金融零售支付風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與對(duì)策研究獲獎(jiǎng)科研報(bào)告

金融零售支付風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與對(duì)策研究獲獎(jiǎng)科研報(bào)告【摘

要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興概念，不斷影響著我們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更像是一個(gè)集合體，按照互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)化成第三方支付模式、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式、眾籌融資模式、大數(shù)據(jù)金融模式、信息化金融機(jī)構(gòu)模式、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品模式以及虛擬貨幣等。就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融體系的行業(yè)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高、行業(yè)不穩(wěn)定等問(wèn)題;就互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全而言，互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品在交易時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)數(shù)據(jù)的使用，交易平臺(tái)的信息安全、交易雙方的隱私安全等都需要技術(shù)與法律的雙重保護(hù)。在如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)，亟待相關(guān)法律法規(guī)的有效監(jiān)管。

【關(guān)鍵詞】金融零售支付;支付風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)控制;金融犯罪;金融智能

引言

隨著我國(guó)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，第三方支付作為我國(guó)的“新四大發(fā)明”而受到世界在世界各地。隨著電子商務(wù)市場(chǎng)的擴(kuò)大，為多種第三方支付平臺(tái)提供金融服務(wù)，如b.隨增長(zhǎng)付費(fèi)、隨增長(zhǎng)付費(fèi)和銀錢(qián)，消費(fèi)者不僅擴(kuò)大了網(wǎng)上購(gòu)物的中間平臺(tái)，而且將其應(yīng)用范圍擴(kuò)大到日常支付。對(duì)第三方的付款包括：a.B2B、B2C、離線支付和轉(zhuǎn)賬、生活費(fèi)、信用卡退款和金融服務(wù)。這種需要廣大公眾同意和改變貿(mào)易習(xí)慣的快速增長(zhǎng)，對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，是金融工具領(lǐng)域的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新。向第三方付款始終是一種新的生物，其監(jiān)管和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)總是暗示拖延和實(shí)際應(yīng)用，近年來(lái)嚴(yán)格禁止互聯(lián)網(wǎng)金融，因此必須加強(qiáng)對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)融資向第三方付款的監(jiān)測(cè)，以防止濫用技術(shù)，從而防止交易參與者失去資金，維護(hù)國(guó)家財(cái)務(wù)條例。

1金融零售支付風(fēng)險(xiǎn)控制的發(fā)展現(xiàn)狀

（b）隨著金融貿(mào)易支付鏈的穩(wěn)步增長(zhǎng)、價(jià)值鏈的創(chuàng)新發(fā)展、護(hù)理期、相關(guān)行為體（見(jiàn)圖1）根據(jù)用戶要求和金融技術(shù)支持，更加重視風(fēng)險(xiǎn)控制的價(jià)值和重要性：監(jiān)管機(jī)構(gòu)的若干舉措和防止支付領(lǐng)域高風(fēng)險(xiǎn)支付的舉措;（b）支付清算機(jī)構(gòu)，以促進(jìn)順利排除風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)對(duì)服務(wù)水平的控制;商業(yè)銀行，以研究大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中的應(yīng)用，并根據(jù)監(jiān)管要求集中向客戶退款的非營(yíng)業(yè)支付機(jī)構(gòu);金融科技公司提供智能控制服務(wù)和產(chǎn)品，包括智能感知、智能分析、智能決策、智能處置。此外，支付服務(wù)機(jī)構(gòu)更加注重保護(hù)個(gè)人信息，國(guó)際支付令牌標(biāo)準(zhǔn)組織（國(guó)際信用卡標(biāo)準(zhǔn)組織）發(fā)布的支付標(biāo)簽規(guī)范在我國(guó)取得了更好的效果。

2第三方支付存在風(fēng)險(xiǎn)

2.1法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)第三方的付款作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)本身的融合而更難預(yù)測(cè)，并且增加了風(fēng)險(xiǎn)，如果國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法不夠全面，程序不夠準(zhǔn)確，可能會(huì)導(dǎo)致國(guó)家監(jiān)管的模糊。

2.2資金管理風(fēng)險(xiǎn)

由于該平臺(tái)主要是為學(xué)生消費(fèi)群體設(shè)計(jì)的，因此有限的消費(fèi)能夠以分期付款的方式支付費(fèi)用。過(guò)高的收費(fèi)直接影響出生率，導(dǎo)致大學(xué)消費(fèi)者貸款不良，使供應(yīng)商的資本流動(dòng)更加困難，可能會(huì)產(chǎn)生一些不良結(jié)果。收取費(fèi)用的方式和適當(dāng)?shù)目臻g是平臺(tái)的重要因素之一。這可能對(duì)消費(fèi)者的規(guī)模和接受程度產(chǎn)生很大影響。

