《個(gè)人信用法律規(guī)制問(wèn)題研究6800字（論文）》

淺析個(gè)人信用的法律規(guī)制TOC\o"1-3"\h\u25563摘要 2307381引言 4233892理論概述 4158992.1個(gè)人信用建設(shè)的意義 4273152.2我國(guó)的個(gè)人信用規(guī)制現(xiàn)狀和特點(diǎn) 4139202.2.1我國(guó)個(gè)人信用的現(xiàn)狀 4120712.2.2大數(shù)據(jù)個(gè)人信用特點(diǎn) 52213個(gè)人信用規(guī)制發(fā)展存在的問(wèn)題 6105763.1個(gè)人信用規(guī)制相關(guān)法規(guī)基礎(chǔ)不健全 687393.2個(gè)人信用規(guī)制體系不健全 6164653.3刷信用分行為的增加 6282313.4缺乏隱私侵權(quán)的法律救濟(jì) 691124完善個(gè)人信用規(guī)制問(wèn)題的對(duì)策 7317344.1對(duì)現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的修改和完善 7102644.1.1對(duì)《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)進(jìn)行修改和完善 7269944.1.2對(duì)其他相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修改 7255574.2加快互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè) 7190214.2.1建立統(tǒng)一的個(gè)人身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn) 890074.2.2對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè) 830954.2.3對(duì)個(gè)人信用體系中的專業(yè)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè) 8280044.3規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用體系 8208274.3.1規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用自律管理 8148634.3.2建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人失信懲罰機(jī)制 9321554.4立法完善隱私侵權(quán)的法律救濟(jì) 9183535結(jié)論 916947參考文獻(xiàn) 111引言我國(guó)的個(gè)人信用監(jiān)管體系還處于逐步探索和進(jìn)步的階段。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的個(gè)人信用監(jiān)管體系起步較晚，相對(duì)落后。到目前為止，它只經(jīng)歷了二十多年的開(kāi)發(fā)和探索。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)個(gè)人信貸規(guī)制的分析，識(shí)別到在我國(guó)的個(gè)人信用規(guī)制中存在諸多問(wèn)題，但對(duì)全面了解個(gè)人信用規(guī)制的改革監(jiān)具有重大意義。同時(shí)，有利于我國(guó)完善個(gè)人信用監(jiān)管改革體系，從而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)更健康、更穩(wěn)定的發(fā)展，進(jìn)一步補(bǔ)充和完善我國(guó)個(gè)人信用監(jiān)管體系的現(xiàn)有理論知識(shí)。有關(guān)個(gè)人信用規(guī)制相關(guān)法律在我國(guó)現(xiàn)行規(guī)范個(gè)人信用的法律基礎(chǔ)中不完善。隨著時(shí)代的變遷，相關(guān)法律在規(guī)范個(gè)人信用規(guī)制的實(shí)際應(yīng)用中也暴露出許多問(wèn)題。特別是近年來(lái)，由于國(guó)家對(duì)個(gè)人信用的監(jiān)管越來(lái)越重視，但對(duì)個(gè)人信用規(guī)制監(jiān)管的相關(guān)研究卻很少。因此，本文的研究豐富了我國(guó)個(gè)人信用規(guī)制的相關(guān)理論知識(shí)，為我國(guó)個(gè)人信用規(guī)制的發(fā)展提供了理論參考和借鑒。2理論概述2.1個(gè)人信用建設(shè)的意義市場(chǎng)是由個(gè)人組成的。作為市場(chǎng)的主要機(jī)構(gòu)，每個(gè)個(gè)體都有義務(wù)和責(zé)任遵守個(gè)人信用，建立良好的社會(huì)信用基礎(chǔ)，在社會(huì)集體和集體不誠(chéng)實(shí)事由發(fā)生時(shí)營(yíng)造良好的信任氛圍。由此可見(jiàn)，建立和完善個(gè)人信用機(jī)制具有十分重要的意義，不容忽視。中國(guó)作為世界上人口最多的發(fā)展中國(guó)家，中國(guó)必須努力發(fā)展和合理利用個(gè)人信貸，把它作為發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，促進(jìn)消費(fèi)，優(yōu)化資源配置，拓展市場(chǎng)，進(jìn)一步提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。個(gè)人信用水平的提高與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密切相關(guān)。