金融市場實(shí)務(wù)

金融市場實(shí)務(wù)消費(fèi)者貸款大綱消費(fèi)者貸款定義特性分析業(yè)務(wù)種類競爭現(xiàn)況分析審查與信用評等行銷與定價(jià)因素事後管理與債權(quán)確保未來發(fā)展趨勢定義與種類消費(fèi)者為購買消費(fèi)性財(cái)貨與勞務(wù),而向金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)要求融資支付的一種貸款.房屋貸款、房屋修繕、汽車貸款、就學(xué)貸款、信用卡貸款、小額貸款、短期週轉(zhuǎn)、投資理財(cái)消費(fèi)者小額信用貸款凡信用良好之客戶，為小額投資理財(cái)之目的向銀行申請免擔(dān)保之短/中期無擔(dān)保放款?！岣叻趴钍找媛省黾赢a(chǎn)品服務(wù)以符合客戶需求※銀行徵信審核※免擔(dān)保※小額融資※有效控制風(fēng)險(xiǎn)程度※利潤之極大個人貸款流程圖特性分析貸款金額小,件數(shù)多標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)財(cái)力證明文件有限量化以求績效統(tǒng)計(jì)資料不具自償性,屬現(xiàn)金流量型放款承作單位成本高,反映高利率不斷找尋新案源以保持業(yè)績成長產(chǎn)品多元化競爭白熱化消費(fèi)者貸款風(fēng)險(xiǎn)評估因素5P:People,Purpose,Payment,Protection,Perspective一、償債能力(AbilitytoPay)二、穩(wěn)定性(Stability)三、還款意願(WillingtoPay)消費(fèi)者貸款償債能力分析一、持續(xù)性所得淨(jìng)額二、負(fù)債(透過聯(lián)徵中心查證)三、個人資產(chǎn)負(fù)債表之編製四、還款金額與可供償債之所得淨(jìng)額之比率(比率愈小,償債能力愈可靠,愈大則借款人財(cái)務(wù)壓力愈大)貸款人還款穩(wěn)定性分析職業(yè)狀況服務(wù)單位、階級、規(guī)模服務(wù)年資職業(yè)所得規(guī)律性及穩(wěn)定性居住狀況住宅自有或租賃居住現(xiàn)址時(shí)間個人狀況年齡婚姻、子女人數(shù)金融聯(lián)合徵信中心個人任職董監(jiān)事及經(jīng)理人企業(yè)名錄個人逾期催收或呆帳資訊授信及保證資訊個人授信餘額及還款紀(jì)錄資訊票據(jù)退票及拒絕往來資訊信用卡資訊信用卡戶基本資訊彙總信用卡戶繳款紀(jì)錄資訊利率定價(jià)因素成本導(dǎo)向、需求導(dǎo)向、競爭者導(dǎo)向產(chǎn)品種類:產(chǎn)品新,定價(jià)高貸款期間長短:期間長,定價(jià)高銀行本身資金狀況:資金部位緊,利率高市場競爭及資金供需狀況政府法令及規(guī)範(fàn)利率風(fēng)險(xiǎn)及利率趨勢預(yù)測客戶議價(jià)能力及往來情形管理及服務(wù)成本信用風(fēng)險(xiǎn)成本目標(biāo)利潤率消費(fèi)金融成功因素承作量必須達(dá)到經(jīng)濟(jì)規(guī)模流程管理:系統(tǒng)化、集中化、標(biāo)準(zhǔn)化有效控管風(fēng)險(xiǎn)Simple、Speed、Segmentation未來發(fā)展趨勢獎金制AO行銷人員重視貸放後客戶維護(hù)或售後服務(wù)作業(yè)集中化部分業(yè)務(wù)外包(Outsourcing)產(chǎn)品包裝化/集中化徵信標(biāo)準(zhǔn)化/電腦信用評分電話行銷(TeleMarketing)現(xiàn)況分析年月底消費(fèi)者貸款小計(jì)購置住宅貸款房屋修繕貸款汽車貸款機(jī)關(guān)團(tuán)體職工福利貸款其他個人消費(fèi)性貸款信用卡循環(huán)信用餘額87123,702,6682,344,041819,20330,68556,492327,339124,90888123,860,0802,452,796799,75436,33066,126352,306152,76890124,102,9202,538,851780,70459,94171,451392,098259,87591014,098,6802,539,257771,88461,46972,882389,929263,25991024,079,7862,538,323754,45660,91872,823381,338271,92891034,070,6252,536,584747,96460,97773,503381,872269,72591044,083,1352,549,485742,89360,89176,452382,682270,73291054,112,7192,565,161740,11061,81379,389388,697277,54991064,125,5152,578,421734,13262,90879,947385,245284,86291074,143,0842,584,595728,02363,84981,502391,647293,46891084,152,3912,591,903720,84964,00783,904393,726298,00291094,171,9052,598,070719,48663,79684,877398,735306,9419110R4,188,3302,609,406717,41364,55186,575401,385309,00091114,207,5562,625,781712,02665,79586,725405,844311,3859112

