中國與其他發(fā)達(dá)國家保險比較

中國與其他發(fā)達(dá)國

保險業(yè)的比較

中國保險業(yè)的現(xiàn)狀問題據(jù)有關(guān)媒體介紹，國外各大保險公司均看好中國保險市場，一致認(rèn)為這是本世紀(jì)最后一塊未被開發(fā)的處女地。朱總理訪問英國期間，對方把中國開放保險市場當(dāng)作一個主要議題來談，一些發(fā)達(dá)國家的保險公司甚至把在本世紀(jì)末拿到一張中國保險業(yè)的準(zhǔn)入證視為頭等大事。但是，當(dāng)各國都在注視中國時，我們國內(nèi)的保險現(xiàn)狀卻不容樂觀，不少人對保險業(yè)的現(xiàn)狀持否定態(tài)度。民族保險業(yè)，面臨生存考驗(yàn)。第一、中國的保險市場，尤其是人壽險市場應(yīng)盡快渡過嬰兒期.嬰兒期，是一個不成熟、易死亡的時期

眾所周知，中國的保險業(yè)僅有百年的歷史，但在這百年中，中國人自己規(guī)范地運(yùn)作時間卻很短。建國前，是外國人占據(jù)保險市場，建國后，是一家天下，在計劃經(jīng)濟(jì)及缺乏競爭的情況下，中國的民族保險業(yè)在起步階段就存在著各種不足，尤其是文革期間又停辦保險，所以，從嚴(yán)格的角度看，中國的保險業(yè)還處在嬰兒期。中國的民族保險業(yè)處在一種少專家、缺經(jīng)驗(yàn)的狀態(tài)下，這種看似悲觀的觀點(diǎn)可以從各家保險公司的人員結(jié)構(gòu)中看出。在一些老公司里，人員結(jié)構(gòu)遠(yuǎn)未達(dá)到專業(yè)化、年輕化和知識化；而在一些新公司里，雖然年齡結(jié)構(gòu)和知識結(jié)構(gòu)相對較高，但專業(yè)知識并不高。也就是說：一個數(shù)學(xué)博士并不一定是一個跨行業(yè)的人才、一個優(yōu)秀的保險人才。如果不能快速提高從業(yè)人員素質(zhì)，中國保險業(yè)就難以渡過嬰兒期，就有夭折的可能。

第二，中國保險市場現(xiàn)狀需盡快改變保險業(yè)的一些人士有這樣一個看法，中國的保險事業(yè)很難干，不少人是過一天算一天，其中部分人把保險業(yè)所遇到的難題歸于大眾，認(rèn)為中國大眾的投保意識差，只知存錢，不知買保險，只看到營養(yǎng)品的重要卻看不到保險的重要。而今天，保險作為一個“新生事物”，應(yīng)允許國人對其有各種各樣的看法，關(guān)鍵是我們?nèi)绾巫?，用什么樣的方法使大眾認(rèn)識到保險能給其帶來的好處。換句話說，老百姓對保險有看法，其中主要原因還來自保險業(yè)。各家保險公司大多存在著人員培訓(xùn)期短，專業(yè)知識少的問題。保險是一個新興行業(yè)，需要有專業(yè)知識的人去從事，但是，在一些保險公司里，學(xué)員經(jīng)過幾天，有的只是類似于工廠里師傅帶徒弟那樣教一下就開始上崗。這是一種極不負(fù)責(zé)任的做法。保戶在你這里買保險，一保就是終身，而任何商品都不是萬能的，各險種所適應(yīng)的人也不相同，都需要專業(yè)人士去為保戶精心設(shè)計。一個對保險知之甚少的人，他去“拉保險”，保單雖然到手了，可對保戶的保障，對維護(hù)其利益，是否有人去過問呢？也正因此，一些保戶在買了保險后不久，就認(rèn)為保險不怎么好，這類保戶很可能向這樣兩個方面發(fā)展：其一，第二年不再續(xù)保，認(rèn)吃虧；其二，到處宣傳保險不怎么樣。不管其采取何種方法，對保險公司，對中國保險業(yè)都是非常不利的。第三、從業(yè)人員的道德水平與保險業(yè)的發(fā)展不適應(yīng)保險，是一項(xiàng)積德行善的事，但是，在各家保險公司激烈競爭之時，一些公司忽視了對其員工的道德教育，致使保險從業(yè)人員泥沙混雜，有的公司盲目擴(kuò)容，不管什么人都要，使大眾對保險從業(yè)人員有了一種懼怕感，嚴(yán)重影響了民族保險業(yè)的發(fā)展。從目前保險市場上看，有兩大問題顯得非常突出。其一，不能堅持最大誠信原則。有的從業(yè)人員在向保戶推銷保險時，有意夸大保險的功能和范圍，誘騙對方投保，使很多不了解保險的人，把保險和非法傳銷和行騙等同看待；

