《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題研究7100字（論文）》

第一章青島市國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀1.1風(fēng)險(xiǎn)保障金額（2010-2019）（單位：萬(wàn)元）由圖表可知，風(fēng)險(xiǎn)保障總額幾乎是年年上漲，尤其是2016年上漲幅度更大，短短十年時(shí)間，已經(jīng)上漲至2010年風(fēng)險(xiǎn)保障金額數(shù)額近9倍；1.2國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入（2010-2019）（單位：萬(wàn)元）由圖表可知，國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入除了2011年略有下降，其余皆是年年攀升，且在這十年時(shí)間之內(nèi)，國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入上漲至2010年國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入數(shù)額近3倍；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（單位：萬(wàn)元）由圖表可知，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，除了2019年略有下降，其余都是呈上漲趨勢(shì)，在這十年之間，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)數(shù)額上漲至2010年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)數(shù)額2倍多；農(nóng)業(yè)險(xiǎn)（單位：萬(wàn)元）由圖表可知，在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)方面，每年都處于上漲趨勢(shì)，在這十年之間，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)數(shù)額上漲至2010年農(nóng)業(yè)險(xiǎn)數(shù)額近8倍；人身險(xiǎn)（單位：萬(wàn)元）由圖表可知，在人身險(xiǎn)方面，2011年略有下降趨勢(shì)，在2012年后，皆是上漲趨勢(shì)。在這十年之間，人身險(xiǎn)數(shù)額上漲至2010年人身險(xiǎn)數(shù)額近3倍；1.3國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)支出（2010-2019）（單位：萬(wàn)元）由圖表可知，在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)支出方面，除了2011年和2019年有小幅度下降，其余每年都處于上漲趨勢(shì)。在這十年之間，國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)支出數(shù)額上漲至2010年國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)支出數(shù)額3倍多；賠款支出（單位：萬(wàn)元）由圖表可知，在賠款支出方面，每年都處于上漲趨勢(shì)，尤其是2018年上漲了近200000萬(wàn)元。在這十年之間，賠款支出數(shù)額上漲至2010年賠款支出數(shù)額近3倍；給付支出（單位：萬(wàn)元）由圖表可知，在給付支出方面，除了2012年略有下降外，每年都處于上漲趨勢(shì)。在這十年之間，給付支出數(shù)額上漲至2010年給付支出數(shù)額近5倍；退保（單位：萬(wàn)元）由圖表可知，在退保方面，除了2011年和2019年有下降以外，其余皆是上漲趨勢(shì)，但各個(gè)年份的變化情況并不穩(wěn)定，像2014年和2017年突然地大幅度上漲，而2016年和2018年幾乎和上一年持平。在這十年之間，退保數(shù)額上漲至2010年退保數(shù)額近4倍，最低值和最高值相差近7倍；第二章青島市國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題2.1保險(xiǎn)險(xiǎn)種單調(diào)險(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的許多險(xiǎn)種針對(duì)性和適用性差，條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性，不能很好地滿(mǎn)足投保人多方面的需要，甚至成為積壓和滯銷(xiāo)的淘汰產(chǎn)品。因此，許多保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。例如:在壽險(xiǎn)中，各大公司都在拼命爭(zhēng)奪、搶占少兒險(xiǎn)市場(chǎng);在產(chǎn)險(xiǎn)上，各公司的競(jìng)爭(zhēng)也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車(chē)輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。至于責(zé)任、信用、保證、醫(yī)療保險(xiǎn)等，都處在亟待發(fā)展之中。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象也十分嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上。2.2社會(huì)公眾投保意識(shí)不強(qiáng)1、公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，投保意愿不高。過(guò)去，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府對(duì)國(guó)有部門(mén)的職工實(shí)行幾乎“從生到死”的全方位保障。目

前，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。但由于1959-1980年,國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)停辦長(zhǎng)達(dá)20年之久，中國(guó)人

的風(fēng)險(xiǎn)、保.險(xiǎn)意識(shí)必然滯后。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),1997年對(duì)

