需要的各種數(shù)據(jù),并真實(shí)、準(zhǔn)確地向監(jiān)管部門報(bào)送報(bào)表資料和對(duì)外披露信息。第三,對(duì)具有信用風(fēng)險(xiǎn)的或有資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一授信管理。對(duì)或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一的資本金管理,注重對(duì)交易類業(yè)務(wù)的頭寸管理和風(fēng)險(xiǎn)限額控制,同時(shí)完善對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)制度。第四,建立有效的中間業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)制度。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、遵守內(nèi)部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的獨(dú)立審計(jì),并對(duì)各部門、各崗位、各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)施全面的監(jiān)控和評(píng)價(jià)。第五,建立新產(chǎn)品立項(xiàng)、驗(yàn)收制度。新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)進(jìn)行可行性研究,按照管理權(quán)限報(bào)上級(jí)行審批、開發(fā)、驗(yàn)收,驗(yàn)收合格后正式投放市場(chǎng)。實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)的制度化、規(guī)范化,保證開發(fā)的金融產(chǎn)品真正滿足客戶需求,實(shí)現(xiàn)預(yù)期效益目標(biāo)。基于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類別和風(fēng)險(xiǎn)程度各不相同,商業(yè)銀行在對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí),還必須具體情況具體分析,加強(qiáng)統(tǒng)一管理,有的放矢地選擇控制措施。

(五)建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)

。隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增加,這就對(duì)金融監(jiān)管體制提出了新的要求。目前,我國關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的有關(guān)法規(guī)還不系統(tǒng)完整,不詳細(xì)充實(shí)?？煽紤]在《中央銀行法》及《商業(yè)銀行法》中增加有關(guān)針對(duì)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容。在具體的監(jiān)管過程中,首先,監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)銀行業(yè)務(wù)能力、財(cái)務(wù)狀況等對(duì)參與中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的商業(yè)銀行進(jìn)行資格方面的審查認(rèn)定,在市場(chǎng)準(zhǔn)入階段就嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)。根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營能力、財(cái)務(wù)狀況、管理素質(zhì)和治理結(jié)構(gòu)以及高級(jí)經(jīng)理人員的風(fēng)險(xiǎn)防范水平對(duì)參與中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行進(jìn)行資格認(rèn)定,從而在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)降低風(fēng)險(xiǎn)度。其次,對(duì)于衍生金融產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù),還應(yīng)根據(jù)資本額的大小規(guī)定持倉限額,制定合理的保證金比例。同時(shí)規(guī)范交易所內(nèi)部管理,完善交割、清算制度等。第三,要加大對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查的力度和頻率。監(jiān)管部門在實(shí)施監(jiān)督檢查時(shí)可采取現(xiàn)場(chǎng)稽核和非現(xiàn)場(chǎng)稽核相結(jié)合的方式,并以非場(chǎng)稽核為主,一是在非現(xiàn)場(chǎng)檢查中增加中間業(yè)務(wù)的監(jiān)控指標(biāo);二是要定期或不定期地對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,防止出現(xiàn)監(jiān)管“真空”。第四,在目前我國金融法規(guī)及金融風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制尚不健全的情況下,監(jiān)管部門通過法令限制商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)參與中間業(yè)務(wù)活動(dòng)很有必要。同時(shí),在某個(gè)金融機(jī)構(gòu)因突發(fā)事件發(fā)生危機(jī)時(shí),監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。（六）建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。

首先,對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類指導(dǎo)”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度,分類制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。如加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)資本充足率的管制,根據(jù)對(duì)象、內(nèi)容的不同,制定相應(yīng)的資本充足率,以規(guī)避其可能帶來的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制,從市場(chǎng)特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā),適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),改善金融監(jiān)管方法,提高金融預(yù)測(cè)及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國際化需要。此外,建立金融機(jī)構(gòu)信息披露制度,提高信息透明度。（七）加強(qiáng)信用立法,構(gòu)建金融安全保障機(jī)制。法律是維護(hù)信用的利器。我國民法通則、合同法和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法中都有誠實(shí)守信的法則。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最主要的是對(duì)信用關(guān)系嚴(yán)肅性的維護(hù),而信用關(guān)系的維護(hù),有賴于法律體系的規(guī)范和約束。但是,在法律體系中,還沒有全面系統(tǒng)的體現(xiàn)信用經(jīng)濟(jì)的要求。加強(qiáng)信用立法,應(yīng)依照WTO的有關(guān)規(guī)則,制定信用法律規(guī)章,以約束和打擊惡意違約、逃費(fèi)債行為,使其在法律面前付出沉重代價(jià)。（八）營造公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