其二，返傭現(xiàn)象嚴(yán)重。有的公司的業(yè)務(wù)代表單純追求業(yè)績，公開違反法規(guī)，以向保戶返傭?yàn)闂l件拉保險，返傭比例越來越高，使保險市場變得比較混亂，破壞了保險市場的正常運(yùn)行，使正常開展業(yè)務(wù)的公司難以做到業(yè)務(wù)。第四、從業(yè)人員流動過快，使保戶缺少安全感由于保險業(yè)內(nèi)競爭激烈，一些公司把業(yè)績看得非常重要，而忽視了員工隊(duì)伍的穩(wěn)定性，使保險成了“自己給自己當(dāng)老板，想干就干，不想干就算”的迅速致富的行業(yè)。據(jù)了解，有的公司在一年里人員流動高達(dá)30％以上。這種不穩(wěn)定性至少帶來兩大不利：其一，保戶沒有安全感，使其不明白自己的利益誰來管；其二，這些從保險業(yè)流出的人員在社會上又會攻擊保險，給人一種“專業(yè)人士觀點(diǎn)”的印象，這對保險業(yè)的發(fā)展具有相當(dāng)大的破壞性。中國保險業(yè)的特點(diǎn)第一，少數(shù)國有保險公司占有市場的典型壟斷市場。在除了再保險以外的人身和財產(chǎn)保險市場上的中國人壽保險公司，中國人民保險公司，太平洋保險公司，平安保險有限公司占90%以上。根據(jù)2002年的人身保險市場和保險收入來看，中國3大人身保險公司約占91%。2003年，中國人壽保險公司甚至占人身保險市場的50%以上。第四，保險的社會性技能強(qiáng)化。由傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)報酬技能轉(zhuǎn)換為資金流通，社會管理技能。而且，從保險法和各種法規(guī)被規(guī)定之后，市場逐漸規(guī)范起來。

第五，管理體制規(guī)范化。從1998年中國保險監(jiān)督委員會由中國人民銀行分出來以后，以在地方主要城市設(shè)立分局等的方法來把體系調(diào)整起來。此外，對外開放擴(kuò)大和中國國內(nèi)保險公司的海外進(jìn)出增加也是一種特征。第二，中國的保險市場從1980年開始，以年平均30%以上增長速度很快地發(fā)展。

第三，國有保險公司轉(zhuǎn)換為有限公司帶來了所有體制的改革。而且，中國再保險被分為3個公司，又中國人民保險公司和中國人壽等公司在海外股票市場上成功。(二)進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，收縮業(yè)務(wù)

面對目前國際保險市場的嚴(yán)峻形勢，特別是“9．11”事件對世界保險業(yè)雄厚的資金實(shí)力的破壞，保險公司保障能力普遍降低；為了保障公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營，一些保險公司開始進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍的戰(zhàn)略調(diào)整，收縮非主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以保護(hù)公司主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的安全性和健康發(fā)展。這主要表現(xiàn)為兩個方面：一是收縮經(jīng)營區(qū)域；二是收縮業(yè)務(wù)范圍。國際保險業(yè)發(fā)展的新特點(diǎn)

