財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則

第四講

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則Chapter6PrinciplesofInsurance第四講

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)最大誠(chéng)信原則第三節(jié)

近因原則第四節(jié)

損失賠償原則本章參考文獻(xiàn)Chapter6PrinciplesofInsurance

第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則

(PrinciplesofInsurableInterest)一、保險(xiǎn)利益及其原則的含義二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件三、保險(xiǎn)利益的法律效力及意義四、各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益五、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅、適用時(shí)限Chapter6PrinciplesofInsurance一、保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益的含義是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。Chapter6PrinciplesofInsurance保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)運(yùn)行中的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其所具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保,否則,保險(xiǎn)人可單方面宣布合同無(wú)效；當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后,投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。Chapter6PrinciplesofInsurance二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件Chapter6PrinciplesofInsurance三、保險(xiǎn)利益的法律效力及意義投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

1、能有效防止賭博（toPreventGambling);

2、可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)（toReducemoralHazard);

3、可以限制保險(xiǎn)的賠償金額（toMeasuretheLoss)Chapter6PrinciplesofInsurance四、各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（三）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（四）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益Chapter6PrinciplesofInsurance（一）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益１、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益２、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益３、財(cái)產(chǎn)受托人或保管人對(duì)所保管的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益４、合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益Chapter6PrinciplesofInsurance總的來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益并不限于所有權(quán)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益，而且還包括占有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、留置權(quán)、抵押權(quán)、租賃權(quán)、受托權(quán)以及民事賠償責(zé)任等所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人。2、各類專業(yè)人員。3、制造商、銷售商等。Chapter6PrinciplesofInsurance（三）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)。2、債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。Chapter6PrinciplesofInsurance五、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅、適用時(shí)限（一）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移（二）保險(xiǎn)利益的消滅（三）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限Chapter6PrinciplesofInsurance（一）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移1、讓與。除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險(xiǎn)人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險(xiǎn)人的同意或批注，則保險(xiǎn)合同的效力終止。3、破產(chǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。２、繼承。國(guó)際上大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人死亡，其繼承人自動(dòng)獲得被繼承財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）保險(xiǎn)利益的消滅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。Chapter6PrinciplesofInsurance（三）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中大多要求從訂立到履行合同全過(guò)程都必須具有保險(xiǎn)利益，但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)不要求投保時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，只要求在損失發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)僅要求訂立合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，Chapter6PrinciplesofInsurance對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)：而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中大多要求從訂立到履行合同全過(guò)程都必須具有保險(xiǎn)利益，但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)不要求投保時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，只要求在損失發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。但在保險(xiǎn)合同效力持續(xù)時(shí)間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在對(duì)效力沒(méi)有影響。

Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析保險(xiǎn)利益案例外地游客來(lái)上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否予以承保？Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析

1986年6月30日，王某將其私房投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保額5000元，保險(xiǎn)期限一年，同年11月25日，王某將此房賣給李某，并把保險(xiǎn)單一起轉(zhuǎn)讓，但未通知保險(xiǎn)公司。次年4月，該房發(fā)生火災(zāi)，損失金額3500元，李某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司是否賠？王某提出索賠，保險(xiǎn)公司是否賠？請(qǐng)說(shuō)明理由。Chapter6PrinciplesofInsurance分析：保險(xiǎn)公司都不賠。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中有這樣的規(guī)定：如果投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓給他人而未取得保險(xiǎn)人的同意或批準(zhǔn)，則保險(xiǎn)合同效力終止。這一規(guī)定要求保險(xiǎn)標(biāo)的物轉(zhuǎn)移時(shí)，應(yīng)首先通知保險(xiǎn)人履行批注手續(xù)，即辦理過(guò)戶。經(jīng)保險(xiǎn)人同意，更改被保險(xiǎn)人名稱，保險(xiǎn)單繼續(xù)有效（海上貨運(yùn)保險(xiǎn)除外）。李某并非該保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人，沒(méi)有權(quán)利提出索賠。王某在其房屋出售后失去了對(duì)房屋的保險(xiǎn)利益，該保險(xiǎn)合同自動(dòng)失效出險(xiǎn)時(shí)王某對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，李某隨對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但不是被保險(xiǎn)人，因而都不能提出索賠。Chapter6PrinciplesofInsurance

一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。現(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險(xiǎn)利益最為通常的狀態(tài)；Chapter6PrinciplesofInsurance期待利益又稱希望利益，是指通過(guò)現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來(lái)利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等；責(zé)任利益主要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。Chapter6PrinciplesofInsurance第二節(jié)最大誠(chéng)信原則

（PrincipleofUtmostGoodFaith)一、最大誠(chéng)信原則的含義二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容三、違反最大誠(chéng)信原則的處理Chapter6PrinciplesofInsurance一、最大誠(chéng)信原則的含義（一）最大誠(chéng)信原則的含義所謂誠(chéng)信，是指誠(chéng)實(shí)、守信，它是各種合同特別是經(jīng)濟(jì)合同成立的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）最大誠(chéng)信原則存在的原因由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，要求保險(xiǎn)雙方在簽定保險(xiǎn)合同時(shí)要遵循最大誠(chéng)信原則。1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的信息不對(duì)稱2、保險(xiǎn)合同的附和性3、保險(xiǎn)合同的射幸性Chapter6PrinciplesofInsurance二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure)（二）保證（Warranty)（三）棄權(quán)與禁止反言

