PPT：銀保合作-馮科

銀保合作北京大學(xué)馮科主要內(nèi)容一、國(guó)外銀保合作模式二、我國(guó)銀保合作內(nèi)容三、2014銀保新規(guī)解讀四、上市險(xiǎn)企銀保合作五、存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)2國(guó)外銀保合作模式分類

銀行代理模式保險(xiǎn)公司將其保險(xiǎn)產(chǎn)品通過銀行渠道代理銷售,銀行收取手續(xù)費(fèi)戰(zhàn)略聯(lián)盟模式：

在銀行代理模式的基礎(chǔ)上發(fā)展而來,銀行通過收取手續(xù)費(fèi)參與保險(xiǎn)公司銀保產(chǎn)品的業(yè)務(wù)利潤(rùn)分享股權(quán)合作模式（金融控股集團(tuán)模式）

目前世界上銀保合作的高端模式,本質(zhì)是銀行與保險(xiǎn)公司通過股權(quán)合作相互交融,緊密相連,發(fā)展到一定程度就出現(xiàn)了金融控股集團(tuán)。3國(guó)外銀保合作模式比較

4模式類型銀行角度比較

保險(xiǎn)公司角度比較優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)分銷協(xié)議開辦費(fèi)用較低，只需較少的投資就能增加銷售能力；銀行的中間業(yè)務(wù)收入增加只能獲得有限的承保利潤(rùn)，控制權(quán)有限，與合作的保險(xiǎn)公司美元建立長(zhǎng)久的關(guān)系，不利于長(zhǎng)期共贏較低的邊際成本潛在地提高了銷售能力，有銷售金融產(chǎn)品的潛能銀行和保險(xiǎn)公司雙方關(guān)系具有不穩(wěn)定性，銀行實(shí)際上很大程度控制了銷售渠道，保險(xiǎn)公司控制權(quán)有限國(guó)外銀保合作模式比較

5模式類型銀行角度比較

保險(xiǎn)公司角度比較優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)銷售聯(lián)盟銀行保險(xiǎn)關(guān)系較銷售協(xié)議更為穩(wěn)固；通過調(diào)整排他比例有可能降低風(fēng)險(xiǎn)；可以集中精力于保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售很大程度上取決于保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品質(zhì)量如何、合作項(xiàng)目是否具有吸引力、否則很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)回報(bào)銀行保險(xiǎn)關(guān)系較分銷協(xié)議代理更為穩(wěn)固；可以獲得更多的、排他性銷售渠道的支持；可以獲得銀行的數(shù)據(jù)庫資料保險(xiǎn)公司本身的經(jīng)營(yíng)在一定程度上不如銀行，經(jīng)營(yíng)壓力比較大，如果產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)不佳，很多銀行有可能調(diào)減排他網(wǎng)點(diǎn)國(guó)外銀保合作模式比較

6模式類型銀行角度比較

保險(xiǎn)公司角度比較優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)合資公司銀行保險(xiǎn)關(guān)系更加穩(wěn)固；銀行參與到產(chǎn)品的研發(fā)和設(shè)計(jì)中；較好地進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域分享保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)的成果不易退出；初始成本較高，長(zhǎng)期才能看出成果；銀行本身的銀保業(yè)務(wù)會(huì)受到影響潛在增加盈利；能夠獲得銷售渠道、現(xiàn)金結(jié)算等多方面的支持；銀行與保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性增強(qiáng)部分承保利潤(rùn)必須與銀行共享；與銀行傳統(tǒng)的文化相比，保險(xiǎn)公司積極的銷售文化可能遭到抵觸國(guó)外銀保合作模式比較

7模式類型銀行角度比較

保險(xiǎn)公司角度比較優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)金融集團(tuán)化絕對(duì)的控制權(quán)；潛在的規(guī)模效應(yīng)得以顯現(xiàn)；后期能夠以易股方式建立獨(dú)立的附屬子公司；在集團(tuán)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)協(xié)同和融合較高的成本和收購風(fēng)險(xiǎn)；潛在的文化沖突和磨合效應(yīng)；和銀行主業(yè)的關(guān)系處理比較復(fù)雜可以完全一覽銀行的銷售渠道；專注更大的經(jīng)理用于產(chǎn)品的研發(fā)和設(shè)計(jì)；具有更高的話語權(quán)較高的成本和收購風(fēng)險(xiǎn)；潛在的文化沖突；有限的銀行管理經(jīng)驗(yàn)；銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)系處理發(fā)達(dá)國(guó)家銀保發(fā)展模式-法國(guó)