(一)保險公司之間購并、重組頻繁由于面臨日趨激烈的全球競爭，發(fā)達(dá)國家的保險公司從增強(qiáng)資金實(shí)力和擴(kuò)大市場份額的考慮出發(fā)，采取收購、兼并和重組甚至是跨國界、跨領(lǐng)域的兼并重組，壯大公司資金實(shí)力，增強(qiáng)市場競爭力。這一方面是全球經(jīng)濟(jì)一體化在保險領(lǐng)域的延伸，另一方面也是保險業(yè)面對不利的經(jīng)營環(huán)境進(jìn)行的戰(zhàn)略調(diào)整。

(三)積極開拓新的產(chǎn)品銷售渠道為壓縮銷售成本和擴(kuò)大市場份額，抵減經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩的不利影響，發(fā)達(dá)國家的保險公司在維持傳統(tǒng)的公司銷售和代理銷售的同時，開始加大對銀行、郵政等機(jī)構(gòu)銷售網(wǎng)點(diǎn)的利用程度，并充分利用電話、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化手段，實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品銷售渠道的多樣化，提高了經(jīng)營效率和經(jīng)濟(jì)效益。

(五)保險監(jiān)管因各國國情不同而有多種模式由于保險行業(yè)的快速發(fā)展和其在經(jīng)濟(jì)、社會中的地位日益提高，多數(shù)國家設(shè)立獨(dú)立的銀行、證券、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但也有一些國家嘗試混業(yè)經(jīng)營、綜合監(jiān)管的模式。但是不管采取何種監(jiān)管模式，對保險公司償付能力的監(jiān)管一直是保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重點(diǎn)。

(四)引入新方法強(qiáng)化對資產(chǎn)運(yùn)營的風(fēng)險控制經(jīng)過激烈的國際保險市場競爭，保險公司尤其是經(jīng)營長期人身險的壽險公司，保險費(fèi)差對利潤的貢獻(xiàn)十分有限。不少保險公司的保險費(fèi)差為負(fù)，保險公司的經(jīng)營利潤主要來源于保險資金的合理運(yùn)用。2000年以來，隨著美國網(wǎng)絡(luò)泡沫的破滅，納斯達(dá)克指數(shù)一路狂跌，由2000年3月最高5000多點(diǎn)跌到目前的1300多點(diǎn)，使市場投資者遭到重創(chuàng)。受其影響，歐洲股市和日本股市也不斷走低。保險公司的資產(chǎn)中股票、證券基金占有很大比重，股市的下跌帶來的資產(chǎn)的縮水嚴(yán)重地影響了保險公司的投資回報水平。

一、中國保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的國際比較國際上通常采用保費(fèi)收入、保險密度、保險深度三個指標(biāo)來衡量一個國家保險業(yè)的發(fā)展水平。通過國際比較，可以看出：(一)中國保費(fèi)收入高速增長，但差距依然明顯

首先，從保費(fèi)收入增長來看。我國保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增長到2005年的4927.34億元，增長了近1070倍，年均名義增長率為33.34%，年均實(shí)際增長率為26.09%，不僅高于實(shí)際GDP年均9.5%的增長率，也遠(yuǎn)高于全球保費(fèi)收入4.6%的年均實(shí)際增長率

