銀行授信業(yè)務重要風險點及防范措施

授信業(yè)務重要風險點及防范措施一、貸前盡職調查環(huán)節(jié)1：對客戶資料真實性核查不嚴資料核查不嚴，僅取得資料復印件，未與原件核對全都。風險表現：此風險點給客戶根底資料造假留下空間，使銀上的瑕疵，給借款人、擔保人惡意逃債留下空間。業(yè)內良好做法：一是雙人核實企業(yè)提交的貸款資料，全部以及客戶訪談內容全都。兩個客戶經理要在調查報告上簽字，確認所調查的內容的真實性。2：對客戶真實意愿核查不嚴風險描述：客戶非基于本人意愿提出融資需求，而是托付表達真實擔保意愿。風險表現：此風險點會造成銀行信貸資金被騙取風險，以1及抵押物無法處置、保證人脫保等風險。業(yè)內良好做法：一是嚴格堅持見客談話制度，認真核實借款件予以留檔。嚴格堅持見客談話制度，現場核實抵押人、保證人的擔保意愿，銀行工作人員現場見證合同的簽署過程。3：對貿易背景真實性核查不嚴風險描述：銀行工作人員對貿易背景真實性審核不嚴，導易背景真實性進展嚴格審核。行產生資金和聲譽損失。業(yè)內良好做法：一是對客戶經理在調查環(huán)節(jié)必需調查的能證需求的真實性與合理性。四是通過查詢國稅網站,核對企業(yè)是否票信息，作為對貿易背景真實性審查手段。辦理業(yè)務必需取得購銷合同、增值稅發(fā)票、認證清單，嚴格審核相關單據、合同的真實性，確保單證相符，務，在增值稅發(fā)票〔記賬聯〕或稅務發(fā)票〔記賬聯〕原件正面注明“已于何時在何家金融機構辦理貼現”。24：對客戶征信記錄治理不嚴風險描述：銀行盡職調查人員在受理客戶融資時，未依據要求查詢人民銀行的企業(yè)征信系統/個人征信系統，或是在查詢客戶人行征信記錄后未認真審核客戶信用記錄。風險表現：此風險點將導致銀行貸前調查時未全面把握客隱患。業(yè)內良好做法：在授信業(yè)務調查信息系統中嵌套入查詢人方能提交審查審批流程。料之一。5：未經客戶書面授權同意查詢征信風險描述：未經客戶書面授權同意，擅自查詢客戶征信信息。風險表現：此風險點造成客戶個人信息泄露的風險，給銀行帶來聲譽損失。業(yè)內良好做好：一是指定專人專機查詢客戶征信，嚴禁隨便是查詢所得信息僅限銀行內部使用，嚴禁隨便泄露信息。查詢征信必需取得客戶親自簽字的授權書,并保存授權書及客戶身份證復印件。6：對客戶關聯信息調查不全3風險描述：銀行工作人員未對客戶的關聯方進展調查搜集、被擔保企業(yè)之間的關聯關系。響貸款歸還或擔保無效等。業(yè)內良好做法：建立關聯信息治理系統，集成行內數據信關聯客戶實行統一授信。最低防控要求：查詢企業(yè)工商登記信息，對查詢出的存在。7:保理業(yè)務虛假應收賬款風險進展質押融資，或利用同一應收賬款債權進展重復融資。索無效；應收賬款質押手續(xù)無效，銀行債權落空。業(yè)內良好做法：一是認真審查應收賬款權益的真實性，深入產融資〔權屬〕統一登記平臺”中查詢應收賬款信息，如查詢結受理業(yè)務。三是在“中征動產融資〔權屬〕統一登記平臺”中進展最低防控要求：公開型保理，須取得銀行向購貨方出具的應辦理保理業(yè)務前，必需對應收賬款進展登記。48：轉口貿易套現套利風險相關的融資未進展嚴格掌握。融資產品風險激增。業(yè)內良好做法：一是對辦理轉口貿易融資的客戶進展嚴格限貨物進境備案清單、倉儲合同/協議、貨權權屬證明等相關資料90或境內海關特別監(jiān)管區(qū)內。最低防控要求：對從事轉口貿易的客戶要知名單制治理。保轉口業(yè)務具有真實、合法的交易根底。9：存貨質押業(yè)務虛假倉單風險貨物進展重復質押，騙取銀行信貸資金。風險表現：此風險點造成出質人在對質物未擁有完整、合存在瑕疵，影響銀行行使質押債權，質押權益得不到保障。業(yè)內良好做法：一是認真審查質押貨物的權屬，查實相關質5定期對質物進展雙人核實。最低防控要求：出質前做好盡職調查，確保出質人對出質，確保質物未在有關登記部門辦理抵押登記。10：存貨質押業(yè)務監(jiān)管單位監(jiān)管不力串通騙貸。