互聯(lián)網(wǎng)金融學習課件

互聯(lián)網(wǎng)金融2014.02第一頁，共六十九頁。目錄第2部分第3部分第1部分互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義第4部分商業(yè)銀行可能的應對措施第二頁，共六十九頁。第1部分互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融的三大核心要素互聯(lián)網(wǎng)金融模式VS傳統(tǒng)金融模式第三頁，共六十九頁。1.1金融傳統(tǒng)金融主要是指只具備存款、貸款和結算三大傳統(tǒng)業(yè)務的金融活動?，F(xiàn)代金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結算、融通等有關的經(jīng)濟活動。第四頁，共六十九頁。1.2互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)又稱Internet，始于1969年，源于美國軍方的ARPA（阿帕網(wǎng)，美國國防部研究計劃署）“開放、平等、協(xié)作、分享”互聯(lián)網(wǎng)精神。第五頁，共六十九頁。1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義資金融通金融互聯(lián)網(wǎng)金融從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡和基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘等，將對人類金融模式產(chǎn)生深遠影響互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享第六頁，共六十九頁。1.4互聯(lián)網(wǎng)金融的三大核心要素信息處理資源配置互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)社交網(wǎng)絡生成和傳播信息搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索云計算保障信息高速處理能力資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介典型模式：人人貸以移動支付為基礎所有個人和機構都在中央銀行的支付中心（超級網(wǎng)銀）開賬戶、存款和證券登記支付清算完全電子化，社會中無現(xiàn)鈔流通第七頁，共六十九頁。

傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融困難/成本很高容易/成本低信息不對稱數(shù)據(jù)豐富、完整、信

息對稱通過銀行與券商中介期限完全可以自己解決和數(shù)量的匹配通過銀行支付超級集中支付系統(tǒng)和

個體移動支付的統(tǒng)一間接交易直接交易需要設計復雜風險和簡單化（風險對沖需對沖風險求減少）交易成本極高金融市場運行互聯(lián)化，

交易成本較少信息處理

風險評估

資金供求

支付

供求方產(chǎn)品

成本

1.5傳統(tǒng)金融VS互聯(lián)網(wǎng)金融第八頁，共六十九頁。第2部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀第九頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)

金融門

戶信息化金融機

構

大數(shù)據(jù)金融互聯(lián)網(wǎng)金融

六大模式

第三方

支付P2P模式眾籌模式第十頁，共六十九頁。第三方支付2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——第三方支付模式

2有電子交易平臺且具備擔保功能的第三方支付模式模式1：獨立的第三方支付模式：不依托于電子商務網(wǎng)站第十一頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——第三方支付

獨立的第三方支付

有電子交易平臺的擔保支付完全獨立于電子商務網(wǎng)站僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案平臺前連商戶，后端連銀行不承擔擔保和賬務清算依托自有B2C、C2C電子商務網(wǎng)站提供擔保功能第十二頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——第三方支付易寶支付第十三頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——第三方支付支付寶余額寶：從支付到理財?

2013年6月13日問世，截至2014年1月15日15點,累計用戶數(shù)已經(jīng)達到4900萬，資金規(guī)模達到2500億元?

借助支付牌照開展基金直銷業(yè)務，徹底打通互聯(lián)網(wǎng)和理財分界線，開啟了“碎片化理財”的新模式。第十四頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——P2P網(wǎng)絡貸款

P2P網(wǎng)絡貸款

P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借貸方的匹配。

借款人可以通過網(wǎng)站平臺尋找出借人，通過平臺和其他貸款

人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比

較的信息中選擇有吸引力的利率條件。第十五頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——P2P網(wǎng)絡貸款

純線上模式

線上線下結合模式借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。資金借貸活動都通過線上進行，結合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第十六頁，共六十九頁。

債權轉讓模式

擔保模式現(xiàn)在還處于質疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權轉讓。P2P平臺通過與擔保公司或小貸公司合作，對借款方提供償付違約擔保，以傳統(tǒng)金融機構較好的信用，來為平臺增信。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——P2P網(wǎng)絡貸款第十七頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融基于大數(shù)據(jù)的金融服務平臺第十八頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——大數(shù)據(jù)金融分析、整理數(shù)據(jù)，挖掘用戶規(guī)律對平臺用戶，進行資金融通建立電商平臺，進行數(shù)據(jù)積累基于大數(shù)據(jù)的金融平臺主要是指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務企業(yè)開展的金融服務，目前，運營模式可以分為平臺模式和供應鏈金融模式。第十九頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——大數(shù)據(jù)金融平臺模式：

