“三個辦法一個指引”試題(附答案)

++++++一、填空題

1、貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當遵循（依法合規(guī)）、（審慎經(jīng)營）、（平等自愿）、

（公平誠信）的原則。

2、貸款人應(yīng)與借款人約定（明確）、（合法）的貸款用途，并按照約定（檢查）、（監(jiān)

督）貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

3、貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實

守信原則，承諾所提供材料（真實）、（完整）、（有效）。

4、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款人應(yīng)通過貸款人（受托支付）或借款人（自

主支付）的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

5、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款人應(yīng)對抵質(zhì)押物的價值和擔保人的擔保能

力建立（貸后動態(tài)監(jiān)測）和（重估）制度。

6、對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進行（核銷）后，

應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進行市場化處置。

7、貸款人提供項目融資的項目，應(yīng)當符合國家（產(chǎn)業(yè)）、（土地）、（環(huán)保）和（投資）

管理等相關(guān)政策。

8、貸款人可以通過為項目提供財務(wù)顧問服務(wù)，為項目設(shè)計綜合（金融服務(wù)方案），組合

運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效（分散風險）。

9、多家銀行業(yè)金融機構(gòu)參與同一項目融資的，原則上應(yīng)當采用（銀團貸款）方式。

10、貸款人應(yīng)根據(jù)（經(jīng)濟運行狀況）、（行業(yè)發(fā)展規(guī)律）和借款人的有效信貸需求等，

合理確定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂不合理的（貸款規(guī)模指標），不得惡性競爭和突擊放

貸。

11、貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評定（客戶

信用等級），建立（客戶資信記錄）。

12、貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔保的

應(yīng)同時簽訂（擔保合同）。

13、貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的（責任部門）或（崗位）,負責流動資金貸款發(fā)放和支付審核。

14、《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的

用于（個人消費）、（生產(chǎn)經(jīng)營）等用途的本外幣貸款。

15、借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承

諾和（貸款資金的用途）、（支付對象）、支付金額、支付條件、（支付方式）等。

16、以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于（兩名）信貸人員完成。

17、貸款人應(yīng)當通過（賬戶分析）、（憑證查驗）或（現(xiàn)場調(diào)查）等方式，核查貸款支

付是否符合約定用途。

18、個人貸款是指貸款人向具有（符合貸款人要求）的自然人，按約定條件提供貸款資

金并收回本息的經(jīng)營行為。

19、個人貸款應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立（個人貸款風險限額管理制度）。

20、個人貸款受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對借款申請內(nèi)容和相關(guān)情

況的（真實性）、（準確性）、（完整性）調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。

21、個人貸款調(diào)查應(yīng)以（實地調(diào)查）為主（間接調(diào)查）為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問

以及信息咨詢等方式和方法。

22、貸款人應(yīng)落實具體的責任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風險評價，并形

成（風險評價報告）。

23、流動資金貸款是指貸款人向企（事）業(yè)法或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)

放的用于（借款人）日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

24、流動資金貸款不得用于（固定資產(chǎn)）、（股權(quán)）等投資，不得用于國家禁止生

產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

25、流動資金形成不良的，貸款人應(yīng)對其進行（專門管理），及時制定（清收處置方案）。

對貸款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可以與其協(xié)商重組。

26、貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當充分識別和評估融資項目中存在的（建設(shè)期間風險）

和（經(jīng)營期風險），包括政策風險、籌資風險、完工風險、產(chǎn)品市場風險、超支風險、原材

料風險、營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關(guān)風險。

27、項目融資貸款人應(yīng)當按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合

考慮（項目風險水平）和（自身風險承受能力）等因素，合理確定貸款金額。

28、個人類貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于（個人消費）、（生產(chǎn)經(jīng)

