借款合同的種類

第頁共頁借款合同的種類借款合同：借款合同的種類。從國家管理的角度，借款合同可以劃分為民間借款合同和信貸合同兩大類。(一)民間借款合同民間借款合同是指公民個人之間，出借人將屬于其合法收入的貨幣資金借給借款人，借款到期時借款人歸還所借貨幣資金和利息的合同。民間借款合同在借貸形式上，有書面的，也有口頭的，借貸利息，有無息、低息，也有高息借貸。國家對民間借款的管理：一是當(dāng)事人雙方應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平和老實信譽的原那么；二是不得利用民間借款合同的形式非法經(jīng)營或者變相經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，擾亂金融秩序，損害社會公眾利益。(二)信貸合同信貸合同是指經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、信譽合作社將貨幣資金出借給法人、其他經(jīng)濟組織或者個人使用，貸款到期時借款人歸還所借資金和利息的合同。根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可作出不同的劃分。1．按照貸款資金來，金融機構(gòu)的貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款自營貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款人承當(dāng)，并由貸款人收回本金和利息。委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用處、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)視使用并協(xié)助收回貸款，貸款人(受托人)只收取手續(xù)費，不承當(dāng)貸款風(fēng)險。特定貸款是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補救措施后，責(zé)成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。2．按照貨幣的種類可劃分為人民幣借款合同和外幣借款合同人民幣借款合同，按合同內(nèi)容、資金來及貸款用處又可分為：固定資產(chǎn)借款合同、流動資金借款合同、信托資金借款合同、委托資金借款合同等。外幣借款合同，按合同內(nèi)容、資金來及貸款用處又可分為：現(xiàn)匯借款合同、買方信貸合同和特種外匯借款合同。3．按照借款用處可劃分為固定資產(chǎn)借款合同和流動資金借款合同按詳細(xì)貸款工程不同劃分：固定資產(chǎn)借款合同可分為根本建立借款合同、技術(shù)改造借款合同、專項資金借款合同等；流動資金借款合同可分為周轉(zhuǎn)資金借款合同、賣方借款合同、專用資金借款合同、土地開發(fā)借款合同等。4．按照借款合同有無擔(dān)保，可分為信譽借款合同和擔(dān)保借款合同信譽貸款是指沒有擔(dān)保的，憑借款人的信譽發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款是指提供擔(dān)保的貸款，詳細(xì)包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款是指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能歸還貸款時，按約定承當(dāng)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款是指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款是按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。借款合同：借款合同的特點(一)借款合同的標(biāo)的物是貨幣借款合同的標(biāo)的物是貨幣，這里所說的貨幣，包括人民幣和外幣。大局部借款合同是人民幣借款合同。我國實行改革開放政策以來，對外貿(mào)易往來不斷開展，外幣借款合同的應(yīng)用越來越多，外幣借款合同的貸款方由原來的中國銀行和外資銀行開展到如今幾乎所有的銀行，借款方主要是可以直接或間接創(chuàng)匯的有歸還才能的企業(yè)。貨幣這種特殊的種類物可以依法產(chǎn)生孳息即利息，借款人在合同到期后，要返還同等數(shù)量的貨幣本金，還要支付約定的貨幣利息。(二)借款合同是有償合同除公民之間借款約定無利息或公民之間借款對是否支付利息約定不明而視為不支付利息之外，借款到期時，借款人應(yīng)當(dāng)向貸款人返還借款并支付利息，所以說借款合同是有償合同。在我國，國家對借款的利率實行管理，規(guī)定：辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的上下限確定；公民之間借款的利率，不得違背國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。