商業(yè)銀行無視成本、盲目追求市場(chǎng)占有率或爭(zhēng)取存款而在中間業(yè)務(wù)的開展中進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),對(duì)中間業(yè)務(wù)少收費(fèi)或不收費(fèi)的行為,勢(shì)必會(huì)對(duì)整個(gè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境造成損害,并且不利于自身的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)從長遠(yuǎn)利益出發(fā),遵守市場(chǎng)規(guī)則,共同營造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。要規(guī)范中間業(yè)務(wù)定價(jià),合理收費(fèi)。中間業(yè)務(wù)定價(jià)要體現(xiàn)成本補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和收益性原則,考慮成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系,使收益能夠彌補(bǔ)成本,收費(fèi)水平與風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)。我國政府和人民銀行要制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法,明確商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)的權(quán)利,積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用,協(xié)商制定中間業(yè)務(wù)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn),杜絕不合理收費(fèi)的現(xiàn)象,防止惡性競(jìng)爭(zhēng),進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí),中央銀行要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的調(diào)控,對(duì)金融機(jī)構(gòu)之間的不合理競(jìng)爭(zhēng)予以協(xié)調(diào)管理,督促其嚴(yán)格執(zhí)行國家的法律和制度規(guī)定,保障中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的公平秩序。參考文獻(xiàn)

