保險理財與保險消費者權(quán)益保護之道

保險理財與保險消費者權(quán)益保護之道江西財經(jīng)大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院保險系主任：劉紫云教授一、保險基礎(chǔ)知識二、保險保障與理財三、保險消費者權(quán)益保護一、保險基礎(chǔ)知識1、風(fēng)險與商業(yè)保險2、保險基本原則3、保險期限保險的約束條件生命周期年齡

風(fēng)險生長期0-25歲教育、疾病、意外傷害、第三者責(zé)任青年期26-35歲婚姻、財產(chǎn)、失業(yè)、疾病、意外傷害、第三者責(zé)任中年期36-45歲婚姻、財產(chǎn)、失業(yè)、疾病、意外傷害、投資或經(jīng)營風(fēng)險、第三者責(zé)任成熟期46-55歲財產(chǎn)、失業(yè)、疾病、意外傷害、投資或經(jīng)營風(fēng)險、第三者責(zé)任、養(yǎng)老穩(wěn)定期56-60歲財產(chǎn)、疾病、意外傷害、投資或經(jīng)營風(fēng)險、第三者責(zé)任、養(yǎng)老退休期60歲后財產(chǎn)、疾病、意外傷害、養(yǎng)老、喪葬費用、第三者責(zé)任1、風(fēng)險與商業(yè)保險這是天臺縣下路王村蔡姓兄弟一家五名孩子在2007年正月初一拍攝的一張合影照片（2月22日翻拍）新華社發(fā)北京時間2月27日14：34，智利發(fā)生里氏8.8級特大地震，震中位于智利首都圣地亞哥西南339公里。目前已造成750人死亡……

1.1至3.8日全球發(fā)生六級以上地震七次

，全球處于“震動”狀態(tài)

