互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展契機(jī)及實(shí)現(xiàn)對(duì)策畢業(yè)論文

互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展契機(jī)及實(shí)現(xiàn)對(duì)策本科畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)GRADUATIONDESIGN(THESIS)題目：互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展契機(jī)及實(shí)現(xiàn)對(duì)策學(xué)生姓名：指導(dǎo)教師：學(xué)院：專業(yè)班級(jí)：本科生院制2016年6月

互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展契機(jī)及實(shí)現(xiàn)對(duì)策摘要在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”下，農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，更是全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的重要之舉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，它站在讓農(nóng)民這個(gè)弱勢(shì)群體平等享有金融服務(wù)的高度，發(fā)揮自身方便快捷、低成本、透明等優(yōu)勢(shì)，能夠有效彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的缺點(diǎn)，惠及“三農(nóng)”發(fā)展，幫助農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)脫貧。本文提出了互聯(lián)網(wǎng)金融為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展提供了良好的契機(jī)，同時(shí)也是釋放農(nóng)村市場(chǎng)無(wú)限潛力的突破口這一觀點(diǎn)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融有利于轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融模式，拓寬金融服務(wù)覆蓋面，解決農(nóng)村融資和信用風(fēng)險(xiǎn)難題等影響，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融普惠面臨的發(fā)展難題，并通過(guò)河南省盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際案例，從多個(gè)角度提出了利用互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)有力抓手，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行普惠金融建設(shè)的實(shí)現(xiàn)對(duì)策。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村金融普惠金融DevelopmentopportunitiesandCountermeasuresofruralInclusiveFinanceintheperspectiveofInternetFinanceABSTRACTInChina'seconomicdevelopmenthasentereda"newnormal",realizetheruralInclusiveFinanceisthekeytoacceleratethetransformationandupgradingoftheagriculturalindustry,itisimportanttorealizethecomprehensivewell-offsociety.Internetbankingintotheruralareasofourcountry,itstandsinthevulnerablegroupssothatfarmersenjoyequalfinancialservicelevel,toplaytheirownconveniencelowcost,transparent,andotheradvantages,caneffectivelycompensateforthelackoffinancialservicesinruralareas,tobenefitthedevelopmentof"threeagriculture",tohelpgetridofpovertyinruralareas.ThispaperproposedprovidesagoodopportunityforthedevelopmentoftheInternetFinanceinChina'sruralareastopromoteinclusivefinance,thisviewisalsoabreakthroughreleasepotentialofruralmarkettheanalysis,Internetbankingisthetraditionalfinancialmodeltochangetheruralareas,broadenthecoverageoffinancialservices,tosolveruralfinancingandcreditriskproblemetc.Effects,combinedwiththedevelopmentproblemofChina'scurrentruralinclusivefinancefaces,andthroughtheLushiCounty,HenanProvinceRuralCommercialBanktocarryouttheactualcaseofInternetbankingandfrommultipleanglesproposeduseInternetbankingthepowerfulstartingpointtopromoteChina'sruralareascountermeasurestorealizetheconstructionofInclusiveFinancial.Keywords:InternetfinanceRuralfinanceInclusivefinance

目錄第1章導(dǎo)論 11.1研究背景 11.2研究目的及意義 21.2.1研究目的 11.2.2研究意義 11.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 41.4研究?jī)?nèi)容與研究框架 41.4.1研究?jī)?nèi)容 41.4.2研究框架 5第2章互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用 72.1互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融相關(guān)概念界定 82.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn) 82.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融的影響 82.3.1有利于轉(zhuǎn)變農(nóng)村傳統(tǒng)金融觀念 82.3.2有利于提高農(nóng)村金融服務(wù)可得性 82.3.3有利于完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 92.3.4有利于降低農(nóng)村融資交易成本 92.3.5有利于打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”特色模式 102.3.6有利于推進(jìn)農(nóng)村金融信用體系建設(shè) 11第3章互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題 113.1法律法規(guī)不完善，監(jiān)管存在漏洞 123.2農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)缺乏 123.3農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善 123.4互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)較高 123.5傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺乏“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新力 123.6農(nóng)村居民缺乏互聯(lián)網(wǎng)使用技術(shù) 12第4章河南省盧氏縣農(nóng)商行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的案例分析 114.1河南省盧氏縣農(nóng)商行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 134.2河南省盧氏縣農(nóng)商行互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在的不足 13第5章互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的實(shí)現(xiàn)對(duì)策 135.1優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、技術(shù)、人才布局 135.2完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制 135.3明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展定位 135.4推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及教育 145.5發(fā)揮政策激勵(lì)扶持農(nóng)村普惠金融 145.6推進(jìn)農(nóng)村金融信用體系建設(shè) 155.7深化互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作創(chuàng)新 15第6章研究結(jié)論與建議 166.1研究結(jié)論 166.2政策建議 17致謝 17參考文獻(xiàn) 18

導(dǎo)論1.1研究背景隨著現(xiàn)代通信技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。2013年，阿里巴巴推出“余額寶”，拉開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融元年的序幕。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)。其中以第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)葹榇淼幕ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展速度超乎人們的想象。它們一方面向傳統(tǒng)金融發(fā)出了挑戰(zhàn)，同時(shí)也給傳統(tǒng)金融注入了新的活力和生命力，引起社會(huì)各界高度關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，其依托于移動(dòng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，秉承“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，為客戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供與之相匹配的金融服務(wù)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、外延豐富、操作性方便快捷、去中介化等特點(diǎn)，最大程度地降低交易成本，有效解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。突破傳統(tǒng)金融的廣度和深度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)有了一個(gè)質(zhì)的飛躍，更是給農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了一個(gè)突破口。對(duì)于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融為其釋放巨大潛力提供了良好契機(jī)。當(dāng)前，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，我國(guó)的金融體系建設(shè)也應(yīng)該與經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”相適應(yīng)。而互聯(lián)網(wǎng)+不僅已經(jīng)成為培育經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)力，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個(gè)引擎，更是依靠互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的天然優(yōu)勢(shì)，成為促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，完善普惠金融體系的一環(huán)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村居民是全國(guó)人口的60%，截至2014年12月，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)28.8%，農(nóng)村網(wǎng)民總量達(dá)1.78億，占全國(guó)網(wǎng)民總數(shù)的27.4%。農(nóng)村村民使用手機(jī)上網(wǎng)規(guī)模達(dá)1.46億，農(nóng)村網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)比例高達(dá)84.6%，占農(nóng)村網(wǎng)民比例最高。由數(shù)據(jù)可見(jiàn)，這是我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好兆頭，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量之多規(guī)模之大，為我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)提供了良好的環(huán)境。