循環(huán)貸款課件

個人循環(huán)貸款介紹

逯凱茹2011年05月1個人貸款服務(wù)體系最高額抵押貸款個人循環(huán)貸款個人網(wǎng)貸通

卡貸通最高額擔保貸款最高額擔保是指借款人以符合貸款人要求的抵（質(zhì)）押物設(shè)立擔保，并與貸款人簽訂最高額擔保合同，在擔保合同約定的最高擔保額度和期間內(nèi)，為貸款人向借款人連續(xù)發(fā)放的若干筆個人貸款提供擔保，以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。最高額擔保包括最高額抵押擔保和最高額質(zhì)押擔保兩種方式。《個人貸款最高額擔保管理辦法》（工銀辦發(fā)〔2009〕581號）最高額擔保貸款產(chǎn)品特點1、最高額擔保貸款只是貸款形式，而非獨立貸款品種。2、最高額擔保是個人循環(huán)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，相應(yīng)地也是個人網(wǎng)貸通、卡貸通業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)3、個人最高額擔保貸款借款人須符合申請貸款用途對應(yīng)的貸款品種的相關(guān)規(guī)定。最高額擔保貸款可應(yīng)用于不同貸款投向。最高額擔保貸款的抵押物設(shè)立最高額抵押擔保的抵押物，應(yīng)為借款人本人（含配偶）名下的住房、商用房或商住兩用房，并已取得房屋所有權(quán)證。抵押房產(chǎn)房齡不得超過20年，對于建筑質(zhì)量、區(qū)域位置特別優(yōu)良的房產(chǎn)，房齡可適當放寬，但要適當降低最高擔保額度。貸款人在最高額擔保期間內(nèi)須每年對抵（質(zhì)）押物進行一次價值認定。抵押物限制性規(guī)定抵押房產(chǎn)與貸款人位于同一城市，且同一抵押房產(chǎn)只能為一個借款人（含共同借款人）提供擔保。不得接受地市級以下城市（全國經(jīng)濟百強縣除外）辦公用房（寫字樓）用于抵押。不得接受大型商場的分割銷售攤位、產(chǎn)權(quán)式公寓、產(chǎn)權(quán)式酒店（指只轉(zhuǎn)讓使用權(quán)、不轉(zhuǎn)讓所有權(quán)或采取售后返租等形式銷售的房屋）及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)用于抵押。不得接受不具備上市交易條件的經(jīng)濟適用房、房改房以及其他劃撥土地或集體土地上建造的房產(chǎn)用于抵押。最高額擔保貸款的抵押物對抵押房產(chǎn)距最近一次交易或評估不超過兩年的，可在最近一次交易價格或評估價格的基礎(chǔ)上確定抵押房產(chǎn)價值；對抵押房產(chǎn)最近一次交易或評估超過兩年或者貸款人認為須重新進行評估的，應(yīng)當重新評估，并以評估價格作為抵押房產(chǎn)價值。采用最高額抵押擔保的，最高擔保額度不得超過抵押房屋價值的70%；采用最高額質(zhì)押擔保的，最高擔保額度不得超過質(zhì)物價值按照《個人質(zhì)押貸款管理辦法》所規(guī)定的相應(yīng)成數(shù)。以多個抵（質(zhì)）物擔保的，擔保額度分別計算并加總后得出最高擔保額度。擔保期間最高額擔保期間為最高額擔保項下貸款發(fā)放期間，最長不得超過6年。采用抵押擔保的，最高額抵押擔保項下貸款期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限。采用質(zhì)押擔保的，最高額擔保期間到期日不得晚于質(zhì)物的到期日（自動轉(zhuǎn)存的本行本外幣存款除外）。貸款金額最高額擔保項下貸款的最高貸款金額不得高于最高額擔保項下的剩余可貸額度。對于個人住房貸款/個人商用房貸款/個人自（商）用車貸款，其最高貸款額度同時不得超過相關(guān)貸款品種管理辦法規(guī)定的最高貸款成數(shù)（貸款金額/購房或購車總價）對應(yīng)的貸款金額。最高額擔保項下剩余可貸額度＝最高擔保額度-最高額擔保項下非循環(huán)貸款余額-循環(huán)額度存量客戶營銷對已設(shè)定最高額擔保，申請最高額擔保項下第二筆（含）以上貸款的，借款人要提供以下材料：（一）借款人身份證明。（二）原最高額擔保合同。（三）按相關(guān)貸款品種規(guī)定須提供的其他資料。如借款人原提供的資料仍有效，則可不要求借款人重復(fù)提供，但距借款人上一次貸款超過兩年的，要重新提供收入證明。個人循環(huán)貸款《個人貸款循環(huán)使用管理辦法》（工銀辦發(fā)〔2009〕604號）個人循環(huán)貸款不是一個獨立的貸款品種，只是一種貸款方式。其貸款統(tǒng)計歸入相應(yīng)貸款品種。