(三)借款合同轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的占有、使用和處分權(quán)借款人在形式上獲得了標(biāo)的物的所有權(quán)，但借款人的目的是為了獲得標(biāo)的物的占有、使用、處分權(quán)，在合同到期時，借款人仍要承當(dāng)返還同等數(shù)量標(biāo)的物義務(wù)。所以說借款人并沒有最終獲得標(biāo)的物的所有權(quán)，而只是獲得了標(biāo)的物的占有、使用和處分權(quán)。對貸款人而言，他對合同標(biāo)的物的所有權(quán)最終因借款人的返還而沒有喪失。(四)借款合同可以是要式合同，也可以是不要式合同合同法第197條規(guī)定：“借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外?！狈梢?guī)定以銀行或者其他金融機構(gòu)為貸款人的借款合同必須采用書面形式。自然人之間的借款合同可以采用書面形式，也可以采用口頭合同形式。合同法要求必須采用書面形式的借款合同是要式合同，假如當(dāng)事人沒有采用書面形式，該借款合同無效。自然人之間的民間借款合同是不要式合同，當(dāng)事人可以采用書面形式，也可以采用口頭形式訂立。委托合同：委托合同的種類我國合同法規(guī)定，委托人可以特別委托受托人處理一項或者數(shù)項事務(wù)，也可以概括委托受托人處理一切事務(wù)。因此，根據(jù)委托合同委托權(quán)限范圍可分為特別委托合同和概括委托合同。特別委托合同是指雙方當(dāng)事人約定，由受托方為委托方處理一項或數(shù)項事務(wù)的合同，而概括委托合同是指雙方當(dāng)事人約定，由受托方為委托方處理一切事務(wù)的合同。采用何種委托合同，當(dāng)事人可根據(jù)需要、委托事務(wù)的性質(zhì)以及雙方的信賴程度，合作時間的長短等決定。但是，有委托以下事務(wù)之一的，委托人必須進展特別受權(quán)。(一)不動產(chǎn)出售、出租或者就不動產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)不動產(chǎn)一般都是價值較大的財產(chǎn)，與委托人的利益關(guān)系至重，因此，受托人對其作出處分需經(jīng)委托人指示并受權(quán)。(二)贈與贈與是一種無償行為，贈與人的財產(chǎn)所有權(quán)隨著贈與發(fā)生效力而轉(zhuǎn)致受贈人，因此，委托人進展較大經(jīng)濟利益的贈與時，必須特別受權(quán)，受托人才可以做主。(三)和解受托人承受處理和解事務(wù)，可能與第三者就有關(guān)委托事務(wù)妥協(xié)、讓步，以求達成某種協(xié)議，其結(jié)果可能犧牲委托人的利益，在此情況下，受托人必須獲得委托人的特別受權(quán)。(四)起訴和上訴起訴和上訴是委托人所享有的訴權(quán)，訴權(quán)的行使可能會對委托人的實體權(quán)利產(chǎn)生重大影響，因此，必須由委托人特別受權(quán)，受托人方得為之。(五)提交仲裁其道理同于起訴和上訴。當(dāng)委托合同中的受托人超越委托權(quán)限，未經(jīng)特別受權(quán)而對上述事項行使處分權(quán)并給委托人造成損害的，受托人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)相應(yīng)的民事責(zé)任。贈與合同：贈與合同的種類(一)現(xiàn)實贈與合同和非現(xiàn)實贈與合同現(xiàn)實贈與，又稱即時贈與，是指在合同成立之時贈與人就將標(biāo)的物交付受贈人的贈與，現(xiàn)實贈與的合同成立與履行是同時施行的，因此可用口頭形式。非現(xiàn)實贈與合同是指合同成立后贈與人按照合同的規(guī)定將標(biāo)的物交付受贈人的贈與，非現(xiàn)實贈與合同的訂立與贈與人的履行行為不是同時進展的，一般應(yīng)采用書面形式。(二)履行道德義務(wù)的贈與合同和非履行道德義務(wù)的贈與合同這是根據(jù)贈與人贈與的目的是否是履行道德上的義務(wù)而劃分的，假如贈與人對受贈人在道德上有扶助的義務(wù)，如養(yǎng)子女因生父母生活比擬困難而約定贈與一定財物的合同，即為履行道德義務(wù)的贈與合同。非履行道德義務(wù)的贈與合同是指贈與人并不以履行道德義務(wù)為目的的贈與合同。區(qū)分這兩種贈與合同的主要意義在于二者的效力不同：履行道德義務(wù)的贈與效力較強，即使非書面的非現(xiàn)實贈與，贈與人也不得任意撤銷應(yīng)負(fù)交付贈與物的義務(wù)；而非書面的非現(xiàn)實贈與，假設(shè)是非履行道德義務(wù)的，贈與人于標(biāo)的物交付前或登記之前，可以任意撤銷。(三)特殊形式的贈與1．附義務(wù)贈與附義務(wù)贈與合同是指贈與人和受贈人約定，受贈人要負(fù)擔(dān)一定義務(wù)才能承受贈與的贈與合同。其特點是附義務(wù)贈與中的義務(wù)屬贈與合同的一局部，是附加于贈與的，不具獨立性；所附的義務(wù)具有合法性，假設(shè)違犯公序良俗或者法律規(guī)定，贈與合同無效。贈與合同所附義務(wù)不是贈與的對價，贈與人不能以受贈人不履行義務(wù)為抗辯，不予履行，原那么上贈與人履行給付義務(wù)后，受贈人才發(fā)生履行其負(fù)擔(dān)的義務(wù)。附義務(wù)贈與合同所負(fù)義務(wù)必須使受贈人負(fù)擔(dān)一定的法律義務(wù)，但受贈人履行義務(wù)僅限于贈與物之價值限度內(nèi)。