（Waiver&Estoppel)Chapter6PrinciplesofInsurance（一）保險(xiǎn)人告知的形式明確列示明確說(shuō)明在明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。Chapter6PrinciplesofInsurance投保人告知的形式詢問(wèn)回答告知無(wú)限告知詢問(wèn)告知是投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問(wèn)如實(shí)告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問(wèn)的，投保人無(wú)需告知。無(wú)限告知是法律上不對(duì)告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。Chapter6PrinciplesofInsurance投保人的如實(shí)告知和保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)十七條第一款：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。（詢問(wèn)告知義務(wù)）投保人違反告知義務(wù)的行為主要有三種：告知不實(shí)、遺漏、隱瞞與捏造。十八條：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。Chapter6PrinciplesofInsurance違反告知義務(wù)的法律規(guī)定

《保險(xiǎn)法》第十七條二三四款：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”Chapter6PrinciplesofInsurance（二）保證保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。如果違反保證條款，保險(xiǎn)人自被保險(xiǎn)人違反保證之日起即有權(quán)解除合同。保證條款一旦違反就不能補(bǔ)救。Chapter6PrinciplesofInsurance保證的表現(xiàn)形式明示保證ExpressWarranty默示保證ImpliedWarranty1、默示保證經(jīng)常用在什么保險(xiǎn)中？2、明示保證和默示保證的效力有區(qū)別嗎？？Chapter6PrinciplesofInsurance

明示保證是指在保險(xiǎn)合同中記載的保證事項(xiàng)，需要投保人明確作出承諾。如在盜竊險(xiǎn)中，保證安裝防盜門(mén)；默示保證指雖然未在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，但根據(jù)法律和保險(xiǎn)習(xí)慣投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)該保證某一事項(xiàng)，無(wú)須事前明確作出承諾，如在海上保險(xiǎn)中，投保人應(yīng)默示保證適航能力、不改變航道、具有合法性等。Chapter6PrinciplesofInsurance默示保證主要用于船舶保險(xiǎn)，如保證船舶的適航（船舶在構(gòu)造、性能、人員、裝備、給養(yǎng)方面應(yīng)具有適合預(yù)定航行的能力）、不變更航程（即不繞航）、合法航行等，不得從事非法運(yùn)輸（如走私）。默示保證與明示保證在法律上有相同的效力。投保方對(duì)其保證的事項(xiàng)，必須嚴(yán)格遵守，如有違反，保險(xiǎn)合同無(wú)效。Chapter6PrinciplesofInsurance保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在承諾保證AffirmativeWarranty確認(rèn)保證PromissoryWarrantyChapter6PrinciplesofInsurance承諾保證是指投保人或者被保險(xiǎn)人保證的事項(xiàng)現(xiàn)在如此，將來(lái)也必須如此。如某人購(gòu)買(mǎi)房屋保險(xiǎn)單時(shí)，保證該房屋在保險(xiǎn)期限內(nèi)不出租，即屬承諾保證。如果該房屋后來(lái)出租了（在保險(xiǎn)期限），就構(gòu)成了違反承諾保證。Chapter6PrinciplesofInsurance確認(rèn)保證通常只是確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的的目前的狀態(tài)，而不考慮保險(xiǎn)標(biāo)的的以后的變化情況。例如人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單內(nèi)寫(xiě)明健康情況，只要簽定合同時(shí)被保險(xiǎn)人是健康的，保險(xiǎn)合同即成立，至于將來(lái)被保險(xiǎn)人的健康狀況如何，這一風(fēng)險(xiǎn)正是保險(xiǎn)人予以承保的風(fēng)險(xiǎn)。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）違反保證的處理保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過(guò)失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果是屬于被保險(xiǎn)人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果是由于不抗力的原因使被保險(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除合同也可修改保證條件，增收保險(xiǎn)費(fèi)以繼續(xù)承保。

Chapter6PrinciplesofInsurance

保證與告知的區(qū)別①保證是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)；告知并不構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，是一種先合同義務(wù)。②保證的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)；告知的目的在于保險(xiǎn)人正確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能和程度。③保證在法律上被推定是重要的，任何違反將導(dǎo)致被解除的法律后果；告知需由保險(xiǎn)人證明其確實(shí)重要，才能成為解除合同的依據(jù)。④保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守；告知僅需實(shí)質(zhì)上正確即可。告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，保證則強(qiáng)調(diào)守信。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析

