保險(xiǎn)合同的效力

第五章保險(xiǎn)合同的效力第一節(jié)保險(xiǎn)合同的生效第二節(jié)保險(xiǎn)合同的變更第三節(jié)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓第四節(jié)保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解除和終止第一頁(yè)，共五十一頁(yè)。第一節(jié)保險(xiǎn)合同的生效一、保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立指協(xié)議存在的事實(shí)，即保險(xiǎn)合同的成立只是解決合同是否存在的問題，雖然亦受法律的規(guī)范引導(dǎo)，但遵循著意思自治的原則，是當(dāng)事人意思自治的結(jié)果。保險(xiǎn)合同的生效是國(guó)家通過法律評(píng)價(jià)投保人與保險(xiǎn)人的合意的表現(xiàn)，是法律肯認(rèn)其意思的結(jié)果。成立的保險(xiǎn)合同符合法律的要求才能生效，否則，或無(wú)效，或得撤銷，或效力未定。第二頁(yè)，共五十一頁(yè)。保險(xiǎn)合同生效的法律條件1、當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)具有法定的締約資格2、雙方當(dāng)事人的意思表示真實(shí)一致3、不違反法律和社會(huì)公共利益4、合同形式符合法律的強(qiáng)制性規(guī)定和保險(xiǎn)業(yè)規(guī)則第三頁(yè)，共五十一頁(yè)。二、保險(xiǎn)合同的法律效力保險(xiǎn)合同的法律效力，系指法律賦予依法成立的保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人及關(guān)系人的拘束力。（一）保險(xiǎn)合同對(duì)合同相對(duì)性的突破合同的效力原則上局限在合同當(dāng)事人之間，這不僅是由合同的相對(duì)性所決定的，而且也是由合同在本質(zhì)上是當(dāng)事人之間的合意所決定的。但是保險(xiǎn)合同多數(shù)情況下是為第三人的利益訂立的，即投保人以他人為被保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)人根據(jù)約定向第三人（被保險(xiǎn)人或受益人）承擔(dān)一定的給付義務(wù)。因此，保險(xiǎn)合同除了對(duì)合同當(dāng)事人具有拘束力外，對(duì)第三人也有拘束力。第四頁(yè)，共五十一頁(yè)。（二）保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人各方的拘束力1、當(dāng)事人負(fù)有適當(dāng)履行合同的義務(wù)；2、違約方依法承擔(dān)違約責(zé)任；3、當(dāng)事人不得擅自變更、解除合同，不得擅自轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利義務(wù)；4、當(dāng)事人享有請(qǐng)求給付的權(quán)利、保有給付的權(quán)利、自力實(shí)現(xiàn)債權(quán)的權(quán)利、處分債權(quán)的權(quán)利、保全債權(quán)的代位權(quán)和撤銷權(quán)、擔(dān)保權(quán)等；5、法律規(guī)定的附隨義務(wù)也成為合同效力的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同除了對(duì)當(dāng)事人具有約束力外，對(duì)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人也有約束力。第五頁(yè)，共五十一頁(yè)。三、保險(xiǎn)合同的無(wú)效（一）保險(xiǎn)合同無(wú)效的概念保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指保險(xiǎn)合同成立的，因法律規(guī)定或合同約定的原因，自始不發(fā)生效力。（二）保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因1．承保危險(xiǎn)不存在。2．投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益。第六頁(yè)，共五十一頁(yè)。3．在復(fù)保險(xiǎn)中，除另有規(guī)定外，投保人故意違反通知及告知義務(wù)或企圖以此獲得不法利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。4．在超額保險(xiǎn)中，如果是因投保人欺詐而訂立的保險(xiǎn)合同，則保險(xiǎn)合同全部無(wú)效。5．在人身保險(xiǎn)中，為保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，各國(guó)一般對(duì)以他人生命為標(biāo)的而訂立的死亡保險(xiǎn)合同加以限制。第七頁(yè)，共五十一頁(yè)。另外，在以下情況下，保險(xiǎn)合同的部分條款無(wú)效：（1）保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，有向投保人明確說(shuō)明合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的義務(wù)，其未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生法律效力。（2）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無(wú)效；第八頁(yè)，共五十一頁(yè)。（3）父母以其未成年子女為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，其死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。該規(guī)則屬于強(qiáng)行性規(guī)則，違反的，其超過部分無(wú)效。（三）保險(xiǎn)合同無(wú)效的確認(rèn)及法律后果保險(xiǎn)合同一經(jīng)被確認(rèn)無(wú)效后，當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系即告消滅，可視為合同自始未生效。