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2014年農(nóng)村電商交易總額達(dá)1800億元。農(nóng)村地區(qū)新增的余額寶用戶2000萬(wàn)余?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉足三農(nóng)領(lǐng)域，加速發(fā)展，給農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新鮮活力的血液?；ヂ?lián)網(wǎng)金融巨頭也紛紛高調(diào)發(fā)力農(nóng)村，布局農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展藍(lán)海。2014年京東推出“京農(nóng)貸-養(yǎng)殖貸”和“鄉(xiāng)村白條”，這是專門(mén)針對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶設(shè)計(jì)的，成本較低，針對(duì)性更強(qiáng)的貸款；翼龍貸推出的三農(nóng)融資產(chǎn)品到2015年已累計(jì)發(fā)放150億元，受益農(nóng)民超過(guò)20萬(wàn)戶；最近，蘇寧云商也整合金融服務(wù)板塊，大力推動(dòng)發(fā)展農(nóng)村電商?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)深入農(nóng)村，搶占農(nóng)村市場(chǎng)，一方面是為了自身的持續(xù)發(fā)展；另一方面更是提高了農(nóng)村金融的服務(wù)水平，補(bǔ)充了農(nóng)村金融服務(wù)體系的空白，提升了農(nóng)村金融普惠程度，釋放農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的巨大潛力。1.2研究目的及意義1.2.1研究目的到目前為止，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)位居世界前列。2014年，習(xí)近平總書(shū)記在河南省對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行考察時(shí)首次提出經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”這一概念。2015年作為“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)的開(kāi)局之年，為適應(yīng)“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)城鄉(xiāng)差距和區(qū)域差距逐步縮小這一要求，我國(guó)的普惠金融體系建設(shè)也應(yīng)該與經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”相適應(yīng)。在“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)下，我國(guó)金融將不再有大中型企業(yè)、高端收入人群控制：打破壟斷型金融產(chǎn)品和服務(wù)；摒棄以往一味地追求經(jīng)濟(jì)規(guī)模的增長(zhǎng)。深入發(fā)展個(gè)人金融、小微金融和農(nóng)村金融；傾向于發(fā)展低收入群體、弱勢(shì)地區(qū)的平民金融；創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，提升金融服務(wù)質(zhì)量。這正符合普惠金融的基本要求，也是在“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)下我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的基本內(nèi)容。在我國(guó)，普惠金融的發(fā)展剛剛起步，還處于初級(jí)階段。另外，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)貧困人口比重高，區(qū)域范圍廣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)性大、季節(jié)性明顯、生產(chǎn)具有可變性，農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏完整的產(chǎn)業(yè)鏈，獲取金融服務(wù)的途徑少，這些特點(diǎn)決定了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在自身的劣勢(shì)。農(nóng)村金融的發(fā)展也是困難重重。圖1-1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要特點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村普惠金融與農(nóng)民群眾的切身利益息息相關(guān)，一直以來(lái)深受我國(guó)政府的高度重視。“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)乎民生，而“三農(nóng)”問(wèn)題追本溯源還是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題。我國(guó)政府及有關(guān)部委多次出臺(tái)相關(guān)政策保障農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。2014年，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中提出深化農(nóng)村各項(xiàng)改革，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)，完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策。2014年4月20日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》中，強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，開(kāi)展金融服務(wù)“村村通”工程，采取手機(jī)支付等多種形式，提供簡(jiǎn)易便民的金融服務(wù)；2015年中央一號(hào)文件明確提出強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融；2015年12月31日國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》中指出，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有益作用，加快農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)；2016年3月，中央發(fā)布的《十三五規(guī)劃綱要》中特別對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展提出要求：發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，對(duì)未來(lái)五年農(nóng)村普惠金融發(fā)展規(guī)劃作出明確的方向和指示。研究互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展問(wèn)題，是為了響應(yīng)國(guó)家政策，解決我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，推進(jìn)普惠金融體系的建設(shè)。1.2.2研究意義到目前為止，農(nóng)村普惠金融仍然處于我國(guó)整個(gè)金融體系中最薄弱的地位。農(nóng)村金融發(fā)展的滯后性嚴(yán)重影響了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。發(fā)展農(nóng)村普惠金融一方面是緩解農(nóng)村金融排斥問(wèn)題，另一方面也是普惠金融實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。發(fā)展農(nóng)村普惠金融對(duì)于縮小城鄉(xiāng)差距，解決城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義；同時(shí)也是全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)“中國(guó)夢(mèng)”的重要之舉。在經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下，農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)也是加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)意義重大。發(fā)展農(nóng)村普惠金融迫在眉睫，意義重大。而互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，給農(nóng)村金融發(fā)展提供了新的解決方案和發(fā)展思路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用其自身的優(yōu)勢(shì)——方便、快捷、透明、低成本等優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足的先天缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融線上交易的便捷性增加了農(nóng)村金融的服務(wù)項(xiàng)目，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面；另外以便捷快速的形式解決農(nóng)村融資渠道窄，方便農(nóng)戶獲得生產(chǎn)資金，吸納社會(huì)富余資金能夠較好的“反哺”農(nóng)村，支援新農(nóng)村建設(shè)，解決“三農(nóng)”難題；再次互聯(lián)網(wǎng)金融大大改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量，使農(nóng)村地區(qū)用戶更加便利的享受轉(zhuǎn)存取款，匯兌、繳費(fèi)、養(yǎng)老、保險(xiǎn)以及財(cái)政補(bǔ)貼等等金融基礎(chǔ)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與“三農(nóng)”共贏發(fā)展提供了嶄新的平臺(tái)。研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融帶來(lái)的發(fā)展契機(jī)和創(chuàng)新突破具有現(xiàn)實(shí)意義。1.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀本文對(duì)國(guó)內(nèi)外針對(duì)推進(jìn)農(nóng)村普惠金融建設(shè)的相關(guān)研究文獻(xiàn)嘗試進(jìn)行歸納，大致可分為以下兩個(gè)研究方面：一方面是對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究。張航，李宏暢（2015）提出，我國(guó)的金融服務(wù)呈現(xiàn)非農(nóng)化傾向。金融機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)使下，大多選擇面向城鎮(zhèn)的大額貸款，這就造成了我國(guó)農(nóng)村的存貸比例失衡，融資難的困境。社會(huì)富余資金無(wú)法“反哺”農(nóng)村，無(wú)法發(fā)揮聚集效應(yīng)，無(wú)法滿足農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)的金融需求。甚至還在為城鎮(zhèn)“輸血”，加速了供需的惡性循環(huán)，農(nóng)戶生產(chǎn)資金難以滿足，同時(shí)也導(dǎo)致了政府投資的弱化。張?zhí)禅P（2014）指出，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，金融設(shè)施的滲透率低，金融服務(wù)覆蓋面窄，我國(guó)尚有1570個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)無(wú)法得到金融機(jī)構(gòu)的覆蓋，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。張航，李宏暢（2015）在對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀的研究中提出，我國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，由于農(nóng)村地區(qū)的自然條件和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的現(xiàn)實(shí)因素，導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后。農(nóng)村金融服務(wù)無(wú)法與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相匹配，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所需要的金融服務(wù)出現(xiàn)了資金交易成本高的問(wèn)。，再加上農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境差，征信體系不完善，農(nóng)民的貸款行為無(wú)法得到較好的約束，這就一定程度上增加了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，導(dǎo)致金融創(chuàng)新缺乏動(dòng)力。另一方面，民間借貸行為層出不窮，加劇了農(nóng)村金融交易風(fēng)險(xiǎn)。