個人循環(huán)貸款是卡貸通和網(wǎng)貸通的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。循環(huán)貸款個人貸款循環(huán)使用是指對最高額擔保項下的個人貸款賦予循環(huán)功能，借款人在循環(huán)借款合同約定的額度和期限內(nèi)，可多次提款，循環(huán)使用。個人貸款循環(huán)使用功能適用的貸款品種包括個人經(jīng)營貸款、個人房屋抵押貸款、個人信用貸款和個人質(zhì)押貸款；具有循環(huán)使用功能的個人貸款統(tǒng)稱為循環(huán)貸款。個人循環(huán)貸款的核心特點就是一次抵質(zhì)押、多次提款、循環(huán)使用。個人循環(huán)貸款的借款人條件申請個人循環(huán)貸款的借款人須符合相應(yīng)個人貸款品種的相關(guān)規(guī)定。對提供最高額抵押擔保的借款人，還應(yīng)滿足以下條件：1.具有中國國籍的公民（不含港、澳、臺居民）。2.在貸款經(jīng)辦行所在地擁有固定住所，有常住戶口或有效居住證明。3.我行現(xiàn)有或潛在優(yōu)質(zhì)客戶，具備以下條件之一：個人循環(huán)貸款的借款人條件（1）我行或他行的存量個人貸款客戶（含已結(jié)清貸款客戶），累計貸款金額達30萬元以上，且近兩年內(nèi)無連續(xù)2期（含）或累計4期（含）以上違約記錄。（2）我行私人銀行客戶，或財富管理簽約客戶，或理財金賬戶客戶。（3）借款人在貸款申請日前6個月在我行存款、國債等各類金融資產(chǎn)價值日均余額在20萬元（含）以上。（4）我行牡丹信用卡（含貸記卡和準貸記卡）金卡（含）以上客戶，且申請日前一年消費積分累計為1萬分（含）以上。（5）個人（含配偶）擁有不動產(chǎn)及其他資產(chǎn)總額在200萬元（含）以上。個人循環(huán)貸款有關(guān)規(guī)定循環(huán)額度最高不得超過相應(yīng)的最高額擔保額度。如最高額擔保項下已有其他貸款，循環(huán)額度最高不得超過最高額擔保額度減去其他貸款余額的剩余額度。循環(huán)額度使用期限最長不得超過6年，且循環(huán)額度使用期限到期日須在最高額擔保合同約定的債權(quán)確定期間之內(nèi)，即不得超過相應(yīng)的最高額擔保期間到期日。個人循環(huán)貸款有關(guān)規(guī)定在循環(huán)額度使用期限內(nèi)，每年對抵（質(zhì)）押物價值進行一次認定，但只調(diào)減不調(diào)增。如當?shù)胤康禺a(chǎn)市場發(fā)生大幅波動，貸款人應(yīng)按規(guī)定及時對抵押房產(chǎn)進行評估。對經(jīng)評估或認定，抵（質(zhì)）押物價值明顯減少的，應(yīng)依據(jù)合同約定相應(yīng)調(diào)減最高額擔保額度和循環(huán)額度。個人循環(huán)貸款有關(guān)規(guī)定循環(huán)額度內(nèi)單筆提款還款方式可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法及“隨心還”還款法。對一年期內(nèi)的個人質(zhì)押貸款，還款方式還可采用到期一次性還本付息法。對循環(huán)額度內(nèi)有多筆提款的，須按合同約定采用同一還款方式（一年期內(nèi)的質(zhì)押貸款除外）。對循環(huán)額度內(nèi)有多筆提款的，每月還款日可約定為同一日。個人循環(huán)貸款有關(guān)規(guī)定當出現(xiàn)以下情況時，循環(huán)額度使用期限中止：（一）循環(huán)額度內(nèi)單筆提款存在積欠本息的，暫停借款人在循環(huán)額度內(nèi)新增提款，借款人償還積欠本息后可恢復(fù)循環(huán)額度內(nèi)新增提款。（二）循環(huán)額度使用期限內(nèi)，抵（質(zhì)）押物價值出現(xiàn)明顯貶損的，貸款人重新核定的循環(huán)額度低于個人循環(huán)借款合同項下所有已提款余額的，循環(huán)額度使用期限中止，借款人提前歸還超額部分貸款后可恢復(fù)循環(huán)額度內(nèi)新增提款。個人循環(huán)貸款有關(guān)規(guī)定當出現(xiàn)以下情況時，循環(huán)額度使用期限終止：（一）當出現(xiàn)借款人循環(huán)額度內(nèi)單筆提款出現(xiàn)連續(xù)兩次（含）以上違約，或單筆提款累計違約次數(shù)達到六次（含）以上的，循環(huán)額度使用期限終止，借款人不可再新增提款。（二）借款人在我行貸款出現(xiàn)不良的。（三）抵質(zhì)押物狀況發(fā)生變化導(dǎo)致?lián)ｋy以實現(xiàn)的。

