分紅理財(cái)保險(xiǎn)銷售技巧

分紅理財(cái)保險(xiǎn)銷售技巧分紅理財(cái)保險(xiǎn)銷售誤區(qū)一、認(rèn)為賣保險(xiǎn)就是賣保障型產(chǎn)品二、自己對(duì)理財(cái)型保險(xiǎn)認(rèn)同度不高三、賣理財(cái)型保險(xiǎn)偏重講解其收益四、客戶有拒絕問(wèn)題很難成功應(yīng)對(duì)買保險(xiǎn)不是買回報(bào)率，買保險(xiǎn)是為了滿足家庭的四大需求保障身體和生命積累子女教育金儲(chǔ)備晚年養(yǎng)老金財(cái)富保全與傳承買買保保險(xiǎn)險(xiǎn)就就是是買買平未安來(lái)保障型保險(xiǎn)：防范客戶人身風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償重疾、意外等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)家庭造成的經(jīng)濟(jì)困境。其獲利模式是“以小搏大”理財(cái)型保險(xiǎn)：最大的賣點(diǎn)不是投資回報(bào)，最重要的是可以把未來(lái)一定要花的錢以契約的形式固定下來(lái)，做到老有所養(yǎng)，幼有所護(hù)，財(cái)有所承，業(yè)有所依。保險(xiǎn)營(yíng)銷人員神圣的職責(zé)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，保險(xiǎn)能夠雪中送碳，解決客戶的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問(wèn)題當(dāng)健康平安的時(shí)候，保險(xiǎn)可以為客戶提供充足的教育金，養(yǎng)老金，生活享受金當(dāng)財(cái)富有風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)可以成為財(cái)富的避風(fēng)港，金融領(lǐng)域的諾亞方舟

意外與疾病，人的命數(shù)是無(wú)法提前確之的，但有一點(diǎn)我們可以確認(rèn)：一個(gè)人不發(fā)生意外疾病，那一定長(zhǎng)壽；一個(gè)人英年早逝或活不到平均壽命，那一定是發(fā)生了意外或健康出現(xiàn)了問(wèn)題。所以人壽保險(xiǎn)應(yīng)是組合對(duì)沖投保才能避免人生的風(fēng)險(xiǎn)。保障型產(chǎn)品是為了今天更安心理財(cái)型產(chǎn)品是為了未來(lái)更踏實(shí)保障型產(chǎn)品是保障未來(lái)的收入理財(cái)型產(chǎn)品是保障過(guò)去的財(cái)富保障型產(chǎn)品是常規(guī)銷售的產(chǎn)品理財(cái)型保險(xiǎn)是開門紅聚焦產(chǎn)品分紅理財(cái)保險(xiǎn)作為家庭收入流向圖消費(fèi)現(xiàn)在的生活財(cái)富積累未來(lái)的生活積累財(cái)富的目的是提高安全感，應(yīng)對(duì)不確定的未來(lái)生活需要財(cái)富積累的形態(tài)現(xiàn)金股票，基金存款，信托收藏黃金，翡翠紅木，字畫資產(chǎn)用于出租的房屋分紅理財(cái)型保險(xiǎn)穩(wěn)健理財(cái)就是財(cái)富的合理配置，取長(zhǎng)補(bǔ)短分紅保險(xiǎn)獨(dú)特的的保單貸貸款功能能：相比不動(dòng)動(dòng)產(chǎn)及其其他金融融產(chǎn)品更更具流動(dòng)動(dòng)性現(xiàn)金價(jià)值值固定回報(bào)報(bào)生存金浮動(dòng)收益益分紅保單貸款款資金周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)最低的貸貸款利率率無(wú)用途限限制不影響任任何保單單回報(bào)流動(dòng)性強(qiáng)強(qiáng):資金依然然靈活保單貸款款功能讓讓資金周周轉(zhuǎn)更方方便保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)在家庭庭資產(chǎn)配配置中的的重要作作用案列1：：每個(gè)人人的投資資愛(ài)好不不同，假假定一個(gè)個(gè)家庭有有200萬(wàn)元需需理財(cái)，，第一種方方式：把把200萬(wàn)元全全部投資資在股票票，基金金或房產(chǎn)產(chǎn)或銀行行理財(cái)上上，也就就意味失失去了其其它投資資機(jī)會(huì)，，一旦投投資失誤誤連彌補(bǔ)補(bǔ)的機(jī)會(huì)會(huì)都沒(méi)有有，付出出的是昂昂貴的機(jī)機(jī)會(huì)成本本第二種方方式：配配置一定定比例的的銀行存存款（大大都數(shù)是是一年期期的)，，付出的的代價(jià)是是利率太太低，不不用的時(shí)時(shí)候是3.25%左右右，用的的時(shí)候是是0.35%.