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基于C8051F單片機(jī)直流電動(dòng)機(jī)反饋控制系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與研究基于單片機(jī)的嵌入式Web服務(wù)器的研究MOTOROLA單片機(jī)MC68HC（8）05PV8/A內(nèi)嵌EEPROM的工藝和制程方法及對(duì)良率的影響研究基于模糊控制的電阻釬焊單片機(jī)溫度控制系統(tǒng)的研制基于MCS-51系列單片機(jī)的通用控制模塊的研究基于單片機(jī)實(shí)現(xiàn)的供暖系統(tǒng)最佳啟停自校正（STR）調(diào)節(jié)器單片機(jī)控制的二級(jí)倒立擺系統(tǒng)的研究基于增強(qiáng)型51系列單片機(jī)的TCP/IP協(xié)議棧的實(shí)現(xiàn)基于單片機(jī)的蓄電池自動(dòng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)基于32位嵌入式單片機(jī)系統(tǒng)的圖像采集與處理技術(shù)的研究基于單片機(jī)的作物營養(yǎng)診斷專家系統(tǒng)的研究基于單片機(jī)的交流伺服電機(jī)運(yùn)動(dòng)控制系統(tǒng)研究與開發(fā)基于單片機(jī)的泵管內(nèi)壁硬度測(cè)試儀的研制基于單片機(jī)的自動(dòng)找平控制系統(tǒng)研究基于C8051F040單片機(jī)的嵌入式系統(tǒng)開發(fā)基于單片機(jī)的液壓動(dòng)力系統(tǒng)狀態(tài)監(jiān)測(cè)儀開發(fā)模糊Smith智能控制方法的研究及其單片機(jī)實(shí)現(xiàn)一種基于單片機(jī)的軸快流CO〈,2〉激光器的手持控制面板的研制基于雙單片機(jī)沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究基于CYGNAL單片機(jī)的在線間歇式濁度儀的研制基于單片機(jī)的噴油泵試驗(yàn)臺(tái)控制器的研制基于單片機(jī)的軟起動(dòng)器的研究和設(shè)計(jì)基于單片機(jī)控制的高速快走絲電火花線切割機(jī)床短循環(huán)走絲方式研究基于單片機(jī)的機(jī)電產(chǎn)品控制系統(tǒng)開發(fā)基于PIC單片機(jī)的智能手機(jī)充電器基于單片機(jī)的實(shí)時(shí)內(nèi)核設(shè)計(jì)及其應(yīng)用研究基于單片機(jī)的遠(yuǎn)程抄表系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與研究基于單片機(jī)的煙氣二氧化硫濃度檢測(cè)儀的研制基于微型光譜儀的單片機(jī)系統(tǒng)單片機(jī)系統(tǒng)軟件構(gòu)件開發(fā)的技術(shù)研究基于單片機(jī)的液體點(diǎn)滴速度自動(dòng)檢測(cè)儀的研制基于單片機(jī)系統(tǒng)的多功能溫度測(cè)量儀的研制基于PIC單片機(jī)的電能采集終端的設(shè)計(jì)和應(yīng)用基于單片機(jī)的光纖光柵解調(diào)儀的研制氣壓式線性摩擦焊機(jī)單片機(jī)控制系統(tǒng)的研制基于單片機(jī)的數(shù)字磁通門傳感器基于單片機(jī)的旋轉(zhuǎn)變壓器-數(shù)字轉(zhuǎn)換器的研究基于單片機(jī)的光纖Bragg光柵解調(diào)系統(tǒng)的研究單片機(jī)控制的便攜式多功能乳腺治療儀的研制基于C8051F020單片機(jī)的多生理信號(hào)檢測(cè)儀基于單片機(jī)的電機(jī)運(yùn)動(dòng)控制系統(tǒng)設(shè)計(jì)Pico專用單片機(jī)核的可測(cè)性設(shè)計(jì)研究基于MCS-51單片機(jī)的熱量計(jì)基于雙單片機(jī)的智能遙測(cè)微型氣象站MCS-51單片機(jī)構(gòu)建機(jī)器人的實(shí)踐研究基于單片機(jī)的輪軌力檢測(cè)基于單片機(jī)的GPS定位儀的研究與實(shí)現(xiàn)基于單片機(jī)的電液伺服控制系統(tǒng)用于單片機(jī)系統(tǒng)的MMC卡文件系統(tǒng)研制基于單片機(jī)的時(shí)控和計(jì)數(shù)系統(tǒng)性能優(yōu)化的研究基于單片機(jī)和CPLD的粗光柵位移測(cè)量系統(tǒng)研究單片機(jī)控制的后備式方波UPS提升高職學(xué)生單片機(jī)應(yīng)用能力的探究基于單片機(jī)控制的自動(dòng)低頻減載裝置研究基于單片機(jī)控制的水下焊接電源的研究基于單片機(jī)的多通道數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于uPSD3234單片機(jī)的氚表面污染測(cè)量儀的研制基于單片機(jī)的紅外測(cè)油儀的研究96系列單片機(jī)仿真器研究與設(shè)計(jì)基于單片機(jī)的單晶金剛石刀具刃磨設(shè)備的數(shù)控改造基于單片機(jī)的溫度智能控制系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)基于MSP430單片機(jī)的電梯門機(jī)控制器的研制基于單片機(jī)的氣體測(cè)漏儀的研究基于三菱M16C/6N系列單片機(jī)的CAN/USB協(xié)議轉(zhuǎn)換器基于單片機(jī)和DSP的變壓器油色譜在線監(jiān)測(cè)技術(shù)研究基于單片機(jī)的膛壁溫度報(bào)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)基于AVR單片機(jī)的低壓無功補(bǔ)償控制器的設(shè)計(jì)基于單片機(jī)船舶電力推進(jìn)電機(jī)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)基于單片機(jī)網(wǎng)絡(luò)的振動(dòng)信號(hào)的采集系統(tǒng)基于單片機(jī)的大容量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)的應(yīng)用研究基于單片機(jī)的疊圖機(jī)研究與教學(xué)方法實(shí)踐基于單片機(jī)嵌入式Web服務(wù)器技術(shù)的研究及實(shí)現(xiàn)基于AT89S52單片機(jī)的通用數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于單片機(jī)的多道脈沖幅度分析儀研究機(jī)器人旋轉(zhuǎn)電弧傳感角焊縫跟蹤單片機(jī)控制系統(tǒng)基于單片機(jī)的控制系統(tǒng)在PLC虛擬教學(xué)實(shí)驗(yàn)中的應(yīng)用研究基于單片機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)通信研究與應(yīng)用基于PIC16F877單片機(jī)的莫爾斯碼自動(dòng)譯碼系統(tǒng)設(shè)計(jì)與研究基于單片機(jī)的模糊控制器在工業(yè)電阻爐上的應(yīng)用研究基于雙單片機(jī)沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究與開發(fā)基于Cygnal單片機(jī)的μC/OS-Ⅱ的研究基于單片機(jī)的一體化智能差示掃描量熱儀系統(tǒng)研究基于TCP/IP協(xié)議的單片機(jī)與Internet互聯(lián)的研究與實(shí)現(xiàn)變頻調(diào)速液壓電梯單片機(jī)控制器的研究基于單片機(jī)γ-免疫計(jì)數(shù)器自動(dòng)換樣功能的研究與實(shí)現(xiàn)基于單片機(jī)的倒立擺控制系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)單片機(jī)嵌入式以太網(wǎng)防盜報(bào)警系統(tǒng)基于51單片機(jī)的嵌入式Internet系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)單片機(jī)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)在擠壓機(jī)上的應(yīng)用MSP430單片機(jī)在智能水表系統(tǒng)上的研究與應(yīng)用基于單片機(jī)的嵌入式系統(tǒng)中TCP/IP協(xié)議棧的實(shí)現(xiàn)與應(yīng)用單片機(jī)在高樓恒壓供水系統(tǒng)中的應(yīng)用\t