營）等用途的本外幣貸款。

29、個人貸款應(yīng)當遵循依法合規(guī)、（審慎經(jīng)營）、（平等自愿）、（公平誠信）的原則。

30、貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的（統(tǒng)一授信額度）

管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度。

31、貸款人應(yīng)按區(qū)域、（品種）、（客戶群）等維度建立個人貸款風險限額管理制度。

32、貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的（貸款用途），并按照約定檢查、監(jiān)督固定資

產(chǎn)貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

33、貸款人應(yīng)落實具體的責任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風險評價，并形

成（風險評價報告）。

34、貸款人應(yīng)建立完善的（風險評價機制），落實具體的責任部門和崗位，全面審查流

動資金貸款的風險因素。

35、流動資金形成不良的，貸款人應(yīng)對其進行（專門管理），及時制定（清收處置方案）。

對貸款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可以與其協(xié)商重組。

36、流動資金貸款不得用于（固定資產(chǎn)）、（股權(quán)）等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、

經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

37、《流動資金貸款管理暫行辦法》的發(fā)布日期是（2010）年（2）月(12)日

38、流動資金貸款是指貸款人向企（事）業(yè)法或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)

放的用于（借款人）日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

39、貸款人應(yīng)根據(jù)（審貸分離）、（分級審批）的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審

制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。

40、流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定（檢查）、（監(jiān)督）流動資金貸款

的使用情況。

41、個人貸款資金應(yīng)采用（受托支付）方式向借款人交易對象支付，但是存在《貸款管

理暫行辦法》第三十三條規(guī)定的個人情形，經(jīng)貸款人同意可采取借款人自主支付方式。

42、多家銀行業(yè)金融機構(gòu)參與同一項目融資的，原則上應(yīng)當采用（銀團）貸款方式。

43、貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當以（償債能力分析）為核心，重點從項目技術(shù)可行

性、財務(wù)可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險，充分考慮政策變化、市場波動等不

確定因素對項目的影響，審慎預(yù)測項目的未來收益和現(xiàn)金流。

44、貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當充分識別和評估融資項目中存在的（建設(shè)期風險）

和（經(jīng)營期風險），包括政策風險、籌資風險、完工風險、產(chǎn)品市場風險、超支風險、原材

料風險、營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關(guān)風險。

45、貸款人應(yīng)當要求將符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)和/或項目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定

擔保，并可以根據(jù)需要，將項目發(fā)起人持有的（項目公司股權(quán)）為貸款設(shè)定質(zhì)押擔保。

46、貸款人應(yīng)對流動資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守

（誠實守信）原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

47、貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行（盡職調(diào)查）職責，對個人貸款申請內(nèi)容和

相關(guān)情況的真實性、（準確性）、（完整性）進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。

48、貸款人應(yīng)當按照（《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》）的有關(guān)規(guī)定，恰當設(shè)計賬戶管

理、貸款資金支付、借款人承諾、財務(wù)指標控制、重大違約事項等項目融資合同條款，促進

項目正常建設(shè)和運營，有效控制項目融資風險。

二、單選題

1、貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸

款發(fā)放賬戶和。（B

）

（A）專用賬戶

（B）還款準備金賬戶

（C）一般賬戶

2、貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符

合合同約定用途的交易對手。（

A）

（A）借款人

（B）貸款人

（C）申請人

3、單筆金額超過項目總投資或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸

款人受托支付方式。（C

）

（A）

10%

（B）7%

（C）5%

4、貸款人可以根據(jù)項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的。（B）

（A）

貸款條件

（B）貸款利率（C）貸款期限

5、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》由負責解釋。（A

）

（A）

銀監(jiān)會

（B）銀監(jiān)局

（C）銀監(jiān)分局

6、本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人

的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。（A

）

（A）日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)

（B）流動資金（C）專門的資金支出

7、貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻

度。貸款人等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。（B）

（A）辦公室

（B）內(nèi)部審計

（C）安全保衛(wèi)