第三種方方式：配配置一定定比例的的分紅保保險(xiǎn)，不不用的時(shí)時(shí)候有著著比銀行行存款更更高的收收益，未未來(lái)還有有增值的的空間，，用的時(shí)時(shí)候隨時(shí)時(shí)保單貸貸款抓住住一切可可投資的的機(jī)會(huì)。。個(gè)人財(cái)富富積累的的最好方方式是保保險(xiǎn)家家庭“備備用金””最好的的方式是是保險(xiǎn)1，首付付15萬(wàn)萬(wàn)元，積積累50萬(wàn)元財(cái)財(cái)富有一種積積累叫負(fù)負(fù)債2，高利利率的活活期帳戶戶，靈活活的周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)功能案列1：：15萬(wàn)萬(wàn)元救了了朋友的的急，案列2：：35萬(wàn)萬(wàn)元幫了了客戶的的忙案列3:50萬(wàn)元元幫助還還清了到到期貸款款案列4:60萬(wàn)元元幫女兒兒買了一一套滿意意的房子子案列5：：50萬(wàn)萬(wàn)元買了了個(gè)一年年8.6%的信信托注：家庭庭匹配了了分紅保保險(xiǎn)，不不用再為為沒(méi)有現(xiàn)現(xiàn)金周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)擔(dān)心，，更好的的保證了了其它投投資的順順利進(jìn)行行，同時(shí)時(shí)比銀行行儲(chǔ)蓄更更能留住住財(cái)富高現(xiàn)金價(jià)價(jià)值高貸貸款比例例，資本本流動(dòng)性性進(jìn)一步步加強(qiáng)。。保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)是進(jìn)可可攻，退退可守的的最佳理理財(cái)工具具在市場(chǎng)蕭蕭條沒(méi)有有好的投投資渠道道時(shí)，分分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)能讓客客戶安全全獲利。。在出現(xiàn)好好的投資資機(jī)會(huì)時(shí)時(shí)，可以以通過(guò)保保單貸款款進(jìn)行資資本的二二次運(yùn)作作，僅需需支付業(yè)業(yè)內(nèi)最低低的保單單貸款利利率，而而不影響響任何分分紅及生生存利益益。源源不斷斷的現(xiàn)金金流讓財(cái)財(cái)務(wù)更自自由財(cái)富等級(jí)級(jí)分類窮人中產(chǎn)富人無(wú)資產(chǎn)亦亦無(wú)負(fù)債債有能力負(fù)負(fù)債擁有資產(chǎn)產(chǎn)理財(cái)?shù)慕K終極目的的--財(cái)財(cái)務(wù)自由由財(cái)務(wù)自由由就是擁?yè)碛匈Y產(chǎn)產(chǎn)獲得被被動(dòng)收入入結(jié)論：被被動(dòng)收入入是生活活最可靠靠地保證證，理財(cái)財(cái)?shù)慕K極極目的就就是增加加被動(dòng)收收入，家家庭中被被動(dòng)收入入的占比比越高，，生活越越安全，，舒適。。今天太多多的白領(lǐng)領(lǐng)因負(fù)債債背負(fù)著著巨大的的壓力，，解決的的辦法一一是擁有有相應(yīng)的的人身保保障，二二是逐步步增加家家庭的被被動(dòng)收入入，由于于分紅保保險(xiǎn)門檻檻低，交交費(fèi)時(shí)間間短，是是積累家家庭財(cái)富富，逐步步增加被被動(dòng)收入入的最佳佳理財(cái)工工具，購(gòu)購(gòu)買了它它等于購(gòu)購(gòu)買了一一臺(tái)永遠(yuǎn)遠(yuǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)的的印鈔機(jī)機(jī)。一、源源源不斷的的現(xiàn)金流流讓養(yǎng)老老更安心心二、源源源不斷的的現(xiàn)金流流讓教育育更保證證三、源源源不斷的的現(xiàn)金流流讓生活活更享受受四、源源源不斷的的現(xiàn)金流流讓財(cái)務(wù)務(wù)更自由由五、源源源不斷的的現(xiàn)金流流讓財(cái)富富更增值值六、源源源不斷的的現(xiàn)金流流讓子女女更富有有保險(xiǎn)讓生生活更美美好讓永久穩(wěn)穩(wěn)定的財(cái)財(cái)產(chǎn)性收收入來(lái)保保證家庭庭財(cái)務(wù)安安全分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)三桶金金：當(dāng)下要用的錢源源不斷的現(xiàn)金流可以滿足我們生活的多種需求生活享受受金未來(lái)要用的錢安全安心家庭必備的財(cái)富蓄水池資本金投資要用的錢