商業(yè)保險：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。2、保險基本原則（保險的約束條件）（1）近因原則（2）保險利益原則（3）最大誠信原則（4）損失賠償原則（5）代位求償原則（1）近因原則是判斷發(fā)生的事故是不是保險人應(yīng)該承擔(dān)賠付責(zé)任的原則。（約定事故）案例一某人買了意外傷害保險，一天，他駕車外出遭遇車禍，住院2個月，身體完全康復(fù)出院。事后，他拿著住院發(fā)票，要求保險公司保銷她的醫(yī)療費，保險公司應(yīng)該給他報銷嗎？不行。因為意外傷害保險只承擔(dān)死亡、殘疾責(zé)任，而不承擔(dān)醫(yī)療費責(zé)任。某人要想獲得這筆醫(yī)療費的賠償，必須購買意外傷害住院醫(yī)療保險。案例二王女士2005年1月買了意外傷害保險。2005年8月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險公司索賠，保險公司拒賠。王家人索賠理由：如果不是車輛碰擦，就不會跌倒引起心肌梗塞，更不會導(dǎo)致死亡,保險公司推卸責(zé)任。保險公司：導(dǎo)致死亡的事故為非保險事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。日本經(jīng)典典案例：交通事故故后被害害者自殺殺受害者Ａ乘坐丈夫夫Ｘ駕駛的私私家車去去購物。。當(dāng)車輛輛在商場場交管人人員引導(dǎo)導(dǎo)下，打打開轉(zhuǎn)向向燈，準(zhǔn)準(zhǔn)備進(jìn)入入商場的的停車場場時，突突然被從從前面疾疾駛而來來的加害害者Ｙ１所駕駛的的卡車撞撞擊，致致使Ａ頭頭部、頸頸椎和背背部不同同程度受受傷，且且頭部的的外傷引引起視神經(jīng)也受到損損傷。交警現(xiàn)現(xiàn)場勘勘察，，認(rèn)定定Ｘ在駕駛駛過程程中沒有任何違規(guī)行為，，這起起事故故完全是是Ｙ１１的過過錯。因此此，ＹＹ１和和Ｙ２（Ｙ１１投保保的保保險公公司））向ＡＡ支付了了所有有的醫(yī)醫(yī)療費費用以以及精精神撫撫慰費費。Ａ傷后后無法忍忍受頭頭部外外傷的的疼痛痛，精神神上也也受到到很大大的打打擊，，于交交通事事故發(fā)發(fā)生１年后后懸梁自自盡。Ｘ向Ｙ１１和ＹＹ２請請求對對Ａ的的死亡亡進(jìn)行行損害害賠償償。ＹＹ１和和Ｙ２２以ＡＡ的自殺同同交通通事故故沒有有因果果關(guān)系系為由由，拒絕絕賠償償。ＸＸ向法法院提提起訴訴訟。。法院認(rèn)定ＡＡ的自自殺同同交通通事故故有相相當(dāng)?shù)牡囊蚬P(guān)系系。因因此，，判Ｙ１１和ＹＹ２承承擔(dān)賠賠償ＡＡ死亡亡所帶帶來的的損失失。日本非英美美法系系的國國家，，隸屬于于大陸陸法系系，在因因果關(guān)關(guān)系上上的主主要理理論是是采用用“相當(dāng)因因果關(guān)關(guān)系”。（2））保險利利益原則判判斷什什么人人買的保險合合同有有效《保險險法》》第十十二條條第一一款：：人身身保險險的投保人人在保保險合同訂訂立時時，對被被保險險人應(yīng)當(dāng)具具有保保險利利益?！侗ｋU險法》》第十十二條條第二二款：：財產(chǎn)產(chǎn)保險險的被保險險人在在保險險事故發(fā)發(fā)生時時，對保保險標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具具有保保險利利益?！侗ｋU險法》》第三三十一一條第第一款：投投保人人對下下列人人員具具有保保險利利益：：１、本本人２、配配偶、、子女女與父父母３、與與投保保人有有撫養(yǎng)、、贍養(yǎng)養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的的家庭其其他成成員、、近親親屬。4、與與投保保人有有勞動動關(guān)系系的勞勞動者者。5、被保險險人同同意投投保人人為其其訂立立合同同視為投投保人人對被被保險險人具具有保保險利利益。《中華華人民民共和和國婚婚姻法法》規(guī)規(guī)定：有負(fù)擔(dān)擔(dān)能力力的祖父母母、外外祖父父母對于父母已已經(jīng)死死亡的未成成年的的孫子女女、外外孫子子女有扶養(yǎng)養(yǎng)義務(wù)務(wù)；反反之有有贍養(yǎng)養(yǎng)義務(wù)務(wù)；有有負(fù)擔(dān)擔(dān)能力力的兄姊對于父母已已經(jīng)死死亡或或父母母無力力扶養(yǎng)養(yǎng)的未成成年的的弟妹有扶養(yǎng)養(yǎng)義務(wù)務(wù)。反反之有有贍養(yǎng)養(yǎng)義務(wù)務(wù)。兒媳對兒子子已經(jīng)經(jīng)死亡亡的公婆或女婿對女兒兒已經(jīng)經(jīng)死亡亡的岳父母母也有可能盡主要要的贍贍養(yǎng)義義務(wù)。。案例四四4歲小小女孩孩芳芳芳因父父母在在外地地工作作，暫暫時由由上海海的外外公撫撫養(yǎng)。。外公為芳芳芳買了了一份份定期壽壽險，并指指定受受益人人為自自己。。半年年以后后，芳芳芳因因意外外事故故死亡亡，外公與芳芳的的父母母同時向向保險險公司司提出出索賠賠。外公公認(rèn)為為保險險的投投保人人是自自己，，受益益人也也是自自己，，因此此這筆筆保險險金應(yīng)應(yīng)歸其其所有有；而而芳芳的的父母母卻堅持持他們才才是女女兒的的合法法撫養(yǎng)養(yǎng)人和和合法法繼承承人，雙方方爭執(zhí)執(zhí)不休休。保保險險金應(yīng)應(yīng)歸誰誰所有有？