尚未履行的不再履行，已經(jīng)履行的應(yīng)恢復(fù)原狀。第九頁(yè)，共五十一頁(yè)。案情簡(jiǎn)介2003年4月1日，馮某在闔安保險(xiǎn)公司為全家投保了“闔家樂”保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人包括：父母、本人、妻子、女兒。保險(xiǎn)費(fèi)：每人200元，共計(jì)1000元。保險(xiǎn)金額：每人50000元，共計(jì)25萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)合同規(guī)定：被保險(xiǎn)人應(yīng)該是身體健康的家庭成員，全家一攬子保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)是綜合險(xiǎn)，包括意外傷殘、意外死亡、疾病死亡。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效180天以后因疾病死亡，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。第十頁(yè)，共五十一頁(yè)。在保險(xiǎn)合同簽訂過程中，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，沒有就合同條款解釋，也沒有向投保人詢問有關(guān)情況，就允許投保人馮某，代替其他被保險(xiǎn)人，包括父母、妻子、女兒簽了字。2003年10月5日，馮某的父親因病死亡。馮某要求保險(xiǎn)公司給付疾病死亡保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司拒絕支付保險(xiǎn)金，僅同意返還180元保險(xiǎn)費(fèi)。第十一頁(yè)，共五十一頁(yè)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：簽訂保險(xiǎn)合同是事實(shí)，但是，保險(xiǎn)合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人必須是身體健康的家庭成員，經(jīng)過調(diào)查，投保人之父親在投保時(shí)，已經(jīng)身患肝癌。投保人之父親不符合投保條件，該部分合同無(wú)效。另外，投保人有告知義務(wù)，投保人沒有將父親患有肝癌的情況告訴保險(xiǎn)公司，沒有盡到如實(shí)告知的義務(wù)。再之，保險(xiǎn)法規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的書面同意，否則無(wú)效。馮某認(rèn)為：自己與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，交納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同有效。父親是被保險(xiǎn)人，因病去世，符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)該支付保險(xiǎn)金5萬(wàn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司沒有告訴自己，必須要有所有被保險(xiǎn)人的書面同意。第十二頁(yè)，共五十一頁(yè)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更系指當(dāng)事人間享有的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生變化，而合同當(dāng)事人并未改變，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款的變化?！侗ｋU(xiǎn)法》第20條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議?！钡谑?yè)，共五十一頁(yè)。保險(xiǎn)合同變更的特點(diǎn)是：第一，必須由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商而定；第二，變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容表現(xiàn)為修改合同的條款；第三，變更保險(xiǎn)合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。二、保險(xiǎn)合同變更的要件（一）原已存在著保險(xiǎn)合同關(guān)系

（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變化（三）保險(xiǎn)合同的變更須經(jīng)過雙方當(dāng)事人協(xié)議或依法直接規(guī)定或法院裁決，有時(shí)依形成權(quán)人的意思表示

（四）保險(xiǎn)合同變更須遵守法律要求的方式

第十四頁(yè)，共五十一頁(yè)。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更表現(xiàn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、用途的變化、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的變更。人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、受益人、保險(xiǎn)金額發(fā)生變化等等。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更須經(jīng)過下列主要程序：（1）投保人或被保險(xiǎn)人及時(shí)提出變更合同的請(qǐng)求及變更內(nèi)容，向保險(xiǎn)人出具變更申請(qǐng)書；（2）保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，表示同意；（3）保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。第十五頁(yè)，共五十一頁(yè)。（三）保險(xiǎn)合同變更的效力保險(xiǎn)合同變更的效力主要表現(xiàn)為;1、變更后的合同取代原合同，當(dāng)事人應(yīng)按變更后的合同履行義務(wù)、行使權(quán)利。2、保險(xiǎn)合同的變更并不會(huì)引起保險(xiǎn)合同效力的中斷或中止。3、變更不溯及既往，對(duì)于以前已履行的部分不產(chǎn)生效力。4、保險(xiǎn)合同的變更不影響當(dāng)事人要求賠償?shù)臋?quán)利。第十六頁(yè)，共五十一頁(yè)。三、保險(xiǎn)合同變更的效力