8、對集團關(guān)聯(lián)客戶，可采用估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍

內(nèi)的成員企業(yè)流動資金貸款總和不能超過估算值。（C

）

（A）綜合評價（B）財務(wù)報表

（C）合并報表

９、貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流

程，確保風險評價和信貸審批的。（

C）

（A）全面性

（B）兼容性

（C）獨立性

１０、貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款。（

A

）

（A）法律風險（B）道德風險（C）信用風險

11、個人貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及等

方式和方法。（A

）

（A）信息咨詢

（B）間接詢問

（C）經(jīng)驗積累

12、貸款人應(yīng)按照審貸分離、的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，

確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

（

A）

（A）分級審批

（B）統(tǒng)一審批

（C）集中審批

13、個人貸款貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款制度。

（

C）

（B）

會談

（B）會簽

（C）面談

14、個人貸款貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托完成。（C

）

（B）

貸款人

（B）借款人（C）第三方

15、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》由負責解釋。（A

）

（B）

銀監(jiān)會

（B）銀監(jiān)局

（C）銀監(jiān)分局

16、貸款人應(yīng)當與借款人約定，并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的

條件和方式對外支付。（B）

（A）專有的項目收入賬戶

（B）專門的項目收入賬戶

（C）專門的項目支出賬戶

17、固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認與擬發(fā)放貸款同比例的足額到位，

并與貸款配套使用。（C

）

（A）項目投資

（B）項目資金

（C）項目資本金

18、貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當責令

其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取

第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。（A

）

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。

（A）銀監(jiān)法

（B）商業(yè)銀行法

（C）金融違法處罰辦法

1９、貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流

程，確保風險評價和信貸審批的。（C

）

（A）全面性

（B）兼容性

（C）獨立性

2０、固定資產(chǎn)貸款貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的，負責貸款發(fā)放和支付審核。（

A

）

（A）責任部門或崗位（B）審批部門或崗位（C）監(jiān)督部門

21、貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流

程，確保風險評價和信貸審批的。（

C）

（A）全面性

（B）兼容性

（C）獨立性

22、銀行業(yè)金融機構(gòu)開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循（

C）原則。

（A）依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、恪守誠信（B）依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、恪守誠信、

（C）依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信

23、貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認借款人滿足合同約定的，并按照合同約定的方式對貸款

資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。（B

）

（C）

擔保條件

（B）提款條件

（C）使用條件

24、《流動資金貸款管理暫行辦法》應(yīng)歸于何種立法層次A

（A）銀監(jiān)法

（B）商業(yè)銀行法

（C）部門規(guī)章

25、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要求貸后管理應(yīng)建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和（A）

（C）

貸款風險預(yù)警體系（B）貸后風險預(yù)警體系

26、項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，

應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加的投資和相應(yīng)擔保。（B

）

（C）

與項目資金相同比例

（B）略低于項目資金比例

（C）不低于項目資本金比例

27、貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和

頻度。貸款人等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。（B

）

（A）辦公室

（B）內(nèi)部審計

（C）安全保衛(wèi)

28、貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當責令

其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取

第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。（

A）

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。

（A）銀監(jiān)法

（B）商業(yè)銀行法

（C）金融違法處罰辦法

2９、貸款人應(yīng)完善，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸

款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，

并建立各崗位的考核和問責機制。（B

）

（A）公司治理結(jié)構(gòu)

（B）內(nèi)部控制機制

（C）企業(yè)文化

3０、《流動資金貸款管理暫行辦法》有無準備期（B）

（A）有（B）無

三、簡答題

1、在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)哪些情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款

發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付

（一）信用狀況下降；

（二）不按合同約定支付貸款資金；

（三）項目進度落后于資金使用進度；

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

2、項目融資具有哪些特征

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其

他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包

括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具

備其他還款來源。

３、流動資金貸款申請應(yīng)具備哪些條件

（一）借款人依法設(shè)立；（二）借款用途明確、合法；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合

規(guī)；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（五）借款人信用狀況良好，無

重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。

４、有哪些情況的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

５、貸款人有哪些情形的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除按《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第

