ChatGPT在銀行業(yè)的應(yīng)用及風(fēng)險

ChatGPT在銀行業(yè)的應(yīng)用及風(fēng)險2022年11月，ChatGPT首次發(fā)布，短短兩個月后其活躍用戶數(shù)量超過1億，是史上用戶數(shù)增長最快的消費者應(yīng)用，成為AI發(fā)展史上的現(xiàn)象級事件。ChatGPT標(biāo)志著人工智能技術(shù)從專用人工技能轉(zhuǎn)向通用人工智能，大幅提升了人工智能的應(yīng)用場景。ChatGPT的出現(xiàn)掀起了人工智能領(lǐng)域新一輪競賽，微軟、谷歌、騰訊、阿里巴巴等科技巨頭紛紛加快生成式人工智能布局。ChatGPT對經(jīng)濟社會將產(chǎn)生廣泛而深遠(yuǎn)的影響，給人工智能產(chǎn)業(yè)、金融、教育、科研等多個領(lǐng)域帶來機遇與挑戰(zhàn)。金融與科技融合是科技推動下社會分工深化的必然趨勢，ChatGPT無疑將拓寬金融領(lǐng)域AI應(yīng)用的邊界，極大推動金融行業(yè)變革，助推金融機構(gòu)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。我國銀行業(yè)應(yīng)充分利用好ChatGPT帶來的發(fā)展機遇，加速各種應(yīng)用場景落地，并防范其可能引發(fā)的風(fēng)險。ChatGPT是人工智能歷史上的重要里程碑ChatGPT是以深度學(xué)習(xí)和人類反饋強化學(xué)習(xí)等技術(shù)為基礎(chǔ)，通過對海量數(shù)據(jù)的預(yù)訓(xùn)練，根據(jù)用戶指令生成接近人類水平的高質(zhì)量自然語言文本的大型生成式AI語言模型。與傳統(tǒng)人工智能聊天機器人相比，ChatGPT具有顯著的優(yōu)勢，從生成到創(chuàng)造層面都實現(xiàn)了對人類的超模擬。具體表現(xiàn)在以下三方面。一是具備超強的“人類反饋”學(xué)習(xí)能力。傳統(tǒng)的人工智能聊天機器人僅能夠?qū)τ脩籼岢龅暮唵螁栴}進(jìn)行作答，輸出的聊天內(nèi)容機械且沒有情感。而ChatGPT能從用戶反饋中（如連續(xù)提問、及時補充等）強化學(xué)習(xí)，使人機對話在多輪互動中走向深化，話題覆蓋更廣，交流更人性化。二是具備超強的語言重組創(chuàng)造能力。ChatGPT具有傳統(tǒng)的人工智能聊天機器人所不具有的語言自組織能力和內(nèi)容再創(chuàng)造能力。ChatGPT自然語言能力突出，在人機互動時輸出的內(nèi)容邏輯清晰、結(jié)構(gòu)完整、自然流暢，這是自主學(xué)習(xí)、消化和再輸出的結(jié)果。超強的語言重組和整合能力使ChatGPT成為人類知識生產(chǎn)的強大引擎。三是具備超強的擬人情感能力。傳統(tǒng)的人工智能聊天機器人雖有智慧能力但缺乏情感能力，ChatGPT作為一種大型生成式語言模型，能夠模仿人類思維方式和表達(dá)習(xí)慣，學(xué)習(xí)“人類的情緒是如何被表達(dá)”，給用戶提供貼近真人的聊天交流。正是這種傳統(tǒng)人工智能聊天機器人所不具有的優(yōu)勢，使ChatGPT達(dá)到了當(dāng)前AI技術(shù)的巔峰水平，被視為人工智能技術(shù)歷史上的重要里程碑。它或?qū)⒊蔀榍藙拥谒拇喂I(yè)革命的杠桿，推動經(jīng)濟社會的深層次變革。ChatGPT在銀行業(yè)有廣闊的應(yīng)用場景科技的改變將對金融業(yè)業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生變革性影響，重塑金融行業(yè)。從Bank1.0到4.0，銀行業(yè)務(wù)逐步被新技術(shù)變革升級、迭代與重構(gòu)。作為大型自然語言處理工具，ChatGPT在銀行業(yè)有廣泛的應(yīng)用場景。它將推動銀行業(yè)態(tài)發(fā)生深刻變革，提升銀行服務(wù)質(zhì)效。