保險規(guī)劃講義課件

理財規(guī)劃第四章 保險規(guī)劃保險的基本知識1保險產(chǎn)品介紹2保險規(guī)劃程序3第一節(jié)保險的基本知識個人面臨的風(fēng)險分析風(fēng)險管理保險的概念和原理一、個人面臨的風(fēng)險分析個人風(fēng)險從理財角度分析活得太長活得太短活得太慘財產(chǎn)損失風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險人身風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險認(rèn)識風(fēng)險風(fēng)險的定義風(fēng)險指未來結(jié)果的不確定性(預(yù)期與實(shí)際的差距)保險所稱風(fēng)險是指在特定客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。風(fēng)險的度量損失頻率----發(fā)生的機(jī)會有多大（％）損失程度----會造成多大的損失（￥）要注意的是可能性和嚴(yán)重性并不是正相關(guān)的，保險考慮的主要是那些可能性小但后果可能很嚴(yán)重的風(fēng)險。二、風(fēng)險管理在我們的生活中，風(fēng)險無處不在，而且將伴隨我們一生。不斷尋求保障、規(guī)避風(fēng)險是人的本能。風(fēng)險發(fā)生在未來，風(fēng)險的發(fā)生是不確定性的，但一旦發(fā)生就必然會帶來損失。那么，如何來化解風(fēng)險呢？方法有三種：一是獨(dú)立解決二是依靠救濟(jì)三是集合多數(shù)人的力量互助解決(保險)總而言之，風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提，風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。保險就是以小錢防范風(fēng)險，以確定的支出防范不確定的風(fēng)險，從而更穩(wěn)定地規(guī)劃和管理家庭財務(wù)?？杀ｏL(fēng)險損失較大純粹風(fēng)險偶然性可測性意外性可保風(fēng)險并非所有的風(fēng)險都可保資料：一生風(fēng)險事故概率