三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、

第四十八條規(guī)定對其進行處罰

（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；

（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；

（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；

（七）有其他嚴重違反本辦法規(guī)定的行為的。

6、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》通過何種方式保證貸款按約定用途使用

答：第一，要求貸款人應(yīng)事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、

支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。

第二，要求貸款人設(shè)立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人

的支付符合借款合同中約定用途。

第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多

方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的，應(yīng)采用貸款人受托

支付方式。

第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴格的發(fā)放和支

付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。

7、《固定資產(chǎn)管理辦法》與《項目融資》是什么關(guān)系

答：采用項目融資方式的項目通常都屬于固定資產(chǎn)投資項目，所發(fā)放的貸款屬于固定資

產(chǎn)貸款，因此，《指引》明確《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》是其立法依據(jù)之一，項目融資

中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均遵照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

但項目融資具有不同于一般固定資產(chǎn)投資項目的風險特征，如貸款償還主要依賴項目未來的

現(xiàn)金流或者項目自身資產(chǎn)價值；通常融資比例較高、金額較大、期限較長、成本較高和參與

者較多，從而風險較大，往往需要多家銀行業(yè)金融機構(gòu)參與，并通過復(fù)雜的融資和擔保結(jié)構(gòu)

以分散和降低風險等。這些風險特征使得項目融資不同于一般的固定資產(chǎn)貸款，需要采取一

些有針對性的措施對其風險加以控制和防范。因此，在制定《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》

的基礎(chǔ)上，還需要專門制定《指引》

8、《個人貸款管理暫行辦法》貸前調(diào)查的內(nèi)容

（1）借款人基本情況

（2）借款人收入情況

（3）借款用途

（4）借款人還款來源，還款能力及還款方式

（5）保證人擔保意愿，擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力

9、在何種情況下流動資金貸款采取貸款人受托支付

（一）與借款人新建立貸款業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般

（二）支付對象明確且單筆支付金額較大

（三）貸款人認定的其他情形

10、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對符合申請條件的貸款項目有什么具體要求

(1)借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記

（2）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄

（3）借款人為新設(shè)項目法人的，其控股權(quán)股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄

（4）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求

（5）借款用途及還款來源明確、合法

（6）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目

的合法管理程序

（7）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定

（8）貸款人要求的其他條件

11、《流動資金貸款管理暫行辦法》對開展流動資金貸款的貸款人內(nèi)控機制建設(shè)有什么

原則性要求

貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金

貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，

并建立各崗位的考核和問責機制。

12、《個人貸款管理暫行辦法》的立法目的是什么

為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人

貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀

行法》等法律法規(guī)，制定本辦法

13、貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當充分識別和評估融資項目中存在的哪些風險

建設(shè)期風險和經(jīng)營其風險

包括政策風險、籌資風險、完工風險、產(chǎn)品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風

險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關(guān)風險。

四、簡述題（20分，1題）

請論述銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”實施后，如何根據(jù)“三個辦法、一個指引”的相關(guān)規(guī)

定做好本單位的信貸管理工作。

請論述銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”實施后，如何理解和把握“實貸實付”的基本涵義、

核心要義以及在具體實施過程中應(yīng)關(guān)注的要點

1.銀監(jiān)會的“三個辦法、一個指引”主要是指哪些

答：是指《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《固貸辦法》）、

《流動資金貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》）、《個人貸款

管理暫行辦法》（以下簡稱《個貸辦法》）和《項目融資業(yè)務(wù)指引》（以

下簡稱《融資指引》）。

2.《個貸辦法》從何時開始頒布和施行

答：《個貸辦法》由銀監(jiān)會2010年第2號主席令公布，公布時間為

2010年2月12日，發(fā)布之日起施行。

3.銀監(jiān)會出臺的“三個辦法、一個指引”主要由哪些金融機構(gòu)執(zhí)行

答：由在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立

的銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行。

4.“三個辦法、一個指引”規(guī)定了哪些主要內(nèi)容

答：一是強化貸款的全流程管理；二是倡導貸款支付管理理念，強化

貸款用途管理，防范貸款被挪用風險；三是強調(diào)合同或協(xié)議的有效管理；

四是強調(diào)加強貸后管理；五是明確貸款人的法律責任。

5.銀監(jiān)會出臺的“三個辦法、一個指引”中所指的“貸款人”指哪些

機構(gòu)