風險表現：銀行未能準時把握監(jiān)管單位運營力量現狀，監(jiān)物消滅短損、變質、滅失，從而使得銀行資產面臨較大風險。業(yè)內良好做法：一是嚴格質物監(jiān)管單位的準入，充分調研德風險。三是慎重辦理異地監(jiān)管的貨物質押業(yè)務。最低防控要求：嚴格監(jiān)管單位的準入，合作前充分把握監(jiān)進展現場核查。11:虛假按揭風險風險描述：開發(fā)商為套取資金，蓄意組織人員，偽造或編銀行要求的虛假材料，幫助借款申請人獵取銀行貸款。抵押合同無效、抵押物價格虛高、抵押物無法處置等風險。業(yè)內良好做法：一是嚴把按揭工程審批關。二是嚴格堅持6期監(jiān)測按揭工程是否存在批量違約或批量還款等現象。最低防控要求：一是嚴格客戶身份核查，重點關注開發(fā)商集期監(jiān)測按揭工程是否存在批量違約或批量還款等現象,如同一還款賬戶批量還款狀況。12：按揭貸款資金未歸入監(jiān)管賬戶開發(fā)商要求，將貸款資金發(fā)放至其指定賬戶。造成銀行信貸風險或者按揭樓盤消滅爛尾風險。業(yè)內良好做法：一是明確商定放款賬戶，銀行與開發(fā)商簽訂格依據工程進度和資金使用打算審核房地產開發(fā)企業(yè)用款申請。且做好企業(yè)資金使用的審核和監(jiān)管。13：違規(guī)與第三方合作辦理個貸業(yè)務等應由銀行履行的職責，交第三方機構或個人代理辦理。風險表現：此風險點造成借款人惡意欺詐、蓄意哄騙及第7等風險。業(yè)內良好做法：一是嚴格合作機構準入治理，對合作機構真實性。最低防控要求：加強對第三方合作機構的治理，嚴格堅持第三方代理的，銀行應向抵押登記部門核實抵押真實性。風險點14：抵押物出租風險風險描述：抵押權設立以前，抵押物全部人已經將該抵押抵押物在設定抵押權時未出租的相關證據。損抵押物的變現力量。業(yè)內良好做法：一是在貸前對抵押物進展實地調查時，應〔房地產抵押物上門雙人核實。最低防控要求：在貸前對抵押物進展充分調查，查明抵押物現狀,對未出租的抵押物，通過拍照、攝像或文本等適當方式固8取要求承租人出具放棄優(yōu)先抗辯權的書面承諾函。15：未對托付貸款雙方進展嚴格準入準入，造成托付資金來源不合法、托付資金投向不合規(guī)。風險表現：此風險點造成銀行違規(guī)承受托付資金來源，違權、房產投資等違規(guī)用途。業(yè)內良好做法：貸前嚴風格查托付貸款資金來源，確保資強貸后治理，追蹤資金去向。嚴風格查，確保委貸雙方合規(guī)性。二、貸款審查審批環(huán)節(jié)16：超權限審批授信業(yè)務風險描述：銀行授信審批人員超權限審批授信業(yè)務。此風險點造成高風險行業(yè)或領域業(yè)務量增加，使指標突破戒備線，出險概率增加。升級改造銀行信息系統，在系統中按行級、人員、職位、資質、業(yè)務品種、擔保方式等多個維度設置對應的流程。的復審工作，一旦覺察此類問題，嚴加懲罰。17：貿易融資期限設置不合理9貿易融資產品設置期限不合理，大于企業(yè)實際資金回籠期限。此風險造成企業(yè)利用產品期限與回籠期限之間的時間差，為企業(yè)挪用回籠資金供給可趁之機。并參考行業(yè)慣例、上下游企業(yè)應收、應付款項期限、營運資金流轉周期等條件，合理設置融資期限。二是鎖定回款賬戶，對回籠辦理提前還款。最低防控要求：依據企業(yè)實際資金回籠周期合理設置產品18：集團關聯授信失控風險描述：銀行審查審批人員未對集團關聯企業(yè)多頭授信均以單一企業(yè)名義出面對銀行融資，造成集團關聯授信失控。此風險點易造成集團整體實際融資過度，銀行對集團整體融資失去掌控，可能消滅融資無法回收風險。業(yè)內良好做法：審查審批人員通過銀行內部系統、企業(yè)大授信總額，從總體上掌握集團的風險敞口。最低防控要求：審查審批時應至少在人行征信系統或工商統一授信。19：未嚴格審查貿易融資套現風險10銀行審查審批人員未對企業(yè)貿易融資交易背景的合理性進展嚴格審核。風險表現：此風險點造成銀行審批的貿易融資業(yè)務基于不貸款資金安全。