市場需求保險(xiǎn)產(chǎn)品

基于需求角度的壽險(xiǎn)產(chǎn)品分析保險(xiǎn)系吳限排行榜123456國壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)(A）626.35億國壽福祿雙喜兩全保險(xiǎn)分紅型297.49億國壽康寧終身保險(xiǎn)246.23億國壽福祿鑫尊兩全保險(xiǎn)分紅型213.38億新華保險(xiǎn)惠福寶兩全保險(xiǎn)196.41億平安金裕人生兩全保險(xiǎn)分紅型195.15億特點(diǎn)

快速返還型產(chǎn)品最叫座1傳統(tǒng)型產(chǎn)品仍有市場2每年2.5萬，連續(xù)20年交給一個(gè)朋友A投資，30年后朋友A連本帶利給我60萬，但我要是中途想用，朋友A只肯把本金的60%給我，40%作為我不繼續(xù)投資的罰金，但朋友A每年自己來把2.5萬取走不用我送去。每年2.5萬，連續(xù)20年交給一個(gè)朋友B投資，30年后朋友B連本帶利給我62.11萬，但我要是中途想用，朋友B則會(huì)把本金的100%給我，還會(huì)額外給我2%的利息，但朋友B每年要我自己把2.5萬給他送過去。兩難的選擇？返還型保險(xiǎn)銀行定存答案揭曉保險(xiǎn)消費(fèi)心理的類型A求平安心理B比較選擇心理C依賴心理D從眾心理E僥幸心理F儲(chǔ)蓄心理01Part返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成保險(xiǎn)總保費(fèi)=A(風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi))+B(附加費(fèi)用)+C(儲(chǔ)蓄保費(fèi))儲(chǔ)蓄保費(fèi)儲(chǔ)蓄保費(fèi)：指保戶以一個(gè)固定利率儲(chǔ)存在保險(xiǎn)公司的錢，保險(xiǎn)公司在某種特定條件下給付出來，這種特定條件指如死亡，達(dá)到一定年齡等。注意這部分錢是保戶存儲(chǔ)在保險(xiǎn)公司的錢，跟任何風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生無關(guān)對(duì)于保戶來說,可以很明確地知道你的儲(chǔ)蓄保費(fèi)是多少,每一張人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單,都有"現(xiàn)金價(jià)值表",這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值表里面的數(shù)據(jù),就是你所購買保險(xiǎn)的"C儲(chǔ)蓄保費(fèi)"的數(shù)值.。返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)AB起不到保障作用C理財(cái)功能差D退保損失大絕大多數(shù)返還型保險(xiǎn)，其"C儲(chǔ)蓄保費(fèi)"的費(fèi)用比例遠(yuǎn)超過"A風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)",要知道"C儲(chǔ)蓄保費(fèi)"的作用僅僅是把保戶投入的錢以不足2.5%的長期利率存在保險(xiǎn)公司(某些知名外資保險(xiǎn)公司,其利率2.0%都不到),低于銀行存款,低于國債,靈活性極差保費(fèi)高返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品為何大行其道1很多人不能接受“保障是消費(fèi)”的理念，總是希望保險(xiǎn)公司能夠有事賠錢，無事還本由于“投資理財(cái)”觀念也剛剛開始普及，很多的國內(nèi)客戶還不能理解“貨幣的時(shí)間價(jià)值”(即復(fù)利)的作用。2保險(xiǎn)業(yè)在國內(nèi)起步比較晚，先期融資是個(gè)難題，返還型保險(xiǎn)可以達(dá)到融資的目的，又能迎合國人落后的保險(xiǎn)觀念，自然就會(huì)成為保險(xiǎn)公司樂推的產(chǎn)品3保險(xiǎn)公司的營銷激勵(lì)機(jī)制，注定了保險(xiǎn)營銷人員更樂于推銷返還型保險(xiǎn)，因?yàn)榇砣藗蚪鸷蛡€(gè)人業(yè)績都和保費(fèi)高低有很大關(guān)系國壽福祿雙喜兩全保險(xiǎn)（分紅型）利益條款出生三十日以上、六十周歲以下，身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人1.投保范圍本合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿七十五周歲2.保險(xiǎn)期間3.保險(xiǎn)金額基本保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)合同上載明的保險(xiǎn)金額身故保險(xiǎn)金額本合同身故保險(xiǎn)金額=被保險(xiǎn)人身故當(dāng)時(shí)本合同所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）滿期保險(xiǎn)金額滿期保險(xiǎn)金額=本合同保險(xiǎn)期間屆滿當(dāng)時(shí)本合同所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）4.保險(xiǎn)責(zé)任身故保險(xiǎn)金生存保險(xiǎn)金滿期保險(xiǎn)金被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，本公司按身故保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿的年生效對(duì)應(yīng)日，本公司按滿期保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。自本合同生效之日起，被保險(xiǎn)人生存至每滿兩個(gè)保單年度的年生效對(duì)應(yīng)日，本公司按基本保險(xiǎn)金額的10%給付生存保險(xiǎn)金現(xiàn)金領(lǐng)取年復(fù)利累計(jì)生息5.紅利領(lǐng)取投保年齡：3繳費(fèi)期間：5年性別：男年繳保費(fèi)：10000元繳費(fèi)方式：年交每兩年1873累計(jì)生存領(lǐng)取金75歲生存金累積賬戶可領(lǐng)取227590.02元紅利最低136160.88滿期5萬身故5萬紅利最高：238281.54保險(xiǎn)金1234經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)保障、利率經(jīng)濟(jì)因素文化因素的影響社會(huì)因素