2,646,163706,65568,19589,648422,175316,328單位:百萬元有任何貸款需求請直接向銀行洽詢，勿信坊間不實(shí)貸款宣傳。避免貸款受騙注意事項(xiàng)：◆貸款過程中各項(xiàng)費(fèi)用如手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，都可透過您個人在聯(lián)邦銀行的帳戶繳納，切勿將您寶貴財(cái)產(chǎn)繳入來路不明帳戶中。◆萬一受騙，請立即向警察機(jī)關(guān)報(bào)案。如何申請就學(xué)貸款?1.學(xué)期開學(xué)註冊前,先向?qū)W校辦理2.註冊日前,學(xué)生本人及保證人共同到指定銀行(臺銀.北銀.高銀.土銀)辦理簽約即對保手續(xù)3.學(xué)生出示銀行開具的證明,學(xué)校註冊時(shí)繳交4.學(xué)校透過財(cái)稅資料中心查明申請案件是否符合中低收入標(biāo)準(zhǔn)(114萬元內(nèi))5.符合標(biāo)準(zhǔn)者,完成貸款手續(xù);不符標(biāo)準(zhǔn)者,由學(xué)校通知補(bǔ)繳學(xué)雜費(fèi)6.限學(xué)費(fèi).學(xué)雜費(fèi).書籍費(fèi).住宿費(fèi).7.總額核貸制就學(xué)貸款申貸適用標(biāo)準(zhǔn)，由二級制放寬到三級制，未來家庭年收入所得一百一十四萬元以下的子女就學(xué)貸款，政府給予全額利息補(bǔ)貼；家庭年收入在一百一十四萬至一百二十萬元之間者，給予半數(shù)利息補(bǔ)助；家庭年收入在一百二十萬元以上者，若有兩位以上子女就讀高中以上也可申請，但利息應(yīng)自付。承辦銀行:臺銀、北銀、高銀、土銀就學(xué)貸款利率降為3.175%

面對層出不窮的學(xué)生財(cái)務(wù)危機(jī)，財(cái)政部在農(nóng)曆年前已經(jīng)函發(fā)銀行公會重新規(guī)範(fàn)學(xué)生卡發(fā)卡規(guī)範(fàn)根據(jù)財(cái)政部的規(guī)定，未滿20歲的持卡人要申請信用卡正卡必須經(jīng)由法定代理人簽名同意、代為提出申請或申請人持續(xù)12個月有穩(wěn)定收入，否則只能申請家長的附卡。20歲以上的持卡人，發(fā)卡銀行必須確認(rèn)申請者的經(jīng)濟(jì)來源和還款能力，才能發(fā)卡，否則只能持附卡；20歲以上如果還是學(xué)生身分，每張額度以2萬元為上限、最多不能超過3張。由於不溯及既往，已經(jīng)持有信用卡的學(xué)生持卡人成為灰色地帶，銀行仍需逐步研擬新辦法。財(cái)部要求學(xué)生信用卡規(guī)範(fàn)即日施行

各學(xué)程核貸總額表學(xué)程公立私立高中職12萬元28萬元二專17萬元29萬元二技20萬元38萬元4年制大專42萬元78萬元大學(xué)醫(yī)學(xué)系90萬元152萬元研究所42萬元78萬元依客戶提供資料，由下列方式中選擇一項(xiàng)核給額度：１.收入或財(cái)力證明：每月固定收入３~５倍＝核給最高額度

２.持有信用(現(xiàn)金)卡一年以上（含）該信用(現(xiàn)金)卡額度：

（１）附在職證明者：該信用(現(xiàn)金)卡額度＝核給最高額度

（２）無在職證明者：該信用(現(xiàn)金)卡額度×５０％＝核給最高額度

３.本行存款戶－最近三個月之活期性存款平均餘額×３＝核給最高額度

４.本行放款戶－原貸款金額中，已還款金額＝核給最高額度本行保留最後準(zhǔn)駁權(quán)利，實(shí)際額度以營業(yè)單位核給為準(zhǔn)，本表僅供參考?！复簨芍久鳜F(xiàn)金卡」額度試算

