第一章風險與保險概要

第一章風險與保險教學目的通過本章學習，掌握有關風險和風險管理的基本知識，了解風險的分類及方法，明確風險、風險管理與保險的關系，為進一步學習保險知識打基礎。第一節(jié)風險概述一、風險的概念(一)風險的一般含義風險（risk）的一般含義為某種事件發(fā)生的不確定性。從經濟學角度

可分為收益風險、純粹風險和投機風險收益風險：即只會產生收益而不會導致?lián)p失的可能性，只是具體的收益規(guī)模無法確定。純粹風險：是指只會產生損失而不會導致收益的可能性，損失多少無法確定。投機風險：是指既可能產生收益也可能造成損失的可能性。（二）風險的特定含義保險學對風險有特定的含義，即某種損失發(fā)生的不確定性。

保險學中，危險＝風險理解不確定性：是否發(fā)生不確定發(fā)生時間不確定發(fā)生空間不確定結果不確定，即損失程度不確定二、風險學說客觀風險（objectiverisk）指實際損失與預期損失之間的相對差額。主觀風險（subjectiverisk）指個人的心理狀態(tài)或精神狀態(tài)導致的不確定性。三、風險的特征（一）風險的客觀性（二）風險的普遍性（三）風險的社會性（四）風險的不確定性（偶然性）（五）風險的可測性（必然性）（六）風險的發(fā)展性（可變性）四、風險的構成要素（一）風險因素（hazard）風險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因，包括引起或增加風險事故發(fā)生機會和加重損失程度的條件。是造成損失間接的內在的原因。

1.實質風險因素（physicalhazard）也叫有形風險因素是指能導致或增加某一風險事故發(fā)生機會或擴大損失程度的物質因素，或引起損失的機會和損失程度的客觀條件。2.非實質風險因素（non-physicalhazard）或叫無形風險因素是與人的行為或心理有關的風險因素包括道德風險因素（moralhazard）和心理風險因素兩種（moralehazard）道德風險因素，指人們在最大化自身效用的同時，惡意或故意作出不利于他人的事情或行為而存在的風險，偏向于人的惡意行為。心理風險因素，是指由于人們主觀上的疏忽和過失，導致財產的損失和人員的傷亡，偏向于人的善意行為。（二）風險事故（peril）風險事故是指造成生命財產損失的偶發(fā)事件是造成損失的直接的或外在的原因是損失的媒介物（三）損失（loss）是指非故意的、非計劃的、非預期的經濟價值的減少。保險研究的損失1、直接損失（directloss)風險事故發(fā)生后直接造成的損失2、間接損失(indirectloss）風險事故發(fā)生后，受其影響而發(fā)生的損失或額外支出的費用包括額外費用損失、收入損失、責任損失（四）三者關系風險：風險因素風險事故損失五、風險的種類（一）依風險的性質分類收益風險（incomerisk）純粹風險（purerisk）投機風險（speculativerisk）（二）依風險的對象分類財產風險（propertyrisk）

：是指導致一切有形財產毀損、滅失或貶值的風險。人身風險（personalrisk）：是指可能導致人的傷殘死亡或損失勞力的風險。責任風險（liabilityrisk）：是指個人或團體因行為上的疏忽或過失造成他人的財產損失或人身傷亡，依照法律或合同應承擔的經濟賠償責任的風險。信用風險（creditrisk）：是指在經濟交往中權利人與義務人之間由于一方違約或違法行為給對方造成經濟損失的風險。（三）依風險產生的原因分類自然風險（naturalrisk）

：是指由于自然原因引起的風險。社會風險（socialrisk）：是指由于人為原因引起的風險。經濟風險（economicrisk）

：是指經濟活動過程中，由于相關經濟因素變動或決策失誤而致使產量變動或價格漲跌等產生損失的風險。政治風險（politicalrisk）

：是由于種族、宗教、利益集團、國家之間的沖突等政治原因造成損失的風險，以及由于政策、制度的變更與權利的交替而引起的風險。（四）依損失的范圍分類基本風險（fundamentalrisk）：是風險的起源與影響方面都不與特定的人有關，至少是個人所不能阻止的風險。即全社會普遍存在的風險。特定風險（particularrisk)：是與某特定的人有因果關系的風險。即由特定的個人所引起且損失僅涉及個人的風險。（五）依風險產生的環(huán)境分類靜態(tài)風險（staticrisk）：是在社會經濟正常的情形下，由于自然力的不規(guī)則運動作用和人們的過失行為所造成的風險。通常是在任何社會形態(tài)下都不可避免的。動態(tài)風險（dynamicrisk）