變更后的合同取代原合同，當(dāng)事人應(yīng)按變更后的合同履行義務(wù)、行使權(quán)利，不會(huì)引起合同效力的中斷或中止。變更不溯及既往，對(duì)于以前已履行的部分不產(chǎn)生效力。第十七頁(yè)，共五十一頁(yè)。案情簡(jiǎn)介喬某在保險(xiǎn)公司投保了20萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，受益人為長(zhǎng)子喬武。后，喬某患癌癥。臨終前，喬某約請(qǐng)居委會(huì)幾個(gè)委員，當(dāng)面立下口頭遺囑：考慮到次子尚未成家，決定將保險(xiǎn)合同之受益人改為次子，特請(qǐng)居委會(huì)向保險(xiǎn)公司證明。次日，喬某去世。后，喬某長(zhǎng)子喬武持保險(xiǎn)公司有關(guān)文件，向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司核實(shí)后認(rèn)為屬于保險(xiǎn)責(zé)任，決定給付身故保險(xiǎn)金。此時(shí)，保險(xiǎn)公司又接到喬某次子的給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)，并且出具了有居委會(huì)證明的遺囑。經(jīng)過研究，保險(xiǎn)公司決定將保險(xiǎn)金支付給原來(lái)的保險(xiǎn)單受益人喬武。喬某次子不服，起訴于法院。第十八頁(yè)，共五十一頁(yè)。案情簡(jiǎn)介喬某在保險(xiǎn)公司投保了20萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，受益人為長(zhǎng)子喬武。后，喬某患癌癥。臨終前，喬某約請(qǐng)居委會(huì)幾個(gè)委員，當(dāng)面立下口頭遺囑：考慮到次子尚未成家，決定將保險(xiǎn)合同之受益人改為次子，特請(qǐng)居委會(huì)向保險(xiǎn)公司證明。次日，喬某去世。后，喬某長(zhǎng)子喬武持保險(xiǎn)公司有關(guān)文件，向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司核實(shí)后認(rèn)為屬于保險(xiǎn)責(zé)任，決定給付身故保險(xiǎn)金。此時(shí)，保險(xiǎn)公司由接到喬某次子的給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)，并且出具了有居委會(huì)證明的遺囑。第十九頁(yè)，共五十一頁(yè)。經(jīng)過研究，保險(xiǎn)公司決定將保險(xiǎn)金支付給原來(lái)的保險(xiǎn)單受益人喬武。喬某次子不服，起訴于法院。法院經(jīng)審理認(rèn)為：保險(xiǎn)合同所記載的受益人屬實(shí)。但是，喬某的口頭遺囑，除居委會(huì)以外，沒有更多的證明，也沒有公證，原告沒有充分舉證，證明口頭遺囑是被保險(xiǎn)人的真實(shí)意思表示。故，認(rèn)定被保險(xiǎn)人變更受益人證據(jù)不足。保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付喬武是正確的。駁回原告的訴訟請(qǐng)求。第二十頁(yè)，共五十一頁(yè)。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓

一、保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的概念所謂保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法將其合同的權(quán)利和義務(wù)全部或部分地轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。根據(jù)我國(guó)《合同法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓主要包括為以下三種形態(tài)：合同權(quán)利的轉(zhuǎn)讓、合同義務(wù)的轉(zhuǎn)讓和合同權(quán)利義務(wù)的概括轉(zhuǎn)讓。第二十一頁(yè)，共五十一頁(yè)。國(guó)外保險(xiǎn)立法對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的原因主要分為兩類：第一，法定原因，即法律規(guī)定的原因所致的轉(zhuǎn)讓。第二，意定原因，即當(dāng)事人的約定而導(dǎo)致的轉(zhuǎn)讓。關(guān)于法定轉(zhuǎn)讓，英美法系國(guó)家采取絕對(duì)繼受主義，保險(xiǎn)合同當(dāng)然轉(zhuǎn)讓，注重保護(hù)受讓人的利益；大陸法系國(guó)家則采取相對(duì)繼受主義，保險(xiǎn)合同當(dāng)然轉(zhuǎn)讓，但附加了一定的條件，對(duì)保險(xiǎn)人較為有利。關(guān)于意定轉(zhuǎn)讓，兩大法系均賦予保險(xiǎn)人重新評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)以決定是否維持原保險(xiǎn)合同效力的機(jī)會(huì)。第二十二頁(yè)，共五十一頁(yè)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓分為法定與約定兩種。法定轉(zhuǎn)讓指投保人或被保險(xiǎn)人死亡或破產(chǎn)時(shí)發(fā)生的轉(zhuǎn)讓。約定轉(zhuǎn)讓指合同訂立后投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等事實(shí)發(fā)生通過合意將合同的權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)移給第三人，由第三人繼續(xù)享受合同權(quán)利并承擔(dān)合同義務(wù)。第二十三頁(yè)，共五十一頁(yè)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！