【小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資策略探究9400字（論文）】

I第1章緒論1.1研究背景近年來，隨著經濟全球化的疾速發(fā)展和我國整體變革的深入，我國中小微企業(yè)的生產成本始終在增加,一系列的因素將導致在國際競爭中我國中小微企業(yè)逐步失去了成本優(yōu)勢。目前我國中小微企業(yè)的生產經營規(guī)模較小,都缺乏生產能力和償債能力,因而面臨的經濟風險較高且在躲避風險的體系建構上存在一定的問題,再加上同時存在中小微企業(yè)本身信用狀況比較差、缺乏相關的專業(yè)人才、相關體系制度也不夠完善等方面的問題,而且我國政府對其扶持力度不足,這將招致許多中小微企業(yè)會面對融資困難和融資費用高等問題。在我國許多依法設立的企業(yè)中,中小微企業(yè)的發(fā)展占據(jù)了重要的地位,其發(fā)展與壯大也一直推進我國社會整體市場經濟的發(fā)展,表現(xiàn)了將來我們國家經濟發(fā)展的趨向。只要開展好中小微企業(yè)的經濟能力，才能實現(xiàn)我國企業(yè)的蓬勃發(fā)展。1.2研究目的與意義1.3研究方法

第2章相關概念2.1中小微企業(yè)概念及作用中小微企業(yè)這一概念出現(xiàn)在第二次工業(yè)革命之后。資本主義的出現(xiàn)造就了大工業(yè)與大商業(yè)體系，各行業(yè)出現(xiàn)了一些占主導地位的大企業(yè)。與其相對應小企業(yè)的概念也相應產生。因此，中小微企業(yè)是一個相對的概念。世界各國對于中小微企業(yè)的界定標準并不相同，但對于中小微企業(yè)概念的定性是統(tǒng)一的。大型的企業(yè)一般都具有主導地位，資產規(guī)模和員工數(shù)量都十分龐大。對比于大型企業(yè)，不論是資產規(guī)模與員工還是組織結構，中小微企業(yè)都相差一定的距離。2.1.1中小微企業(yè)在國民經濟中占有十分重要的地位與大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)由于自身經營規(guī)模較小，人力、物力、財力等相關資源有限，一方面，受企業(yè)自身條件影響，無力與大型企業(yè)已經占領的產品市場進行競爭，因此中小微企業(yè)為在產品市場中“分一杯羹”，只能將有限的生產要素資源集中投入到單一產品的生產經營中，另一方面，由于中小微企業(yè)規(guī)模小，易于調整產業(yè)結構實現(xiàn)優(yōu)化生產，可以通過細分市場實行專業(yè)化生產運營，通過優(yōu)化產業(yè)結構，降低生產成本，提高生產效率。在專業(yè)化生產方面，中小微企業(yè)與大型企業(yè)通過優(yōu)勢互補建立協(xié)作運行的伙伴關系，一定程度上可以彌補大型企業(yè)在發(fā)展過程的不足，促進大型企業(yè)的快速發(fā)展，對整個國民經濟的發(fā)展具有重要的推動作用。2.1.2科技型中小微企業(yè)推動技術革新現(xiàn)代的科技對企業(yè)的技術設備有著兩方面的影響：一是技術設備小型化、分散化發(fā)展，二是大型化、集中化發(fā)展。對于中小微企業(yè)而言，技術設備的小型化和分散化發(fā)展更契合企業(yè)的發(fā)展能力和規(guī)模。在新技術革命背景下，許多技術人員或高校教師利用自身的科研能力和科研團隊積極發(fā)明創(chuàng)造新技術，并且在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的浪潮影響下，紛紛成立科技型企業(yè)或團隊，并且在微型電腦、半導體部件、電子印刷和信息系統(tǒng)等方面取得了極大的成功，甚至有許多中小微企業(yè)利用“先天”優(yōu)勢以及政策扶持，通過幾年或十幾年的奮斗，迅速成長為聞名于世的大企業(yè)。2.1.3中小微企業(yè)能提供更多的就業(yè)機會中小微企業(yè)由于其經營規(guī)模較小，因此企業(yè)管理及運營成本較低，具有較強的市場敏感度，可以根據(jù)市場環(huán)境的變化調整產業(yè)結構，因此就業(yè)彈性較高。當宏觀環(huán)境景氣時，可以吸納較多的就業(yè)人口，緩解就業(yè)壓力，穩(wěn)定社會秩序。