貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)

第七章貸款業(yè)務(wù)第一節(jié)貸款種類第二節(jié)貸款程序與原則第三節(jié)抵押貸款第四節(jié)票據(jù)貼現(xiàn)第五節(jié)工商業(yè)貸款第六節(jié)銀團(tuán)貸款第七節(jié)項(xiàng)目融資第八節(jié)消費(fèi)者貸款第九節(jié)國際貿(mào)易融資第一節(jié)貸款種類一、劃分貸款種類的意義（一）貸款種類是貸款本身的內(nèi)在要求貸款具有內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)性貸款定價(jià)的復(fù)雜性貸款信息的不對(duì)稱特性（二）貸款分類是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的需要（三）貸款分類是中央銀行金融監(jiān)管的需要二、貸款分類標(biāo)準(zhǔn)（一）按貸款期限長短分類活期貸款定期貸款定期貸款按照償還期限的不同，可以分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。透支貸款（二）按貸款保障程度不同分類信用貸款擔(dān)保貸款擔(dān)保貸款根據(jù)還款保證的不同，可分為：抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款（三）按貸款對(duì)象分類工商業(yè)貸款農(nóng)業(yè)貸款消費(fèi)者貸款（四）按貸款用途分類流動(dòng)資金貸款固定資金貸款不動(dòng)產(chǎn)貸款（五）按貸款償還方式分類一次性償還貸款分期償還貸款（六）按貸款現(xiàn)金流償還分類定期支付利息、到期償還本金的貸款按月支付本息的貸款（七）按貸款質(zhì)量（或風(fēng)險(xiǎn)程度）分類正常類貸款關(guān)注類貸款次級(jí)類貸款可疑類貸款損失類貸款

1988年《金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》中規(guī)定的貸款四級(jí)分類法：（1）正常貸款（2）一般逾期貸款：借款合同約定到期（含展期后到期）未能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆賬貸款）（3）呆滯貸款：逾期（含展期后到期）超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆賬貸款）（4）呆賬貸款：按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。五類貸款的主要特征貸款種類主要特征正常類借款人有能力履行承諾，并對(duì)貸款的本金和利息進(jìn)行全額償還，沒有有問題貸款關(guān)注類凈現(xiàn)金流量減少借款人銷售收入、經(jīng)營利潤在下降，或凈值開始減少，或出現(xiàn)流動(dòng)性不足的征兆借款人的一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大下降借款人的還款意愿差，不與銀行積極合作貸款的抵押品、質(zhì)押品價(jià)值下降銀行對(duì)抵押品失去控制銀行對(duì)貸款缺乏有效的監(jiān)督等次級(jí)類借款人支付出現(xiàn)困難，并難以按市場(chǎng)條件獲得新資金借款人不能償還對(duì)其他債權(quán)人的債務(wù)借款人內(nèi)部管理問題未解決，妨礙債務(wù)的及時(shí)足額償還借款人采取隱瞞事實(shí)的不正當(dāng)手段套取貸款可疑類借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目處于停緩狀態(tài)借款人已資不抵債銀行已訴諸法律來收回貸款貸款經(jīng)過重組仍然逾期，或仍然不能正常歸還本息，還款狀況沒有得到明顯改善損失類借款人無力還款，抵押品價(jià)值低于貸款額抵押品價(jià)值不確定借款人已徹底停止經(jīng)營活動(dòng)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目停止時(shí)間很長，復(fù)工無望第二節(jié)貸款程序與原則一、貸款程序貸款申請(qǐng)貸款調(diào)查與項(xiàng)目評(píng)估信用等級(jí)評(píng)估貸款審批簽訂貸款合同貸后檢查貸款收回發(fā)放貸款二、貸款原則（一）六“C”原則1.品德分析(character)2.資本分析(capital)3.能力分析(capacity)4.擔(dān)保分析(collateral)5.經(jīng)營環(huán)境分析(conditional)6.事業(yè)的持續(xù)性分析(continuity)（二）五“W”原則

who（借款人）,why（借款用途）,when（還款期限）,what（擔(dān)保物,how（如何還款）（三）五“P”原則