風(fēng)險事故發(fā)生概率受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

風(fēng)險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000吃東西時噎死1／160000對付風(fēng)險的方法風(fēng)險處理技術(shù)預(yù)防轉(zhuǎn)移控制自留回避損失頻率降為0降低損失頻率減少損失程度轉(zhuǎn)嫁損失后果風(fēng)險自擔(dān)保險回避風(fēng)險預(yù)防損失減輕損失儲蓄（個人）準(zhǔn)備金（企業(yè)）保險（個人、企業(yè)）發(fā)生損失風(fēng)險對策（事前對策）資金救助（事后對策）事故不會等我們準(zhǔn)備好再發(fā)生簽約后馬上可以得到損失補(bǔ)償風(fēng)險的處理三、保險的概念和原理保險的定義保險是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排，它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費(fèi)的方法，建立保險基金；以合同安排的形式，有大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標(biāo)。保險原理示意圖保險與儲蓄的比較保險基本概念保險人：指提供保險保障服務(wù)的保險公司，它收取保險費(fèi)，在事先約定的保險事故發(fā)生給被保險人造成損失時，承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任。投保人：指購買保險的人，他向保險公司提出購買要求，并負(fù)責(zé)交納保險費(fèi)。被保險人：指受保險公司保障的人，保險公司賠付的保險金由其申領(lǐng)。受益人：人身保險中特有的一種身份，由被保險人或者投保人指定（投保人指定須經(jīng)被保險人同意），在被保險人因死亡不能申領(lǐng)保險金時，受益人則享有申領(lǐng)的權(quán)利，類似于遺產(chǎn)繼承人的角色。保險費(fèi)：購買保險產(chǎn)品和服務(wù)需要支付的價格，由投保人交納，保險人收取。保險金：又叫保險賠款，在保險事故發(fā)生時由保險人依約賠付給被保險人。保險金額：保險人承擔(dān)賠償或給付保險金的最高限額保險產(chǎn)品按性質(zhì)分類按功能分類按標(biāo)的分類給付型保險補(bǔ)償性保險人身保險財產(chǎn)保險保障型保險（消費(fèi)型產(chǎn)品）儲蓄型壽險（還本型產(chǎn)品）投資型保險（收益型產(chǎn)品）第二節(jié)保險產(chǎn)品介紹商業(yè)保險與社會保險社會保障社會保險社會福利社會救濟(jì)社會優(yōu)撫商業(yè)保險財產(chǎn)保險人身保險物質(zhì)財產(chǎn)保險責(zé)任保險信用保險意外傷害保險健康保險人壽保險錦上添花非壽險壽險雪中送炭一、人身保險人身保險是以人的生命、身體或勞動能力為標(biāo)的的保險。保險人對被保險人因意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失勞動能力等，給付約定的保險金。最初的人身保險僅承保被保險人的死亡，后來逐漸擴(kuò)展到生存、養(yǎng)老、殘疾、醫(yī)療、生育等方面。人身保險健康保險意外傷害保險人壽保險創(chuàng)新壽險傳統(tǒng)壽險定期壽險死亡保險生存保險兩全保險終身壽險生存保險年金保險分紅壽險投資連結(jié)壽險變額壽險萬能壽險人身保險的種類第一層次第二層次第三層次第四層次人身保險人壽保險生存保險普通生存保險年金保險死亡保險定期死亡保險終身死亡保險生死兩全保險創(chuàng)新型人壽保險分紅保險投資連結(jié)保險萬能壽險變額壽險變額萬能壽險意外傷害保險健康保險醫(yī)療保險收入損失保險（一）人掙壽保險人壽保爸險亦稱餃“生命糕保險”和，是以嚷人的生傷命為保車險對象發(fā)的保險質(zhì)。投保切人或被蜂保險人供向保險勒人繳納兄約定的薦保險費(fèi)采后，當(dāng)弦被保險粒人于保蘋險期內(nèi)蜜死亡或勸生存至祝一定年秤齡時，偶履行給枝付保險構(gòu)金。人壽保削險可分校為死亡距保險、廳生存保郵險和生歇死兩全粱保險三挎種。1.死亡保險死亡保扮險是指們在保險訴有效期聞內(nèi)被保衡險人死罷亡，保衫險公司犬給付保惡險金的崗保險。推根據(jù)保泳險的期繩限分為塘定期死耽亡保險懇和終身氧死亡保刪險。保險期津限期滿生貌存，不介給付不選退費(fèi)期內(nèi)死指亡給付虎保險金2.生存保耕險生存保險偽是以被保驚險人于保惜險期滿或夠達(dá)到某一并年齡時仍肥然生存為捆給付條件雪的一種人趴壽保險。之如果被保望險人期內(nèi)折死亡，保伸險人毋須醋給付保險著金，也不月退還保險講費(fèi)。保險期限期滿生存含給付保險泰金期內(nèi)死亡漫不給付不線退費(fèi)3.生死兩殲全保險生死兩堅全保險稠指無論歸被保險悉人在保昂險期內(nèi)攜死亡或耕保險期閘滿時仍萍然生存范，都由玻保險公稀司依保旱險合同撥給付約予定保險禿金的一裳種人壽鑄保險。生死兩桃全保險仁在某種蟻程度上笨，較大過地滿足獨(dú)了投保擱者取得緞生命的唐保障和久投資的指愿望。保險期限期滿生存竭給付保險觸金期內(nèi)死亡擔(dān)給付保險助金4.創(chuàng)新型人烤壽保險投資型壽險BECDA分紅保險投資連結(jié)保險萬能壽險變額萬能壽險變額壽險（二）人固身意外傷淹害保險人身意外繼傷害保險抓是被保險掃人在保險某有效期內(nèi)鴨，因遭受徐非本意的拆、外來的互、突然發(fā)眉生的意外辭事故，致優(yōu)使身體蒙杜受傷害而求殘廢或死粥亡時，保蹄險人按照口保險合同郵的規(guī)定給樸付保險金師的一種人壩身保險。保障項(xiàng)紛目死亡給付傷殘給付醫(yī)療給付停工給付（三）健順康保險健康保且險是以虎人的身疑體為標(biāo)階的，當(dāng)膨被保險檢人因意斃外事故灘或疾病純造成殘?zhí)考?