互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略研究

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略研究引言（一）選題背景及意義1、研究背景自2021年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，逐漸成為人們關(guān)注的焦點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高、發(fā)展快等特點，促進(jìn)了第三方支付、P2P借貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融等模式的創(chuàng)新發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為人類生活帶來便利的同時，也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介角色、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、客戶源、盈利模式、經(jīng)營模式發(fā)起挑戰(zhàn)。在如此嚴(yán)峻的形勢下，商業(yè)銀行加快了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，試圖創(chuàng)新出更多樣化的產(chǎn)品來增強(qiáng)競爭力。因此，研究在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略非常有必要。2、意義在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)，研究商業(yè)銀行的發(fā)展策略具有重要的理論和現(xiàn)實意義。其一是加快商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)變革，為其開辟更為廣闊的發(fā)展空間。隨著存貸利差收窄、融資方式轉(zhuǎn)變等趨勢的持續(xù)呈現(xiàn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨越來越大的壓力。我國商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，應(yīng)該主動把握經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級帶來的市場機(jī)遇，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，加快變革。其二是加快商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的小微貸款受到大眾追捧，商業(yè)銀行面臨存貸利差逐漸縮小的困境，在如此嚴(yán)峻的形勢下會積極轉(zhuǎn)變盈利模式，尋找新的盈利增長點。其三是商業(yè)銀行的經(jīng)營模式發(fā)展面臨一個戰(zhàn)略契機(jī)。商業(yè)銀行正在利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)手段來拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新新興業(yè)務(wù)。從國內(nèi)的商業(yè)銀行來看，它們依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破了分業(yè)經(jīng)營的限制，向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展，提高商業(yè)銀行競爭力。（二）文獻(xiàn)綜述互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然對于大部分金融機(jī)構(gòu)都造成了巨大的沖擊，但沖擊的中心還是商業(yè)銀行。我在中國知網(wǎng)和萬方數(shù)據(jù)上查閱了大量的資料，以下幾方面是我對一些國內(nèi)學(xué)者研究文獻(xiàn)的綜述。一方面孫國茂（2021)、華森森（2021)、姚金志（2021）學(xué)者以互聯(lián)網(wǎng)金融為視角分析了其聯(lián)網(wǎng)金融國內(nèi)外研究現(xiàn)狀、問題、發(fā)展趨勢，并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融長期發(fā)展策略。另一方面有些學(xué)者則著重分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。四川銀監(jiān)局課題組（2021）、余淙（2021)主要從存貸款、中間業(yè)務(wù)、客戶資源四方面介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響；周慧（2021）、葉芬芬（2021)主要介紹了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，康欣華（2021）主要分析了互聯(lián)我金融對商業(yè)銀行中介角色、經(jīng)營模式、管理模式的影響。除此之外，有一些學(xué)者更注重站在商業(yè)銀行立場上進(jìn)行應(yīng)對策略分析。白金枝（2021）、徐晶夢（2021）、馮娟娟（2021）主要從增加客戶、培養(yǎng)人才、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作、加大科技投入和大數(shù)據(jù)挖掘力度出發(fā)，介紹商業(yè)銀行發(fā)展策略；吳國平，吳勝（2021）運用SWOT分析發(fā)方法縫隙商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢，并提出商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略；陸岷峰，劉鳳（2021）從改革派和保守派出發(fā)分別闡述兩派觀點，以此分析商業(yè)銀行是否應(yīng)該進(jìn)行改革和怎樣改革。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動通信技術(shù)的普及，2021以年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，涌現(xiàn)了眾多新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模也持續(xù)擴(kuò)大，其中尤以第三方支付和P2P發(fā)展最為迅速。