答：是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立

的開辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)、流動資金貸款業(yè)務(wù)、個人貸款

業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

6.在華外國銀行分支機構(gòu)是否也要遵守“三個辦法、一個指引”的相

關(guān)規(guī)定

答：經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的外國銀行在華分支機構(gòu)

開辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)、流動資金貸款業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)

務(wù)也應(yīng)接受“三個辦法、一個指引”的約束，并遵守相關(guān)規(guī)定。

7.銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”中引入的“實貸實付”有何意義

答：引入“實貸實付”的貸款資金支付方式，有利于將信貸資金引入

實體經(jīng)濟，使銀行加強貸款使用的精細化管理，有效管控信用風險和法律

風險。

8.“三個辦法、一個指引”對貸款程序作了怎樣的規(guī)定

答：借款人向銀行貸款按如下程序進行：借款人向銀行提出貸款申請

——銀行受理借款人貸款申請并進行貸前調(diào)查——銀行對貸款進行全面風

險評價及審批——借款人與銀行簽訂貸款合同——借款人向銀行提出貸款

發(fā)放與支付申請——貸款資金發(fā)放與支付——銀行開展貸后管理。

9.《固貸辦法》中對固定資產(chǎn)貸款是如何定義的

答：固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借

款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。

10.《固貸辦法》的主要內(nèi)容有哪些

答：包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支

付、貸后管理、法律責任、附則等幾個部分，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的

角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。

11.《固貸辦法》中對貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循什么原則

答：《固貸辦法》明確貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、

審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

12.《固貸辦法》出臺是否會影響企業(yè)的貸款申請與使用

答：《固貸辦法》沒有抬高企業(yè)獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，

因此不會對企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響。在貸款使用方面，只是從貸款支

付環(huán)節(jié)，強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款用途管理，對貸款資金支付的管理

并沒有影響到借款人的資金使用。

13.《固貸辦法》實施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機構(gòu)和借款

人的成本

答：《固貸辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證企業(yè)的正常用款需求，

也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約

企業(yè)的財務(wù)成本。

14.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備哪些條

件

答：（1）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記；（2）

借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（3）借款人為新設(shè)項目法人的，

其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；（4）國家對擬投資項

目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；（5）借款用途及還款

來源明確、合法；（6）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并

按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；（7）符合國家有關(guān)投資

項目資本金制度的規(guī)定；（8）貸款人要求的其他條件。

15.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人對借款人提出的貸款申請有何要求

答：貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并

要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

16.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人盡職調(diào)查的內(nèi)容主要有哪些

答：貸款人應(yīng)落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面

報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（1）借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；（2）貸款項目的情

況；（3）貸款擔保情況；（4）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

17.《固貸辦法》規(guī)定，借款合同應(yīng)怎樣簽訂

答：貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同、擔保合

同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細規(guī)定各方當事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責任，

避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。

18.《固貸辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定哪些要素和細節(jié)

答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、

用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關(guān)細節(jié)。

19.《固貸辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定哪些提款條件

答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定的提款條件應(yīng)包括與貸款同比例

的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。

20.《固貸辦法》規(guī)定，對借款人的賬戶如何管理

答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必

要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶。

21.《固貸辦法》規(guī)定，借款人應(yīng)對銀行做出哪些承諾

答：包括貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人

提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響

其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、

對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意等。

22.《固貸辦法》規(guī)定，銀行應(yīng)在借款合同中與借款人約定哪些違約責

任條款

答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用

貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、

突破約定的財務(wù)指標約束等情形時借款人應(yīng)承擔的違約責任和貸款人可采

取的措施。

23.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人在貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)應(yīng)建立怎樣的崗

