銀行保險發(fā)展模式、面臨問題及發(fā)展趨勢分析中國金融控股集團將進入跨越式發(fā)展階段

銀行保險發(fā)展模式、面臨問題及發(fā)展趨勢分析中國金融控股集團將進入跨越式發(fā)展階段

銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務，是不同金融產(chǎn)品、服務的相互整合，這種方式首先興起于法國，目前中國市場才剛剛起步，與傳統(tǒng)的保險銷售方式相比，銀行保險在客戶群、產(chǎn)品、服務、培訓模式和展業(yè)模式方面都具有自身特色。銀行保險的特點分析

中國的銀行保險最早由創(chuàng)新基因濃厚的平安第一次引入，直至現(xiàn)在形成百家爭鳴的局面，我國的銀行保險雖然只發(fā)展了短短十幾年，但不論業(yè)務種類還是業(yè)務規(guī)模都在不斷發(fā)展完善。但是無論從模式上還是從法律制定上來講，我國的銀行保險還處在發(fā)展的初級階段。銀行保險發(fā)展階段

銀行保險的實現(xiàn)方式按照金融一體化程度從低到高可以分為協(xié)議合作模式、合資企業(yè)模式、金融集團模式和業(yè)務線一體化模式四種。銀行保險發(fā)展模式

隨著金融科技發(fā)展，銀行網(wǎng)點輕型化、智能化轉(zhuǎn)型推進，銀行營業(yè)網(wǎng)點新增速度已明顯放慢；國有大行一方面積極整合低產(chǎn)網(wǎng)點、集中優(yōu)勢資源，另一方面也積極落實國家普惠金融戰(zhàn)略，新設網(wǎng)點向縣鄉(xiāng)域傾斜。截至2018年12月底，中國銀行業(yè)網(wǎng)點總數(shù)達到22.86萬個，相比2017年末的22.87萬個有所降低。2014-2018年我國銀行業(yè)網(wǎng)點總數(shù)

截至2018年末，全國保險機構(gòu)229家，較年初增加7家，其中中資保險公司機構(gòu)數(shù)量為158家，較2017年增加13家，中外合資保險公司機構(gòu)數(shù)量為59家，較2017年增加2家。2010-2018年中國保險機構(gòu)數(shù)量情況

《》截至2018年底，全國共有保險中介集團公司5家，全國性保險代理公司240家，區(qū)域性保險代理公司1550家，保險經(jīng)紀公司499家，已備案保險公估公司353家，個人保險代理人871萬人，保險兼業(yè)代理機構(gòu)3.2萬家，代理網(wǎng)點22萬余家。2009-2018年我國保險專業(yè)中介機構(gòu)數(shù)量走勢

截至2018年底，人身險公司實現(xiàn)銀郵代理業(yè)務8032.34億元，同比下降24.11%，在人身險公司所有業(yè)務中的占比為30.59%；而隨著行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展步入深水區(qū)，這一增長情況在2019年出現(xiàn)變化：2019年前6個月，銀保渠道累計實現(xiàn)原保險保費收入6131億元，同比增長22.52%，占比提升1.94個百分點。2006-2018年中國銀行郵政代理保費收入

銀行保險市場存在的問題分析

通過銀行渠道銷售保險讓我國的保險市場得到飛速的發(fā)展，有些保險公司通過銀保渠道的大力拓展，在短短幾年內(nèi)就能使保費規(guī)模沖上一個新的臺階。例如安邦人壽、前海人壽前幾年保費規(guī)模劇增就是銀保渠道發(fā)力的結(jié)果。但同時，保險公司在銀保合作之間的惡性競爭也帶來了諸多的弊端。

(1)惡性競爭帶來經(jīng)營風險。部分保險公司為了沖刺保費規(guī)模，在激烈的競爭中獲得銀行的銷售渠道，支付的銀行代理手續(xù)費年年看漲。甚至除按協(xié)議支付手續(xù)費外，私下賄賂相關銀行工作人員。導致保險公司銷售成本高企，出現(xiàn)銀保渠道費差損，保險公司的經(jīng)營風險將大大增加。另外監(jiān)管的疏漏和惡性競爭導致的行賄受賄行為，與銀保合作降低交易成本的初衷背道而馳。自從銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并后，新的銀保監(jiān)會將有利于對銀保合作的監(jiān)督管理。

(2)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，成本上升。為了適合向銀行儲蓄客戶銷售，保險公司推出的產(chǎn)品低保障、重投資。雖然各家保險公司推出很多新的銀保產(chǎn)品，但總體而言，產(chǎn)品種類仍然比較單一，功能雷同，缺乏特色。

(3)服務質(zhì)量亟待提高。監(jiān)管規(guī)定保險公司不能駐點銷售，而代理保險產(chǎn)品的銀行銷售人員對產(chǎn)品認知不夠保險公司人員專業(yè)透徹，盡管銀行保險產(chǎn)品相對銀行儲蓄來說既有保障功能，又有投資價值，但是市場上對銀保銷售詬病卻很多，主要是因為在銷售過程中銷售人員專業(yè)度不夠，甚至隱瞞、不告知、誤導投保人，特別是大齡客戶，經(jīng)常在銷售人員的介紹下稀里糊涂地買了份銀行保險，而后期的維護和處理又必須到保險公司進行，這讓很多客戶群體產(chǎn)生不滿甚至群體性事件。

