風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

汽車保險(xiǎn)與理賠汽車工程系朱夢(mèng)佳就業(yè)方向：保險(xiǎn)公司（平安

人保

太平洋

鑫安）

保險(xiǎn)公估公司（泛華

民太安

）汽車保險(xiǎn)與理賠汽車保險(xiǎn)保險(xiǎn)代理人出單員車險(xiǎn)理賠察勘員（非車險(xiǎn)）定損員工資待遇：3000＋學(xué)習(xí)目的：

通過本章的學(xué)習(xí)了解風(fēng)險(xiǎn)的分類、風(fēng)險(xiǎn)管理的過程，掌握風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征、風(fēng)險(xiǎn)因素、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件以及風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系。第一節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理《三國演義》第四十九回“七星壇諸葛祭風(fēng)，三江口周瑜縱火”中講到劉備，孫權(quán)抗曹，準(zhǔn)備火燒曹軍時(shí)，諸葛亮和周瑜之間有這樣兩句對(duì)話：瑜曰：人有旦夕禍福，豈能自保！孔明笑曰：“天有不測(cè)風(fēng)云，人豈能料乎？”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感性認(rèn)識(shí)

風(fēng)險(xiǎn)

危險(xiǎn)

區(qū)別是什么？(一)風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)一般是指某一事件發(fā)生的不確定性。只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，那么該事件即存在著風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)的一般含義可知，風(fēng)險(xiǎn)既可以指積極結(jié)果即盈利的不確定性，也可以指損失發(fā)生的不確定性。如投資股票有三種可能:賺錢、賠錢和不賺不賠。這三種可能性都屬于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性范疇。然而，保險(xiǎn)理論上的風(fēng)險(xiǎn)是指損失發(fā)生的不確定性，即保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的不確定性。這是從狹義角度界定風(fēng)險(xiǎn)的含義，單指損失，不包括收益。（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素?fù)p失風(fēng)險(xiǎn)事故

(二)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

1.風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同，通?？蓪⑵浞譃閷?shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素。(1)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。(2)道德風(fēng)險(xiǎn)因素。(3)心理風(fēng)險(xiǎn)因素2.風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故也稱“風(fēng)險(xiǎn)事件”，是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶然發(fā)生事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。3.損失管理中，損失的含義是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失，而像精神打擊、政治迫害等行為的結(jié)果一般不能視為損失。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失（額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失）。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系？

2023/1/1514風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故

損

失

物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素財(cái)

產(chǎn)人

身自己的他人的他人的自己的實(shí)質(zhì)損失經(jīng)濟(jì)損失財(cái)產(chǎn)的毀損滅失人身傷害資產(chǎn)損失收益減少費(fèi)用增加財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)(三)風(fēng)險(xiǎn)的特征1.風(fēng)險(xiǎn)的客觀性2.風(fēng)險(xiǎn)的普遍性3.風(fēng)險(xiǎn)的不確定性4.風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性5.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性是一件發(fā)生在前蘇聯(lián)統(tǒng)治下烏克蘭境內(nèi)切爾諾貝利核電站的核子反應(yīng)堆事故。該事故被認(rèn)為是歷史上最嚴(yán)重的核電事故，也是首例被國際核事件分級(jí)表評(píng)為第七級(jí)事件的特大事故（目前為止第二例為2011年3月11日發(fā)生于日本福島縣的福島第一核電站事故）。1986年4月26日凌晨1點(diǎn)23分（UTC+3），烏克蘭普里皮亞季鄰近的切爾諾貝利核電廠的第四號(hào)反應(yīng)堆發(fā)生了爆炸。連續(xù)的爆炸引發(fā)了大火并散發(fā)出大量高能輻射物質(zhì)到大氣層中，這些輻射塵涵蓋了大面積區(qū)域。這次災(zāi)難所釋放出的輻射線劑量是二戰(zhàn)時(shí)期爆炸于廣島的原子彈的400倍以上。切爾諾貝利事故1．按引發(fā)的結(jié)果分類

﹡純粹風(fēng)險(xiǎn)指那些只有損失機(jī)會(huì)而沒有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果只有“損失”和“無損失”兩種。﹡投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。（四）風(fēng)險(xiǎn)的分類﹡靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于自然力變動(dòng)或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。﹡動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于人類社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。2、按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境進(jìn)行的分類

3．按風(fēng)險(xiǎn)所涉及和影響的范圍劃分﹡基本風(fēng)險(xiǎn)是指特定的社會(huì)個(gè)體所不能控制或預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)，它是由非個(gè)人的、或是個(gè)人不能阻止的因素所引起的風(fēng)險(xiǎn)，涉及范圍通常較大。

﹡特定風(fēng)險(xiǎn)是指與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，它通常由特定的因素引起，是由個(gè)人或家庭、企業(yè)來承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。4．按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象可分﹡財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)指財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失通常包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個(gè)方面

﹡人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。(人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費(fèi)用損失)

﹡責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指依法對(duì)他人所遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或未履行契約所致對(duì)方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任(個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為)

﹡信用風(fēng)險(xiǎn)指在經(jīng)濟(jì)交往中，因?qū)Ψ竭`約或不可抗力的發(fā)生，致使合同無法執(zhí)行時(shí)所造成的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即失信風(fēng)險(xiǎn)。5．按損失發(fā)生的原因進(jìn)行分類﹡自然風(fēng)險(xiǎn)﹡社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)﹡經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)﹡技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)﹡政治風(fēng)險(xiǎn)2023/1/1526各類風(fēng)險(xiǎn)交叉作用自社政經(jīng)

靜

態(tài)

純粹基本

財(cái)人責(zé)信然會(huì)治濟(jì)

