征信機構在貸款追收業(yè)務中的作用ile

征信機構在貸款追收業(yè)務中的作用新加坡征信局執(zhí)行董事林華亮

WilliamLim,ExecutiveDirectorCreditBureauSingaporeTheRelationshipbetweenCreditBureauandCollectionAgencies提綱

Objectives新加坡征信局簡介

ShortIntroductiononCBS了解今天的演講主題：貸款追收

UnderstandingDebtCollectionforToday’sTopic在一些國家里征信機構的運作情況

CreditBureauOperationsinSpecificCountries征信機構和貸款追收機構的商業(yè)關系

CommercialRelationshipbetweenCreditBureauandCollectionAgencies征信機構與貸款追收機構之間關系的未來發(fā)展前景

WhatistheFutureforCreditBureauandDebtCollectionRelationship

新加坡征信局

CreditBureauSingapore新加坡征信局簡介

ABOUTCBSNSPVEAIHPL鄧白氏（S）D&B(S)鄧白氏（M）D&B(M)新加坡征信局CBSIOBIDB鄧白氏國際D&BInt新加坡銀行公會ABS簡寫Key:VEA–VedaAdvantage公司ABS–新加坡銀行公會AssociationofBanksinS’poreIHPL–Infocredit控股公司InfocreditHoldings新加坡征信局有限公司由新加坡金融管理局在2002年8月公布設立，以運作新加坡銀行公會征信局，為金融機構提供服務

CreditBureau(Singapore)PteLtdwasgazettedbyMASinAugust2002tooperatetheABSCreditBureauforthefinancialinstitutions.成員

Members所有零售銀行

AllConsumerBanks金融公司（財務公司）

FinanceHouses信用卡發(fā)卡機構

CreditCardsIssuers證券經紀公司（即將）

SecuritiesBrokingHouses(soon)放貸人（即將）

MoneyLenders(soon)新加坡金融管理局批準的其它機構

AnyApprovedBodiesbyMAS新加坡征信局簡介

AboutCBS新加坡征信局正式成立公告

GazettingoftheBureau2002年8月21日21August2002CopyrightInfocredit收帳－特點

Collection-Distinction第一方－－通常為擁有原始債務的企業(yè)和部分原始債權人。他們一般不受收帳條例的約束。

1stParty–Usuallycompanythatownstheoriginaldebtandpartoforiginalcreditor.Usuallynotsubjecttocollectionregulations.第三方－－不是原始貸款合同的當事方，通常是按風險收益原則運作的收帳機構。它們要遵守收帳條例的規(guī)定。

3rdParty–Notpartytooriginalcontractandusuallythecollectionagencieswhooperateoncontingencybasis.Attractregulatoryguidelines.

收帳

Collection

一個最常用的收帳戰(zhàn)術－－向征信機構報告。通常，貸款人向欠款人發(fā)出催款書，并附最后警告信，說明如不付款將向征信機構報告，不良記錄將保留在借款人的檔案中。

OnecommontactictocollectDebt–NotificationtoCreditBureaus.Typically,demandletterswithfinalletterwarningthatnamewillbereportedtothecreditbureauandlistedonthecreditfile.

擁有不良付款記錄的債務人的負面信息會在征信機構的檔案中保留7年。這可能導致他未來的信貸申請被拒絕，或貸款成本增加。

Promptsactionbecausenamedeliquenta/cstaysforupto7years.Futurecreditmaybedeniedorcostmore.這是強有力的被動收帳工具。違約人在貸款申請遭到拒絕后，會找上門來

Powerfulpassivecollectiontool.Defaulterscallinwhencreditapplicationdenied.與收帳相關的法律：《正當收債行為法》

CollectionLaws–FairDebtCollectionPracticesAct該法是為了禁止收債人濫用收債權力。此外，還須遵守其它規(guī)范收債行為的聯邦法和州法

Toprohibitabusivepracticesbydebtcollectors.OtherStateandFederallawsgoverningdebtcollectionpracticesapply.與第三方進行溝通－－除了法律規(guī)定的個人、律師和個人征信機構外，在沒有經過債務人同意的情況下，不得將信息披露給任何第三方

Communicationwith3rdP–nocommsw/oconsentoncollectionofdebttoanyPotherthanconsumer,attorney,CRAifpermittedbylaw…..拒絕償還債務的債務人清單只能在符合法律規(guī)定情形時報告給個人征信機構，否則視為違反該法

ViolationunlessthepublicationoflistofconsumerswhorefusetopaydebtsismadetoaCRAmeetingrequirementsoftheAct.

