銀行法案例分析

商業(yè)銀行與客戶案例分析（一）商業(yè)銀行客戶1、2019年初，胡某和母親鐘老太原先居住的常熟路房屋進行了動遷，除了分配到房屋以外，母子倆還獲得了一筆100萬元的動遷費。2019年3月29日下午6點左右，80多歲的鐘老太突然發(fā)現(xiàn)鎖在抽屜里的存折連同自己的身份證都不見了蹤影。老太的小女兒得知此情況后，于第二天趕去母親暫住地附近的銀行進行查詢，卻發(fā)現(xiàn)存單中的款項已被自己患有精神分裂癥的哥哥胡某在29日下午以現(xiàn)金的方式全部支取。上午10點,當老太的家人回到家中時卻發(fā)現(xiàn)胡某將自己反鎖在屋內(nèi)，已經(jīng)死亡，其取出的100萬元錢款也不知去向。（一）商業(yè)銀行客戶按照我國銀行相關(guān)法律規(guī)定，對一日一次性從儲蓄賬戶提取現(xiàn)金5萬元以上的，儲蓄機構(gòu)柜臺人員應(yīng)請取款人提供有效身份證件。法律還規(guī)定，銀行只需核實取款人的身份證，而不需審核取款人和存款人的身份是否一致?？梢?，如果胡某當時出示了自己的身份證，還出示其母親的身份證，銀行的審核任務(wù)就已經(jīng)完成。至于鐘老太存款被冒領(lǐng)，究其原因是她沒有保管好存折和密碼所致。反之，銀行則應(yīng)該為審核不嚴承擔責(zé)任，雙方下一步可能會圍繞這一焦點補充相關(guān)證據(jù)。至于胡某的精神病，因銀行不是醫(yī)療機構(gòu)，其難以辨別并非過錯。（一）商業(yè)銀行客戶2、原告欽先生，今年49歲，一直在銀行工作。據(jù)他講，2019年8月30日，他到被告中國銀行鄭州淮河路支行處辦理1萬美元的活期儲蓄，被告未向其提出任何要求并給其辦理了一個活期存折。次日，欽先生因家中有事急需用錢，就到被告處取款，被告要求原告按照取款金額的千分之一交納手續(xù)費，否則只能三天后取款。原告欽先生向被告提出質(zhì)疑，但被告工作人員卻拿出中國銀行河南省分行頒發(fā)的《豫中銀資[2019]53號》文件，聲稱“儲戶在三日內(nèi)取款將加收1‰的手續(xù)費”完全是“照章辦事”，堅持要求欽先生交納手續(xù)費，否則不予辦理取款手續(xù)。為了盡快取回現(xiàn)款，原告欽先生只好向被告交納了手續(xù)費。按照2019年8月31日的當日外幣牌價，被告共收取原告欽先生手續(xù)費150.19元。（一）商業(yè)銀行客戶《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第二十九條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則?！钡谖迨畻l規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費?！敝袊嗣胥y行為了規(guī)范銀行系統(tǒng)的收費標準，專門出臺了《支付結(jié)算辦法》，其中列明了銀行收費的范圍。而“3日內(nèi)取款加收手續(xù)費”是不包括其中的。欽先生認為，中國銀行河南省分行出臺的《豫中銀資［2019］53號》文件與《中國人民銀行支付結(jié)算辦法》的原則相抵觸，應(yīng)是無效文件，該銀行的行為是以不正當手段“攬儲”，嚴重侵害了儲戶的合法權(quán)益。（一）商業(yè)銀行客戶3、２０００年７月３１日，原告楊某的父親楊某某在被告處以原告的名義存入定期存款人民幣６０萬元，年利率為２．２５％，期限為一年，２００１年７月３１日到期。楊某某在存款憑證備注欄處留存了密碼，約定憑密碼支取。被告即向楊某某出具了存單。２００１年１月１１日，楊某某的妻子即原告的母親蔡某持原告的戶口簿、存單和其個人身份證，在沒有提供密碼，也沒有辦理密碼掛失的情況下，通過支取、轉(zhuǎn)存、再支取方式從被告處將上述款項全部支走。存款到期后，楊某某因找不到存單便到被告處詢問，才得知存款早已被其妻蔡某提走。楊某某便向蔡某索要，因蔡某將所取款項全部借與他人未能收回。楊某某遂于２００３年７月２１日與蔡某離婚（原告由楊某某撫養(yǎng)）。離婚后，蔡某便下落不明。后楊某某與被告交涉，未果，遂以原告名義將被告訴至法院。訴訟中，楊某某稱蔡某不知道該存單密碼。