此外中小微企業(yè)提供了較多的就業(yè)機會，創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位，是地方財政的主要來源，中小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展會帶來社會就業(yè)的相對穩(wěn)定，進一步使地方財政有了穩(wěn)定的來源，從而為全社會的穩(wěn)定提供了物質保障。2.2融資的概念融資，從字面意思解釋即指資金的籌集，是對于社會資金的一種優(yōu)化配置。企業(yè)的發(fā)展是融資、發(fā)展、再融資、再發(fā)展的循環(huán)過程。在這樣一個過程中，企業(yè)會不斷對資金形成需求，以及對需求的滿足。資金就是企業(yè)內部的血液，是企業(yè)進行生產經營活動的基本條件，是企業(yè)提升市場價值的重要保障。

第3章我國中小微企業(yè)融資存在的問題分析3.1融資渠道狹窄企業(yè)需要融資一般會想到像銀行這種類似的金融機構貸款，無論是大型企業(yè)還是中小型企業(yè)，向銀行申請貸款是我國最主要的融資形式，有些小額貸款也可以在民間進行借貸。但是對于企業(yè)來說，最好的融資方式是在證券交易所上市，但是證券交易所對于要上市的企業(yè)的條件十分苛刻，主要是針對那些經營較穩(wěn)定的大型企業(yè)，所以一般的中小微企業(yè)很難通過上市這個渠道進行融資。中國人民銀行對我國1200家企業(yè)進行問卷調查，其中小微企業(yè)781家，占比65%，據(jù)調查顯示，企業(yè)資金需求較高，大型企業(yè)的資金情況比中小微企業(yè)要好，且銀行貸款任是主要渠道。如圖1所示，與中小微企業(yè)相比較而言，大型企業(yè)對銀行貸款的依賴程度較低，占67%，融資渠道也相對較多，而中小微企業(yè)還是以銀行貸款為主，分別占76%、95%，融資渠道相對單一，特別是對小微企業(yè)而言，只有三種融資渠道。圖1不同規(guī)模的企業(yè)的融資結構數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)3.2融資成本高企業(yè)在取得銀行貸款的過程中，除了高昂的貸款利息之外，企業(yè)還需要支付擔保費、咨詢費和服務費等額外費用，這些費用對于中小微企業(yè)已是一筆不小的支出，但是銀行等金融機構還是更愿意將資金投資給一些信用狀況好、償還能力較強的大型企業(yè)，而不是生產規(guī)模較小和隨時都會面臨資金鏈斷裂的中小型企業(yè)。隨著近年我國信貸機構的優(yōu)化，中小型企業(yè)貸款需求量不斷上升。根據(jù)相關報道顯示人民銀行對中小企業(yè)貸款通過率會有所上升，且當前政策實施有一定成效。信貸分配比重差距會逐步拉小，中小企業(yè)獲得貸款機會增多，中長期貸款增長速度有所上升。中國人民銀行相關數(shù)據(jù)顯示2020年第一季度，中小企業(yè)貸款數(shù)增加超過5500億元。2020年底，我國中小企業(yè)貸款余額接近12萬億元，同比增長率為上升，與上年同期相差7.9%。2020年底，中小企業(yè)獲得貸款支持主體數(shù)接近3000萬戶，同比增長26.4%，全年增加565萬戶，同比多增100萬戶。3.3融資時信息不對稱信息不對稱理論是指在市場經濟活動中，買賣雙方對相關信息的了解是有差別的；把握信息比較多的一方則處于一個有利地位，而把握信息較少的一方相對的處于一個不利地位，這一現(xiàn)象早在70年代便引起了美國三位經濟學家的普遍關注。信息不對稱經常伴隨著逆向選擇和道德風險等缺點，具體而言，在信息不對稱情況下逆向選擇造成了資源配置不平衡。在融資過程中，企業(yè)因其生產經營規(guī)模、信用等級、償債能力和盈利能力等都存在很大的差異，而銀行等金融機構在決定投資之前都會全面了解企業(yè)情況，這將增加了銀行貸款的成本，隨之也提高了企業(yè)貸款的利率，給中小微企業(yè)帶來了負擔，也會使銀行等金融機構面臨收不回貸款的風險；道德風險則表現(xiàn)在企業(yè)獲得資金之后，可以為了本身利益而去損害對方利益，比如：違約風險，道德風險是與企業(yè)信用等級掛鉤的，所以銀行一般都會貸款給信譽等級高的企業(yè)，這樣他們面臨的道德風險會有所降低。3.4信用擔保機制不完善由于我國中小微企業(yè)規(guī)模較小、缺乏管理能力且管理者的戰(zhàn)略目光短淺等自身的不足，這使得銀行對中小微企業(yè)失去了信任，所以往往銀行在貸款給中小微企業(yè)時要求提供擔保。