2.2我國(guó)的個(gè)人信用規(guī)制現(xiàn)狀和特點(diǎn)2.2.1我國(guó)個(gè)人信用的現(xiàn)狀相對(duì)于企業(yè)信用制度的建立，個(gè)人信用制度的引入相對(duì)較晚，雖然經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的快速突破，但仍不完善。我國(guó)個(gè)人信用制度創(chuàng)建之初，是99年7月經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，在上海率先開(kāi)始個(gè)人信用試點(diǎn)工作。目前，我國(guó)已經(jīng)形成了以中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息系統(tǒng)為指導(dǎo)，以市場(chǎng)化個(gè)人信用機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的個(gè)人信用體系。中國(guó)人民銀行個(gè)人信用系統(tǒng)的主要服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，而個(gè)人信用數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)融資與個(gè)人信用體系在許多方面有所不同，如：數(shù)據(jù)收集的來(lái)源和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)不同，所以它不能順利地集成在一起，因此，系統(tǒng)的數(shù)據(jù)也就無(wú)法得到有效的利用。專門(mén)從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人信貸機(jī)構(gòu)和因業(yè)務(wù)發(fā)展需要從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的金融互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)形成了以市場(chǎng)為導(dǎo)向的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)的個(gè)人信貸數(shù)據(jù)實(shí)質(zhì)上是為本機(jī)構(gòu)服務(wù)的。這也就表明了機(jī)構(gòu)即使實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用信息的共享，但該模式也是封閉的，以至于遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的需要。目前我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)還處于起步階段，相關(guān)的法律體系還很不完善，更不用說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用體系的法律法規(guī)能被建立出來(lái)。一方面，我國(guó)個(gè)人信用制度缺乏專門(mén)的立法。在現(xiàn)有的法律體系中，只有《民法典》中能找到關(guān)于個(gè)人信用制度的零散信息。一些規(guī)定缺乏統(tǒng)一的立法體系和完整的制度建設(shè)，而立法的缺失必然會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信用體系建設(shè)中出現(xiàn)諸多問(wèn)題。另一方面，現(xiàn)行有關(guān)個(gè)人信用制度的法律規(guī)定水平較低。我國(guó)第一部也是最完整的由中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的并與個(gè)人信用直接相關(guān)的部門(mén)規(guī)章是《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。但該規(guī)章立法層次較低，具體規(guī)定不完善，主要針對(duì)已獲批開(kāi)展信貸活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)，而金融互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)覆蓋面并不足。因此，完善個(gè)人信用制度的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)是勢(shì)在必行。2.2.2大數(shù)據(jù)個(gè)人信用特點(diǎn)大數(shù)據(jù)個(gè)人信用法擁有傳統(tǒng)個(gè)人信用法無(wú)法比擬的優(yōu)越性：（1）個(gè)人信用的覆蓋范圍更加廣泛傳統(tǒng)的個(gè)人征信方式主要基于中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，包括個(gè)人基本信息、社保信息、信用卡信息和貸款信息，但只包括與銀行有信用或服務(wù)關(guān)系的個(gè)人。這部分個(gè)人的數(shù)量有限，而大數(shù)據(jù)個(gè)人授信方式的使用將覆蓋更廣泛的人群，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)個(gè)人授信方式使用的是互聯(lián)網(wǎng)思維和相關(guān)技術(shù)資源。只要你在網(wǎng)上留言，雙方都可以根據(jù)個(gè)人的行為數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用分析。（2）大數(shù)據(jù)個(gè)人信用方法的可靠性更強(qiáng)個(gè)人信用的大數(shù)據(jù)方法更多的是收集、整理和分析個(gè)人行為數(shù)據(jù)。這種個(gè)人行為數(shù)據(jù)更能反映個(gè)人的本質(zhì)特征，無(wú)論是個(gè)性還是心理，都可以此為基礎(chǔ)得出個(gè)人信用，且信用情況更可靠。