50%~80%的錢可以讓我們不放過(guò)任何一個(gè)可能的投資機(jī)會(huì)周轉(zhuǎn)資金金尊越讓閑閑置的錢錢流動(dòng)起起來(lái)，讓讓零散的的錢積累累成可觀觀的財(cái)富富，讓錢錢穩(wěn)定的的錢生錢錢，在保保守理財(cái)財(cái)?shù)耐瑫r(shí)時(shí)既能防防范銀行行低利率率風(fēng)險(xiǎn)又又能期待待未來(lái)分分紅可能能的高回回報(bào)！一，保單單貸款讓讓資金運(yùn)運(yùn)用更靈靈活二，分紅紅回報(bào)讓讓資金更更具投資資性三，累積積生息讓讓財(cái)富增增值更可可能四，保守守理財(cái)讓讓財(cái)富更更具安全全性保單的法法律功能能讓財(cái)富富更安全全千萬(wàn)富豪豪人數(shù)第第一次突突破102萬(wàn)人，比比上一年年增加了了64260人，漲幅幅6.3%億萬(wàn)富豪豪人數(shù)已已達(dá)63500人，比上上一年增增加了3683人，漲幅幅5.8%。——《2012胡潤(rùn)財(cái)富富報(bào)告》2012年大眾富富裕階層層人數(shù)達(dá)達(dá)到了1,026萬(wàn)人（大大眾富裕裕階層指指?jìng)€(gè)人可可投資資資產(chǎn)在10萬(wàn)美元，，即63萬(wàn)元人民民幣以上上）。預(yù)測(cè)2013年底將達(dá)達(dá)到1,202萬(wàn)，年增增長(zhǎng)15%人均可投投資資產(chǎn)產(chǎn)在133萬(wàn)元左右右——《2013中國(guó)大眾眾富裕階階層財(cái)富富白皮書書》高凈值人人士雖然然數(shù)量較較少，但但由于掌掌握巨額額財(cái)富，，是各家家理財(cái)機(jī)機(jī)構(gòu)的激激烈爭(zhēng)奪奪對(duì)象。。大眾富裕裕階層快快速崛起起預(yù)示著著全民理理財(cái)時(shí)代代來(lái)臨，，他們是是財(cái)富市市場(chǎng)新增增長(zhǎng)點(diǎn)。。一、避稅（一）個(gè)人所所得稅的避稅稅功能1，法律依據(jù)：《中華人民共共和國(guó)個(gè)人所所得稅法》《中華人民共和和國(guó)個(gè)人所得得稅法》第四條下列列各項(xiàng)個(gè)人所所得，免納個(gè)個(gè)人所得稅：：一、省級(jí)人民民政府、國(guó)務(wù)務(wù)院部委和中中國(guó)人民解放放軍軍以上單單位，以及外外國(guó)組織、國(guó)國(guó)際組織頒發(fā)發(fā)的科學(xué)、教教育、技術(shù)、、文化、衛(wèi)生生、體育、環(huán)環(huán)境保護(hù)等方方面的獎(jiǎng)金；；二、國(guó)債和國(guó)國(guó)家發(fā)行的金金融債券利息息；三、按照國(guó)家家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)發(fā)給的補(bǔ)貼、、津貼；四、福利費(fèi)、、撫恤金、救救濟(jì)金；五、保險(xiǎn)賠款款；六、軍人的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)業(yè)費(fèi)、復(fù)員員費(fèi)；七、按照國(guó)家家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)發(fā)給干部、職職工的安家費(fèi)費(fèi)、退職費(fèi)、、退休工資、、離休工資、、離休生活補(bǔ)補(bǔ)助費(fèi)；八、依照我國(guó)國(guó)有關(guān)法律規(guī)規(guī)定應(yīng)予免稅稅的各國(guó)駐華華使館、領(lǐng)事事館的外交代代表、領(lǐng)事官官員和其他人人員的所得；；九、中國(guó)政府府參加的國(guó)際際公約、簽訂訂的協(xié)議中規(guī)規(guī)定免稅的所所得；十、經(jīng)國(guó)務(wù)院院財(cái)政部門批批準(zhǔn)免稅的所所得。個(gè)人所得稅法法結(jié)論：投保人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)所得的生存存金、分紅、、理賠款等相相關(guān)收益，國(guó)國(guó)家免征個(gè)人人所得稅。（二）遺產(chǎn)稅稅（待開征））的避稅功能能遺產(chǎn)稅即對(duì)死死者留下的遺遺產(chǎn)進(jìn)行征稅稅。世界上大部分分國(guó)家因?yàn)橛杏羞z產(chǎn)稅法，，可對(duì)在其境境內(nèi)繼承遺產(chǎn)產(chǎn)的中國(guó)公民民征收遺產(chǎn)稅稅；而我國(guó)因因?yàn)闆](méi)有遺產(chǎn)產(chǎn)稅法，無(wú)權(quán)權(quán)對(duì)外國(guó)公民民在我國(guó)境內(nèi)內(nèi)繼承遺產(chǎn)征征稅。這既有有悖于國(guó)家間間的公平、平平等原則，又又有損于國(guó)家家稅收主權(quán)和和經(jīng)濟(jì)利益。。