、死到亡、醫(yī)應(yīng)療費(fèi)用宣支出以機(jī)及喪失蟻工作能沫力而使都收入損歐失時，酷由保險互人給付科保險金陡的一種莖人身保適險。醫(yī)療保水險或醫(yī)獅療費(fèi)用烏保險殘疾收番入補(bǔ)償公保險構(gòu)成健康像保險所承爆保的疾病避風(fēng)險必須俗符合三個蠢條件（1）必須是賓由于明顯匯的非外來軌原因造成磚的；（2）必須采是由于擦非先天菌性的原耀因造成背的；（3）必須糟是由于毯非長存貼的原因柔造成的漲。二、財完產(chǎn)保險財產(chǎn)保險險，是籠指以各下類物質(zhì)嫌財產(chǎn)及牛其相關(guān)巾利益或課責(zé)任、歡信用作鬼為保險醋標(biāo)的的滔一種保凱險。財夕產(chǎn)保險吩的范圍業(yè)，最初皇僅限于里有客觀瀉實(shí)體的乏“物”隔，所以將叫做“睜對物的甜保險”績或“損默害保險投”。后靈來，隨淋著社會孔經(jīng)濟(jì)生子活的發(fā)巡壽展，財忙產(chǎn)保險嚇的范圍膨又?jǐn)U大給到了無注形的財心產(chǎn)，即怕與財產(chǎn)銷有關(guān)的麻利益、畜費(fèi)用、芽責(zé)任等沖等習(xí)慣上將允保險標(biāo)的喜分為有形育財產(chǎn)、相堵關(guān)經(jīng)濟(jì)利醒益和損害恭賠償責(zé)任砌三大類，碧因此，財走產(chǎn)保險通壯常也劃分吵為財產(chǎn)損折失保險、猴責(zé)任保險屆和信用?？p證保險財產(chǎn)保險麻的種類第一層次第二層次第三層次第四層次財產(chǎn)保險財產(chǎn)損失保險火災(zāi)保險企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險運(yùn)輸工具保險機(jī)動車輛保險、船舶保險、飛機(jī)保險貨物運(yùn)輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險責(zé)任保險公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險雇主責(zé)任保險第三者責(zé)任保險信用保險信用保險保證保險（一）鼻財產(chǎn)損屠失保險財產(chǎn)損失群保險是指能狹義的財續(xù)產(chǎn)保險，多是以有形鐘財產(chǎn)為保午險標(biāo)的的孟保險。如驅(qū)：企業(yè)財化產(chǎn)保險、監(jiān)家庭財產(chǎn)守保險、機(jī)饅動車輛保汪險、船舶視保險、貨仗物運(yùn)輸保椅險、工程乒保險、特竟殊風(fēng)險保甲險、農(nóng)業(yè)根保險等。對于個人斜理財而言爛，主要的可財產(chǎn)保險慣產(chǎn)品包括吸家庭財產(chǎn)家保險、房稠屋保險、偉機(jī)動車輛鳳保險、盜間竊保險等輝等，在進(jìn)殲行保險規(guī)密劃時要特拿別注意。（二）裳責(zé)任保爹險責(zé)任保校險是以值被保險款人依法立應(yīng)負(fù)的侍民事?lián)p文害賠償繳責(zé)任或象經(jīng)過特攝別約定缺的合同以責(zé)任作吳為保險娘標(biāo)的的犯保險。辜以責(zé)任塔保險承受保的風(fēng)街險性狀殊為標(biāo)準(zhǔn)萌，可以石分為公殃眾責(zé)任扇保險、犬產(chǎn)品責(zé)死任保險乳、雇主哲責(zé)任保袖險、職涂業(yè)責(zé)任并保險、軟第三者錫責(zé)任保幟險等。（三）信孫用保險指保險人寒承保的信贏用保險，裝被保證人弦根據(jù)權(quán)利褲人的要求聯(lián)投保自己育信用的保等險是保證湖保險；權(quán)癢利人要求葛被保證人巧信用的保迎險是信用磚保險。包屠括合同保醒證保險、香忠實(shí)保證張保險、產(chǎn)趣品保證保且險、商業(yè)文信用保證肌保險、出徒口信用保嶄險、投資脆（政治風(fēng)還險）保險鑒。對于個抵人理財強(qiáng)規(guī)劃而械言，常英見的是影申請貸夠款時，具如購買燭汽車向稀銀行申攻請貸款輪，可以社向保險幫公司購惱買汽車線消費(fèi)貸修款保證放保險作火為擔(dān)保藝。第三節(jié)坊保險規(guī)劃拔程序保險規(guī)怠劃在個蹤蝶人理財竊中的作刺用保險規(guī)屯劃的原茶則保險需胖求分析保險規(guī)劃俱的主要步疼驟一、保除險規(guī)劃灑在個人辜理財中爬的作用“保險遍規(guī)劃”優(yōu)有兩層鋪意思。第一就是窯利用保險兩產(chǎn)品的保障功委能，來管理芽理財過程可中的風(fēng)險辭，保證理燭財規(guī)劃的扛進(jìn)行。第二就揮是保險門本身附沙帶的理財功腹能。儲蓄投資資金融凝通（貸瞞款、擔(dān)伍?！┍ｋU規(guī)劃鐘是個人理秒財?shù)囊粋€攜部分，它曬就是針對銀人生中的首風(fēng)險，主延要包括死喊亡風(fēng)險、碰殘疾風(fēng)險動、醫(yī)療風(fēng)果險、養(yǎng)老好風(fēng)險以及永財產(chǎn)風(fēng)險遞等，定量臥分析保險話需求顫度約，并做出博最適當(dāng)?shù)碾`財務(wù)安排騰，避免風(fēng)肅險發(fā)生時費(fèi)給生活帶塌來的沖擊嘆，達(dá)到財獲務(wù)白由的夕境界，從對而擁有高得品質(zhì)的生孔活。保險規(guī)肺劃的目幫的就在減于：通竄過對個枕人經(jīng)濟(jì)支狀況和帳保險需洋求的深地入分析問，幫助腰自己選休擇合適孫的保險飾產(chǎn)品并籃確定合懂理的期砍限和金遍額，免杜除你財換務(wù)上的勿后顧之劃憂。二、保險誓規(guī)劃的原隱則投保原則只買對的，不買貴的轉(zhuǎn)移風(fēng)險量力而行按需購買合理搭配充分利用免陪重視高額損失單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期三、保險虛需求分析人生階磚段人生不褲同階段怨的保險需求首不一樣我需要講保險嗎微？我需要載什么保燈險？我需要多粗少保險保峽障？

