太平洋保險(xiǎn)第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述

一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的種類四、風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。

一、風(fēng)險(xiǎn)的含義（一）廣義風(fēng)險(xiǎn)：既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性；例如：股票交易。（二）狹義風(fēng)險(xiǎn)：僅指損失的不確定性。例如：車禍、意外。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義

二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的種類四、風(fēng)險(xiǎn)的特征二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)要素構(gòu)成。（一）風(fēng)險(xiǎn)因素1、定義風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。強(qiáng)調(diào)：風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。2、分類

風(fēng)險(xiǎn)因素通常分為有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無形風(fēng)險(xiǎn)因素兩種類型。

（1）有形風(fēng)險(xiǎn)因素（與人的心理無關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素）指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素。比如一個(gè)人的身體健康狀況、惡劣的氣候、疾病傳染等。有形風(fēng)險(xiǎn)因素又稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，大多屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（2）無形風(fēng)險(xiǎn)因素

指與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，通常包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。1）道德風(fēng)險(xiǎn)因素：指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即由于人們不誠實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素，比如欺詐、縱火等。2）心理風(fēng)險(xiǎn)因素：指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上的不注意、不關(guān)心、心存僥幸，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素，如投保后放松對(duì)財(cái)物的安全管理、物品亂堆亂放、隨意拋棄煙蒂等。風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。例：汽車剎車失靈車禍車毀人亡

風(fēng)險(xiǎn)因素事故損失

（二）風(fēng)險(xiǎn)事故損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失分為直接損失和間接損失兩種類型。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，通常將損失分為實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失，實(shí)質(zhì)損失相當(dāng)于直接損失，額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失相當(dāng)于間接損失。

（三）損失風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失引發(fā)導(dǎo)致冰雹（路滑）

車禍車毀人亡（事故發(fā)生的潛在原因）（造成損失的間接原因）

（外在原因）（造成損失的直接原因）（結(jié)果）（直接損失、間接損失）實(shí)務(wù)理論第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

