公積金及時(shí)貸產(chǎn)品培訓(xùn)20140319

公積金消費(fèi)貸“金貸寶”

產(chǎn)品培訓(xùn)個(gè)貸管理部2014.3.191產(chǎn)品簡介定義：“金貸寶”為我行與北京市住房貸款擔(dān)保中心合作推出的個(gè)人消費(fèi)貸款，采用個(gè)人信用貸款形式發(fā)放，貸款逾期30天后由擔(dān)保中心進(jìn)行擔(dān)保，貸款逾期75天后由擔(dān)保中心進(jìn)行代償.流程：2產(chǎn)品規(guī)格授信形式：單筆貸款金額：5-100萬貸款期限：12、24、36、48、60個(gè)月還款方式：按月等額本息或按月等額本金貸款利率：按當(dāng)期基準(zhǔn)利率至少上浮30%貸款用途：消費(fèi)性，指定的11種用途（具體另行詳述）還款來源佐證：貸款金額超過50萬（不含），如其月還款金額超過月收入（根據(jù)擔(dān)保中心提供的金額認(rèn)定），需提供還款來源佐證提前還款：暫不限制33客戶準(zhǔn)入年齡：25-55周歲證件：持身份證限制：無北銀消費(fèi)貸款、無我行信用/保證貸款或信用卡分期公積金繳存年限：在當(dāng)前工作單位連續(xù)繳存1年（含）以上征信：貸款記錄：最近24個(gè)月內(nèi)有連續(xù)3期（含）或累計(jì)6期（含）以上逾期記錄，或出現(xiàn)“擔(dān)保人代償”、“以資抵債”、“呆帳”、“凍結(jié)”、“止付”等特殊情況，不予接受貸記卡記錄：單筆準(zhǔn)貸記卡、貸記卡最大負(fù)債額/最大超過1000元，且最近24個(gè)月內(nèi)有連續(xù)3期（含）或累計(jì)6期（含）以上逾期記錄的，不予接受基本狀態(tài)：準(zhǔn)貸記卡、貸記卡、貸款當(dāng)前狀態(tài)為“逾期”狀態(tài)的，提供了銀行結(jié)清資料(償還欠款的銀行流水、銀行扣款憑證或銀行證明等)的除外查詢次數(shù)：在不含本筆的情況下，借款人的征信報(bào)告顯示近2個(gè)月內(nèi)分別有4次以上(含)的非我行信用查詢記錄，且查詢?cè)蚴恰百J款審批”或“信用卡審批”的，酌情不予接受(同一銀行在兩周內(nèi)因同一原因查詢的，可算1次)Page

4如客戶要求申請(qǐng)更高金額、并提出其實(shí)際連續(xù)繳存時(shí)間長于當(dāng)前工作單位繳存時(shí)間，貸款行可告知客戶到各區(qū)的公積金中心管理部或通過公積金聯(lián)名卡打印繳存情況（銀行蓋章）后，將相關(guān)資料提交擔(dān)保中心4用途和支付管理用途類型：指定的11種用途，裝修、購車、購車位、購商用房、整形美容、婚慶、旅行、購高爾夫球會(huì)籍、國內(nèi)進(jìn)修、出國留學(xué)、子女教育，均為廣義用途，可覆蓋以上指定用途的周邊附加費(fèi)用。可用于借款人家庭（配偶、父母、子女）的相關(guān)用途。購二手車、二手車位、二手高爾夫球會(huì)籍、裝修的用途資料交易對(duì)手可以為個(gè)人。支付管理：授信資金原則上由我行采用受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付授信金額在30萬（含）以下的消費(fèi)性貸款，允許采用自主支付方式用途資料：受托支付的，貸前用途資料金額應(yīng)覆蓋貸款金額，貸后提供轉(zhuǎn)賬憑證。自主支付的，原則上要求貸前提供資料，貸前無法提供資料的，應(yīng)在貸款發(fā)放1個(gè)月內(nèi)提供，覆蓋貸款金額的60%。貸后提供資料形式可為當(dāng)面提交、電子郵件、傳真等，復(fù)印件應(yīng)由客戶簽署“與原件相符”并簽名。貸后資料由客戶經(jīng)理注明合同號(hào)、客戶姓名、放款日后，提交總行。Page