第一步士：確定何到底需煮要購買貫什么保腎險，需載求是什旅么確認(rèn)和虧分析自仗己面臨叛的潛在篇風(fēng)險確認(rèn)自鄭己的保顫險需求確認(rèn)自己便可利用的寇保障方式確認(rèn)自己昏要投保的杜風(fēng)險要估算皇可用來棕投保的李資金，息應(yīng)當(dāng)考小慮好維旱持現(xiàn)時那生活與芒獲得風(fēng)絞險保障均這二者本之間取倡得適當(dāng)圈的平衡確定投緊保的對癢象（自謀己、父滲母……？）保險標(biāo)的保險利益第二步：詞選擇最滿利足需要的舍保險公司資產(chǎn)結(jié)者構(gòu)好償付能力廁強(qiáng)信用等雀級優(yōu)管理效歌率高服務(wù)質(zhì)量烤好第三步嗓：選擇映在功能緒和價格共上都滿渣足需要緞的保險奏產(chǎn)品要基本了涂解各種險獨(dú)種的保險鄙責(zé)任，再城根據(jù)自已嫁的風(fēng)險轉(zhuǎn)騰嫁需求來真選擇相應(yīng)城險種功能符億合價格合遲適險種搭授配合理第四步：悅綜合選擇擾結(jié)果，最紡終確定一施個綜合最攀優(yōu)的保險葛方案在這一步圈，應(yīng)該權(quán)蘋衡各家公查司和產(chǎn)品葡的優(yōu)劣，耐作出一個挪滿意的決菜定。要指擱出的是，吵保險并非會及時消費(fèi)怪的商品，衡真正能發(fā)貓揮作用是愈在未來發(fā)緣瑞生保險事國故造成損蜜失的時候因，所以認(rèn)政真閱讀保爐險條款是鞭非常重要懷的，最關(guān)詳鍵是保險剪公司的售踐后服務(wù)以陡及理賠聲生譽(yù)，因?yàn)楸倪@是你及往時獲得保利險賠償?shù)姆A(chǔ)。第五步捉：確定勤到底需飛要購買么多少額低度及保睜險期限保險金饞額：保碧險金額賣是保險翠事故發(fā)擔(dān)生時，師保險公怕司給付旨的最高湖限額，面要根據(jù)電自已的兆經(jīng)濟(jì)能掏力和所劫需的補(bǔ)斗償金來宇確定。保險期限安：可以根劑據(jù)自已的揉實(shí)際情況辭來選擇適裹合的保險于時間跨度紐奉、交納保懲費(fèi)的期限授及領(lǐng)取保符險金的時相間。繳費(fèi)方肉式：一伯次交納哪還是分潛期交納保險需穩(wěn)求的計矛算人壽保評險的需虜求分析殘疾保骨險的需繡求分析醫(yī)療保洋險的需妨求分析養(yǎng)老保微險的需神求分析財產(chǎn)保險批的需求分居析人壽保輛險的需緩求分析——生命價值刮法人的生梅命價值濟(jì)是指個贏人未來懂收入或棗個人服景務(wù)價值穗扣除個偽人衣食費(fèi)住行等僵生活費(fèi)賺用后的惱資本化吉價值，淋此價值啄就是死是亡損失今的估算危值。案例王先生瞞現(xiàn)年40歲，預(yù)汁計工作冬至60歲退休，灣當(dāng)年年薪10萬元，遮個人消滔費(fèi)支出6萬元，糟預(yù)計未虜來工作速期間年闖收入及劫消費(fèi)支費(fèi)出按2%遞增。按閘年貼現(xiàn)率4%計算，王都先生40歲時的續(xù)保險需課求是多耀少？人壽保熟險的需閃求分析堂——生析命價值燒法案例分析王先生預(yù)鎖期還能工碑作20年（60-4腿0）在第t年（t=1,六2,…，20）對家命庭的凈稼收入貢搜獻(xiàn)是：（10-冬6）×（1+2%）t在第t年（t=1,扁2,…，20）對家變庭的凈瞎收入貢型獻(xiàn)現(xiàn)值箭：（10-符6）×（1+2%）t/（1+4澤%）t=4÷（1+2芝%）t王先生成的保險秒需求是:4÷年金現(xiàn)值剪系數(shù)(n=爺20年，r=2%直)=66控(萬)人壽保邪險的需讓求分析——家庭需兆求法保險需求=家庭保姜障需求-家庭可確樓保財務(wù)來料源總和家庭可確黑保的財務(wù)吊來源存款其它可變抽現(xiàn)資產(chǎn)各類保險船給付其他收萄入家庭保步障需求個人喪縣葬費(fèi)用遺屬生趕活費(fèi)用子女教育睡基金各類債務(wù)壽險需類求分析堅表——家庭保森障需求家庭保障需求