personal，purpose，payment，protection，perspective第三節(jié)抵抵押貸款款一、抵押貸貸款的概念念及特征（一）抵押押抵押是一種種民事?lián)１Ｖ贫龋鞘侵赣蓚鶆?wù)務(wù)人或者第第三人提供供一定的財(cái)財(cái)產(chǎn)作為履履行債務(wù)的的擔(dān)保，當(dāng)當(dāng)債務(wù)人不不履行債務(wù)務(wù)時(shí)，債權(quán)權(quán)人有權(quán)處處分抵押財(cái)財(cái)產(chǎn)，并對(duì)對(duì)其所得具具有優(yōu)先受受償權(quán)（二）抵押權(quán)權(quán)抵押權(quán)是指指法律規(guī)定定的抵押權(quán)權(quán)人對(duì)抵押押物形式的的權(quán)利，是是質(zhì)押權(quán)的一種形式式抵押貸款的的核心是抵抵押物抵押押權(quán)的設(shè)定定，抵押權(quán)權(quán)具有以下下特征抵押權(quán)的標(biāo)標(biāo)的是物抵押權(quán)的標(biāo)標(biāo)的具有特特定性抵押權(quán)的標(biāo)標(biāo)的可以是是有形的也也可以是無無形的抵押權(quán)具有有對(duì)標(biāo)的的的支配權(quán)和和追及權(quán)抵押權(quán)的權(quán)權(quán)利是特定定的人，義義務(wù)人是不不特定的人人（三）抵押押物允許設(shè)定抵抵押權(quán)的財(cái)財(cái)產(chǎn)：固定財(cái)產(chǎn)動(dòng)產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)無形資產(chǎn)有價(jià)證券私有財(cái)產(chǎn)抵押物的估估價(jià)抵押物的占占管抵押物的處處分：拍賣賣、轉(zhuǎn)讓、、兌現(xiàn)處分抵押物物的價(jià)款分分配順序：：支付處分分抵押物的的費(fèi)用；繳繳納應(yīng)納稅稅款；支付付抵押物保保管費(fèi)用；；償還貸款款本息；余余款歸抵押押人；如處處分價(jià)款不不足以清償償貸款本息息，抵押權(quán)權(quán)人有權(quán)要要求繼續(xù)補(bǔ)補(bǔ)償不允許設(shè)立立抵押權(quán)的的財(cái)產(chǎn)：法律禁止買買賣轉(zhuǎn)讓的的國有土地地所有權(quán)、、自然資源源、文物、、軍火及麻麻醉制品等等；使用中中的福利設(shè)設(shè)施；海關(guān)關(guān)監(jiān)管期內(nèi)內(nèi)的監(jiān)管物物資；所有有權(quán)或經(jīng)營營權(quán)有爭(zhēng)議議或未履行行法定登記記手續(xù)的財(cái)財(cái)產(chǎn)；依法法被查封、、扣押或采采取訴訟保保全措施的的財(cái)產(chǎn)；已已全價(jià)抵押押的財(cái)產(chǎn)；；租用、代代保管、代代銷財(cái)產(chǎn)；；國家法律律、法規(guī)禁禁止設(shè)定抵抵押權(quán)的其其他財(cái)產(chǎn)和和權(quán)利四、抵押率率與貸款限限額（一）抵押押率的確定定抵押率，是是貸款金額額與抵押物物價(jià)值的比比率，反映映第二還款款來源的保保障程度，，不同抵押押物的抵押押率不盡相相同，抵押率一一般控制在在60%——80%，，抵押期限限一般應(yīng)略略長于貸款款期限，以以便在抵押押人不能按按時(shí)還本付付息時(shí)，借借貸雙方可可根據(jù)合同同及抵押擔(dān)擔(dān)保文件的的有關(guān)規(guī)定定處理抵押押物。抵押率=貸貸款本息之之和/抵押押物估價(jià)*100%（二）抵押押貸款限額額的測(cè)算抵押貸款限限額是指貸貸款的最高高額度貸款限額=抵押物的的估價(jià)值*抵押率第四節(jié)票票據(jù)貼現(xiàn)現(xiàn)一、票據(jù)貼貼現(xiàn)的概念念票據(jù)貼現(xiàn)即即票據(jù)貼現(xiàn)現(xiàn)貸款，是是指票據(jù)的的持有人用用未到期票票據(jù)以背書書形式向銀銀行或貼現(xiàn)現(xiàn)公司融通通資金，貼貼現(xiàn)金融機(jī)機(jī)構(gòu)扣除了了從貼現(xiàn)日日到票據(jù)到到期日的利利息，將款款項(xiàng)支付給給票據(jù)持有有人的一種種貸款方式式二、票據(jù)貼貼現(xiàn)的特點(diǎn)點(diǎn)關(guān)系人多元元化以票據(jù)承兌兌人的信用用為擔(dān)保期限短利息事先扣扣除三、票據(jù)貼貼現(xiàn)的程序序（一）審查查貼現(xiàn)票據(jù)據(jù)審查票據(jù)的的種類審查票據(jù)票票式和要件件審查票據(jù)的的承兌人審查票據(jù)的的背書人（二）確定定貼現(xiàn)額度度貼現(xiàn)利息=票面金額額*貼現(xiàn)期期限*貼現(xiàn)現(xiàn)利率貼現(xiàn)付款額額=票面金金額-貼現(xiàn)現(xiàn)利息銀行承兌匯匯票的承兌兌、貼現(xiàn)程程序銷貨方購貨方貼現(xiàn)銀行承兌銀行（1）簽發(fā)發(fā)匯票（4）傳遞遞承兌匯票票（7）提示示（8）劃轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)票款（5）申請(qǐng)請(qǐng)貼現(xiàn)（6）經(jīng)審審查辦理（2）申請(qǐng)請(qǐng)承兌辦理承兌（3）簽發(fā)發(fā)承兌契約約貼現(xiàn)例題某企業(yè)持有有一張面額額為500萬元、4個(gè)月后到到期的銀行行承兌匯票票，因資金金周轉(zhuǎn)困難難，向其開開戶行申請(qǐng)請(qǐng)辦理貼現(xiàn)現(xiàn)。銀行經(jīng)經(jīng)審查后，，同意給予予貼現(xiàn)，貼貼現(xiàn)率6%。銀行收收取的貼現(xiàn)現(xiàn)利息及支支付給持票票人的貼現(xiàn)現(xiàn)額為多少少？