P2P行業(yè)介紹和基礎(chǔ)知識

P2P行業(yè)介紹及基礎(chǔ)知識財富管理（wealthmanagement)指以客戶為中心，設(shè)計出一套全面的財務(wù)規(guī)劃，通過向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險、投資組合等一系列的金融服務(wù)，將客戶的資產(chǎn)、負債、流動性進行管理，以滿足客戶不同階段的財務(wù)需求，幫助客戶達到降低風險、實現(xiàn)財富增值的目的。財富管理業(yè)務(wù)的特點（一）以客戶為中心，從客戶的需求出發(fā)。（二）財富管理指導因人而異。（三）對每一個客戶進行財富體檢。（四）財富管理的關(guān)鍵在于風險管理。（五）財富管理的四個維度：安全性、收益性、流動性、投資起點。中國的貧富結(jié)構(gòu)5%*ABCD15%*50%*30%*高端人群（>￥50K）中高收入人群

（￥10K-￥50K）中低收入人群

（￥2K-￥10K）低收入人群

（<￥2K）家庭月收入中國第三方理財行業(yè)的前景高凈值人群數(shù)量及所擁有的財富總量增長迅速高凈值人群財富管理觀念趨于成熟，需求呈多元化趨勢高端理財市場不存在壟斷，第三方公司存在競爭優(yōu)勢第三方理財行業(yè)進入高速發(fā)展期，前景向好理財規(guī)劃的終極目標——財務(wù)自由財務(wù)自由是指個人或家庭的收入主要來源于投資而不是工作，主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來。財務(wù)自由=被動收入>花銷所謂的財務(wù)自由包括兩方面的含義：（1）通過理財獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠大于個人/家庭年總支出；（2）個人/家庭財務(wù)獨立，安全，并且具備持續(xù)實現(xiàn)理財年現(xiàn)金流遠大于個人/家庭年總支出的能力。什么是P2PPeertoPeerlending

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個人對個人的小額信用貸款理財模式窮人有信用，信用有價值尤努斯教授于1983年在孟加拉創(chuàng)辦了格萊珉機構(gòu)，向當?shù)刎毨мr(nóng)村婦女發(fā)放信用貸款。2006年，憑借其在扶貧方面的巨大貢獻，當選諾貝爾和平獎。30多年來，其所成立的格萊民銀行在全世界共開設(shè)了2,226個分支機構(gòu)，幫助了660萬人民。尤努斯教授也被譽為“小額信貸之父”。2006年10月，尤努斯教授訪問北京，與中國人民銀行、北京大學等單位洽談中國的小額貸款發(fā)展前景，對中國的小額貸款環(huán)境給予了極大的肯定和支持?！拔业你y行只貸款給窮人”P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的始祖ZOPA英國的Zopa則完全是基于21世紀計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展而應(yīng)運而生的新模式，網(wǎng)絡(luò)的高效化使傳統(tǒng)的借貸模式可以從N21（運用網(wǎng)絡(luò)做直銷），12N（企業(yè)網(wǎng)上申請貸款）的兩步走模式，直接跨越到N2N（個人對個人放款）模式，省去了中間銀行，這也是Zopa所宣稱的，“摒棄銀行，每個人都有更好的交易”的來源，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸充分發(fā)展的結(jié)果是把銀行從借貸業(yè)務(wù)鏈中擠出去。英國Zopa、美國Prosper于05年興起，迅速走紅，Prosper憑借1億美元的交易額吸引了風險投資機構(gòu)和眾多追隨者關(guān)于P2P：“P2P”即“個人對個人”，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。P2P模式在國外的優(yōu)秀實踐國家名錄：加拿大美國冰島日本韓國澳大利亞波蘭巴西肯尼亞英國意大利西班牙中國印度荷蘭……P2P小額信貸平臺在全球的發(fā)展P2P信貸模式在中國的發(fā)展拍拍貸線上模式：民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間的借貸。《民法通則》：民間借貸是一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補充已逐漸成為民間金融的一種重要形式。什么是民間借貸？P2P的法律基礎(chǔ)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》：“六、民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護?！薄逗贤ā返诙隆熬娱g合同”第四百二十四條明確規(guī)定“居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報酬的合同?！逼脚_作為居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報酬。貸款中介服務(wù)機構(gòu)的存在和服務(wù)費的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護的。民間借貸的利息及民間借貸平臺的合法性債權(quán)轉(zhuǎn)讓-法律依據(jù)根據(jù)《合同法》規(guī)定：第八十八條當事人一方經(jīng)對方同意，可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓給第三人?！秱€人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》、《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議》的合法性及法律依據(jù)？在不違反國家法律法規(guī)的前提下，（參考《合同法》52條）只要不違反這五點，我們的合同就會被視為有效的。第一條：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；第二條：惡意串通，損害國家集體或者第三人利益；第三條：以合法形式掩蓋非法目的；第四條：損害社會公共利益；第五條：違法法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。債權(quán)文件上顯示的出借人的收益率、借款人的貸款利率的合法性及法律依據(jù)1、《合同法》211條規(guī)定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。2、國家有關(guān)借款利率的規(guī)定是：不超過近期中國人民銀行公布的貸款利率的四倍。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》：第六條民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本數(shù)）。超出的部分利息不予保護。依據(jù)（中國人民銀行網(wǎng)站的金融機構(gòu)人民幣貸款基準利率調(diào)整表），目前通過恒昌平臺獲得借款的利息不高于銀行同類貸款利率的二倍。恒昌財富P2P理財模式介紹信用咨詢借款需求展示協(xié)議制定還款管理推薦優(yōu)質(zhì)借款人協(xié)議制定收款管理商帳催收恒昌財富P2P理財模式介紹華璽財富P2P理財模式的風控措施風險控制（1）——嚴格的貸前審核符號說明：必須提供項；審核加分項；不適用；（2選1）風險控制（1）——嚴格的貸前審核審核資料：1、常規(guī)資料2、信用資料3、附加資料1、能不能借？2、借多少？面審+電話回訪二審：背景調(diào)查短信—電話—拜訪—走訪—法律風險控制（2）——分散出借出借人借款人

投資高度分散集體違約概率極低貸款額度少，違約成本高風險控制（2）——分散出借出借人1名借款人風險控制（2）——分散出借出借50000元，期限1年借款利息12%，壞賬率幾乎為零一年之后99%概率：56000元1%概率：0元出借人10名借款人，每人5000元風險控制（2）——分散出借出借50000元，期限1年一年之后90.44%概率：56000元9.14%概率：50400元0.42%概率：44800元預期收益：E=55441.12元預期年化收益率：IRR=10.88%借款利息12%，壞賬率幾乎為零風險控制（3）——資金流向保障華璽與第三方支付平臺合作保證投資人資金流向透明資金流向保障風險控制（4）