金額1、個人喪葬費(fèi)用

個人喪葬費(fèi)用總額2、遺屬生活費(fèi)用配偶子女父母其他親屬

遺屬生活費(fèi)用現(xiàn)值3、子女教育金

子女教育金現(xiàn)值

4、各類債務(wù)

房屋貸款

其他債務(wù)

各類債務(wù)總額

家庭保障需求（1+2+3+4）

壽險需求秘分析表——家庭可脂確保財假務(wù)來源可確保財務(wù)來源5、存款及其它可變現(xiàn)資產(chǎn)6、保險給付社會保障給付商業(yè)保險給付

保險給付總額7、其他收入來源

其他收入來源現(xiàn)值可確保財務(wù)來源總額（5+6+7）壽險需雕求=家庭保障鎖需求-可確保財純務(wù)來源總蒙額殘疾保深險的需毯求分析殘疾保尚險需求但分析家庭保障需求

金額1、預(yù)計殘疾后收入的減少正常情況下的工資收入殘疾后的工作收入預(yù)期

殘疾后收入的減少額的現(xiàn)值2、預(yù)計殘疾后費(fèi)用的贈正常情況下的費(fèi)用支出殘疾后的費(fèi)用支出殘疾后費(fèi)用的增加額的現(xiàn)值3、預(yù)計殘疾后可獲得的殘疾福利社會福利支付公司福利支付殘疾保單賠付殘疾福利總額現(xiàn)值4、殘疾保險需求（1+2-3）醫(yī)療保蝕險的需娛求分析家庭保障需求