根據(jù)票據(jù)貼貼現(xiàn)貸款貼貼現(xiàn)利息的的計(jì)算公式式計(jì)算如下下：貼現(xiàn)利息=500*4*（6%/12）=10萬元貼現(xiàn)付款額額=500-10=490萬萬元第五節(jié)工工商業(yè)貸貸款一、普通貸貸款活期貸款定期貸款二、存貨貸貸款三、客賬貸貸款（資產(chǎn)產(chǎn)擔(dān)保貸款款）四、交易商商融資購買分期收收款合同應(yīng)收商品存存貨融資五、我國短短期工商業(yè)業(yè)貸款周轉(zhuǎn)性流動(dòng)動(dòng)資金貸款款結(jié)算貸款國內(nèi)賣方信信貸六、我國中中長期企業(yè)業(yè)貸款基本建設(shè)貸貸款技術(shù)改造貸貸款第六節(jié)銀銀團(tuán)貸款款一、銀團(tuán)貸貸款的涵義義銀團(tuán)貸款又又稱為辛迪迪加貸款(SyndicatedLoan)，是由獲獲準(zhǔn)經(jīng)營貸貸款業(yè)務(wù)的的一家或數(shù)數(shù)家銀行牽牽頭，多家家銀行與非非銀行金融融機(jī)構(gòu)參加加而組成銀銀行集團(tuán)采采用同一貸貸款協(xié)議，，按商定的的期限和條條件向同一一借款人提提供融資的的貸款方式式。國際銀團(tuán)貸貸款業(yè)務(wù)的的發(fā)展?fàn)顩r況1968年年，以銀行行家信托公公司與利曼曼兄弟銀行行為經(jīng)理行行，有12家銀行參參加，對(duì)奧奧地利發(fā)放放了金額為為1億美元元的世界上上首筆銀團(tuán)團(tuán)貸款。從從此，銀團(tuán)團(tuán)貸款作為為一種中長長期融資形形式正式登登上了國際際金融舞臺(tái)臺(tái)，并得到到了迅速的的發(fā)展這種種發(fā)展可以以分為四個(gè)個(gè)階段：1．高速起起步階段(1968—1981年)。。這一階段段發(fā)展的特特點(diǎn)是：發(fā)發(fā)展迅速；；貸款的幣幣種以美元元為主；貸貸款的發(fā)生生地主要在在倫敦，其其次為香港港、新加坡坡、紐約等等。2．停滯和萎縮縮階段(1982—1986年)。這一階段段，一方面面由于以墨墨西哥等拉拉美國家為為代表的發(fā)發(fā)展中國家家債務(wù)危機(jī)機(jī)的發(fā)生，，導(dǎo)致國際際銀行界謹(jǐn)謹(jǐn)慎行事，，收縮貸款款；另一方方面由于作作為國際借借貸資金重重要供應(yīng)者者的石油輸輸出國銀行行存款大量量減少，在在國際資本本市場(chǎng)上由由貸款人轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)為借款人人；再一方方面由于西西方工業(yè)國國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)濟(jì)復(fù)蘇對(duì)資資金需求量量增加，減減少了資本本的輸出。。結(jié)果使國國際銀行貸貸款銳減，，而其中尤尤以銀團(tuán)貸貸款和歐洲洲貨幣貸款款下跌最烈烈。3．持續(xù)發(fā)展展階段(1987-1995年)。由于債務(wù)務(wù)危機(jī)的緩緩解，銀團(tuán)團(tuán)貸款又重重新興起。。4．快速成長長階段(1995年-2007年）。銀團(tuán)團(tuán)貸款順應(yīng)應(yīng)現(xiàn)代化大大生產(chǎn)及金金融國際化化的趨勢(shì)而而產(chǎn)生、發(fā)發(fā)展，迄今今已是跨國國資本的主主要形式之之一。5、新一輪下下降（2008年至今）：：主要受到到次貸危機(jī)機(jī)引起的國國際金融、、經(jīng)濟(jì)危機(jī)機(jī)影響，國國際上主要要的跨國銀銀行損失慘慘重，放貸貸能力和意意愿受到很很大的限制制，銀團(tuán)貸貸款下降很很快。二、銀團(tuán)貸貸款的特征征反應(yīng)多邊信信用關(guān)系有一個(gè)牽頭頭經(jīng)理銀行行融資數(shù)量巨巨大提供了聯(lián)合合融資便利利貸款的流動(dòng)動(dòng)性差三、銀團(tuán)貸貸款的種類類按貸款方式式劃分（1）直接接銀團(tuán)貸款款：是指各各個(gè)貸款銀銀行與借款款人直接簽簽訂貸款協(xié)協(xié)議，或通通過代理銀銀行代表他他們同借款款人簽訂貸貸款協(xié)議，，它們按統(tǒng)統(tǒng)一的條件件貸款給借借款人。在在直接銀團(tuán)團(tuán)貸款中，，每個(gè)貸款款銀行的貸貸款義務(wù)僅僅限于它們們所承諾的的部分，并并且對(duì)其他他銀行貸款款義務(wù)不承承擔(dān)任何責(zé)責(zé)任。（2）間接接銀團(tuán)貸款款（參與式式銀團(tuán)貸款款）：是由由牽頭銀行行向借款人人提供貸款款，然后將將參加貸款款權(quán)出售給給其他愿意意提供貸款款的銀行，，這些銀行行即為參加加貸款銀行行，它們將將按各自承承擔(dān)的數(shù)額額向借款人人提供貸款款，牽頭經(jīng)經(jīng)理要負(fù)責(zé)責(zé)整個(gè)貸款款的管理工工作。方式式主要有合合同更新（（Novation）、債權(quán)權(quán)讓與（Assignment）、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)貸款（Sub-loan））與隱名代代理（Undisclosed