然而目前我國信用擔保機制不完善，一是缺乏風險分散機制，擔保機構很難比銀行更了解企業(yè)情況，所以許多銀行都會將貸款風險移駕給擔保機構，然而他們的風險分散機制也還是有所欠缺，因此也只能尋求反擔?；蛘咴黾訐ＹM用來轉移風險，這無疑增加了貸款的成本；二是信用擔保機構良莠不齊，在許多方面都存在較大的差別，與實物擔保相比，不易審查和控制，風險較大，所以政府需要根據(jù)實際情況對擔保機構進行管理，加大了政府的工作難度，并且當前這方面的機制也未完善；三是擔保品種和擔保人才的缺乏。我國當前還缺少失信懲罰機制和擔保從業(yè)資格準入制度，所以造成了人才的缺乏，而且我國大部分擔保貸款都是短期，品種也集中在流動資金上。所以對于中小微企業(yè)而言，找到合適的擔保機構很難，一些比較好的擔保機構門檻高而且程序繁瑣，還需要支付一定的擔保費用，這無疑又是中小微企業(yè)融資過程中的累贅。中小微企業(yè)的信用狀況也比較差、企業(yè)相關管理制度也不完善，這使得擔保機構不得不考慮是否提供擔保。所以真正肯為中小微企業(yè)提供擔保的機構數(shù)量少之又少，滿足不了中小微企業(yè)的融資需要。第4章互聯(lián)網(wǎng)金融融資途徑及其優(yōu)勢分析4.1互聯(lián)網(wǎng)金融融資途徑4.1.1P2P網(wǎng)貸融資模式P2P網(wǎng)貸融資，是一種通過網(wǎng)絡平臺個人對個人進行融資的方式。P2P網(wǎng)絡借貸有著傳統(tǒng)民間融資所沒有的優(yōu)點，更加公開透明讓人放心，并且通過現(xiàn)在的社交網(wǎng)絡、云計算以及大數(shù)據(jù)等先進技術降低了交易的成本，可以讓雙方可以快速的了解到交易過程中的信息實現(xiàn)了信息的對等。P2P網(wǎng)絡借貸有了完善的風險控制機制與實施細則，使個人投資有了更多的選擇，讓民間閑散資金得到了更加有效的利用。4.1.2眾籌模式融資模式眾籌融資，又稱大眾募資，傳統(tǒng)意義上是指由一群投資者共同出資以幫助資金需求者完成一定項目計劃的方式。借力互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，將傳統(tǒng)眾籌移至線上開展,其融資過程如圖2.1所示,首先資金需求方在互聯(lián)網(wǎng)平臺上提交項目方案,并通過眾籌平臺向出資者展示項目，對項目感興趣的投資者可以向眾籌平臺出資，再由平臺向對應的融資者發(fā)放資金，最后項目實施獲得收益，融資者在預先規(guī)定的時間內給出資者一定的報酬。一般具有創(chuàng)新、創(chuàng)意特色的產品或者項目更能夠吸引投資者的眼球，也相對容易獲得資金的支持。圖2.1眾籌融資的運作模式4.1.3信息化金融機構融資模式信息化金融機構融資模式主要是指銀行、保險、證券、小微金融等傳統(tǒng)金融機構通過運用云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化，繼而為不同融資需求的企業(yè)提供多樣化服務，傳統(tǒng)金融機構積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融，是金融發(fā)展的必然要求和趨勢。目前，各類金融機構均在不斷深化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行率先實現(xiàn)行業(yè)結算和跨境結算的電子化，并且針對客戶需求推出線上預約貸款業(yè)務，實現(xiàn)線下審核和線上交易的有機結合，降低信貸風險。隨后證券、保險等非銀行金融機構逐步實現(xiàn)電子化交易方式。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融融資的優(yōu)勢4.2.1拓展融資渠道在本文中所提到的中小微企業(yè)融資渠道狹窄問題能夠看出，中小微企業(yè)傳統(tǒng)的融資形式還是以銀行貸款和民間借貸為主。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的疾速發(fā)展，這無疑是給中小微企業(yè)融資打開了新的一扇窗，它打破了傳統(tǒng)融資模式的局限，給中小微企業(yè)融資帶來了新的融資平臺，比如：京保貝、京小貸、網(wǎng)商貸等。