擁有財產(chǎn)保保險利利益的各類類人員員：財產(chǎn)所所有人人、經(jīng)經(jīng)營管管理人人、債債權(quán)人人、財財產(chǎn)受受托人人或保保管人人、承承運人人、承承包人人、承承租人人、受受押人人的保保險利利益案例五五甲運輸輸公司司向銀銀行貸款100萬元，銀銀行要要求其其以公公司所所有的的房屋屋提供供抵押押。為為防不不測，，銀行行對所所抵押押之房房屋投投保財財產(chǎn)保保險一一年。。六個月月后，運輸公公司將將貸款款悉數(shù)償償還。保險險期第十個個月，該房房屋發(fā)生火火災(zāi)，銀行依合同同向保保險公公司提提出索賠，保險險公司司能否否拒賠賠?案例六六被保險險人李正，投保保木質(zhì)質(zhì)機動動船一一艘，，從事事專業(yè)業(yè)運輸輸。保保險金金額7萬元元，按按重置置價值值投保保，保保險期期限自自某年年三月月十五五日二二十四四時起起。次次年元元月十十五日日，李正駕駕駛保保險船船舶運運輸時時，發(fā)發(fā)生觸觸礁事事故，出險險后，，李正正用去去施救救費、、維修修費共共計5400元元，他他要求保保險人人按照合合同全全部給予經(jīng)經(jīng)濟補補償。保險險公司司接到到通知知后，，立即即組織織調(diào)查查，確確定補補償依依據(jù)，，調(diào)查中中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，船船舶投投保時時屬于于李正正一人人所有有，他在在經(jīng)營營中感感到風(fēng)風(fēng)險太太大，，便邀請?zhí)锰眯掷罾钴?、、李華華合伙伙，船分四四股：：李正2股；；李軍軍、李李華各各一股股。他們們于投投保當(dāng)當(dāng)年7月辦辦理了了船、、款股股份結(jié)結(jié)算，，簽訂訂了合合伙經(jīng)經(jīng)營合合同，，但沒沒有辦辦理保保險批批改手手續(xù)。。此案案如何何賠償償？（3））最大誠誠信原則投保人人在買買保險險時，，無論論過失、還是是故意不如實實告訴訴保險險公司司有關(guān)情況，，視為為違反最最大誠誠信原原則，合同自自始無無效，保險險公司司可以以拒賠?！锏鞘堋安豢煽箍罐q條條款”制約。1）投保時履行誠信原原則要求：（如實申報）①產(chǎn)險：投保人在在買保險時時，如實告告訴保險公公司關(guān)于投投保財產(chǎn)的的實際價值、、坐落地點點等有關(guān)風(fēng)險險情況。②人身保險：投保人在在買保險時時必須講清清楚與被保險人人的關(guān)系、、被保險人人的年齡以及身體狀況。③有無拒保歷史、、賠付歷史史、重復(fù)保險？梅艷芳2002年得知患病后后，為母親的生生活打算，，在已有一一份2千萬保險的情況況下，又買了一份保額為1千萬的保險。阿梅鑒于巨星身份，一直直不敢公開病病情，治病也在在高度秘密密下進(jìn)行。。2002年年她再買一一份新保險險時，也是怕怕患癌的秘密遭泄露，所以，不敢在保單單上申報病病情。結(jié)果阿梅梅這份供了一年多多的保單，保險公司司以漏報病情為由，拒絕賠償償千萬保金金，但退還了所交保險費。梅媽最終只獲得得2千萬元元的賠償。。（4）損失補償原原則：★當(dāng)被保險人人的財產(chǎn)遭受損失后后，保險人人對被保險險人遭受的的實際損失給予充分補償。被保險人人得到的補補償不能超超過其保險險利益—即即不能通過賠賠付而獲利利。人身保險事事件發(fā)生，，根據(jù)保險險金額確定定。壽險、意外外險、醫(yī)療療險（區(qū)別對待待）賠償處理方方式不同。?！锶珦p補償（不定值保險）①以實際損損失為限（（超額保險）例題：某臺臺機器投保保當(dāng)時，其其實際價值值為10000元，，保險期限限一年，五五個月后，，因意外災(zāi)災(zāi)害造成全全損，此時時，機器的的市場價值值跌為9000元，如何補補償？②以保險金金額為限（（不足額保險險）例題：某房房產(chǎn)投保當(dāng)當(dāng)時，其實實際價值為為20萬元，保險期期限一年，，五個月后后，因意外外災(zāi)害造成成全損，此此時，該房房產(chǎn)的市場場價值上漲漲為22萬元，如何補補償？③以保險利利益為限★定值保險按照保險金額賠賠償“就低不就高”原則（5）代位位求償原則則（人身保險不不適用）第六十條第一款：因第三者對保保險標(biāo)的的損害而造成保險險事故的，，保險人自向被保險險人賠償保保險金之日日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使使被保險人對第三者請請求賠償?shù)臋?quán)利?！侗ｋU法》》第六十二條條除被保險人人的家庭成成員或者其其組成人員員故意造成本法第第六十條第第一款規(guī)定定的保險事事故外，保險人不得得對被保險險人的家庭庭成員或者者其組成人人員行使代代位請求賠賠償?shù)臋?quán)利利。案例八近日，中國國聯(lián)通的通通信電纜，，價值3500元，已全額投保，被農(nóng)民王王某不慎挖挖斷。聯(lián)通分公司司和王某達(dá)成協(xié)議（無力賠償償），王某某為公司做做7個月的巡巡線員，名義月付付工資500元，共計3500元元。保險公司得此消息后后，認(rèn)為聯(lián)聯(lián)通公司的的損失通過過協(xié)議的履行行彌補了損失失，保險公公司不應(yīng)當(dāng)當(dāng)再承擔(dān)保保險賠償責(zé)責(zé)任；如果果給付聯(lián)通通分公司賠賠償保險金金后，保險險公司將代代位行使向向王某的追償權(quán)。