個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范

個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范

1一、個人貸款概述和特點

（1）個人貸款概念

個人貸款是指銀行向符合條件的個人發(fā)放滿足其各種資金需求的貸款。個人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分，它與公司貸款業(yè)務(wù)等其他貸款業(yè)務(wù)品種最主要的區(qū)別在于其貸款對象是符合貸款條件自然人，而非法人或其他社會組織。2（2）個人貸款的特征從客戶導(dǎo)向品種豐富，用途廣貸款途徑多，時間短還款方式靈活從銀行角度貸款筆數(shù)多，單筆金額小市場競爭激烈客戶需求變化和產(chǎn)品創(chuàng)新速度快對IT系統(tǒng)依賴程度高3（3）個人貸款種類按貸款用途劃分：個人消費類貸款：個人住房貸款、個人汽車貸款、個人綜合

消費貸款

個人經(jīng)營類貸款：個人助業(yè)貸款、個人商用房貸款、旺鋪貸個人綜合類貸款：綜合授信貸款、個人質(zhì)押貸款4（3）個人貸款種類按貸款擔(dān)保方式劃分：個人抵押貸款個人質(zhì)押貸款個人保證貸款個人信用貸款個人綜合授信貸款5二、當(dāng)前個人信貸業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險信用風(fēng)險征信風(fēng)險法律風(fēng)險支付風(fēng)險自身風(fēng)險6二、當(dāng)前個人信貸業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險

借款人的信用風(fēng)險：信用風(fēng)險是由借款人到期拖欠還款和賴賬行為而帶來的風(fēng)險。表現(xiàn)為個人貸款的風(fēng)險相對較高。

個人信貸業(yè)務(wù)是一個面向個人客戶的營銷的信貸業(yè)務(wù)，對個人的征信系統(tǒng)有著非常強的依賴性，征信風(fēng)險是由于銀行無法取得借款人客觀、全面、真實信用，而導(dǎo)致的貸款損失。

法律風(fēng)險是指因現(xiàn)行法律法規(guī)不健全，無法保障銀行債權(quán)而出現(xiàn)的貸款風(fēng)險。

支付風(fēng)險是由于借款人經(jīng)營及收入的不確定性,發(fā)生變化而失去足夠的支付能力，導(dǎo)致不能按時還款付息，使銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險。信用風(fēng)險：

2.征信風(fēng)險：

3.法律風(fēng)險：

4.支付風(fēng)險：

7二、當(dāng)前個人信貸業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險5.自身風(fēng)險

自身風(fēng)險是指銀行在從事個人貸款業(yè)務(wù)中，因制度不健全、管理不規(guī)范、人員素質(zhì)差等原因造成的風(fēng)險。主要表現(xiàn)在：金融機構(gòu)信貸人員跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的速度的需要，難以做到對每筆