1985年8月1日，投保人劉某將其價(jià)值8萬(wàn)元的“新城號(hào)”船舶向所在縣保險(xiǎn)公司投保了船舶保險(xiǎn)。同年9月9日，該船在某地翻沉，經(jīng)施救打撈后，劉某向保險(xiǎn)公司提出索賠施救費(fèi)和修復(fù)費(fèi)5萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司和當(dāng)?shù)睾焦苷窘?jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，對(duì)船舶翻沉案查明了如下事實(shí)：（1）當(dāng)班駕駛劉某對(duì)航線不熟，臨危措施不當(dāng)，操作失誤；（2）船員配備不齊，缺水手共4名，缺乏適航能力；（3）劉某與其船員的證書(shū)是騙取港口后簽定的，是違法行為，知而不告。你認(rèn)為此案例如何解決？為什么？Chapter6PrinciplesofInsurance（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。最大誠(chéng)信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險(xiǎn)人的行為。Chapter6PrinciplesofInsurance如投保人未按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定義務(wù)，保險(xiǎn)人獲得了合同的解除權(quán)。如果保險(xiǎn)人繼續(xù)收取投保人逾期交納的保險(xiǎn)費(fèi)，即足以證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同效力的意思表示。因此，其本享有的合同解除權(quán)及其他抗辯權(quán)均視為拋棄。禁止反言主要用于約束保險(xiǎn)人。Chapter6PrinciplesofInsurance海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人已知被保險(xiǎn)船舶改變航道而沒(méi)提出解除合同，則視為保險(xiǎn)人放棄對(duì)不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人就要賠償。

棄權(quán)與禁止反言的限定，不僅可約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其及其代理人的行為負(fù)責(zé)，同時(shí)也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益，有利于保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析2000年10月23日，陳某與汽車營(yíng)銷代理商張某簽訂了機(jī)動(dòng)車輛分期付款購(gòu)車合同。陳某從張某處購(gòu)買(mǎi)一輛寶來(lái)轎車，價(jià)值23萬(wàn)元。合同約定：11月1日陳某交付首期付款11萬(wàn)元，三年內(nèi)付清所有車款。2000年10月24日，張某以自己為被保險(xiǎn)人向一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛分期付款售車信用保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同約定：保險(xiǎn)期限從購(gòu)車人支付規(guī)定的首期付款日起，至付清最后一筆車款日止，購(gòu)車人在規(guī)定的還款期限到期三個(gè)月后未履行或僅部分履行規(guī)定的還款責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還到期部分的欠款或其差額；Chapter6PrinciplesofInsurance保險(xiǎn)費(fèi)分三次交納，每一筆保險(xiǎn)費(fèi)都必須按時(shí)交納，否則保險(xiǎn)責(zé)任中止，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。合同把“不按書(shū)面約定交納保險(xiǎn)費(fèi)”作為除外責(zé)任。張某按照合同約定按時(shí)交納了第一筆保險(xiǎn)費(fèi)。但第二筆保險(xiǎn)費(fèi)到期未按時(shí)交納，而此時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生。同日張某向保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)中心報(bào)案，接著又去該保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)中心交納第二筆保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司接收了保費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，購(gòu)車人尚有6萬(wàn)元的應(yīng)交車款未支付。張某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司拒絕賠償，張某向法院起訴訟。Chapter6PrinciplesofInsurance保險(xiǎn)公司認(rèn)為：本案中合同約定“每一筆保險(xiǎn)費(fèi)都必須按時(shí)交納，否則保險(xiǎn)責(zé)任中止”。意思是說(shuō)如果投保人沒(méi)有按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人暫時(shí)停止承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)合同并不解除，只是效力暫時(shí)停止。一旦效力停止的事由消除，合同效力自動(dòng)恢復(fù)。本案中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人去交納保險(xiǎn)費(fèi)，承保人員接受了，只是表明合同效力自動(dòng)恢復(fù)，并不表明保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)，也不表明保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)交納前的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。Chapter6PrinciplesofInsurance保險(xiǎn)人接受遲交的保險(xiǎn)費(fèi)，只是為了讓合同效力延續(xù)，以便將來(lái)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)合同將“不按書(shū)面約定交納保險(xiǎn)費(fèi)”作為除外責(zé)任，因此，雖然投保人后來(lái)交納了保險(xiǎn)費(fèi)，他也是沒(méi)有按書(shū)面約定交納，符合除外責(zé)任的規(guī)定。根據(jù)以上理由，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。一審法院沒(méi)有采納保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)，判決保險(xiǎn)公司向張某支付6萬(wàn)元保險(xiǎn)賠款。保險(xiǎn)公司不服，提起上訴，二審法院維持原判。Chapter6PrinciplesofInsurance分析：本案中保險(xiǎn)公司已構(gòu)成棄權(quán)。棄權(quán)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在合同中的某種權(quán)利，通常是相對(duì)于保險(xiǎn)人故意拋棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)而言的。保險(xiǎn)人棄權(quán)的意思表示，可以是明示的，也可以是默示的。在多數(shù)場(chǎng)合，保險(xiǎn)人棄權(quán)的意思表示，可以從其行為推知。本案中，投保人張某未按照合同約定按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人就可以解除保險(xiǎn)合同。但是，如果保險(xiǎn)人收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，即足以證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思。Chapter6PrinciplesofInsurance本案中，張某第二筆保險(xiǎn)費(fèi)未按時(shí)交納，保險(xiǎn)事故發(fā)生了，張某趕快去交納保險(xiǎn)費(fèi)，承保人接受了。因此，該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司本應(yīng)享有的合同解除權(quán)、終止權(quán)及其他抗辯權(quán)均視為放棄。我認(rèn)為，既然保險(xiǎn)合同沒(méi)有解除，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。Chapter6PrinciplesofInsurance在本案中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為收取保險(xiǎn)費(fèi)是為了將來(lái)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；投保人則認(rèn)為是保險(xiǎn)公司放棄了合同解除權(quán)。在出現(xiàn)分歧的情況下，《保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人或者受益人的解釋”。本案中按照有利于被保險(xiǎn)人的解釋，可以認(rèn)為保險(xiǎn)人放棄了合同解除權(quán)。一審法院和二審法院也是這樣認(rèn)定的。保險(xiǎn)人在收取遲交的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，如果要保護(hù)自己的權(quán)利或避免將來(lái)糾紛發(fā)生，應(yīng)當(dāng)與投保人達(dá)成書(shū)面協(xié)議或簽訂新的保險(xiǎn)合同。Chapter6PrinciplesofInsurance啟示：保險(xiǎn)公司在此案中應(yīng)該吸取兩點(diǎn)教訓(xùn)：一是要加強(qiáng)對(duì)承保人員的管理和培訓(xùn)，提高承保人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人再去交納保險(xiǎn)費(fèi)的，承保人應(yīng)該拒絕接受，即使接受也應(yīng)該與投保人達(dá)成書(shū)面協(xié)議。這樣一方面可以杜絕投保人投機(jī)取巧的現(xiàn)象發(fā)生，另一方面保險(xiǎn)人可以避免不必要的糾紛和損失。二是保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)中心和財(cái)務(wù)中心應(yīng)該加強(qiáng)信息溝通。本案中客戶服務(wù)中心已經(jīng)接到被保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知，但財(cái)務(wù)中心收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，還不知道保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高管理水平，整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，避免因業(yè)務(wù)流程銜接不當(dāng)造成損失。Chapter6PrinciplesofInsurance第三節(jié)近因原則（PrincipleofProximateCause)一、近因原則的含義二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則Chapter6PrinciplesofInsurance一、近因的含義近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。