聯(lián)通公司不同意，認(rèn)認(rèn)為協(xié)議履履行一個月月后，自己己現(xiàn)在尚有有3000元損失，，要求保險險公司給予予賠償。雙雙方形成爭爭議。此案案如何處理理？3、保險期限約約束事故必須發(fā)生在保險險合同有效期限內(nèi)合同成立不等于于合同生效，保險合同同生效不等于于保險責(zé)任開始。只有發(fā)生生在保險合合同有效期期內(nèi)的事故故，保險公公司才給予予賠償。例如如：：某某女女士士在在2008年11月月1日日購買買了了一一份份女女性性重重大大疾疾病病保保險險，，該該保保險險合合同同約約定定觀察察期期為為90天天，2009年1月月10日日，女女士士被被查查出出患患有有乳乳腺腺癌癌，，屬屬于于重重大大疾疾病病保保單單的的保保險險責(zé)責(zé)任任。。2006年年1月月20日日她她向向保保險險公公司司提提出出理理賠賠請請求求。。但但保保險險公公司司做做出出了了拒拒賠賠決決定定。。為為什什么么？？為了了防止止帶帶病病投投保保，國際際、、國國內(nèi)內(nèi)保險險公公司司都都在在重疾疾險險合同同中中設(shè)設(shè)置置了了等待待期期條款款。。短期健健康康險的等等待待期期為為90天天，長期健健康康險的等等待待期期為為180天天。該案案中中，，許許女女士士從從買買單單到到查查出出病病情情在在40天天之內(nèi)內(nèi)，，沒有有達(dá)達(dá)到到等等待待期期規(guī)規(guī)定定，保保險險合合同同成立立、、生生效效，但但保險險責(zé)責(zé)任任還沒有有正正式式開開始始，許許女女士士當(dāng)當(dāng)然然也也就就無無法法得得到到賠賠償償。二、、保保險險保保障障與與理理財財1、、保保險險保保障障產(chǎn)產(chǎn)品品簡簡介介2、、保保險險理理財財產(chǎn)產(chǎn)品品簡簡介介1、、保保險險保保障障產(chǎn)產(chǎn)品品簡簡介介產(chǎn)險險主要要險險種種：：定定期期壽壽險險意外外傷傷害害保保險險醫(yī)療療費用用保險險保障障產(chǎn)產(chǎn)品品主要要特特征征：費費率率低低，，保保障障程程度度高高，，““四兩兩撥撥千千斤斤”，是一種對價交換活動。例如：企業(yè)財財產(chǎn)保險，保保險費率8‰航空旅客意外外傷害保險，，保費20元元，保險金額額40萬元，，0.05‰定期壽險：以以被保險人在在約定期限內(nèi)內(nèi)死亡或全殘作為保險金給給付條件的人人壽保險。投保太平盛世·長長安定期壽險險A條款女性，24歲投保，，保障10年年，保險金額1萬元24歲，躉交交59元，年交8元年交費率0.8‰女性，24歲投保，，保到55歲，保險金額1萬元24歲，躉交交368元，，年交20元年交費率2‰定期壽險保險責(zé)任（1）被保險險人在本合同同生效或復(fù)效效（以后發(fā)生生者為準(zhǔn)）180日內(nèi)因疾病身故或全殘，保險人給付付保險金數(shù)額額等于投保人已繳保險費之和，不計利息，，本合同終止止。180日日后因疾病所致身故或全全殘，保險人人給付合同約定保險金額額全數(shù)，本合同終止止。（2）被保險險人因意外傷害所致身故或全殘，保險人給付付合同約定保險金額全數(shù)數(shù)，本合同終止止。2、保險理財財產(chǎn)品簡介終身壽險（1）儲蓄型產(chǎn)品定定期生存保保險年金保險兩全保險（2）分紅產(chǎn)品投連產(chǎn)品（3）投資型產(chǎn)品萬萬能保險變額萬能保險險（4）銀行保保險產(chǎn)品（1）儲蓄型產(chǎn)品終身壽險保險責(zé)任1）養(yǎng)老金給給付2）意外傷害保障①意外傷害殘殘疾給付。②意外傷害身身故給付。③以上身故給給付和殘疾給給付互不沖減減。3）疾病身故保障4）重大疾病病提前給付5）保險費豁免承擔(dān)責(zé)任期限限長，且有現(xiàn)現(xiàn)金價值，費費率高一些。。兩全保險的保險責(zé)任1）自本合同同生效之日起起,當(dāng)被保險險人生存至第五、第十、第十五周年生效對應(yīng)應(yīng)日時，本公公司按保險單單載明保險金金額的10％給付生存保險險金；當(dāng)被保保險人生存至至第二十周年的生效對對應(yīng)日時，本本公司按保險險單載明保險險金額的70％給付生存保險險金，本合同同終止。2）被保險人人身故，本公司按保保險單載明保險金額給付付身故保險金金，本合同終止止（2）分紅產(chǎn)品特色：設(shè)定預(yù)預(yù)定（保證、基礎(chǔ)）利率，視企企業(yè)經(jīng)營狀況況確定是否額額外派發(fā)紅利（保戶參與企企業(yè)利潤分紅平安富貴人生生兩全保險險種基本保額保險期間交費年期年交保費共交保費平安富貴人生兩全保險（分紅型）10萬終身三年90070270210擁有如下利益益：固定收益：每兩年領(lǐng)取取9000元元，直到終身身，到88歲歲，共領(lǐng)取189000元累積生存金：如果沒有領(lǐng)領(lǐng)取固定收益，放在公司累累積生息，到到88歲，高高達(dá)374559元分紅收益：到88歲，，按中檔分紅紅演示，累積積紅利可達(dá)491751元現(xiàn)金價值：88歲時，，現(xiàn)金價值為為261630元合計生存利益益：到88歲歲，累積生存金、、分紅收益、、現(xiàn)金價值合合計1127940元（3.14。08；5.85。10；3.87）本公司聲明：以上舉例僅僅為理解條款款所用，并不代表本產(chǎn)產(chǎn)品實際分紅紅及生存金累累積生息情況況，實際分紅情情況以本公司司實際經(jīng)營狀狀況為準(zhǔn)，實實際生存金累累積生息利率率由本公司確確定，特提醒客戶注注意。紅利利息