民間融資行為限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，再加上缺乏有效的監(jiān)管，缺少法律法規(guī)的約束，更是擾亂農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，給農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響農(nóng)民的生產(chǎn)生活。這些農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀都迫切需要農(nóng)村這個(gè)金融市場(chǎng)借助互聯(lián)網(wǎng)金融的一臂之力，激發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)的巨大潛力，規(guī)范農(nóng)村金融的秩序，加快普惠金融建設(shè)。另一方面是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)普惠金融建設(shè)的作用進(jìn)行了研究。謝平，鄒傳偉（2012）提出互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是可以說(shuō)是直接融資的形式，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了全新的融資模式和渠道，它具有方便快捷、成本低、程序透明、信息渠道寬等等優(yōu)點(diǎn)，有效貼合農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的實(shí)際需求，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)創(chuàng)新突破口，開(kāi)展農(nóng)村普惠金融建設(shè)應(yīng)該抓住互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)抓手，創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展模式。祝國(guó)平，程呈，劉軍君（2015）指出，以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為載體的金融模式，能夠最大程度的緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)設(shè)施不健全的問(wèn)題，讓農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活能夠方便快捷的享受基本的金融服務(wù)，這符合普惠金融的要求，也是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的關(guān)鍵。另外互聯(lián)網(wǎng)以其強(qiáng)大的信息源，將信息不對(duì)稱這一問(wèn)題有效控制，一定程度上解決了農(nóng)村金融交易成本高的現(xiàn)狀。朱迎，劉海二，高見(jiàn)（2015）在研究中發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村金融征信體系建設(shè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮著獨(dú)特的至關(guān)重要的作用，一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)金融用戶分散，難以進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的問(wèn)題。這些文獻(xiàn)對(duì)本論文設(shè)計(jì)提供了很好的指導(dǎo)和借鑒?；趯?duì)文獻(xiàn)的研究，本論文提出了互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展契機(jī)這一問(wèn)題，通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融建設(shè)發(fā)揮的作用，以及我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問(wèn)題，結(jié)合實(shí)際進(jìn)行了推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑分析。1.4研究?jī)?nèi)容與研究框架1.4.1研究?jī)?nèi)容本文一共分為六個(gè)章節(jié)，各章節(jié)部分內(nèi)容安排具體如下：第一章，導(dǎo)論。該章節(jié)首先介紹了本論文的研究背景，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)以及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展程度；其次介紹本論文選題研究的目的及意義，闡述農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要意義；最后構(gòu)建了本論文的研究?jī)?nèi)容、研究框架和研究方法。第二章，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響。該章節(jié)從多個(gè)角度出發(fā)，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融的突出作用，同時(shí)也發(fā)現(xiàn)了當(dāng)前農(nóng)村普惠金融在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融得情況下面臨的困難，為下文提出發(fā)展路徑的分析提供了重要的參考。第三章，互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題。通過(guò)監(jiān)管層面、農(nóng)村普惠金融主體方面以及互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性三個(gè)角度，分析了當(dāng)前農(nóng)村借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普惠金融時(shí)面臨的的困難，為下文的路徑分析提供了參考依據(jù)。第四章，河南省盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的案例分析。本章節(jié)通過(guò)對(duì)河南省盧氏縣農(nóng)商行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及不足進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中能夠較好的釋放其普惠性質(zhì)，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，盧氏縣在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融中存在諸多問(wèn)題，亟需解決。第五章，互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的實(shí)現(xiàn)對(duì)策。通過(guò)以上章節(jié)分析出互聯(lián)網(wǎng)金融從多個(gè)方面對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融具有重要影響，根據(jù)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展難題，結(jié)合河南省三門(mén)峽市盧氏縣互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展現(xiàn)狀及不足的實(shí)際案例，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展契機(jī)和實(shí)現(xiàn)對(duì)策。第六章，研究結(jié)論與建議。通過(guò)前面對(duì)影響、現(xiàn)狀、發(fā)展對(duì)策的分析，得出研究結(jié)論，參照文獻(xiàn)資料以及我國(guó)政府作出的推進(jìn)普惠金融的發(fā)展規(guī)劃提出參考建議。1.4.2研究框架提出問(wèn)題：發(fā)展契機(jī)提出問(wèn)題：發(fā)展契機(jī)研究背景文獻(xiàn)綜述案例分析研究背景文獻(xiàn)綜述案例分析互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融面臨的問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融面臨的問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)對(duì)策互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)對(duì)策互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用2.1互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融相關(guān)概念界定互聯(lián)網(wǎng)金融（InternetFinance）是依托于搜索引擎、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)手段，進(jìn)行資金融通、信息中介以及支付結(jié)算的新興金融，是互聯(lián)網(wǎng)精神結(jié)合傳統(tǒng)金融的新興領(lǐng)域。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)擁有更強(qiáng)透明度、更高參與度、更低成本價(jià)、更便捷操作性等等特征。2005年，聯(lián)合國(guó)在宣傳小額信貸年時(shí)正式提出“普惠金融”這一概念。關(guān)于普惠金融（InclusiveFinance），通俗意義上可以理解為每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體都可以持續(xù)地獲得價(jià)格合理、方便快捷的基礎(chǔ)性金融服務(wù)。這些金融服務(wù)不僅是強(qiáng)調(diào)連貫持續(xù)地供給，更是在合理有效的監(jiān)管之下。金融的普惠性主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是金融服務(wù)涉及面較為廣泛，覆蓋社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域和階層，尤其是弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)群體也能夠獲得同等的金融服務(wù)；二是擁有更加便利的獲取渠道，使得金融服務(wù)可以便捷的傳輸?shù)礁鱾€(gè)經(jīng)濟(jì)群體；三是擁有更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量較高；四是不同經(jīng)濟(jì)主體獲得資金的價(jià)格更加具有優(yōu)勢(shì)，資金融通成本降低。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融，它已經(jīng)成為整個(gè)金融體系有效的補(bǔ)充，同時(shí)也是金融創(chuàng)新的動(dòng)力之源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立足于服務(wù)更廣大農(nóng)民的高度，旨在推出更高的技術(shù)服務(wù)、提供的多元化產(chǎn)品，有效的惠及三農(nóng)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，它作為金融體系的較為有益的補(bǔ)充，涉足農(nóng)村，走進(jìn)千家萬(wàn)戶，包括貧困地區(qū)，給農(nóng)村金融注入了新的元素和活力。從廣義上來(lái)說(shuō)，讓更多的人群能夠獲取更多的金融產(chǎn)品，讓更多的經(jīng)濟(jì)主體能夠享受更好的金融服務(wù)，這是普惠金融的真正內(nèi)涵。從這個(gè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融的性質(zhì)。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融以其自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展不足的劣勢(shì)。首先，它具有成本低的特點(diǎn)，可以使農(nóng)村地區(qū)金融門(mén)檻降低，使農(nóng)村居民人人都可參與到金融活動(dòng)中，享受金融服務(wù)；其次，互聯(lián)網(wǎng)方便快捷這一特點(diǎn)拓寬農(nóng)村居民生產(chǎn)生活所需資金的來(lái)源，獲得資金更快更便利；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為載體，能夠最大程度解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)設(shè)施不健全的問(wèn)題；最后，互聯(lián)網(wǎng)依托大數(shù)據(jù)，融合各類信息流，控制信息不對(duì)稱問(wèn)題，緩解農(nóng)村地區(qū)金融交易成本高的問(wèn)題，并且能夠建立強(qiáng)大的數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，緩解農(nóng)村地區(qū)的金融信用風(fēng)險(xiǎn)難題。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響互聯(lián)網(wǎng)金融，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，當(dāng)然這并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單相加，而是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的一個(gè)全面的更新，是系統(tǒng)性的提升和轉(zhuǎn)變。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融視角下，農(nóng)村普惠金融就面臨著前所未有的發(fā)展契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村普惠金融的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。