2.3洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)近年來(lái)社會(huì)上出現(xiàn)的涉及向第三方付款的案件，罪犯利用第三方付款平臺(tái)進(jìn)行洗錢(qián)。從浙江省匯了最多錢(qián)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)有了更好的了解。

3金融零售支付風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

3.1創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融非法行為技術(shù)監(jiān)管

近年來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融案件層出不窮，由于監(jiān)管措施不足，一些非法賬戶在這些不受管制或完全不受管制的領(lǐng)域積累起來(lái)，并進(jìn)行洗錢(qián)。2012年3月，各國(guó)公布了貨幣監(jiān)管局打擊洗錢(qián)和資助恐怖主義行為的做法，旨在加強(qiáng)監(jiān)管和打擊非法做法。但是，該政策的執(zhí)行需要對(duì)個(gè)別案件作出反應(yīng)，而在目前涉及洗錢(qián)的互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，資金來(lái)源廣泛，數(shù)額巨大，這給當(dāng)局在調(diào)查證據(jù)和逮捕罪犯以及追回資金方面帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)融資、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等創(chuàng)新和規(guī)范非法互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)的不斷發(fā)展，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以尋找新的監(jiān)管模式。當(dāng)今的情景不再局限于紙面辦公活動(dòng)，而且還為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了一種新的監(jiān)管形式，特別是通過(guò)引入網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和警務(wù)人員。提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的技術(shù)質(zhì)量，將專業(yè)人員引入監(jiān)管體系，利用先進(jìn)的新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)控第三方支付行為，監(jiān)控大規(guī)模資本流動(dòng)，動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)控，建立網(wǎng)絡(luò)管理部門(mén)核心數(shù)據(jù)庫(kù)等，迫使我們進(jìn)行研究。

3.2構(gòu)建多層次的大數(shù)據(jù)共享、分析與反饋平臺(tái)

從國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)3個(gè)層面著手，構(gòu)建多層次的大數(shù)據(jù)共享、分析與反饋平臺(tái)，作為公共基礎(chǔ)服務(wù)為金融零售支付服務(wù)主體提供重要支撐。在遵循國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的前提下，建議由國(guó)家監(jiān)管部門(mén)構(gòu)建多部委聯(lián)合的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，參照打擊跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的部委聯(lián)合工作機(jī)制，進(jìn)一步充實(shí)完善國(guó)家級(jí)別黑名單基礎(chǔ)庫(kù);在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域，加快建設(shè)覆蓋農(nóng)村人群、互聯(lián)網(wǎng)借貸信息的權(quán)威信息庫(kù)。經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，在地方政府的支持下，地方監(jiān)管部門(mén)牽頭籌建地區(qū)性的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，推動(dòng)當(dāng)?shù)卣块T(mén)、公共事業(yè)單位的征信類信息入庫(kù)，打造具有地方特色的征信服務(wù)平臺(tái)，服務(wù)本地金融機(jī)構(gòu)。

3.3變革資金管理模式

由于目前支付方式的變化，傳統(tǒng)的融資模式也不適合當(dāng)今金融部門(mén)的發(fā)展。一方面，企業(yè)對(duì)銀行系統(tǒng)有一定的影響。對(duì)于企業(yè)和客戶來(lái)說(shuō)，甚至可以將現(xiàn)金循環(huán)從銀行系統(tǒng)中擠出，從而大大改變了支付媒體的傳統(tǒng)作用。另一方面，由于引入了Internet金融，第三方平臺(tái)通常會(huì)提供相應(yīng)的融資服務(wù)，例如b.小額信貸、分期付款等。這樣客戶就有機(jī)會(huì)利用他們的信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)又能利用支付能力。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，資金必須結(jié)合第三方在互聯(lián)網(wǎng)融資中的支付義務(wù)模式、資本管理模式、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用以及財(cái)務(wù)管理的改進(jìn)來(lái)使用。例如，這包括利用科學(xué)合理的金融軟件來(lái)流通資金，以便有效流通，獲得一定的獎(jiǎng)金，提高資本效率。與此同時(shí)，金融部門(mén)的決策者需要進(jìn)一步研究和創(chuàng)新，以制定更高效、更安全的融資模式，并加強(qiáng)對(duì)金融資源的保護(hù)。

3.4擴(kuò)展平臺(tái)工廠安全-客運(yùn)監(jiān)管

第三方支付交易平臺(tái)利用互聯(lián)技術(shù)實(shí)現(xiàn)公平交易，從而在功能上僅限于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著移動(dòng)支付越來(lái)越普及，越來(lái)越多的人用手機(jī)、計(jì)算機(jī)等支付附件支付工資，使非法行為者有機(jī)會(huì)利用其個(gè)人財(cái)產(chǎn)利益、計(jì)算機(jī)病毒和解壓縮技術(shù)，并增加了網(wǎng)絡(luò)電子技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語(yǔ)

簡(jiǎn)而言之，在