當(dāng)贈與所附的義務(wù)超過贈與物的價值時，受贈人對超過的局部無履行的責(zé)任。2．混合贈與合同混合贈與合同是指含有有償行為贈與，即受贈人負(fù)有一定對價給付義務(wù)的贈與合同。一般贈與合同中受贈人沒有給付的義務(wù)，附義務(wù)贈與合同中，受贈人也只是負(fù)擔(dān)一定的義務(wù)。而混合贈與合同受贈人要履行一定的給付義務(wù)，由于混合贈與中的受贈人須向贈與人一方作出一定給付，其受贈人給付的局部具有有償性。一般認(rèn)為，混合贈與原那么上是一種特殊的贈與，其特殊性就在于受贈人一方須作出一定的不對等給付。然而，假設(shè)當(dāng)事人之間就雙方的給付不對等局部并無贈與的意思，就不是混合贈與。所以，混合贈與的根本目的還是在于贈與人無償?shù)貙⒁欢ㄘ敭a(chǎn)價值轉(zhuǎn)移給受贈人。3．捐贈捐贈，又稱捐助，是指為了社會公益事業(yè)或公共目的或其他特定目的，無償?shù)貙⑵湄敭a(chǎn)給予別人的行為。捐贈的形式多種多樣，有不附加任何條件的捐贈，贈與人為某單位的利益無償?shù)貙⑵湄敭a(chǎn)捐贈給一定單位并不附加任何條件，如向某學(xué)校捐款。有附加特定條件的捐贈，即捐贈人在將其財產(chǎn)捐贈時附加一定的條件，如捐贈人向某學(xué)校捐贈財產(chǎn)要求學(xué)校以自己名字命名的獎學(xué)金。還有為特定目的的募捐，這是指由一定單位或數(shù)人作為發(fā)起人進展的募集捐助活動，如募集救災(zāi)物資等，這種捐贈的捐贈人并不直接將財產(chǎn)捐給受益人，而是給予募集人，由募集人間接轉(zhuǎn)贈受益人。4．死因贈與死因贈與合同是指雙方當(dāng)事人約定于贈與人死亡時才發(fā)生效力的贈與合同。受贈人必須是贈與人死亡時生存著的人，受贈人在贈與人死亡時也已經(jīng)死亡，死因贈與合同就永遠(yuǎn)不能發(fā)生效力。死因贈與是在贈與人死亡后發(fā)生效力的，因此，贈與人死亡后，假設(shè)出現(xiàn)可由贈與人撤銷贈與的情形時，贈與人的繼承人有權(quán)撤銷贈與。借款合同：借款合同的訂立程序根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《借款合同條例》、《貸款通那么(試行)》的規(guī)定以及理論中形成的習(xí)慣做法，借款合同的訂立程序分為：洽談協(xié)商，擬定合同文書兩個階段。(一)洽談協(xié)商對經(jīng)法定程序批準(zhǔn)的工程或者消費流通、生活中合理的款項需求，借款雙方以洽談協(xié)商來商談借款事宜。所謂洽談協(xié)商就是要經(jīng)過“借款方提出借款申請”和“貸款方進展審查認(rèn)可”兩個主要步驟，也就是經(jīng)過合同法所規(guī)定的“要約”和“承諾”兩個步驟。1．要約借款方向貸款方發(fā)出借款申請即為要約，借款方為要約人，貸款方為受要約人。借款方要獲得貸款，首先必須填寫《借款申請書》。合同法第199條規(guī)定“訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實情況?！币虼?，借款方同時須向貸款方提供以下資料：借款人及保證人的根本情況。財政部門或會計(審計)事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財務(wù)會計報告以及申請貸款前一期的財務(wù)會計報告。原有的不合理占用貸款的糾正處理情況。抵押物、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明，保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件。申請中長期貸款的還必須提供以下材料：工程的可行性研究報告。工程開工前期準(zhǔn)備工作完成情況的報告。在開戶銀行存入規(guī)定比例資金的證明。經(jīng)有關(guān)單位批準(zhǔn)下達的工程投資方案或開工通知書。按規(guī)定工程開工投產(chǎn)所需自籌流動資金的落實情況及證明材料。貸款方認(rèn)為需要提供的其他資料。2．承諾承諾是指貸款方對借款方提出的貸款工程經(jīng)過審查與評估后，所作出的貸款意向書。承諾應(yīng)當(dāng)經(jīng)過以下步驟：(1)評定借款人的信譽等級。貸款方自己或懇求社會上依法成立的信譽評級機構(gòu)根據(jù)借款人的經(jīng)濟實力、資金構(gòu)造、經(jīng)營效益和開展前景等因素，評定借款人的信譽等級。對信譽等級高的，可優(yōu)先考慮貸款，信譽等級低應(yīng)采取限制性的貸款措施。(2)調(diào)查立項。貸款方收到借款方送交的借款要約之后，根據(jù)國家的金融管理法規(guī)、規(guī)章和信貸政策規(guī)定，做好借款前的調(diào)查立項工作。(3)貸款審批。貸款方的審查人員必須對調(diào)查人員提供的情況資料進展核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出貸款意見，并按規(guī)定上報給有批準(zhǔn)權(quán)限的人員審批。凡經(jīng)批準(zhǔn)的貸款工程，信貸人員就可以向借款方借款要約作出承諾，簽發(fā)貸款意向書。(二)擬定借款合同文書借貸雙方就借