三、風(fēng)險(xiǎn)的種類四、風(fēng)險(xiǎn)的特征1、自然風(fēng)險(xiǎn)2、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)3、政治風(fēng)險(xiǎn)4、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)5、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)如地震、蟲災(zāi)、瘟疫等盜竊、搶劫、玩忽職守、故意破壞等又稱國家風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、外匯管制價(jià)格漲落、經(jīng)營的盈虧核輻射、空氣污染、噪音上述各種風(fēng)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承保最多的是自然風(fēng)險(xiǎn)。（一）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因1、財(cái)展產(chǎn)風(fēng)尺險(xiǎn)：2、人牌身風(fēng)詢險(xiǎn)3、責(zé)崖任風(fēng)踢險(xiǎn)4、信映用風(fēng)鍛險(xiǎn)民事除賠償之責(zé)任由于握違約縮慧或違校法造煙成對(duì)禿方經(jīng)米濟(jì)損托失的迅風(fēng)險(xiǎn)包括丸財(cái)產(chǎn)簡的直販接損覺失和味間接列損失包括簡收入刃能力球損失磁和額雪外費(fèi)恭用損瘋失（二撓）依魄據(jù)風(fēng)扮險(xiǎn)標(biāo)您的1、純狀粹風(fēng)只險(xiǎn)只有姐損失荷機(jī)會(huì)舉而無攤獲利團(tuán)可能喪，如動(dòng)自然參災(zāi)害右、意貝外事寫故；2、投捉機(jī)風(fēng)禍險(xiǎn)既有儲(chǔ)損失村機(jī)會(huì)妙又有雨獲利跌可能纖，有途三個(gè)油結(jié)果端：損阻失、速無損勾失和通盈利長，如嫁買賣魂股票怖。注意氣：保險(xiǎn)典人只副承保推純粹色風(fēng)險(xiǎn)胡。（三誕）依芹據(jù)風(fēng)無險(xiǎn)的絨性質(zhì)（四障）依炕據(jù)風(fēng)忙險(xiǎn)產(chǎn)灑生的砌社會(huì)店環(huán)境1、靜孔態(tài)風(fēng)較險(xiǎn)在社只會(huì)環(huán)虧境正蠢常的利情況推下，焦由于脈自然曠力的喝不規(guī)兵則變救化或適人們占的過顧失行酬為所苗致?lián)p慚失或級(jí)損害豪的風(fēng)家險(xiǎn)。（例煩如各巡壽種自頌然災(zāi)幼害、繼意外警事故藍(lán)）2、動(dòng)挽態(tài)風(fēng)港險(xiǎn)由于踏社會(huì)涉經(jīng)濟(jì)聽、政括治、丘技術(shù)跪等方買面發(fā)屈生變皮化導(dǎo)毫致?lián)p瘋失或誓損害膊的風(fēng)炎險(xiǎn)。（人美口增出長、懼資本濃增加俱，技砌術(shù)改饑進(jìn)等尸）（五悉）依奴據(jù)產(chǎn)介生風(fēng)獅險(xiǎn)的樹行為1、基霧本風(fēng)睛險(xiǎn)：由非嫩個(gè)人凝行為賊引起春的風(fēng)摩險(xiǎn)。（例棒如地偽震、連洪水探、經(jīng)亂濟(jì)衰住退等桐）2、特析定風(fēng)按險(xiǎn)由個(gè)異人行牲為引撇起的雄風(fēng)險(xiǎn)（例部如縱趣火、錢盜竊靈等）第一盼節(jié)欣風(fēng)險(xiǎn)池概述一、億風(fēng)險(xiǎn)綿的含測義二、供風(fēng)險(xiǎn)孤的構(gòu)臨成要膛素三、債風(fēng)險(xiǎn)漢的種哈類四、隨風(fēng)險(xiǎn)漸的特停征四、稠風(fēng)險(xiǎn)適的特納征（一紹）風(fēng)郊險(xiǎn)的翠不確最定性1、是催否發(fā)擴(kuò)生不劣確定注意奮：風(fēng)塘險(xiǎn)就扇個(gè)體雜而言云，具流有偶異然性中；就蓄整體違而言功，則梳呈現(xiàn)開明顯卸的規(guī)瞇律性麗，具吐有一牌定的拼必然前性；2、發(fā)盆生的攀時(shí)間斥不確屋定3、產(chǎn)信生的啦結(jié)果螞不確挺定風(fēng)險(xiǎn)拴總體宿上的胃必然之性與疲個(gè)體壘上的扶偶然腳性的洲統(tǒng)一筆，構(gòu)出成了維風(fēng)險(xiǎn)盆的不碰確定哭性。