一些亞洲國家征信機構的實際運營環(huán)境

RealityofBureauOperationsinSomeAsianCountries香港（正面信信息）/個人/企業(yè)征信局HongKongPositiveConsumer/CommercialBureau泰國（正面信信息）個人征征信局ThailandPositiveConsumerBureau印度（正面信信息）個人/企業(yè)征信局IndiaPositiveConsumer/ComBureau中國（正面／／負面）個人人／企業(yè)ChinaCreditReportingCenter新加坡（正面面信息）個人人征信局SingaporePositiveConsumerBureau澳大利亞（負負面信息）征征信局，個人人/企業(yè)AustraliaNegativeBureauConsumer/Commercial斐濟/薩摩亞（負面面信息）征信信局／個人/企業(yè)Fiji/SamoaNegativeBureauConsumer/Commercial新西蘭（負面面信息）征信信局，個人/企業(yè)NewZealandNegativeBureauConsumer/Commercial韓國（正面信信息）個人征征信局SthKoreaPositiveConsumerBureau臺灣（正面信信息）個人征征信局TaiwanPositiveConsumerBureau亞太區(qū)征信機機構的發(fā)展RegionalCreditBureauDevelopment馬來西亞（正正面信息）個個人/商業(yè)征信局MalaysiaPositiveConsumer/CommercialBureau《公平信用報告告法》FairCreditReportingAct成熟的立法MaturepieceofLegislation促進信用報告告的準確性，，保護隱私PromoteAccuracyandprotectPrivacy征信機構－－－收集你的信信息并將其出出售給貸款人人、保險機構構和企業(yè)的公公司CreditReportingAgencies––CompaniesthatgatherandsellInformationaboutyoutoCreditors,Insurers,Businesses目的－－信貸貸交易、招聘聘、保險發(fā)放放、兒童贍養(yǎng)養(yǎng)義務、篩選選承租人等Purposes–CreditTransactions,Employment,InsuranceUnderwriting,ChildSupportObligations,TenantScreeningetc針對征信機構構的法規(guī)－－－現實考慮RegulationsonBureau–PracticalConsiderations泰國：《信用信息經營營法》Thailand–CreditInformationBusinessAct新加坡《銀行法》／自愿性的行行為守則Singapore––BankingAct/VoluntaryCodeofConduct馬來西亞－－－BNM馬來西亞中央央銀行法Malaysia–BNMCentralBankofMalaysiaAct香港：《隱私法》HongKong––PrivacyCode臺灣：財政當當局Taiwan–MinOfFinance泰國－－《信用信息經營營法》Thailand–CreditInformationBusinessAct只有金融機構構才能獲得信信用報告，而而收帳機構不不是金融機構構。該法對金金融機構有明明確定義OnlyFIscanaccesscreditreportanddebtcollectionagencyisnotconsideredFI.FIisdefinedintheAct.只有金融機構構會員才能向向征信機構提提交數據。如如果欠付，貸貸款仍然簿記記在金融機構構上，則該信信息可以提交交征信機構OnlymemberswhoareFIscansenddatatoNCB.IfloanstillbookedatFI,theinformationcanbeloaded.泰國－－《信用信息經營營法》Thailand–CreditInformationBusinessAct嚴格的立法，，征信機構必必須獲得經營營許可證StrictLegislationandCreditInformationCompanymustbelicensed當出現付款違違約時，征信信機構會員應應向征信局報報告違約事件件的發(fā)生日(s.19)Whenadefaultforpaymentoccurs,membershallreportthedateofcommencementofdefault(s.19)獲得的信息只只能用于s.20中規(guī)定的目的的，即信貸分分析或信用卡卡發(fā)放RecipientofInfomustusedonlyasprescribedunders.20ie.analyzingcreditorgrantofcreditcard懲罰－－民事事（s.41）和刑事責任任（s.42）Punishment––Civil(s.41)andCriminalLiability(s.42)馬來西亞－－－《馬來西亞中央央銀行法》Malaysia–CentralBankofM’siaAct遵循銀行和金金融機構法，，以及伊斯蘭蘭銀行法BankingandFinancialInstsActandIslamicBankingActalsoapply.