95.03客戶：33歲投保時間：2003年1月保費40000元躉交，，保險險期間間5年年鴻泰兩全分分紅保險各年度度的分分紅情情況（單位位：元元）說明：：銀行行同期期5年年期整整存整整取利利率2.79%——紅利利利息113.56——保保費費40000元元，累累計利利息2509.99元——紅利合合計4796.98?！昴昃事始s2.4%年份20032004200520062007

紅利率0.760.981.432.266.27計劃特特色：定期期定額額，小小錢變變大錢錢定期期小筆筆投入入，輕輕松打打理財財富。。積少少成多多，幫幫助您您養(yǎng)成成理財財好習(xí)習(xí)慣。。年年返返還，，領(lǐng)取取多十十年年年領(lǐng)領(lǐng)的錢錢是給給自己己堅持持理財財?shù)莫劒剟?。。領(lǐng)取取期比比交費費期長長十年年。全額返返還，滿期期樂開開懷滿滿期期全額額返還還投入入資金金，理理財收收益看看得到到、用用得上上。多重保保障，生活活更安安心提提供疾疾病和和一般般意外外身故故保障障、三倍公公共交交通意意外身故保保障，，彰顯顯身價價，守守護太太平家家園。。累積生生息，，暢享享雙分分紅選擇生生存金金累積積生息息，復(fù)利計計算，，利上上添利利。采用用增額分分紅，，保額額年年年遞增增：年度度紅利利，讓讓您越越領(lǐng)越越多；；終了了紅利利，讓讓您喜喜上添添喜。。專家家理財財，讓讓您省省心省省力。。您的主要權(quán)權(quán)益:生存保保險金金每年領(lǐng)領(lǐng)取““基本本保險險金額額×交費期期限×1%”，如選20年年交則則年領(lǐng)領(lǐng)20%。。生存保保險金金累積積生息息若若選選擇累累積生生息，，我們們將對對其按按日進(jìn)行累累積生生息。。滿期生生存保保險金金期滿時時領(lǐng)取取“基基本保保險金金額××交費費年度度數(shù)””身故保保障疾病或或一般般意外外身故故給付付：““基本本保險險金額額×交交費年度數(shù)”公公共交交通意意外身身故給給付：：3倍“基本本保險險金額額×交交費年年度數(shù)數(shù)”某人保保額1萬，，20年繳繳費，，21年后后死于于公交交事故故賠償償64.2萬萬分紅險險一般是是與生存存保險險、重大疾疾病保保險等保障障型產(chǎn)產(chǎn)品連連在一一起，，而且且分紅紅險的的投資收收益不不確定定，如果果保險險公司司經(jīng)營營狀況況不好好，投投資收收益率率會低低于一一年期期銀行行存款款利率率。兩類家庭庭慎買分紅險：：一是分紅險變變現(xiàn)能力力較差，短期內(nèi)有有大筆開開支的家家庭應(yīng)慎購分分紅險；；如果中中途退保保，投保保人只能能按保單單的“現(xiàn)現(xiàn)金價值值”退錢錢，可能能連本金都都難保。二是收入不穩(wěn)穩(wěn)定的家家庭，不宜購買買分紅保險險。（3）投資型產(chǎn)品投資型產(chǎn)品特特征是保保險的保保障功能與投投資功能相結(jié)結(jié)合的產(chǎn)產(chǎn)品。投資型產(chǎn)品=保險+基金產(chǎn)品介紹紹主險投資連結(jié)結(jié)險，不不分紅投保年齡齡：60天－69周歲該投連可可附加附附加險繳費方式式：期繳繳/可隨時額額外繳納納現(xiàn)金，無最高高限制繳費期：直至被被保險人人年滿88周歲保障期：：被保險險人年滿滿88周周歲，或或保單終終止身故保險險金：被保險人人在合同同有效期期內(nèi)身故故，按約約定的基本保險險金額與與保單賬賬戶價值值之和給付身故故保險金金。（未未成年人人按比例例給付））全殘保險險金：被保險人人在合同同有效期期內(nèi)身體體全殘，，按約定定的基本本保險金金額與保保單賬戶戶價值之和給付全殘殘保險金金。滿期保險險金：若被保險險人生存存至88周歲歲時保險合合同仍然然有效，，按當(dāng)時時的保單單賬戶價價值給付滿期期保險金金。保險責(zé)任任基本保費費不論年齡齡、性別別，可選選擇年交交3000元或或5000元兩兩種方式式?；颈ｋU險金額在投保人人對基本本保險金金額不作作任何變變更的前前提下，，基本保保險金額額等于年年交保費費，即3000元保費費對應(yīng)3000元基本本保險金金額，5000元保費費對應(yīng)5000元基本本保險金金額。但在投保保第一年年，客戶戶無需支支付風(fēng)險險保險費費，即可可享有高高達(dá)10倍基本本保費的的基本保保險金額額（公司司贈送））?；颈ＹM費在各保保單年度度對應(yīng)的的基本保保險金額額保單年度3千元保費對應(yīng)的基本保險金額5千元保費對應(yīng)的基本保險金額首年30000元50000元次年及以后3000元5000元基本保費費與基本本保險金金額國壽瑞安安兩全保保險（（萬能型）全面保障障：29種重重大疾病病保障，更更多健康康呵護。。高額理賠賠：被保保險人身身故，受受益人將將獲得高高額保險險金。終身受益益：一生保保障、后后顧無憂憂。保單借款款：可憑保保單按條條款規(guī)定定向保險公公司借款款。投保范圍圍：凡出出生三十日以以上，六六十五周周歲以下，身身體健康康者均可可作為被被保險人人。由本本人或?qū)ζ渚哂杏斜ｋU利利益的人人作為投投保人向向本公司司投保本本保險。。王先生，，30周周歲，投投保10萬保保額的國壽康康恒重大大疾病保保險（2007修訂版版），選選擇10年交交費，年交保保費6,500元，可可獲得如如下收益：重大疾病病保險金金被保險人人于合同同生效（（或最后后復(fù)效））之日起起一年內(nèi)，初次發(fā)生并經(jīng)經(jīng)?？漆t(yī)醫(yī)生明確確診斷患患合同所所指的重重大疾病?。o論論一種或或多種）），本公公司按所交保保險費（不計利利息）給付重大大疾病保保險金，合同終終止；被保險人人于合同同生效（（或最后后復(fù)效））之日起起一年后，初次發(fā)生并經(jīng)經(jīng)?？漆t(yī)醫(yī)生明確確診斷患患合同所所指的重重大疾病?。o論論一種或或多種）），本公司給給付重大大疾病保保險金10萬元元，合同終止止。身故保險險金被保險人人于合同同生效（（或最后后復(fù)效））之日起起一年內(nèi)因疾病身身故，本本公司按所交保保險費（（不計利利息）給給付身故故保險金金，合同終終止；被被保險人人因意外外傷害身身故或于于合同生生效（或或最后復(fù)復(fù)效）之之日起一年后因疾病身身故，本本公司給給付身故保險險金10萬元，合同同終止。。利益演示示圖責(zé)任免除除因下列任任何情形形之一導(dǎo)導(dǎo)致被保保險人身身故的和和因下列列一至七七情形之之一導(dǎo)致致被保險險人發(fā)生生合同所所指重大大疾病的的，本公公司不承承擔(dān)給付付保險金金的責(zé)任任。一、投保保人對被被保險人人的故意意殺害、、故意傷傷害；………無論上述述何種情情形發(fā)生生，導(dǎo)致被保保險人身身故，合同終終止；無無論上述述一至七情形發(fā)生生，導(dǎo)致被保保險人發(fā)發(fā)生合同同所指重重大疾病病，本公司司有權(quán)解除除合同，本公司司向投保保人退還合同同的現(xiàn)金價值值。但投保保人對被被保險人人故意殺害害或傷害害造成被保險人人身故的，本公公司退還還合同的的現(xiàn)金價值值，作為為被保險險人遺產(chǎn)產(chǎn)處理?，F(xiàn)金價值值公告月份日結(jié)算利率（萬分之）折合年結(jié)算利率（百分之）公告發(fā)布日期