（3）大數(shù)據(jù)個(gè)人信用方法的時(shí)效性更強(qiáng)傳統(tǒng)的個(gè)人信用方法主要用于分析個(gè)人歷史信用信息。由于數(shù)據(jù)傳輸和數(shù)據(jù)分析的時(shí)差，傳統(tǒng)的個(gè)人信用方法中的個(gè)人信用狀態(tài)更新較慢，及時(shí)性較差。個(gè)人信用法是由于采用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)手段和大數(shù)據(jù)分析方法，所以個(gè)人信用數(shù)據(jù)的傳輸速度和分析速度非?？欤瑐€(gè)人信用法可以實(shí)時(shí)反映個(gè)人信用狀況，具有很高的及時(shí)性。3個(gè)人信用規(guī)制發(fā)展存在的問(wèn)題3.1個(gè)人信用規(guī)制相關(guān)法規(guī)基礎(chǔ)不健全無(wú)論是傳統(tǒng)的個(gè)人信用方法或個(gè)人信用的大數(shù)據(jù)的方法，它必須有對(duì)個(gè)人信用支持的有關(guān)法律法規(guī)，這樣不但能夠做到以個(gè)人信用的行為準(zhǔn)則，也能保證其有序的發(fā)展。其中，要重視信息安全和個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)。大數(shù)據(jù)個(gè)人信用方式更多地使用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)手段。必須保證個(gè)人信用數(shù)據(jù)在不同節(jié)點(diǎn)上流通的安全性。同時(shí)，應(yīng)限制個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集范圍。它的進(jìn)一步擴(kuò)展帶來(lái)了大量的個(gè)人隱私，而且如何保護(hù)個(gè)人隱私也必須得到更多的關(guān)注。3.2個(gè)人信用規(guī)制體系不健全中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信體系是我國(guó)個(gè)人征信體系的基礎(chǔ)，雖然它存在人口覆蓋面有限和數(shù)據(jù)更新過(guò)早等問(wèn)題，但它的基本作用不容忽視。針對(duì)大數(shù)據(jù)的個(gè)人信用體系相對(duì)來(lái)說(shuō)是有優(yōu)勢(shì)的。因此，他們應(yīng)該能夠有效地連接。但是，目前由于在標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上存在一定差異，連接起來(lái)會(huì)比較困難。那么大數(shù)據(jù)個(gè)人信用方式就會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)的個(gè)人信用體系產(chǎn)生影響，作用無(wú)法達(dá)到最大化。3.3刷信用分行為的增加例如，芝麻信用提供了一種提高個(gè)人芝麻信用評(píng)分的方法，并且眾所周知，這就會(huì)導(dǎo)致一些犯罪分子利用積分增加的方法作為檢查，進(jìn)行非法的信用評(píng)分行為，以享受輕松的信用壽命。這將導(dǎo)致個(gè)人信用違約風(fēng)險(xiǎn)的增加，同時(shí)也會(huì)增加芝麻信用平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何識(shí)別這種刷卡行為并有對(duì)其效地控制和避免這種行為才是芝麻信用的重點(diǎn)。3.4缺乏隱私侵權(quán)的法律救濟(jì)隱私侵權(quán)的法律救濟(jì)是指他人在其隱私權(quán)益受到損害后可以主張的各種隱私保護(hù)手段。損害賠償?shù)姆删葷?jì)是指兩大法系的侵權(quán)法，規(guī)定行為人應(yīng)當(dāng)對(duì)侵犯隱私權(quán)的行為承擔(dān)責(zé)任，并支付一定數(shù)額的賠償金，將隱私權(quán)受害人遭受的損害恢復(fù)到侵犯隱私權(quán)前的狀態(tài)。損害賠償以外的救濟(jì)措施，是指大陸法系國(guó)家法官根據(jù)侵犯隱私權(quán)的具體情況所采取的各種強(qiáng)制措施。除訴訟后的相關(guān)救濟(jì)措施外，主要制定訴訟前和訴訟中的相關(guān)救濟(jì)措施。因?yàn)楸Ｗo(hù)受害人最有效的措施就是防止侵權(quán)，擴(kuò)大損失。通過(guò)這些預(yù)防措施，我們可以預(yù)防或消除犯罪分子侵犯受害人隱私所造成的各種傷害，如對(duì)侵犯他人隱私的報(bào)刊雜志的拘留、扣押、沒(méi)收等。禁止拍攝、播放涉及他人隱私的電影、電視劇，禁止泄露涉及他人隱私的內(nèi)容：如私人信件或電話資料等。在普通法體系中，它也被稱為發(fā)布禁令，禁止行為人侵犯隱私。我國(guó)對(duì)隱私侵害的保護(hù)措施包括:制止侵害、消除影響、恢復(fù)名譽(yù)、道歉和賠償損失。禁令制度可以用來(lái)要求法官采取各種措施防止犯罪人繼續(xù)侵權(quán)。所謂停止損害，是指行為人侵害被害人隱私時(shí)，被害人有權(quán)要求行為人停止侵害其隱私。前提是行為已經(jīng)開(kāi)始并持續(xù)。一旦實(shí)施隱私侵權(quán)，就無(wú)法消除。這只是一種挽回名譽(yù)的方法。但是侵害他人隱私造成的不良影響已經(jīng)產(chǎn)生，這勢(shì)必會(huì)損害到侵害人的合法權(quán)益，如果只是以停止侵害等方式對(duì)于行為人的行為進(jìn)行制止不能彌補(bǔ)行為人的損害。