《個人貸款管理暫行辦法》要義闡析

《個人貸款管理暫行辦法》

要義闡析個人金融部二0一0年四月2內(nèi)容提要一、《辦法》制定的意義和必要性二、《辦法》的起草過程三、《辦法》的規(guī)范內(nèi)容四、《辦法》的調(diào)整對象五、《辦法》的要點解讀六、《辦法》的指導(dǎo)原則3一、《辦法》制定的意義和必要性《辦法》是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會實施依法監(jiān)管的重要組成部分：有利于銀行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。有利于進一步鞏固我國商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理的良好基礎(chǔ)，為個人貸款業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展提供制度保障。有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進公平競爭和科學(xué)發(fā)展。有利于規(guī)范和強化貸款風(fēng)險管控，保護廣大金融消費者的合法權(quán)益，支持實體經(jīng)濟又好又快發(fā)展。4二、《辦法》的起草過程2007年7月開始組織起草《辦法》。2008年10月銀監(jiān)會第72次主席會議原則通過。2009年認(rèn)真考慮各部門和各機構(gòu)所提建議進行修改，并于10月正式上網(wǎng)公開征求意見。多次召集舉辦座談會和研討會，赴境內(nèi)外進行實地調(diào)研，借鑒境外個人貸款業(yè)務(wù)的先進管理經(jīng)驗，了解境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)、借款人特別是個體工商戶對辦法的意見建議。在此基礎(chǔ)上，進行全面梳理和逐條討論，數(shù)易其稿，形成《辦法》，于2010年2月12日印發(fā)，并自發(fā)布之日起施行。5三、《辦法》的規(guī)范內(nèi)容《辦法》共八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循的原則：依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信（《辦法》第三條）參照執(zhí)行、暫不執(zhí)行、不適用《辦法》的情形：（《辦法》第四十三條）《辦法》與相關(guān)法律法規(guī)的關(guān)系（《辦法》第八條等）6四、《辦法》的調(diào)整對象（一）當(dāng)事人——貸款人：中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（《辦法》第二條）——借款人：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人（《辦法》第三條、第十一條第一款）——參與貸款業(yè)務(wù)的其他當(dāng)事人7貸款主體具體包括法律依據(jù)1銀行業(yè)金融機構(gòu)商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村作用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定：商業(yè)銀行可以發(fā)放短期、中期和長期貸款2非銀行金融機構(gòu)信托公司固有業(yè)務(wù)項下可以開展貸款業(yè)務(wù)，信托財產(chǎn)可采取貸款方式進行管理運用或處分企業(yè)集團財務(wù)公司對成員單位辦理貸款汽車金融公司提供購車貸款業(yè)務(wù)，辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設(shè)備貸款消費金融公司辦理個人耐用消費品、一般用途個人消費貸款貸款公司辦理各項貸款3非金融機構(gòu)小額貸款公司經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)8（二）貸款：用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣資金（《辦法》第三條）

個人貸款種類（辦法第三條）具體用途貸款品種1個人消費貸款住房/汽車/耐用消費品/醫(yī)療/旅游/婚慶等房貸（商貸、公積金、組合貸款）等2個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款創(chuàng)業(yè)/助業(yè)/購置小型設(shè)備/投資經(jīng)營等商用房貸款/設(shè)備貸款/流動資金貸款等3其他個人貸款教育/就業(yè)等出國留學(xué)貸款/下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等

9（三）貸款用途：符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款（《辦法》第七條）10五、《辦法》的要點解讀（一）全流程管理——個貸申請：條件（《辦法》第十一條）——貸款受理、調(diào)查與審批：貸款調(diào)查部分事項外包（《辦法》第十六條）——簽訂協(xié)議：面談（《辦法》第十七條）、面簽（《辦法》第二十三條），合同格式與內(nèi)容（《辦法》第二十四、二十五條）——辦理貸款擔(dān)保：抵押、質(zhì)押和保證（《辦法》第二十六條）受理貸款申請貸款調(diào)查與審批簽訂協(xié)議貸款發(fā)放支付管理貸后管理全流程管理11五、《辦法》的要點解讀擔(dān)保抵押質(zhì)押保證抵押物房屋/部分土地使用權(quán)/機器、交通運輸工具等質(zhì)物動產(chǎn)質(zhì)押/權(quán)利質(zhì)押保證人具有代為清償債務(wù)能力的法人\其他組織或者公民土地使用權(quán)/社會公益設(shè)施/有爭議的財產(chǎn)/查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)匯票,支票,本票,債券,存款單,倉單,提單/股份,股票/商標(biāo),專利,著作權(quán)國家/公益事業(yè)單位/法人分支機構(gòu)、職能部門/地方人大、政府/第二十六條第二款第四十三條第一款第二十六條第三款12五、《辦法》的要點解讀支付方式例外情形個人貸款（不含生產(chǎn)經(jīng)營類）貸款人受托支付（《辦法》第三十條）《辦法》第三十三條：借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。個人貸款（用于生產(chǎn)經(jīng)營）《辦法》第三十三條：貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；法律法規(guī)規(guī)定的其他情形?！掇k法》第四十四條：個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定?！J款發(fā)放和支付13五、《辦法》的要點解讀——貸后管理（《辦法》第六章）（二）風(fēng)險管理與控制——風(fēng)險限額管理制度（《辦法》第六條）——收入償債比例控制機制（《辦法》第九條）——信用記錄和評價體系（《辦法》第三章）——后續(xù)合作信用評價（《辦法》第六章）（三）監(jiān)督管理（《辦法》第十條）（四）法律責(zé)任（《辦法》第七章）（五）附則（《辦法》第八章）14六、指導(dǎo)原則原則一：全流程管理原則原則二：誠信申貸原則原則三:貸用一致原則原則四：協(xié)議承諾原則原則五：實貸實付原則原則六：貸放分控原則原則七：貸后管理原則原則八：罰則約束原則15原則一：全流程管理原則總則要求貸款應(yīng)實行全流程管理。（第五條）第二章至第七章針對貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險管控要求，并建立制衡機制和問責(zé)制度。16原則二：誠信申貸原則貸款人應(yīng)要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料（第十二條）。借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾（第二十四條）。貸款人應(yīng)當(dāng)追究借款人未按合同承諾提供真實、完整信息的違約責(zé)任（第三十八條）。17原則三：貸用一致原則個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。（第七條）借款合同應(yīng)明確約定貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。（二十四條）貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。（三十四條）18原則四：協(xié)議承諾原則設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂，明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項。（第四章）借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾，并設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。（二十四條）在貸后管理一章中規(guī)定了違背協(xié)議承諾的違約責(zé)任（三十八條）19原則五：實貸實付原則個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。（三十一條）有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。（三十三條）20原則六：貸放分控原則強調(diào)貸款審批通過不等于放款，審貸分離，分級審批。（第二十條）貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。（第二十七條）21原則七：貸后管理原則貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。（三十五、三十六條）貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。（三十七條）貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，追究借款人的違約責(zé)任。（第三十八條）參與借款人貸款重組，維護貸款人債權(quán)。（四十條）22原則八：罰則約束原則貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，