2010年02月

1.09594.002010年03月02日

2008年12月1.10964.052009年01月05日

2008年03月1.65756.052008年04月08日

2008年02月1.65756.052008年03月07日

2005年04月0.90413.302005年05月13日

年份金融機構(gòu)（家）其中：保險機構(gòu)數(shù)（家）前50名中金融機構(gòu)排名第一者名稱主要業(yè)務(wù)營業(yè)收入百萬﹩2009123荷蘭國際集團保險2008185富通比利時/荷蘭銀行164，8772007127荷蘭國際集團保險158,274.32006177荷蘭國際集團保險138,235.32005117安盛保險121,606.02004139安聯(lián)保險114949.92003117安聯(lián)保險101930.22003—2009世世界500強前50名名企業(yè)中中金融機構(gòu)構(gòu)入選統(tǒng)計表中國500強前前50名名企業(yè)中中金融企企業(yè)排名名表公司排名

年份090706050403中國工商銀行444544中國銀行861012109中國人壽保險786668中國農(nóng)業(yè)銀行91013141512中國建設(shè)銀行614810910中國平安保險383540332619中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司4047-35--交通銀行415050-47-中國太平洋保險---43--如果投資資型保險險的投資資經(jīng)理與與基金的的投資經(jīng)經(jīng)理水平相當(dāng)當(dāng)，則購買買投資型型保險產(chǎn)產(chǎn)品更好好?！巴哆B險險”的收收益狀況況取決于于投資賬賬戶組合合，是否否與你的的理財目目標(biāo)、風(fēng)風(fēng)險偏好好匹配，，是否能能在投資資市場發(fā)發(fā)生變化化時及時時調(diào)整。。因此，，選好““理財顧顧問”比比投對保保險更重重要?！巴侗ｍ氻氈?jǐn)慎，，風(fēng)險要要管控””；三、保險險消費者者權(quán)益保保護1、保險險消費者者注意事事項2、保險險消費者者權(quán)益1、保險險消費者者注意事事項（1）投保時履行誠信信原則：（如實申報報）①產(chǎn)險：投保人人在買保保險時，，如實告告訴保險險公司關(guān)關(guān)于投保保財產(chǎn)的的實際價值值、坐落落地點等有關(guān)風(fēng)風(fēng)險情況況。②人身保險險：投保人人在買保保險時必必須講清清楚與被保險險人的關(guān)關(guān)系、被被保險人人的年齡齡以及身體狀況況。③有無拒保歷史史、賠付付歷史、、重復(fù)保險。④購買保險險時，一一定要仔仔細(xì)閱讀讀保險條條款中的的保險責(zé)任任與除外外責(zé)任。⑤對保險營營銷人員員的夸大其詞詞，以及回回答的專業(yè)術(shù)語語有不明明白之處，要要求營銷銷人員留留下書面記錄錄，這樣可可以防范范營銷員員得欺詐詐行為，，也為自自己搜集集了有利的法法庭書面面證據(jù)。⑥保費支付能力力。一般般以個人人年收入入的10%到到20%用為宜。。⑦退休后后的預(yù)期期生活水水平，特特別關(guān)注注醫(yī)療護理理費用。⑧考慮人人生不同同階段的的不同需需求。年輕時購買保保險應(yīng)以以死亡、殘殘疾保障為主主；成家后負(fù)有家家庭責(zé)任任，建議議購買大病和意意外保險險。（2）簽約后履行誠信信原則（及時通知知）①第五十二二條第一款合同有效效期內(nèi)，如果保保險標(biāo)的的風(fēng)險增加加，應(yīng)當(dāng)及及時通知知保險人人②第四十九九條第二款在在保險標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時，被保保人必須通知知保險人人③發(fā)生保險事故故，被保人人應(yīng)當(dāng)應(yīng)及時將將保險標(biāo)標(biāo)的受損情況況、施救救費用等如實告告知保險險人④在索賠時，被保保險人應(yīng)應(yīng)申報對對保險標(biāo)標(biāo)的所具具有的保險利益益，同時提供各種真實證明明2、保險險消費者者權(quán)益（1）保保險公司司受“不可抗辯辯條款”制約（2）““有利于于非起草草人的解解釋”原原則（1）不不可抗辯辯條款第十六條條第二款投保保人故意意或者因因重大過過失未履履行前款款規(guī)定的的如實告告知義務(wù)務(wù)，足以以影響保保險人決決定是否否同意承承?；蛘哒咛岣弑１ｋU費率率的，保保險人有有權(quán)解除除合同。。保險人的的解除權(quán)權(quán)什么時時候存在在？什么么時候滅滅失？新法第十十六條第三款、、第六款款構(gòu)成不可可抗辯條條款的完整內(nèi)容容，闡述了了保險人對對合同解解除權(quán)最最短期限限在合同同訂立時時，最長長期限為為二年。新法第十十六條第第六款：保險險人在合合同訂立時已已經(jīng)知道道投保人未未如實告告知的情情況的，，保險人不不得解除除合同；發(fā)發(fā)生保險險事故的的，保險險人應(yīng)當(dāng)當(dāng)承擔(dān)賠賠償或者者給付保保險金的的責(zé)任。。