個人貸款進行連續(xù)、全面、有效的跟蹤監(jiān)控管理。加之業(yè)務(wù)素質(zhì)低，跟不上個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。是銀行信貸管理人員有章不循，執(zhí)章不嚴(yán)，內(nèi)部管理混亂，監(jiān)測、檢查、管理和清收貸款不力，不能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患和存在的問題，導(dǎo)致貸款風(fēng)險的產(chǎn)生。是指導(dǎo)思想出現(xiàn)偏差：在各家銀行搶市場，增份額、加大對個人貸款營銷力度的大氣候的形勢下，不少客戶經(jīng)理出現(xiàn)了重市場營銷，輕貸款風(fēng)險管理現(xiàn)象，片面追求個人貸款數(shù)量的高速增長，忽視了對個人貸款質(zhì)量的監(jiān)管。8房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)：包工頭、工程建筑商、建材供應(yīng)商地方政府投資平臺關(guān)聯(lián)項目：工程承包商二高一剩行業(yè)涉案、訴控、糾紛借款人實際控制企業(yè)，多頭融資貸款異地投資、置業(yè)抽逃、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)借款人涉及民間借貸高負(fù)債、凈資產(chǎn)客戶較低客戶資金還款來源長期來源于小貸公司第三方資產(chǎn)抵押三、當(dāng)前個人貸款易發(fā)的風(fēng)險點有那些:9三、當(dāng)前個人貸款易發(fā)的風(fēng)險點有哪些:11.異地抵押擔(dān)保12.企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流量為負(fù)值，長期先靠銀行貸款維持生存13.跨行業(yè)跨地區(qū)行業(yè)擴張14.抵押物高估,以貸款額度倒推抵押物價值15.產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)互保,專業(yè)市場聯(lián)保16.貸款資金轉(zhuǎn)入資本市場17.借款人牽涉行賄受賄、轉(zhuǎn)入反腐風(fēng)波18.客戶還款意愿高度依賴于銀行滾動放款19.客戶銀行賬戶現(xiàn)金流量長期在收入償債比之下20.借款人失蹤、跑路、死亡10三、當(dāng)前個人貸款易發(fā)的風(fēng)險點有哪些:21.抵押物為大型整體商業(yè)用房,有價無市,不易分割,不易變現(xiàn);22.貸款資金挪用,與申請用途不符23.一戶多還24.開發(fā)商替多戶還款25.同一擔(dān)保公司頻繁發(fā)生替客戶代償現(xiàn)象26.偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)為大額個貸擔(dān)保27.有賭博、吸毒等違法行為28.個人購房貸款：首付款虛付、房價虛高、交易虛構(gòu)、交易虛假、權(quán)證虛假11貸前調(diào)查準(zhǔn)入觀貸中檢查監(jiān)控關(guān)010203貸后管理保障關(guān)四、如何規(guī)避個人貸款風(fēng)險12四、如何規(guī)避個人貸款風(fēng)險（1）貸前調(diào)查準(zhǔn)入關(guān)做好貸前盡職調(diào)查：這也是我們每一位客戶經(jīng)理應(yīng)遵守的基本準(zhǔn)則，要堅持信貸操作程序化、制度化、規(guī)范化。在客戶的準(zhǔn)入上，重點把好準(zhǔn)入關(guān)。既要控制風(fēng)險，又不能因循守舊；既要看擔(dān)保抵押是否足值，又要看其現(xiàn)金流，它是一個客戶的償債能力真實體現(xiàn)。貸款調(diào)查的準(zhǔn)入關(guān)是商業(yè)銀行信貸決策的主要依據(jù)。13四、如何規(guī)避個人貸款風(fēng)險商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制的第一道閘門商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理全過程中的重要環(huán)節(jié)商業(yè)銀行信貸文化創(chuàng)建和維護的重要基礎(chǔ)主要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)要對借款人的還款意愿和還款能力進行準(zhǔn)確和全面的了解，并加以判斷。我們農(nóng)行的企業(yè)文化是什么？它的核心內(nèi)容是“愛崗敬業(yè)，誠實守信，勤勉盡職，依法合規(guī)”。個人客戶經(jīng)理要尊重客戶，以誠信、專業(yè)、高效幼稚的服務(wù)獲得客戶信任，保障農(nóng)業(yè)銀行與客戶建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。14（1）貸前調(diào)查準(zhǔn)入關(guān)信貸調(diào)查的原則信貸調(diào)查的方法雙人原則（生產(chǎn)經(jīng)營與大額貸款）實地原則回避原則限時原則實地調(diào)查間接調(diào)查分析論證信貸調(diào)查的程序明確調(diào)查人員制定調(diào)查方案實施調(diào)查行為分析與論證15確?？蛻粜畔⒌恼鎸嵭?、有效性確保信貸承貸主題的合規(guī)合法性確保調(diào)查報告風(fēng)險揭示的全面型確保調(diào)查報告內(nèi)容的完整性（1）貸前調(diào)查準(zhǔn)入關(guān)16（2）貸中檢查：檢查什么檢查貨款的限制條款是否落實到位了？擔(dān)保抵押是否落實，擔(dān)保人簽字和他項權(quán)證手續(xù)是否到位；貸款合同的簽訂是否符合要求，有無填寫不規(guī)范，合同簽名不當(dāng)?shù)男袨?；檢查受托支付是否落實到位了；核實借款資金的用途是否真實；17（3）貸后管理

貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過程信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、到期處理、貸款風(fēng)險分類與不良貸款管理、信貸檔案管理、激勵與約束等。

個人貸款的管理要遵循“全面覆蓋、突出重點、分類管理、明確職責(zé)、快速處置”的原則。18貸后管理的特征貸后管理是一種制度安排貸后管理是一項系統(tǒng)工程標(biāo)準(zhǔn)化流程化格式化強制性從上級行到下級行，貸后管理是一項系統(tǒng)工程從領(lǐng)導(dǎo)到員工從前臺到后臺從信貸經(jīng)營管理者崗位到非信貸經(jīng)營者崗位19貸后管理的特征貸后管理是一種風(fēng)險監(jiān)控手段過程監(jiān)控日常監(jiān)控貸后檢查風(fēng)險預(yù)警對經(jīng)營性客戶，我們要關(guān)注的風(fēng)險由哪些呢？1、經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警：客戶的經(jīng)營活動發(fā)生明顯變化，處于停產(chǎn)半停產(chǎn)或經(jīng)營止步的狀態(tài)；對存貨、生產(chǎn)和銷售的控制能力下降；出售變賣固定資產(chǎn)；廠房設(shè)備未能得到好的維護保養(yǎng)；借款人兼營不熟悉的業(yè)務(wù)、新的業(yè)務(wù)或在不熟悉的地方開展業(yè)務(wù)等。2、管理風(fēng)險：借款人組織形式發(fā)生變化，如進行了租賃、承包、聯(lián)營等；核心人員生病、死亡，遇到法律糾紛，還款意愿較差，與銀行不合作。20貸后管理的特征貸后管理是一種管理創(chuàng)新貸后管理是一種組織創(chuàng)新貸后管理是一種方法創(chuàng)新貸后管理是一種機制創(chuàng)新21貸后管理的意義增強信貸全過程風(fēng)險控制能力，提高信貸資金安全性、流動性與效益性適應(yīng)客戶結(jié)構(gòu)變化，促進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整適應(yīng)市場競爭和外部監(jiān)管，提高管理水平和服務(wù)水平提高信貸隊伍管理水平，保護愛護信貸人員是貸后管理工作系統(tǒng)性、長期性、復(fù)雜性的必然選擇22貸后管理工作是信貸經(jīng)營管理工作的重中之重貸后管理不到位，就不能正確處理好發(fā)展與管理、競爭與安全的關(guān)系貸后管理不到位，就不能在規(guī)避風(fēng)險的前提下追求利益最大化貸后管理不到位，就不能落實好從低效信貸市場的退出貸后管理不到位，就不能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行信貸的永續(xù)發(fā)展23強化隊伍建設(shè)，加強職業(yè)道德教育，強化技能培訓(xùn)加快選撥個人客戶經(jīng)理的速度