2.3.1有利于轉(zhuǎn)變農(nóng)村傳統(tǒng)金融觀念互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村普惠金融的影響首先體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)戶這一市場(chǎng)主體的思想觀念的轉(zhuǎn)變，注入了新的金融觀念，從而促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。中國(guó)農(nóng)村地區(qū)面積廣大，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡，許多地區(qū)存在交通不便，消息閉塞的狀況，農(nóng)民獲取外界信息的渠道單一，內(nèi)容貧乏，在獲取金融服務(wù)方面，更是存在著交易成本高、信息不對(duì)稱等等困難。而在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)農(nóng)村，農(nóng)民獲取信息的渠道和內(nèi)容更加多樣化，獲取方式更為快捷便利，網(wǎng)上服務(wù)的方式所帶來(lái)的金融投資的思維方式和投資理念的變化也是巨大的。越來(lái)越多的人體驗(yàn)到互聯(lián)網(wǎng)下的金融服務(wù)的便捷性和多元性，許多人也更傾向于選擇網(wǎng)上的方式進(jìn)行金融活動(dòng)。這種思想觀念的轉(zhuǎn)變不僅僅體現(xiàn)在中青年人身上，部分年紀(jì)較大的人群也開(kāi)始選擇一些網(wǎng)上的金融服務(wù)。這種轉(zhuǎn)變無(wú)疑為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展減小了阻力，為互聯(lián)網(wǎng)下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展開(kāi)辟了更加開(kāi)闊的市場(chǎng)，挖掘了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的無(wú)限潛力。2.3.2有利于提高農(nóng)村金融服務(wù)可得性互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了更加豐富的服務(wù)產(chǎn)品，提供更多的服務(wù)選擇，提升了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性，盡可能滿足廣大農(nóng)村地區(qū)不同的金融服務(wù)需求，從而提高了服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)，依托于金融機(jī)構(gòu)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)形式單一，服務(wù)內(nèi)容種類較少，農(nóng)民選擇空間不大，導(dǎo)致農(nóng)民實(shí)際享受金融服務(wù)的程度低，金融服務(wù)需求不能滿足的現(xiàn)實(shí)。從而出現(xiàn)了國(guó)家積極服務(wù)農(nóng)民金融需求的愿望不能實(shí)現(xiàn)而農(nóng)民金融需求大卻不能滿足的矛盾。隨著移動(dòng)支付的普及，手機(jī)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的異軍突起，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村普惠金融剛好彌補(bǔ)了金融服務(wù)不足這一缺陷，打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自上而下的結(jié)構(gòu)，發(fā)揮自下而上的互聯(lián)網(wǎng)思維。首先互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為農(nóng)村普惠金融提供了更多的服務(wù)項(xiàng)目和選擇，，更加具有多樣性，不單單是傳統(tǒng)金融服務(wù)的存取款、支付結(jié)算等，還有更多的理財(cái)產(chǎn)品如國(guó)債、保險(xiǎn)等等；同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)具有快速便捷等優(yōu)勢(shì)，農(nóng)民享受金融服務(wù)可以更加方便，，效率更高，從而改善農(nóng)民享受金融服務(wù)的體驗(yàn)，提高農(nóng)民享受金融服務(wù)的質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。服務(wù)產(chǎn)品的增加為農(nóng)民提供了多樣性的選擇，快速便捷的服務(wù)提高農(nóng)民享受金融服務(wù)的質(zhì)量，最終促進(jìn)的是農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)的發(fā)展，為促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供助力。新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)的合作，使農(nóng)戶分享到金融創(chuàng)新的紅利。2.3.3有利于完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融可以為農(nóng)村地區(qū)提供更加完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融服務(wù)的覆蓋面，使農(nóng)民獲得金融服務(wù)更加便利，更加多元化，實(shí)現(xiàn)真正的“普惠”。在我國(guó)，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率是解決農(nóng)村普惠金融發(fā)展難題的關(guān)鍵。農(nóng)村地區(qū)人民居住密度低，農(nóng)民享受金融服務(wù)不便利，部分農(nóng)民為了辦理簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)都要奔波好幾十里才能找到服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，傳統(tǒng)的“存、取、轉(zhuǎn)”基礎(chǔ)金融服務(wù)成本較高，同時(shí)由于傳統(tǒng)的金融服務(wù)主要依托各種金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，員工、設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等成本費(fèi)較高，趨于盈利的目標(biāo)，許多金融機(jī)構(gòu)不愿意在這些邊遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，因此在某些村鎮(zhèn)存在服務(wù)空白的狀況。表2-1我國(guó)農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的占比狀況行政村占比助農(nóng)取款點(diǎn)40萬(wàn)58.82%小額取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話30.4萬(wàn)44.7%農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)2.2萬(wàn)3.2%數(shù)據(jù)來(lái)源：2013年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融改革發(fā)展工作情況的報(bào)告》，作者整理。2.3.4有利于降低農(nóng)村融資成本互聯(lián)網(wǎng)金融可以為農(nóng)村地區(qū)金融交易降低成本，開(kāi)拓融資渠道，實(shí)現(xiàn)真正的“普惠”。在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，農(nóng)村普惠金融服務(wù)的不再局限于實(shí)體的金融機(jī)構(gòu)，它有助于打破傳統(tǒng)金融服務(wù)邊界，突破地域方面的限制，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)，重新建構(gòu)金融模式，使農(nóng)民或者農(nóng)企可以足不出戶就通過(guò)手機(jī)或者電腦等享受金融服務(wù)。另外，在一些較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，依靠指紋、臉部識(shí)別等先進(jìn)技術(shù)，無(wú)人金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也已經(jīng)試用并成功得到推廣，這就大大降低了金融服務(wù)的成本。如2014年12月12日銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的深圳前海微眾銀行，它以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人和小微企業(yè)為特色，既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，通過(guò)人臉識(shí)別完成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，這位互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了一個(gè)很好的范例。成本的降低以及服務(wù)對(duì)象的拓展，帶來(lái)的必然是金融機(jī)構(gòu)在更多的地方為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，從而擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。另一方面，我國(guó)農(nóng)村的存貸款比例較城市存在很大的差距，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不能較好的運(yùn)用到農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)上，需要資金回流的農(nóng)村地區(qū)甚至還為城市建設(shè)貢獻(xiàn)力量。所謂金融的本質(zhì)就是資金的融通，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為社會(huì)的資金融通流動(dòng)提供了全新的途徑，這種便利的融資方式為經(jīng)濟(jì)發(fā)展打開(kāi)了全新的局面。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)方興未艾，截止2015年底，據(jù)監(jiān)測(cè)到的P2P借貸平臺(tái)共3657家，正常運(yùn)營(yíng)的有1924家，累計(jì)交易規(guī)模約為9750億元，融資總額在130億元以上?；ヂ?lián)網(wǎng)集合了強(qiáng)大的社會(huì)力量，城市的富余資金能夠較好的“反哺”農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問(wèn)題，支援新農(nóng)村建設(shè)。圖2-22008-2015年我國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額趨勢(shì)圖數(shù)據(jù)來(lái)源：《2015年全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)快報(bào)》。2.3.5有利于打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”特色模式互聯(lián)網(wǎng)金融可以提供更加具有針對(duì)性的金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展，提高農(nóng)村金融普惠的質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅具有快速便捷的優(yōu)點(diǎn)，還可以依靠自身強(qiáng)大的信息系統(tǒng)，根據(jù)用戶的相關(guān)消費(fèi)或者享受金融服務(wù)的歷史，提供更有針對(duì)性的金融服務(wù)。從而提高金融服務(wù)的質(zhì)量。例如，開(kāi)發(fā)“公司+農(nóng)戶”、“合作社+農(nóng)戶”的創(chuàng)新性“支農(nóng)支小”金融產(chǎn)品和服務(wù)；根據(jù)地方特色產(chǎn)業(yè)打造具有針對(duì)性的產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品；另外就是由于農(nóng)村農(nóng)民的抵押擔(dān)保不足這一現(xiàn)狀，針對(duì)性的提供土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款以及林權(quán)抵押貸款。其次，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，農(nóng)村淘寶是一個(gè)較好的發(fā)展突破口，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)線上的網(wǎng)購(gòu)網(wǎng)銷，結(jié)合線下的農(nóng)戶、合作社、涉農(nóng)企業(yè)，電商平臺(tái)為農(nóng)產(chǎn)品的流通提供新路徑，開(kāi)拓農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”的創(chuàng)新性大市場(chǎng)。2.3.6有利于推進(jìn)農(nóng)村金融信用體系建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融有利于建立強(qiáng)大的數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，緩解信息不對(duì)稱的問(wèn)題。以普惠信用為基礎(chǔ)是普惠金融重要的特征之一。