钡诙捻?yè)，共五十一頁(yè)。我國(guó)法律關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定，包括兩重含義：一是保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。旨在促進(jìn)交易便捷，為交易提供相應(yīng)保險(xiǎn)保障。二是因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到被保險(xiǎn)人或受讓人的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。如果被保險(xiǎn)人、受讓人未履行通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。第二十五頁(yè)，共五十一頁(yè)。三、人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓通常也有兩種。因投保人和保險(xiǎn)人達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議或被保險(xiǎn)人和受益人單方轉(zhuǎn)讓而引起的人壽保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓；因保險(xiǎn)人資格的消滅而引起人壽保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的概括轉(zhuǎn)讓。第二十六頁(yè)，共五十一頁(yè)?！侗ｋU(xiǎn)法》第34條第2款規(guī)定:“按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！薄侗ｋU(xiǎn)法》這一條從反面規(guī)定了以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓的條件。從正面來(lái)說(shuō)，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單是可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的。而且，在實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓也時(shí)常發(fā)生。人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓可以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為界限，分為保險(xiǎn)事故發(fā)生前的轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)事故發(fā)生后的轉(zhuǎn)讓。第二十七頁(yè)，共五十一頁(yè)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓僅指投保人和保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)讓，被保險(xiǎn)人和受益人是沒有轉(zhuǎn)讓權(quán)的。投保人和保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同需要由轉(zhuǎn)讓人與受讓人達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議。從實(shí)質(zhì)上來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓屬于人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般來(lái)說(shuō)，無(wú)論是投保人的變更，還是保險(xiǎn)人的變更，均不是純粹合同權(quán)利和合同義務(wù)的轉(zhuǎn)讓，而是合同權(quán)利義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓。因此，人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，應(yīng)以另一方的同意為前提。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓主要是投保人轉(zhuǎn)讓，體現(xiàn)為投保人的變更。當(dāng)然，在特殊情況下，也會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同的情況，如保險(xiǎn)人在征得投保人同意的情況下，與其他保險(xiǎn)公司達(dá)成合同轉(zhuǎn)讓的協(xié)議，變更保險(xiǎn)人。第二十八頁(yè)，共五十一頁(yè)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人和受益人享有對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，而投保人一般不再享有任何權(quán)利。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人、受益人和保險(xiǎn)人可以轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同，但投保人不得轉(zhuǎn)讓。被保險(xiǎn)人和受益人轉(zhuǎn)讓的是保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是合同債權(quán)。因此，被保險(xiǎn)人和受益人轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同，只需遵循合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓的要求，通知保險(xiǎn)人即可。而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同，則是合同債務(wù)的轉(zhuǎn)讓，需要征得被保險(xiǎn)人或受益人的同意。第二十九頁(yè)，共五十一頁(yè)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓?！