另外，遺產(chǎn)稅稅通過(guò)調(diào)節(jié)國(guó)國(guó)民收入再分分配，將高稅稅收轉(zhuǎn)化為高高福利，可以以把個(gè)人剩余余財(cái)富集中為為社會(huì)福利基基金，從而保保障更多人的的利益。二十多年以前前開征遺產(chǎn)稅稅已列入我國(guó)國(guó)稅制改革的的議事日程，，隨著相關(guān)配配套法律法規(guī)規(guī)的不斷建立立健全，遺產(chǎn)產(chǎn)稅制的建立立與實(shí)施的可可行性越來(lái)越越強(qiáng)。2004年■9月21日，受國(guó)稅總總局委托，由由“新世紀(jì)中中國(guó)懲治和預(yù)預(yù)防腐敗對(duì)策策研究”課題題組組長(zhǎng)王明明高等人起草草的《中華人民共和和國(guó)遺產(chǎn)稅暫暫行條例（草草案）》正式對(duì)外公布布。中華人民共和和國(guó)遺產(chǎn)稅暫暫行條例(草草案)第五條：下列列各項(xiàng)不計(jì)入入應(yīng)征稅遺產(chǎn)產(chǎn)總額：遺贈(zèng)人、受贈(zèng)贈(zèng)人或繼承人人捐贈(zèng)給各級(jí)級(jí)政府、教育育、民政和福福利、公益事事業(yè)的遺產(chǎn);經(jīng)繼承人向稅稅務(wù)機(jī)關(guān)登記記、繼承保存存的遺產(chǎn)中各各類文物及有有關(guān)文化、歷歷史、美術(shù)方方面的圖書資資料、物品，，但繼承人將將此類文件、、圖書資料、、物品轉(zhuǎn)讓時(shí)時(shí)，仍需自動(dòng)動(dòng)申請(qǐng)補(bǔ)稅;被繼承人自己己創(chuàng)作，發(fā)明明或參與創(chuàng)作作，發(fā)明并歸歸本人所有的的著作權(quán)、專專利權(quán)、專有有技術(shù);被繼承人投保保人壽保險(xiǎn)所所取得的保險(xiǎn)險(xiǎn)金;中華人民共和和國(guó)政府參加加的國(guó)際公約約或與外國(guó)政政府簽定的協(xié)協(xié)議中規(guī)定免免征的遺產(chǎn)稅稅;國(guó)務(wù)院規(guī)定不不計(jì)入應(yīng)征稅稅遺產(chǎn)總額的的其他遺產(chǎn)。。《中華人民共和和國(guó)保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)法》第第42條規(guī)定定：被保險(xiǎn)人死亡亡后，有下列列情形之一的的，保險(xiǎn)金作作為被保險(xiǎn)人人的遺產(chǎn)，由由保險(xiǎn)人依照照《中華人民共共和國(guó)繼承法法》的規(guī)定履行給給付保險(xiǎn)金的的義務(wù)：（一）沒(méi)有指指定受益人，，或者受益人人指定不明無(wú)無(wú)法確定的；；（二）受益人人先于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡，沒(méi)沒(méi)有其他受益益人的；（三）受益人人依法喪失受受益權(quán)或者放放棄受益權(quán)，，沒(méi)有其他受受益人的。（四）受益人與被保保險(xiǎn)人在同一一事件中死亡亡，且不能確確定死亡先后后順序的，推推定受益人死死亡在先保險(xiǎn)金保險(xiǎn)合同中指定受益人的，由受益人取得保險(xiǎn)金保險(xiǎn)合同未指定受益人的，保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)進(jìn)行繼承《最高人民法法院關(guān)于保險(xiǎn)險(xiǎn)金能否作為為被保險(xiǎn)人遺遺產(chǎn)的批復(fù)》》根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法規(guī)有關(guān)條條文規(guī)定的精精神，人身保保險(xiǎn)金能否列列入被保險(xiǎn)人人的遺產(chǎn)，取取決于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人是否指定定了受益人。指定了受益人人的，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡后，，其人身保險(xiǎn)險(xiǎn)金應(yīng)付給受受益人；未指指定受益人的的，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡后，，其人身保險(xiǎn)險(xiǎn)金應(yīng)作為遺遺產(chǎn)處理，可可以用來(lái)清償償債務(wù)或者賠賠償。投保高額人壽壽保險(xiǎn)，受益益人應(yīng)當(dāng)指定定為兩人以上上并指定不同同受益順序，，如果只有一一個(gè)指定受益益人，一旦出出現(xiàn)《保險(xiǎn)法法》第42條條所列明的情情況：“受益益人與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在同一事事件中死亡，，且不能確定定死亡先后順順序的，推定定受益人死亡亡在先”。