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)不完善，農(nóng)民信用檔案不健全，各種違約事件時(shí)有發(fā)生，金融環(huán)境有待改善，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以依靠自身強(qiáng)大的信息系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)接電商平臺(tái)；連接農(nóng)民在工商、稅務(wù)、公安等政府部門(mén)的有效信息；加上其在水、電、燃?xì)狻⑨t(yī)院等單位存留信息；以及農(nóng)村用戶在中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信等通訊公司的信息，辨識(shí)農(nóng)村用戶的還款能力和還款意愿，建立對(duì)客戶的評(píng)價(jià)系統(tǒng)，建立對(duì)客戶的評(píng)價(jià)系統(tǒng)，從而有效控制貸款人違約和道德失信的發(fā)生，降低金融結(jié)構(gòu)的營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶獲取信息不通暢，獲取信息渠道單一，金融交易耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，而互聯(lián)網(wǎng)下的農(nóng)村普惠金融，拓展了人們獲取信息的渠道，緩解了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，大大降低了交易成本，從而有效的控制和降低風(fēng)險(xiǎn)，以邊際成本低為特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融降低了準(zhǔn)入門(mén)檻，普惠性更加凸顯。第3章互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，在給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)諸多便利的同時(shí)，當(dāng)然也會(huì)帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，是一個(gè)新興的發(fā)展領(lǐng)域，在許多方面都存在缺陷，這就為其促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來(lái)許多障礙，許多問(wèn)題亟待解決。3.1法律法規(guī)不完善，監(jiān)管存在漏洞當(dāng)前，與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域相關(guān)的法律法規(guī)較為缺乏，監(jiān)管存在漏洞。良好的環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融安全快速發(fā)展的前提，一套完備合理的法律法規(guī)對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展至關(guān)重要。但是目前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物，雖然得到了國(guó)家和社會(huì)各界的大力支持和追捧，然而并沒(méi)有相關(guān)配套法律法規(guī)，也沒(méi)有正式明確的監(jiān)管部門(mén)。同時(shí)在行業(yè)自律方面，沒(méi)有正式統(tǒng)一的行業(yè)協(xié)會(huì)，這就大大增加了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村普惠金融涉及到主要是“三農(nóng)”方面的金融服務(wù)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，直接關(guān)切到農(nóng)民的切身利益，后果不堪設(shè)想。因此相關(guān)的法律法規(guī)亟待完善。3.2農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)缺乏農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)匱乏，金融能力不健全，對(duì)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融不了解，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村普惠金融的推廣面臨巨大困難。受教育水平等各方面限制，農(nóng)村地區(qū)人民文化程度普遍不比城市地區(qū)，人們接受新鮮事物的過(guò)程更久，接受程度都也相對(duì)較差。目前農(nóng)戶關(guān)于金融服務(wù)的需求，大部分停留在存貸款層次，對(duì)金融服務(wù)的其他內(nèi)容并不了解。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)形式的金融服務(wù)方式，相對(duì)于到實(shí)體金融服務(wù)點(diǎn)，面對(duì)面處理業(yè)務(wù)，更加虛擬化，這也加大了人民接受這種金融服務(wù)的難度，從而制約農(nóng)村普惠金融的推廣和普及。3.3農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2014年底我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為28.8%，農(nóng)村網(wǎng)民1.78億僅僅占全國(guó)網(wǎng)民總數(shù)的27.4%，農(nóng)村居民使用網(wǎng)絡(luò)設(shè)備上網(wǎng)比例均低于城鎮(zhèn)居民，這個(gè)數(shù)據(jù)并不樂(lè)觀。在農(nóng)村，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于自然環(huán)境惡劣，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施幾乎無(wú)法覆蓋。另外，在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施投入回報(bào)率低，回報(bào)周期長(zhǎng)，造成了不愿在農(nóng)村地區(qū)投資互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)象，也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)費(fèi)用較高，農(nóng)村居民不接受互聯(lián)網(wǎng)這種惡性循環(huán)。3.4互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)較高互聯(lián)網(wǎng)金融形式增加了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門(mén)檻較低，監(jiān)管相對(duì)薄弱，在一些方面存在管理漏洞，因此金融服務(wù)產(chǎn)品也是魚(yú)龍混雜。2015年P(guān)2P行業(yè)發(fā)展迅速，一夜之間P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，但是數(shù)量之多質(zhì)量卻有待考究。截至2015年11月底，全國(guó)P2P行業(yè)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量累計(jì)為1247家，問(wèn)題平臺(tái)占總數(shù)的34.5%。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)形式更容易造成一些假象，而農(nóng)村居民用戶辨別真假能力較低，防范意識(shí)較弱，更加容易上當(dāng)受騙。如e租寶，2015年12月16日被立案?jìng)刹?，涉及資金700多億，其本質(zhì)就是“龐氏騙局”，涉嫌網(wǎng)上非法集資，其旗下并沒(méi)有足夠的公司創(chuàng)收來(lái)滿足支出，最終崩潰，一大批平臺(tái)農(nóng)戶陷入其中，直接損害了人民的利益，給社會(huì)帶來(lái)了不好的影響，這些都是我們要避免的。3.5傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新力在我國(guó)，傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是存在嚴(yán)重的跟風(fēng)現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏特色和針對(duì)性，對(duì)待不同的客戶群體缺乏差異化戰(zhàn)略。這使得一些傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不能最大限度的發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，即便擁有大量的農(nóng)村客戶資源，也無(wú)法吸納每個(gè)客戶，不能發(fā)揮自身的客戶優(yōu)勢(shì)。另外，在農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融并不發(fā)達(dá)，縣域經(jīng)濟(jì)體中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)處于初步發(fā)展中，而傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺乏戰(zhàn)略眼光，沒(méi)有前瞻性，不能看到一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)包括小微企業(yè)的前景，缺乏合作意識(shí)。只顧占領(lǐng)一些知名的電商企業(yè)，而對(duì)于本土的小微企業(yè)、新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)視而不見(jiàn)，既無(wú)法凸顯自己的業(yè)務(wù)特色，提升服務(wù)水平，也限制了縣域互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。3.6農(nóng)村居民缺乏互聯(lián)網(wǎng)使用技術(shù)由于農(nóng)村地區(qū)居民教育水平普遍較低，農(nóng)村地區(qū)人民文化程度普遍不比城市地區(qū)。再加上我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)嚴(yán)重，農(nóng)村地區(qū)的青壯年勞動(dòng)力較少，大部分農(nóng)村特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)、山區(qū)都是留守老人和兒童，農(nóng)村人才外流現(xiàn)象嚴(yán)重。所以農(nóng)村地區(qū)居民使用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)不足，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)受到限制。農(nóng)村居民普遍難以接受對(duì)他們來(lái)說(shuō)較為復(fù)雜的網(wǎng)上操作，寧愿選擇舍近求遠(yuǎn)到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行金融活動(dòng)。第4章河南省盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的案例分析4.1河南省盧氏縣農(nóng)商行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀河南省盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行自成立以來(lái)，一直是全縣農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。盧氏縣總?cè)丝谟?7萬(wàn)，其中農(nóng)業(yè)人口33.3萬(wàn)，全縣轄9鎮(zhèn)10鄉(xiāng)，352個(gè)行政村，是三門(mén)峽市扶貧開(kāi)發(fā)工作的重點(diǎn)縣。2015年進(jìn)入脫貧攻堅(jiān)階段，盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行積極配合，立足“服務(wù)扶貧攻堅(jiān)，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)”的準(zhǔn)確定位，把開(kāi)展“精準(zhǔn)扶貧”作為全行履行社會(huì)職責(zé)的重要工作，積極創(chuàng)新服務(wù)形態(tài)，打造金融支農(nóng)新模式。盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維，積極開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，為全縣身居大山深處的農(nóng)民送上便捷的金融服務(wù)，積極打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融+三農(nóng)”新模式。首先盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行推出了電子銀行業(yè)務(wù)，主要包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、POS業(yè)務(wù)以及金燕自助通等。線上線下深度融合，給農(nóng)村地區(qū)的居民、個(gè)體工商戶，小微企業(yè)提供便利的支付結(jié)算，小額貸款等業(yè)務(wù)。使原本審批過(guò)程復(fù)雜，到賬慢的小額貸款能夠高效快速簡(jiǎn)便的發(fā)放到農(nóng)戶手中，不影響農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售等。更是簽約與農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)銷售相關(guān)的特別用戶，專門(mén)安裝POS設(shè)備，方便進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的銷售。滿足農(nóng)村居民隨時(shí)隨地的享受金融服務(wù)，增強(qiáng)金融服務(wù)滲透力，提升普惠范圍。截止2015年末，盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行累計(jì)短信銀行用戶29.8萬(wàn)戶，開(kāi)通網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行共計(jì)34.6萬(wàn)戶，電子銀行全年累計(jì)交易98.6余萬(wàn)筆，累計(jì)交易金額2.25億元。