部分城市居民的調(diào)查表明:對(duì)保險(xiǎn)“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1.7%和18.6%，而44.6%的人還處于“不太了解”狀態(tài)另有8.2%的人對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知。2.3保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)不高銷(xiāo)售人員門(mén)檻過(guò)低，導(dǎo)致從業(yè)者整體專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不夠。銀行所開(kāi)展的保險(xiǎn)推銷(xiāo)業(yè)務(wù)，柜臺(tái)工作人員只負(fù)責(zé)銷(xiāo)售，即完成銷(xiāo)售任務(wù)獲得業(yè)務(wù)提成即可，不需要承擔(dān)后期的產(chǎn)品售后的相關(guān)責(zé)任。而銀行給予柜臺(tái)人員的產(chǎn)品銷(xiāo)售的匯報(bào)是非?？捎^(guān)的，這就極大的鼓勵(lì)了柜臺(tái)人員推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性，但是也會(huì)造成其盲目向客戶(hù)推銷(xiāo)不適合的產(chǎn)品。而保險(xiǎn)公司的客戶(hù)經(jīng)理的用工性質(zhì)屬于臨時(shí)工，其主要的經(jīng)濟(jì)收入為業(yè)務(wù)提成，再者由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)于激烈以及從事保險(xiǎn)推銷(xiāo)業(yè)務(wù)人員的流動(dòng)性較大，導(dǎo)致客戶(hù)經(jīng)理過(guò)于注重短期保險(xiǎn)推銷(xiāo)業(yè)績(jī)的完成，不需要對(duì)產(chǎn)品的后期服務(wù)承擔(dān)后果。這種產(chǎn)品銷(xiāo)售模式，缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)存在較多的不規(guī)范行為。保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)不高，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于代理人員從業(yè)前大多是社會(huì)富余勞力和待業(yè)人員，保險(xiǎn)知識(shí)不足，責(zé)任心不強(qiáng)，往往在推銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、惡意招覽等違規(guī)現(xiàn)象，再加上代理人員敬業(yè)觀(guān)念淡薄，缺乏職業(yè)道德，以至于某些人趁財(cái)務(wù)管理混亂之機(jī)，截留、挪用甚至貪污代收保保險(xiǎn)銷(xiāo)售并不是一個(gè)沒(méi)有門(mén)檻的工作，恰恰相反，保險(xiǎn)契約遵循最大誠(chéng)信原則，要求保險(xiǎn)公司和客戶(hù)之間、以及雙方對(duì)合同,都必須具有充分的了解。怎么了解?這里面的很多溝通工作、解釋工作，是需要銷(xiāo)售人員去做的。一個(gè)合格的銷(xiāo)售者，首先①自己必須要對(duì)條款非常熟悉;其次②還要非常負(fù)責(zé)地把條款解釋給客戶(hù)聽(tīng)。2.4保險(xiǎn)中介市場(chǎng)不健全我國(guó)目前的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展情況存在的問(wèn)題保險(xiǎn)中介在世界上已經(jīng)有上百年的歷史，我國(guó)的保險(xiǎn)中介始于1999年，起步較晚.但是發(fā)展至今也已經(jīng)形成了不小的市場(chǎng)規(guī)模我國(guó)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是在有了保險(xiǎn)公司之后.在保監(jiān)會(huì)的積極穩(wěn)步推進(jìn)下，才逐步創(chuàng)建、發(fā)展的.主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面:(1)我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展不平衡。我國(guó)目前選擇的是以保險(xiǎn)代理人為主體的中介制度模式，但該模式卻導(dǎo)致了我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展不平衡的情況.首先.個(gè)人兼業(yè)代理人快速超長(zhǎng)發(fā)展.而專(zhuān)業(yè)代理人卻發(fā)展緩慢;其次.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人發(fā)展相對(duì)緩慢使我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)只能停留在低層次的發(fā)展水平上.嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的融通作用，進(jìn)一步也阻礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展(2)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)觀(guān)念淡薄。為追逐眼前利益.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)緊緊圍繞的是保險(xiǎn)公司和大客戶(hù).根本沒(méi)有意識(shí)到或者也不打算面對(duì)社會(huì)公眾宣傳自身品牌和功能，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)知度和接受度較低從社會(huì)公眾的角度來(lái)說(shuō).相當(dāng)多的人對(duì)中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、作用及其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)幾乎不了解(3)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)有待提高目前，我國(guó)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員.特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和公估從業(yè)人員人數(shù)少,經(jīng)驗(yàn)缺乏.技術(shù)水平低.與業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠(yuǎn)按照有關(guān)規(guī)定.對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的員工持證率有相應(yīng)要求.但市場(chǎng)上絕大多數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的持證率偏低.此外,即使取得相應(yīng)資格證書(shū)的保險(xiǎn)中介從業(yè)人員，也不代表其具有較高的從業(yè)技能經(jīng)驗(yàn)和能力2.5保險(xiǎn)業(yè)宏觀(guān)監(jiān)管不夠完善銀行參與到保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展使得保險(xiǎn)市場(chǎng)的交叉性業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品不斷增多，但是負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)自于不同的兩家機(jī)構(gòu)，這就要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)改進(jìn)監(jiān)管模式，來(lái)不斷適應(yīng)對(duì)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管的需要，切實(shí)做到既要堵塞監(jiān)管漏洞，又要避免盲目監(jiān)管或監(jiān)管過(guò)度等現(xiàn)象的出現(xiàn)。2.6保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部自我約束機(jī)制不完備內(nèi)部管理混亂，會(huì)計(jì)核算，帳戶(hù)管理有漏洞，內(nèi)部控制薄弱。第一，重要單證管理和使用混亂。第二，帳戶(hù)管理不嚴(yán)格。一些基層保險(xiǎn)公司為便于操作，沒(méi)有按規(guī)定在開(kāi)戶(hù)銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶(hù)，造成保.