4完善個(gè)人信用規(guī)制問(wèn)題的對(duì)策4.1對(duì)現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的修改和完善4.1.1對(duì)《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)進(jìn)行修改和完善需要進(jìn)一步明確關(guān)于商業(yè)銀行客戶的個(gè)人信用數(shù)據(jù)的方法規(guī)定、公開(kāi)范圍、規(guī)范的使用和傳播的限制等內(nèi)容，并明確指出對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)采集進(jìn)行保密的原則。4.1.2對(duì)其他相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修改在隱私權(quán)保護(hù)的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)行的《刑法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律與個(gè)人信用不相適應(yīng)的部分進(jìn)行修訂。同時(shí)，在將個(gè)人信用數(shù)據(jù)上傳到個(gè)人信用系統(tǒng)時(shí)，也有必要規(guī)定相關(guān)部門(mén)的職責(zé)和義務(wù)，以促進(jìn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的合理使用。在加速個(gè)人信用體系的立法在個(gè)人信用系統(tǒng)時(shí)，我們可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)與個(gè)人信用制度，但是我們也必須充分考慮我國(guó)立法的來(lái)源、法律體系的結(jié)構(gòu)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率和市場(chǎng)發(fā)展程度等問(wèn)題。4.2加快互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)個(gè)人信用體系的規(guī)范化是社會(huì)信用體系建設(shè)中的一項(xiàng)非常重要的基礎(chǔ)性工作，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用體系的規(guī)范化目前進(jìn)展緩慢。我國(guó)個(gè)人信用數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)內(nèi)容、數(shù)據(jù)指標(biāo)、技術(shù)支持和軟件應(yīng)用等方面均存在差異。由于個(gè)人信用體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)相對(duì)落后，不同金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)很少相互連接。從收集個(gè)人信用數(shù)據(jù)的成本高，再到標(biāo)準(zhǔn)化結(jié)構(gòu)的成本高，這些對(duì)于這些以盈利為導(dǎo)向的金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)說(shuō)顯然達(dá)不到利益最大化，這也進(jìn)一步影響了個(gè)人信用數(shù)據(jù)。更有甚者會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人信貸子系統(tǒng)與中國(guó)人民銀行個(gè)人信貸系統(tǒng)的正常對(duì)接而出現(xiàn)故障。美國(guó)個(gè)人信用體系的發(fā)展相對(duì)較完善，其標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)模式對(duì)我國(guó)個(gè)人信用體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)也具有參考價(jià)值。美國(guó)信用局協(xié)會(huì)(ACR)為個(gè)人信用機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了數(shù)據(jù)收集和報(bào)告的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)格式Metro2①，Metro2設(shè)置了默認(rèn)字段和單詞長(zhǎng)度，各機(jī)構(gòu)應(yīng)使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)輸入格式向個(gè)人提供信用信息。Metro2還明確指出哪些個(gè)人信用數(shù)據(jù)不能提交，如個(gè)人政治立場(chǎng)、醫(yī)療記錄、種族信仰、犯罪記錄等。我國(guó)個(gè)人信用體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)主要包括三部分：4.2.1建立統(tǒng)一的個(gè)人身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)的唯一性保證了個(gè)人無(wú)論在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域還是在金融互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，甚至是在社會(huì)生活中都擁有唯一的身份標(biāo)識(shí)，使得個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集更容易、更高效。