以阿里云為技術基礎，淘寶網(wǎng)、天貓

、一淘等平臺的信息流入阿里云，

阿里云對其進行專業(yè)化的分析和處理，

加上通過各個渠道獲得的信用記錄、

交易狀況等情況出具信用評估報告，確定授信額度，然后，通過阿里金融發(fā)放貸款。阿里金融第二十頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——大數(shù)據(jù)金融供應鏈金融模式：

以電商為核心企業(yè)，以未來收益的現(xiàn)金流為擔保，獲得銀行授信，為供應商提供貸款。

具體服務包括應收賬款融資、訂單融資、委托融資、協(xié)同融資、信托計劃等。

在這些融資中，京東商城扮演供應商與銀行之間的授信角色，而資金的發(fā)放由銀行來完成供應商第二十一頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——眾籌模式股權制獎勵制募捐制借貸制眾籌平臺：項目發(fā)起人在眾籌平臺通過視頻、圖片、文字介紹把自己希望實現(xiàn)的創(chuàng)意或夢想展示在網(wǎng)站上，并設定需要的目標金額及達成目標的時限。喜歡該項目的人可以承諾捐獻一定數(shù)量的資金。第二十二頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——眾籌模式股權制眾籌第二十三頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——眾籌模式獎勵制眾籌(又稱產(chǎn)品預售眾籌)第二十四頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——眾籌模式第二十五頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——眾籌模式募捐制眾籌公益的聲音通過眾籌這個絕佳的平臺“擴音”，從而能夠發(fā)出公益文化的雄渾之音。第二十六頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——眾籌模式

借貸制眾籌

類似P2P網(wǎng)絡貸款第二十七頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——信息化金融機構信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。

第一，數(shù)字金融工程基本完成。

第二，以數(shù)據(jù)集中處理為依托

第三，銀行信息安全保障體系逐步建成第四，電子銀行平臺等信息系統(tǒng)提升了銀行服務第五，標準化工作不斷推進金融信息化

成就第一、數(shù)字金融工程基本完成第二十八頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——信息化金融機構傳統(tǒng)業(yè)務的電子化基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融模式基于平臺的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈模式信息化金融機構金融機構通過互聯(lián)網(wǎng)改變原來的金融服務模式第二十九頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——信息化金融機構目前，中國五大國有銀行和各大股份制銀行都推出了自己的iOS版和Android版的手機銀行，并加大推廣力度。如手機銀行的轉賬免費。數(shù)據(jù)顯示，目前上市銀行的電子銀行交易替代率已普遍超過60%，電子銀行的交易量遠遠超過傳統(tǒng)的柜臺交易量。第三十頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——信息化金融機構?因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。直銷銀行，沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務。?第三十一頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——信息化金融機構TextTextText

E商貿(mào)通

銀商通

銀商轉賬

B2B電子商務企業(yè)級電子商務支付系統(tǒng)建行農(nóng)行工行中信部分銀行以大宗商品交易市場、與業(yè)化電子商務平臺及電子商務交易市場推出了自己的品牌。企業(yè)級的電子商務支付系統(tǒng)第三十二頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

分類

保險門戶類：大童網(wǎng)

理財門戶類：格上理財P2P網(wǎng)貸門戶類：網(wǎng)貸之家

信用卡類：我愛卡

信貸類：融360、好貸網(wǎng)

。。。。。。

定義

利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺。現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶主要涵蓋了P2P信貸、投資理財以及保險等領域，聚攏了分門別類的金融產(chǎn)品。第三十三頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

價值

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶最大的價值就在于它渠道的價值。當其發(fā)展到一定階段會成為了各大金融機構的重要渠道，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融時代的互聯(lián)網(wǎng)入口。