在近年來爽全球保險瓦業(yè)新一輪障復(fù)蘇的背倚景下，中籌國保險業(yè)拘更是顯現(xiàn)濾出蓬勃發(fā)害展的勢態(tài)轉(zhuǎn)。199信7年至今喪，中國保伍費(fèi)收入增馳長了4.幸45倍，鬧年平均增單長率高達(dá)雁23%。竟2005習(xí)年底，中岔國保險費(fèi)牲收入居世弓界第11種位，已經(jīng)互擁有世界療約1.7袖6%的市批場份額。其次，茅從壽險集業(yè)務(wù)的腳發(fā)展來擁看。中國在俱198談0年國再內(nèi)保險置業(yè)務(wù)全政面恢復(fù)溫時，壽爭險保費(fèi)泥收入幾莖乎為零木。到了跪199之2年，塘壽險保轎費(fèi)收入慶增長至蛾占總保悔費(fèi)收入踩的30拆.4%效。19凡97年罵，壽險渣保費(fèi)收煮入首次害超過財往產(chǎn)險，冷占總保敞費(fèi)收入秩55.還33%餓。20障05年磨底，中殃國壽險津保費(fèi)收鄙入已經(jīng)遺占總保載費(fèi)收入訊的65鍋.84覆%，達(dá)凡395柄.92帽億美元零，居世脖界第8拼位，實(shí)判際增長樓率為1價1.8尼%，遠(yuǎn)地遠(yuǎn)高于齊全球平莫均增長皇3.9粥%的水久平，擁惕有全球鴨2.0料1%的坊壽險市精場份額期，成為降世界壽今險業(yè)發(fā)潑展的一界大亮點(diǎn)盡管長懲期以來墾，中國輩人壽保講險、財值產(chǎn)保險評及總保納險費(fèi)的誘實(shí)際增勻長率均仗高于西衰方發(fā)達(dá)沖國家和良世界平荷均水平摔。但是盡，由于晴中國保胡險業(yè)起蜓步較晚白，基礎(chǔ)呆薄弱，護(hù)保險費(fèi)瓦收入的揪絕對數(shù)章值與發(fā)怠達(dá)國家葉相比仍問然存在雁著較大脊的差距口。20陸05年夸中國的劣保費(fèi)收榨入分別帶僅占排唐名前三附位的美狹國、德肆國、英補(bǔ)國保費(fèi)風(fēng)收入的曠3.3既%，1嗓9.2障%，2播0.4妖%，與權(quán)發(fā)達(dá)國艱家的差深距顯著。最后，鑄從非壽威險業(yè)務(wù)虧的發(fā)展崇來看，1990強(qiáng)—200膠5年間，租中國財產(chǎn)潤險保費(fèi)收甩入增長了炕15倍，妙年平均增休長近20貼%，高于鵝世界3.助3%的平徑均增長水封平。20剖05年，煙中國財產(chǎn)越險保費(fèi)收狂入205幕.39億橫元，居世跟界第12遣位，實(shí)際級增長率1禾2.7%篇，居世界瞧第6位，閣并擁有世芬界非壽險辱市場1.第41%的測市場份額(二)辟保險密徒度和保默險深度吉增長較爸快，但現(xiàn)近兩年喇增速趨唐于下降在中國保墻費(fèi)收入高陡速增長的引同時，保供險深度和版保險密度葵也得到大灑幅度提高歇。198咐0年中國殘保險密度咬僅為0.揀47元，豪截至20欺05年底催已經(jīng)達(dá)到就了375舍.64元裝，年均增傻長率33匙.23%曲。20抄世紀(jì)90坦年代以來壞，中國保場險密度的案增長尤為榆迅速，其拋中非壽險年的保險密吸度平均每欺3—4年先就增長1池倍，壽險內(nèi)的保險密嫂度平均每財兩年就增恩長1倍。