位制衡機制

答：貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。

24．《固貸辦法》規(guī)定的借款人交易對手是指什么

答：借貸雙方在貸款合同中約定合法、合理、明確、詳細的貸款用途，

即用于支付與固定資產(chǎn)投資項目相關(guān)的商品、服務(wù)、資金等交易的款項。

借款人在上述商品、服務(wù)、資金等交易中的對手方即為借款人交易對手。

25.《固貸辦法》中規(guī)定的“貸款人受托支付”的定義是什么

答：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，

將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

26.《固貸辦法》規(guī)定，什么條件下必須采取貸款人受托支付方式

答：《固貸辦法》規(guī)定，單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元

人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

27.《固貸辦法》規(guī)定，如何辦理受托支付

答：貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合

同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款

人交易對手，并做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。

28.《固貸辦法》中的“借款人自主支付”定義是什么

答：借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)

放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易

對手。

29.《固貸辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付方式的，借款人要履行哪

些義務(wù)貸款人如何監(jiān)督貸款用途的真實性

答：采用采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申請時應(yīng)同

時提供貸款資金使用計劃，并定期匯總報告貸款資金支付情況。貸款人在

貸后管理過程中，通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式定期核查貸

款支付是否符合約定用途。

30.《固貸辦法》中，對借款人項目資本金的控制要求是怎樣規(guī)定的

答：固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認與擬發(fā)放貸款同

比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

31.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人在什么情形下，可以根據(jù)合同約定停止

貸款資金的發(fā)放和支付。

答：（1）信用狀況下降；（2）不按合同約定支付貸款資金；（3）項

目進度落后于資金使用進度；（4）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸

款人受托支付。

32.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)重點就哪些方面進行貸后管理

答：貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項

目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情

況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預(yù)警體系。

出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應(yīng)對貸款風險進行重新評價

并采取針對性措施。

33.《固貸辦法》規(guī)定，對項目實際投資超過原定投資金額的情況，

貸款人應(yīng)如何處理

答：項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批

決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投

資和相應(yīng)擔保。

34.《固貸辦法》規(guī)定，在貸后管理中，應(yīng)如何管理貸款抵（質(zhì)）押物

答：貸款人應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的價值應(yīng)建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。

35.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何管理借款人的現(xiàn)金流

答：貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)

金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。

36.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何管理借款人還款準備金賬戶

答：合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固

定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金

平均存量提出要求。

37.《固貸辦法》規(guī)定，借款人違反合同約定的，貸款人應(yīng)如何管理

答：借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時采取有效措施，

必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責任。

38.《固貸辦法》規(guī)定，借款人出現(xiàn)不能按期還款的，貸款人應(yīng)如何處

理

答：固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對其進行專門管理，并

及時制定清收或盤活措施。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款

本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組。

39．《固貸辦法》規(guī)定，什么機構(gòu)承擔監(jiān)督職責

答：由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照《固貸辦法》對貸款人固定資產(chǎn)貸款

業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

40．《固貸辦法》規(guī)定，貸款人在什么情況下要受到處罰

答：（1）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；（2）

與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；（3）超越、變相超越權(quán)限

或不按規(guī)定流程審批貸款的；（4）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（5）

與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；（6）未按本辦法規(guī)定進行

貸款資金支付管理與控制的；（7）有其他嚴重違反本辦法規(guī)定的行為的。

41．銀監(jiān)會下發(fā)的《融資指引》重點內(nèi)容是什么

答：《融資指引》共二十二條，重點有以下六方面內(nèi)容：

一是明確項目融資定義；二是明確識別、評估、管理項目建設(shè)期和經(jīng)

營期兩類風險的要求；三是明確和增加保證貸款人相關(guān)權(quán)益的措施；四是

進一步加強貸款資金支付的管理要求；五是加強項目收入賬戶管理；六是

強調(diào)銀團貸款原則。

42．《融資指引》所指的項目融資應(yīng)符合什么特征

答：（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)