(4)系統(tǒng)整合不足，風險增加。與國外銀行保險公司系統(tǒng)貫通緊密融合不同，我國銀行系統(tǒng)僅僅在出單部分和保險公司實現(xiàn)了對接，所有后期服務的保全項目，都必須到保險公司才能滿足。不能讓客戶享有“一站式”便利快捷金融服務。隨著銀保業(yè)務規(guī)模的增大，信息系統(tǒng)的孤立在嚴重阻礙銀保業(yè)務發(fā)展的同時，也會因系統(tǒng)出現(xiàn)故障導致風險增加。

未來我國銀行保險發(fā)展模式選擇及政策建議

在銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并成立銀保監(jiān)會后，對于銀行和保險分業(yè)監(jiān)管的狀況改善提供了有利的條件。結(jié)合當前行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和政策背景，大力發(fā)展金融控股公司，同時改“多對多”為獨家交易模式是未來銀行保險發(fā)展的新路徑。

1.大力發(fā)展金融控股集團。平安保險在并購了銀行后形成了平安金融集團，平安保險的銀行保險保費勢如破竹，大幅領先全國平均水平。這主要是因為金融控股公司形成了品牌優(yōu)勢、交叉銷售優(yōu)勢、內(nèi)控優(yōu)勢、金融科技優(yōu)勢、人才培養(yǎng)優(yōu)勢等，銀行和保險的真正融合。也可以通過銀行成立集團公司并在集團下新成立保險公司。金融控股集團可以更為容易地推行自身發(fā)展戰(zhàn)略需要的業(yè)務，減少交易成本，優(yōu)化資源配置，并能有效避免在兼并重組情況下，企業(yè)雙方的經(jīng)營戰(zhàn)略沖突和企業(yè)文化沖突。值得關注的是，備受市場關注的金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法已經(jīng)列入《中國人民銀行2019年規(guī)章制定工作計劃》之中，而這意味著中國金融控股集團將進入跨越式發(fā)展階段。

2.向獨家交易模式轉(zhuǎn)化?！岸鄬Χ唷钡匿N售協(xié)議帶來了保費增長的同時也帶來其他弊端?！耙粚σ弧钡莫毤掖礓N售模式可以避免這些問題，但從理論上，必須滿足一定的市場條件才可以形成獨家交易，保險公司的市場份額和銀行的談判議價能力是銀保達成獨家交易模式的兩大重要因素。保險市場的競爭程度則決定銀保能否達成獨家交易模式。值得關注的是，保險市場存在競爭程度的臨界值，當競爭程度大于這一臨界值時，銀保之間可以形成獨家交易的合作模式；而當保險市場的競爭程度小于這一臨界值時，銀保之間則不能形成獨家交易的合作模式，此時“多對多”是最終均衡市場的交易結(jié)構(gòu)。同樣，銀行的議價能力也存在臨界值，當銀行相對保險公司的議價能力大于這一臨界值時，兩者可以達成獨家交易模式；反之，則不能。銀保獨家交易模式不會改變保險產(chǎn)品的銷售價格，但是可以提高保險產(chǎn)品的市場份額。

3.加大創(chuàng)新產(chǎn)品種類，提升客戶體驗。長期以來，銀保產(chǎn)品以期限投資分紅型產(chǎn)品為主，但這類產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品具有同質(zhì)性，因而整個業(yè)務狀況面臨日益萎縮的境地。因此，在未來產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)商，機構(gòu)應該聯(lián)合雙方的專長和優(yōu)勢，在產(chǎn)品開發(fā)上開發(fā)出滿足不同消費者需求的差異化產(chǎn)品，并充分體現(xiàn)保險的保障功能，這樣才能在未來競爭中立于不敗之地。

4.加強員工培訓和支持體系建設，強化銀行保險合作的技術。新的銷售模式需要加強培訓，由于保險公司人員不能進駐銀行銷售，由“駐點”轉(zhuǎn)變?yōu)椤把颤c”需要理財經(jīng)理隊伍具備更強的溝通協(xié)調(diào)能力和網(wǎng)點培訓輔導能力。對內(nèi)要加強員工溝通協(xié)調(diào)能力培訓，尤其要建立講師隊伍建設，為各類客戶人群提供不同層次、不同內(nèi)容的培訓。為了支撐銀保業(yè)務的持續(xù)、良性發(fā)展，銷售人員應當具備較高的業(yè)務素養(yǎng)。銀保業(yè)務對前臺信息系統(tǒng)和后臺信息系統(tǒng)的整合提出了更高要求，要把出單和客戶服務結(jié)合起來，在銀行柜臺就能滿足客戶的一些保單服務需求，提升客戶在售后服務、理賠等環(huán)節(jié)的體驗感。目前隨著保險科技的發(fā)展，人臉識別、大數(shù)據(jù)、移動理賠等技術開始廣泛在保險公司應用，強有力地支持了客服系統(tǒng)和售后支持體系的提高。

5.完善監(jiān)管體制和監(jiān)管方式，夯實銀行保險合作的制度基礎。為了應對現(xiàn)階段我國銀保合作領域存在的諸多問題，監(jiān)管機構(gòu)應不斷完善現(xiàn)行規(guī)則制度，加強監(jiān)督與管理，逐步規(guī)范銀保業(yè)務。要強化對銀行和保險公司內(nèi)部有關保險代理業(yè)務的相關制度進行監(jiān)管，事前對銀保業(yè)務的申請、審查和批準要采取謹慎負責態(tài)度，事后對代理手續(xù)費的管理和規(guī)范、信息披露制度規(guī)范等進行監(jiān)管。在全球金融混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)