暴風(fēng)電線桿倒塌火花房屋燃燒財(cái)產(chǎn)損失Chapter6PrinciplesofInsurance英國(guó)學(xué)者約翰.斯蒂爾將近因定義為：“近因是指引起一系列事件發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動(dòng)的、起決定作用的因素；在這一因素作用的過(guò)程中，沒(méi)有來(lái)自新的獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的介入?！蔽覈?guó)學(xué)者是這樣定義的：“所謂近因，不是指在時(shí)間和空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。Chapter6PrinciplesofInsurance二、近因原則的含義近因原則是指判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損害或之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。其含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。Chapter6PrinciplesofInsurance三、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則（一）致?lián)p的原因只有一個(gè)（二）致?lián)p的原因有兩個(gè)或兩個(gè)以上１、兩個(gè)或兩個(gè)以上原因同時(shí)發(fā)生２、兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生Chapter6PrinciplesofInsurance

四、近因原則的具體運(yùn)用認(rèn)定近因的關(guān)鍵是確定風(fēng)險(xiǎn)因素與損害之間的關(guān)系，確定的方法有兩種：1.順推法：從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直至最終損害發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。2.逆推法：從損害開(kāi)始，自后往前推，追溯到最初事件，沒(méi)有中斷，最初事件就是近因。例如：暴風(fēng)吹倒電線桿電線短路火花引燃房屋財(cái)產(chǎn)損失Chapter6PrinciplesofInsuranceLeylandShippingCo.V.NorwichUnionFireInsuranceSociety（1918）1、第一次世界大戰(zhàn)期間2、一艘輪船被敵艦的魚(yú)雷擊中3、船體被打穿并處于沉沒(méi)的危險(xiǎn)4、船長(zhǎng)勉強(qiáng)把該船駛到港口5、修理工作開(kāi)始6、遇到暴風(fēng)的天氣7、該船仍然處在沉沒(méi)的危險(xiǎn)，并因暴風(fēng)而加劇8、為避免港口被沉船堵塞，港口命令該船駛出港口9、隨后該船在港外因暴風(fēng)沉沒(méi)。1.Itwaswartime2.Ashipwashitbyanenemytorpedo3.Shewasbadlyholedandindangerofsinking4.Themastermanagedtoreachport5.Repairworkwasstarted6.Astormblewup7.Theshipwasstillindangerofsinking,thisriskaggravatedbythestorm8.Tosavetheharbourfrombeingblockedbythesunkenship,theharbourmasterorderedheroutofport9.ShesuccumbedtothestormoutsidetheportChapter6PrinciplesofInsurance案例分析

1、假定某商店投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，在一次保險(xiǎn)事故中，由于火災(zāi)引起了搶劫，保險(xiǎn)標(biāo)的因搶劫而遭破壞和丟失，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)中火災(zāi)為保險(xiǎn)責(zé)任，引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是火災(zāi)，保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任；又假定該商店發(fā)生搶劫，由于搶劫過(guò)程中縱火滅跡，大火將保險(xiǎn)標(biāo)的焚毀，在這種情況下，搶劫為損失的近因，搶劫不屬于基本險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不予賠償保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。Chapter6PrinciplesofInsurance