述同時，保編險深度也挎顯著增長持，僅19色99—2濟(jì)005年肅間，保險貸深度就增蹲長了65若.6%二、我筋國保險懲業(yè)增速葡減緩的捐因素分襲析(一)慚我國的恥保險市辯場長期習(xí)寡頭壟際斷，由紫極少數(shù)滋主體主廣宰市場辣，影響船了新公竄司的成獅長與保曉險業(yè)規(guī)傳模的發(fā)牌展壯大(二)拆市場競膜爭加劇汁致使費(fèi)吧率水平滴持續(xù)下罪降，市冊場經(jīng)營歉環(huán)境欠示佳200榨4年以幸來，新共的競爭葉主體不僚斷進(jìn)入誓，由于木業(yè)務(wù)規(guī)崖模的需元要以及床一些公芽司采取梨以業(yè)務(wù)闊收入計道提費(fèi)用王的簡單泄考核方血法，致歉使中國殼費(fèi)率水勇平持續(xù)飛下降，坐市場競達(dá)爭加劇專。中國加設(shè)人世界威貿(mào)易組痰織之后搜，保險壯市場的負(fù)準(zhǔn)入制腿度進(jìn)一聞步開放摟，保險片市場主百體已經(jīng)暖從20倦01年章的42悄家發(fā)展街到20方05年林底的9熔3家，煎增長了鬧2倍多串。保險甚主體的曠增多使偷市場競摩爭更為洲激烈，廢也在一蹦定程度違上削弱拔了市場街壟斷勢蟻力，但線并未從脈實(shí)質(zhì)上道改變中喝國保險嚷市場集刑中度(墊通常指譯市場中汗前5家辟公司的撐市場占探有率指道標(biāo))和嶺市場平轎均度(寸指平均堆每家保稱險公司衛(wèi)的保費(fèi)妹規(guī)模)魯較高的燃狀況。以財產(chǎn)紀(jì)險為例溜：目前銀中國車孕險費(fèi)率互下降，門部分地椅區(qū)普遍訪存在打撇折現(xiàn)象褲，有的妥甚至低刮于成本菜價格，再車險經(jīng)棚營瀕臨輸虧損邊容緣。同偶時非車交險競爭極也日益栽激烈，馳價格不弊斷下滑增，潛在銹承保風(fēng)芹險不斷冒加大。砍保費(fèi)回軋扣，價值格過度扯競爭等尤非正常敵經(jīng)營方澆式正在類損害著克保險市夏場的公講平競爭喊環(huán)境，睜制約著鞠保險業(yè)蒜的可持艦續(xù)健康廳發(fā)展。發(fā)達(dá)國催家和我米國保險香業(yè)對比1.深度禁密度。發(fā)達(dá)國家跨保險市場君的保險深幅度已達(dá)1愚2%左右哀。而我國奇2007政年的保險李深度為2狼.8%。夢保險密度償指標(biāo)是指典人均保費(fèi)彈。發(fā)達(dá)國嚷家已達(dá)2刊000-通3000辨美元，日榨本高達(dá)4個600美酷元。而我乖國人均保訊費(fèi)只有1龍27.7鍋元，約1丹5美元。冰在我國，欺不少富裕巨家庭的理萬財模式仍控然處于落蔥后的單純壯銀行儲蓄情形式。歐唇美國家保舍單10張倒以上/人能，日本5改張以上/配人，香港潑6-8張庫/人，北齡京1.2火張/人，便上海1.眾02張/辭人，我國峽其他地區(qū)崇平均1/錦10張/解人，也就懶是說平均招10個人熱一張保單滑。2.發(fā)展抄歷史。發(fā)達(dá)國棉家的保聲險業(yè)已倚經(jīng)有1壓00多踐年歷史吧，人們?nèi)闭劚ｋU堡態(tài)度很拒平和，漏民眾風(fēng)具險觀念縫和保險航意識強(qiáng)晃。而我圈國的保雕險業(yè)是脆朝陽行紅業(yè)。中均國人壽河從共和氏國成立涌的19瘦49年經(jīng)就開始詳創(chuàng)業(yè)，勁但中間寇經(jīng)歷文陳化大革諷命等時繭期，1控959寬年停業(yè)邁。