從所有有經營營執(zhí)照的商業(yè)業(yè)銀行、伊斯斯蘭銀行、商商人銀行和財財務公司處獲獲得信用信息息Uploadscreditinformationfromalllicensedcommercial,Islamic,merchantbanks,FinHsesetc.通過NRD和SSM來獲得個人和和企業(yè)信息IndividualandCompanyInformationthroughNRDandSSM數據僅能用于于信貸評估。。例如，不能能將數據用于于金融產品的的市場營銷Accesslimitedtocreditevaluation.Foregnotformarketingoffinpdts.信息被設定為為保密信息，，因此需要符符合銀行保密密要求和對信信息的披露限限制Informationclassifiedassecretsobankingsecrecyappliesanddisclosurelimited.臺灣－－財團團法人金融聯聯合征信中心心（JCIC）Taiwan-JCIC屬于臺灣財政政當局的管轄轄范疇UnderpurviewofMOF收集貸款信息息、拖欠信息息、退回（空空頭）支票信信息－－收集集的信息很豐豐富，且仍在在不斷完善中中Loaninformation,delinquentstatus,dishonouredcheques–richdataandstillevolving收帳機構無法法獲得征信中中心的信息Collectioncompaniescannotaccessbureau正在研究資產產管理公司是是否可以成為為會員EvaluatingAMCstobemembers香港－－隱私私法HongKong––PrivacyOrdinance規(guī)范與個人有有關的數據，，所有與個人人數據有關的的數據使用者者都須遵守該該法Coversdatarelatingtoindividualandappliestoanydatauserthatdealswithpersonaldata.列明了數據保保護原則－－－目的、收集集方式、使用用、期限、準準確性、安全全性等ListofDataProtectionPrinciples––Purpose,mannerofcollection,use,duration,accuracy,securityetc.收帳機構無法法獲得征信機機構數據Collectionagenciescannotaccessbureau征信局會員須須遵守《個人信息資料料實務守則》的規(guī)定。只有有守則表1中規(guī)定的人和和機構才能獲獲得信用信息息BureaumembershipsubjecttoCodeofPracticeonConsumerCreditData.AccesstocreditdatalimitedtoSchedule1ofCode.隱私專員公署署權力較大StrongOfficeofPrivacyCommissioner新加坡－－《銀行法》Singapore––BankingAct必須根據《銀行法》(s.47,3rdSch)進行公告GazetteundertheBankingAct(s.47,3rdSch)授權機構－－－TrustSg和CaseTrustAccreditations-TrustSgandCaseTrust《數據保護法》DataProtectionCode《行為守則》CodeofConduct只進行信用度度評估－－姓姓名、身份、、信貸余度，，不包含存款款信息等OnlyCreditWorthinessEvaluation–Name,identity,amountowed,nodepositinfoetc目的在于防范范收帳或跟蹤蹤行動DesignedtopreventCollectionorTracingactivities新加坡－－非非銀行個人客客戶和中小企企業(yè)征信局Singapore-NonBankConsumer&SMEBureau不屬于《銀行法》的管轄范疇OutsideambitofBankingAct沒有規(guī)制框架架，從別國引引入了最佳實實踐，但沒有有覆蓋全部應應該覆蓋的對對象Adoptbestpracticeselsewherewithouttheregulatoryframeworkbutlackfullcoverage行業(yè)中充斥著著各自為戰(zhàn)的的收帳公司，，阻礙了行業(yè)業(yè)的發(fā)展，監(jiān)監(jiān)管缺位Hamperedbyfragmentedcollectionindustryandabsenceofregulations通過一個叫DunTrade的倡議來收集集商業(yè)應收帳帳款信息CommercialreceivablesthroughaprogramcallDunTrade以間接強迫的的方式促使債債務人履行義義務Indirectcoerciontodischargedebtobligations信函樣本SampleLetter我們雖然已經經多次要求，，但是貴方至至今仍然沒有有償還款項….Inspiteofrepeatedrequests,youhavefailedtoeffectpayment….