初識銀行存款業(yè)務(wù)

銀行存款業(yè)務(wù)負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行聚集資金、借用形成資金來源的業(yè)務(wù)，是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道，是銀行開展經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的先決條件。商業(yè)銀行的負債大致可以分為四部分：存款、同業(yè)負債、央行借款、應(yīng)付債券。其中，銀行最主要的負債來源，四大行得益于網(wǎng)點優(yōu)勢，受政策波及較小，存款占比均在80%以上，股份行、城/農(nóng)商行存款占比較低，約占計息負債的50%-70%,但也有少數(shù)規(guī)模較小的城/農(nóng)商行受益于區(qū)域優(yōu)勢以及相對保守的風(fēng)格，仍能保持較高的存款占比?？梢姡婵顦I(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行負債的重要來源。但隨著我國金融科技的不斷深化改革，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般的出現(xiàn)吸走大量存款，傳統(tǒng)銀行靠利差賺取利潤的日子，一天不如一天。業(yè)界的應(yīng)對思路是借助移動計算、云計算、大數(shù)據(jù)等科技的力量，對個人客戶進行標簽化刻畫與基準分層，培養(yǎng)和挖掘未來的中高端客戶；通過低費用和低門檻的便捷服務(wù)吸引小微企業(yè)用戶，及時對接企業(yè)的資金運用需求，加大對公客戶群的拓展和培育力度。一、 存款業(yè)務(wù)概述存款是作為一種資產(chǎn)進行分類，主要分為活期存款、定期存款，個人存款、對公存款等。存款模塊的知識還是比較多的，比如儲種，定期存款細分為整存整取、零存整取、整存零取、教育儲蓄、通知存款等；又如硬件，涉及打印機、密碼器、磁條讀寫器等；再如利息，有分段計息、靠檔計息、定期付息、周期定額付息、季度結(jié)息等。不過，基于熟悉存款業(yè)務(wù)和了解實際的操作流程的前提條件下，做好存款模塊并不是非常困難的事情。所以，下面將從存款產(chǎn)品的生命周期，涉及的交易等要點出發(fā)，便于我們完全掌握存款的業(yè)務(wù)、交易。二、 活期存款活期存款是無需任何事先通知，存款戶可隨時存取和轉(zhuǎn)讓的銀行存款。其形式有支票存款賬戶、保付支票、本票、旅行支票和信用證等?；钇诖婵钫家粐泿殴?yīng)的最大部分，也是商業(yè)銀行的重要資金來源?；钇诖婵畈粌H有貨幣支付手段和流通手段的職能，同時還具有較強的派生能力，是商業(yè)銀行經(jīng)營的重點?；钇诖婵罾室话爿^低；西方國家商業(yè)銀行一般不支付利息，有的甚至要收取一定的手續(xù)費。1、產(chǎn)品定義個人活期：不規(guī)定存期、客戶隨時可以憑卡或活期一本通支取、存取金額不限的一種本外幣儲蓄存款。單位活期：單位活期存款是指不確定存款期限，隨時可以存取的一種存款。單位活期的業(yè)務(wù)規(guī)定：人民幣存款按照人民銀行《銀行賬戶管理辦法》，存款人可在本行選擇開立以下存款賬戶。題18存也AJ卜理Li常i；.1.R利.1J'.窯牡1-1的fr-:軟i1結(jié)..'■'駝荷解戶是指存隸人在基本底戶規(guī)外-因銀肓惜社開主的單結(jié)第北戶，不超矗建廳盤支取1由葉存撤趾戶是抱喬軌扎因臨時經(jīng)營儒要在規(guī)毎期限內(nèi)桂用而開也的單便銀岳繪揮賬戶.