險(xiǎn)資金不合理占用，保險(xiǎn)財(cái)務(wù)收益減少，支付能力降低，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三，會(huì)計(jì)核算不真實(shí)。有的基層保險(xiǎn)公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo)，在會(huì)計(jì)核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤(rùn)而增加應(yīng)收保費(fèi)，減少未決賠款;有的以貸攬保、發(fā)放好處費(fèi)承保，做假保單搞假理賠。第四，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力很弱。風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力很弱。第五，內(nèi).部稽核監(jiān)督力度不夠。不少保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)、輕管理，稽核制度不健全，缺乏對(duì)下屬機(jī)構(gòu)以及代理機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。第三章青島市國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問(wèn)題的對(duì)策研究3.1創(chuàng)新發(fā)展多項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，刺激有效需求。保險(xiǎn)公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)的專(zhuān)業(yè)人才，根據(jù)市場(chǎng)需要改進(jìn)老險(xiǎn)種、開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，創(chuàng)出自己公司的特色品牌和拳頭產(chǎn)品。增加有效供給，刺激有效需求的產(chǎn)生。3.2加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度統(tǒng)一思想，提高對(duì)宣傳工作的認(rèn)識(shí)。各級(jí)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)都是以業(yè)務(wù)經(jīng)辦服務(wù)為中心開(kāi)展工作，長(zhǎng)期以來(lái)，繁忙緊張的業(yè)務(wù)經(jīng)辦工作使得經(jīng)辦機(jī)構(gòu)無(wú)暇分身加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳工作，甚至出現(xiàn)了“重經(jīng)辦、輕宣傳”的現(xiàn)象，使得宣傳工作嚴(yán)重滯后，影響了人民群眾對(duì)經(jīng)辦工作的了解，使經(jīng)辦工作缺乏透明度。到了年底，回顧一年來(lái)雖然工作一點(diǎn)都沒(méi)少做，但是由于宣傳工作沒(méi)到位，社會(huì)各界對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的具體工作業(yè)績(jī)還是缺乏了解，嚴(yán)重影響了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的對(duì)外形象。因此，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)干部職工的培訓(xùn)教育，要使干部職工認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳工作是經(jīng)辦工作的重要組成部分，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展起著重要的輿論導(dǎo)向作用；認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦工作社會(huì)性、公益性、服務(wù)性較強(qiáng)，同人民群眾的切身利益聯(lián)系非常密切；認(rèn)識(shí)到隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題也隨之增多，養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳工作的重要性日益顯現(xiàn)。能不能充分發(fā)揮好養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的宣傳效應(yīng)，以及正確把握好、引導(dǎo)好宣傳輿論導(dǎo)向作用，直接影響到養(yǎng)老保險(xiǎn)各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)的完成和各項(xiàng)具體措施的貫徹落實(shí)，影響到經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的社會(huì)形象。認(rèn)識(shí)到大力加強(qiáng)新時(shí)期養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳工作，是促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)又好又快發(fā)展的有效手段和途徑，是鼓舞士氣，溝通社會(huì)、展示形象、贏得理解和支持的橋梁，是打造和諧經(jīng)辦、構(gòu)建和諧社會(huì)的重要紐帶。二、加大投入，建立考核激勵(lì)機(jī)制目前，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)普遍缺乏行之有效的養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳激勵(lì)機(jī)制，這和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)宣傳工作認(rèn)識(shí)到不到位有直接關(guān)系。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳工作來(lái)說(shuō)，從來(lái)不是哪一個(gè)人或哪一個(gè)科室的事情或?qū)＠?，它是?jīng)辦機(jī)構(gòu)所有人員共同的事，需要全體工作人員的齊心協(xié)力。但目前存在這樣一種情況：宣傳工作集中在辦公室，業(yè)務(wù)人員積極性不高，不愿參與宣傳工作，這里面就涉及到一個(gè)制度保障問(wèn)題。因此，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)制定有效的獎(jiǎng)勵(lì)制度和激勵(lì)機(jī)制，將宣傳工作納入年度目標(biāo)責(zé)任制考核，定期通報(bào)，年終考核，并加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，鼓勵(lì)干部職工多寫(xiě)稿、寫(xiě)好稿，向各級(jí)報(bào)刊雜志和內(nèi)刊報(bào)送經(jīng)辦中心經(jīng)辦動(dòng)態(tài)、先進(jìn)事跡、先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和典型事跡，促進(jìn)經(jīng)辦工作又好又快的發(fā)展。毫無(wú)疑問(wèn)，開(kāi)展外宣工作需要一定的經(jīng)費(fèi)投入。目前經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)宣傳經(jīng)費(fèi)投入力度還不夠。這里面的原因既有認(rèn)識(shí)不到位、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)緊張等一些共性問(wèn)題，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大宣傳工作的經(jīng)費(fèi)投入力度，在積極爭(zhēng)取上級(jí)部門(mén)政策及財(cái)力支持的同時(shí)，也要積極向市委、市政府等當(dāng)?shù)卣块T(mén)反映情況，爭(zhēng)取政策支持，得到更多的資金和政策扶持。另一面還可以加強(qiáng)相關(guān)如電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)刊雜志等媒體的聯(lián)系，爭(zhēng)取對(duì)某些宣傳費(fèi)用的減免，從而降低宣傳成本。3.3提升保險(xiǎn)從業(yè)人員的整體素質(zhì)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員在履行其職業(yè)責(zé)任、從事保險(xiǎn)中介服務(wù)過(guò)程中，要逐漸形成這一行業(yè)普遍遵守的道德原則和行為規(guī)范.包括守法遵規(guī)、誠(chéng)實(shí)信用、客戶(hù)至上.勤勉盡責(zé)、公平競(jìng)爭(zhēng).保守秘密等加強(qiáng)職業(yè)道德教育.