特別是國務(wù)院在2021年提出了積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見，表示對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重視，同時也讓互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了人們廣泛的認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更為迅速。但在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時，也對商業(yè)銀行造成巨大沖擊。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀1、互聯(lián)網(wǎng)金融方式瘋狂生長互聯(lián)網(wǎng)金融在涉及支付、融資、結(jié)算等領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品越來越多。各大互聯(lián)網(wǎng)公司及各商業(yè)銀行分別推出各色互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，尤其是2021年以來，余額寶、財付通等迅速崛起，再加上眾籌模式與P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融等的“瘋狂生長”，互聯(lián)網(wǎng)金融方式越來越多樣化。2、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融近年來開始呈現(xiàn)幾何級數(shù)的增長，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛涌現(xiàn)，其中主要以第三方支付、P2P和眾籌形式的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)居多。以P2P平臺為例，由2021年的800家發(fā)展到2021年的4329家，增長率達(dá)到441%，發(fā)展迅猛。2021年互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)主要以螞蟻金服、陸金所、91金融、翼龍貸、人人貸、有利網(wǎng)、積木盒子、拍拍網(wǎng)、點融網(wǎng)十大互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展最為引人注目。3、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模逐年擴(kuò)大由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有普及性、便利性和透明化的特點，越來越受到人們歡迎，互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模也逐年擴(kuò)大。尤其是P2P的發(fā)展非常引人注目，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款以低成本、便捷性獲得小微企業(yè)擁護(hù)。由圖2-1可以看出P2P借貸交易規(guī)模由2021年的229億元發(fā)展到2021年的8302億元，預(yù)計2021年將達(dá)到14181億元。雖然P2P借貸規(guī)模同比增長率上升下降幅度較大，但其交易規(guī)模是在逐漸擴(kuò)大的。圖2-12021-2021（預(yù)計）年中國P2P借貸交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢（iresearch)4、互聯(lián)網(wǎng)金融用戶與日俱增互聯(lián)網(wǎng)金融的“親民”吸引了廣泛的用戶，用戶規(guī)模迅速擴(kuò)大，加深了人門對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度。從圖2-2可以看出2021年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模為3.24億人，在網(wǎng)民中的滲透率達(dá)到52.26%，2021年互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模為4.12億人，滲透率為63.38%，2021年互聯(lián)網(wǎng)金融用戶為4.89億人，滲透率為71.91%，預(yù)計到2021年用戶規(guī)模將達(dá)到5.33億人，滲透率高達(dá)74.03%。截至2021年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量已追平傳統(tǒng)銀行，突破了金融變革的臨界點。圖2-22021-2021（預(yù)計）年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模數(shù)據(jù)來源：速途研究院（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)金融在歐美發(fā)達(dá)國家萌芽早，發(fā)展更為成熟，而中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展雖然起步比較晚，但是自2021年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)井噴式增長，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)的發(fā)掘等逐漸發(fā)展為一種新型金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融改造傳統(tǒng)金融的趨勢不可逆轉(zhuǎn)。1、移動化趨勢逐漸顯現(xiàn)隨著智能、移動互聯(lián)網(wǎng)的極大普及，以及金融理念也正在從高大上走向普遍人群，我們正闊步進(jìn)入移動互聯(lián)網(wǎng)金融時代。2021年除夕夜當(dāng)天，騰訊QQ發(fā)2億現(xiàn)金“紅包雨”，當(dāng)晚約有3.08億用戶參與QQ搶紅包活動就足以說明互聯(lián)網(wǎng)金融移動化的巨大威力。移動化不再局限于簡單的移動支付和與銀行卡的綁定，還可以讓人隨時進(jìn)行理財投資、購買金融產(chǎn)品、瀏覽金融咨詢等，逐步向全方位發(fā)展。2、業(yè)務(wù)模式向小額化、分散化發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)用戶的需求做出改變進(jìn)行發(fā)展的，在經(jīng)歷了去年互聯(lián)網(wǎng)金融的跌宕起伏后，用戶不再只關(guān)注高利益，而是把安全作為第一考慮。