法國(guó)是歐洲銀行與保險(xiǎn)合作領(lǐng)域的探路者,法國(guó)在銀保領(lǐng)域的成功推動(dòng)了歐洲甚至世界銀行與保險(xiǎn)合作領(lǐng)域的發(fā)展。自從20世紀(jì)末法國(guó)銀行與保險(xiǎn)合作以來,法國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)一直保持著高速增長(zhǎng),其每年4%的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法國(guó)GDP的2.3%的增速。銀保行業(yè)的快速增長(zhǎng),主要體現(xiàn)在壽險(xiǎn)領(lǐng)域,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度為每年8%，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占整個(gè)保險(xiǎn)收入的四分之三。銀行在短時(shí)間內(nèi)取得很大的市場(chǎng)份額,而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)也取得了高速增長(zhǎng),其中壽險(xiǎn)的銀保業(yè)務(wù)占公司主要保險(xiǎn)收入的60%。8發(fā)達(dá)國(guó)家銀保發(fā)展模式-法國(guó)

法國(guó)銀保合作大多釆取通過股權(quán)控制或者雙方共同持有新設(shè)公司股權(quán)的模式進(jìn)行合作。9表法國(guó)銀行保險(xiǎn)成功案例發(fā)達(dá)國(guó)家銀保發(fā)展模式-美國(guó)

美國(guó)在早期的金融管理體系都是采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理辦法,這就導(dǎo)致了其銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展一直受其金融體系的限制。美國(guó)國(guó)會(huì)于1999年11月通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》,標(biāo)志著美國(guó)銀行保險(xiǎn)進(jìn)入了新階段,徹底打破了銀行與保險(xiǎn)行業(yè)之間的壁全,使得銀行可以通過“金融控股公司”的模式進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。法案公布，美國(guó)銀行大量并購保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，美國(guó)銀行業(yè)迅速在保險(xiǎn)領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟。從法案前年均不超過50起，到2000年多達(dá)170起，到2010年，通過銀行售出的保險(xiǎn)費(fèi)金額比1998年增長(zhǎng)了至少2倍。10發(fā)達(dá)國(guó)家銀保發(fā)展模式-美國(guó)

人壽產(chǎn)品：包括定期、終期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄計(jì)劃等。產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品（這些業(yè)務(wù)通常是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸）：辦理住房貸款時(shí)的火災(zāi)保險(xiǎn)、辦理汽車貸款時(shí)的汽車保險(xiǎn)、匯押業(yè)務(wù)的運(yùn)輸保險(xiǎn)等。其他產(chǎn)品：高端客戶特定產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品與資產(chǎn)管理產(chǎn)品組合銷售11銀保產(chǎn)品發(fā)達(dá)國(guó)家銀保發(fā)展模式-日本

日本在上世紀(jì)90年代末銀行開始紛紛破產(chǎn),掀起并購浪潮,最終形成了三井住友銀行、瑞穗銀行、三菱東京UFJ、Resona四大銀行(2006年),這四大銀行集團(tuán)紛紛開始與四大壽險(xiǎn)公司展銀保合作。到2010年9月末,日本的銀行共有網(wǎng)點(diǎn)13466家;壽險(xiǎn)公司共有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)12722家,銀行的網(wǎng)點(diǎn)比保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)數(shù)約多出5%。大型壽險(xiǎn)公司因?yàn)橹匾曘y行廣泛的網(wǎng)點(diǎn)和潛在的客戶資源而愿意與銀行合作。12銀保合作原因發(fā)達(dá)國(guó)家銀保發(fā)展模式-日本

與歐美一樣，日本的銀保合作模式有簡(jiǎn)單的銀行代理模式和股權(quán)合作模式。如三井住友海上保險(xiǎn)占51%與花旗集團(tuán)占49%合資設(shè)立三井住友海上花旗人壽保險(xiǎn)公司。與歐美不同的是日本銀保渠道的銷售工作并不是依靠保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)來實(shí)現(xiàn),而是依靠銀行的內(nèi)部員工。但是銀行銷售人員的監(jiān)督和管理以及培訓(xùn)、支持都是由保險(xiǎn)公司的人員進(jìn)行。13銀保合作模式發(fā)達(dá)國(guó)家銀保發(fā)展模式-日本