agency）等。按信用保證證劃分（1）承包包銀團(tuán)貸款款：指牽頭頭行承包全全部貸款，，而后再分分包貸款額額度的貸款款方式（2）非承承包銀團(tuán)貸貸款：指牽牽頭銀行對(duì)對(duì)銀團(tuán)貸款款不承擔(dān)任任何法律義義務(wù)（3）部分分承包銀團(tuán)團(tuán)貸款：指指牽頭銀行行承擔(dān)參與與銀行承諾諾貸款總額額的剩余部部分，由牽牽頭銀行提提供貸款是是銀團(tuán)貸款款成功的保保證四、銀團(tuán)貸貸款的主要要參與者牽頭行（LeadingBank））：組織銀團(tuán)，，協(xié)助借款款人編制資資料備忘錄錄，聘請(qǐng)律律師起草法法律文件，，項(xiàng)目宣傳傳，安排協(xié)協(xié)議簽字及及首次提款款，如實(shí)向向各貸款行行提供借款款人的全面面情況，部部分銀團(tuán)還還設(shè)有副牽牽頭行（CoLeadingBank）；；參加行（Participants））：按照份額提提供貸款。。參與形式包包括：一級(jí)級(jí)參與與二二級(jí)參與；；公開參與與和非公開開參與代理行（AgentBank）：受銀團(tuán)委托托擔(dān)任貸款款管理人，，全權(quán)代表表銀團(tuán)按照照貸款協(xié)議議的條款，，對(duì)借款人人發(fā)放和回回收貸款，，審查貸款款的先決條條件，溝通通銀團(tuán)內(nèi)各各成員之間間的信息，，代表銀團(tuán)團(tuán)與借款人人談判，出出面處理違違約事件，，負(fù)責(zé)全部部貸款的管管理；五、銀團(tuán)貸貸款程序借款人尋找找牽頭行并并委托該行行組織銀團(tuán)團(tuán)（招標(biāo)與投投標(biāo)）牽頭行對(duì)項(xiàng)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估牽頭行向借借款人承諾諾作為牽頭頭行組織銀銀團(tuán)，附貸貸款條件借款人正式式授權(quán)牽頭頭行牽頭行準(zhǔn)備備文件牽頭行向各各有關(guān)銀行行發(fā)出邀請(qǐng)請(qǐng)組織銀團(tuán)團(tuán)（發(fā)起聯(lián)合合）貸款協(xié)議談?wù)勁匈J款協(xié)議簽簽署廣告宣傳六、銀團(tuán)貸貸款的定價(jià)價(jià)貸款利率固定利差額額逐步增加或或下降差額額前期費(fèi)用牽頭費(fèi)包銷管理費(fèi)費(fèi)參與費(fèi)年度費(fèi)用承諾費(fèi)代理費(fèi)雜費(fèi)七、銀團(tuán)貸貸款應(yīng)注意意的問題借款人的狀狀況牽頭銀行的的能力融資價(jià)格融資結(jié)構(gòu)聯(lián)合貸款可轉(zhuǎn)讓貸款款票據(jù)發(fā)行融融資便利（（NIF））風(fēng)險(xiǎn)的防范范八、我國銀銀團(tuán)貸款的的發(fā)展我國的銀團(tuán)團(tuán)貸款起步步于20世紀(jì)80年年代，目前前銀團(tuán)貸款款在我國已已經(jīng)取得了了廣泛的發(fā)發(fā)展，不但但利用國際際銀團(tuán)貸款款的項(xiàng)目越越來越多，，而且我國國的各銀行行也越來越越多地參加加到銀團(tuán)貸貸款中。1997年年，中國人人民銀行頒頒布了《銀銀團(tuán)貸款暫暫行辦法》》，這是我我國銀團(tuán)貸貸款業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展過程中中的重要要里程碑。。2007年8月11日，中中國銀行業(yè)業(yè)監(jiān)督管理理委員會(huì)又又頒布了《《銀團(tuán)貸款款業(yè)務(wù)指引引》，基本本建立了與與國際相接接軌的比較較完善的銀銀團(tuán)貸款制制度。33案例1：華能國際與與中國銀行行簽署“新新加坡大士士公司再融融資項(xiàng)目””銀團(tuán)貸款款協(xié)議華能國際與與中國銀行行簽署“新新加坡大士士公司再融融資項(xiàng)目””銀團(tuán)貸款款協(xié)議2009年9月21日，華能國國際[5.57-0.54%股吧研報(bào)報(bào)]電力股份有有限公司與與中國銀行行[2.990.00%股吧研報(bào)報(bào)]股份有限公公司在京簽簽署了總額額為32億新元（約約合150億元人民幣幣）的“華華能國際新新加坡大士士公司再融融資項(xiàng)目””銀團(tuán)貸款款協(xié)議。中國華能集集團(tuán)公司總總經(jīng)理、華華能國際董董事長曹培培璽，華能能集團(tuán)總會(huì)會(huì)計(jì)師、華華能國際監(jiān)監(jiān)事會(huì)主席席郭珺明，，中國銀行行股份有限限公司董事事長肖鋼，，中國銀行行副行長王王永利出席席簽字儀式式。華能國國際總經(jīng)理理劉國躍、、總會(huì)計(jì)師師周暉分別別與中國銀銀行王永利利、中國建建設(shè)銀行代代表在貸款款協(xié)議和擔(dān)擔(dān)保協(xié)議上上簽字。根據(jù)協(xié)議，華華能國際委托托中國銀行作作為牽頭安排排行、中國建建設(shè)銀行作為為參與行，為為大士發(fā)電公公司進(jìn)行總額額32億新元的融資資貸款。本次次融資貸款所所采取的“內(nèi)內(nèi)保外貸”融融資方式，與與海外銀團(tuán)單單位提供的方方案相比，華華能國際每年年可節(jié)省上億億元人民幣的的財(cái)務(wù)費(fèi)用。。此次融資貸貸款將用于2008年3月華能收購大大士公司的境境外銀團(tuán)過橋橋貸款及中行行原有貸款的的置換。在收收購大士公司司時(shí)，華能在在國內(nèi)發(fā)電企企業(yè)中率先實(shí)實(shí)現(xiàn)在境外收收購中采取國國際銀團(tuán)貸款款模式進(jìn)行無無追索權(quán)的項(xiàng)項(xiàng)目過橋貸款款，大大降低低了項(xiàng)目的投投資風(fēng)險(xiǎn)和融融資成本。交交易資金除華華能集團(tuán)資本本金外，其全全資子公司——中新電力還成成功地從境外外10家銀行取得了了總計(jì)22.5億新元的無追追索權(quán)的項(xiàng)目目過橋貸款，，中國銀行也也為該項(xiàng)目提提供了信貸支支持。