在金融市場上，融資規(guī)模越大，其風(fēng)險也就越高，一旦出現(xiàn)問題投資者可能面臨巨大損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺作為一個中間轉(zhuǎn)點的中介商，定位已經(jīng)決定了本身不適合大額資金撮合交易，對于平臺自身來說也是不具備進(jìn)行大額融資的條件，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式有向小額化、分散化發(fā)展的趨勢。正如證監(jiān)會主席劉明康所說，互聯(lián)網(wǎng)金融只有往小了做，分散化板塊，才能更好的生存。3、互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸向規(guī)范化發(fā)展近年來互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了野蠻瘋狂的擴(kuò)張，但在無章可尋，沒有標(biāo)準(zhǔn)尺度的束縛下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展似一盤散沙，狀況百出。尤其是P2P，一方面以驚人的速度快速發(fā)展，另一方面又驚現(xiàn)倒閉潮，截至2021年末已經(jīng)有1302家P2P平臺跑路，可見互聯(lián)網(wǎng)金融的無序發(fā)展已經(jīng)阻礙行業(yè)的發(fā)展了。為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序發(fā)展，政府制定了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》政策，中國人民銀行和證監(jiān)會、銀監(jiān)會等加強(qiáng)了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，加上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的優(yōu)勝劣汰的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸向規(guī)范化發(fā)展。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析隨著信息技術(shù)和計算機(jī)軟硬件的不斷進(jìn)步，日常生產(chǎn)和生活中越來越多的領(lǐng)域都直接或者間接地與計算機(jī)技術(shù)相關(guān)聯(lián)。其中，互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的結(jié)合，掀開了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的開端，互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)推出，就以資金配置效率高、資金匹配成本低、支付快捷等優(yōu)勢，迅速得到了市場的響應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展還帶動了很多類似金融產(chǎn)品的發(fā)展和誕生。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了巨大影響，使得商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶資源、盈利模式、經(jīng)營服務(wù)模式上產(chǎn)生了系統(tǒng)性、全面性和持久性的改變。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了商業(yè)銀行傳統(tǒng)中介角色商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其主要的功能是作為信息中介和資金中介，提供有效信息并分擔(dān)風(fēng)險。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了時間和空間的限制，使資金供需雙方能直接進(jìn)行交易，資金在傳統(tǒng)銀行之外循環(huán)，金融脫媒逐漸形成。同時隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺交易的活躍，基于個人通訊設(shè)備以有線或無線通信技術(shù)傳輸貨幣價值結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈爆炸性增長，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)直接占領(lǐng)銀行支付系統(tǒng)平臺，這就在相當(dāng)程度上弱化了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中介角色。一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能、平板的普及，以及支付寶、財付通等第移動支付的迅速崛起，在任何一臺電腦或者移動終端都可以完成支付，這就降低了人們對于銀行物理網(wǎng)點的依賴，在這方面對銀行的支付中介角色替代效應(yīng)明顯。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺直接為資金供需方構(gòu)建起了信息平臺，同時計算機(jī)技術(shù)大大降低了信息的不對稱性和交易成本，使資金直接略過商業(yè)銀行在供需方完成借貸活動，由間接融資向直接融資發(fā)展，甚至以后互聯(lián)網(wǎng)金融還會向理財保險等領(lǐng)域發(fā)展，這在降低了商業(yè)銀行的競爭力的同時，也弱化了商業(yè)銀行傳統(tǒng)中介角色。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成巨大沖擊1、分流商業(yè)銀行儲蓄存款第三方支付平臺具有便捷性、成本低等優(yōu)勢，其快速發(fā)展將會在一定程度上影響商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)。尤其是余額寶出現(xiàn)之后，各種寶寶類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相繼涌現(xiàn)，以高于同期限銀行儲蓄利率從銀行分流大量儲蓄存款，給商業(yè)銀行造成巨大攬存壓力。一方面，由于第三方支付平臺具有延遲支付功能，客戶會有部分交易結(jié)算資金沉淀在平臺，這部分資金相當(dāng)于網(wǎng)上交易的“活期存款”，這就減少了商業(yè)銀行存款。另一方面，第三方支付業(yè)務(wù)不僅僅局限于支付結(jié)算，也會逐步向保險、基金等領(lǐng)域拓展，而其產(chǎn)品的預(yù)期收益率可能超過銀行金融產(chǎn)品的利率，也會分流商業(yè)銀行部分存款。