除非我們聽到到你的答復….我們將把你的的帳戶違約信信息通知征信信機構。征信信機構是一個個跟蹤個人信信貸歷史記錄錄的組織，它它會將這些信信息提供給其其它放貸人。。如果你的債債務狀況信息息被其它放貸貸機構獲得，，你將無法從從他們那里獲獲得信貸便利利…Unlesswehearfromyou….turnyouraccountovertothecreditbureau.AcreditbureautracksthecredithistoryofconsumerdebtorsinS’poreandofferssuchinformationtoothercreditgrantors.Yourstateofindebtednessmaydenyyouothercreditfacilitiesifyourinformationisaccessedbyotherbusinesses….我們十分抱抱歉，但，，是你自己己使我們已已經沒有回回旋的余地地，我們不不得不對您您采取這種種激烈的行行為……如果你在今今天之內付付出支票的的話，你的的原有信用用度仍然可可以維持不不變Wearesorrytotakesuchdrasticactionbutyouleaveuswithnoalternatives…Youcanpreserveyourcreditratingbyremittingyourchequetoday….征信機構與與追收機構構的商業(yè)關關系－－哪哪些是可能能的？CommercialRelationship––WhatisPossible收帳人利用用征信機構構數據庫的的目的DebtCollectorsUseofBureauDatabase債務評分DebtScoring數據確認（（姓名、地地址、出生生日期、職職業(yè)）ValidationofData(Name,Address,DOB,Employment)施加還款壓壓力PaymentPressure被動型回收收PassiveCollection披露違約行行為DefaultExposure地址位置AddressLocation可為收帳公公司提供的的具體服務務ExamplesofSpecificServicesforCollectionAgencies上傳違約客客戶信息DefaultConsumerUploads*關于客戶地地址變更的的電子警示示服務ConsumerNewAddresse-Alert電子白頁核核實ElectronicWhitePagesVerification電話所在位位置PhoneLocator更新客戶違違約信息ConsumerDefaultUpdates刪除客戶違違約信息ConsumerDefaultDeletion保理轉讓FactoringAssignment*個人客戶違違約轉托DelegateIndividualConsumerDefault*征信機構利利用收帳數數據BureauUseofCollectionData豐富了“全全面檔案””信息中的的數據Dataassistsin““FullFile”Information豐富和增加加數據庫的的價值EnrichandIncreasevalueofDatabase是數據監(jiān)控控的附加要要素AdditionalElementforDataMonitoring通過增加監(jiān)監(jiān)控觸發(fā)因因素來提高高利潤率EnhancedProfitabiltythroughincreasedmonitoringtriggers更多的地址址跟蹤要素素AdditionalAddressTracingElement可用于建模模目的的數數據DataforModelingPurposes征信機構開開發(fā)產品的的機會BureauProductOpportunity回收評分RecoveryScore監(jiān)控－－將將收帳數據據當作一個個觸發(fā)因素素Monitoring–CollectionDatausedasatrigger地址跟蹤－－－利用征征信機構數數據來進行行跟蹤的作作用很大AddressTracing––Highuseofbureaudatafortracing新情況報告告－－征信信機構能夠夠偵察到已已沖銷債務務的新回收收機會NewCircumstancesReporting––Bureaucandetectincreasedrecoveryopportunityforwrittenoffdebts收帳公司－－－對征信信機構來說說，是能付付費和有價價值的客戶戶CollectionAgencies––Paidandvaluedclients征信機構面面臨的問題題BureauIssues數據完整性性－－錯誤誤信息，有有爭議的信信