：是指以社會經濟政治的變動為直接原因的風險，即由于社會、政治及產業(yè)政策修改等導致的風險。

（六）依風險造成的損失的多寡分類巨災風險（catastropherisk）巨額風險（hugerisk）六、風險的代價也稱風險的成本，是指由于風險的存在和風險事故發(fā)生后人們所必須支出的費用和預期經濟利益的減少，一般包括風險因素的代價、風險事故的代價和處理風險的費用。（一）風險事故的代價指對一個經濟單位而言，風險事故的發(fā)生導致的實際損失，包括直接損失和間接損失。（二）風險因素的代價指經濟單位面臨某種風險時，由于風險因素的存在使社會經濟福利、社會生產率、社會資源配置以及社會再生產等多方面存在的潛在風險損失，實際上是一種機會成本。（三）處理風險的費用為預防和控制風險損害，必須采取各種措施而造成費用支出。第二節(jié)風險管理與保險一、風險管理的概念（一）風險管理的含義風險管理（riskmanagement）是指各經濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化組合各種風險管理技術，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的目標。（二）風險管理的意義風險管理對企業(yè)和家庭的意義風險管理對社會經濟的意義二、風險管理的過程（一）風險管理目標的確定損前目標損后目標

（二）風險識別指經濟單位對所面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類整理并對風險的性質進行鑒定的過程，是風險管理的基礎。（三）風險衡量：又稱為風險評價是對某種特定風險的損失頻率和損失程度進行估算，用以評價風險對預定目標的不利影響及其程度，為選擇風險處理方法和進行風險管理決策提供依據。風險衡量主要包括損失頻率和損失程度兩個內容。危險單位（riskunit）是指保險標的發(fā)生一次災害事故可能造成的最大損失范圍。危險單位的劃分依據劃分危險單位應考慮不同的險別和保險標的。劃分危險單位關鍵要和每次事故最大可能損失范圍的估計聯(lián)系起來考慮，并不一定和保單份數相等同。危險單位的劃分可能會發(fā)生變化損失頻率（lossfrequency）又稱為損失機會，是指一定時間內一定數目的危險單位中可能受到損失的次數。損失程度（lossseverity）是指標的物發(fā)生一次事故的平均損失額度。損失頻率與損失程度的關系通常情況下?lián)p失頻率和損失程度成反比關系，即損失頻率大的事故其損失程度小，而損失頻率小的事故其損失程度大。（四）風險處理（選擇風險管理技術）風險回避（avoidance)：最簡單也是最消極的方法風險自留（retention）：分為主動承擔和被動自留風險控制（control）：包括預防（prevention）和抑制（reduction）風險轉移（transfer）

：包括保險、分包、轉包、出租風險管理技術損失頻率損失程度風險回避高高風險自留低低風險控制高低保險低高（五）風險管理效果評價對所采用的風險對策的適用性和效益性及實施情況進行分析、檢查、評估和修正,在此基礎上制定新的、更為有效的風險管理計劃風險管理不可缺少的環(huán)節(jié)三、風險與保險風險的客觀存在是保險產生和存在的自然前提風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據保險是風險管理中傳統(tǒng)而有效的手段保險經營效益的好壞受風險管理技術的制約四、可保風險及其條件可保風險（insurablerisk）是指保險人可以接受承保的風險，即符合保險人承保條件的風險?？杀ｏL險的條件風險必須是純粹風險風險的發(fā)生必須是意外的、偶然的就個體而言風險必須具有現實的可測性就整體而言存在大量具有同質風險的標的經濟上具有可行性損失頻率較低，而損失程度較高損失可以確定和計量特大災難一般不會發(fā)生本章復習思考題1、什么是風險，風險具有哪些特征？2、風險的構成要素包括哪些？3、風險有哪幾種分類？4、什么是風險管理？簡述風險管理的過程并分析比較風險處理的方法。5、簡述風險和保險的關系。6、簡述可保風險的條件。1、分析下列風險屬于何種類型房屋在火災中嚴重損毀一個工人在工廠爆炸中喪失勞動能力投資者買了100股微軟的股票一條河流定期泛濫導致成千上萬個家庭的財產受損一個游客在賭場玩老虎機大使館發(fā)布安全提示，預防恐怖襲擊2、針對以下風險可以采取什么應對方法房屋在颶風中完全損毀某人因乘坐過山車心臟病發(fā)而早逝一輛新車在一次事故中嚴重受損大意的駕駛員被要求在車禍中承擔賠款醫(yī)生因為醫(yī)療事故而受到起訴一個企業(yè)主破產后，無力支付巨額的醫(yī)療費用3、分析以下風險哪些可以向