華能融融資結(jié)構(gòu)的合合理安排成為為此次成功競(jìng)競(jìng)購的關(guān)鍵因因素之一。為為按時(shí)償還將將于2009年9月24日到期的過橋橋貸款，降低低匯率風(fēng)險(xiǎn)，，提高收購項(xiàng)項(xiàng)目經(jīng)營效益益，華能國際際2009年啟動(dòng)了再融融資工作。此次融資貸款款協(xié)議的正式式簽訂，為按按時(shí)償還境外外銀團(tuán)過橋貸貸款提供了強(qiáng)強(qiáng)有力的保證證，最大限度度地降低了項(xiàng)項(xiàng)目融資成本本，有效規(guī)避避了美元與新新元匯率波動(dòng)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。大大士公司再融融資項(xiàng)目的順順利完成，是是我國發(fā)電企企業(yè)和金融業(yè)業(yè)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)聯(lián)合、互利共共贏、共對(duì)危危機(jī)的成功案案例，也是我我國國有商業(yè)業(yè)銀行支持國國有大型企業(yè)業(yè)成功實(shí)施““走出去”戰(zhàn)戰(zhàn)略的典范。。中行等七家中中外資銀行與與道康寧簽署署銀團(tuán)貸款協(xié)協(xié)議中行等七家中中外資銀行與與道康寧簽署署銀團(tuán)貸款協(xié)協(xié)議

中國經(jīng)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)上海4月8日訊(記者沈則瑾)4月2日，由中國銀銀行牽頭的七七家中外資銀銀行與道康寧寧(張家港)有限公司在滬滬簽署銀團(tuán)貸貸款協(xié)議，中中國銀行股份份有限公司上上海市分行行行長董唯儉先先生，其他銀銀團(tuán)成員行代代表,以及美國道康康寧公司首席席財(cái)務(wù)官DONSHEETS先生出席了簽簽字儀式。道道康寧(張家港)有限公司是由由美國道康寧寧公司和德國國瓦克化學(xué)股股份有限公司司共同投資組組建的合資公公司。作為全全球有機(jī)硅行行業(yè)的領(lǐng)先者者，美國道康康寧公司自1973年進(jìn)入中國市市場(chǎng)，迄今在在國內(nèi)的投資資總額已達(dá)到到6.7億美元。此次次銀團(tuán)貸款由由中國銀行任任主牽頭行、、代理行，日日本三井住友友銀行、交通通銀行等其他他六家中外資資銀行作為參參加行共同組組成。據(jù)悉，銀團(tuán)將將在未來幾年年內(nèi)共同為道道康寧(張家港)有限公司硅氧氧烷工廠項(xiàng)目目建設(shè)提供本本外幣資金支支持。中國銀銀行是國內(nèi)多多元化、國際際化程度最高高的商業(yè)銀行行，多年來中中行上海市分分行充分利用用自身在外匯匯、國際結(jié)算算、企業(yè)金融融服務(wù)等方面面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)勢(shì)，相繼為中中國貨運(yùn)航空空、液化天然然氣、靜安嘉嘉里、賽科石石化、天馬微微電子等眾多多中外資項(xiàng)目目提供資金支支持和金融解解決方案。此此次，上海中中行牽頭七家家中外資銀行行共同為道康康寧(張家港)有限公司提供供融資，是上上海銀行界通通力合作支持持外商投資企企業(yè)在國內(nèi)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的又又一個(gè)里程碑碑。上海中行行表示將積極極發(fā)揮金融支支持作用，為為企業(yè)提供多多種形式的融融資、結(jié)算及及避險(xiǎn)工具，，為企業(yè)打造造更全面的金金融服務(wù)平臺(tái)臺(tái)。美國道康寧公公司也對(duì)擁有有象中國銀行行這樣優(yōu)質(zhì)的的合作伙伴表表示滿意，他他們表示中行行對(duì)于道康寧寧在中國的發(fā)發(fā)展和投資至至關(guān)重要。據(jù)據(jù)了解，道康康寧(張家港)有限公司預(yù)計(jì)計(jì)將于2010年底達(dá)到完全全生產(chǎn)能力，，建成之后將將成為國內(nèi)最最大的硅氧烷烷工廠。本項(xiàng)項(xiàng)目的建成對(duì)對(duì)促進(jìn)國內(nèi)有有機(jī)硅產(chǎn)品技技術(shù)提升，緩緩解國內(nèi)優(yōu)質(zhì)質(zhì)有機(jī)硅產(chǎn)品品長期依賴進(jìn)進(jìn)口的局面，，具有重要意意義。河北銀行3億銀團(tuán)貸款發(fā)發(fā)放

減融融資成本吸外外地資金11月16日，由河北銀銀行牽頭組織織的“河北金金萬泰化肥有有限責(zé)任公司司3億元銀團(tuán)貸款款”正式發(fā)放放，這是河北北銀行今年以以來第二次牽牽頭組織銀團(tuán)團(tuán)貸款，也是是該行第四次次參與銀團(tuán)貸貸款業(yè)務(wù)。銀銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)務(wù)的開展不僅僅擴(kuò)大了河北北銀行在行業(yè)業(yè)內(nèi)的影響力力，同時(shí)也增增強(qiáng)了金融機(jī)機(jī)構(gòu)對(duì)河北省省經(jīng)濟(jì)建設(shè)的的支持力度。。據(jù)介紹，銀團(tuán)團(tuán)貸款是中小小銀行打破規(guī)規(guī)模約束，支支持企業(yè)發(fā)展展，并與大銀銀行進(jìn)行差異異化競(jìng)爭(zhēng)的有有效途徑之一一。