核心

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的核心就是“搜索+比價”的模式。

采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶第三十四頁，共六十九頁。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融門戶垂直搜索平臺：搜索+比價第三十五頁，共六十九頁。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀（一）第三方支付發(fā)展方興未艾2013-2016(預測)年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模易觀國際統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2005年的152億元，飛速躍進到2012年的3.8萬億元，僅2013年前三季度就實現(xiàn)了4.01萬億元，預計2014年將達到10萬億元左右。第三十六頁，共六十九頁。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀（二）移動支付異軍突起數(shù)據(jù)來源：易觀國際·易觀智庫2010-2014年中國移動支付市場交易規(guī)模易觀國際發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2011年中國移動支付用戶數(shù)達1.87億戶，交易額達742億元，同比增長67.8%；預計2014年移動支付市場規(guī)模將達3850億元，用戶規(guī)模將超過3億。第三十七頁，共六十九頁。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡借貸利用網(wǎng)絡平臺，實現(xiàn)借貸的“在線交易”，借貸雙方足不出戶即可實現(xiàn)借貸。（三）網(wǎng)絡借貸風生水起避開了傳統(tǒng)貸款以抵押為主要風險控制手段，將網(wǎng)絡信用度作為貸款的參考標準之一。截止2013年末，阿里小微信貸的客戶數(shù)達64萬，放貸的總金額累計達到1500多億元，不良率不到1%第三十八頁，共六十九頁。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀（四）銀行接“網(wǎng)”觸“電”，互聯(lián)網(wǎng)搶“金”劫“財”傳統(tǒng)金融行業(yè)紛紛接“網(wǎng)”，觸“電”互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)爭相搶“金”劫“財”第三十九頁，共六十九頁。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀（五）跨界合作，亮點頻出中國聯(lián)通、東方航空與招商銀行結成異業(yè)聯(lián)盟，在高端客戶聯(lián)動拓展、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、物理網(wǎng)點和電子渠道共享、增值服務延伸、數(shù)據(jù)挖掘與分析等方面實現(xiàn)優(yōu)勢互補與深入合作。平安、騰訊、阿里巴巴合資“眾安在線財產(chǎn)保險公司”，“三馬合作”，挺進虛擬財險以及網(wǎng)絡貿(mào)易的新領域。第四十頁，共六十九頁。第3部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行的影響商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風險商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到?jīng)_擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務模式面臨深層次變革第四十一頁，共六十九頁。3.1商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風險——加劇金融脫媒資金需求方資金供給方傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資信息融資信息提供資金存儲資金資金需求方資金供給方信息獲取渠道：社交網(wǎng)絡、信貸平臺(如P2P、眾籌)、搜索引擎···資金支付方式：網(wǎng)銀、第三方支付平臺(如余額寶)、互聯(lián)網(wǎng)貨幣(如比特幣)···互聯(lián)網(wǎng)技術改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，降低了信息獲取成本和交易成本，分流了商業(yè)銀行融資中介的服務需求互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)生更多便捷的支付渠道，嚴重沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位第四十二頁，共六十九頁。3.2商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到?jīng)_擊數(shù)據(jù)來源：易觀國際、eBI中國互聯(lián)網(wǎng)商情1.支付結算業(yè)務面臨嚴峻挑戰(zhàn)支付寶、快錢、易寶等為企業(yè)客戶提供跨行收付款、多層級交易、自動分賬和一對多批量付款等各種資金結算產(chǎn)品第三方支付公司還借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信、廣電網(wǎng)絡等渠道推出便捷的電子支付服務，如轉賬、繳費、購票等銀行的中間業(yè)務收入減少第四十三頁，共六十九頁。