以余額寶為例，阿里巴巴合理利用來自電子商務(wù)的沉淀資金向眾多用戶推出了余額寶業(yè)務(wù)，使得這些本沒有投資計劃或投資能力的閑散用戶一個個都變成投資者。余額寶不僅具有商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款的特點，而且有不錯的收益率和更好的流動性，獲得廣大用戶的青睞。2021年余額寶剛推出時收益率最高可以達(dá)到6.192%，運遠(yuǎn)高于銀行存款利率，雖然今年已經(jīng)跌到3%以下，低于銀行3%一年期存款利率，但還是高于銀行活期存款利率，其潛在威脅小容小覷。2、沖擊商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)難以威脅商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，但是在長期內(nèi)可能會因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)造成巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了時間、空間限制，通過云計算、大數(shù)據(jù)等手段給無法從商業(yè)銀行獲得貸款的中小企業(yè)和個人提供優(yōu)惠貸款，而且針對小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點設(shè)計出能更好地為其提供融資服務(wù)的產(chǎn)品，削弱了商業(yè)銀行貸款市場份額。以阿里小貸例，阿里小貸面向阿里巴巴B2B平臺小微企業(yè)的阿里貸款業(yè)務(wù)群體和面向淘寶、天貓平臺上小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者的淘寶貸款業(yè)務(wù)群體，推出了信用貸款和訂單貸款等微貸產(chǎn)品，貸款額度在1000元以上，1000萬元以下。截至2021年，阿里金融累計為80萬小微企業(yè)提供服務(wù)，累計貸款金額超過2021億元，不良貸款率僅為0.72%。但是由于其目前的經(jīng)營目標(biāo)主要是淘寶、天貓客戶，對銀行貸款業(yè)務(wù)影響不大。而且我國互聯(lián)網(wǎng)信用系統(tǒng)并不完善，有些貸款人會編織虛假信息，貸款信息真實性也得不到有效保障，因此互聯(lián)網(wǎng)融資在短期內(nèi)還不會對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)形成較大威脅。從長期來看，隨著信用信息的聯(lián)網(wǎng)公開共享，貸前審查評估、擔(dān)保、交易競價和貨后管理等專業(yè)性業(yè)務(wù)的產(chǎn)生及發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融可通過整合擔(dān)保線下金融服務(wù)公司等方式，憑借強(qiáng)大的信息搜索和處理能力，更加有效地判斷客戶的資質(zhì)。投資人可依靠這些信息直接與借款人進(jìn)行交易，降低通過商業(yè)銀行等中介機(jī)構(gòu)交易的成本，從而形成獨特的“公眾型小額融資市場”，而商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)則從“利差＋服務(wù)費”縮簡為單一的服務(wù)費，貸款收入大幅減少，長期內(nèi)會對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)形成巨大威脅。3、擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是一項表外業(yè)務(wù)，不用占用銀行的資金，卻能給銀行帶來豐厚的手續(xù)費收入，是銀行增加利潤的重要渠道，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、擔(dān)保、承諾、交易、咨詢等。隨著利率市場化改革和直接融資市場的發(fā)展，商業(yè)銀行利差小斷縮小，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行盈利來源中的重要性日益顯現(xiàn)。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)最大的優(yōu)點在于網(wǎng)點分布廣、信用度高。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和我國政策的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的方便且低費用的服務(wù)相較于商業(yè)銀行手續(xù)復(fù)雜的業(yè)務(wù)更具有吸引力。依托互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)開展了充話費、代交水電費等中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的利潤來源渠道正一步步被互聯(lián)網(wǎng)金融公司所擠占。以支付寶為例，支付寶除了基本的存貸、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)外，還開通了充話費、水電費等繳費業(yè)務(wù)，同時也有淘寶理財和淘寶保險業(yè)務(wù)，其便捷性和低成本的優(yōu)點吸引了大量用戶，擠占了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場份額。（三）瓜分商業(yè)銀行客戶資源無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融，客戶都是其開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是其持續(xù)發(fā)展的源泉。互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強(qiáng)調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點，其便捷性與大眾性特點使得客戶享受到了全新的體驗。目前支付平臺公司擁有龐大的客戶數(shù)量，并且一旦建立了關(guān)系便會有較強(qiáng)的客戶粘性。隨著以支付寶、財付通等為代表的第三方支付平臺可直接獲得客戶的相關(guān)信息，由原本商業(yè)銀行直接獲取客戶信息的局面轉(zhuǎn)變?yōu)橛傻谌街Ц镀脚_連接客戶與商業(yè)銀行，使第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行，客戶群體會有較大的變化，原有的物理網(wǎng)點的優(yōu)勢被弱化，更多客戶的以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，客戶數(shù)量不斷流失，尤其是以關(guān)注便捷性、高效性，同時又傾向于個性化服務(wù)的企業(yè)和個人客戶為主。