（一）商業(yè)銀行客戶在儲戶約定憑密碼支取的情況下，儲蓄機構(gòu)必須嚴格遵守這一約定。本案被告違反操作程序，在未要求蔡某提供密碼的情況下，為其辦理了支取款手續(xù)，其行為已構(gòu)成違約。因為被告的違約行為，使蔡某得以將原告名下的存款取出。從被告違約、蔡某冒領(lǐng)存款之時，原告的該筆存款的損失已經(jīng)實際發(fā)生。這種損失的發(fā)生盡管不是由被告直接造成，但是與被告的違約存在因果關(guān)系?！秲π罟芾項l例》第三十七條規(guī)定：“儲蓄機關(guān)違反國家有關(guān)規(guī)定，侵犯儲戶合法權(quán)益，造成損失的，應(yīng)依法承擔賠償責(zé)任?！北桓嬖谖匆蟛棠程峁┟艽a的情況下為其辦理了支取款業(yè)務(wù)，違反了有關(guān)金融法律法規(guī)規(guī)定和雙方合同約定，給原告造成了重大損失，被告應(yīng)當向原告承擔賠償責(zé)任。（二）存款合同的法律特征4、李某長期以來一直在本市某銀行儲蓄所開戶存款，儲蓄所工作人員也經(jīng)常上門服務(wù)，開展儲蓄業(yè)務(wù)。96年的3月14日，儲蓄所工作人員登門收款時，分別在李某的存折上填寫三筆存款，兩筆8000元，1筆14300元。在3月16日，該所工作人員對帳時發(fā)現(xiàn)前日給李某多記存款8000元，就找李某及其家屬說明情況，要求將李某存折上的存款減去8000元，但雙方協(xié)商未果。19日，儲蓄所工作人員將李某的存折要回，并在上面注：“沖去3月14日存款8000元?！蓖瑫r，將李某的存款余額231579元改為223579元，并將該存折加蓋了“附件”章收回，更換了新存折。對此，李某不服，遂向法院提起訴訟。（二）存款合同的法律特征原告沒有合法根據(jù)，取得不當利益，造成他人損失的，應(yīng)當將取得的不當利益返還受損失的人。被告將原告的存款223579元誤記為231579元，這一行為屬職務(wù)行為，此時受損的主體為被告，其既可向原告主張權(quán)利要求返還不當?shù)美?。因此，被告有?quán)向原告主張返還不當?shù)美?。?jù)此法院判決，由原告李某在本判決生效后5日內(nèi)返還被告該行不當?shù)美?000元（二）存款合同的法律特征5、王先生和妻子于2019年結(jié)婚，婚后，兩人共同開了個戶頭，每月把各自的收入存入此戶頭。2000年4月1日，國家開始實行儲蓄實名制。按照這項制度，王先生夫婦在存款時必須出示身份證并在存款憑條上填寫身份證號碼，也就是說以前的共同帳戶現(xiàn)在必須歸到一個人名下。王先生于是帶著自己的身份證前往銀行將其夫婦二人的共同戶頭轉(zhuǎn)為實名制戶頭。后兩人離婚，遂對該帳戶上的存款發(fā)生糾紛。（二）存款合同的法律特征本案中有兩個法律關(guān)系，一個是王先生與銀行之間的儲蓄法律關(guān)系；另一個是王先生與其妻子之間婚姻關(guān)系中財產(chǎn)分割的法律關(guān)系。存款實名制的法律意義只是證明存款持有人的真實身份，并不能完全決定財產(chǎn)所有權(quán)的歸屬。夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)，歸夫妻共同所有，雙方另有約定除外，夫妻對共同所有的財產(chǎn)，有平等的處理權(quán)，王先生與妻子將二人在婚后各自取得的財產(chǎn)以王先生名義存入銀行，不能視為二人已約定存款歸王先生所有，古該筆存款應(yīng)作為夫妻共同財產(chǎn)處理。（三）銀行對客戶的保護義務(wù)營業(yè)廳內(nèi)存款遭搶6、昆明關(guān)上銀行劫案一審：儲戶被打死銀行賠13萬。法官認為：被告銀行對被害人的死亡不具有主觀過錯；但是，銀行營業(yè)廳屬于向社會公眾開放的，為客戶提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)的營業(yè)場所，對辦理存儲業(yè)務(wù)的交易客戶的合法的人身及財產(chǎn)權(quán)益，負有在合理限度內(nèi)的安全保障義務(wù)。