3、某船裝運(yùn)一批橘子，途中該船因碰撞而入港修理，所載運(yùn)的橘子卸船又再裝上船。到達(dá)目的地后，部分橘子霉?fàn)€，部分橘子壓壞，損失嚴(yán)重。該批橘子投保了貨運(yùn)險(xiǎn)。請(qǐng)問(wèn)該損失的近因是什么？保險(xiǎn)人是否賠償？Chapter6PrinciplesofInsurance4、王先生在2001年10月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻。2003年1月王先生經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王先生的病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事故發(fā)生后王先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的要求，理由是保險(xiǎn)合同中列明“被保險(xiǎn)人因疾病而身故，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金”。而保險(xiǎn)公司卻拒絕了王太太的索賠要求。理由是“王先生系自殺身亡，且自殺行為是在保險(xiǎn)合同訂立后的2年之內(nèi)?！蹦阏J(rèn)為保險(xiǎn)公司拒賠理由充分嗎？為什么？Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析某人在行走時(shí)，因心臟病發(fā)作跌倒死亡，其生前投保了人身意外傷害險(xiǎn)，保額1萬(wàn)元；單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外又保疾病）保額5000元。這樣他的家屬可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？為什么？如果此人是遇車禍死亡，事后肇事司機(jī)賠償給他5萬(wàn)元，死者家屬又可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？肇事司機(jī)的賠款又如何處理？為什么？Chapter6PrinciplesofInsurance第四節(jié)損失補(bǔ)償原則

（PrincipleofIndemnity)一、損失補(bǔ)償原則的含義二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容三、損失補(bǔ)償?shù)姆秶头绞剿?、損失補(bǔ)償原則的例外五、代位原則六、分?jǐn)傇瓌tChapter6PrinciplesofInsurance一、損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。目的是防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中盈利.

一般來(lái)說(shuō)，損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。Chapter6PrinciplesofInsurance二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（1）有損失才有補(bǔ)償，補(bǔ)償以損失為前提。而且，該損失必須是保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期間內(nèi)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。（2）賠償以實(shí)際損失為限。（B=L）即：賠償以損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值或市價(jià)為準(zhǔn)。使被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)上恰好能恢復(fù)到事故發(fā)生前的狀態(tài)。這樣，既實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，也能防止被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)獲利，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。Chapter6PrinciplesofInsurance（3）賠償應(yīng)以保險(xiǎn)金額為限。B≤A保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，賠款只能低于或等于保險(xiǎn)金額。（4）賠償應(yīng)以可保利益為限。B≤I可保利益是被保險(xiǎn)人索賠的最高額度。Chapter6PrinciplesofInsurance（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償7萬(wàn)元。１、以實(shí)際損失為限。Chapter6PrinciplesofInsurance（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠償。2、以保險(xiǎn)金額為限Chapter6PrinciplesofInsurance（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制。

某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。３、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限Chapter6PrinciplesofInsurance（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制

定值保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)不適用Chapter6PrinciplesofInsurance三、保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：賠償方式支付現(xiàn)金修復(fù)更換或重置Chapter6PrinciplesofInsurance四、損失補(bǔ)償?shù)姆秶头绞剑ㄒ唬p失補(bǔ)償?shù)姆秶菏潜槐ｋU(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償責(zé)任的確定通常采用實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值（ActualCashValue)法，即對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)方法是建立在財(cái)產(chǎn)損失時(shí)承保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的基礎(chǔ)上的。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析王某獨(dú)立經(jīng)營(yíng)一條運(yùn)輸船，向某保險(xiǎn)公司投保了船舶保險(xiǎn)，投保時(shí)船的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為1000萬(wàn)，期限一年，投保3個(gè)月個(gè)后，王某將其船只的40%轉(zhuǎn)讓給李某，投保8個(gè)月后，船發(fā)生了全損，保險(xiǎn)人應(yīng)賠付王某多少保險(xiǎn)金？參考答案：保險(xiǎn)人只賠給600萬(wàn)元損失。因?yàn)榭杀＠嬷挥?0%。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析在銀行抵押貸款中，銀行將抵押品投保，則銀行的可保利益以其貸款額度為限：某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款100萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)公司應(yīng)給銀行賠付多少？若貸款已經(jīng)全部收回，保險(xiǎn)公司又賠多少呢？參考答案：1、100萬(wàn)元2、若貸款已經(jīng)收回，則以銀行的名義投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的不再具有保險(xiǎn)利益，銀行無(wú)權(quán)索賠。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）損失補(bǔ)償方式1、第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式是將被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)的價(jià)值視為兩個(gè)部分，其中一部分由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)；投保的另一部分為保險(xiǎn)金額部分，當(dāng)發(fā)生家財(cái)損失時(shí)，不論足額與不足額，凡在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，均由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，也就是損失多少就賠多少，不按照比例賠付。1）當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額2）當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額Chapter6PrinciplesofInsurance課堂練習(xí)1投保人將其10萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)，向某保險(xiǎn)公司投保了6萬(wàn)元的家財(cái)險(xiǎn)，如果發(fā)生損失5萬(wàn)元，在第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式下保險(xiǎn)人賠多少？按照普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人又賠多少？Chapter6PrinciplesofInsurance參考答案１、在第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式下，保險(xiǎn)人全賠。（即：５萬(wàn)元）２、如果是在普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是不足額投保，無(wú)論全損還是部分損失，只能按照保險(xiǎn)金額占實(shí)際價(jià)值的比例賠償。