施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（2）借款

人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，

包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（3）還款資金

來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備

其他還款來源。

43．貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)應(yīng)關(guān)注哪些風險

答：貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當充分識別和評估融資項目中存在

的建設(shè)期風險和經(jīng)營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產(chǎn)品

市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其

他相關(guān)風險。

44．《融資指引》對項目融資貸款利率有何規(guī)定

答：貸款人應(yīng)當按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風

險收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，合理確定貸

款利率。貸款人可以根據(jù)項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不

同的貸款利率。

45．《固貸辦法》是否適用于項目融資業(yè)務(wù)

答：項目融資業(yè)務(wù)是固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的一種，項目融資業(yè)務(wù)中貸款

的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均須遵照《固貸辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

46．《流貸辦法》規(guī)定的流動資金貸款具體是指什么貸款

答：《流貸辦法》所稱的流動資金貸款是指貸款人向企（事）業(yè)法人

或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周

轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

47．銀監(jiān)會出臺的《流貸辦法》主要內(nèi)容是什么

答：主要有總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和

支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對

銀行業(yè)金融機構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行流動資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性

修訂和完善。

48．《流貸辦法》的核心指導思想是什么

答：要求貸款人應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的

流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流

動資金貸款，即防止超額授信風險。

49．《流貸辦法》對貸款人內(nèi)部管理的主要要求

答：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客

戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款

管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機

制。

50．《流貸辦法》對流動資金貸款用途有哪些限制

答：流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁

止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。流動資金貸款不得挪用。

51．《流貸辦法》規(guī)定，流動資金貸款申請應(yīng)具備哪些條件

答：（1）借款人依法設(shè)立；（2）借款用途明確、合法；（3）借款人

生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（4）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其

他條件。

52．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人對流動資金貸款應(yīng)如何進行盡職調(diào)查

答：貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書

面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責。

53．流動資金貸款額度如何確定

答：《流貸辦法》規(guī)定銀行應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收

賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素合理測算借款人的營運資金

需求，并基于營運資金需求與現(xiàn)有流動資金的差額審慎確定借款人流動資

金貸款的授信總額及具體貸款的額度。

54．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人如何建立內(nèi)部績效考核制度

答：貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸

需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，

不得惡性競爭和突擊放貸。

55．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何進行流動資金貸款審批

答：貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制。審批人員應(yīng)在授

權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。

56．《流貸辦法》規(guī)定，簽訂貸款合同的同時是否需要簽訂擔保合同

答：貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同及其他相

關(guān)協(xié)議，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同。

57．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人與借款人在借款合同中應(yīng)明確約定哪

些內(nèi)容

答：貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、

期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。

58．《流貸辦法》規(guī)定，流動資金借款合同中需要約定的支付條款，

主要有哪些內(nèi)容

答：借款合同中約定的支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：

（1）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；（2）支付

方式變更及觸發(fā)變更條件；（3）貸款資金支付的限制、禁止行為；（4）

借款人應(yīng)及時提供的貸款資金使用記錄和資料。

59．《流貸辦法》規(guī)定，借款人須向貸款人承諾哪些事項

答：貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：

（1）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；（2）配合貸款人進行

貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；（3）進行對外投資、實質(zhì)性增加債

務(wù)融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款人同意；

（4）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（5）發(fā)生影響

償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。

60．《流貸辦法》規(guī)定，什么情形下借款人應(yīng)承擔違約責任

答：貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時，借

款人應(yīng)承擔違約責任，貸款人可采取措施防范貸款風險：

（1）未按約定用途使用貸款的；（2）未按約定方式進行貸款資金支

付的；（3）未遵守承諾事項的；（4）突破約定財務(wù)指標的；（5）發(fā)生重

大交叉違約事件的；（6）違反借款合同約定的其他情形的。

61．《流貸辦法》規(guī)定，借款人在什么情況下，應(yīng)采用受托支付方式

支用貸款資金

答：具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支

付方式：

（1）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（2）支

付對象明確且單筆支付金額較大；（3）貸款人認定的其他情形。

62．《流貸辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付的，借款人應(yīng)履行什么

義務(wù)