從在這種狀況下，商業(yè)銀行的客戶群體一是會有所調(diào)整，二是客戶數(shù)量被互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪走不少，因此商業(yè)銀行以柜面服務(wù)為主的模式不再適合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的客戶群體，需要進(jìn)一步的改進(jìn)。（四）對商業(yè)銀行盈利模式的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利收入主要是存貸利差，近年來中間業(yè)務(wù)收入比例逐漸加重。而隨著第三方支付和P2P模式的崛起，商業(yè)銀行以前所憑借的成本優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)金融近乎零成本的情況下已經(jīng)不復(fù)存在。互聯(lián)網(wǎng)金融大舉進(jìn)軍商業(yè)銀行貸款和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，蠶食商業(yè)銀行收入，顛覆銀行傳統(tǒng)的盈利模式。其一，網(wǎng)絡(luò)借貸影響商業(yè)銀行利差收入。目前以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)小額貨款公司快速發(fā)展，有可能分流部分銀行機(jī)構(gòu)的中小微客戶，對致力于中小微信貨業(yè)務(wù)的中小銀行形成一定的竟?fàn)帀毫?。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的進(jìn)一步深化，大公司可能也會更加依賴網(wǎng)絡(luò)，銀行的利差收入來源將受到嚴(yán)重影響。其二，第三方支付的發(fā)展影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入。以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)，獲得牌照后，得以參與互聯(lián)網(wǎng)及移動支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)，會對銀行中介業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生較大影響。（五）影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式1、服務(wù)模式函待完善商業(yè)銀行以傳統(tǒng)的柜面服務(wù)為載體，以顧客賬戶為核心，以手工作業(yè)為標(biāo)志的服務(wù)模式，隨著全球化的速度加快和信息化技術(shù)的應(yīng)用，其一成不變的惰性已經(jīng)日漸顯露，導(dǎo)致運作模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融核心技術(shù)脫軌，不能靈活地為客戶提供產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融尊重客戶體驗、強(qiáng)調(diào)交互式營銷、主張平臺開放，所有創(chuàng)新無一不是為更加方便地為客戶而服務(wù)，銀行恰恰欠缺這種接地氣的姿態(tài)，原有服務(wù)模式亟待完善。2、小微企業(yè)金融服務(wù)模式有待創(chuàng)新近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的競爭逐年加大，商業(yè)銀行雖然也加強(qiáng)了小微企業(yè)融資力度，但是商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資服務(wù)上也沒有方法根據(jù)各中小企業(yè)各自的情況進(jìn)行風(fēng)險分散、多樣化的處理，導(dǎo)致商業(yè)銀行在這方面的客戶大量流失。而互聯(lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)貸款卻展現(xiàn)出了極大的競爭力。例如阿里小貸的競爭優(yōu)勢在于它可以通過整合阿里巴巴、淘寶、支付寶三家電商平臺所共享的數(shù)據(jù)，再進(jìn)行相關(guān)的云計算，將客戶群體的網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用等應(yīng)用到小額貸款中。阿里小貸通利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行“場景式”的審批，極大地降低了尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的成本和減少了不必要風(fēng)險。而且，借助網(wǎng)絡(luò)平臺，阿里小貸的貸款審批速度不斷提升。商業(yè)銀行要在小微企業(yè)金融服務(wù)模式有待創(chuàng)新，才能改變這種局面。四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)\t"/article/1900216-1/1/_blank"金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)的一種模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以計算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)，突破了地域和時間的限制，在服務(wù)和功能領(lǐng)域取更好地滿足了用戶需求，為用戶使用金融服務(wù)帶來了方便。但同時互聯(lián)網(wǎng)金融新的業(yè)務(wù)模式、新的技術(shù)平臺、新的體制給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了深刻沖擊，加快了傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級的步伐，銀行應(yīng)該正視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并結(jié)合自身優(yōu)勢探索出一條快捷有效的轉(zhuǎn)型道路。（一）商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，并在一定程度上對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形成沖擊，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融也有管理弱、風(fēng)險大等缺點，而商業(yè)銀行則具有資本雄厚、客戶資源豐富、風(fēng)控體系完善、物理網(wǎng)點廣泛等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢。如果商業(yè)銀行能夠把握互聯(lián)網(wǎng)金融時代的機(jī)遇，商業(yè)銀行完全可以在發(fā)揮自身優(yōu)勢、規(guī)避劣勢的基礎(chǔ)上，通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。1、雄厚的資產(chǎn)實力，信用度高商業(yè)銀行經(jīng)過長期經(jīng)營發(fā)展，已經(jīng)積累了雄厚的資產(chǎn)，總資產(chǎn)由2021年的28萬億元發(fā)展到2021年的194.17萬億元，而且商業(yè)銀行信用度很高，在人們心中有極高的美譽(yù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相比，違約成本低，容易引發(fā)惡意騙貸、捐款跑路等風(fēng)險問題。2、客戶資源豐富商業(yè)銀行在長期的發(fā)展運營中，積累了豐富的客戶資源，客戶忠誠度高。商業(yè)銀行不但與大型企業(yè)客戶建立長期而全面的關(guān)系，而且在近年來，加緊推廣電子銀行和開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，線上客戶數(shù)量顯著增長，這都是互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的。3、完善的風(fēng)險控制體系商業(yè)銀行面對著信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場風(fēng)險等構(gòu)成的復(fù)雜多變的風(fēng)險環(huán)境，在日趨嚴(yán)格的外部監(jiān)管約束與日益激烈的同業(yè)競爭推動下，形成了完善的風(fēng)險控制體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備銀行完善的風(fēng)險控制體制。4、行業(yè)規(guī)范化程度更高商業(yè)銀行受到銀監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)管，行業(yè)準(zhǔn)入門檻高，業(yè)務(wù)監(jiān)管嚴(yán)格，行業(yè)規(guī)范化程度高。而互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有足夠的監(jiān)管和法律約束，準(zhǔn)入門檻低，缺乏行業(yè)規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面與商業(yè)銀行相差甚遠(yuǎn)。（二）商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展策略互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成了極大的影響。從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對象主要是商業(yè)銀行金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的延伸；從長期來看互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行最大的影響來自于促使消費者消費觀念的轉(zhuǎn)變和金融脫媒。因此商業(yè)銀行應(yīng)該居安思危，深刻認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，以客戶為中心，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作與金融創(chuàng)新，積極進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。1、商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢打造專屬互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品商業(yè)銀行歷史底蘊深厚、資金實力雄厚、政策資源豐富，一直是人們依賴的服務(wù)對象和市場各方廣泛接受的合作對象。商業(yè)銀行擁有在結(jié)算信貸咨詢等領(lǐng)域的優(yōu)勢和巨大的銀行卡資源、分布廣泛的物理網(wǎng)點、數(shù)以億計的客戶群體，所以商業(yè)銀行要充分利用自身優(yōu)勢打造專屬互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展處于不規(guī)范狀態(tài)，在眾多平臺出現(xiàn)違法跑路等形勢下，依托于商業(yè)銀行開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更值得人們信賴。傳統(tǒng)銀行通過調(diào)整經(jīng)營策略和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，升級變革，致力打破現(xiàn)有金融發(fā)展模式，發(fā)展特色互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以結(jié)合自身優(yōu)勢開發(fā)線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，銀行通過對資金和交易對手的管理，為企業(yè)提供融資、結(jié)算支付業(yè)務(wù)的同時，還融入理財、訂單管理、甚至賬務(wù)處理功能。2、提升科技水平，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全，重視大數(shù)據(jù)的積累和挖掘商業(yè)銀行要樹立“科技興行”理念，加大科技投入，夯實發(fā)展基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行各項經(jīng)營環(huán)節(jié)的正常運行都離不開信息技術(shù)的支持，決定商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢和經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素在于是否具備技術(shù)系統(tǒng)的研發(fā)能力以及信息技術(shù)的應(yīng)用能力。一方面，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強(qiáng)勁的技術(shù)優(yōu)勢壓迫下，需要增加高科技力量的投入，加大對各類信息系統(tǒng)的建設(shè)和升級、改造。