（三）銀行對客戶的保護義務(wù)7、彭先生是某銀行的VIP客戶，2019年2月16日上午10時左右，他到一銀行支行存錢，將車停在銀行門口的停車位上(距離門口3米左右，門外當時有一名保安)，隨后彭先生就離車去銀行里面存錢，大約兩三分鐘之后存完錢剛要離開柜臺，只見保安神情慌張地跑進來朝本人大聲呼喊，說車玻璃被砸。彭先生出門一看，車右前窗已經(jīng)被敲毀，車內(nèi)1.8萬元錢被搶走。遺憾的是，當時保安無動于衷，未作追趕（三）銀行對客戶的保護義務(wù)分析：根據(jù)我國商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人侵犯；設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。停車場屬于銀行的一部分，故銀行應(yīng)對客戶在停車場的權(quán)益進行一定的保護，而本案中的保安無動于衷未作追趕，沒有盡到自己的責(zé)任。故銀行應(yīng)承擔車的賠償責(zé)任。（四）一般存單糾紛8、張大娘持一到期存單取錢時,儲蓄所發(fā)現(xiàn)存單上電腦清晰地填寫了“50000元”,同時,該存單大寫金額欄卻為“伍仟元”。儲蓄所認為:在處理票據(jù)大小寫差錯中,常以大寫數(shù)字為準,只肯付老大娘"伍仟元"本息.（四）一般存單糾紛在實踐中因銀行操作失誤等原因，導(dǎo)致存單大、小寫金額不一致的情形時有發(fā)生，銀行是應(yīng)按大寫還是按小寫金額支付款項，對銀行和儲戶的保護存在權(quán)利上的沖突。由于存單大、小寫不一致是銀行工作人員過錯所致，儲戶在此過程中通常無可非難之處，因此，發(fā)生糾紛時，銀行方面對存款的實際數(shù)額負有舉證責(zé)任，如可通過查對存款人填寫的原始存款憑證等確定存款的真實數(shù)額。如果銀行不能充分舉證，則應(yīng)承擔對其不利的法律后果。（四）一般存單糾紛9、2019年7月6日，陳某到某銀行辦理了7500元的活期儲蓄存款。8月12日，陳某到銀行取錢時發(fā)現(xiàn)．其存款已被他人冒領(lǐng)取走。后經(jīng)公安機關(guān)偵查，抓住了犯罪嫌疑人，井悉數(shù)收繳了贓款。同年12月3日，陳某才從該銀行取出了一筆存款。陳某認為，由于銀行管理疏漏，造成其延誤取款長達100多天，按照該銀行的“誤您一分鐘，賠您一元錢”的儲蓄服務(wù)承諾，銀行應(yīng)當賠償其延誤期間的損失。（四）一般存單糾紛本案主要涉及到銀行儲蓄服務(wù)承諾問題?！罢`您一分鐘，賠您一元錢”的儲蓄服務(wù)承諾是銀行對儲戶提出的質(zhì)量、信用保證，也是加強內(nèi)部管理、提高服務(wù)質(zhì)量的措施之一。“誤您一分鐘，賠您一元錢”是體現(xiàn)公平、誠實信用原則的民事行為，是能夠被儲戶接受的要約，“誤您一分鐘，賠您一元錢”的潛在條件是：（1）承諾對象須是在本銀行或銀行系統(tǒng)進行儲蓄等業(yè)務(wù)的所有儲戶；(2)耽誤儲戶存取活動的事由是銀行主觀原因引起的，比如儲蓄人員技術(shù)不嫻熟、內(nèi)部計算機出現(xiàn)人為故障等；(3)只要耽誤事由發(fā)生，不管儲戶有無損失，都要進行賠償。因此，如果銀行延誤是出于其他客觀原因或不可抗力，如全市范圍的停電、電腦病毒感染等，銀行則不存在賠償問題。由于該承諾是面向廣大儲戶的，因此，凡是與該銀行存在儲蓄關(guān)系的儲戶，都有可能因為延誤支取而獲取賠償?！罢`您一分鐘，賠您一元錢”的法律依據(jù)是關(guān)于要約和承諾以及合同效力的法律規(guī)定。自然人、經(jīng)濟組織向銀行交付存款，銀行出具存款單后．雙方之間形成了存款關(guān)系。銀行應(yīng)當依法履行按時支取儲戶存款、利息等義務(wù)?！罢`您一分鐘賠您一元錢就是銀行支取儲戶存款、利息等義務(wù)的具體表現(xiàn)，應(yīng)當視為銀行與儲戶確立存款關(guān)系的要約內(nèi)容。（五）貸款合同雙方的權(quán)利義務(wù)10、付某是一位養(yǎng)魚專業(yè)戶。2019年3月，為購買魚飼料，他向當?shù)匦庞蒙缟暾堎J款6萬元，信用社認為，付某是個體戶，不愿意向其提供貸款。后經(jīng)其友梁某和信用社協(xié)商，信用社同意貸款3萬元，借期半年，并且要求付某提供擔保。