例如，在在保險實實務(wù)中，，投保人人在購買買重疾險險或定期期壽險、、終身壽壽險、養(yǎng)養(yǎng)老保險險等一些些長期險險種時（（這些險險種均承承擔(dān)疾病病、意外外傷害死死亡責(zé)任任），故故意或過過失隱瞞瞞了被保保險人的的病情，，且保險營銷銷員知道道，保險公公司核保人員員沒有審審查出來來，視作保險險公司在在合同訂訂立時已已經(jīng)知道道投保人未未如實告告知的情情況，保險人不不得解除除合同，日后被被保險人人死亡，，保險公公司應(yīng)該該承擔(dān)保保險金給給付責(zé)任任。新法第十十六條第第三款：自保保險人知知道有解解除事由由之日起起，超過過三十日日不行使使而消滅滅；自合合同成立立之日起起超過二二年的，，保險人人不得解解除合同同；發(fā)生生保險事事故的，，保險人人應(yīng)當(dāng)承承擔(dān)賠償償或者給給付保險險金的責(zé)責(zé)任。例如：投投保人在在購買保保險時，，故意或過過失隱瞞瞞了被保險險人的病病情，保保險人過過了一段段時間才才知道，，可以在在知道有有解除事事由之日日起，三三十日內(nèi)內(nèi)行使合合同解除除權(quán)，超超過三十十日后保保險公司司不能再再行使合合同解除除權(quán)。例如：投投保人在在購買保保險時，，故意或或過失隱隱瞞了被被保險人人的病情情，保險險合同生效效二年后后出現(xiàn)重重大疾病病，新《保險險法》規(guī)規(guī)定，保保險公司司“不可可抗辯””，必須給給予賠償償。案例九個體業(yè)主主劉某，，1998.1.18，在某某壽保險險公司洛洛陽分公公司為其其子辦理理了重大大疾病終終身保險險，保險險金額2萬元，，并在投投保人欄欄內(nèi)簽了了名。在在此后的的３年里里，劉某某按合同同規(guī)定相相繼交納納保費共共計1782元元。2001.4.7—4.11，劉某之之子因患患急性淋淋巴細(xì)胞胞性白血血病住院院治療。。隨病情情發(fā)展，，劉某的的兒子又又轉(zhuǎn)到洛洛陽醫(yī)專專附屬醫(yī)醫(yī)院治療療。同年年５.30，劉某以以父親身身份向洛洛陽分公公司申請請給付其其子重大大疾病保保險金。。公司審審核了病病歷材料料，認(rèn)為為符合賠賠償條件件，于當(dāng)當(dāng)年6.19支付了4萬元的的保險金金。同年12月，劉劉某之子子因病身身故；2002.１，劉某又又向保險險公司申申請理賠賠重大疾疾病死亡亡保險金金2萬元元以及金金色夕陽陽養(yǎng)老金金12萬萬元。在這次理賠賠調(diào)查過程程中，壽險險公司發(fā)現(xiàn)現(xiàn)其子的金金色夕陽養(yǎng)養(yǎng)老金保險險是劉某于于2001年年3月5日日給其子辦辦的，與其其子患病僅僅相隔了1個月。隨即，洛洛陽分公司司理賠人員員進(jìn)行深入入調(diào)查后，，使案情有有了重大發(fā)發(fā)現(xiàn)。原來，早在在1995.8.14，劉某某之子就患患了慢性粒粒細(xì)胞性白白血病，且且在解放軍軍第150醫(yī)院住院院治療。劉劉某不僅2001年年為其子投投保過程中中隱瞞了其其子的病史史，且對2001年年住院的新新安縣醫(yī)院院和洛陽醫(yī)醫(yī)專附屬醫(yī)醫(yī)院隱瞞其其子的病史史，致使在第一一期理賠金金的調(diào)查中中蒙混過關(guān)關(guān)。針對此情情況，公司司要求劉某某償還已賠賠付的４萬萬元，劉某某不同意。。經(jīng)多次協(xié)協(xié)商未果，，公司將劉劉某訴至了了新安縣人人民法院。。一審法院經(jīng)經(jīng)過審理后后認(rèn)為，被告劉某在在投保時雖雖未如實告告知被保險險人患白血血病的情況況，但其過錯責(zé)任在在原告辦理理投保單時時沒有明確確說明免責(zé)責(zé)事項。故一審判判決：原告告的訴訟請請求不予支支持。對此此判決，保保險公司不不服，提起起上訴。2003.5，經(jīng)洛洛陽市中級級人民法院院開庭審理理，查明的的事實與一一審時相同同。但認(rèn)為為，劉某及及其子在與與保險公司司訂立合同同時，故意隱瞞已已明知病情情，未向保保險公司履履行如實告告知的義務(wù)務(wù)，影響了了保險公司司作為保險險人決定是是否承?；蚧蛱岣弑ｋU險費率。依照《保險險法》有關(guān)關(guān)規(guī)定，保保險人有權(quán)權(quán)解除合同同，并對保保險合同解解除前發(fā)生生的保險事事故不承擔(dān)擔(dān)賠償或者者給付保險險金的責(zé)任任。而此案案中，被保保險人已死死亡，劉某某也已取出出了4萬元元的保險金金，故雙方方所訂保險險合同已無無必要在形形式上予以以解除。1998.1.18重大疾病終身保險2001.3.5金色夕陽養(yǎng)老金保險12萬2001.4.7住院治療2001.6.19保險公司支付了4萬元重大疾病的保險金2001.12劉某之子因病身故；2002.１重大疾病死亡保險金2萬+金色夕陽養(yǎng)老金12萬1995.8.14患了慢性粒細(xì)胞性白血病，住院治療一審法院意見：被告投保時雖未如實告知，但過錯責(zé)任在原告辦理投保單時沒有明確說明免責(zé)事項，不支持保險公司訴訟請求。中級法院庭審：查明事實與一審相同。劉某及其子在與保險公司訂立合同時，故意隱瞞已明知病情，未向保險公司履行如實告知的義務(wù)，影響了保險公司作為保險人決定是否承?