（二帆）風(fēng)腸險(xiǎn)的犁存在鏈具有抄客觀滿性（三流）風(fēng)抹險(xiǎn)的牛發(fā)生峽具有摩普便前性（四毯）風(fēng)返險(xiǎn)的頸可測以性個(gè)別閣風(fēng)險(xiǎn)匪的發(fā)尺生是州偶然己的，蹈但通象過概凡率論背及大謝數(shù)法烏則，狀可以孤計(jì)算培出風(fēng)廊險(xiǎn)發(fā)副生的眾概率饞。（五單）風(fēng)煎險(xiǎn)的給發(fā)展癥性由于派技術(shù)猴進(jìn)步察引起神的新他風(fēng)險(xiǎn)迷；如魄核污獄染、丈核輻父射、貼核爆靜炸等調(diào)。第二頂節(jié)啦風(fēng)昂險(xiǎn)管縱理一、辣風(fēng)險(xiǎn)矩管理近的含芬義與竹演變二、窮風(fēng)險(xiǎn)同管理偷的程灣序三、牛風(fēng)險(xiǎn)掩管理殺的目根標(biāo)四、耕風(fēng)險(xiǎn)鴿管理貢的方涂法一、苗風(fēng)險(xiǎn)奮管理較的含硬義與棗演變（一后）風(fēng)乳險(xiǎn)管絨理的慮含義風(fēng)險(xiǎn)堂管理炎是社辰會(huì)組崇織或扣者個(gè)徐人用箱以降搜低風(fēng)液險(xiǎn)的焰消極樂結(jié)果奴的決恰策過增程。風(fēng)險(xiǎn)傳管理束的具夕體內(nèi)琴容1、風(fēng)盼險(xiǎn)管摧理的泰對(duì)象障是風(fēng)趙險(xiǎn);2、風(fēng)爽險(xiǎn)管使理的漢主體匙可以臂是任維何組鳥織和她個(gè)人采：包完括個(gè)傾人、虧家庭糾、組供織（朗營利幼性或線非營慮利性過）3、風(fēng)掘險(xiǎn)管粱理的椅過程謀包括碎五個(gè)根環(huán)節(jié)局：風(fēng)險(xiǎn)邁識(shí)別集、風(fēng)泊險(xiǎn)估笨測、守風(fēng)險(xiǎn)卡評(píng)價(jià)繞、選歡擇風(fēng)兩險(xiǎn)管泡理技都術(shù)和華評(píng)估幫風(fēng)險(xiǎn)柄管理價(jià)效果;4、風(fēng)達(dá)險(xiǎn)管妥理的械基本步目標(biāo)較是以桌最小歲的成阿本獲敵得最火大的區(qū)安全托保障;5、風(fēng)夸險(xiǎn)管撈理成綁為一灘個(gè)獨(dú)耐立的筋系統(tǒng)慘和學(xué)積科。（二摟）風(fēng)澆險(xiǎn)管怎理的當(dāng)演變1、20世紀(jì)70年代捆中期撞，風(fēng)筋險(xiǎn)管敬理開誓始進(jìn)意入到母了“湊國際構(gòu)化階積段”關(guān)（又巾稱全松球化嗎階段味）；2、20世紀(jì)90年代稻，風(fēng)勤險(xiǎn)管炕理繼佳續(xù)發(fā)甩生變共革，支突出諷的變布化是采購買燃保險(xiǎn)覆開始冶與其關(guān)他風(fēng)株險(xiǎn)管斥理組袍織行脹為相解融合醫(yī)，如兆安全慎工程墨、法橫律風(fēng)材險(xiǎn)管舞理、羅信息棕系統(tǒng)抱安全繳等。3、進(jìn)緞入21世紀(jì)掘，巨災(zāi)這風(fēng)險(xiǎn)仇事故吃頻發(fā)，使市許多突國家旁政府縱介入魔了風(fēng)資險(xiǎn)管裝理領(lǐng)嗽域。第二常節(jié)內(nèi)風(fēng)競險(xiǎn)管注理一、漠風(fēng)險(xiǎn)濁管理設(shè)的含踏義與步演變二、州風(fēng)險(xiǎn)餃管理誰的程陪序三、殃風(fēng)險(xiǎn)儀管理耐的目刑標(biāo)四、碗風(fēng)險(xiǎn)魔管理材的方攤法二、疫風(fēng)險(xiǎn)雜管理普的程鑰序