截至12月末，當(dāng)年電子銀行渠道共交易1250452筆，其中網(wǎng)上銀行交易193083筆、手機(jī)銀行交易426911筆、POS交易11589筆。下一步將逐步提升該行電子銀行替代率。其次盧氏縣農(nóng)商行根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)的多元需求，整合“三農(nóng)”發(fā)展的多種資源，聯(lián)合盧氏縣電子商務(wù)的發(fā)展，為盧氏縣農(nóng)村淘寶提供支付結(jié)算平臺(tái)。2015年，盧氏縣有電子商務(wù)企業(yè)50余家，電子商務(wù)交易額達(dá)1.6億元，占盧氏縣GDP的2.12%。目前，盧氏縣農(nóng)商行已經(jīng)為9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)178個(gè)行政村的農(nóng)村淘寶網(wǎng)點(diǎn)提供支付平臺(tái)，并納入特約貸款客戶，確保其能最快速的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利，更為盧氏縣電子商務(wù)的發(fā)展提供了便利的條件，使村民能夠足不出戶的感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的“普惠”性。最后，為了確保農(nóng)村居民安全的享受金融服務(wù)，信用風(fēng)險(xiǎn)控制一直是盧氏縣農(nóng)商行的重點(diǎn)工作，目前盧氏縣農(nóng)商行正在積極探索客戶的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，正在進(jìn)行與盧氏縣工商局、地稅局、公安局信息系統(tǒng)聯(lián)合建立農(nóng)民征信信息庫(kù)，下一步，將再次擴(kuò)大農(nóng)民征信信息系統(tǒng)，預(yù)計(jì)于2018年底建立起與國(guó)家電網(wǎng)、秦華燃?xì)夤尽⒈R氏縣人民醫(yī)院、中國(guó)移動(dòng)盧氏縣分公司等多家企事業(yè)單位的信息聯(lián)合系統(tǒng)，進(jìn)一步完善農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，嚴(yán)控農(nóng)村金融信用風(fēng)險(xiǎn)。表4-12015年盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行各部分交易狀況月份業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行交易（筆）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)（筆）POS交易（百元）電子銀行交易總額（百元）18165422300643257212069203439552669317571487482418253041623155475744978365155813218398610003261257100486471101001713911485929331143488187415899862612000191306127198848118322101596143195100122013111004131898874120053121946163186512137981圖4-22015年盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)1-12月交易量4.2河南省盧氏縣農(nóng)商行互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不足然而，盧氏縣作為國(guó)家重點(diǎn)貧困縣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后。盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行存在嚴(yán)重的資源不足等問(wèn)題，農(nóng)商行剛剛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，發(fā)展還不健全，存在諸多問(wèn)題。首先，農(nóng)村地區(qū)的居民甚至工商個(gè)體戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)十分匱乏。由于互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及程度低，農(nóng)民普遍存在抵觸心理，這對(duì)今后在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)非常不利。盧氏縣農(nóng)商行在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有POS設(shè)備，行政村的POS設(shè)備覆蓋率達(dá)到90%，然而有一些地區(qū)甚至出現(xiàn)了“零利用率”的現(xiàn)象。其次，電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。一直以來(lái)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)備受關(guān)注，農(nóng)民由于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在農(nóng)村進(jìn)行電子銀行的宣傳時(shí)，農(nóng)商行的工作人員經(jīng)常被村民問(wèn)起是否會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。對(duì)于移動(dòng)設(shè)備并不發(fā)達(dá)的農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，寧愿耗時(shí)耗力的去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)也不愿使用電子銀行，因?yàn)橐坏┯酗L(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民更是不知所措。這都是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題存在的后果。再次，由于盧氏縣農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)在創(chuàng)新動(dòng)力不足，聯(lián)合農(nóng)村淘寶還不足以擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍，更應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展各個(gè)領(lǐng)域的密切關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域加大創(chuàng)新力度。再次，以互聯(lián)網(wǎng)金融為媒介的小額信貸未能得到普及和推廣。農(nóng)民普遍存在貸款難，審批手續(xù)復(fù)雜，農(nóng)業(yè)專項(xiàng)款撥付到賬慢，嚴(yán)重影響農(nóng)民的生產(chǎn)與生活。但是由于農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，農(nóng)村客戶普遍存在授信額度不足的問(wèn)題；農(nóng)商行信貸產(chǎn)品比較單一，由于農(nóng)業(yè)貸款回收期限長(zhǎng)，見(jiàn)效較慢，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)就高，再加上農(nóng)戶的信用能力不足，這些都增加了貸款成本。另一方面由于貸款手續(xù)層層審批，到賬慢，不能適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售的季節(jié)性特點(diǎn)，這就一定程度上加劇了民間借貸，甚至滋生非法集資行為。而互聯(lián)網(wǎng)金融正好提供了一個(gè)快速、便捷、較為安全的小額信貸渠道，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，農(nóng)民可以足不出戶的進(jìn)行小額貸款，適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性的特征，對(duì)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村意義重大。最后，盧氏縣的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常局限，僅僅限于農(nóng)村電子商務(wù)和銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，然而對(duì)于一些剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)卻發(fā)展緩慢，一方面是政策沒(méi)有落到實(shí)處，另一方面缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支持和互助。通過(guò)分析河南省三門(mén)峽市盧氏縣農(nóng)商行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，并大量查閱我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)資料，發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展存在共性問(wèn)題。通過(guò)橫向比較東、中、西部農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，盡管東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，但在農(nóng)村地區(qū)也普遍存在互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)施、監(jiān)管、創(chuàng)新不足等等問(wèn)題，所以本文積極探討基于互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)對(duì)策。第5章互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的實(shí)現(xiàn)對(duì)策根據(jù)理論分析，結(jié)合盧氏縣互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際案例，為了使互聯(lián)網(wǎng)能夠最大限度的給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入活力和發(fā)展動(dòng)力，為了促進(jìn)農(nóng)村普惠金融建設(shè)，本文積極探討了互聯(lián)網(wǎng)視角下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展對(duì)策。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入了新的元素和生命力，尤其是當(dāng)前全國(guó)上下積極響應(yīng)中央號(hào)召，掀起精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)役，金融扶貧在現(xiàn)階段可以說(shuō)是一個(gè)千載難逢的機(jī)遇，政府重視、政策傾斜、財(cái)政支持都為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了良好的保障。風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇是并存的，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，探討在互聯(lián)網(wǎng)金融的視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)路徑才是問(wèn)題的關(guān)鍵。要想真正將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用到農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域，我們?nèi)匀恍枰龊芏喙ぷ鳌?.1優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、技術(shù)、人才布局農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融已有起步，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋程度，直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的布局和發(fā)展深度。截止2014年底我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為28.8%，這個(gè)數(shù)據(jù)不容樂(lè)觀。所謂工欲善其事，必先利其器，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步就是要完善農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施投入回報(bào)周期長(zhǎng)，回報(bào)率不高，完全由市場(chǎng)主導(dǎo)難以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施全覆蓋，或是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)使用費(fèi)用較高。這些都制約了農(nóng)村地區(qū)推廣互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，政府部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)重視，加大對(duì)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的投資力度，形成政府引導(dǎo)、市場(chǎng)參與的投資模式。從而加快農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋規(guī)模，推進(jìn)光纖網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的布局。