保險最大誠信原則

2013

保險基本原則——小組成員：劉潔翟申石代姬萬友劉玉升魯?shù)峡玛惙遄畲笳\信原則1最大誠信原則定義一規(guī)定最大誠信原則的原因二

相關(guān)案例分析四最大誠信原則內(nèi)容三2最大誠信原則的含義

保險當(dāng)事人在訂立保險合同及在合同有限期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。3

重要事實：該事實是否會對一個謹慎的保險人決定是否承保或確定保險費率的判斷產(chǎn)生影響。

一個前提：一個謹慎的保險人；兩個標(biāo)準(zhǔn)：是否影響簽訂保險合同；是否影響保險費的確定什么是“重要事實”4最大誠信原則原因：保險信息的不對稱性保險合同的射幸性保險合同的附和性5最大誠信原則主要內(nèi)容：告知保證棄權(quán)與禁止反言6最大誠信原則告知：告知指合同訂立之前、訂立時及在合同訂立之后的有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人均應(yīng)向?qū)Ψ饺鐚嵣陥蟆㈥愂霰ｋU有關(guān)的實質(zhì)性重要事實。7【案例】

2006上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。2007年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問題：保險人是否應(yīng)該給付保險金？8分析因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)。因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并且不退還保險費。9最大誠信原則投保人的告知內(nèi)容：在簽訂合同時,投保人必須主動把有關(guān)保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況和其他重要事實告知保險人；合同訂立后，如果保險標(biāo)的風(fēng)險增加，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人；在保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時時，必須通知保險人；發(fā)生保險事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人；如果有重復(fù)保險，要通告保險人。10最大誠信原則保險人的告知內(nèi)容：保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)主動向投保人說明合同條款的內(nèi)容，特別是明確說明免責(zé)條款；保險人在保險事故發(fā)生或在合同約定的條件滿足后，應(yīng)當(dāng)按合同的約定履行賠償或給付義務(wù)；如果拒賠條件存在，應(yīng)當(dāng)發(fā)送拒賠通知書。11最大誠信原則告知的形式：投保人的告知形式：客觀告知和主觀告知，或無限告知和詢問回答告知；保險人的告知形式：明確列示和明確說明。12最大誠信原則違反告知的法律后果：投保人違反告知義務(wù)1、如果違反告知義務(wù)的行為是故意的即隱瞞，保險人有權(quán)解除保險合同，若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的的損失，保險人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，且不退還保險費；2、如果違反告知義務(wù)的行為是因過失、疏忽，保險人同樣可以解除保險合同，對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險費。13最大誠信原則違反告知的法律后果：保險人違反告知義務(wù)1、保險人在訂立保險合同時沒有向投保人明確說明合同中關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，該條款不產(chǎn)生效力；2、保險人在保險業(yè)務(wù)中隱瞞了與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人或者拒不履行賠付義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由監(jiān)管部門對保險人及有關(guān)人員進行處分；3、保險人阻礙投保人履行告知義務(wù)或誘導(dǎo)投保人不履行告知義務(wù)，或承諾向投保人給予非法的保險費回扣或者其它利益的，將承擔(dān)一定的法律后果。14最大誠信原則保證：保險人要求投保人或被保險人保證在保險期限內(nèi)對某一事項的作為或不作為，或者某一狀態(tài)的存在或不存在作出的許諾。15最大誠信原則按照保證的形式可以分為明示保證和默示保證：明示保證：以書面形式在保險合同中載明，成為合同條款的保證。默示保證：未在保單中載明，但雙方在訂約時都清楚的保證，一般是國際慣例、習(xí)慣或社會公認的在保險實踐中遵守的規(guī)則。16最大誠信原則按照保證事項是否存在可以分為確認保證和承諾保證：確認保證：投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證。承諾保證：投保人或被保險人對將來某一事項作為或不作為的保證。17最大誠信原則違反保證的法律后果：投保人或被保險人違反保證條款，其行為不論是否給保險人造成損害，保險人均可解除合同，并且不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。

18【案例】某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問題：賓館所作的保證是一種什么保證？

保險公司是否能藉此拒賠？為什么？19分析該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。

因為該賓館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。20最大誠信原則棄權(quán)與禁止反言：棄權(quán)：合同的一方當(dāng)事人放棄按保險合同的規(guī)定可以主張的權(quán)利。通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言：當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得再向?qū)Ψ揭笮惺惯@項權(quán)利。

21案例：誰違反了最大誠信原則？黃某于2000年8月30日為自己投保個人住院費用險，健康告知欄均為無。2002年6月黃某因急性膽囊炎、胰腺炎住院獲該保險公司賠付。2002年7月26日黃某因粘連性腹痛、消化道出血入院治療27天，出院后黃某即提出個人住院費用險理賠申請。保險公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)黃某投保前即1992年-1998年間曾因多種疾病多次入住該院治療，并實施了闌尾切除術(shù)，膽囊切開取石術(shù)、膽囊造瘺、胰腺引流、壞死胰腺組織清除等手術(shù)。

22案例：誰違反了最大誠信原則？此外，保險公司還查實，黃某1999年曾投保該保險公司“康泰”壽險2份，投保時向保險公司告知1997年9月曾因膽結(jié)石手術(shù)住院，通過體檢并承保。此次投保健康險時，因膽結(jié)石手術(shù)住院這一病史也告訴了保險代理人。在理賠處理過程中，保險雙方產(chǎn)生如下爭議：23案例：誰違反了最大誠信原則？保險公司認為：被保險人投保前曾因多種疾病多次住院，投保時未向保險人告知，未履行如實告知義務(wù)，違反最大誠信原則，足以影響保險人決定是否同意承保，此案應(yīng)當(dāng)拒付保險金并解除保險合同。最后，被保險人兩個月前因病住院已獲該公司賠付，而后再次因病住院，保險人卻因被保險人未履行如實告知義務(wù)拒賠，保險人出爾反爾，違反了最大誠信原則中棄權(quán)并禁止反言原則。24案例：誰違反了最大誠信原則？保險公司經(jīng)過核定認為：黃某投保前患有多種疾病，但僅就曾做過膽結(jié)石手術(shù)的情況告知了業(yè)務(wù)員，且未在投保書上書面告知保險人，即使由業(yè)務(wù)員填寫投保書，但已經(jīng)經(jīng)過了投保人的親筆簽名確認，所以，黃某仍屬于未履行如實告知義務(wù)。另外，保險公司的前一次給付是在不知情的情況下做出的，因此并不能表示保險公司已經(jīng)放棄了依保險合同拒絕給付的權(quán)利。但由于業(yè)務(wù)員負有一定的責(zé)任，將另行處理。25案例：誰違反了最大誠信原則？綜上所述，對于本案而言，被保險人雖在1999年投保人壽險時告知保險公司有膽結(jié)石手術(shù)史，但在2000年投保健康險時屬新契約，仍應(yīng)履行如實告知義務(wù)。雖黃某已經(jīng)將相關(guān)告知事項告知了業(yè)務(wù)人員，但業(yè)務(wù)人員在投保書上進行了虛假記載，且黃某親筆簽名進行了確認，盡管業(yè)務(wù)人員的行為阻礙了投保人的告知，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。但黃某在明知告知內(nèi)容不實的投保書上簽名確認，且應(yīng)該知道該簽名的法律后果，主觀上具有不實告知的意圖，客觀上造成了不實告知的后果。因而，亦應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。26案例：誰違反了最大誠信原則？同時，被保險人前次住院獲賠是在保險人不知曉被保險人沒有履行如實告知義務(wù)的情況下作出的決定，而對保險人的棄權(quán)和禁止