上世紀(jì)90年代初日本開始討論通過銀行窗口銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但直至2001-2007年間，日本才分四次實(shí)現(xiàn)在銀行窗口銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品由住房貸款信用壽險(xiǎn)逐步擴(kuò)展至個(gè)人年金、儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品、定期壽險(xiǎn)和醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)等。目前，日本銀保渠道的主要壽險(xiǎn)產(chǎn)品為個(gè)人年金保險(xiǎn)產(chǎn)品和躉交終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。日本大型壽險(xiǎn)公司通過銀行渠道銷售的保費(fèi)占比由2002年的不足2%穩(wěn)步上升至2009年的20%-30%左右，預(yù)計(jì)未來銀保渠道的市場(chǎng)份額將逐漸增長(zhǎng)。14銀保產(chǎn)品銀保合作內(nèi)容代理銷售各類銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銀行通過自己的柜臺(tái)或者專門的保險(xiǎn)部門來銷售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,具體包括:信用卡業(yè)務(wù);壽險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù):分紅兩全險(xiǎn);投資連結(jié)保險(xiǎn)。代理收支保險(xiǎn)費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用具體包括:支付滿期保險(xiǎn)金:支付退保金;支付理賠金:支付工資;支付其它員工福利;為保險(xiǎn)公司投資或其它資產(chǎn)的保管人,收取保管費(fèi)等。電子商務(wù)合作具體包括:共同進(jìn)行銀行!保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在電子商務(wù)方面應(yīng)用的研究,合作開發(fā)有關(guān)項(xiàng)目:保險(xiǎn)公司為銀行在防范電子商務(wù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面提供保險(xiǎn)服務(wù)。15銀保合作內(nèi)容銀行卡業(yè)務(wù)合作主要包括:為保險(xiǎn)公司在使用信用卡!貸記卡及國(guó)際卡開展消費(fèi)信貸!租賃!分期付款等業(yè)務(wù)方面提供保險(xiǎn)服務(wù);保險(xiǎn)公司為銀行信用卡和貸記卡持卡人因丟失或被盜所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)服務(wù)等。融資業(yè)務(wù)合作主要內(nèi)容有:在銀行間同業(yè)市場(chǎng)融入!融出資金時(shí),同等條件下優(yōu)先選擇對(duì)方;優(yōu)先為保險(xiǎn)公司或其分支機(jī)構(gòu)提供質(zhì)押貸款和其它融資服務(wù)。銀行保險(xiǎn)涉及領(lǐng)域多為壽險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)較為少見。16銀保合作產(chǎn)品傳統(tǒng)型利率固定,參加該保險(xiǎn)的客戶還可以在保險(xiǎn)期末得到特別的紅利，安全性高年金型為客戶提供了一種終身保證年金，客戶可以選擇即期或者延期年金,并且可以一人或二人投保?；鹦褪菈垭U(xiǎn)與投資的特殊融合物,是為那些既重靈活性又重回報(bào)的客戶專門設(shè)計(jì)的,客戶可以選擇基金的種類。17中國(guó)人壽銀保合作產(chǎn)品18銀保合作方式19銀保合作發(fā)展2002年以來銀保新約保費(fèi)與居民儲(chǔ)蓄余額走勢(shì)（億元）銀保合作發(fā)展212000-2011年銀行保險(xiǎn)新單保費(fèi)（億元）銀保合作發(fā)展22銀保合作發(fā)展23銀保合作發(fā)展24銀保合作發(fā)展25傳統(tǒng)型年金型基金型初級(jí)發(fā)展階段：“多對(duì)多”模式的實(shí)現(xiàn)使得銀保合作再掀高潮。2003-20082000-20021996-1999轉(zhuǎn)型階段：合作方式發(fā)展到了融資業(yè)務(wù)、開發(fā)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品及資產(chǎn)管理等所有方面。起步階段：以雙方建立代理關(guān)系為主要特征。合作方式主要是產(chǎn)品銷售、代收保費(fèi)、協(xié)議存款、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。高速發(fā)展階段：商業(yè)銀行向保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)軍2009-20122013-至今充分競(jìng)爭(zhēng)變化階段：規(guī)范商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)銀保合作企業(yè)26工商銀行銀保合作發(fā)展272001200420102012工行亞洲持有中保國(guó)際9.9%股份，太保24.9%股份，間接持有太平人壽4.95%股份工銀亞洲收購了華比富通工商銀行與五礦集團(tuán)、法國(guó)安盛簽訂股權(quán)交易協(xié)議,正是收購60%的金盛人壽股權(quán),金盛人壽正式更名為“工行安盛人壽保險(xiǎn)有限公司”中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)工商銀行的股權(quán)轉(zhuǎn)讓,允許五礦集團(tuán)和安盛中國(guó)公司將其分別持有的金盛人壽36.5%和23.5%的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給工商銀行28以上兩個(gè)文件分別簡(jiǎn)稱為“3號(hào)文”和“12號(hào)文”。