3.2商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到?jīng)_擊2.網(wǎng)絡融資對傳統(tǒng)信貸業(yè)務形成沖擊阿里金融“小貸+平臺”模式——為淘寶和天貓上的商戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”業(yè)務。迄今，阿里金融放貸資金累計已經(jīng)超過1500億元，為超過60萬戶小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務“人人貸”模式——自2006年國內(nèi)第一家人人貸公司宜信成立伊始，我國已有超過2000家類似“人人貸”平臺，2013年交易額預計突破500億元銀行的利差收入降低第四十四頁，共六十九頁。3.2商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到?jīng)_擊3.網(wǎng)絡理財領域創(chuàng)新活躍基金銷售支付——目前已有支付寶、財付通等多家公司獲得基金銷售支付牌照。匯付天下旗下的基金支付平臺“天天盈”用戶突破百萬，直銷46家公司的700多只基金產(chǎn)品，覆蓋基金品種八成以上。網(wǎng)絡財產(chǎn)保險——“三馬賣保險”，依托互聯(lián)網(wǎng)開展保險銷售，還專注于提供互聯(lián)網(wǎng)領域財產(chǎn)保險的整體解決方案網(wǎng)絡理財——“余額寶”、“理財通”，開啟“碎片化”理財。銀行的存款分流第四十五頁，共六十九頁。3.3商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務模式面臨深層次變革NO.11、商業(yè)銀行“以客戶為中心”的服務模式需要進一步完善NO.22、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務模式尚待進一步創(chuàng)新NO.33、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營進程尚待進一步加快第四十六頁，共六十九頁。第4部分商業(yè)銀行可能的應對策略掘金大數(shù)據(jù)，進軍電商平臺以客戶為中心，打造智慧銀行推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務平臺第四十七頁，共六十九頁。4.1傳統(tǒng)經(jīng)營服務模式如何轉變？傳統(tǒng)業(yè)務受到?jīng)_擊金融中介角色弱化2.經(jīng)營方式3.經(jīng)營理念1.業(yè)務體系4.戰(zhàn)略導向如何實施服務創(chuàng)新，滿足新的業(yè)務需求？如何結合傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡營銷渠道？如何實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變？如何定位與其他金融機構(如第三方支付公司)的關系？出現(xiàn)替代性業(yè)務模式網(wǎng)絡營銷渠道更具擴張力金融的互聯(lián)網(wǎng)化客戶需求差異化、多樣化信息對稱，尊重客戶體驗主張平臺開發(fā)第四十八頁，共六十九頁。4.2商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融可能的對策以客戶為中心，打造智慧銀行掘金大數(shù)據(jù)，進軍電商平臺推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務平臺加強營銷，轉變服務方式，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融新興業(yè)務需求不再局限于中介角色，轉型推行“一條龍”服務，做數(shù)據(jù)、資金、平臺的集大成者傳統(tǒng)業(yè)務受到?jīng)_擊金融中介角色弱化互聯(lián)網(wǎng)金融模式信息處理資源配置支付方式傳統(tǒng)經(jīng)營服務模式變革第四十九頁，共六十九頁。4.3掘金大數(shù)據(jù)，進軍電商平臺電商平臺銀行參與電商平臺：獲得更多真實交易數(shù)據(jù)豐富完善金融服務平臺，打造資金、數(shù)據(jù)、平臺三大互聯(lián)網(wǎng)金融必要條件“銀行系電商”的興起16家上市銀行大都擁有了自己的電商平臺建立電商圈營銷體系招行、平安銀行、廣發(fā)、交行等與騰訊合作，開通銀行的微信“營業(yè)廳”2012年7月，交行與阿里合作推出“交通銀行淘寶旗艦店”銀行處在支付結算的最末端第五十頁，共六十九頁。4.4以客戶為中心，打造智慧銀行智慧銀行：將銀行建設成一個有機的生命體，擁有高度發(fā)達的大腦和神經(jīng)系統(tǒng)，具備透徹的感應度量、全面的互聯(lián)互通、深入的智能洞察三大能力，實現(xiàn)對客戶資金流、信息流、物流的三流合一管理，從而幫助企業(yè)打通供應鏈各個環(huán)節(jié)，成為企業(yè)的全能財務管家客戶BECDA重塑業(yè)務流程打造智慧銀行敏銳洞察，引領客戶需求高效配置資源提升客戶體驗第五十一頁，共六十九頁。4.5推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務平臺與戰(zhàn)略伙伴的合作為客戶提供金融解決方案全流程的業(yè)務鏈條合作共贏、互補發(fā)展的關系增強客戶黏性整合上下游資源平臺與合作第五十二頁，共六十九頁。2013年，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年第五十三頁，共六十九頁。2013年——互聯(lián)網(wǎng)金融元年第五十四