另外政府應(yīng)對(duì)農(nóng)民提供網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)用的補(bǔ)貼，提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率。我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)嚴(yán)重，農(nóng)村人才外流。人才技術(shù)的缺乏也是限制互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的一個(gè)重要因素。因此，政府應(yīng)加大人才引進(jìn)力度，為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融吸納更多的專業(yè)技術(shù)人才，一方面通過(guò)薪金、福利等吸引并留住人才，另一方面通過(guò)專項(xiàng)資金的撥付，提供良好的技術(shù)發(fā)展環(huán)境。另外政府部門(mén)應(yīng)該高度重視，開(kāi)展與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，通過(guò)提供稅收優(yōu)惠政策讓互聯(lián)網(wǎng)公司入住農(nóng)村，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村及貧困地區(qū)帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。5.2完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制加快出臺(tái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)，明確監(jiān)管部門(mén)職責(zé)，成立正式的行業(yè)協(xié)會(huì)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展構(gòu)建良好的政策制度和法律環(huán)境。法律是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的最基本的保障，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用必須要有相關(guān)配套的法律法規(guī)，因此國(guó)家要加快相關(guān)法律的建設(shè)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃。在這個(gè)過(guò)程中，要不斷總結(jié)我們的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，立足于我國(guó)的基本狀況不斷進(jìn)行調(diào)整和完善。同時(shí)要明確監(jiān)管部門(mén)，明確監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)，逐漸彌補(bǔ)相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管空白。成熟的行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管也是一個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的重要保障，因此也要加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村普惠金融的行業(yè)協(xié)會(huì)，制定合理的行業(yè)協(xié)定，與國(guó)家的法律法規(guī)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。5.3明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展定位完備的法律至關(guān)重要，準(zhǔn)確的發(fā)展定位，良好的精神定位也必不可少。對(duì)于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)下的農(nóng)村普惠金融，首先要有準(zhǔn)確的行業(yè)發(fā)展定位，這個(gè)落腳點(diǎn)就是“普惠”二字?！捌栈萁鹑凇本褪悄苡行轿坏臑樯鐣?huì)所有階層和全體提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體系，農(nóng)村普惠金融就是讓農(nóng)村地區(qū)的老百姓，平等地享受金融服務(wù)，尤其是農(nóng)村貧困人口。這些被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系之外的百姓，通過(guò)推廣農(nóng)村普惠金融，可以向他們提供金融服務(wù)，幫助他們進(jìn)行生產(chǎn)性的投資，從而擺脫貧困，為打好“扶貧攻堅(jiān)”戰(zhàn)貢獻(xiàn)力量。因此互聯(lián)網(wǎng)下的農(nóng)村普惠金融，更應(yīng)重視“農(nóng)村普惠”的定位，將自身利益與社會(huì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)相結(jié)合，要充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村普惠金融的發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，它的指向是社會(huì)主義價(jià)值觀的“公正”，“富強(qiáng)”，是和諧社會(huì)的實(shí)現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展，要本著良好的精神定位，金融機(jī)構(gòu)遵守行業(yè)規(guī)范，從業(yè)人員遵守職業(yè)道德。5.4加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及教育注重互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及，為農(nóng)村普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展掃除障礙。農(nóng)村普惠金融的受眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)較為匱乏，不利于農(nóng)村普惠金融的推廣和發(fā)展，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融知識(shí)的普及就顯得尤為重要，面對(duì)這個(gè)障礙，許多電商都選擇了渠道下沉的方式，比如阿里啟動(dòng)了“千縣萬(wàn)村計(jì)劃”農(nóng)村策略；京東通過(guò)設(shè)置縣級(jí)服務(wù)中心和鄉(xiāng)村的推廣員來(lái)進(jìn)行宣傳，這些都是一些最基本的、最簡(jiǎn)單的方式來(lái)宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)然面對(duì)這個(gè)困難，也不是只有消極地改變金融形式，也可以主動(dòng)出擊?？梢约哟髮?duì)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民金融知識(shí)的教育，利用手機(jī)銀行等進(jìn)行宣傳，在這個(gè)普及的過(guò)程中，政府也可大有作為，政府可以通過(guò)印制一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融基本知識(shí)的小冊(cè)子，一方面進(jìn)行相關(guān)知識(shí)普及，一方面提高民眾防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)；同時(shí)也可以對(duì)具有代表性的農(nóng)戶、農(nóng)企負(fù)責(zé)人員進(jìn)行相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)，并逐漸擴(kuò)大培訓(xùn)范圍，發(fā)揮模范引領(lǐng)作用；另外也可以采取激勵(lì)措施，引進(jìn)相關(guān)人才，進(jìn)駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)，助力互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及，只有互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式深入人心，才能真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普惠金融中的作用。5.5發(fā)揮政策激勵(lì)扶持農(nóng)村普惠金融國(guó)家應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村普惠金融的政策和制度支持。十八屆三中全會(huì)首次將發(fā)展普惠金融作為金融改革的發(fā)展方向，2014年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》中，強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，開(kāi)展金融服務(wù)“村村通”工程，采取手機(jī)支付等多種形式，提供簡(jiǎn)易便民的金融服務(wù)。此后更是不斷鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)發(fā)展金融服務(wù)，拓展金融服務(wù)的深度和廣度。但是相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的形式以及農(nóng)村普惠金融的巨大需求來(lái)說(shuō)，這些政策力度依然不夠，這就需要國(guó)家出臺(tái)更多的具體的落實(shí)措施和激勵(lì)政策。民生無(wú)小事，作為旨在幫助農(nóng)村人口脫貧，助力脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，助燃農(nóng)村經(jīng)濟(jì)引擎的農(nóng)村普惠金融是一個(gè)系統(tǒng)的大工程，離不開(kāi)創(chuàng)新的活力，要想促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)普惠金融的建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)，一方面市場(chǎng)力量至關(guān)重要，有龍頭企業(yè)牽頭，激發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身的造血功能；另一方面依靠國(guó)家、政府宏觀領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)農(nóng)業(yè)普惠金融創(chuàng)新給予更多的政策支持，貫徹金融扶貧新方略，開(kāi)辟金融支農(nóng)新途徑。5.6推進(jìn)農(nóng)村金融信用體系建設(shè)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村普惠金融體系，一方面完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，農(nóng)村普惠金融的脆弱性決定了風(fēng)險(xiǎn)防范體系的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融在廣大的農(nóng)村市場(chǎng)上發(fā)揮著巨大潛力的同時(shí)，也暗藏了很大的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的特性——不受時(shí)間空間限制的交易方式、缺乏透明化的交易過(guò)程和對(duì)象以及線上的業(yè)務(wù)往來(lái)，給其監(jiān)管帶來(lái)了一定的阻力。農(nóng)村金融體系相對(duì)于城市而言，其市場(chǎng)的規(guī)范程度、環(huán)境質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防控能力都存在很大的缺口，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)性較高，因此，完善互聯(lián)網(wǎng)金融防范體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的非法集資和金融詐騙等手段勢(shì)在必行。另一方面完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)平臺(tái)為社會(huì)信用體系建設(shè)創(chuàng)造了技術(shù)支撐，補(bǔ)充農(nóng)村居民納入征信體系，建立農(nóng)民信用檔案和農(nóng)村客戶信用評(píng)級(jí)，從而有效控制貸款人違約和道德失信的發(fā)生；最后深度融合線上線下業(yè)務(wù)，整合各類資源，為農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)打下牢固的基礎(chǔ)，5.7深化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作創(chuàng)新促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，有著自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，比如有著豐富的農(nóng)村客戶資源、基本金融業(yè)務(wù)扎實(shí)、更受一些年紀(jì)較大的客戶的青睞等等，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式進(jìn)入金融領(lǐng)域后，必然對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生一些沖擊，尤其是傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端日益凸顯，如何處理好兩者之間的競(jìng)合關(guān)系，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展來(lái)說(shuō)是一個(gè)重大課題。傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上存在著優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，因此主要應(yīng)該走聯(lián)合之路。