第15章-信用保證保險(xiǎn)

第十五章

信用保證保險(xiǎn)第一節(jié)信用保險(xiǎn)一、信用保險(xiǎn)的概念及特征1、概念信用保險(xiǎn)是權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)，是權(quán)利人投保義務(wù)人不履行義務(wù)而為其造成的損失的保險(xiǎn)。兩種責(zé)任：義務(wù)人的義務(wù)履行責(zé)任保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任2、性質(zhì)和特征以經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中人和機(jī)構(gòu)的信用為標(biāo)的，承保風(fēng)險(xiǎn)具有投機(jī)性和主觀(guān)性。與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別：承保風(fēng)險(xiǎn)不同，核保重點(diǎn)不同；費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)不同；保障范圍不同；追償對(duì)象不同；信用保險(xiǎn)涉及第三方非保險(xiǎn)關(guān)系人。與保證保險(xiǎn)的區(qū)別賣(mài)方（債權(quán)人，被保險(xiǎn)人）買(mǎi)方（被保證人，債務(wù)人）

信保用證保保險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)人（擔(dān)保人，保證人）與保證保險(xiǎn)的區(qū)別：保險(xiǎn)關(guān)系人不同；信用保險(xiǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移而保證保險(xiǎn)不存在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；第三方與保險(xiǎn)人的合同關(guān)系不同；與權(quán)利義務(wù)人所簽署的合同協(xié)議關(guān)系不同；簽署的憑證不同。二、信用保險(xiǎn)的作用 1、促進(jìn)貿(mào)易活動(dòng)的健康發(fā)展2、加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理3、提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力4、為企業(yè)資金周轉(zhuǎn)或融通提供便利三、信用保險(xiǎn)的種類(lèi)1、商業(yè)信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為商品賒銷(xiāo)活動(dòng)中賣(mài)方的應(yīng)收賬款回收提供的保險(xiǎn)，是在買(mǎi)方信用未完全獲得賣(mài)方認(rèn)可的條件下，對(duì)買(mǎi)方信用的支持和對(duì)賣(mài)方應(yīng)收賬款回收的保障。適用于一些以延期或分期付款方式銷(xiāo)售的商品，意義在于保證賣(mài)方按期收回賒銷(xiāo)賬款。2、出口信用保險(xiǎn)

是以出口貿(mào)易中的外國(guó)買(mǎi)方信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的信用保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人承保國(guó)內(nèi)出口商在經(jīng)營(yíng)出口業(yè)務(wù)的過(guò)程中因進(jìn)口商方面的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國(guó)方面的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失的一種信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)期限不同：短期出口信用保險(xiǎn)中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間不同：出運(yùn)前保險(xiǎn)出運(yùn)后保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：買(mǎi)方被宣布破產(chǎn)或?qū)嶋H喪失償付能力買(mǎi)方拖欠貨款買(mǎi)方在發(fā)貨前無(wú)理終止合同或發(fā)貨后不按合同贖單提貨出口信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任政治風(fēng)險(xiǎn)：買(mǎi)方所在國(guó)實(shí)行外匯管制，禁止或限制匯兌；貿(mào)易禁運(yùn)或吊銷(xiāo)有關(guān)進(jìn)口許可證頒布延遲對(duì)外付款令發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、動(dòng)亂等發(fā)生致使合同無(wú)法履行的其他非常事件出口信用保險(xiǎn)責(zé)任免除

①匯率變動(dòng)損失②因被保險(xiǎn)人違法所致?lián)p失③因被保險(xiǎn)人未履行保單規(guī)定的義務(wù)而發(fā)生的損失④被保險(xiǎn)人與買(mǎi)方存在爭(zhēng)議尚未裁定由誰(shuí)負(fù)擔(dān)的損失⑤買(mǎi)方違約后應(yīng)由被保險(xiǎn)人采取措施加以避免的損失⑥應(yīng)由其他險(xiǎn)種承保的損失3、貸款信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)貸款人（銀行或其他金融機(jī)構(gòu)）與借款人之間的借貸合同進(jìn)行擔(dān)保并承保借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。4、雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)又稱(chēng)誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)，是雇主向保險(xiǎn)人投保雇員信用的保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人（雇主）因雇員的不誠(chéng)實(shí)行為遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種信用保險(xiǎn)。誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)(雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn))它是以雇員的品德為承保對(duì)象，因而是一種品德?lián)I(yè)務(wù)，也就是雇員的人品。這種保險(xiǎn)一般由雇主投保，雇主既可以投保其所有雇員，也可以投保其指定的某些雇員和某些職位。誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)(雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn))承保方式：1．指名保證：以特定的雇員為被保證人，在雇主遭受被保證人造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N承保方式。個(gè)人保證指名保證