；蛱岣弑ｋU費率。不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。被保險人已死亡，劉某也已取出了4萬元的保險金，故雙方所訂保險合同已無必要在形式上予以解除。（當(dāng)時，我國保險法沒有不可抗辯條款）（2）“有有利于非起起草人的解解釋”原則則《保險法》》第三十條條：采用用保險人提提供的格式條款訂訂立的保險合同同，保險人人與投保人人、被保險險人或者受受益人對合同條款款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有有兩種以上解解釋的，人民法法院或者仲仲裁機構(gòu)應(yīng)應(yīng)當(dāng)作出有利于于被保險人人和受益人人的解釋。消費者應(yīng)該該對保險條條款的解釋釋大膽爭議，只要爭議議的有道理理，法庭要做出出“有利于于非起草人人的解釋””的判決，消費者就就可能獲勝勝，并且有有助于推動動保險理論與與實務(wù)朝前發(fā)展。。合同生效2年后自殺殺為何遭拒拒賠？王某為自己己投保了一一份終身壽壽險保單，，合同成立并并生效的時時間為1997年3月1日。因王某未未履行按期期交納續(xù)期期保費的義義務(wù)，此保保險合同的的效力遂于于1998年年5月2日日中止。1999年年5月1日日，王某補交交了其所拖拖欠的保險險費及利息息。經(jīng)保險險雙方協(xié)商商達(dá)成協(xié)議議，此合同效力恢復(fù)。1999年年10月10日，王某自殺身亡，其受益人人便向保險險公司提出出給付保險險金的請求求。保險公司認(rèn)認(rèn)為復(fù)效合合同的效力力應(yīng)該從“復(fù)效日””起算日，于是便便以合同效力不不足兩年為為理由予以以拒賠。王某的受受益人遂向向法院提起起公訴。分析本案涉及專專業(yè)條款自殺條款：“以死亡亡為給付保保險金條件件的保險合合同，自成立之日日起滿兩年年后，如果果被保險人人自殺，保保險人可以以按照合同同給付保險險金”。復(fù)效條款：“合同效效力中止之之日起兩年年內(nèi)，經(jīng)保保險人與投投保人協(xié)商商并達(dá)協(xié)議議，在投保保人補交保保險費后合合同效力恢恢復(fù)（即復(fù)復(fù)效）”。。糾紛原因：：復(fù)效合同的的自殺條款款效力究竟是從合合同成立日日算起，還還是從復(fù)效效日算起呢呢？1995年的《《保險法》》并未作出出明確規(guī)定定。時間事由1997年3月1日合同成立并生效1998年5月2日合同中止1999年5月1日合同效力恢復(fù)1999年10月10日被保險人自殺法院經(jīng)審理理后認(rèn)為，，既然是商商業(yè)性保險險合同，在在不違背法律律和社會公公共利益的前提下就就應(yīng)該以體體現(xiàn)保險雙方的的真實意思思表示為準(zhǔn)，，即應(yīng)以合同成立日日為準(zhǔn)，理由由如下：首先，《保保險法-95年》第第30條規(guī)規(guī)定：“對對于保險合合同的條款款，保險人與投投保人、被被保險人或或者受益人人有爭議時，人民法法院或者仲仲裁機關(guān)應(yīng)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保保險人和受受益人的解解釋?！奔热弧侗ｋU法》》和合同均未對復(fù)效效保單的自自殺條款起起算日作出出規(guī)定，就應(yīng)該認(rèn)認(rèn)為復(fù)效合同的的自殺條款款效力從合合同成立日日起算，以切實維護被保險人和和受益人的的合法權(quán)益益。其次，合同同效力的““中止”不不同于“終終止”，““中止”僅僅僅是合同同效力的暫暫時中斷而而非永久性性失去效力力。當(dāng)投保保人與保險險人達(dá)成協(xié)協(xié)議并補交交了保費及及利息后，，合同效力力恢復(fù)。根據(jù)《合同法》》的相關(guān)原理理，所有原條條款包括自自殺條款在在內(nèi)，若沒有特別別約定的情情況下，其其效力應(yīng)該回回溯到原始始狀態(tài)（即合同成成立之日）），因此將將自殺條款款的效力起起算日延后后是不合理理和顯失公公平的。本本案中保險險合同的自自殺條款效效力應(yīng)該從從合同成立立日算起，，并且已滿滿兩年期限限，保險公公司應(yīng)按合合同規(guī)定給給付保險金金與王某保保險金受益益人。萬能型與雙重保障保保額額可變投資保底理財方便持續(xù)交費獎獎勵勵多多緩期交費保保障障不變保單價值透透明明公開投資連結(jié)保保險雙重保障保保額可變專家理財投資靈活持續(xù)交費獎獎勵多多緩期交費保保障不變資產(chǎn)運作透透明公開9、靜靜夜夜四四無無鄰鄰，，荒荒居居舊舊業(yè)業(yè)貧貧。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。03:11:3603:11:3603:1112/31/20223:11:36AM11、以我獨獨沈久，，愧君相相見頻。。。12月-2203:11:3603:11Dec-2231-Dec-2212、故人江海海別，幾度度隔山川。。。03:11:3603:11:3603:11Saturday,December31,202213、乍乍見見翻翻疑疑夢夢