為此，河河北銀行重點(diǎn)點(diǎn)拓展規(guī)模較較大、品牌較較好的合作銀銀行網(wǎng)絡(luò)，與與國內(nèi)60多家中、外資資金融機(jī)構(gòu)建建立了銀團(tuán)貸貸款長效合作作機(jī)制。該行行積極利用每每次參團(tuán)的機(jī)機(jī)會(huì)加大自身身宣傳力度，，同時(shí)向銀行行同業(yè)推薦我我省的各類建建設(shè)項(xiàng)目和優(yōu)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，擴(kuò)擴(kuò)大我省在其其他金融機(jī)構(gòu)構(gòu)中的認(rèn)知度度和知名度，，為今后繼續(xù)續(xù)利用外地資資金支持我省省經(jīng)濟(jì)發(fā)展做做好準(zhǔn)備。在日常接觸中中，河北銀行行了解到石家家莊金石化肥肥有限責(zé)任公公司為適應(yīng)石石家莊城市發(fā)發(fā)展規(guī)劃和節(jié)節(jié)能減排要求求，按照省、、市政府統(tǒng)一一部署準(zhǔn)備搬搬遷的信息后后，高度重視視，安排專人人負(fù)責(zé)與項(xiàng)目目業(yè)主溝通，，會(huì)同業(yè)主設(shè)設(shè)計(jì)融資方案案，主管行領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)親自到工工程現(xiàn)場(chǎng)了解解最新進(jìn)度情情況。因該項(xiàng)項(xiàng)目所需資金金較大，同樣樣因?yàn)橐?guī)模限限制，該行無無法一次性為為企業(yè)提供3億元的融資。。為解決這一問問題，降低企企業(yè)融資成本本，河北銀行行立即啟動(dòng)了了銀團(tuán)貸款的的業(yè)務(wù)流程，，向多個(gè)城商商行發(fā)出組團(tuán)團(tuán)邀請(qǐng)，最終終由杭州銀行行、晉商銀行行共同參與組組團(tuán)成功，吸吸引以上兩個(gè)個(gè)銀行資金1.5億元，保證了了項(xiàng)目的順利利進(jìn)行。該項(xiàng)目由于主主要產(chǎn)品的生生產(chǎn)工藝采用用了國際國內(nèi)內(nèi)先進(jìn)工藝，，既降低了單單位產(chǎn)品能耗耗，又降低了了污物排放量量，在河北省省節(jié)能減排工工作中具有標(biāo)標(biāo)志性的意義義，被列入了了2009年省重點(diǎn)建設(shè)設(shè)項(xiàng)目。通過參與其他他銀行組織的的銀團(tuán)貸款，，河北銀行積積極利用每次次參團(tuán)的機(jī)會(huì)會(huì)擴(kuò)大河北省省城商行的自自身宣傳力度度，同時(shí)向銀銀行同業(yè)推薦薦我省的各類類建設(shè)項(xiàng)目和和優(yōu)質(zhì)企業(yè)，，擴(kuò)大河北省省在其他金融融機(jī)構(gòu)中的認(rèn)認(rèn)知度和知名名度，為今后后繼續(xù)通過合合作，吸引外外省資金支持持河北經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展做好準(zhǔn)備備第七節(jié)項(xiàng)項(xiàng)目融資一、項(xiàng)目融資資的概念《美國財(cái)務(wù)會(huì)會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)手冊(cè)冊(cè)》（FASB）對(duì)項(xiàng)目目融資所下的的定義是：項(xiàng)項(xiàng)目融資是指指需要大規(guī)模模資金的項(xiàng)目目采取的融資資活動(dòng)。借款款人原則上將將項(xiàng)目本身擁擁有的資金及及其收益作為為還款資金來來源，而且將將其項(xiàng)目資產(chǎn)產(chǎn)作為抵押條條件來處理。。該項(xiàng)目事業(yè)業(yè)主體的一般般性信用能力力通常不作為為重要因素來來考慮。這是是因?yàn)槠漤?xiàng)目目主體要么是是不具備其它它資產(chǎn)的企業(yè)業(yè)，要么是對(duì)對(duì)項(xiàng)目主體的的所有者（母母體企業(yè)）不不能直接追究究責(zé)任，兩者者必居其一。。二、項(xiàng)目融資資發(fā)展的歷程程產(chǎn)生背景從發(fā)展中國家家看，建設(shè)資資金的緊張、、債務(wù)負(fù)擔(dān)沉沉重，傳統(tǒng)融融資方式已難難以適應(yīng)要求求；從發(fā)達(dá)國國家看，公共共設(shè)施投資增增加，公共財(cái)財(cái)政負(fù)擔(dān)過重重，財(cái)力緊張張形成與發(fā)展項(xiàng)目融資的雛雛形主要是石石油項(xiàng)目中通通過產(chǎn)品支付付方式來進(jìn)行行的。在經(jīng)濟(jì)濟(jì)蕭條時(shí)，項(xiàng)項(xiàng)目自身經(jīng)營營困難，資信信等級(jí)下降，，難以從銀行行獲得貸款，，只能通過項(xiàng)項(xiàng)目本身的收收益去尋找新新的融資渠道道。