頒布部門時(shí)間名稱與銀保關(guān)系保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)2014年1月6日頒布，2014年4月1日正式施行《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》銀保渠道的規(guī)范保監(jiān)會(huì)2014年1月29日《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的有關(guān)事項(xiàng)的通知》高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品主要通過銀保渠道銷售2014年銀保新規(guī)29建立投保人需求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估制度，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)城鄉(xiāng)低收入居民和老年人群提出保護(hù)措施，并規(guī)范出單流程；明確要求“大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品”，規(guī)定銀行代理這類型的保費(fèi)收入之和不低于代理保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的20%；明確要求“每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)不得與超過3家的保險(xiǎn)公司合作”，不允許保險(xiǎn)人員駐點(diǎn)的規(guī)定，銀行資源爭(zhēng)奪更加激烈且穩(wěn)定。3號(hào)文要點(diǎn)30償付能力充足率方面，要求“保險(xiǎn)公司銷售現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的，應(yīng)保持償付能力充足率不低于150%。保險(xiǎn)公司償付能力充足率低于150%時(shí)，應(yīng)立即停止銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品”；銷售費(fèi)率上限方面，要求“保險(xiǎn)公司銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品支付的傭金或手續(xù)費(fèi)超過產(chǎn)品定價(jià)時(shí)的附加費(fèi)用率或初始費(fèi)用的，應(yīng)經(jīng)公司董事會(huì)審議通過，并形成書面決議”；保費(fèi)規(guī)模應(yīng)與資本實(shí)力相匹配方面，要求“自2014年1月1日起，保險(xiǎn)公司高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在公司資本金的2倍以內(nèi)，超過部分，其最低資本要求將予以提高?！?2號(hào)文要點(diǎn)31新規(guī)對(duì)銀保渠道的影響：保費(fèi)規(guī)模根據(jù)KPMG對(duì)23家壽險(xiǎn)公司（包括中資及中外合資公司）的調(diào)研結(jié)果。涵蓋了規(guī)模保費(fèi)前十位的保險(xiǎn)公司、銀郵系保險(xiǎn)公司，以及2014年第一季度高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品銷售規(guī)模較大的公司。32新規(guī)對(duì)銀保渠道的影響：銀保利潤(rùn)水平銀郵系公司、傳統(tǒng)大型公司和以價(jià)值為導(dǎo)向的外資公司受新規(guī)影響較小，而高度依賴于銀保渠道的中小型保險(xiǎn)公司，受銀保新規(guī)的負(fù)面影響較大，預(yù)計(jì)2014年保費(fèi)下降。33新規(guī)對(duì)銀保渠道的影響：銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量“3號(hào)文”明確要求“每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)每年不得與超過3家的保險(xiǎn)公司合作”。同時(shí)，“3號(hào)文”延續(xù)了2010年《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》中不允許保險(xiǎn)人員駐點(diǎn)的規(guī)定，使得各家保險(xiǎn)公司對(duì)銀行資源的爭(zhēng)奪更加激烈。34新規(guī)對(duì)銀保渠道的影響：保費(fèi)水平調(diào)研結(jié)果顯示：約50%的壽險(xiǎn)公司表示2014年銀保代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率水平基本維持2013年水平，這些公司主要包括銀郵系保險(xiǎn)公司和傳統(tǒng)大型保險(xiǎn)公司。其他絕大多數(shù)公司預(yù)期同比上升。目前的銀保市場(chǎng)中銀行占據(jù)主動(dòng)權(quán)，在銀保渠道網(wǎng)點(diǎn)資源緊缺的情況下，中小型公司依靠高手續(xù)費(fèi)率爭(zhēng)奪網(wǎng)點(diǎn)資源是必然選擇。35分析：保險(xiǎn)公司或得銀行網(wǎng)點(diǎn)的決定因素從調(diào)研的結(jié)果來看，手續(xù)費(fèi)已經(jīng)不是銀行選擇合作伙伴考慮的最重要的因素，說明消費(fèi)者利益越來越受到關(guān)注。