&用有枚賂戶培捲療軟丸討特N用逹聯(lián)金進LG口皆堆閉1山閉而幵立的曲拉協(xié)荷比祥圧戶.2、產(chǎn)品金融條件一般認為，存款產(chǎn)品金融條件包含計/結(jié)息要素、節(jié)假日處理、支付工具、費用處理等四大要素。我們分別介紹如下：$牛人沾期存款$?駅範計息法-國內(nèi)無持別處理■存折-噬戶營理費?甥幣區(qū)礎(chǔ)滅數(shù)?嗨外檢d的功譴-借記卡?存款證明手續(xù)奮*360?遇節(jié)慢曰?信用卡-不動戶費**遇臺風(fēng)-支票■■…?分層計息?■..*日均余額*AUM?絡(luò)息周朝1）條件1a.計息方式計息方式為積數(shù)計息法，算頭不算尾，即存入日計算利息，支取日不計算利息；對于人民幣按360天計算，對于英聯(lián)邦區(qū)的貨幣（如英鎊，港幣等）按365天計算；可以按存期靠檔和按金額分層計息，按余額類型（賬戶日均余額，AUM）來計息;使用結(jié)息日相應(yīng)幣種的掛牌活期存款利率；結(jié)息周期內(nèi)遇利率調(diào)整不分段計息。b.結(jié)息周期結(jié)息周期為每季度20號為結(jié)息日（例如，0320，0620，0920，1220），利息為20號入賬，起息日為21號；外幣為每半年20號入賬，如0620，起息日6月21號。c.稅利息稅在客戶賬上直接反映，期間遇稅率調(diào)整分段計稅；有的系統(tǒng)是按實際天數(shù)分段，也有的是按儲蓄天數(shù)分段；打印利息通知書，會要求體現(xiàn)利息稅（如分段，需要分段體現(xiàn)）。2）條件2a.節(jié)假日處理國內(nèi)系統(tǒng)無節(jié)假日處理，全年365天每天跑批量；海外系統(tǒng)節(jié)假日或臺風(fēng)，會提前或延期處理業(yè)務(wù)。3）條件3a.支付工具存折：是用來記錄存款戶口的銀行交易的簿子。借記卡：是指發(fā)卡銀行向持卡人簽發(fā)的，沒有信用額度，持卡人先存款、后使用的銀行卡。信用卡：又叫貸記卡，是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。支票：是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。4）條件4a.費用小額賬戶管理費收取，收費模塊實現(xiàn)；交易費用：跨行存取手續(xù)費，存款證明手續(xù)費等。5）其他a. ?單位活期存款與個人的主要區(qū)別計息方式：結(jié)息周期內(nèi)遇利率調(diào)整需分段計息。節(jié)假日：有節(jié)假日，遇節(jié)假日順延。支付工具：使用支票等票據(jù)進行結(jié)算。三、產(chǎn)品生命周期1、開戶1）個人活期開戶-業(yè)務(wù)處理流程客戶狀態(tài)是否允許開戶，客戶黑灰名單校驗，身份證件核實，檢查客戶證件是否到期等信息；開立的存款產(chǎn)品與客戶類型是否一致，開戶機構(gòu)/幣種/介質(zhì)/憑證種類/通存通兌標志等是否在產(chǎn)品使用參數(shù)范圍內(nèi)；若使用預(yù)選賬號開戶的方式，則檢查輸入的預(yù)選賬號有效性；若現(xiàn)轉(zhuǎn)標志選擇轉(zhuǎn)賬，則檢查轉(zhuǎn)出賬戶的有效性；開立個人I/II/III類戶，檢查開戶數(shù)量和賬戶余額限制；開立II類戶需綁定I類銀行賬戶或信用卡進行身份驗證；登記開戶登記簿、賬戶主表、大額登記簿、客戶與賬戶關(guān)聯(lián)表、交易日志等檔案。2）單位活期-開戶特別之處要求輸入單位賬戶類型，如基本戶、一般戶等；在一個網(wǎng)點有基本戶就沒有一般戶，有一般戶就沒有基本戶。