三、項(xiàng)目融資資的參與者項(xiàng)目的直接主主辦人或項(xiàng)目目借款人（項(xiàng)項(xiàng)目公司）項(xiàng)目的實(shí)際投投資者或項(xiàng)目目的發(fā)起人項(xiàng)目的貸款人人項(xiàng)目產(chǎn)品的購購買者/使用設(shè)施的使使用者項(xiàng)目建設(shè)的工工程公司或承承包公司項(xiàng)目設(shè)備、能能源、原材料料供應(yīng)者有關(guān)政府機(jī)構(gòu)構(gòu)保險(xiǎn)公司法律/稅務(wù)顧問投資銀行四、項(xiàng)目融資資的運(yùn)作（一）項(xiàng)目融融資運(yùn)作的程程序編制項(xiàng)目建議議書簽訂特許權(quán)協(xié)協(xié)議項(xiàng)目安排項(xiàng)目實(shí)施項(xiàng)目運(yùn)行（二）項(xiàng)目評(píng)評(píng)估必要性評(píng)估建設(shè)條件評(píng)估估市場(chǎng)潛力評(píng)估估工藝技術(shù)評(píng)估估經(jīng)濟(jì)效益評(píng)估估財(cái)務(wù)評(píng)估五、BOT運(yùn)運(yùn)作方式1、BOT模模式BOT是Build（建建設(shè)）、Operate（經(jīng)營）和和Transfer（轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓）三個(gè)英英文單詞第一一個(gè)字母的縮縮寫，有時(shí)也也稱BOOT，或“暫時(shí)時(shí)私有化”過過程。基本思路：由由項(xiàng)目所在國國政府或所屬屬機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目目的建設(shè)和經(jīng)經(jīng)營提供一種種特許權(quán)協(xié)議議作為項(xiàng)目融融資的基礎(chǔ)，，由本國公司司或者外國公公司作為項(xiàng)目目的投資者和和經(jīng)營者安排排融資，承擔(dān)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)發(fā)建設(shè)項(xiàng)目并并在有限的時(shí)時(shí)間內(nèi)經(jīng)營項(xiàng)項(xiàng)目獲取商業(yè)業(yè)利潤，最后后根據(jù)協(xié)議將將該項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓讓給相關(guān)的政政府機(jī)構(gòu)。起源：由土耳耳其總理厄扎扎爾1984年正式提出出的，并得到到廣泛推廣。。BOT模式的的參與人員項(xiàng)目發(fā)起人，，也是項(xiàng)目的的的最終所有有者，一般是是項(xiàng)目所在國國政府、政府府機(jī)構(gòu)或政府府指定的公司司。項(xiàng)目的直接投投資者和經(jīng)營營者，是BOT模式的主主體，一般是是一個(gè)專門組組織起來的項(xiàng)項(xiàng)目公司。貸款人，除商商業(yè)銀行外，，還包括政府府的出口信貸貸機(jī)構(gòu)和世界界銀行及地區(qū)區(qū)性開發(fā)銀行行。BOT融資的的基本操作流流程第一階段，建建立一個(gè)項(xiàng)目目公司，從項(xiàng)項(xiàng)目所在國政政府取得“特特許權(quán)協(xié)議””。第二階段，項(xiàng)項(xiàng)目公司以特特許權(quán)協(xié)議作作為基礎(chǔ)安排排融資。第三階段，在在項(xiàng)目建設(shè)期期，工程承包包公司以承包包合同的形式式建造項(xiàng)目。。第四階段，在在項(xiàng)目經(jīng)營階階段，由經(jīng)營營公司負(fù)責(zé)項(xiàng)項(xiàng)目的運(yùn)行、、保養(yǎng)和維護(hù)護(hù)，獲得利潤潤并支付項(xiàng)目目貸款本息。。第五階段，項(xiàng)項(xiàng)目公司在協(xié)協(xié)議規(guī)定的經(jīng)經(jīng)營期結(jié)束后后，將項(xiàng)目轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)交給所在國國政府。BOT融資模模式的利弊分分析優(yōu)越性：第一，減少項(xiàng)項(xiàng)目對(duì)政府財(cái)財(cái)政預(yù)算的影影響，使政府府能在自有資資金不足的情情況下仍能上上馬一些基建建項(xiàng)目。第二，由于與與項(xiàng)目有關(guān)的的資金是由項(xiàng)項(xiàng)目公司融資資的，不構(gòu)成成一國政府的的外債負(fù)擔(dān)。。第三，可以吸吸引外資，引引進(jìn)新技術(shù)，，改善和提高高項(xiàng)目的管理理水平。第四，可以將將私營企業(yè)的的經(jīng)營機(jī)制引引入基礎(chǔ)設(shè)施施建設(shè)中來，，提高基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施建設(shè)和經(jīng)經(jīng)營效率。負(fù)面效應(yīng)：第一，可能增增加融資的機(jī)機(jī)會(huì)成本。第二，可能導(dǎo)導(dǎo)致大量稅收收的流失。第三，可能造造成設(shè)施的掠掠奪性經(jīng)營。。第四，風(fēng)險(xiǎn)分分?jǐn)偟牟粚?duì)稱稱性問題。第八節(jié)消消費(fèi)貸款一、消費(fèi)者貸貸款的分類（一）按貸款款用途劃分住房貸款非住房貸款（二）按償還還方式劃分分期償還貸款款一次性償還貸貸款（三）按發(fā)放放方式劃分直接貸款間接貸款（四）按國際際流行形勢(shì)劃劃分私人循環(huán)貸款款信用卡貸款二、消費(fèi)者信信貸的管理客戶申請(qǐng)信用分析貸款的審批與與發(fā)放貸款的監(jiān)察與與收回三、住房按揭揭貸款（一）按揭貸貸款按揭貸款是指指住房所有者者將物業(yè)所有有權(quán)轉(zhuǎn)讓給商商業(yè)銀行作為為貸款保證的的貸款方式，，當(dāng)貸款按期期如數(shù)償還后后，商業(yè)銀行行將住房所有有權(quán)再轉(zhuǎn)回給給借款人（二）按揭貸貸款程序銀行與房地產(chǎn)產(chǎn)開發(fā)商簽訂訂協(xié)議購房者與開發(fā)發(fā)商簽訂住房房買賣合同書書還款能力證明明住房按揭貸款款的對(duì)象和條條件發(fā)放貸款還款方式（三）貸款期期限最高不超過30年，借款款人的年齡加加上貸款年限限不超過60或65歲（四）按揭貸貸款成數(shù)成數(shù)越低，貸貸款風(fēng)險(xiǎn)越小??