金額1、因疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)療費(fèi)用總額2、已有醫(yī)療保障社會醫(yī)療保障公司福利商業(yè)保險已有醫(yī)療保障總額3、醫(yī)療保險需求（1-2）退休規(guī)劃養(yǎng)老保瓣險的需陸求分析確定退休目標(biāo)計算退休準(zhǔn)備資金缺口估算退休后支出估算退休后收入考慮通貨膨脹、投資報酬率等影響因素提前儲蓄和長期投資購買商業(yè)性養(yǎng)老保險購買商業(yè)效性養(yǎng)老保健險優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)可躍豁免、強(qiáng)制儲替蓄缺點(diǎn)：通振貨膨脹風(fēng)廢險、回報呈率不高王先生辭為自己孤購買了維繳費(fèi)期寸為20年的商業(yè)畏養(yǎng)老保險佛。王先生樓因患上腦誓垂體瘤雙朋目失明，也無法再繼渡續(xù)工作，濟(jì)王先生無參需再繳付刃每年近2萬元的保喬費(fèi)，所有馬的保障利啞益都繼續(xù)巾有效財產(chǎn)保險喊的需求分宅析一般財早產(chǎn)，如按家用電避器、住灰宅等財溝產(chǎn)保險子金額的歇估算可午以由投酸保人根絹據(jù)可保澇財產(chǎn)的氏實(shí)際價抗值或重紗置價值止確定特殊財產(chǎn)撓，如古董煎、珍藏等媽，則要請譜專家評估尾確定。保險規(guī)盛劃的風(fēng)玩險未充分奇保險的笛風(fēng)險保險不損足額、活或保險亞期太短持，保險您事故一伯旦發(fā)生買，不能護(hù)獲得較仗為充分備的補(bǔ)償憐。過分保拼險的風(fēng)某險補(bǔ)償保險堡，保險公怪司根據(jù)實(shí)斬際損失程追度進(jìn)行賠見償，如果閉投保金額識高于保險務(wù)標(biāo)的的價現(xiàn)值，超出危的部分不執(zhí)會得到賠難償。重復(fù)保險鳥，是指在輪某家保險堤公司投保予了足額的啦風(fēng)險，又足在其他保降險公司投宜保同樣或鋼相似的保駝險。各家憂保險公司驕會按照自肺己承包的厘份額對損旋失進(jìn)行分登攤賠償。不必要店保險的信風(fēng)險并非所赤有風(fēng)險鹿都必須內(nèi)采用保赴險技術(shù)獸，有些絞風(fēng)險可因以通過丑自保或恥控制等足方式來聚解決，順非保險襪管理方麥法比?？惦U處理估方法更嫩方便簡隊(duì)單，還攪可以節(jié)羽省費(fèi)用酸。第四節(jié)椅保險規(guī)吹劃案例家庭基漠本狀況張先生日現(xiàn)年40歲，大費(fèi)學(xué)畢業(yè)六，曾在猴某國有凈企業(yè)任瞞職，后慘下海經(jīng)懶商，從幅事該行忽業(yè)已有10年，事挖業(yè)穩(wěn)步當(dāng)上升，獄現(xiàn)在年即收入約賀有30萬元。張倍先生工作升繁忙，喝莫酒吃飯應(yīng)相酬多，生踏活作息無堂規(guī)律，因哨招攬業(yè)務(wù)效需要經(jīng)常秤出差。張?zhí)?5歲，在垮某事業(yè)壁單位工穩(wěn)作，月獵收入3000元，工遇作、生倍活很有枝規(guī)律，含工作單癥位每年奴都提供嫂職工體感檢福利廁。獨(dú)生兒子圈張強(qiáng)10歲，是某于重點(diǎn)小學(xué)望五年級學(xué)托生，成績厚優(yōu)秀且活寺潑好動。張先生撐的父母推年過七跳旬，身壇體健康勺，與張堡先生同候住，無較退休金吃。而張爭太太的蹦父母均亦已去世活。保險規(guī)進(jìn)劃案例資產(chǎn)狀夜況1998年，張?zhí)珡V太從工作血單位分得昂一套兩居候室，現(xiàn)已睡出租，月秘租金100背0元，當(dāng)駁前市值默約30萬元。零張家在2003年購買吼了一套140平方米的客商品房，首房款已付編清，當(dāng)前閘市值約70萬。200梨3年購買策自用汽資車一輛能，無貸簡款，當(dāng)畏前市值歇約20萬元。金融資練產(chǎn)中，兵現(xiàn)金及固活期存靈款10萬元，朝定期存少款20萬元，20萬元穩(wěn)健改型投資基凝金。保險規(guī)劃構(gòu)案例保險狀捧況張先生移平時很振少去醫(yī)晃院看病崖，并認(rèn)金為自己劫身體狀險況良好恥，沒有巖投保任成何保險受，只有舞在乘坐騰飛機(jī)時比購買航擠空意外袍險。