不僅有利于保險(xiǎn)中介業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)，減少失信行為，而且有利于保險(xiǎn)中介服務(wù)水平的提高.有利于保險(xiǎn)業(yè)整體的長(zhǎng)期發(fā)展.由于中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員在從業(yè)之前大都沒(méi)有接觸過(guò)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，且其業(yè)務(wù)的連續(xù)性不強(qiáng)，所以對(duì)這一部分從業(yè)人員僅僅通過(guò)一般的崗前培訓(xùn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)著力提高對(duì)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員崗前培訓(xùn)和后續(xù)教育的水平，并在此基礎(chǔ).上開(kāi)展更多有針對(duì)性的及時(shí)培訓(xùn).對(duì)業(yè)務(wù)量較大.從業(yè)人員較多的機(jī)構(gòu)，也可適當(dāng)采用上門(mén)培訓(xùn)的方式在培訓(xùn)過(guò)程中要注重職業(yè)道德、法規(guī)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)相結(jié)臺(tái)，以求達(dá)到教育培訓(xùn)的最佳效果3.4健全保險(xiǎn)業(yè)中介市場(chǎng)3.4.1調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu).積極拓展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)領(lǐng)域目前.專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一.主要以車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主.而其他險(xiǎn)種.尤其是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢.專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)要想擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模.增加企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的能力.就必須要下大力氣拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域.另外.專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì).積極嘗試開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域3.4.2擴(kuò)大對(duì)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的直傳.增強(qiáng)社會(huì)認(rèn)知度.-方面專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要依靠提高自身專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平.做到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng).來(lái)贏得社會(huì)的認(rèn)可;另一方面也要加大對(duì)保險(xiǎn)中介的直傳力度.使社會(huì)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)中介的重要作用.轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)展業(yè)、消費(fèi)的觀(guān)念.適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì).3.4.3提高保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范性從目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機(jī)構(gòu)得不到有力的引導(dǎo)和扶持.有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法.但在保險(xiǎn)中介交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面.還缺乏法律依據(jù).這種狀況在一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展，同時(shí)帶來(lái)-系列問(wèn)題.3.4.4發(fā)揮渠道應(yīng)有功能.對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō).保險(xiǎn)公司和社會(huì)公眾均是其顧客.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)以各種有效的方式向社會(huì)公眾傳遞有關(guān)信息，特別是保險(xiǎn)中介的職能和作用，以自發(fā)、推動(dòng)或創(chuàng)造對(duì)保險(xiǎn)中介服務(wù)的需求.同時(shí)樹(shù)立和保持良好的企業(yè)形象，爭(zhēng)取廣大消費(fèi)者和社會(huì)公眾的信任和支持保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)積極促進(jìn)與保險(xiǎn)公司之問(wèn)的溝通，可達(dá)成以下共識(shí):保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)渠道的重要構(gòu)成成員.既能提高交易效率.降低交易成本;又可以發(fā)揮渠道的協(xié)同作用.使用共同的后援支持系統(tǒng)，從多方位對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生影響;同時(shí).營(yíng)銷(xiāo)渠道常常被視為保險(xiǎn)公司或金融集團(tuán)的關(guān)鍵性戰(zhàn)略資產(chǎn)，也是其核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)3.4.5合理確定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可以考慮建立與賠付率和服務(wù)質(zhì)量相結(jié)臺(tái)的手續(xù)費(fèi)給付制度.以鼓勵(lì)名機(jī)構(gòu)加強(qiáng)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控.提高承保質(zhì)量.3.5完善保險(xiǎn)業(yè)宏觀(guān)監(jiān)管加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，為保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造良好市場(chǎng)環(huán)境。第一，嚴(yán)格把好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，按規(guī)定申報(bào)、審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。第二，人民銀行要根據(jù)現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，制定具體的、可操作的監(jiān)管法規(guī)制度；嚴(yán)禁保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與有關(guān)部門(mén)聯(lián)合發(fā)文強(qiáng)制保險(xiǎn)，不準(zhǔn)擅自變動(dòng)費(fèi)率、提高代理手續(xù)費(fèi)；不得搞假賠案、異地出單、強(qiáng)行推銷(xiāo)等違規(guī)活動(dòng)。第三，人民銀行的監(jiān)管要有超前意識(shí)，重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險(xiǎn)自留比率、償付能力增減等設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，定期稽核檢查。對(duì)償付能力達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，除了要督促其采取辦法充足比例以外，還要加以行政干預(yù)。第四，從嚴(yán)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管。嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）