當(dāng)前，一些大型國有銀行正積極推進(jìn)ChatGPT在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，開展類ChatGPT應(yīng)用試點。未來，我國銀行業(yè)有多個場景可以應(yīng)用ChatGPT。一是智能客服。傳統(tǒng)的智能客服能夠針對用戶大量的重復(fù)問題提供相對固定程式下的標(biāo)準(zhǔn)答案，一定程度上降低了人工溝通成本，但輸出的內(nèi)容機械且缺乏情感。ChatGPT具有強大的自然語言處理能力，思考方式和表達(dá)方式都貼近真人，可以回答更為復(fù)雜的問題，回答的問題也更準(zhǔn)確更有建設(shè)性。ChatGPT應(yīng)用于智能客服將進(jìn)一步提高客戶服務(wù)效率和服務(wù)水平，提升客戶體驗。二是智能營銷。在營銷活動中，ChatGPT可以創(chuàng)作更有吸引力的廣告文案，輸出更加精準(zhǔn)的營銷話術(shù)。ChatGPT還可搭建數(shù)字化服務(wù)平臺，及時獲取并分析產(chǎn)品、客戶偏好、用戶需求等最新數(shù)據(jù)，幫助商業(yè)銀行對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像并開展千人千面的個性化營銷。三是智能風(fēng)控。對數(shù)據(jù)的挖掘和解讀是解決風(fēng)控問題的一大關(guān)鍵。ChatGPT能夠超越傳統(tǒng)方法對數(shù)據(jù)擁有深入的挖掘和處理能力，如對海量的互聯(lián)網(wǎng)文本數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、征信報告數(shù)據(jù)進(jìn)行解讀。對數(shù)據(jù)解讀能力的提升，將幫助商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)原來難以發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險。ChatGPT在貸中貸后交互過程中能不斷挖掘客戶新特征、發(fā)現(xiàn)新規(guī)則，幫助商業(yè)銀行建立動態(tài)調(diào)整的風(fēng)控策略，提升風(fēng)控效率。四是智能催收。催收是商業(yè)銀行貸后管理的重要組成部分，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和合規(guī)催收的雙重要求下，ChatGPT將成為商業(yè)銀行高效催收的利器。ChatGPT可以通過用戶的身份信息、交易與還款行為、互聯(lián)網(wǎng)行為等數(shù)據(jù)，對用戶進(jìn)行分群。再通過分群模型和賬齡策略相結(jié)合，對不同用戶采取不同的催收手段。ChatGPT能模仿不同類型人的語氣對借款人進(jìn)行催收，話術(shù)通過經(jīng)驗學(xué)習(xí)也將不斷豐富，靈活地促成借款人及時償還逾期貸款。五是流程自動化。當(dāng)前，商業(yè)銀行通過RPA實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程中重復(fù)性、機械性數(shù)據(jù)采集、加工等工作自動化處理，但RPA難以處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。ChatGPT可以利用自然語言理解和生成能力來處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)解析成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，從而拓展RPA應(yīng)用場景，解決大部分重復(fù)性、機械性工作，幫助銀行員工從日常繁瑣事務(wù)中解放出來，提升工作效率。六是反賭反詐。近些年，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件頻發(fā)，人民群眾反映強烈，反賭反詐成為銀行的一項重要工作。