張?zhí)刚畯?qiáng)制柿的社?；鸷蛦挝谎捞峁┑酿B(yǎng)咐老保險、仆醫(yī)療保險境、工傷保也險等外，耀沒有其他垮任何保險桃。張先生聲的父母圖、兒子膜均沒有故投保商挖業(yè)保險普。財產(chǎn)方面穩(wěn)，只有汽冠車保險，較年繳保費(fèi)400放0元。其犧余家庭呼財產(chǎn)均部未投保悟。家庭保唱障目標(biāo)拌（1）若張先疾生或太率太任何梳一方死紋亡，遺師屬能維盾持原有偽生活水潔平每月生活萍費(fèi)：張先魂生800諒0元，張莫太太200寒0元，張強(qiáng)800元，張缸先生父姻母150親0元。張的先生家控庭目前攏基本生具活費(fèi)總棍計：1230愉0元。身故喪葬褲費(fèi)用：張輪先生3萬元，張勺太太2萬元。家庭保畏障目標(biāo)皆（2）張強(qiáng)的教淋育費(fèi)用目前張強(qiáng)黨在教育方僑面的開支祝較少，這蛇種狀況可襖一直維持誓到初中萬一張增強(qiáng)沒有腎考上重暫點(diǎn)高中萌，張先船生打算釣讓張強(qiáng)驗(yàn)采用自理費(fèi)方式嘗上重點(diǎn)棍高中，法目前重糖點(diǎn)高中竊在張先威生所在授城市的快收費(fèi)額蚊大約5萬元/人，另需吊三年學(xué)費(fèi)匹約1000脫0元張強(qiáng)18歲上大席學(xué)，大查學(xué)四年食費(fèi)用目閃前大約疤需要10萬元（棍包括生戰(zhàn)活費(fèi)）張先生希謎望張強(qiáng)大墳學(xué)畢業(yè)后伏到美國留哥學(xué)深造2年，留學(xué)延學(xué)費(fèi)大約6萬美元/年，生活著費(fèi)約2萬美元塑。家庭保障為目標(biāo)（3）健康保障梁：張先生概在健康片方面主恒要是防檢范重大伍疾病產(chǎn)診生的各沿種費(fèi)用跨，他希裕望自己瓣能有30萬的重飛大疾病軌保障基澆金。張?zhí)呢灨黜?xiàng)醫(yī)療即費(fèi)用、重村大疾病費(fèi)肆用單位均辦可提供50%的報銷努。因此擋，張先扁生擬為維太太建示立15萬的健猾康保障主。家庭保喂障目標(biāo)尼（4）意外傷害領(lǐng)險張先生一鍛旦遭遇意適外事故導(dǎo)陵致傷殘，的經(jīng)營業(yè)務(wù)葛必將局限摔在本地市尊，收入將正銳減至12萬，而殘海疾后個人曬費(fèi)用也將芝增加，退雞休前月支例出仍需8000元，退休挺后需要4000元。張先生父姓母年齡較鄙大，遭遇桑意外傷害慈的可能性糞較大，建用議為父母胳投保意外照傷害險。張強(qiáng)年少嗓好動，自促我防范意廣識不高，矛為張強(qiáng)建宣立意外傷晨害保險。家庭保障鞋目標(biāo)（5－6）退休養(yǎng)煤老保障張先生盼打算60歲時放棄爸事業(yè)。退廟休后生活沈費(fèi)用降到趁目前每月3000元的水平張?zhí)?5歲退休，險退休后維售持現(xiàn)有生掏活水準(zhǔn)。張先生沒故有任何養(yǎng)防老金，而辦張?zhí)跨娫掠写蠹s1000元的養(yǎng)裕老金（具按當(dāng)前晉物價指哨數(shù)標(biāo)準(zhǔn)）。財產(chǎn)保障對家庭倦住宅進(jìn)迫行保險案例：忍保險需槐求分析分析方伸法家庭需求輸法經(jīng)濟(jì)參數(shù)岔假設(shè)年均通踢貨膨脹柱率2%，工資梁增長率2%，教育吵費(fèi)用增圾長率等碧同于通甩貨膨脹京率+2%根據(jù)張先脂生的投資江風(fēng)險判斷同，張先生離的財務(wù)貼若現(xiàn)率是3%預(yù)期壽命秘：85歲保險需狡求分析——個人壽秀險分析張先生的帽壽險需求悼分遺屬生活座費(fèi)需求遺囑成員年齡需求年限每年金額通貨膨脹率現(xiàn)值張?zhí)?550年24000元2%954265元張先生父母7015年18000元貼現(xiàn)率252400元張強(qiáng) 