而各自平臺又有各自的優(yōu)勢，京保貝的優(yōu)勢是：3分鐘的放款周期、自動審批和風險控制；京小貸的優(yōu)勢是：享有利率優(yōu)惠、1分鐘資金到位、融資成本較低、全過程線上審批；網(wǎng)商貸的優(yōu)勢是：利率較低、可以利用大數(shù)據(jù)和信息流進行審批、并對企業(yè)貸款進行實時跟蹤監(jiān)控、擁有豐富數(shù)據(jù)庫，節(jié)約了成本。因而中小微企業(yè)融資渠道單一得到了很好的改善，中小微企業(yè)也更愿意在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上進行貸款，因為在這里中小微企業(yè)只需要提供融資項目的申請材料，通過在平臺上的自主決擇來展開融資，而所有有關金融方面的問題都可以通過平臺來處理，因而只會浪費少量的時間和金錢。所以中小微企業(yè)在需要大量資金時，就可以通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺來解決。4.2.2降低了融資成本在本文中詳細地介紹了中小微企業(yè)融資成本較高的問題，2018年在調查樣本企業(yè)中的中小微企業(yè)的短期銀行貸款利率最高，分別為6.03%、6.20%，在貸款過程中會產生各種手續(xù)費用、辦公費用、還可能會出現(xiàn)一些其他費用。然而在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺上貸款的利率相對來說比較低，比如螞蟻金服中的網(wǎng)商貸的貸款利率只有4.76%。另外互聯(lián)網(wǎng)融資平臺在貸款之前對于信息的搜集和處理過程中，主要還是借助了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大數(shù)據(jù)和云計算等技術，使得收集信息成本降低，也可避免過程中其它隱含成本的加入，并且無論是中小微企業(yè)還是金融機構都可借助互聯(lián)網(wǎng)平臺降低信息收集成本，并且沒有一些額外費用。所以特別是對中小微企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融會降低企業(yè)融資費用。4.2.3大大的緩解了融資時信息不對稱本文提及的融資信息不對稱的問題是中小微企業(yè)在融資過程中缺乏對一些金融機構或者其他融資平臺的了解，因而無法決擇更好的融資模式；而另一方面則是一些金融機構和融資平臺也缺乏對中小微企業(yè)的了解，面對這種雙方信息不對稱的狀況，興許互聯(lián)網(wǎng)金融會帶來新的時機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺能夠憑借大數(shù)據(jù)和云計算等技術完成對大批數(shù)據(jù)的搜集和分析處理。一方面，中小微企業(yè)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)取得資金所有方的大量信息，從信息中篩選出最適合自己的有效信息，從而以低成本獲取融資信息，快速尋找到適合的融資平臺；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對申請貸款的中小微企業(yè)的詳細信息進行大范圍收集和剖析，以此為據(jù)得出相關信息分析論斷，然后提供給金融機構，金融機構可以依據(jù)所分析出來的論斷來確定中小微企業(yè)的信用等級、運營情況和企業(yè)將來預期發(fā)展狀況等來判別企業(yè)的償還能力，以便決議能否借出資金。因此大大的緩解了融資時的信息不對稱的情況。

第5章中小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式案例分析——以廣州S公司為例5.1廣州S公司的融資來源根據(jù)《廣州S公司2020年年度報告》，2020年，廣州S公司的營業(yè)收入1218萬元，比上年度同期增長3.70%，凈利潤為923萬元，比上年度同期增長2.67%。再從年度報告明細中可知,2018年廣州S公司共獲得550萬元的融資額，其中包括以擔保方式獲得的銀行貸款150萬元，民間借貸、小額貸款公司借款和其他約100萬元，互聯(lián)網(wǎng)金融機構貸款300萬元，其中阿里巴巴貸款品臺融資150萬元，占27.28%，通過眾籌品臺、京東金融各融資約75萬元，分別占12.64%、14.63%。5.2廣州S公司互聯(lián)網(wǎng)金融融資流程及融資產品介紹廣州S公司是一家從事批發(fā)與零售的電子商務企業(yè)，生產規(guī)模不大，產品主要是在網(wǎng)上出售。