產(chǎn)身任用風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)

風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)

險(xiǎn)

險(xiǎn)

險(xiǎn)

險(xiǎn)

動(dòng)態(tài)

投機(jī)

特定

導(dǎo)致

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)包括

巨額風(fēng)險(xiǎn)

二

風(fēng)險(xiǎn)管理

(一)風(fēng)險(xiǎn)管理的含義

風(fēng)險(xiǎn)管理是指?jìng)€(gè)人、家庭和各種組織對(duì)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障的決策及行動(dòng)過程。（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是各種經(jīng)濟(jì)單位，個(gè)人、家庭、企業(yè)以及

其他法人團(tuán)體都可以看作獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)單位。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)的是人們的主動(dòng)行為。（3）風(fēng)險(xiǎn)管理地目的是以盡可能小的成本來換取最大的安全保

障和經(jīng)濟(jì)利益。

(二)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

企業(yè)通過對(duì)可能造成風(fēng)險(xiǎn)的因素的分析，采取了有效的防范措施，保證了企業(yè)的安全生產(chǎn)，進(jìn)而使生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)正常運(yùn)行。(2)風(fēng)險(xiǎn)管理能夠促進(jìn)企業(yè)決策的科學(xué)化、合理化，減少?zèng)Q策失誤的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理利用科學(xué)系統(tǒng)的方法，管理和處置各種風(fēng)險(xiǎn)，有利于企業(yè)減少和消除經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、決策失誤風(fēng)險(xiǎn)，順利實(shí)現(xiàn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營目標(biāo)。(3)風(fēng)險(xiǎn)管理能夠促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營效益的提高。風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施可以使企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，并能在損失發(fā)生后及時(shí)合理地得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)直接或間接地減少了費(fèi)用支出，進(jìn)而可以提高企業(yè)的經(jīng)營效益。1.對(duì)企業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)管理的意義(1)通過風(fēng)險(xiǎn)管理能夠?yàn)槠髽I(yè)提供安全的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境。2.對(duì)社會(huì)而言，風(fēng)險(xiǎn)管理的意義(1)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于資源的有效配置。風(fēng)險(xiǎn)管理是積極地防止和控制風(fēng)險(xiǎn)，它可以在很大程度上減少風(fēng)險(xiǎn)損失，并為風(fēng)險(xiǎn)損失提供補(bǔ)償，促使更多的社會(huì)資源合理地向所需部門流動(dòng)。(2)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施有助于消除風(fēng)險(xiǎn)給經(jīng)濟(jì)、社會(huì)帶來的各種不良后果，把風(fēng)險(xiǎn)造成的損失降到最低點(diǎn)，有助于社會(huì)生產(chǎn)順利進(jìn)行，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。(3)風(fēng)險(xiǎn)管理為保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了安全的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。風(fēng)險(xiǎn)管理通過風(fēng)險(xiǎn)的避免、預(yù)防、轉(zhuǎn)移等方式，提供最大安全保障，從而減少生產(chǎn)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，使人們生活在一個(gè)安定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，有助于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(三)風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果五個(gè)環(huán)節(jié)。1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，它是指對(duì)企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程，即對(duì)尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)地、連續(xù)地進(jìn)行識(shí)別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的原因。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的目的有兩個(gè):一是用于衡量風(fēng)險(xiǎn)的大小;二是提供最適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。2.風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)衡量是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)衡量所要解決的兩個(gè)問題是損失概率和損失嚴(yán)重程度，其最終目的是為正確選擇風(fēng)險(xiǎn)的處理方法提供依據(jù)、提供信息。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。4.選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)在做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的前提下，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)并加以實(shí)施是風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型方法和財(cái)務(wù)型方法兩大類。(1)控制型方法?？刂菩头椒ㄊ侵副苊?、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。其中心目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件。其方法主要包括避免、預(yù)防和抑制。(2)財(cái)務(wù)型方法。財(cái)務(wù)型方法是事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排。通過提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)受許多因素的制約，因而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和估計(jì)不可能達(dá)到絕對(duì)精確的地步，而各種控制處理方法，都有一定的缺陷。

1.避免避免是指人們?cè)O(shè)法避免損失發(fā)生的可能性。這種對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法具有以下特點(diǎn)：（1）避免風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)是可能的，但是不太可行。（2）避免某一種風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一種風(fēng)險(xiǎn)。（3）避免風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損2．防損與減損

防損即通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生，其目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性；而減損則是為了盡量減輕損失的程度。3.抑制.

抑制是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。抑制是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)，通常在損失發(fā)生可能性高并且風(fēng)險(xiǎn)又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。4．自留

自留即由企業(yè)或個(gè)人自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。人們自留某些風(fēng)險(xiǎn)往往出于三種不同的情況：

第一種情況：人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性估計(jì)不足。

第二種情況：人們經(jīng)過慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

第三種情況：在有些情況下，人們通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析與權(quán)衡，決定全部或部分地由自己來承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。5．轉(zhuǎn)移

轉(zhuǎn)移是通過一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體。（1）公司組織

在公司這種組織形式中，企業(yè)是一個(gè)獨(dú)立的法人，股東的個(gè)人財(cái)產(chǎn)與企業(yè)的財(cái)產(chǎn)是分離的。企業(yè)如果經(jīng)營失敗，股東的損失僅限于他們?cè)谠撈髽I(yè)的投資部分。（2）合同安排

合同安排是指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。（3）委托保管委托保管是指將個(gè)人財(cái)產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理等。（4）購買保險(xiǎn)

購買保險(xiǎn)即投保人或被保險(xiǎn)人將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來承擔(dān)。5.評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)估風(fēng)