那那么保險(xiǎn)受益益金將成為被被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)產(chǎn)進(jìn)行法定繼繼承。結(jié)論（1）征收遺產(chǎn)稅稅時(shí)將先對(duì)家家庭財(cái)產(chǎn)（如如夫妻共同財(cái)財(cái)產(chǎn)、家庭成成員共有財(cái)產(chǎn)產(chǎn)等）進(jìn)行分分割以確定遺遺產(chǎn)范圍，范范圍確定后按按稅率進(jìn)行征征稅。例如：：婚姻存續(xù)期期內(nèi)，被繼承承人為配偶投投保的人壽保保險(xiǎn)，為夫妻妻共同財(cái)產(chǎn)。。在核定遺產(chǎn)產(chǎn)稅征收范圍圍時(shí)，先對(duì)該該保單進(jìn)行共共同財(cái)產(chǎn)分割割核算，分屬屬于被繼承人人的財(cái)產(chǎn)部分分，列入遺產(chǎn)產(chǎn)稅的征收范范圍。（2）被繼承人以以“被保險(xiǎn)人人”或“受益益人”的身份份所取得的生生存金、理賠賠款等人壽保保險(xiǎn)收益，免免征遺產(chǎn)稅。。（3）若被繼承人人所投保的人人壽保險(xiǎn)，受受益人為法定定（未明確指指定）或受益益人先于被保保險(xiǎn)人死亡而而無(wú)新的受益益人時(shí)，所取取得的生存金金、理賠款等等相關(guān)收益，，將列入遺產(chǎn)產(chǎn)稅的征收范范圍。（4）被繼承人為為子女或父母母等人投保的的人壽保險(xiǎn)，，屬贈(zèng)與性質(zhì)質(zhì)。若投保時(shí)時(shí)間距離被繼繼承人身故不不足五年，且且與其它贈(zèng)與與財(cái)產(chǎn)相加總總額超過(guò)兩萬(wàn)萬(wàn)的部分，將將列入征收范范圍。壽險(xiǎn)如何規(guī)避避遺產(chǎn)稅壽險(xiǎn)有非常強(qiáng)強(qiáng)的變現(xiàn)能力力。不同于其其它稅種，繼繼承人須先籌籌一筆錢繳清清遺產(chǎn)稅款才才能完成全部部財(cái)產(chǎn)過(guò)戶登登記，不能用用繼承的遺產(chǎn)產(chǎn)來(lái)繳納遺產(chǎn)產(chǎn)稅。壽險(xiǎn)是是立即給付的的現(xiàn)金，常在在被保險(xiǎn)人死死亡后，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司以現(xiàn)金金給付保險(xiǎn)受受益人，充分分符合遺產(chǎn)稅稅以現(xiàn)金繳納納的需要。同時(shí)，購(gòu)買壽壽險(xiǎn)還能減低低應(yīng)稅財(cái)產(chǎn)。。購(gòu)買壽險(xiǎn)的的保費(fèi)屬于支支出項(xiàng)，不會(huì)會(huì)列入資產(chǎn)總總額，等于在在保持總資產(chǎn)產(chǎn)不變的前提提下，提高免免稅資產(chǎn)，降降低征稅資產(chǎn)產(chǎn)。[規(guī)劃前]動(dòng)產(chǎn)300萬(wàn)不動(dòng)產(chǎn)700萬(wàn)財(cái)產(chǎn)凈額×稅率-累進(jìn)差額=應(yīng)繳稅額1000萬(wàn)50%175萬(wàn)325萬(wàn)第二代實(shí)得675萬(wàn)元1000萬(wàn)[規(guī)劃后]動(dòng)產(chǎn)150萬(wàn)不動(dòng)產(chǎn)700萬(wàn)保險(xiǎn)費(fèi)150萬(wàn)850萬(wàn)×稅率-累進(jìn)差額40%75萬(wàn)=應(yīng)繳稅額265萬(wàn)免稅現(xiàn)金450萬(wàn)第二代實(shí)得1035萬(wàn)元(150+700-265+450)以2010年《遺產(chǎn)稅暫行條條例中》（新草案）的的稅率為例:壽險(xiǎn)如何規(guī)避避遺產(chǎn)稅“總體而言，，壽險(xiǎn)避稅可可以有兩種方方式，一種是是生前將資產(chǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)移，一種種是身故后獲獲得賠付?！薄北ｋU(xiǎn)相關(guān)負(fù)負(fù)責(zé)人告訴記記者，生前的的避稅主要是是通過(guò)為后代代投保年金類類保險(xiǎn)（后代代作為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人），將資資產(chǎn)逐年轉(zhuǎn)移移到后代名下下，從而減少少身故后遺產(chǎn)產(chǎn)總額。身故故后的避稅方方式，是指在在生前為自身身投保壽險(xiǎn)，，身故后的保保險(xiǎn)賠付金將將不會(huì)計(jì)入遺遺產(chǎn)?！