5X6/10=3萬(wàn)元。因此，家財(cái)險(xiǎn)的第一危險(xiǎn)賠償方式對(duì)被保險(xiǎn)人有利。Chapter6PrinciplesofInsurance課堂練習(xí)2居民小沈?qū)⑵鋬r(jià)值25萬(wàn)元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額16萬(wàn)元，后在保險(xiǎn)期內(nèi)遭災(zāi)，假定損失金額分別為10萬(wàn)元和20萬(wàn)元時(shí)，以第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式，保險(xiǎn)人分別應(yīng)該賠償多少？Chapter6PrinciplesofInsurance參考答案：1.10萬(wàn)元2.16萬(wàn)元Chapter6PrinciplesofInsurance（二）損失補(bǔ)償方式2、比例賠償方式被保險(xiǎn)人如果是足額投保，賠償以實(shí)際損失計(jì)算，如果是不足額投保則保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值的比例來(lái)賠償被保險(xiǎn)人的損失。計(jì)算公式：賠償金額=損失金額X保險(xiǎn)金額/財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值

Chapter6PrinciplesofInsurance課堂練習(xí)1、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2400萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值為4000萬(wàn)元，若發(fā)生全部損失，則保險(xiǎn)人賠償2400萬(wàn)元；若發(fā)生部分損失，損失金額為3000萬(wàn)元，則按比例計(jì)算的賠償金額為？

Chapter6PrinciplesofInsurance2、一批貨物100件，每件價(jià)格相同，投保水漬險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)美元，在運(yùn)輸途中遭遇惡劣天氣，貨物到達(dá)目的地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價(jià)值每件為4400美元，已損壞的兩件各售得2200美元和880美元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少？Chapter6PrinciplesofInsurance（二）損失補(bǔ)償方式3、限額賠償方式（1）固定責(zé)任賠償方式：這是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)，計(jì)算公式是：賠償金額=限額責(zé)任-實(shí)際收獲量（2）免賠額（Deductibles)賠償方式。這是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免賠額，即保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的保險(xiǎn)人不予賠付的承保損失部分，在損失超過(guò)該額度時(shí)才予以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式可以分為兩種。Chapter6PrinciplesofInsurance4、特別分?jǐn)傎r償方式：即保險(xiǎn)金額低于投保財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的一定比例（比如75%或80%）時(shí)，按比例賠付；當(dāng)保險(xiǎn)金額達(dá)到或超過(guò)投保財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的一定比例時(shí)，采用第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式賠付。特別分?jǐn)傇谖覈?guó)的家財(cái)險(xiǎn)中叫共保條款。Chapter6PrinciplesofInsurance也就是說(shuō)保險(xiǎn)金額>75%--80%實(shí)際價(jià)值-------以實(shí)際損失賠償保險(xiǎn)金額<75%--80%實(shí)際價(jià)值-------按比例賠償Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析５：有100萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)，其中有一個(gè)80%的共保條款,如果保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故后損失30萬(wàn)元，那么在特別分?jǐn)偡绞较?，只能賠償30X40/80%X100=15萬(wàn)元；若保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，保險(xiǎn)人則賠償30萬(wàn)元。Chapter6PrinciplesofInsurance課堂練習(xí)如某企業(yè)火災(zāi)損失是4000元，保額是10000元，損失標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是12000元，如訂有80%的共保條款，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？如損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)15000元，保險(xiǎn)人又賠償多少呢？Chapter6PrinciplesofInsurance參考答案：損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值是12000元時(shí)，保額10000元高于80%X12000，那么，保險(xiǎn)人賠償4000元；損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值是15000元時(shí)，保額10000元低于80%X15000，保險(xiǎn)人賠償：4000X10000/80%X15000=3333.33元Chapter6PrinciplesofInsurance四、損失補(bǔ)償原則的例外（一）人壽保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是定額保險(xiǎn)合同，一旦被保險(xiǎn)人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補(bǔ)償。（二）定值保險(xiǎn)。由于定值保險(xiǎn)承保的財(cái)產(chǎn)在發(fā)生損失很難確定其實(shí)際價(jià)值，因此，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人就以保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)的價(jià)值作為協(xié)議價(jià)格。（三）重置成本保險(xiǎn)。所謂重置成本是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況。Chapter6PrinciplesofInsurance五、代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。（一）代位求償（二）物上代位Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析2000年10月，李某駕駛張某所有的桑塔納轎車在江邊的公路上行駛，由于駕駛不慎，轎車沖出公路墜入江中，李某不幸身亡。該桑塔納轎車是由張某向某保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。其中車損險(xiǎn)為足額投保，保險(xiǎn)金額25萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間一年。在發(fā)生事故時(shí)，該車在二手車市場(chǎng)的市價(jià)已經(jīng)跌至20萬(wàn)元。Chapter6PrinciplesofInsurance李某具有合格的駕駛執(zhí)照，駕駛該車得到了張某的同意。張某按照車輛全損提出索賠，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)金額賠付其損失25萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，車輛全損時(shí)，應(yīng)按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值賠付被保險(xiǎn)人。于是，保險(xiǎn)公司便按照出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值20萬(wàn)元，扣除免賠額后，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。Chapter6PrinciplesofInsurance張某在接受賠付后，為了打撈李某的尸體，自行出錢(qián)打撈了該車輛和尸體。并出資一萬(wàn)元修復(fù)了該車。保險(xiǎn)公司得知此車后，要求張某將修復(fù)的車輛交還保險(xiǎn)公司，雙方為此發(fā)生爭(zhēng)議。你認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的賠付合理嗎？修復(fù)好的車應(yīng)該歸誰(shuí)所有？Chapter6PrinciplesofInsurance（一）代位求償