睋?jù)此，因保險(xiǎn)人的原因?qū)е碌娜藟郾ｋU(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓包括如下涵義：1、保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)，是引起人壽保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的法定原因。2、轉(zhuǎn)讓的雙方當(dāng)事人包括被依法撤銷或被依法宣告破產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和接受轉(zhuǎn)讓的經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。3、轉(zhuǎn)讓的對(duì)象包括人壽保險(xiǎn)合同及其根據(jù)該合同而提取的責(zé)任準(zhǔn)備金。4、受讓人的接受包括自愿接受和強(qiáng)制接受。第三十頁(yè)，共五十一頁(yè)。第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的中止和復(fù)效

一、保險(xiǎn)合同的中止所謂保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，因某種事由出現(xiàn)而使合同的效力處于暫時(shí)停止的狀態(tài)。從保險(xiǎn)合同中止到效力恢復(fù)時(shí)為止，保險(xiǎn)合同的效力處于待定狀態(tài)。而保險(xiǎn)合同亦從一個(gè)已生效的合同而變成一個(gè)效力待定的合同，其效力可能恢復(fù)，亦可能不再恢復(fù)。第三十一頁(yè)，共五十一頁(yè)?！侗ｋU(xiǎn)法》第36條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)?！钡谌?yè)，共五十一頁(yè)。保險(xiǎn)合同效力中止的立法目的

一、針對(duì)長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同，難免投保人因疏忽或經(jīng)濟(jì)一時(shí)變化而不能按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)。為了不輕易使其合同失其效力，在投保人而言，盡力保障其獲得保險(xiǎn)保障，這是其最大的立法價(jià)值取向。二是避免一時(shí)的合同義務(wù)不履行而導(dǎo)致所有的合同適當(dāng)履行化為烏有，完全失去效力，對(duì)受保險(xiǎn)合同保障的人有失公允。表面上看合乎公平，實(shí)質(zhì)上給當(dāng)事人的公平產(chǎn)生不公平的效果。三是可以使保險(xiǎn)人繼續(xù)保有合同業(yè)務(wù)，鞏固其已有的業(yè)務(wù)，但最基本的是前兩者，這不是其主要的追求價(jià)值取向，只有附帶價(jià)值。第三十三頁(yè)，共五十一頁(yè)。保險(xiǎn)合同中止的構(gòu)成要件1、在我國(guó)，僅適用于人身保險(xiǎn)合同，而不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。2、保險(xiǎn)合同的投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的方式采躉交方式，而不是一次性清償保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)的交付方式。3、投保人已經(jīng)交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同已經(jīng)發(fā)生效力。4、投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)。5、保險(xiǎn)合同沒有約定其他補(bǔ)救辦法，事后亦未達(dá)成其他協(xié)議的。第三十四頁(yè)，共五十一頁(yè)。二、保險(xiǎn)合同的復(fù)效保險(xiǎn)合同的復(fù)效，是指導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止的法定事由消除后，具備相應(yīng)的條件，其效力即行恢復(fù)如未中止前的狀態(tài)，恢復(fù)效力的合同是效力中止之前的保險(xiǎn)合同的繼續(xù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第37條規(guī)定：“合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

第三十五頁(yè)，共五十一頁(yè)。保險(xiǎn)合同復(fù)效的條件1、投保人向保險(xiǎn)人提出復(fù)效請(qǐng)求2、投保人須在法律規(guī)定的期限內(nèi)提出復(fù)效申請(qǐng)3、投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)4、被保險(xiǎn)人請(qǐng)求復(fù)效時(shí)須符合投保條件5、保險(xiǎn)人和投保人就復(fù)效條件達(dá)成協(xié)議第三十六頁(yè)，共五十一頁(yè)。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解除和終止一、保險(xiǎn)合同解除的概念和特征保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同生效后，有效期限屆滿前，經(jīng)過保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人協(xié)商、或者一方當(dāng)事人根據(jù)法律的規(guī)定或者合同的約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。保險(xiǎn)合同的解除具有以下特點(diǎn)：1、保險(xiǎn)合同解除是以有效成立的保險(xiǎn)合同為對(duì)象的。2、保險(xiǎn)合同解除必須具備合同解除的條件。3、保險(xiǎn)合同解除是提前消滅原保險(xiǎn)合同的效力。第三十七頁(yè)，共五十一頁(yè)。二、保險(xiǎn)合同效力解除的條件1、保險(xiǎn)合同效力的解除必須在法律規(guī)定或當(dāng)事人約定的范圍內(nèi)。