斑@兩兩種方式都能能減少遺產(chǎn)總總額，從而降降低須繳納的的遺產(chǎn)稅?！薄倍?、避債（一）企業(yè)所所有者（企業(yè)業(yè)主、股東））的避債功能能企業(yè)分類：企業(yè)按照投資資人的出資方方式和責(zé)任形形式分為：個(gè)人獨(dú)資企業(yè)業(yè)、合伙企業(yè)業(yè)、公司企業(yè)業(yè)。其中合伙伙企業(yè)包括““普通合伙企企業(yè)”和“有有限合伙企業(yè)業(yè)”兩種形式式，公司企業(yè)業(yè)包括“有限限責(zé)任公司””和“股份有有限公司”兩兩種形式。法律依據(jù)：《中華人民共共和國(guó)個(gè)人獨(dú)獨(dú)資企業(yè)法》》,《中華人民共共和國(guó)合伙企企業(yè)法》《中華人民共共和國(guó)公司法法》,《中華人民共共和國(guó)企業(yè)破破產(chǎn)法》結(jié)論（1）有限合伙企企業(yè)或公司所所有者，在被被追償公司債債務(wù)時(shí)，個(gè)人人資產(chǎn)不會(huì)受受到追償，包括投保的人人壽保險(xiǎn)。（2）個(gè)人獨(dú)資企企業(yè)、基本合合伙企業(yè)所有有者，在企業(yè)業(yè)資不抵債之之前，為已分居的成成年子女投保保人壽保險(xiǎn)，，當(dāng)企業(yè)及個(gè)個(gè)人被追償債債務(wù)時(shí)，為子子女投保的人人壽保險(xiǎn)不在在追償范圍。（3）個(gè)人獨(dú)資企企業(yè)、基本合合伙企業(yè)所有有者，在企業(yè)業(yè)資不抵債之之前，為配偶投保人人壽保險(xiǎn)，當(dāng)當(dāng)企業(yè)及個(gè)人人被追償債務(wù)務(wù)時(shí)，為配偶偶投保的人壽壽保險(xiǎn)因?qū)儆谟诜蚱薰餐?cái)財(cái)產(chǎn)，應(yīng)列入入追償范圍。。(二）個(gè)人的避債功功能《保險(xiǎn)法》第二十二條：：繼承遺產(chǎn)以以繼承關(guān)系為為限，只有與與被繼承人存存在繼承關(guān)系系的自然人才才能取得繼承承遺產(chǎn)的權(quán)利利。但繼承人人繼承遺產(chǎn)只只有在清償了了死者生前債債務(wù)、稅金之之后，繼承人人才能繼承。。受益權(quán)＞債權(quán)＞繼承權(quán)《保險(xiǎn)法》第二十三條：：任何單位和和個(gè)人不得非法干預(yù)預(yù)保險(xiǎn)人履行行賠償或者給給付保險(xiǎn)金的的義務(wù)，也不得限制被被保險(xiǎn)人或者者受益人取得得保險(xiǎn)金的權(quán)權(quán)利。例如：1、小李借給小小王100萬(wàn)，小王有個(gè)個(gè)女兒，小王王身故了銀行行里有100萬(wàn)那這筆錢應(yīng)應(yīng)當(dāng)給誰(shuí)？答：只能給小小李，因?yàn)閭鶄鶆?wù)權(quán)大于繼繼承權(quán)。2、小李借給小小王100萬(wàn)，小王有個(gè)個(gè)女兒，小王王身故了，保保險(xiǎn)公司存100萬(wàn)，受益人女女兒，那這筆筆錢給誰(shuí)？答：給女兒（（小王），因因?yàn)楸ｋU(xiǎn)受益益權(quán)大于債務(wù)務(wù)權(quán)。(二）個(gè)人的避債功功能中華人民共和和國(guó)合同法》第七十三條第第一款因債務(wù)人怠于于行使其到期期債權(quán)，對(duì)債債權(quán)人造成損損害的，債權(quán)權(quán)人可以向法法院請(qǐng)求以自自己的名義代代位行使債務(wù)務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬屬于債務(wù)人自自身的除外.最高人民法院院關(guān)于適用《《中華人民共共和國(guó)合同法法》若干問(wèn)題題的解釋（一一）第十二條條規(guī)定《《合同法》第第七十三條第第一款規(guī)定的的專屬于債務(wù)務(wù)人自身的債債權(quán)，是指基基于扶養(yǎng)關(guān)系系、贍養(yǎng)關(guān)系系、繼承關(guān)系系產(chǎn)生的給付付請(qǐng)求權(quán)和勞勞動(dòng)報(bào)酬、退退休金、養(yǎng)老老金、撫恤金金、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、人人身傷害賠償償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)權(quán)利。