4.2.2對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集、整理和分析的各個(gè)環(huán)節(jié)，都需要建設(shè)檢查個(gè)人信用數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，以建立一個(gè)包含個(gè)人信用數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容、指標(biāo)、報(bào)告等內(nèi)容的標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。所有這些都應(yīng)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)支持的軟件也必須彼此一致或兼容。4.2.3對(duì)個(gè)人信用體系中的專業(yè)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)專業(yè)術(shù)語(yǔ)的標(biāo)準(zhǔn)化不僅要考慮國(guó)內(nèi)研究的需要，也需要融入國(guó)際主流的情況，這樣的專業(yè)術(shù)語(yǔ)在個(gè)人信用體系可以符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，以便更舒暢的交流和研究。4.3規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用體系4.3.1規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用自律管理從以上分析中我們可以推斷，美國(guó)和一些歐洲國(guó)家都已經(jīng)存在互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)協(xié)會(huì)。這些行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的個(gè)人信貸行業(yè)起到了一定的監(jiān)管作用。然而，我國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)制度的發(fā)展還不完善。雖然我國(guó)也建立了許多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，如中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等，但發(fā)展時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)較短，各方面的制度和機(jī)制還不是很扎實(shí)，自律管理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用業(yè)的影響不是很顯著，影響和約束力也很有限。因此，我們需要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用業(yè)自律管理機(jī)制的建設(shè)。政府部門(mén)牽頭成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，并在行業(yè)協(xié)會(huì)下設(shè)立個(gè)人信用管理自律部門(mén)。自律管理部主要負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用體系的法律法規(guī)調(diào)研和監(jiān)管工作。研究結(jié)果將公開(kāi)發(fā)表在出版物的形式提供參考建議監(jiān)管當(dāng)局的金融個(gè)人信用行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上，制定部門(mén)的實(shí)際自律機(jī)制和行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，制定行業(yè)違法行為處罰機(jī)制。對(duì)從業(yè)人員采取資質(zhì)認(rèn)證、教育培訓(xùn)，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信貸行業(yè)整體水平，更好地為互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信貸行業(yè)健康長(zhǎng)期發(fā)展提供最有利的保障。4.3.2建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人失信懲罰機(jī)制個(gè)人失信懲戒機(jī)制的建立，可以將失信當(dāng)事人的不公平行為延伸到金融互聯(lián)網(wǎng)并擴(kuò)大為失信，個(gè)人與個(gè)人信用體系的矛盾、增加不誠(chéng)實(shí)的一方的道德壓力，實(shí)施經(jīng)濟(jì)處罰或限制不誠(chéng)實(shí)的一方參與網(wǎng)絡(luò)融資，使其付出高昂的失信代價(jià)。懲罰機(jī)制所產(chǎn)生的約束力可以提高信貸個(gè)人和全社會(huì)的信用觀念。建立和完善互聯(lián)網(wǎng)資金個(gè)人失信懲戒機(jī)制應(yīng)基于以下幾點(diǎn):（1）建立個(gè)人失信黑名單制度建立標(biāo)準(zhǔn)的黑名單系統(tǒng)，定期維護(hù)個(gè)人信用數(shù)據(jù)，更新黑名單的人滿足標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)黑名單及時(shí)，排除那些不符合標(biāo)準(zhǔn)的黑名單系統(tǒng)和刪除黑名單及時(shí)復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)各種金融機(jī)構(gòu)，并在互聯(lián)網(wǎng)或媒體上公開(kāi)黑名單，保證黑名單系統(tǒng)的權(quán)威性。（2）建立健全個(gè)人信用獎(jiǎng)懲機(jī)制獎(jiǎng)勵(lì)有良好的個(gè)人信用并無(wú)失信記錄的人員。例如，在P2P借貸中，個(gè)人信譽(yù)度好的投資者將獲得較高的利率回報(bào)，而個(gè)人信譽(yù)度差、不誠(chéng)實(shí)的個(gè)人將受到懲罰。