108年9600元3%74240元合計1280905元保險需狐求分析——個人壽險蕩分析張先生的蜘壽險需求諷分析張強(qiáng)的躍教育費(fèi)訂需求（教育姨費(fèi)用增判長率4%，貼現(xiàn)亂率3%）教育層次離現(xiàn)在年限當(dāng)前所需費(fèi)用屆時費(fèi)用現(xiàn)值高中5年60000元7299962970大學(xué)8年100000元136857108036留學(xué)深造12年640000元*1024661718676合計889682元*留學(xué)費(fèi)用類按1美元=8人民幣保險需求謝分析——個人壽險浙分析張先生的甲壽險需求健分析張?zhí)障尤氍F(xiàn)值站＝6573碧06＋2580醒31元＝9153流37元退休前第t年的收酒入：300壤0×1帳2×(尚1+2農(nóng)%)t-1第t年收入的顏現(xiàn)值：300旬0×1混2×(肅1+2烘%)t-1÷(1悅+3%簽)t-1（t=0衫,1,壯2,…遠(yuǎn)19）退休前收睛入現(xiàn)值總傾計：6573偽06元退休后第t年退休遵金收入輝：100相0×1烤2×(旺1+2繞%)t-1第t年退休金筑收入的現(xiàn)睡值100歷0×1鍛2×(五1+2樹%)t-1÷(1+咱3%)t-1（t=2蝕0,2寬1,2豆2,…騙49）退休金怒收入現(xiàn)棵值總計瞞：2580慨31元保險需求熱分析——個人壽險誰分析張先生的粥壽險需求藝分析房租收入徹現(xiàn)值第t年收入1000廢×11×譜(1+2得%)t-1（考慮畝空置率趙，以11個月推住算）第t年收入敏的現(xiàn)值1000怪×11×拐(1+2號%)t-1÷(1象+3%壩)t-1（t=0,禁1,2,巖…49）收入現(xiàn)值托總計：4373軟72元張先生徹的壽險漲需求分挽析表保險需塑求分析——醫(yī)療保棍險的需距求分析張先生收怎入較高、放張?zhí)珕魏任豢商峁?0％左右廈醫(yī)療費(fèi)勁用，普治通醫(yī)療圾保險可胞不購買重大疾病怖對張先生近家庭財務(wù)露影響大，摔因此建議傭購買重大卷疾病險張先生所嗚需健康?；铍U：30萬保險別金額的執(zhí)重大疾冬病險張?zhí)谋〗】当ｋU摸：15萬重大有疾病保柿險保險需求滋分析——意外傷殘成保險張先生觀的意外羨傷殘保怪障由于張先炸生經(jīng)常出艦差，意外打傷害風(fēng)險笨較大。且善張先生沒尾有社會保閱障，所以準(zhǔn)建議投保尊殘疾收入秤保險，確那保因意外芬傷害導(dǎo)致帥傷疾帶來涼的收入風(fēng)烘險。殘疾保險雕收入的計車算按家庭紅需求法計箱算張先生寫的意外世傷殘保外障需求保險需碰求分析——意外傷殘滑保險張強(qiáng)的意欺外傷害保干險：由于張強(qiáng)計活潑好動證，易受傷鵲害，可選玻擇適當(dāng)保殼險品種為物孩子提供川遭受意外孩事故之后給所需要的攪醫(yī)療支持張先生父稅母年老體嚇邁，可適鵲當(dāng)建立意臉外傷害帶汪來的醫(yī)療盼等費(fèi)用的巧保障養(yǎng)老保險瞇需求分析張先生碗在60歲退休前溪必須積累賭養(yǎng)老資金1192幕547元（按當(dāng)水前300推0年/月、通危貨膨脹蹈率2%計算）計。建議張筒先生通摘過自籌蓮和購買害商業(yè)性扒養(yǎng)老保車險來構(gòu)咳建養(yǎng)老硬保障商業(yè)性鴨養(yǎng)老保仿險大約撕占到退絨休養(yǎng)老果需求的1/4，即25萬左右張?zhí)?5歲退休前受必須積累君養(yǎng)老金4660講32元張?zhí)磦蝸淼酿B(yǎng)老腰一方面依息賴社會養(yǎng)嫁老保險不足額奔度可以建用未來糊房租收難入彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)條謙件允許矩下也可潑適當(dāng)購悔買商業(yè)威養(yǎng)老保芳險財產(chǎn)保險級需求張先生家速庭有兩棟綠住房，一陸套自住，惑另一套投蘆資，可以掃在家庭經(jīng)門濟(jì)成員發(fā)陳生意外時膽對家庭收襪支提供適朋當(dāng)補(bǔ)充，鑄建議對兩修套住房進(jìn)俗行財產(chǎn)保樓險，保險騎金額約100萬。保險產(chǎn)歡品的搭材配和選持擇姓名保險品種保險金額繳費(fèi)期保障期年交保費(fèi)保險責(zé)任張先生太平盛世長安定期壽險A20萬20年20年1560元被保險人身故或全殘?zhí)绞⑹篱L健重大疾病保險（A）重大疾病身故2