目前，銀行只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)，核保、理賠等環(huán)節(jié)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。因此，很少有銀行在選擇保險(xiǎn)公司作為合作伙伴時(shí)關(guān)注保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)能力。銀保聯(lián)合售后服務(wù)，將有利于保障服務(wù)質(zhì)量，提高客戶的滿意度，維護(hù)銀行和保險(xiǎn)公司的品牌。36保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)策略：調(diào)整銀保渠道產(chǎn)品結(jié)構(gòu)傳統(tǒng)的大中型壽險(xiǎn)公司和以價(jià)值為導(dǎo)向的壽險(xiǎn)公司，越來越重視銀保期繳高價(jià)值業(yè)務(wù)的發(fā)展，無一例外都表示會(huì)加大力度推動(dòng)期繳業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)于以規(guī)模為導(dǎo)向的中小型壽險(xiǎn)公司，需要依靠躉繳激進(jìn)產(chǎn)品的銷售來拉升規(guī)模并搶占市場(chǎng)份額，并不計(jì)劃縮減銀保躉繳業(yè)務(wù)。另一方面，期繳產(chǎn)品銷售的困難決定了中小型壽險(xiǎn)公司短期內(nèi)很難調(diào)整銀保渠道的產(chǎn)品策略。37保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)策略：提高償付能力充足率381.5.3保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)策略：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整方向“12號(hào)文”明確了高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的定義，絕大多數(shù)銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的公司都在考慮調(diào)整產(chǎn)品形態(tài)，但是短期內(nèi)改變“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”的局面比較困難。另一方面，延長(zhǎng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間也會(huì)增加銷售難度。39保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)策略：渠道調(diào)整方向從整體壽險(xiǎn)市場(chǎng)來看，2011年起，銀保渠道的市場(chǎng)份額逐年降低。80%以上的受訪公司都表示將加大力度推動(dòng)其他渠道的發(fā)展。各壽險(xiǎn)公司特別是大中型壽險(xiǎn)公司，在不斷加大個(gè)險(xiǎn)、網(wǎng)銷、電銷等渠道的投入，嘗試多元化渠道，包括微信營(yíng)銷、銀行自助終端營(yíng)銷、第三方網(wǎng)站、公司官方網(wǎng)站等。40銀保合作其他領(lǐng)域在新形勢(shì)新政策下，保險(xiǎn)公司在資金業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、保證業(yè)務(wù)、海外融資等方面出現(xiàn)了很大的需求，為銀保雙方的合作開辟了新的空間。41除傳統(tǒng)柜臺(tái)銷售模式外的其他營(yíng)銷模式對(duì)于新興的營(yíng)銷模式，受到技術(shù)、資金、監(jiān)管政策等因素的約束，很多大中型壽險(xiǎn)公司都還處于嘗試和探索階段。銀行銷售代理銀保產(chǎn)品時(shí)更重視個(gè)人客戶而忽略了企業(yè)客戶，對(duì)公客戶經(jīng)理作為銀行保險(xiǎn)分銷渠道的作用并沒有完全發(fā)揮出來，未來有較大的拓展空間。422014年銀保新規(guī)總結(jié)保險(xiǎn)渠道成本的降低和效率的提升。銀保新規(guī)對(duì)有銀行股東背景的銀郵系保險(xiǎn)公司較為有利。不同的壽險(xiǎn)公司根據(jù)自身的特點(diǎn)正在調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和渠道發(fā)展策略。銀保雙方合作模式有待深化，合作范圍有待拓寬。432014年銀保新規(guī)總結(jié)1、過去數(shù)年里，銀保渠道為壽險(xiǎn)行業(yè)貢獻(xiàn)了大量的保費(fèi)收入，但在業(yè)務(wù)品質(zhì)和價(jià)值貢獻(xiàn)上一直被行業(yè)所詬病。銀行和保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)合作中的對(duì)等關(guān)系也一直處于銀行強(qiáng)勢(shì)的狀態(tài)。2、然而現(xiàn)在的銀保渠道卻面臨越來越多其他新渠道、新技術(shù)的挑戰(zhàn)?？梢灶A(yù)見的是，銀保渠道獨(dú)大的局面只會(huì)越來越快速的被改變，多樣性帶來的必然是保險(xiǎn)渠道成本的降低和效率的提升，最終受益的也必然會(huì)是廣大的消費(fèi)者。44項(xiàng)目總量同比增長(zhǎng)率原保險(xiǎn)保費(fèi)14259.8119.40%其中：壽險(xiǎn)保費(fèi)9279.4120.90%產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)4980.3016.71%賠款和給付支出4639.0816.57%其中：產(chǎn)險(xiǎn)賠款2325.6712.81%壽險(xiǎn)賠款1881.7017.53%健康險(xiǎn)賠款350.0640.82%意外險(xiǎn)賠款81.6519.19%