1、代位求償(也叫代位追償RECOVERY）代位求償是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，在賠償金額范圍內(nèi)享有的代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。Chapter6PrinciplesofInsurance代位求償權(quán)的構(gòu)成要件保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。被保險(xiǎn)人必須對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金Chapter6PrinciplesofInsurance行使代位追償權(quán)的時(shí)間

根據(jù)我國(guó)及國(guó)外保險(xiǎn)法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒(méi)有賠付以前無(wú)權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)”（ReceiptandSubrogationForm)。Chapter6PrinciplesofInsurance代位追償權(quán)限保險(xiǎn)人在代位追償中僅享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過(guò)保險(xiǎn)人賠付的金額。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。Chapter6PrinciplesofInsurance對(duì)被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)行為的懲罰在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效。Chapter6PrinciplesofInsurance追償權(quán)的法律規(guī)定:我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的時(shí)間從保險(xiǎn)賠償金之日算起；保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)而得到的收益應(yīng)小于或等于保險(xiǎn)人的賠款；保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)時(shí)不影響被保險(xiǎn)人具有的剩余追償權(quán)（未取得賠償?shù)牟糠郑hapter6PrinciplesofInsurance也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人在行使代位追償過(guò)程中所獲得的超過(guò)其對(duì)被保險(xiǎn)人支付的賠款部分必須反還給被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人的追償權(quán)只是部分轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人時(shí)，被保險(xiǎn)人自己擁有的追償權(quán)同時(shí)有效。

Chapter6PrinciplesofInsurance思考題：假定某項(xiàng)保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元的固定資產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任是由第三者造成的，該項(xiàng)固定資產(chǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)元，損失額為50萬(wàn)元，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付了40萬(wàn)元（50X80/100=40）后取得了向第三者追償?shù)臋?quán)利。若追償款分別為30萬(wàn)、40萬(wàn)、50萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)占有多少？被保險(xiǎn)人應(yīng)該收回多少？Chapter6PrinciplesofInsurance若追償款為30萬(wàn)元，保險(xiǎn)人收回24萬(wàn)元（30X80/100），余下6萬(wàn)元?dú)w被保險(xiǎn)人；若追回４0萬(wàn)元，保險(xiǎn)人收回３２萬(wàn)元（４0X80/100），余下８萬(wàn)元?dú)w被保險(xiǎn)人。若追回50萬(wàn)元，保險(xiǎn)人收回40萬(wàn)元（50X80/100），余下10萬(wàn)元?dú)w被保險(xiǎn)人。Chapter6PrinciplesofInsurance

案例分析

2002年4月，南方某加工廠在東北購(gòu)買(mǎi)了一批價(jià)值30萬(wàn)元的原料，準(zhǔn)備用火車將其運(yùn)回，并向A保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)，保險(xiǎn)責(zé)任期限為該原料從出售地倉(cāng)庫(kù)到該加工廠倉(cāng)庫(kù)。其后該廠就這批貨物又向B保險(xiǎn)公司投保了相同保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額的貨運(yùn)險(xiǎn)。在該批貨物到達(dá)指定的火車站后，該廠委托C化工倉(cāng)庫(kù)將其分裝，并將貨物運(yùn)到該廠倉(cāng)庫(kù)。C化工倉(cāng)庫(kù)職工分裝貨物時(shí)，因違規(guī)操作引起火災(zāi)。貨物全部被燒毀。該加工廠遂分別向A、B保險(xiǎn)公司提出索賠。兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理？Chapter6PrinciplesofInsuranceA、B保險(xiǎn)公司需先向該加工廠各賠付15萬(wàn)元，然后再向C化工倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行追償，追償金額以其賠付的保險(xiǎn)金額為限。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）物上代位1、物上代位的含義物上代位在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中也叫保險(xiǎn)委付(ABANDONMENT)。保險(xiǎn)委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，被保險(xiǎn)人將其所有權(quán)及派生的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求支付全部保險(xiǎn)金額。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人。”Chapter6PrinciplesofInsurance推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的雖未達(dá)到實(shí)際全損程度，但可以按照全損處理的一種損失狀態(tài)。在推定全損的情況下，被保險(xiǎn)人要想索賠全損，就應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的不附帶任何條件地委付給保險(xiǎn)人，并向保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知。委付是被保險(xiǎn)人首先提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)人會(huì)仔細(xì)權(quán)衡得失，有些保險(xiǎn)人往往不接受委付。因?yàn)槲兑坏┏闪?，保險(xiǎn)人要承擔(dān)與該保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的一切責(zé)任，也可能因此獲益。它主要適用于船舶保險(xiǎn)和貨物保險(xiǎn)等。Chapter6PrinciplesofInsurance保險(xiǎn)委付成立的條件：1、保險(xiǎn)委付應(yīng)以推定全損為條件。2、保險(xiǎn)委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部提出委付請(qǐng)求，即委付具有不可分性。3、保險(xiǎn)委付不得附有條件。4、保險(xiǎn)委付須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方能成立。保險(xiǎn)委付一經(jīng)保險(xiǎn)人接受，則不得撤回。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析假定某艘保險(xiǎn)金額為8000萬(wàn)元的船舶因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事件而在某海域發(fā)生沉船事故，由于技術(shù)條件的限制暫時(shí)無(wú)法打撈，因此保險(xiǎn)人很難確定沉船損失狀況，只能接受被保險(xiǎn)人的委付申請(qǐng)，對(duì)于這起事故推定全損，并且賠付了全部保險(xiǎn)金額。事故發(fā)生兩年后，保險(xiǎn)人委托打撈公司將船打撈成功，經(jīng)修復(fù)后將該船舶按照8200萬(wàn)元的價(jià)格出售，獲利200萬(wàn)元，請(qǐng)問(wèn)這200萬(wàn)元應(yīng)歸誰(shuí)所有？為什么？Chapter6PrinciplesofInsurance代位追償與保險(xiǎn)委付的區(qū)別（1）保險(xiǎn)委付與代位追償?shù)囊粋€(gè)主要區(qū)別是，前者不僅接受權(quán)利，而且也承擔(dān)義務(wù)；后者僅僅是獲得權(quán)利。（2）保險(xiǎn)委付是以推定全損為限，保險(xiǎn)人可以接受也可以不接受；