保險(xiǎn)在避債中中的作用1，父母生前前欠的債，如如果是遺產(chǎn)，，子女是需要要還債的，如如果是身故賠賠償金，不用用還2，代為求償償權(quán)的豁免權(quán)權(quán)乙欠甲100萬(wàn)，丙欠乙乙120萬(wàn)，，甲可以直接接向丙追債，，丙名下的房房子和汽車等等均要用來(lái)還還債，名下人人壽保險(xiǎn)免于于債務(wù)追償結(jié)論（1）債務(wù)人作為為被保險(xiǎn)人，，所投保的保障障性人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)，有明確受受益人的，不不屬于債務(wù)的的追償范圍；；若受益人為法法定，則身故故保險(xiǎn)金將被被列為遺產(chǎn)，，而遭受債務(wù)務(wù)追償。（2）債務(wù)人在““資不抵債””的情況下，，投保投資理理財(cái)型人壽保保險(xiǎn)產(chǎn)品，根根據(jù)相關(guān)法律律精神及司法法實(shí)踐，該類類保險(xiǎn)將被視視為“轉(zhuǎn)移財(cái)財(cái)產(chǎn)”而被列列為追償范圍圍。（3）債務(wù)人為已已分居的成年年子女投保人人壽保險(xiǎn)，當(dāng)當(dāng)個(gè)人被追償償債務(wù)時(shí)，為子女投保的的人壽保險(xiǎn)不不在追償范圍圍。大部分的富人人都是會(huì)規(guī)避避風(fēng)險(xiǎn)，如果果預(yù)料以后會(huì)會(huì)破產(chǎn)，在沒(méi)沒(méi)有破產(chǎn)的時(shí)時(shí)候購(gòu)買大量量的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)，作為風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的規(guī)避，美美國(guó)安然公司司總裁，安然然夫婦，買了了上千萬(wàn)美元元的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)，過(guò)了3年后企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)，債主無(wú)數(shù)數(shù)個(gè)，可是他他們夫婦依然然過(guò)的很自在在，因?yàn)樗麄儌兠磕昕梢灶I(lǐng)領(lǐng)取93萬(wàn)美元的養(yǎng)老老金直至身故故。人壽保險(xiǎn)合理理的避債、避避稅是一個(gè)長(zhǎng)長(zhǎng)期的投入與與計(jì)劃，如果果是較長(zhǎng)的時(shí)時(shí)間如3年前、5年前……開始合理的安安排購(gòu)買理財(cái)財(cái)保險(xiǎn)，完全全可以合法的的安全的避稅稅、避債的。。保險(xiǎn)的避稅、、避債是保險(xiǎn)險(xiǎn)最基本的保保障。人壽保險(xiǎn)合規(guī)規(guī)避債功效之之一：關(guān)鍵在在于于合同設(shè)計(jì)（三）人壽保險(xiǎn)單在在離婚訴訟中中的處置《中華人民共共和國(guó)婚姻法法》第十七條條夫妻在婚姻關(guān)關(guān)系存續(xù)期間間所得的下列列財(cái)產(chǎn)，歸夫夫妻共同所有有：（一）工資、、獎(jiǎng)金；（二）生產(chǎn)、、經(jīng)營(yíng)的收益益；（三）知識(shí)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的收益；；（四）繼承或或贈(zèng)與所得的的財(cái)產(chǎn)，但本法第十八八條第三項(xiàng)規(guī)規(guī)定的除外；（五）其他應(yīng)當(dāng)當(dāng)歸共同所有有的財(cái)產(chǎn)。夫妻對(duì)共同所所有的財(cái)產(chǎn)，，有平等的處處理權(quán)。結(jié)論（1）夫妻一一方婚前投保保人壽保險(xiǎn)，，且保費(fèi)交納納完畢，則該該份保險(xiǎn)屬于于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，，歸保單持有有人所有，離離婚時(shí)不予分分割。（2）夫妻一一方婚前或婚婚姻存續(xù)期間間投保人壽保保險(xiǎn)，其中婚婚姻存續(xù)期間間所交保費(fèi)，，如無(wú)特別約約定，則視為為夫妻共同財(cái)財(cái)產(chǎn)，離婚財(cái)財(cái)產(chǎn)分割時(shí)，，作為共同財(cái)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處置置；婚姻存續(xù)續(xù)期間所交保保費(fèi)，如約定定為保單持有有方所有，則則離婚財(cái)產(chǎn)分分割時(shí)，保單單判定為持有有方個(gè)人財(cái)產(chǎn)產(chǎn)。（3）婚姻存存續(xù)期間，夫夫妻為子女或或父母投保人人壽保險(xiǎn)，屬屬贈(zèng)與行為，，同時(shí)這種贈(zèng)贈(zèng)與行為屬于于可撤銷的贈(zèng)贈(zèng)與，因此對(duì)對(duì)保單做退保保處理或者繼繼續(xù)交費(fèi)維持持有效均可。。