銀行傳統(tǒng)的電話回訪、客戶識別、賬戶管控等反賭反詐工作需耗費大量人力物力，且存在管控不夠精準(zhǔn)的現(xiàn)象。隨著ChatGPT的引入，銀行可實現(xiàn)差別化智能外呼、個性化客戶識別，大幅降低反賭反詐工作的繁重性，提升防控的精準(zhǔn)性。七是程序編寫。近年來，我國商業(yè)銀行加快前沿科技成果在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，強化科技驅(qū)動，加大科技投入，金融科技人員占比不斷提升。未來，ChatGPT可以輔助銀行科技人員編寫代碼、測試，開發(fā)復(fù)雜的軟件項目，設(shè)計復(fù)雜的系統(tǒng)，幫助銀行提升軟件開發(fā)生產(chǎn)力。我國銀行業(yè)應(yīng)用ChatGPT需防范相關(guān)風(fēng)險事物普遍具有兩面性，擁有強大自然語言處理能力的ChatGPT，既催生了變革，也帶來了風(fēng)險。ChatGPT將使銀行業(yè)產(chǎn)生巨大變革，但由此帶來的風(fēng)險亦不容忽視。我國銀行業(yè)應(yīng)在ChatGPT的狂飆熱潮下冷靜思考，ChatGPT在銀行業(yè)應(yīng)用上面臨哪些挑戰(zhàn)、帶來哪些風(fēng)險、ChatGPT應(yīng)用邊界在哪里？ChatGPT對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)和風(fēng)險主要有以下幾方面。一是數(shù)據(jù)和隱私泄露風(fēng)險。以ChatGPT為代表的大型語言模型更依賴于多元海量數(shù)據(jù)訓(xùn)練，部分使用者金融信息安全意識淡薄，而且在銀行業(yè)務(wù)具體場景中使用大型語言模型的規(guī)則缺失，將增加數(shù)據(jù)泄露、濫用的風(fēng)險。ChatGPT訓(xùn)練數(shù)據(jù)中存在大量的個人隱私內(nèi)容，即使獲取信息來源用戶的許可，但由于互聯(lián)網(wǎng)上存在許多被他人惡意曝光的個人信息，將對個人隱私安全造成威脅。二是法律風(fēng)險。ChatGPT生成的內(nèi)容屬于誰，是否能夠賦予其作者身份，是目前面臨的重要問題。ChatGPT生成的內(nèi)容可能不具有原創(chuàng)性，導(dǎo)致存在剽竊的風(fēng)險和知識產(chǎn)權(quán)侵犯的泛化。三是科技倫理風(fēng)險?？萍及l(fā)展必然面臨倫理問題，不講倫理的科技發(fā)展是災(zāi)難?？萍紓惱碛^既閃耀著“科技之光”，也伴隨著“倫理之影”。ChatGPT在銀行業(yè)中的應(yīng)用極大提升了生產(chǎn)力，也帶來道德和倫理問題，這些科技倫理風(fēng)險包括算法歧視、隱私侵犯、大數(shù)據(jù)殺熟、過度采集用戶數(shù)據(jù)、數(shù)字鴻溝等。我國銀行業(yè)一方面要緊跟科技發(fā)展，積極推進(jìn)ChatGPT在金融領(lǐng)域的應(yīng)用；另一方面要密切關(guān)注ChatGPT帶來的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，采取積極有效的應(yīng)對措施。一是遵守相關(guān)法律法規(guī)。在新的AI技術(shù)應(yīng)用方面，商業(yè)銀行應(yīng)將守法和合規(guī)作為首要的考量因素。商業(yè)銀行引入ChatGPT應(yīng)符合《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《生成式人工智能服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)以及監(jiān)管政策、行業(yè)自律規(guī)范。二是加強用戶信息保護(hù)。商業(yè)銀行應(yīng)深刻認(rèn)識ChatGPT應(yīng)用下用戶信息保護(hù)的迫切性和重要性。完善用戶信