2、現(xiàn)金存取款1）個人現(xiàn)金存款-業(yè)務(wù)處理流程客戶狀態(tài)是否允許入賬，客戶黑灰名單校驗；賬戶狀態(tài)是否允許入賬，如銷戶、不進不出、只出不進；通存通兌標志檢查，山類戶不可以現(xiàn)金存入；交易幣種與賬戶幣種是否匹配；倒起息日期控制；存款限額檢查（賬戶限額，外幣限額檢查）；更新賬戶余額，登記柜員流水表、賬戶明細、未登折、大額登記簿、交易日志等檔案。2）單位現(xiàn)金取款-特別之處對公一般戶不支持現(xiàn)金取款；對公專用戶支持現(xiàn)金取款；對公臨時戶支持現(xiàn)金取款。3）個人現(xiàn)金取款-業(yè)務(wù)處理流程客戶狀態(tài)是否允許扣賬，客戶黑灰名單校驗；賬戶狀態(tài)是否允許入賬，如銷戶、不進不出、只進不出；檢查賬戶可用余額，取款金額不可大于賬戶可用余額；交易幣種與賬戶幣種是否匹配；款限額檢查（賬戶限額，外幣限額檢查）；檢查支付條件，如憑密碼支付。根據(jù)客戶輸入密碼進行校驗，多次出錯后退出交易或鎖定賬戶；更新賬戶余額，登記柜員流水表、賬戶明細、大額登記簿、交易日志等檔案。4）個人交易控制-常見控制維度渠道：柜臺、網(wǎng)銀、ATM、微信銀行、支付寶…限額類型：單筆、累計、渠道、賬戶類型...交易類型：現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、小額支付、結(jié)售匯...幣種：人民幣、外幣客戶類型：VIP客戶、普通客戶...控制層面：客戶層面、賬戶層面、介質(zhì)層面...5）單位交易控制-特別之處對公資本項目外匯賬戶貸方累計發(fā)生額不得超過外管局核準件上的限額；“貸方累計發(fā)生額”不包括賬戶存款利息，定期存款劃回等情況；若入賬時系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)賬戶余額將超過賬戶最高限額時，則不允許進行入賬操作。3、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬1）行內(nèi)賬戶轉(zhuǎn)賬-業(yè)務(wù)處理流程客戶狀態(tài)是否允許入扣賬，客戶黑灰名單校驗；檢查轉(zhuǎn)出賬戶可用余額，轉(zhuǎn)出/轉(zhuǎn)入方賬戶狀態(tài)；交易賬戶是II/III類戶則檢查賬戶限額控制；檢查接收雙方客戶和賬戶性質(zhì)，如對于居民可以對同名同性質(zhì)賬戶轉(zhuǎn)賬；非居民同名同性質(zhì)賬戶方可進行轉(zhuǎn)賬，居民與非居民之間不能進行外幣資金的互相劃轉(zhuǎn)；更新賬戶余額，登記賬戶明細、大額登記簿、交易日志等檔案。4、沖正沖正交易包括當(dāng)日或隔日沖正和由原始交易自動觸發(fā)的交易（如收費等）同時自動沖回的交易。1）沖正交易業(yè)務(wù)檢查：賬戶狀態(tài)、原始交易、渠道、日期、機構(gòu)、柜員、授權(quán)等；涉及外圍系統(tǒng)的沖正需要同步進行；一筆交易中發(fā)生金融交易，和非金融交易，沖正時都沖回。5、圈存和凍結(jié)圈存是對賬戶金額進行控制，如一般支付類圈存。凍結(jié)有對賬戶狀態(tài)的控制，如不進不出、只出不進、只進不出，也有對賬戶進行指定金額的凍結(jié)，凍結(jié)的資金不能取款或轉(zhuǎn)出，賬戶剩余的資金可以進行金融交易，通常凍結(jié)金額不允許體現(xiàn)在可用余額上，但凍結(jié)金額正常計息。