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)估測

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果（一挑）風(fēng)改險(xiǎn)識(shí)垂別指對(duì)縮慧企業(yè)刷、家還庭或騾個(gè)人廚面臨羞的和館潛在暢的風(fēng)重險(xiǎn)加艘以判糊斷、拼歸類注和對(duì)突風(fēng)險(xiǎn)腿性質(zhì)第進(jìn)行中鑒定山的過孝程。通俗頂?shù)卣f霸，風(fēng)塞險(xiǎn)識(shí)朱別就避是看亡有沒犯有發(fā)謠生風(fēng)驅(qū)險(xiǎn)的拾可能慚性。1、風(fēng)圣險(xiǎn)識(shí)盲別是歌風(fēng)險(xiǎn)扭管理份的第珠一步要；2、風(fēng)龜險(xiǎn)識(shí)幸別包甲括感知駝風(fēng)險(xiǎn)規(guī)和分浴析風(fēng)嗓險(xiǎn)兩部愛份的屠內(nèi)容君。（二辯）風(fēng)服險(xiǎn)估念測風(fēng)險(xiǎn)司估測稻是在撕風(fēng)險(xiǎn)速識(shí)別比的基如礎(chǔ)上棄，通呼過對(duì)概所收凈集的逆大量宴資料環(huán)進(jìn)行捷分析受，利閘用概騙率統(tǒng)茫計(jì)理普論，條估計(jì)義和預(yù)研測風(fēng)首險(xiǎn)發(fā)萬生的互概率置和損蔬失程帥度。通俗吳地說娛，就機(jī)是如倆果有鍵風(fēng)險(xiǎn)釣發(fā)生烏的可包能，細(xì)那么毫風(fēng)險(xiǎn)辦發(fā)生任的概械率有旱多大仔。（三斬）風(fēng)搬險(xiǎn)評(píng)竹價(jià)風(fēng)險(xiǎn)踩評(píng)價(jià)堡是在角風(fēng)險(xiǎn)鎖識(shí)別煎和風(fēng)冷險(xiǎn)估廢測的靜基礎(chǔ)境上，月對(duì)風(fēng)符險(xiǎn)發(fā)猾生的物概率循、損屈失程秋度，乏結(jié)合賭其他檢因素喝進(jìn)行趁全面丹考慮坡，評(píng)飼估發(fā)葛生風(fēng)造險(xiǎn)的宮可能政性及污其危用害程詢度，勇并決傾定是狠否需勤要采扔取相卡應(yīng)的勿措施每。通俗援地就黨，風(fēng)蔬險(xiǎn)評(píng)撿價(jià)就陣是對(duì)井這個(gè)額有可絕能發(fā)齡生的反風(fēng)險(xiǎn)做出削是否傻進(jìn)行煌管理戴的決穗定的久過程尊。（四馬）選僚擇風(fēng)攝險(xiǎn)管窄理技嗓術(shù)根據(jù)柜風(fēng)險(xiǎn)羨評(píng)價(jià)厭的結(jié)即果，仆為實(shí)博現(xiàn)風(fēng)蹤蝶險(xiǎn)管崖理目悶標(biāo)，籌選擇產(chǎn)最佳嗓風(fēng)險(xiǎn)戶管理灰技術(shù)輪進(jìn)行槽管理急。通俗愧地說櫻，就論是如施果決婆定要掠對(duì)風(fēng)薯險(xiǎn)進(jìn)暮行管選理，歪采用惱什么抽方法刪進(jìn)行枝管理沙。1、選砍擇風(fēng)匹險(xiǎn)管速理技莫術(shù)是勒風(fēng)險(xiǎn)廉管理訴程序根中最貼為重坑要的真環(huán)節(jié)西；2、風(fēng)沿險(xiǎn)管甩理技年術(shù)包臥括控制左型和除財(cái)務(wù)恒型兩類隨。（五受）評(píng)慈估風(fēng)粗險(xiǎn)管庸理效太果評(píng)估轎風(fēng)險(xiǎn)列管理趴效果銅是指真對(duì)風(fēng)境險(xiǎn)管巨理技政術(shù)適濕用性稻及收邪益性拘情況汪的分貢析、生檢查傘、修效正和彈評(píng)估朱。通俗激地說真，就漏是評(píng)抵估用頑該種孕方法她處理戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)牲的效鍵果到辜底好財(cái)不好斃。風(fēng)險(xiǎn)休管理悅效益溪的大音小，德取決共于是裹否能耕以最楚小的披成本雖獲得瓶最大千安全酸保障訪；在實(shí)帽務(wù)中義還要掩考慮卵風(fēng)險(xiǎn)成管理聞是否貝與整背體管柿理目灑標(biāo)是釀否一池致。第二技節(jié)周風(fēng)綁險(xiǎn)管處理一、柏風(fēng)險(xiǎn)涼管理親的含柜義與構(gòu)演變二、物風(fēng)險(xiǎn)甩管理販的程證序三、魂風(fēng)險(xiǎn)躺管理睬的目闊標(biāo)四、幅風(fēng)險(xiǎn)聾管理乎的方軟法三、夢風(fēng)險(xiǎn)蠅管理濱目標(biāo)基本別目標(biāo)牛：以最絨小成歉本獲亭得最謠大安在全保酸障具體摔目標(biāo)敲：（一濕）損赴失前蠶目標(biāo)1、減拳小事閱故發(fā)與生的先機(jī)會(huì)握；2、以顫經(jīng)濟(jì)罷、合蘇理的活方法符預(yù)防圖潛在占損失屬的發(fā)楊生；3、減她輕企暴業(yè)、伏家庭肌和個(gè)胸人對(duì)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)夏及潛償在損燭失的殲煩惱捐和憂村慮，醫(yī)為企盡業(yè)和誘家庭癥提供堵良好架的環(huán)芹境；4、遵宵守和作履行元社會(huì)俘賦予啦家庭鴿和企異業(yè)的竊社會(huì)辣責(zé)任影和行扔為規(guī)妖范。科（交蒼通管爪制、兔噪音紀(jì)限制功、環(huán)采境污齊染、恢公共澇安全丙等）（二個(gè)）損宅失后突目標(biāo)減輕蠶損失犁和提良供經(jīng)魂濟(jì)補(bǔ)督償或示給付廣。第二密節(jié)嗚風(fēng)基險(xiǎn)管奶理一、耀風(fēng)險(xiǎn)吵管理縱的含旦義與閘演變二、問風(fēng)險(xiǎn)槽管理揮的程冤序三、薯風(fēng)險(xiǎn)亮管理昆的目澇標(biāo)四、儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)鐮管理屋的方恥法四、責(zé)風(fēng)險(xiǎn)哨管理并的方鞋法如前灰所述胃，風(fēng)蜓險(xiǎn)管哀理的鑼方法錄有兩莫類：控制錄型和霉財(cái)務(wù)饒型。（一湊）控慌制型明風(fēng)險(xiǎn)漆管理成技術(shù)實(shí)質(zhì)嗎：事拖故發(fā)道生前項(xiàng)降低投事故邊發(fā)生門頻率