家庭風(fēng)險(xiǎn)管理專題培訓(xùn)課件

家庭人身管理

一、家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和衡量家庭成員人身風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)形式：死亡傷殘、疾病年老失業(yè)人身風(fēng)險(xiǎn)損失的衡量個(gè)人死亡傷殘疾病年老勞動(dòng)力參加社會(huì)保險(xiǎn)職工工傷未來收入-工傷死亡撫恤金未來收入-工傷收入-工傷撫恤金-生活費(fèi)用年老生活費(fèi)用-退休金收入+個(gè)人自負(fù)一定比例醫(yī)療費(fèi)非工傷未來收入-工傷死亡撫恤金未來收入-社會(huì)救助收入-肇事者補(bǔ)償+生活費(fèi)用未來收入-社會(huì)救助收入+個(gè)人自負(fù)一定比例醫(yī)療費(fèi)用+醫(yī)療交通費(fèi)用+生活費(fèi)用未參加社會(huì)保險(xiǎn)職工未來收入未來收入-社會(huì)救助收入-肇事者補(bǔ)償+生活費(fèi)用年老生活費(fèi)用+醫(yī)療費(fèi)用未來收入-社會(huì)救助收入+醫(yī)療費(fèi)用+醫(yī)療交通費(fèi)用+生活費(fèi)用非勞動(dòng)力精神損失醫(yī)療費(fèi)用+醫(yī)療交通費(fèi)用+生活費(fèi)用-肇事者補(bǔ)償年老生活費(fèi)用+醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)療費(fèi)用+醫(yī)療交通費(fèi)用+生活費(fèi)用參加社會(huì)保險(xiǎn)的職工遭遇人身風(fēng)險(xiǎn)的損失要比沒有參加社會(huì)保險(xiǎn)的職工的損失要小。在人身風(fēng)險(xiǎn)損失的衡量中，因疾病傷殘和因肇事傷殘的損失程度和項(xiàng)目也是不同，此外，還要看個(gè)人傷殘的等級(jí)，不同程度的傷殘需要支付的醫(yī)療費(fèi)用是不同的。家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的處理風(fēng)險(xiǎn)自留家庭人身風(fēng)險(xiǎn)自留，大多是通過家庭預(yù)先準(zhǔn)備財(cái)富和作出心理準(zhǔn)備，對(duì)付有可能發(fā)生的收入損失和醫(yī)療費(fèi)用支出。適用情形家庭成員發(fā)生短期收入損失或者造成的損失較小的情況下。例如：小孩感冒等家庭成員可能發(fā)生長期收入損失或者造成的損失比較大，而無法將損失轉(zhuǎn)移出去，只能采取風(fēng)險(xiǎn)自留的方式處理損失。例如：癌癥，白血病等家庭無力承擔(dān)或者不愿承擔(dān)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的成本，那么造成的損失只能由家庭自身來承擔(dān)。損失預(yù)防創(chuàng)造安全的社會(huì)環(huán)境。交通，治安，防火，防災(zāi)等環(huán)境創(chuàng)造安全的家庭環(huán)境。防盜安全，危險(xiǎn)物品，設(shè)施安全提高家庭防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)

損失控制人身風(fēng)險(xiǎn)損失控制主要是指控制已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故。例如：患病則及時(shí)就醫(yī)以免病情發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移將風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的特征人身保險(xiǎn)的特征人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡、傷殘、疾病、年老、等事故或生存至保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、保險(xiǎn)標(biāo)的具有不可估價(jià)性。生命無價(jià)2、保險(xiǎn)金具有定額給付性。3、保險(xiǎn)利益具有特殊性。4、保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保障性和儲(chǔ)蓄性。5、保險(xiǎn)期限具有長期性。人身保險(xiǎn)的分類按保障范圍分類人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)按實(shí)施方式分類自愿保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)按能否分紅分類分紅保險(xiǎn)、不分紅保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)程度分類標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)、次健體保險(xiǎn)家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的管理決策家庭人身風(fēng)險(xiǎn)管理中，需要注意以下幾個(gè)問題1、家庭人身損失的風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。2、對(duì)于造成損失較大的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采取風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的管理決策。3、對(duì)于收入比較高的家庭，可以購買投資型保險(xiǎn)。4、價(jià)格水品相同的條件下，選擇保障范圍廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。5、價(jià)格水品相同的條件下，選擇保障程度比較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別1、違約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。2、侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。3、違反其他民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。請(qǐng)分別舉例：家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)衡量首先，應(yīng)該預(yù)見、識(shí)別可能對(duì)他人造成的責(zé)任損失，然后對(duì)損失的大小進(jìn)行衡量，小則自留，大則進(jìn)行轉(zhuǎn)移。責(zé)任保險(xiǎn)的原理責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，都屬于賠償性保險(xiǎn)