保險(xiǎn)法第15條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。第16條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。第35條規(guī)定，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。第三十八頁(yè)，共五十一頁(yè)。2、保險(xiǎn)合同效力的解除必須存在法定或約定的解除事由。法定的解除情形主要表現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)人解除權(quán)的列舉式規(guī)定：（1）投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。（2）被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。第三十九頁(yè)，共五十一頁(yè)。（3）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。（4）投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。（5）在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。（6）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同。（7）投保人因未按期交付保險(xiǎn)費(fèi)而使保險(xiǎn)合同效力終止后的2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。第四十頁(yè)，共五十一頁(yè)。3、保險(xiǎn)合同效力的解除必須以法律規(guī)定的方式解除。4、保險(xiǎn)合同效力的解除必須在時(shí)效期間內(nèi)行使解除權(quán)。保險(xiǎn)人解除權(quán)的行使期間，我國(guó)大陸保險(xiǎn)法第16條第3款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?。第四十一頁(yè)，共五十一頁(yè)。三、保險(xiǎn)合同效力解除的后果保險(xiǎn)合同效力解除的后果首先是提前終止原來(lái)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系，其次還表現(xiàn)在解除的效力是否朔及既往。對(duì)于保險(xiǎn)合同解除的溯及力，如果當(dāng)事人約定解除的，由雙方約定解除的后果；當(dāng)事人依據(jù)法定條件解除的，我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定體現(xiàn)出以下特點(diǎn)：行使解除權(quán)的當(dāng)事人不同，基于不同的解除事由，針對(duì)不同的保險(xiǎn)合同——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同，合同解除的溯及力就不相同。第四十二頁(yè)，共五十一頁(yè)。（一）投保人解除合同時(shí)的溯及力1、投保人解除人身保險(xiǎn)合同時(shí)的溯及力投保人解除人身保險(xiǎn)合同的，其解除的溯及力自始發(fā)生，即具有溯及力。保險(xiǎn)法第三十七條規(guī)定：保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第四十七條規(guī)定：投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第四十三頁(yè)，共五十一頁(yè)。2、投保人解除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)的溯及力投保人解除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的，其解除的溯及力向?qū)?lái)發(fā)生，即不具有溯及力。保險(xiǎn)法第第五十四條規(guī)定：保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。第四十四頁(yè)，共五十一頁(yè)。（二）保險(xiǎn)人解除合同的溯及力1、合同的解除產(chǎn)生朔及既往的后果。因投保人的過失行為而導(dǎo)致保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的?；蛘咭罁?jù)法律規(guī)定的情形，保險(xiǎn)人解除人身保險(xiǎn)合同的，其解除的效力自始發(fā)生，具有溯及力。雙方就合同已經(jīng)履行的部分需要恢復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。第十六條第5款：投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。第三十二條：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第四十五頁(yè)，共五十一頁(yè)。2、合同解除的效力對(duì)不同的當(dāng)事人而有不同的后果。因投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的故意行為或欺詐行為而導(dǎo)致保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的，其解除的效力對(duì)投保人一方不具有溯及力，而對(duì)保險(xiǎn)人則具有溯及力。第十六條第4款：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第二十七條：未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第四十六頁(yè)，共五十一頁(yè)。案情簡(jiǎn)介2005年，夏某以自己為被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)公司投保終身壽險(xiǎn)，繳費(fèi)期為30年，受益人為妻子汪某。合同約定：1、自保險(xiǎn)單生效之日起的1年以后，至保險(xiǎn)單生效日期之日5年內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病身故，保險(xiǎn)公司給付全額保險(xiǎn)金。2、自保險(xiǎn)單生