另外，司法凍結(jié)的凍結(jié)金額可以超過賬戶可用余額，即超額凍結(jié)，賬戶余額增加后，系統(tǒng)會自動凍結(jié)進入的金額，直到滿足所設(shè)定的凍結(jié)金額，超出凍結(jié)金額的部分可自由進行交易；1）解凍監(jiān)管要求或常見做法司法凍結(jié)最長期限為六個月，期滿后可以手動續(xù)凍，逾期未辦理續(xù)凍的，到期自動解凍；系統(tǒng)控制司法凍結(jié)行與司法解凍行應(yīng)保持為同一交易機構(gòu)，或者支持上級行對下級行賬戶的凍結(jié)進行解凍。2）解圈存支付解圈存支付分為部分解圈存支付和全額解圈存支付。舉例，賬戶可用余額1萬+圈存金額8萬=賬戶余額9萬，若要解圈存支付3萬。若部分解圈存支付后，圈存金額剩5萬；若全額解圈存支付后，該圈存的狀態(tài)變?yōu)闊o效，賬戶可用余額變?yōu)?萬；若要解圈存支付10萬，則會提示圈存金額不足。6、強制扣劃強制扣劃是指根據(jù)司法裁定，由國家指定的有權(quán)扣劃機關(guān)向銀行發(fā)出的從客戶賬戶中強行轉(zhuǎn)出指定的部分或全部金額的指令。一般來說強行扣劃的交易流程與轉(zhuǎn)帳類似，只是需要進行特殊檢查，如下：在扣劃時如賬戶或存款金額未被凍結(jié)，直接進行扣劃轉(zhuǎn)出處理；如果賬戶或存款金額已被凍結(jié)，則系統(tǒng)提示柜員賬戶已凍結(jié)，對同一筆存款，A法院凍結(jié)后，B法院無權(quán)進彳丁扣劃；活期存款賬戶申請扣劃金額不可大于賬戶可用余額（不含透支金額）；強丁扣劃交易可扣劃至本丁，也可以扣劃至他丁，不支持現(xiàn)金扣劃。7、利息計算活期儲蓄存款的利息計算方法：利息=本金x存期X利率；利率按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計算。計息常應(yīng)用于賬戶銷戶前，進丁利息試算的處理，不涉及賬務(wù)且不產(chǎn)生會計分錄。如銷戶前，系統(tǒng)會發(fā)動嵌套查詢交易，根據(jù)賬戶計息天數(shù)及利率計算出應(yīng)付利息并返顯至交易頁面。計提是指每日根據(jù)會計系統(tǒng)提供的計提指示進丁計提處理，會產(chǎn)生會計分錄。結(jié)息在計提處理之后，指按指定結(jié)息周期付息給客戶。8、銷戶1） 存款賬戶銷戶-業(yè)務(wù)處理流程客戶狀態(tài)是否允許銷戶，客戶黑灰名單校驗；檢查賬戶狀態(tài)是否正常，是否有透支余額、未注銷憑證及簽約關(guān)系（如理財簽約等）；銷戶余額處理方式選轉(zhuǎn)賬時，轉(zhuǎn)入方賬戶是否有效，是否為本丁同一客戶等；選擇票據(jù)支取，則檢查票據(jù)有效性，如現(xiàn)金支票、匯票等；存款限額檢查（如外幣找零金額大小）；更新賬戶余額、賬戶狀態(tài)、登記開銷戶登記簿、賬戶明細、交易日志等。2） 單位現(xiàn)金取款-特別之處賬戶銷戶必須先進丁銷戶計息處理再進丁銷戶；銷戶計息后本金利息結(jié)清，并設(shè)置銷戶計息狀態(tài)；不允許再入賬該賬戶。四、其他1、存款證明存款證明是存款銀丁出具的載明存款人某一時點在該丁存有一定金額的書面證明，不具有任何銀丁經(jīng)濟擔(dān)保作用。存款證明適用于個人活期和單位活期賬戶，按證明類型可以分為時點存款證明和時段存款證明兩種形式。時點存款證明，是指系統(tǒng)統(tǒng)計出某個時間的客戶所有存款帳戶及國債、理財?shù)葞舻目捎糜囝~匯總金額，在小于可用金額匯總金額范圍內(nèi)，有客戶指定出具。時段存款證明除進行金額檢查外，還需要對帳戶進行凍結(jié)到到期日，直至客戶提前收回或證明到期方可對賬戶接觸控制，允許開立多份。2、掛失/解掛是指當(dāng)存折（單）丟失、或交易密碼錯記、遺忘、印件丟失后，為了保障資金安全，到銀行網(wǎng)點或線上辦理的