另一方面，還要加強(qiáng)信息安全技術(shù)的研發(fā)，保障客戶的信息安全，進(jìn)一步完善應(yīng)急事件處理機(jī)制以及金融信息保密機(jī)制，提升金融信息系統(tǒng)的預(yù)警、應(yīng)急處理以及自我恢復(fù)能力，最大限度地降低系統(tǒng)在技術(shù)層面的風(fēng)險，以保障金融業(yè)務(wù)能夠持久、健康、穩(wěn)定地運行。大數(shù)據(jù)推進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略，商業(yè)銀行要重視大數(shù)據(jù)的積累和挖掘。其一，打造大數(shù)據(jù)平臺。一方面各銀行要積極與社交網(wǎng)絡(luò)、電商、電信等大數(shù)據(jù)平臺開展戰(zhàn)略合作，建立數(shù)據(jù)信息交流、共享機(jī)制，全面梳理、整合客戶各類信息，將金融服務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、移動網(wǎng)絡(luò)等深度融合。另一方面各銀行也可考慮自行打造大數(shù)據(jù)平臺，以便牢牢掌握核心話語權(quán)。其二，積極建設(shè)大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫。對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行實時處理，通過數(shù)據(jù)倉庫運用數(shù)據(jù)挖掘和分析，全方位調(diào)整管理模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營銷模式、信息戰(zhàn)略，從根本上提高風(fēng)險管理、成本績效管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和客戶關(guān)系管理水平，實現(xiàn)多系統(tǒng)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)邏輯整合，形成全行級客戶、產(chǎn)品等主題數(shù)據(jù)，促進(jìn)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的推進(jìn)。3、以客戶為中心，重視客戶體驗，提高客戶參與度，提高服務(wù)水平互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展的主要原因應(yīng)歸結(jié)于公司可以在客戶免費體驗中獲得客戶的滿意度，從而能更有針對性的滿足客戶的需求。這種新的金融模式憑借其網(wǎng)絡(luò)平臺的便捷優(yōu)勢，針對客戶的不同需求，能夠更加有針對性地設(shè)計個性化的金融產(chǎn)品以及方便快捷的操作流程，使其能迅速有效地獲取客戶信息，這些優(yōu)勢給互聯(lián)網(wǎng)帶來了更多的客戶，使得商業(yè)銀行面臨客戶資源流失的威脅。商業(yè)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融竟?fàn)幍母窬种姓紦?jù)主動地位，就必須著重考慮客戶體驗，從客戶的需求出發(fā)進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計、優(yōu)化金融服務(wù)、開展網(wǎng)絡(luò)營銷、改善業(yè)務(wù)流程等，同時加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，改革原有的推銷式經(jīng)營模式。根據(jù)客戶的需求進(jìn)行市場細(xì)分，在移動網(wǎng)絡(luò)的客戶端為客戶提供定制化產(chǎn)品服務(wù)，使客戶可以方便快捷地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，最大化提升客戶體驗。另外在滿足客戶需求方面不僅要擺脫商業(yè)銀行傳統(tǒng)部門限制，全面分析客戶存貸款、匯款轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算等各類數(shù)據(jù)信息，根據(jù)客戶的消費習(xí)慣和投資偏好，為客戶提供定制化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，在線下面對面為客戶提供合適的產(chǎn)品時，還要充分運用公司網(wǎng)站、社交平臺、論壇博客、電子郵件等網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷售，通過與客戶之間的直接交流，及時高效地滿足客戶需求，提高客戶參與度，加強(qiáng)服務(wù)水平。4、整合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)要從經(jīng)營方式上謀變，深度拓展服務(wù)渠道，實現(xiàn)物理營銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)虛擬營銷渠道的有機(jī)結(jié)合。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳出來，逐步轉(zhuǎn)向一體化運營，將客戶營銷、產(chǎn)品定制、風(fēng)險管控、財務(wù)處理等集中到技術(shù)層面統(tǒng)一設(shè)計。銀行應(yīng)仔細(xì)籌劃布局，使得物理銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行能更好整合、良性并行。同時還要從業(yè)務(wù)體系上謀變，互聯(lián)網(wǎng)上聚集了各種提供金融服務(wù)的“金融超市”，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力促使它能較快切入到某一具體金融領(lǐng)域，但由于經(jīng)驗匱乏，使其短期內(nèi)還不能與各類金融產(chǎn)品交叉組合?；ヂ?lián)網(wǎng)的這種短板恰恰是銀行業(yè)長久以來積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。商業(yè)銀行必須積極創(chuàng)新，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)與在線金融中心、移動金融、電子商務(wù)、電子支付平臺等新興技術(shù)模式加以整合，以最終滿足客戶日益多元化的需求，實現(xiàn)“一站式綜合金融服務(wù)”，最終實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)的融合。