作為一家電商企業(yè)，同時也是在阿里巴巴電商平臺上注冊的會員，廣州S公司利用這個優(yōu)勢，再借助大數(shù)據(jù)金融優(yōu)勢從事融資。阿里巴巴電商融資平臺旗下主要的產品主要有:網(wǎng)商貸、阿里小貸等，在大數(shù)據(jù)、風險管控、信息安全等方面都具有優(yōu)勢，因此，廣州S公司利用自身優(yōu)勢選擇向阿里巴巴小額貸款平臺提出貸款申請。具體的融資流程如下:首先，廣州S公司向阿里巴巴融資平臺提出貸款申請，完善想關基本資料以及提供企業(yè)經營狀況想關的資料;然后阿里巴巴電商平臺再根據(jù)這些資料以及自身平臺的大數(shù)據(jù)庫對該企業(yè)進行全面審核以及信用評估，把該公司的財務信息、信用等級提供給阿里巴巴融資平臺;再然后阿里巴巴融資平臺整合并分析這些數(shù)據(jù)后，對滿足條件的廣州S公司電子商務有限公司發(fā)放貸款;最后，阿里巴巴電商平臺利用大數(shù)據(jù)分析以及云計算來對廣州S公司進行實時監(jiān)控，掌握資金的使用情況，以及企業(yè)是否存在資金無法償還等情況，為阿里巴巴融資平臺提供后續(xù)保障。5.3廣州S公司互聯(lián)網(wǎng)融資優(yōu)勢分析廣州S公司應用互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺進行融資，在一定程度上突破了傳統(tǒng)融資對該公司的要求，滿足了企業(yè)大量資金的需要，促進企業(yè)的后續(xù)發(fā)展。融資成本低。在傳統(tǒng)融資過程中，伴隨資金的是大量的費用，比如:利息費用、手續(xù)費、其他人工費用等，這就加重了企業(yè)的資金負擔。而廣州S公司選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的一個原因則是在融資過程中，除了一小部分的服務費以及利息費用之外，不會產生其他任何費用，減少了企業(yè)的還款壓力，使企業(yè)能夠獲得很多的資金支持。第6章互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小微企業(yè)融資的對策建議6.1政府需要健全法律法規(guī)體系近幾年來，我國為了鼎力支持中小微企業(yè)的經濟發(fā)展，政府和各部門都接連不斷的頒布了許多支持中小微企業(yè)的政策，例如，2020年在突如其來的新冠病毒的影響下，銀保監(jiān)會、人民銀行、財務部等機構發(fā)布的《關于對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的通知》，在銀行等金融機構進行貸款的企業(yè)可以延期至6月30日還本付息，這在特殊時期時緩解了企業(yè)的壓力；2020年政府辦公廳發(fā)布了《關于應對新型冠狀病毒疫情若干政策措施的通知》，從鼓勵銀行等金融機構壓低成本費率、減免緩繳稅款、加強財政支持力度等方面提出了一系列的政策措施；新修訂了中小微企業(yè)劃型標準以及2020年4月中國人民銀行下調了銀行存貸款利率。越來越多的政策出臺，表明政府已經越來越注重中小微企業(yè)的融資及互聯(lián)網(wǎng)金融，但是中小微企業(yè)融資渠道狹窄、執(zhí)行效率低等問題并沒有得到根本上的解決，因而，需要政府制定更全面可行的政策，為中小微企業(yè)健康發(fā)展營造更優(yōu)的融資氛圍。6.2政府需要完善監(jiān)管體系在2018年的政府工作報告中，從2014年初次提到推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，不斷完善金融監(jiān)管協(xié)調機制，到2017年的警惕積聚風險，再到2018年的常態(tài)化監(jiān)管，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來更加規(guī)范的一年。從政府報告中可以看出，政府越來越注重互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，監(jiān)管制度也逐漸建立并慢慢完善。2020年中國銀保監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，從中可以看出政府進一步規(guī)范了監(jiān)管體系，比如：一方面增強國家統(tǒng)一授信辦理，避免過度授信。