上市險(xiǎn)企銀保合作概覽另外，2014年1-8月壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款和獨(dú)立賬戶本年新增交費(fèi)2875.63億元，同比增長(zhǎng)23.97%。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)2014年1-8月行業(yè)費(fèi)用現(xiàn)狀（單位：億元）45項(xiàng)目總量同比增長(zhǎng)率總資金余額85812.3411.63%其中：銀行存款24021.388.49%債券35548.618.86%股票和證券基金8447.8015.63%其他投資17794.5567.83%中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)2014年1-8月資金運(yùn)用現(xiàn)狀（單位：億元）

上市險(xiǎn)企銀保合作概覽46項(xiàng)目總量較年初增長(zhǎng)率總資產(chǎn)94825.0514.40%凈資產(chǎn)10251.5420.97%產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)12835.3017.31%壽險(xiǎn)公司總資產(chǎn)77341.2413.32%再保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)3312.878.46%資產(chǎn)管理公司206.9017.53%中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)2014年1-8月資產(chǎn)規(guī)模（單位：億元）

上市險(xiǎn)企銀保合作概覽472014年6月30日A股四家上市保險(xiǎn)公司新單渠道結(jié)構(gòu)分化（億元）平安和新華銀保渠道增長(zhǎng)較快，渠道占比有所提升；太保和國(guó)壽繼續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，銀保新單占比下滑。新單保費(fèi)中國(guó)太保同比中國(guó)平安同比新華保險(xiǎn)同比中國(guó)人壽同比個(gè)險(xiǎn)渠道102.427.3%275.123.7%52.644.7%217.111.2%銀行渠道84.9-22.5%73.466.0%223.7212.8%535.8-12.9%其他35.520.3%55.025.3%22.327.4%13.6-31.3%合計(jì)222.81.5%403.529.9%298.6138.2%766.5-4.1%

上市險(xiǎn)企銀保合作概覽48A股四家上市保險(xiǎn)公司NBEV渠道結(jié)構(gòu)（億元）從NBEV結(jié)構(gòu)中看到，上半年NBEV更加倚重個(gè)險(xiǎn)渠道，個(gè)險(xiǎn)對(duì)NBEV的貢獻(xiàn)在84%以上。

上市險(xiǎn)企銀保合作概覽49

上市4家企業(yè)渠道利潤(rùn)率分析

從2014年上半年利潤(rùn)率的變動(dòng)來看，銀保渠道利潤(rùn)率大幅下滑，個(gè)險(xiǎn)渠道和團(tuán)險(xiǎn)渠道利潤(rùn)率穩(wěn)中有降。50中國(guó)人壽NBEV利潤(rùn)率測(cè)算結(jié)果中國(guó)人壽2013-6-302013-12-312014-6-30個(gè)險(xiǎn)59.0%61.7%60.4%銀保1.4%1.4%0.4%團(tuán)險(xiǎn)14.6%11.3%11.3%合計(jì)15.8%18.6%17.6%51中國(guó)平安NBEV利潤(rùn)率測(cè)算結(jié)果中國(guó)平安2013-6-302013-12-312014-6-30個(gè)險(xiǎn)39.8%43.6%39.6%銀保6.2%7.0%2.5%團(tuán)險(xiǎn)6.2%6.1%6.0%合計(jì)28.9%30.8%26.6%52中國(guó)太保NBEV利潤(rùn)率測(cè)算結(jié)果中國(guó)太保2013-6-302013-12-312014-6-30營(yíng)銷渠道45.9%40.0%44.6%銀行渠道5.0%5.2%6.0%直銷渠道6.2%6.5%5.9%合計(jì)17.8%18.0%20.7%53新華保險(xiǎn)NBEV利潤(rùn)率測(cè)算結(jié)果新華保險(xiǎn)2013-6-302014-6-30個(gè)險(xiǎn)49.7%45.6%銀保4.8%0.5%團(tuán)險(xiǎn)-6.7%-5.0%合計(jì)17.9%8.7%存款保險(xiǎn)的必要性長(zhǎng)期以來，我國(guó)實(shí)行隱性的存款保險(xiǎn)制度，即政府作為“最后貸款人”對(duì)存款人的存款實(shí)施一定