首先，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以與一些成熟的電商平臺(tái)合作，推進(jìn)電商服務(wù)；其次可以利用公共平臺(tái)提供的共享發(fā)展機(jī)會(huì)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展手機(jī)銀行、微信銀行等等；另外也可以與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商進(jìn)行資源共享，已取得共同發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)作為微觀主體，是構(gòu)建農(nóng)村普惠金融的關(guān)鍵，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新符合普惠金融的“三元目標(biāo)”也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的關(guān)鍵，在宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)政策、社會(huì)資本、金融基礎(chǔ)設(shè)施的大環(huán)境下，擴(kuò)寬金融服務(wù)的廣度和深度，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，將社會(huì)福利便捷支付到個(gè)人。圖5-1普惠金融的“三元目標(biāo)”第6章研究結(jié)論與建議6.1研究結(jié)論發(fā)展農(nóng)村普惠金融與農(nóng)民群眾的切身利益息息相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)有了一個(gè)質(zhì)的飛躍，更是給農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了一個(gè)突破口。利用互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)有力抓手著力構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系意義重大，所以結(jié)合我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)普及互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的諸多問(wèn)題，根據(jù)理論聯(lián)系實(shí)際，本文得出了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)農(nóng)村普惠金融建設(shè)的契機(jī)和實(shí)現(xiàn)對(duì)策，主要包括以下幾點(diǎn)：第一，優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、技術(shù)、人才布局，加大對(duì)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的投資力度，形成政府引導(dǎo)、市場(chǎng)參與的投資模式。政府應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才引進(jìn)力度，為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融吸納更多的專業(yè)技術(shù)人才，提供良好的技術(shù)環(huán)境。第二，出臺(tái)并完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，推動(dòng)建設(shè)農(nóng)村市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)制，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場(chǎng)的運(yùn)作更加透明化，規(guī)范化。加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村普惠金融的行業(yè)協(xié)會(huì)，制定合理的行業(yè)協(xié)定，與國(guó)家的法律法規(guī)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。第三，明確發(fā)展定位。完備的法律至關(guān)重要，準(zhǔn)確的發(fā)展定位，良好的精神定位也必不可少。在當(dāng)前著力扶貧攻堅(jiān)中，立足金融扶貧新高度，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融的推動(dòng)作用。第四，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及教育，強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融的宣傳。第五，發(fā)揮政策引導(dǎo)和激勵(lì)作用，健全政策扶持體系，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融需要強(qiáng)有力的政府做保障和支撐。第六，啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加大農(nóng)村金融征信制度建設(shè)，布局網(wǎng)絡(luò)信息網(wǎng)，建立信息一卡通，完善農(nóng)村信用體系。第七，深化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。6.2政策建議根據(jù)理論，結(jié)合實(shí)踐研究，提出以下政策意見(jiàn)：第一，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，堅(jiān)持“銀政企合作”，布局供應(yīng)鏈?zhǔn)降霓r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。第二，普惠金融旨在讓農(nóng)民同樣分享優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該深化與政府、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將社會(huì)福利便捷支付到農(nóng)村，將助農(nóng)資金便捷撥付到農(nóng)村，讓農(nóng)村地區(qū)快速得享受社會(huì)紅利。致謝時(shí)光荏苒，如流水匆匆。岳麓山下依舊是瑯瑯的讀書(shū)聲，我卻即將畢業(yè)。四年來(lái)，我收獲了知識(shí)，收獲了品質(zhì)，“知行合一，經(jīng)世致用”的校訓(xùn)、“向善求真，唯美有容”的校風(fēng)會(huì)繼續(xù)影響我的一生。首先我要感謝我的導(dǎo)師吳慶田老師，無(wú)論是在學(xué)習(xí)中還是生活中，她都給予我耐心的督促和悉心的指導(dǎo)。導(dǎo)師既是我學(xué)習(xí)上的啟迪者，也是我生活中的領(lǐng)路人，她教會(huì)我的不僅僅是知識(shí)，更是求真務(wù)實(shí)，腳踏實(shí)地的品質(zhì)和態(tài)度。還要感謝商學(xué)院的每一位老師，是他們的諄諄教導(dǎo)讓我更加努力，讓我大學(xué)的四年時(shí)光更加有意義。感謝同學(xué)們的陪伴和鼓勵(lì)，正所謂與善人居，如入芝蘭之室。同學(xué)們的鼓勵(lì)和幫助讓我收獲了許許多多的感動(dòng)，友誼是我一生的財(cái)富。感謝母校中南大學(xué)，給了我豐富多彩，難以忘懷的四年時(shí)光，不僅讓我成為有知識(shí)的人，更成為一個(gè)有情懷的人。最后還要感謝家人的支持和陪伴，他們永遠(yuǎn)是我前進(jìn)的動(dòng)力和堅(jiān)實(shí)的后盾。畢業(yè)在即，衷心的祝愿每一位幫助我關(guān)心我的人們：身體健康，工作順利。參考文獻(xiàn)[1]羅婷婷，張藝.互聯(lián)網(wǎng)視角下農(nóng)村普惠金融實(shí)現(xiàn)路徑研究—基于重慶農(nóng)村金融服務(wù)的調(diào)研[J].金融監(jiān)管研究，2014（12）:95-105.[2]SimonKuznets.EconomicGrowthandIncomeInequality[J].TheAmericanEconomicReview.Vol.45,No.1(Mar.,1955),pp.1-28..[3]李浩．淺議移動(dòng)金融背景下農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的對(duì)策［J］．農(nóng)村金融研究，2014（9）：20-24.[4]祝國(guó)平，程呈，劉軍君.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用[J].金融論叢.2015(03）[5]鄒小芳；黎東升.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的實(shí)證分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)·農(nóng)業(yè)管理.2015（04）[6]任海泉；梁繼鋒；郭文明；蘇強(qiáng)；何艷太；互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展實(shí)證研究［J］普惠金融.2015(12)[7]王曙光；孔新雅；張棋堯.互聯(lián)網(wǎng)金融是發(fā)展農(nóng)村普惠金融良機(jī)［N］第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào).2014-07-03[8]王澤天.互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村金融發(fā)展策略調(diào)整［J］金融市場(chǎng).2015(07)[9]馬九杰，吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn)［J］.農(nóng)村金融研究，2014.[10]楊蕾，辛文玉，楊偉坤.互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的SWOT分析［J］2015(04)[11]朱迎，劉海二，高見(jiàn)．互聯(lián)網(wǎng)金融有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠［J］．新金融，2015，02[12]焦姝瑜，李宏暢．互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究［J］．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2015，05[13]馬九杰，吳本?。ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融普惠的作用:經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn)［J］．農(nóng)村金融研究，2014，08[14]EmpiricalAnalysisonRuralFinancialDevelopmentandFarmers’IncomeIncreaseinChina[J]August2014,Vol.35,Issue21.[15]ThorstenBeck,AsliDemirgüc-KuntandRossLevine.Finance,InequalityandthePoor[J].JournalofEconomicGrowth(2007)12:27-49.[16]BrigitHelms.AccessforAll：BuildingInclusiveFinancialSystems[M].Washington：TheWorIdBank,2006.基于C8051F單片機(jī)直流電動(dòng)機(jī)反饋控制系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與研究基于單片機(jī)的嵌入式Web服務(wù)器的研究MOTOROLA單片機(jī)MC68HC（8）05PV8/A內(nèi)嵌EEPROM的工藝和制程方法及對(duì)良率的影響研究基于模糊控制的電阻釬焊單片機(jī)溫度控制系統(tǒng)的研制基于MCS-51系列單片機(jī)的通用控制模塊的研究基于單片機(jī)實(shí)現(xiàn)的供暖系統(tǒng)最佳啟停自校正（STR）調(diào)節(jié)器單片機(jī)控制的二級(jí)倒立擺系統(tǒng)的研究基于增強(qiáng)型51系列單片機(jī)的TCP/IP協(xié)議棧的實(shí)現(xiàn)基于單片機(jī)的蓄電池自動(dòng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)基于32位嵌入式單片機(jī)系統(tǒng)的圖像采集與處理技術(shù)的研究基于單片機(jī)的作物營(yíng)養(yǎng)診斷專家系統(tǒng)的研究基于單片機(jī)的交流伺服電機(jī)運(yùn)動(dòng)控制系統(tǒng)研究與開(kāi)發(fā)基于單片機(jī)的泵管內(nèi)壁硬度測(cè)試儀的研制基于單片機(jī)的自動(dòng)找平控制系統(tǒng)研究基于C8051F040單片機(jī)的嵌入式系統(tǒng)開(kāi)發(fā)基于單片機(jī)的液壓動(dòng)力系統(tǒng)狀態(tài)監(jiān)測(cè)儀開(kāi)發(fā)模糊Smith智能控制方法的研究及其單片機(jī)實(shí)現(xiàn)一種基于單片機(jī)的軸快流CO〈,2〉激光器的手持控制面板的研制基于雙單片機(jī)沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究基于CYGNAL單片機(jī)的在線間歇式濁度儀的研制基于單片機(jī)的噴油泵試驗(yàn)臺(tái)控制器的研制基于單片機(jī)的軟起動(dòng)器的研究和設(shè)計(jì)基于單片機(jī)控制的高速快走絲電火花線切割機(jī)床短循環(huán)走絲方式研究基于單片機(jī)的機(jī)電產(chǎn)品控制系統(tǒng)開(kāi)發(fā)基于PIC單片機(jī)的智能手機(jī)充電器基于單片機(jī)的實(shí)時(shí)內(nèi)核設(shè)計(jì)及其應(yīng)用研究基于單片機(jī)的遠(yuǎn)程抄表系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與研究基于單片機(jī)的煙氣二氧化硫濃度檢測(cè)儀的研制基于微型光譜儀的單片機(jī)系統(tǒng)HYPERLINK