；成熟越大大，貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)越大（五）對(duì)貸款款資金進(jìn)行監(jiān)監(jiān)管（六）貸款利利息的計(jì)算1、等額還款款法（固定供供款法）每月歸還本息息額=每月計(jì)息額=貸款余額×月利率每月還款額=每月還本總總額-每月計(jì)計(jì)息額2、直線計(jì)息息法每期還息數(shù)=期初貸款總總額×貸款利利率每期還本額=貸款余額/期數(shù)每期還款額=每期還息數(shù)數(shù)+每期還本本額貸款本金×月利率×（（1+月利率率）月數(shù)（1+月利率率）月數(shù)-13、等本還款款法每月還本額=貸款總金額額/期數(shù)每月還息額=貸款余額×月利率每月還款額=貸款還本額額+貸款還息息額第九節(jié)國國際貿(mào)易融資資一、出口貿(mào)易易融資（一）出口打打包貸款1、概念：出出口打包貸款款是出口地銀銀行向出口商商提供的短期期融資形式，，是銀行為解解決出口商在在出口商品備備貨過程中因因頭寸不足而而發(fā)放的短期期貸款2、出口打包包貸款的一般般程序3、出口打包包貸款的期限限：3—6個(gè)個(gè)月（二）出口押押匯1、概念：出出口押匯是銀銀行向出口商商融通資金的的一種方法，，是指在國際際商品交易中中，出口商根根據(jù)進(jìn)出口合合同的規(guī)定向向進(jìn)口商發(fā)出出貨物后，取取得貨運(yùn)提單單、保險(xiǎn)單和和發(fā)票等全部部單據(jù)，同時(shí)時(shí)，向進(jìn)口商商簽發(fā)匯票，，在匯票票款款尚未收到前前，將匯票和和全部單據(jù)持持往出口地銀銀行（一般為為開戶銀行）），請(qǐng)求該銀銀行以單據(jù)為為擔(dān)保對(duì)匯票票進(jìn)行貼現(xiàn)的的行為2、出口押匯匯的程序（三）出口信信貸1、概念：出出口信貸是商商業(yè)銀行在本本國政府的支支持下，為促促進(jìn)本國商品品出口而向進(jìn)進(jìn)出口貿(mào)易的的有關(guān)當(dāng)事人人提供的貸款款2、種類：（1）賣方信信貸出口方銀行對(duì)對(duì)本國出口商商提供的信貸貸（2）買方信信貸出口方銀行向向進(jìn)口商或進(jìn)進(jìn)口方銀行提提供的信貸（四）票據(jù)承承兌1、概念2、票據(jù)承兌兌的程序出口商根據(jù)進(jìn)進(jìn)口商開立的的信用證上規(guī)規(guī)定的條款，，開立遠(yuǎn)期匯匯票，并經(jīng)開開票銀行或匯匯票付款銀行行承兌；銀行行經(jīng)審核承兌兌后寄往出口口商，出口商商可持票據(jù)到到鐵線市場(chǎng)進(jìn)進(jìn)行貼現(xiàn)，獲獲得資金二、進(jìn)口貿(mào)易易融資（一）概念：：進(jìn)口貿(mào)易融融資又稱進(jìn)口口信貸，是通通過銀行或其其他融資渠道道（如商業(yè)信信用）對(duì)進(jìn)口口商在對(duì)外貿(mào)貿(mào)易中所需資資金的融通（二）種類1、進(jìn)口押匯匯2、預(yù)付貨款款信貸謝謝12月月-2215:09:2015:0915:0912月月-2212月月-2215:0915:0915:09:2012月-2212月-2215:09:202022/12/3115:09:209、靜夜四四無鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黃黃葉樹，，燈下白白頭人。。。15:09:2015:09:2015:0912/31/20223:09:20PM11、以以我我獨(dú)獨(dú)沈沈久久，，愧愧君君相相見見頻頻。。。。12月月-2215:09:2015:09Dec-2231-Dec-2212、故人江海別別，幾度隔山山川。。15:09:2015:09:2015:09Saturday,December31,202213、乍見翻翻疑夢(mèng)，，相悲各各問年。。。12月-2212月-2215:09:2015:09:20December31,202214、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國國見青山。。。31十二二月20223:09:20下下午15:09:2012月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月223:09下下午12月-2215:09December31,202216、行動(dòng)出成果果，工作出財(cái)財(cái)富。。2022/12/3115:09:2015:09:2031December202217、做前前，能能夠環(huán)環(huán)視四四周；；做時(shí)時(shí)，你你只能能或者者最好好沿著著以腳腳為起起點(diǎn)的的射線線向前前。。。3:09:20下下午3:09下下午午15:09:2012月月-229、沒有失失敗，只只有暫時(shí)時(shí)停止成成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情努努力了未必有有結(jié)果，但是是不努力卻