5、提高風(fēng)險管理和控制的能力風(fēng)險控制是金融永恒的主題，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融滲透的最大挑戰(zhàn)就在于對風(fēng)險控制的把控。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)具有很多優(yōu)勢，但是處于不規(guī)范化發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也很明顯，如技術(shù)和市場變化很快、商業(yè)模式不穩(wěn)定，網(wǎng)絡(luò)不安全，系統(tǒng)不穩(wěn)定等。而我國商業(yè)銀行在長期成長過程中建立了嚴(yán)格的風(fēng)險控制系統(tǒng)，對風(fēng)險的識別、衡量與控制都有著明確而嚴(yán)格的規(guī)定。商業(yè)銀行可以運用自身完善風(fēng)險控制體系來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險，提高風(fēng)險管理和控制能力。風(fēng)險管理的長效機(jī)制是保證商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中進(jìn)行轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的基木保障。6、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實現(xiàn)共贏在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的關(guān)系，面對來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)懂得與競爭對手建立互利互惠合作關(guān)系，利用各自的優(yōu)勢，積極開發(fā)更加符合人們使用習(xí)慣的金融產(chǎn)品與便捷的支付工具，在競爭發(fā)展中取得共贏，而不是采用惡意競爭的方式對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行排擠或者在競爭中選擇逃避。一方面，實現(xiàn)客戶資源信息共享?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過第三方支付、P2P等平臺獲取豐富的客戶資源信息，而商業(yè)銀行因為其多年的經(jīng)營，累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息。雙方應(yīng)增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，從而實現(xiàn)交叉銷售。另一方面，共同打造中小企業(yè)在線融資平臺。由于中小企業(yè)融資較大型企業(yè)更難，因此中小企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本，而銀行從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。商業(yè)銀行應(yīng)積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作方式，通過借助其累積的大量交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身對于風(fēng)險管理的優(yōu)勢，共同打造在線融資平臺，提供中小企業(yè)在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新的客戶群，從而提升經(jīng)營收益。7、發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的科技屬性和金融屬性對于人才提出了更高的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭在一定程度上表現(xiàn)為人才的競爭。目前商業(yè)銀行員工的知識結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)或純計算機(jī)專業(yè)，特別缺乏既精通計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)運行和管理決策的復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行既要在員工招聘時對于復(fù)合型人才有所偏重，也要在工作中加強(qiáng)對金融專業(yè)人才的科技知識培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運用等多種知識技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才，打造一支既懂網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計和網(wǎng)絡(luò)運用，又懂金融業(yè)務(wù)知識和金融管理，還能熟練運用各種互聯(lián)網(wǎng)工具開展市場營銷，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊伍，使商業(yè)銀行永葆發(fā)展的活力。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融的突起已逐漸引起商業(yè)銀行的注意，提醒商業(yè)銀行不可輕視互聯(lián)網(wǎng)的力量.商業(yè)銀行不得不制定合理、有效的策略增強(qiáng)自身的競爭力,通過以客戶為中心，吸收更多的客戶資源，不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在合作中尋求共贏;更加重視復(fù)合型人才的發(fā)掘與培養(yǎng)，永葆商業(yè)銀行發(fā)展的活力;不斷提升科研水平，增強(qiáng)科技競爭優(yōu)勢爭取等方面著手，使商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融能夠互惠發(fā)展。致謝在本論文的寫作過程中，衡兵老師在各方面認(rèn)真指導(dǎo)我，從選題到開題報告，從寫作提綱，到一遍又一遍地指出每稿中的具體問題，嚴(yán)格把關(guān)，循循善誘，在此我表示衷心感謝。同時我還要感謝在我學(xué)習(xí)期間給我極大關(guān)心和支持的各位老師以及關(guān)心我的同學(xué)和朋友。金無足赤，人無完人。由于我的學(xué)術(shù)水平有限，所寫論文難免有不足之處，懇請各位老師和同學(xué)批評和指正！

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