2、責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)

3、責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)

責(zé)任保險(xiǎn)適用的范圍責(zé)任保險(xiǎn)適用的范圍十分廣泛，主要包括：各種公眾場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營者、管理者；各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者等等保險(xiǎn)責(zé)任

賠償范圍保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人對(duì)第三者造成的依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失。但是，保險(xiǎn)人只對(duì)第三者財(cái)產(chǎn)的直接損失負(fù)責(zé)賠償，對(duì)間接損失一般不予負(fù)責(zé)。例如：第三者死亡及喪葬費(fèi)用、殘廢與醫(yī)療費(fèi)用。因賠償糾紛引起的訴訟、律師費(fèi)用及其他是先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。賠償限額賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類型：1、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額為最高限額，它又分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額；2、保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額不得超過最高限額，它又分為累積的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累積的人身傷害賠償限額3、在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身損失兩個(gè)賠償限額合成一個(gè)限額或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的管理決策規(guī)范自身的行為，避免責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于造成損失較大的風(fēng)險(xiǎn)，可以采取措施轉(zhuǎn)移可能造成的損失。了解國家政策、法律的有關(guān)規(guī)定，避免可能發(fā)生的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

案例:張先生今年33歲，自己開了一個(gè)小公司，年收入20萬-30萬之間。妻子在家照顧周歲的寶寶，計(jì)劃一年后出去工作，家庭平均月支出6000元/月。目前家庭有三室兩廳的住房一套，無貸款，無車，準(zhǔn)備年前買10萬左右車，另計(jì)劃明年再購房一套，現(xiàn)有金融資產(chǎn)100萬左右，其中股票、基金投資30萬左右，其余都用作生意資金周轉(zhuǎn)。雖然家庭積累了一定的財(cái)富，但考慮到目前家中經(jīng)濟(jì)收入全部來源自己，家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力非常脆弱，張先生萌生了制定一個(gè)家庭安全保障的計(jì)劃。家庭成員年齡職業(yè)年收入?yún)⒓由绫Ｇ闆r保障需求先生33歲經(jīng)商20萬無意外，重疾，養(yǎng)老，住院醫(yī)療太太28歲家庭主婦0萬無意外，重疾，養(yǎng)老，住院醫(yī)療寶寶1歲居民醫(yī)保意外，重疾，教育，住院醫(yī)療家庭基本情情況財(cái)務(wù)狀況分析以年收入20萬，支出7萬2來算，結(jié)余比率64%，說明家庭每年用于未來規(guī)劃的資金充足，可用于投資增加理財(cái)收入。家庭收入來源單一，完全依賴先生的經(jīng)營所得，如果先生收入中斷，將給家庭財(cái)務(wù)帶來很大沖擊。3．雖然一定的現(xiàn)金存款，但都用于生意周轉(zhuǎn)，家庭流動(dòng)資產(chǎn)不明確，做生意資金和家庭生活資金要有明確劃分，以保證家庭財(cái)務(wù)質(zhì)量。保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估所謂風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，是對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)給家庭所造成的財(cái)務(wù)損失進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算，從而制定合適的保險(xiǎn)計(jì)劃?！怠当ｋU(xiǎn)計(jì)劃設(shè)計(jì)思路1、保險(xiǎn)額度全面覆蓋家庭保障需求缺口，保險(xiǎn)費(fèi)用控制在家庭年收入10%左右，不影響家庭生活品質(zhì)。4．家庭應(yīng)債能力足夠，可以適當(dāng)貸款以增加家庭資產(chǎn)，如購房購車，都可以采取首付后貸款方式。5．雖然有30萬金融投資資產(chǎn)，但沒有理財(cái)收入，應(yīng)多聽取專家意見，合理配置投資資產(chǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，增加資產(chǎn)投資報(bào)酬。6、家庭主要成