答：采用借款人自主支付的，借款人要按照借款合同的約定，向貸款

人定期匯總報告貸款資金支付情況。

63．《流貸辦法》規(guī)定，貸款支付過程中，出現(xiàn)借款人信用狀況下降、

主營業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)如何處理

答：貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約

定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

64．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)掌握借款人哪些影響償債能力的風

險因素

答：貸款人應(yīng)針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)

場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔保及融資

數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。

65．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人如何通過借款人賬戶進行流動資金使

用情況監(jiān)督

答：貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬

戶并及時提供該賬戶資金進出情況。此外，貸款人可與借款人協(xié)商簽訂賬

戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。

66．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)重點關(guān)注借款人的哪些信息

答：貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)

警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解

貸款風險。

67．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)依據(jù)哪些情況確定與借款人的后續(xù)

合作

答：貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能

力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人

合作的策略和內(nèi)容。

68．《流貸辦法》規(guī)定，對流動資金貸款需要展期的如何辦理

答：流動資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換

周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，

加強對展期貸款的后續(xù)管理。

69．《流貸辦法》規(guī)定，對銀行的哪些違規(guī)行為可以采取監(jiān)管措施

答：（1）流動資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（2）未將貸款管理各環(huán)

節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；（3）貸款調(diào)查、風險評價、貸后管理

未盡職的；（4）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)

但未及時采取有效措施的。

70、《流貸辦法》規(guī)定，貸款人的哪些行為，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要

進行處罰

答：（1）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；（2）

未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；（3）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；（4）

放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生

產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；（5）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；（6）

未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；（7）嚴重違反本辦法規(guī)

定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

71．《個貸辦法》的主要內(nèi)容是哪些

答：包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管

理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出

監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進商業(yè)銀行

提高個人金融服務(wù)質(zhì)量，同時，審慎控制相關(guān)金融風險。

72．《個貸辦法》規(guī)定的借款人收入償債比例控制機制是什么

答：貸款人應(yīng)結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等

因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能

力，即建立借款人合理的收入償債比例控制機制。

73．《個貸辦法》對個人貸款用途有何規(guī)定

答：個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不

得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

74．《個貸辦法》的面談、面簽是指什么

答：面談制度是指貸款調(diào)查階段，銀行應(yīng)當面核實借款人身份及貸款

用途真實性，除通過電子銀行渠道發(fā)放的低風險個人質(zhì)押貸款外，其他個

人貸款都應(yīng)執(zhí)行面談制度；面簽制度是指銀行應(yīng)與借款人等相關(guān)當事人當

面簽訂貸款合同等，除電子渠道辦理的貸款外，個人貸款都應(yīng)嚴格執(zhí)行面

簽制度。

75．《個貸辦法》規(guī)定的貸款支付方式有幾種

答：《個貸辦法》規(guī)定的貸款支付方式有兩種，一是貸款人受托支付

方式，另一種是借款人自主支付。

76．《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用

答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高

個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請，也不會影響到借款人的

資金使用。

77．《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構(gòu)

答：《個貸辦法》規(guī)定，以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員

會認可的其他金融產(chǎn)品作抵押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融

公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照執(zhí)行。

78．《個貸辦法》中所稱的個人貸款主要指什么貸款

答：是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營

等用途的本外幣貸款。

79．《個貸辦法》規(guī)定，銀行業(yè)開展個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)建立怎樣的管

理機制

答：貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制

度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風險

管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。

80．《個貸辦法》中對個人貸款的期限和利率是如何要求的

答：個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。

81．《個貸辦法》規(guī)定，個人貸款申請應(yīng)具備什么條件

答：（1）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符

合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（2）貸款用途明確合法；（3）貸款申請

數(shù)額、期限和幣種合理；（4）借款人具備還款意愿和還款能力；（5）借

款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其他條件。