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風(fēng)險(xiǎn)控制+資產(chǎn)配置+投資組合每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益目標(biāo)、心理狀態(tài)隨著時(shí)間的推移和市場(chǎng)情況的轉(zhuǎn)變都會(huì)發(fā)生很大變化,定期地總結(jié)自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃非常重要。通??偨Y(jié)的頻率是1年1次,當(dāng)然了,在波動(dòng)性很大的市場(chǎng)情況下或者出現(xiàn)突發(fā)事件時(shí),財(cái)務(wù)計(jì)劃修改的頻率就要相應(yīng)提高。第一部分:風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比,所以一般積極性進(jìn)取的偏向于高風(fēng)險(xiǎn)是為了獲得更高的利潤(rùn),而穩(wěn)健型的投資者則著重于安全性的考慮。
在風(fēng)險(xiǎn)下,保護(hù)本金和收益衡量家庭風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)也應(yīng)首先從家庭的全局來考慮。有計(jì)劃打理自己的錢財(cái),可以讓自己的生活過得更加從容,生活品質(zhì)逐步提高。家庭是社會(huì)的細(xì)胞,家庭和諧是社會(huì)和諧的基石。例舉:家庭狀況
案例資產(chǎn):林先生在市區(qū)有一套120平方米的房子,市值約為150萬元,已還請(qǐng)貸款。銀行存款30萬元,國(guó)債10萬元,基金10萬元。收入/支出:林先生目前每月收入5000元,林太太為3000元,年終獎(jiǎng)金分別為2萬元和1萬元。退休后林先生夫妻倆每月的收入大約為4000元和2400元。兒子每月收入為4000元,拿出1000作為生活費(fèi)交給林太太,其余的用于自己的開支。林先生家庭每月開支約為4000元。保障:林先生夫妻都有單位提供的社保,林先生每年購(gòu)買保額為2萬元的意外險(xiǎn),沒有購(gòu)買其他的商業(yè)保險(xiǎn)。理財(cái)需求:
1.為夫妻倆的退休生活提供必要的補(bǔ)充,保障他們能過上中等水平的生活;2.3年后兒子結(jié)婚,需要為他們準(zhǔn)備相關(guān)費(fèi)用8萬元和買房首付款25萬元。家庭財(cái)務(wù)狀況分析
林先生的家庭負(fù)債率為0,凈資產(chǎn)為200萬元(見表1),家庭的收入支出相對(duì)穩(wěn)定,每月結(jié)余在7500元(見表2),說明林先生家庭財(cái)務(wù)狀況屬于保守型配置。綜合來看,林先生的家庭資產(chǎn)配置安全性保障不足,流動(dòng)性安排上存在資金閑置浪費(fèi)的現(xiàn)象,資產(chǎn)的整體收益距離家庭的理財(cái)目標(biāo)尚有差距。安全性保障不足林先生現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,主體資產(chǎn)為房產(chǎn)和銀行存款,二者合計(jì)占比為90%,投資品種如國(guó)債、基金占比較少,不足10%,商業(yè)保險(xiǎn)更是少得可憐。如圖1所示。資產(chǎn)增值率不高資產(chǎn)的流動(dòng)性是家庭財(cái)富安排中的樞紐,流動(dòng)性資產(chǎn)預(yù)留太多,會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)閑置,降低財(cái)富的增值效率;流動(dòng)性資產(chǎn)預(yù)留太少,會(huì)使家庭生活顯得捉襟見肘,同時(shí)家庭生活中的不時(shí)之需導(dǎo)致的開支也會(huì)最終波及到資產(chǎn)的整體安排。林先生家庭日常開支相對(duì)合理可控,但整體資產(chǎn)中存款占比太高,如果不計(jì)房產(chǎn)(因?yàn)槭亲宰》浚峭顿Y性房產(chǎn)),存款占比為60%,林先生家庭較高的存款占比已導(dǎo)致家庭資產(chǎn)出現(xiàn)閑置浪費(fèi),使得財(cái)富的增值效率大打折扣。見圖2。資產(chǎn)增值率不高
第二部分:資產(chǎn)配置資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配,通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。投資者個(gè)人測(cè)評(píng)(風(fēng)險(xiǎn)承受能力、性格等)投資目標(biāo)投資品種選擇投資結(jié)構(gòu)的安排
投資知識(shí)的提高操作模式的建立在我們開始制定自己的資產(chǎn)配置計(jì)劃前,首先要解決以下幾個(gè)問題(以便選擇投資標(biāo)的):
問題一:我的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀如何?問題二:我可以承受的風(fēng)險(xiǎn)程度是多大?“可以承受”和“愿意承受”問題三:我要求的投資收益是多少?理財(cái)計(jì)劃所能達(dá)到的投資收益是多少?
問題四:我要求的投資期限有多長(zhǎng)?原則是:不能影響家庭正常生活生產(chǎn)。
第三部分:投
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