小額消費(fèi)貸款個人信用評分標(biāo)準(zhǔn)表項(xiàng)目評

分

標(biāo)

準(zhǔn)借款人最近年度合計(jì)所得請鍵入您的所得：

萬元(輸入完請按Tab鍵)。

您的所得分?jǐn)?shù)：

分(此欄由電腦自動計(jì)算)。

所得30萬元以下：10分。

所得30萬元：12分。

所得30萬元以上，每增加4萬元加1分，最高30分。

職

業(yè)２５分

醫(yī)師、律師、會計(jì)師、建築師、政府機(jī)關(guān)九職等、軍事單位少校級、公私立學(xué)校正、副教授與主管級以及金融機(jī)構(gòu)正副主管級以上人員２４分

股票上市、上櫃企業(yè)負(fù)責(zé)人

２３分

政府機(jī)關(guān)、公私立學(xué)校除第一項(xiàng)所列以外編制內(nèi)正式人員(不含工友)、軍事單位少尉級、警官、股票上市、上櫃編制內(nèi)正式人員(不含人壽保險(xiǎn)人員、工友)。

１６分

中小企業(yè)負(fù)責(zé)人，農(nóng)、林、漁、牧事業(yè)主及其他自由業(yè)者

１２分

政府機(jī)關(guān)、公營事業(yè)、軍事單位、公立學(xué)校編制內(nèi)之臨時(shí)人員及股票未上市、上櫃企業(yè)之正式人員(不含人壽保險(xiǎn)人員、工友)。

８分

其他

不動產(chǎn)狀況１０分

本人或配偶有不動產(chǎn)

５分

本人或配偶均無不動產(chǎn)家庭狀況１０分

已婚

８分

單身在本行存款往來情形１５分

往來滿三個月且最近半年平均餘額１０萬元以上

１０分

往來滿三個月且最近半年平均餘額未滿１０萬元

５分

往來未滿三個月小額消費(fèi)貸款個人信用評分標(biāo)準(zhǔn)表等級級距最高可申貸金額D59分以下未達(dá)核貸標(biāo)準(zhǔn)C60分20萬元B61～79分每增加1分增貸2萬元A80分(含)以上60萬元信用卡個人信用評核表

項(xiàng)目評

分

標(biāo)

準(zhǔn)年所得您的年所得分?jǐn)?shù)：分(此欄由電腦自動計(jì)算)。

35分：100萬元（含）以上。

30分：60萬元（含）～100萬元（不含）。

20分：40萬元（含）～60萬元（不含）。

10分：24萬元（含）～40萬元（不含）。服務(wù)機(jī)構(gòu)

10分

軍公教機(jī)構(gòu)

8分

民營上市公司

7分

民營未上市公司、獨(dú)資

5分

其他

職

稱

15分

公家機(jī)構(gòu)主管級以上人員、醫(yī)師、律師、會計(jì)師、民意代表、上市公司之董監(jiān)事

13分

公家機(jī)構(gòu)編制內(nèi)之正式人員或上市公司主管級以上人員

11分

民營機(jī)構(gòu)主管級以上人員、上市公司職員、獨(dú)資、合夥事業(yè)主、農(nóng)林魚牧業(yè)主

6分

其他年資

7分

現(xiàn)任職業(yè)10年以上

5分

現(xiàn)任職業(yè)

5年以上

3分

現(xiàn)任職業(yè)

3年以上

2分

其他房地產(chǎn)

20分

本人或配偶所有房地產(chǎn)市值達(dá)3000萬元以上

15分

本人或配偶所有房地產(chǎn)市值達(dá)2000萬元以上

10分

本人或配偶有房地產(chǎn)

2分

其他存款往來情形（最近六個月平均數(shù)）

20分於本行活期存款餘額100萬元以上或定期存款餘額300萬以上

15分於本行活期存款餘額60萬元以上或定期存款餘額100萬以上

10分於本行活期存款餘額10萬元以上或定期存款餘額30萬以上

3分其他授信往來情形

20分本行授信戶滿三年且繳款正常

13分本行授信戶滿二年且繳款正常

8分本行授信戶滿半年且繳款正常

3分在本行無貸款婚姻

3分已婚有子女

2分已婚無子女

1分未婚或其他學(xué)歷

2分大專以上

1分高中、高職或其他年齡

3分50～65歲

5分40～49歲

3分30～39歲

1分其他票債信※曾有退票紀(jì)錄，但能舉