息，過時時信息DataIntegrity–Erroneouselement,disputed,outdated監(jiān)控從收帳帳公司獲得得數據的質質量的成本本較高CostlyexercisetomonitordataqualityfromCollectionAgencies違約信息可可能重復裝裝載DuplicateloadingofDefaults很難確認帳帳戶余額Validationofoutstandingamountdifficult個人客戶對對收帳數據據的投訴會會增加Increasedconsumercomplainttocollectiondata征信機構和和收帳公司司BureauandtheCollectionAgency必須實現雙雙贏，且存存在商業(yè)可可持續(xù)性Mustbewin/winandcommerciallyviable監(jiān)控數據質質量和追收收戰(zhàn)術Monitordataqualityandcollectiontactics數據更新是是關鍵－－－如果可能能的話，最最好是自動動化更新DataUpdateisCritical––automatewhereverpossible征信信機機構構應應制制定定顯顯示示重重復復性性債債務務的的政政策策Bureautosetpolicyondisplayofduplicatedebt數據據查查詢詢必必須須遵遵守守所所有有法法律律法法規(guī)規(guī)的的規(guī)規(guī)定定和和征征信信機機構構會會員員的的合合約約義義務務Databaseaccessmustmeetallregulatoryandmembercontractualobligations.前景景－－－－水水晶晶球球方方式式TheFuture-CrystalBallApproach觀察察－－我我們們可可以以期期待待些些什什么么？？Observations––Whatcanweexpect?亞洲洲面面臨臨的的挑挑戰(zhàn)戰(zhàn)TheChallengeinAsia––(1)沒有有或或缺缺乏乏對對收收帳帳公公司司的的規(guī)規(guī)范范Absenceorlackofregulationoncollectionagencies缺乏乏成成熟熟的的征征信信機機構構LackofMaturityinBureau對數數據據隱隱私私問問題題的的關關注注在在提提高高NewAwarenessinDataPrivacy觀察察－－我我們們可可以以期期待待些些什什么么？？Observations––Whatcanweexpect?(2)征信信機機構構由由各各國國中中央央銀銀行行監(jiān)監(jiān)管管或或驅驅動動BureausregulatedordrivenbyCentralBanks收帳帳公公司司太太注注重重商商業(yè)業(yè)利利益益，，有有時時名名聲聲不不太太好好CollectionAgenciescommerciallydrivenandsometimesstigmatic謝謝！ThankYou9、靜夜四四無鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。10:35:1510:35:1510:3512/31/202210:35:15AM11、以我獨沈沈久，愧君君相見頻。。。12月-2210:35:1510:35Dec-2231-Dec-2212、故人江海海別，幾度度隔山川。。。10:35:1510:35:1510:35Saturday,December31,202213、乍乍見見翻翻疑疑夢夢，，相相悲悲各各問問年年。。。。12月月-2212月月-2210:35:1510:35:15December31,202214、他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生白白發(fā)，，舊國國見青青山。。。31十十二二月202210:35:15上上午午10:35:1512月月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。十二二月月2210:35上上午午12月月-2210:35December31,202216、行動出出成果，，工作出出財富。。。2022/12/3110:35:1510:35:1531December202217、做前，，能夠環(huán)環(huán)視四周周；做時時，你只只能或者者最好沿沿著以腳腳為起點點的射線線向前。。。10:35:15上上午10:35上上午10:35:1512月-229、沒有失敗，，只有暫時停停止成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情情努力了未未必有結果果，但是不不努力卻什什么改變也也沒有。。。10:35:1510:35:1510:3512/31/202210:35:15AM11、成功就就是日復復一日那那一點點點小小努努力的積積累。。。12月-2210:35:1510:35Dec-2231-Dec-2212、世間間成事事，不不求其其絕對