產(chǎn)品質(zhì)量，產(chǎn)品價(jià)格產(chǎn)品因素個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度個(gè)人因素影響因素返還型產(chǎn)品的真相30年內(nèi)健康度過，8.88萬等于白花（A消費(fèi)型，B返還型）先看看保險(xiǎn)方案A，這款產(chǎn)品只要繳滿20年的保費(fèi)，可以保障到60歲(假設(shè)投保人今年30歲,那么保障期則為30年)。投保人每年需要交納的保費(fèi)相對(duì)較少，每年4440元。20年后，投保人總計(jì)交納的保費(fèi)是8.88萬元，保障期間發(fā)生人身意外或疾病(身故)等，最高能夠獲得50萬元的賠付。但問題是，在這30年的時(shí)間里，投保人要是健健康康度過了，那8萬多的保費(fèi)就等于白白交給保險(xiǎn)公司，一毛錢也拿不回來?；谶@個(gè)原因，這種消費(fèi)型保險(xiǎn)往往顯得“有點(diǎn)不太合算”。30年后人還健在，保險(xiǎn)公司多給10萬.有比較才會(huì)有鑒別，再看看保險(xiǎn)方案B。這是一款返還型保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)A是同樣的保障期間和保障內(nèi)容，保障的額度也一致。但從表格中也可看出，投保這款產(chǎn)品的費(fèi)用是比較高的，一年就要交25000元給保險(xiǎn)公司，20年下來一共是50萬元，這比保險(xiǎn)A貴多了。但比較誘人的是，如果投保人在30年后還健在，保險(xiǎn)公司會(huì)將你交的50萬元全部還給你，而且還多給你10萬。這也是返還型保險(xiǎn)最大的賣點(diǎn):不用花錢、還連本帶利返還保費(fèi)。真相.從投保效果來說，我們可以把返還型保險(xiǎn)拆開，即一份不返還的保險(xiǎn)加上一份投資保費(fèi)。參照這一標(biāo)準(zhǔn)，案例中的保險(xiǎn)B就等于保險(xiǎn)A+投資保費(fèi)20560元/年。保險(xiǎn)B就相當(dāng)于是，把其中一部分保費(fèi)用來提供和保險(xiǎn)A同等的保障服務(wù)(保費(fèi)為4440元)，而剩余的20560元?jiǎng)t由保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌，另作他用。.另一種組合如果將這20560元投資于其他渠道——首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。一年定存的年化利息按2%算（實(shí)際上銀行會(huì)上浮到3%左右）。假設(shè)我們沒有選擇保險(xiǎn)B，而只是選擇保險(xiǎn)A，每年交4440元，然后將多出來的20560元在銀行存一年定期，第二年到期之后連本帶利，再加上新一年的20560元繼續(xù)存，一直持續(xù)