而代位追償不受推定全損限制，代位追償權(quán)必須轉(zhuǎn)移。

Chapter6PrinciplesofInsurance（3）在委付后，保險(xiǎn)人在處置保險(xiǎn)標(biāo)的而取得的額外利益也由保險(xiǎn)人所有，不必反還給被保險(xiǎn)人。同樣，被保險(xiǎn)人在出立委付書(shū)后，也不得以退還全損賠款為由向保險(xiǎn)人收回保險(xiǎn)標(biāo)的。如果保險(xiǎn)人對(duì)第三者有代位追償權(quán)并接受了被保險(xiǎn)人的委付，追回的金額超過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人的賠付金額，超過(guò)部分也歸保險(xiǎn)人所有；而代位追償中獲得超過(guò)保險(xiǎn)人的賠款部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。Chapter6PrinciplesofInsurance六、分?jǐn)傇瓌t一、分?jǐn)傇瓌t的含義：分?jǐn)傇瓌t也是損失補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則。是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的。即在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩贡槐ｋU(xiǎn)人所得到的總賠償金不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失額。Chapter6PrinciplesofInsurance二、分?jǐn)傇瓌t的法律規(guī)定：我國(guó)新的《保險(xiǎn)法》第五十六條重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。

重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。

Chapter6PrinciplesofInsurance三、分?jǐn)偡绞剑涸谥貜?fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人有可能就保險(xiǎn)標(biāo)的損失，從不同的保險(xiǎn)人那里得到賠償，為了防止被保險(xiǎn)人因賠款而獲益，一般采取各保險(xiǎn)人之間分?jǐn)偟姆椒ǎ?、比例責(zé)任方式：這種賠償方式是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任。賠款＝損失金額Ｘ某保險(xiǎn)人承保金額／各保險(xiǎn)人承保金額之和

Chapter6PrinciplesofInsurance例：某建筑物的可保價(jià)值為200萬(wàn)元，分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保兩份火災(zāi)保險(xiǎn)，保額分別為100萬(wàn)元，200萬(wàn)元。假定發(fā)生危險(xiǎn)事故時(shí)，損失額為60萬(wàn)元，采用比例責(zé)任補(bǔ)償方式，A、B保險(xiǎn)公司分別應(yīng)當(dāng)賠付多少保險(xiǎn)金？A：20萬(wàn)元B：40萬(wàn)元Chapter6PrinciplesofInsurance2、限額責(zé)任方式：這種賠償方式并不以其保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照沒(méi)有其他保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任來(lái)分?jǐn)傎r款。賠款＝損失金額Ｘ某保險(xiǎn)人賠款限額／各保險(xiǎn)人賠款限額之和3、出單順序方式：各公司按出單時(shí)間順序賠償。以各自的保額為限賠償。這種賠償方式已經(jīng)被淘汰。Chapter6PrinciplesofInsurance重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞剑ㄋ伎迹?、比例責(zé)任方式，保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。2、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑杭醇僭O(shè)在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額應(yīng)負(fù)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑喊凑崭骷冶ｋU(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。Chapter6PrinciplesofInsurance比例責(zé)任分?jǐn)偡绞郊坠?萬(wàn)+乙公司8萬(wàn)+丙公司10萬(wàn)=20萬(wàn)5萬(wàn)甲公司：=2萬(wàn)20萬(wàn)

×5萬(wàn)=0.5萬(wàn)乙公司：=8萬(wàn)20萬(wàn)×5萬(wàn)=2萬(wàn)丙公司：=10萬(wàn)20萬(wàn)