》

，抓緊對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的清理整頓，對(duì)沒(méi)有《保險(xiǎn)代理經(jīng)營(yíng)許可證》的代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤銷(xiāo)。

同時(shí)，對(duì)沒(méi)有取得《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》的人員，不得以各種方式從事代理業(yè)務(wù)。第五，加強(qiáng)監(jiān)管人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，改變保險(xiǎn)監(jiān)管“外行管內(nèi)行”的狀態(tài)，提高監(jiān)管水平。逐步建立獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律。第一，建立獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，代表國(guó)務(wù)院對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，確保保險(xiǎn)監(jiān)管的質(zhì)量。第二，盡快建立起保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)，

以便定期對(duì)保險(xiǎn)公司作出評(píng)估，使消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候能夠理性地作出選擇，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利。第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律，繼續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)公會(huì)在管理保險(xiǎn)市場(chǎng)方面的力量和責(zé)任，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。3.6改善保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部自我約束機(jī)制健全保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制，防范各種風(fēng)險(xiǎn)。第一，要健全各項(xiàng)規(guī)章制度，特別是核保核賠制度、財(cái)務(wù)制度、會(huì)計(jì)制度等。第二，要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力，保證公司償付能力的充足性。第三，建立健全內(nèi)部稽核制度，抓緊培訓(xùn)和配備專(zhuān)業(yè)的稽核人員，及時(shí)開(kāi)展稽核檢查，包括對(duì)下屬機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)的日?；?，

以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、堵塞漏洞、消除隱患。第四，在落實(shí)制度中，嚴(yán)格獎(jiǎng)懲，對(duì)違反制度規(guī)定的行為嚴(yán)肅處理，毫不