付某用自家農(nóng)用工具車作擔保后，信用社發(fā)放了貸款。同年6月，信用社突然要求付某提前償還貸款，理由是：有人反映付某將貸款用作炒股之用。信用社認為，自己有對不按貸款用途的借款人提前要求償還貸款的權(quán)利。（五）貸款合同雙方的權(quán)利義務(wù)解答：信用社對付某發(fā)放的貸款是由于關(guān)系人的緣故，但該貸款符合“向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不能優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”，因此是有效的。根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，貸款人有權(quán)采取措施使貸款免受損失。具體保全措施包括：雙方在合同中約定，一旦借款人未能履行合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人可以停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、單方解除合同。但前提是借貸雙方預(yù)先在貸款合同中有過明確的約定，以及借款人確實出現(xiàn)了合同違約行為。本案中，信用社和付某在合同中并無明確約定，因此要求借款人（付某）提前歸還貸款的要求是不合法的。（五）貸款合同雙方的權(quán)利義務(wù)11、A企業(yè)是某銀行的黃金客戶，兩家的關(guān)系一直較好。2019年10月3日，A企業(yè)到某銀行申請100萬元貸款，信貸員稱，要貸款要先交存款。A企業(yè)感到詫異，稱以前貸款并沒有這種規(guī)定，信貸員解釋說，今年總行下達了存款突破2000萬元大關(guān)的任務(wù)，各分支行都規(guī)定了存款定額。為完成定額任務(wù)，該行領(lǐng)導(dǎo)做出了要貸款必須先按貸款金額的20％一50％的比例存款，否則銀行不予放貸規(guī)定。考慮到A企業(yè)是該行的黃金客戶，可以給予按占貸款金額20％的比例存款的照顧．（五）貸款合同雙方的權(quán)利義務(wù)解答：銀行的這種規(guī)定對于客戶是沒有法律效力的，我國《貸款通則》第18條規(guī)定：“借款人有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。’在借款合同之外附加條件，顯然也違反了《貸款通則》第7條所規(guī)定的“借款人與貸款人的借貸業(yè)務(wù)往來應(yīng)當遵循自愿、平等、誠實和信用原則”，將貸款人的意志強加于借款人意志之上，使雙方實質(zhì)處于不平等地位，造成了不公平的結(jié)果。所以A企業(yè)有權(quán)拒絕，也可以像中國人民銀行舉報。（六）民間借貸12、債主高某和債務(wù)人白某均住塘沽區(qū)，二人早先合伙經(jīng)營石材生意。后來雙方發(fā)生矛盾，高某要求退股。當時白某沒有那么多現(xiàn)錢，便給高某打了一張3萬余元的欠條，約定今年也就是2019年5月還錢。今年5月，高某拿著欠條找白某要賬。白某仍對雙方的矛盾耿耿于懷，本來就不情愿還錢，當他拿起欠條一看，意外發(fā)現(xiàn)欠條上的還款日期寫的竟是“20004年5月”。這下白某有了“理由”，他借口還款期還沒到，拒絕還錢。（六）民間借貸答：本案中，當事雙方在寫欠條的時候，將還款日期誤寫成20004年。如果高某起訴，按照證據(jù)規(guī)則，他應(yīng)舉證證明自己當初是筆誤，但這樣的證據(jù)很難舉出。則依照民法的規(guī)定，只能認定為欠條有效。但是，又出現(xiàn)了另外一個問題，如果認定欠條有效，則高某真的要等到18000年以后才能拿到他的欠款，則屬于民法上的顯失公平的民事行為，屬可撤銷的民事法律行為。因此法院應(yīng)判白某還錢。（六）民間借貸13、青年A因急著購買一套商品住房，托B向楊某借現(xiàn)金1萬元，雙方約定了利息、還款期限和其他內(nèi)容。在打借據(jù)時A說自己字寫得不好，請楊某代筆，A捺個指印，楊某就按雙方約定內(nèi)容寫了借條，并寫上了A的姓名，