因投保時(shí)所所交保費(fèi)為夫夫妻共同財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，因此若做做退保處理，，則退保所得得的現(xiàn)金價(jià)值值將作為共同同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處處置；如果繼繼續(xù)交費(fèi)，則則屬自愿行為為，一方不能能強(qiáng)制要求另另一方繼續(xù)承承擔(dān)交費(fèi)義務(wù)務(wù)。（四）人壽保保險(xiǎn)在資產(chǎn)保保全方面的作作用1，《保險(xiǎn)法》第34條，,‘按照以死亡為為給付保險(xiǎn)金金條件的合同同所簽發(fā)的保保險(xiǎn)單，未經(jīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人書書面同意，不不得轉(zhuǎn)讓或者者質(zhì)押。’2，保單不能被查查封凍結(jié)，可可以貸款應(yīng)急急當(dāng)企業(yè)面臨訴訴訟保全，財(cái)財(cái)產(chǎn)被查封（（包括固定資資產(chǎn)的查封封，如房產(chǎn)、、汽車；金融融資產(chǎn)的查封封，如銀行賬賬戶被查封、、銀行存款，，股票、基金金賬戶被凍結(jié)結(jié)），但是人人壽保險(xiǎn)賬戶戶的財(cái)產(chǎn)不得得查封、扣押押、凍結(jié)。因因此，當(dāng)企業(yè)業(yè)現(xiàn)金流面臨臨枯竭的時(shí)候候，可以利用持有有的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)單向所屬保保險(xiǎn)公司申請(qǐng)請(qǐng)保單貸款。。溫馨提醒：保險(xiǎn)不是用來(lái)來(lái)計(jì)算回報(bào)率率的買保險(xiǎn)就是買買保障買保險(xiǎn)就是買買未來(lái)謝謝12月-2204:10:2604:1004:1012月-2212月-2204:1004:1004:10:2612月-2212月-2204:10:262022/12/314:10:269、靜夜四四無(wú)鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黃葉樹樹，燈下白頭頭人。。04:10:2704:10:2704:1012/31/20224:10:27AM11、以以我我獨(dú)獨(dú)沈沈久久，，愧愧君君相相見(jiàn)見(jiàn)頻頻。。。。12月月-2204:10:2704:10Dec-2231-Dec-2212、故故人人江江海海別別，，幾幾度度隔隔山山川川。。。。04:10:2704:10:2704:10Saturday,December31,202213、乍見(jiàn)見(jiàn)翻疑疑夢(mèng)，，相悲悲各問(wèn)問(wèn)年。。。12月月-2212月月-2204:10:2704:10:27December31,202214、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國(guó)國(guó)見(jiàn)青山。。。31十二二月20224:10:27上上午04:10:2712月-2215、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。十二月224:10上午午12月-2204:10December31,202216、行動(dòng)出成果果，工作出財(cái)財(cái)富。。2022/12/314:10:2704:10:2731December202217、做前，能夠夠環(huán)視四周；；做時(shí)，你只只能或者最好好沿著以腳為為起點(diǎn)的射線線向前。。4:10:27上午4:10上上午04:10:2712月-229、沒(méi)沒(méi)有有失失敗敗，，只只有有暫暫時(shí)時(shí)停停止止成成功功?。?。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很很多多事事情情努努力力了了未未必必有有結(jié)結(jié)果果，，但但是是不不努努力力卻卻什什么么改改變變也也沒(méi)沒(méi)有有。。。。04:10:2704:10:2704:1012/31/20224:10:27AM11、成功功就是是日復(fù)復(fù)一日日那一一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小小努力力的積積累。。。12月月-2204:10:2704:10Dec-2231-Dec-2212、世間間成事事，不不求其其絕對(duì)對(duì)圓滿滿，留留一份份不足足，可可得無(wú)無(wú)限完完美。。。04:10:2704:10:2704:10Saturday,December31,202213、不知香積積寺，數(shù)里里入云峰。。。12月-2212月-2204:10:2704:10:27