55.1基本流程Page

65.2逾期后流程Page

76貸款資料Page

8編號(hào)規(guī)則：年+月+日+0**，例如2014032201傳遞方式：個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函：我行通過郵件發(fā)送給擔(dān)保中心，擔(dān)保中心向我行提供紙質(zhì)蓋章版掃描件，原件定期快遞。逾期30日之內(nèi)客戶信息發(fā)送：通過郵件傳遞履行保證責(zé)任通知書：紙質(zhì)蓋章版追加擔(dān)保通知書、貸款清償通知書：我行配合蓋章代償證明：紙質(zhì)蓋章版雙擊即可查看：附件1：業(yè)務(wù)流程圖附件2：資料目錄附件3：資料清單和談話記錄附件4：借款人承諾書附件5：個(gè)人貸款借款合同特別約定附件6：個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函附件:7：擔(dān)保相關(guān)資料附件7.1追加擔(dān)保通知書附件7.2履行保證責(zé)任通知書附件7.3貸款清償通知書附件7.4代償證明附件7.5擔(dān)保合同特別約定附件8：系統(tǒng)操作指引部分附件可能會(huì)有調(diào)整，以最終發(fā)文版為準(zhǔn)。7系統(tǒng)操作Page

9貸前貸后貸后管理—授信臺(tái)賬—查詢品種：個(gè)人消費(fèi)信用貸款8.1注意事項(xiàng)付費(fèi)個(gè)貸系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算費(fèi)用，展示在固定報(bào)表中。服務(wù)費(fèi)用=每日貸款余額×費(fèi)率，費(fèi)用由個(gè)貸系統(tǒng)每天計(jì)算，費(fèi)率為0.0021%/日，付費(fèi)由分行統(tǒng)一操作，每月21日前完成上月費(fèi)用支付，付費(fèi)后計(jì)入各支行。付費(fèi)前需確認(rèn)保障款項(xiàng)金額足夠，否則將延付費(fèi)用。營銷針對(duì)公積金繳存單位員工舉辦推介會(huì)針對(duì)本支行存量客戶進(jìn)行短信營銷針對(duì)11種用途的消費(fèi)終端進(jìn)行營銷針對(duì)批量獲客渠道進(jìn)行營銷Page

108.2注意事項(xiàng)面簽關(guān)鍵點(diǎn)向客戶詳細(xì)解釋《借款人承諾書》內(nèi)容，特別是逾期30日后擔(dān)保的相關(guān)條款，《借款人承諾書》需雙面打印，客戶在背頁簽字，如為2頁打印的，必須2頁均有客戶簽字。關(guān)注借款人是否為本人（不要求配偶簽字），確?？蛻粽_簽署了《借款人承諾書》。合同特別約定如打印在合同，無須客戶簽字，如為打印粘貼至合同，需客戶簽字、支行蓋章。關(guān)注用途合規(guī)性，避免貸款資金流入股市、樓市。如貸款金額50萬以上，且本筆貸款月供超過月收入（擔(dān)保中心提供），則需提供還款來源佐證，包括但不限于收入證明（金額可覆蓋月供）、租金收入資料、兼職收入資料、資產(chǎn)證明資料等?！秱€(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函》的申請(qǐng)人擬申請(qǐng)貸款額度和申請(qǐng)人擬申請(qǐng)貸款期限字段可為空白，無需填寫，最終以《個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)書》上的內(nèi)容為準(zhǔn)。審批關(guān)鍵點(diǎn)個(gè)貸中心接收擔(dān)保中心每天發(fā)送的《個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函》電子版，對(duì)支行上報(bào)的業(yè)務(wù)核對(duì)無誤后，打印《個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函》放入檔案中。關(guān)注貸款真實(shí)性和合規(guī)性。關(guān)注征信情況和準(zhǔn)入條件，其中征信查詢次數(shù)可酌情考慮。Page

118.3注意事項(xiàng)放款關(guān)鍵點(diǎn)資料是否齊全，特別是《借款人承諾書》和蓋章版《個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確認(rèn)函》。特別約定是否正確填寫（打印版無須客戶另行簽字、蓋章）。貸后管理對(duì)于逾期30天以內(nèi)的客戶，支行每周一發(fā)送逾期客戶清單給擔(dān)保中心。對(duì)于逾期達(dá)到25天的客戶，支行每天跟蹤貸款情況，準(zhǔn)備好相關(guān)資料。對(duì)于逾期達(dá)到30天的客戶，支行通過郵件和電話通知擔(dān)保中心指定專人，并通知客戶，在3個(gè)工作日內(nèi)來我行簽署《保證合同》（含我行與擔(dān)保中心簽訂的保證合同，以及擔(dān)保中心與客戶簽訂的保證合同）。對(duì)于客戶不配合與擔(dān)保中心簽署保證合同的，擔(dān)保中心在與我行簽署《保證合同》后，向客戶發(fā)出《追加擔(dān)保通知書》，我行配合在《追加擔(dān)保通知書》上蓋章。對(duì)于貸款逾期達(dá)到75天的客戶，支行向擔(dān)保中心出具《履行保證責(zé)任通知書》（紙質(zhì)蓋章版），擔(dān)保中心在貸款逾期90日內(nèi)完成代償。擔(dān)保中心完成代