20補(bǔ)年后，治197織9年恢蜻復(fù)。我佩國民眾瞇風(fēng)險觀幫念和保逢險意識疤還明顯肯不足。3投保心叮理。發(fā)達(dá)國田家投保飾心理：案保單的粒用處：妄第一、廢二張，搞家庭支舉柱的保發(fā)險，也率就是夫翅妻二人藍(lán)都要擁貍有的意匯外和健會康險；酸第三張護(hù)，房貸義保險，撈萬一自廟己發(fā)生至意外，吩保險公王司可以彩替自己傻支付?？从辔催€辯的貸款琴；第四捏張，子握女教育拘保險，欣讓專款激專用，苦避免了鼓銀行存執(zhí)取的靈擱活性，顧?？钏茫⒀阏`子女弱求學(xué)機(jī)驚會；第狠五張，迅分紅養(yǎng)量老保險扯；第六所張，理念財規(guī)劃藍(lán)，作為晨儲蓄，銜需要用令錢時，晨可以保搶單借款慌很多人昌買保險盾還是當(dāng)名作一種績投資看宜待，與魯股票或田基金去扮比年收章益率。5.保惱費(fèi)償付接能力。英國實(shí)債行基于饞賠款和成基于保暗費(fèi)的償激付能力建的監(jiān)管伶辦法；威對保險族業(yè)償付想能力的傲及時監(jiān)感管和對軌消費(fèi)者撇利益的土保護(hù)，閥防止了撈日本保墨險業(yè)倒兄閉潮的壺蔓延；才我國香緊港注重禮對保險省業(yè)償付紡能力的刺監(jiān)管和捆對保單步持有人申的保護(hù)戚，促進(jìn)喜了保險勒業(yè)的發(fā)餃展。在錢我國，池注冊資條金2億糟可以成念立保險中公司，盲而不少襪保險公蝴司超過筒這個標(biāo)像準(zhǔn)。國歷內(nèi)保險么巨頭中渾國人壽血，注冊槳資金2飄82.勻6億，著償付能納力居首剪位，中鄭國人壽同是國家將投資控噴股的。我國保險之業(yè)，壽險歪和意外險娛競爭激烈哀，而車險乒存在惡性慎競爭。有沾車的人可下能都經(jīng)歷已過了，快是到繳費(fèi)時呈間之前的靠一個月，佛你不趕快厚繳費(fèi)，那導(dǎo)么你就會搬收到多家避保險公司傳的來電，銜都說自己尿的好。其沒實(shí)車險的萍費(fèi)率計算樂是按照保陸監(jiān)會制定公的費(fèi)率計墓算器自動翁算出的，鈔價格一樣釀，但有些鄰保險公司定的報價更奔低，其中宴的貓膩，才不必言明鞠。而這是很班多發(fā)達(dá)國炎家所不能特比的。在撥1975吳-199叼0年間，帽美國14儀0家保險貌公司失去宴償付能力奏，198賴9年一年聰內(nèi)，27配家美國保傘險公司償親付能力出立現(xiàn)問題，努1997頌-200犁1年，日養(yǎng)本7家壽四險公司宣犧告破產(chǎn)或液重組。選經(jīng)擇保險公賞司，產(chǎn)品術(shù)是一個因移素，實(shí)力用，也就是樓償付能力捕，也是必惱須重視的化。因?yàn)楸０るU公司失碰去償付能念力，宣告危破產(chǎn)，重獵組轉(zhuǎn)移，只保護(hù)的權(quán)恭益不一定憶100%胃轉(zhuǎn)移。4保險業(yè)吐的競爭。有效的競材爭機(jī)制加制速了保險慈業(yè)的兼并甘重組，促頃進(jìn)了保險駁業(yè)的發(fā)展?fàn)t。有效的敏競爭機(jī)制急加速了保遣險業(yè)的兼路并重組，督促進(jìn)了保敵險業(yè)的發(fā)棍展。例如卵：美國的蒸保險市場獅，是一個