要全面了解貸款人的信譽情況，并進行監(jiān)測與評價，發(fā)現(xiàn)達到預警觸發(fā)條件的，應及時預警；另一方面強化事中事后監(jiān)管。監(jiān)管機構對互聯(lián)網(wǎng)貸款狀況施行監(jiān)管檢查，提出審慎性監(jiān)管工作要求，嚴守風險底線。目前，政府能夠依靠國家“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”等系統(tǒng)，有效的整合企業(yè)相關信息，充分應用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術，完成監(jiān)管數(shù)據(jù)可比、進程可追溯、問題可監(jiān)測，完成監(jiān)管規(guī)范化、精準化，實現(xiàn)公正監(jiān)管。然而目前的監(jiān)管體系還是存在一些缺點，比如：不能全方位覆蓋該行業(yè)以及監(jiān)管數(shù)據(jù)與實際數(shù)據(jù)有差別以及資金用途監(jiān)管不到位等。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，政府及相關部門也應一直完善監(jiān)管制度，只有政府重視監(jiān)管，才能更好地保證企業(yè)信息安全和財產安全問題。所以政府一定要重視對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管以及慢慢的去解決監(jiān)管體系所存在的問題。6.3建立健全中小微企業(yè)的信用擔保體系2020年國家對中小微企業(yè)貸款出臺的最新政策《中華人民共和國中小微企業(yè)促進法》規(guī)定，縣級以上人民政府應該對中小微企業(yè)建立信用擔保體系，鼓舞各擔保機構給中小微企業(yè)融資提供適當?shù)男庞脫！，F(xiàn)如今，對于推動建立政府性融資擔保機構已經引起了政府的高度關注，發(fā)展不以營利為目標的政府性融資擔保、再擔保機構，可以分擔企業(yè)風險以及降低擔保費率，這將減少企業(yè)的融資成本及還款壓力。再加上進一步增強銀行和擔保機構的親密合作，可以明確擔保條件及責任，強化擔保風險識別與防控。然而中小微企業(yè)的信用好與欠好還是有很大的差異，擔保機構只給符合條件且信用好的企業(yè)提供擔保，所以需要加強我國中小微企業(yè)信用體系建設以及不斷完善擔保體系是極其重要且迫切的。

結論從歷年的政府工作報告能夠看出，政府越來越重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。本文只是淺顯的列舉了幾點政府為完善互聯(lián)網(wǎng)金融所做的措施，但是有些問題暫時還未得到徹底的解決，比如信息安全問題還是存在以及征信體系還未完善等。相信未來無論是傳統(tǒng)融資方式，還是互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式，亦或是未來有可能出現(xiàn)的更多形式的融資方式，都是在不斷的進步與完善，為目標群體提供更好的融資服務，而且我國中小微企業(yè)遇到的融資難題，相信也會不斷得到緩解或解決。此文以中小型企業(yè)的融資狀況為研究對象，對我國中小企業(yè)在融資過程中出現(xiàn)的融資成本高、渠道窄、融資時信息不對稱等問題進行探究，針對中小企業(yè)信用度低、缺乏完善的保障措施的原因進行探究并提出一些合理的對策和方法，并以廣州S公司為例公司為例，探討對策合理性，由于筆者外文水平所限，對國外融資情況的了解不夠徹底和全面，這也為筆者日后的研究提供了方向。參考文獻[1]許文倩.我國中小微企業(yè)融資難的金融對策分析[J].現(xiàn)代商業(yè).2018（30）：42～43.[2]Duarte，Siegel.SMEFinancingandtheChoiceofLendingTechnology[J].TheResearchInstituteofEconomy,TradeandIndustey,2011.[3]JanuszCichy,WitoldGradon.CrowdfundingasaMechanismforFinancingSmallandMedium-SizedEnterprises[J].DeGruyterO