它是一種直接的經(jīng)濟(jì)懲罰，或者說(shuō)它可以限制其金融互聯(lián)網(wǎng)交易。（3）完善失信個(gè)人的申訴機(jī)制對(duì)不可靠的人的描述和懲罰可能是有偏見(jiàn)的和錯(cuò)誤的。如果不給不可靠的人一個(gè)合理的申訴機(jī)會(huì)，對(duì)不可靠的人的懲罰機(jī)制顯然是不科學(xué)的。因此，必須完善不可靠個(gè)體的職業(yè)機(jī)制，讓失信懲罰機(jī)制更加合理。4.4立法完善隱私侵權(quán)的法律救濟(jì)要重視網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)，完善訴訟類型，加強(qiáng)證據(jù)收集的工具和手段?？梢越⑴e證責(zé)任倒置的制度，而且罪犯必須無(wú)過(guò)錯(cuò)地提供自己的證據(jù)。此外，當(dāng)事人還可以請(qǐng)求相關(guān)行政管理部門(mén)或司法機(jī)關(guān)協(xié)助收集、保留有關(guān)網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)證據(jù)。引入公益訴訟制度比較好，因?yàn)楹芏鄠€(gè)人信息侵權(quán)的受害人不是一人。就個(gè)人信息交易而言，一般是個(gè)人信息的大宗交易，即某一群體的信息。例如，學(xué)生狀態(tài)信息、車(chē)主信息。通過(guò)公益訴訟制度，大多數(shù)受害人都能得到救濟(jì)，并能節(jié)約社會(huì)資源和司法成本。5結(jié)論與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融需要應(yīng)對(duì)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)更大。一方面，互聯(lián)網(wǎng)融資倡導(dǎo)普惠金融理念，讓更多的人享受到各種類型的融資服務(wù)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)融資使用了互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)手段，這就決定了個(gè)人個(gè)人失信的影響范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大，影響程度將進(jìn)一步加深。因此，迫切需要建立互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用體系，限制個(gè)人信用交易，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。本文正是基于這一現(xiàn)狀和研究目的，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用體系建設(shè)進(jìn)行研究。通過(guò)博弈論對(duì)建立個(gè)人信用體系必要性的研究，對(duì)國(guó)外主流互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用體系的研究，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代數(shù)據(jù)信用方法的研究等諸多相關(guān)方面的研究，得出以下結(jié)論:（1）互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人信用制度有著密不可分的關(guān)系。個(gè)人信用制度可以最大程度地幫助互聯(lián)網(wǎng)金融解決個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融在個(gè)人信用數(shù)據(jù)采集和個(gè)人信用監(jiān)管方式方面促進(jìn)了個(gè)人信用制度的發(fā)展和完善。（2）個(gè)人信用制度的完善可以使授受信雙方的個(gè)人信用博弈從一次性博弈轉(zhuǎn)變?yōu)橹貜?fù)博弈，對(duì)個(gè)人信用交易起到約束機(jī)制的作用。授信方的預(yù)期收益進(jìn)一步增加，同時(shí)受信人的不可靠行為得到一定程度的控制。從而使授受信雙方最終走出“囚徒困境”，達(dá)到帕累托的最好狀態(tài)。（3）大數(shù)據(jù)個(gè)人授信方式應(yīng)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展增加了個(gè)人信用數(shù)據(jù)的數(shù)量、來(lái)源和維度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)個(gè)人信用方式所能處理的范圍。應(yīng)該采用大數(shù)據(jù)個(gè)人信用方法，而個(gè)人采用這種方法數(shù)據(jù)處理速度更快，處理過(guò)程更方便，處理結(jié)果更準(zhǔn)確。（4）根據(jù)我國(guó)國(guó)情和國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用體系建設(shè)的理想模式應(yīng)該是以中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用體系為基礎(chǔ)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用子系統(tǒng)。（5）針對(duì)構(gòu)建理想模型可能出現(xiàn)的問(wèn)題，需要從以下六個(gè)方面著手:建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用相關(guān)法律法規(guī)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)