表定保證(團(tuán)體保證)雇員的姓名、各自的保證金額

誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)(雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn))2．職位保證：在此合同中不列明被保證人姓名，只列明承保的職位及每個(gè)職位的人數(shù)及每一職位的保證金額。單一職位保證職位保證職位表定保證3．總括保證：承保雇主所有正式員工商業(yè)：規(guī)定每一損失賠償限額總括保證職位：規(guī)定每一賠案中每人賠償限額誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)(雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn))保險(xiǎn)責(zé)任雇員在受雇期間盜竊財(cái)物而致的損失；雇員在受雇期間貪污財(cái)物而致的損失；雇員在受雇期間欺詐行為而致的損失；除外責(zé)任1．因雇主擅自減少雇員工資待遇或加重工作任務(wù)而致雇員不誠(chéng)實(shí)行為所帶來(lái)的損失；2．雇主沒(méi)有按照安全預(yù)防措施和盡責(zé)督促檢查而造成的任何錢(qián)物的損失；3．雇主及代理人和雇員勾結(jié)而造成的損失；

誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)(雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn))主要規(guī)定1．雇主及代理人在發(fā)現(xiàn)雇員中有某種欺騙和不誠(chéng)實(shí)行為可能造成錢(qián)財(cái)損失時(shí)，應(yīng)隨時(shí)通知保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)人收到上述通知，并不意味著表示認(rèn)可或已同意賠償）；2．保險(xiǎn)人有權(quán)審查雇主提供的索賠說(shuō)明書(shū)，財(cái)務(wù)報(bào)表及其他單證，以避免上述資料的不忠實(shí)而導(dǎo)致保險(xiǎn)人的損失；3．雇主變更雇傭條件或減少雇員報(bào)酬等情況，均應(yīng)事先征得保險(xiǎn)人的同意；誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)(雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn))4．雇主除有責(zé)任向保險(xiǎn)人提供有關(guān)情況外，還應(yīng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人，向犯有欺騙和不誠(chéng)實(shí)行為造成錢(qián)物損失的雇員進(jìn)行追償或從雇主應(yīng)付給雇員的報(bào)酬中扣回保險(xiǎn)人在該單項(xiàng)下已支付的賠款；5．發(fā)現(xiàn)期：保險(xiǎn)期滿(mǎn)后6個(gè)月內(nèi)一般規(guī)定為6個(gè)月退休、離職、死亡之日起6個(gè)月內(nèi)發(fā)現(xiàn)并提出索賠。5、信用卡保險(xiǎn)承保持卡人使用信用卡時(shí)由于非善意透支所造成的損失；信用卡遺失或被盜后被他人冒用所造成的損失；被保險(xiǎn)人的職工單獨(dú)或與其他人串通利用信用卡營(yíng)私舞弊、貪污或挪用公款造成的損失。6、投資保險(xiǎn)

又稱(chēng)政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人承保向他國(guó)進(jìn)行投資的被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國(guó)的政治局勢(shì)動(dòng)蕩或政府某項(xiàng)法令變動(dòng)所引起的在投資合同規(guī)定范圍內(nèi)的投資損失的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投資保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：因東道國(guó)實(shí)行國(guó)有化或其他原因，使投資項(xiàng)目被沒(méi)收或征用的損失因東道國(guó)限制匯兌，使投資者的資本或利潤(rùn)不能匯回本國(guó)而造成的損失東道國(guó)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、內(nèi)亂使投資項(xiàng)目遭到損毀或無(wú)法運(yùn)作而造成的損失投資保險(xiǎn)責(zé)任免除投資項(xiàng)目受損后造成被保險(xiǎn)人的間接損失；被保險(xiǎn)人及其代表違背或不履行投資合同，故意違法行為導(dǎo)致政府有關(guān)部門(mén)的征用或沒(méi)收的損失；被保險(xiǎn)人未按接受?chē)?guó)政府有關(guān)規(guī)定的期限匯出款項(xiàng)而造成的損失；原子彈、氫彈等核武器造成的損失；投資合同以外的其他財(cái)產(chǎn)的征用、沒(méi)收；第二節(jié)保證保險(xiǎn)一、保證保險(xiǎn)的概念及特征1、概念是保險(xiǎn)人為被保證人（或投保人或義務(wù)人）向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。2、性質(zhì)保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保；保證保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)。3、特點(diǎn)（與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別）當(dāng)事人涉及三方：保證人（保險(xiǎn)人）、被保證人（義務(wù)人或投保人）、權(quán)利人（被保險(xiǎn)人）追償對(duì)象不同；是一種附屬合同；是否承保與投保人的資信密切相關(guān)；無(wú)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，不適用大數(shù)法則。二、保證保險(xiǎn)的種類(lèi)1、保函類(lèi)保證保險(xiǎn)1）建筑類(lèi)保函履約保證：承保工程所有人因承包人不能按時(shí)、按質(zhì)、按量交付工程而遭受的損失。投標(biāo)保證：承保工程所有人（權(quán)利人）因中標(biāo)人不繼續(xù)履行合約而遭受的損失。預(yù)付款保證：承保工程所有人因承包人收取預(yù)付款后不履行義務(wù)而遭受的損失。維修保證：承保工程所有人因承包人無(wú)力履行或拒絕履行維修義務(wù)而遭受的損失。2）許可證保證：擔(dān)保領(lǐng)取執(zhí)照從事特定經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人遵守法規(guī)、履行義務(wù)的保險(xiǎn)。常見(jiàn)的許可證保證：保證違反政府法令或有損政府或公眾利益的行為保證按國(guó)家法令規(guī)定履行納稅義務(wù)3）保稅保證封閉式管理先征后退方式管理第三方擔(dān)保