業(yè)內良好做法：審查審批人員可通過銀行內部系統、人行管企業(yè)資金流向。最低防控要求：查詢人行征信系統，依據企業(yè)貿易履歷，20：未嚴格審查關聯交易套現風險風險描述：銀行審查審批人員未對企業(yè)通過關聯交易虛構多家關聯企業(yè)之間的關聯交易虛增銷售收入套取銀行融資。風險表現：此風險點造成借款企業(yè)融資交易背景虛假，企業(yè)內良好做法：審查審批人員以實際的現金流推算借款人關聯交易背景的真實性。最低防控要求：對企業(yè)以關聯企業(yè)之間交易為背景的融資需求，可核定肯定的融資比例，如不超過關聯交易金額的50%。21：未嚴格審查轉口貿易套現風險銀行審查審批人員未對企業(yè)轉口貿易風險進展嚴格掌握。11此風險點造成信用證業(yè)務無對應物流、現金流，銀行融資資金易被企業(yè)套現后挪用。業(yè)內良好做法：審查審批人員應嚴格審查轉口貿易所涉及的和支出，并對轉口貿易收支資金進展專戶治理。最低防控要求：對轉口貿易融資客戶進展名單制治理,嚴格合理的信用證有效期。22：個人消費貸款虛假收入證明銀行對客戶供給的收入證明的真實性、合理性審核不嚴，導致無還款力量客戶套取個人消費貸款。風險表現：此風險點造成銀行信貸資金無法按期收回的風險。業(yè)內良好做法：一是審核收入證明出具單位的真實性，通本人或經營實體銀行結算賬戶流水、完稅證明等證明材料。所處行業(yè)收入水平，綜合推斷借款人收入的合理性。23：抵押物評估價值虛高局部客戶經理不盡職進展評估資料的收集，隨便進展評估參數的調整造成價值評估不真實。此風險點造成抵押物評估價值虛高，抵押物實際價值不能掩蓋銀行貸款本息，造成融資其次還款來源落空。一是引入外部專業(yè)評估機構出具評估意見，12與評估指導價值相差太大的進展高度關注。評估價值進展比照，掌握評估價值的差異度。三、貸款發(fā)放支付環(huán)節(jié)24：放款前未落實授信前提條件前提條件，就對客戶發(fā)放融資。行信貸資金，造成信貸客戶風險治理的失控。業(yè)內良好做法：開發(fā)放款審核系統，對審批意見提出附加條核通過前方可提款，否則由系統對提款進展剛性掌握。最低防控要求：在放款環(huán)節(jié)，由專人認真批閱授信審批意見25：放款前未查詢抵押物是否被查封押物狀態(tài)開展查詢，未核查抵押物是否已被查封。增加抵押物的處置時間和本錢，影響抵押權的順當實現。業(yè)內良好做法：對于房地產抵押物，可使用“房產信貸風13先受償權和處置權。詢抵押物的實時狀況，確保其未被實行財產保全措施。26：客戶或客戶經理自辦抵押登記風險描述：銀行未指定專人負責到抵押登記部門領取他項。風險表現：此風險點會造成他項權證的真實性存在風險，合法權益，可能最終導致銀行抵押權無法實現。業(yè)內良好做法：集中辦理抵押登記，在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)設立〔凍結資料的出入庫治理等。最低防控要求：在辦理貸款抵押登記時，如經辦行在當地宜，并做好相關權證資料的交接登記手續(xù)。27：未設置獨立的放款審核崗位的發(fā)放和支付審核。風險表現：此風險點造成銀行對貸款在審批之后至放款之14前發(fā)生的風險失去掌控，導致貸款發(fā)放存在風險隱患。業(yè)內良好做法：一是在信貸業(yè)務審批后至貸款發(fā)放前的環(huán)節(jié)款發(fā)放環(huán)節(jié)的必經程序，并在系統中進展剛性掌握。最低防控要求：銀行需制定相關規(guī)定，明確各項信貸業(yè)務發(fā)放貸款，并建立相應的崗位治理方法。28：個人貸款非本人簽字個人貸款借款申請人〔含配偶、保證人等貸款當事人通過代簽、找人代簽等方式，偽造當事人簽名。存在合同失效、抵押物無法處置、保證人脫保等風險。業(yè)內良好做法：嚴格堅持見客談話制度，認真核實借款人協議。最低防控要求：嚴格堅持見客談話和面簽制度，上門核實份核實。29：未告知借款人貸款發(fā)放事宜風險描述：個人貸款發(fā)放前，銀行工作人員未通知借率等要素。風險表現：此風險點可能造成貸款實際發(fā)放要素與合同商定的風險。15業(yè)內良好做法：銀行工作人員在個人貸款發(fā)放前必需聯系款人。30：放款核查人員未監(jiān)視合同印章的真實性上加蓋的簽章進展核對，未監(jiān)視覺察合同印章或簽字虛假。風險表現：此風險點造成信貸合同無效，貸款行為失去真險。業(yè)內良好做法：將單位合同印章在銀行系統進展建模，在能放款。最低防控要求：對暫無條件建立印章核查系統的銀行，至或簽字虛假的，不能放款。31：期房預登記懸空風險未準時辦理預抵押轉正式抵押登記手續(xù)。此風險點會造成預抵押登記失效，抵押權喪失，銀行失去抵押物處置的優(yōu)先受償權。業(yè)內良好做法：一是加強抵押登記治理，按工程設置抵押登終交付日期，通過短信或方式通知借款人去辦理登記手續(xù)16最低防控要求：建立按揭工程抵押登記臺賬，定期進展檢查。32：核押未覺察企業(yè)質押商品明顯造假銀行質物核押人員未對質押商品的品種、數量、質量、等級、規(guī)格、包裝、權屬等做具體調查，未雙人進展現場核押，未覺察質押商品明顯造假。風險表現：此風險點會造成銀行對所質押商品失去監(jiān)管主業(yè)內良好做法：建立健全商品質押治理體系。一是嚴格借款動信息，必要時銀行工作人員要進展現場查驗。記簿。四、貸后治理處置環(huán)節(jié)33：國內貿易融資專戶資金未封閉治理專戶或未對回款專戶進展封閉治理，導致貨款收入被借款人挪用。風險表現：此風險點造成第一還款來源落空，假設企業(yè)此時17發(fā)生風險，無其他資金用于還貸，則可能導致貸款裂變。業(yè)內良好做法：一是與企業(yè)簽訂賬戶監(jiān)管協議，開立貿易于歸還信貸業(yè)務、是否被挪用等。與企業(yè)簽訂賬戶監(jiān)管協議，開立監(jiān)管專戶，定期對專戶進展檢查。34：預付款、履約保函業(yè)務資金監(jiān)控不到位導致無法履約不力，導致資金被挪用形成資金缺口，影響申請人如期履約。此風險點造成保函申請人挪用資金，導致工程無法如期履約，銀行面臨索賠風險。業(yè)內良好做法：一是建立預付款資金監(jiān)管專戶，加強資金質押開立保函。金監(jiān)控。35：個人消費貸款用途監(jiān)管不嚴風險描述：銀行對個人消費貸款客戶供給的用途證明材料金未按商定用途使用。在銀行貸款被騙取資金、借款人違規(guī)挪用銀行資金等風險。18業(yè)內良好做法：一是嚴格審核用途的合理性，消費貸款應限消費。二30復印件。30受托支付方式。36：房地產貸款未進展封閉治理風險描述：銀行在發(fā)放房地產開發(fā)貸款后，未就房產銷售至在按揭貸款發(fā)放后仍未收回房地產開發(fā)貸款。風險表現：此風險點造成房地產開發(fā)企業(yè)房產銷售資金脫致貸款工程貸款到期無法按期歸還的風險。業(yè)內良好做法：一是要求借款人在貸款行開立工程資金監(jiān)管專用賬戶對專戶資金的使用進展逐筆審核二是切實貫徹工程資金受托支付和實貸實付要求，依據工程進度發(fā)放貸款，嚴禁超過工程建設進度發(fā)放貸款三是嚴格依據工程銷售進度收回貸款，工程銷售率到達20%時須依據肯定比例收回貸款，工程面積銷售到達 50%時貸款收回額應不低于貸款發(fā)放金額的50%，面積銷售到達80%前必需收回全部貸款本息。最低防控要求：貸款發(fā)放實行受托支付和實貸實付，與借款19經營治理費用或歸還貸款。風險描述：企業(yè)以股權變更、轉讓、分立、改制等方式將移的風險未加強治理。風險表現：企業(yè)通過股權變更、轉讓等手段，轉移資產，難以追索，造成較大損失。業(yè)內良好做法：一是加強對企業(yè)動態(tài)的關注，提早覺察企業(yè)合同商定準時實行債權保全措施。最低防控要求：對企業(yè)實施轉改制、重大資產重組、重大股行為的，要準時實行掌握措施。38：銀行承兌匯票對應發(fā)票治理不嚴格應的發(fā)票和認證清單，未對發(fā)票真實性進展嚴格審核。匯票融資，銀行承兌匯票無對應還款來源。業(yè)內