個人循環(huán)貸款有關(guān)規(guī)定循環(huán)額度內(nèi)單筆提款金額和期限按相關(guān)貸款品種的規(guī)定執(zhí)行。在任一時點下，循環(huán)額度內(nèi)所有提款余額不得超過循環(huán)額度。循環(huán)額度內(nèi)單筆提款利率按對應(yīng)貸款品種規(guī)定執(zhí)行，并按照單筆提款對應(yīng)的借據(jù)期限確定利率期限檔次。提款手續(xù)借款人到貸款經(jīng)辦行柜面提款的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人簽署《個人循環(huán)貸款提款申請表》（附件）和借據(jù)，并提供以下材料：（一）借款人的有效身份證件。（二）《個人循環(huán)借款合同》。（三）提款用途證明或聲明。（四）借款人在我行開立的結(jié)算賬戶。（五）貸款人要求提供的其他資料。貸款經(jīng)辦行行長或其授權(quán)人簽字后即可發(fā)放。

提款和還款渠道循環(huán)額度使用期限內(nèi)，借款人可通過貸款經(jīng)辦行柜面申請?zhí)崛≠J款，也可通過我行電話銀行、網(wǎng)上銀行和商戶刷卡等渠道在循環(huán)額度內(nèi)自助提取貸款。借款人可通過我行網(wǎng)上銀行、電話銀行、銀行柜面等途徑提出提前還款申請，指定歸還循環(huán)額度內(nèi)某筆借據(jù)本息，系統(tǒng)實時從合同約定的還款賬戶中扣收提前還款金額，并根據(jù)還款本金額實時增加循環(huán)額度的剩余可貸額度。最高額擔保貸款和個人循環(huán)貸款

的聯(lián)系與區(qū)別（1）循環(huán)貸款以最高額擔保貸款為依托；（2）在業(yè)務(wù)設(shè)計上，二者存在明顯不同：

A業(yè)務(wù)流程不同。申請第二筆最高額擔保貸款需重新簽訂借款合同，貸款審查審批同第一筆貸款；而循環(huán)貸款只需由支行簽約人簽署借據(jù)即可。

B貸款條件不同。體現(xiàn)在借款人條件、貸款期限等方面

C貸款投向要求不同。最高額擔保貸款可應(yīng)用于不同貸款投向，個人循環(huán)貸款只能用于一種貸款投向個人網(wǎng)貸通

《中國工商銀行個人網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款（個人網(wǎng)貸通）管理辦法》個人網(wǎng)貸通個人網(wǎng)貸通是指客戶通過網(wǎng)上銀行、柜面等渠道向我行提交貸款申請，經(jīng)審批通過并與我行簽訂個人借款最高額擔保合同及個人網(wǎng)貸通循環(huán)借款合同后，通過網(wǎng)銀渠道自助循環(huán)提款的個人貸款。個人網(wǎng)貸通對應(yīng)貸款品種包括：個人經(jīng)營貸款、個人房屋抵押貸款、個人信用貸款和個人質(zhì)押貸款。循環(huán)貸款、卡貸通、網(wǎng)貸通的關(guān)系個人網(wǎng)貸通也是基于個人循環(huán)貸款而衍生的新業(yè)務(wù)，自身也不是獨立的個人貸款品種；考慮其業(yè)務(wù)特點，單獨設(shè)計了個人網(wǎng)貸通借款合同.循環(huán)貸款是卡貸通和網(wǎng)貸通的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；最大區(qū)別就是提款方式的不同：柜面提款、銀行卡、網(wǎng)上銀行?？ㄙJ通可與循環(huán)貸款分開辦理；而網(wǎng)貸通必須與循環(huán)貸款同時辦理。個人網(wǎng)貸通個人網(wǎng)貸通貸款使用期限最長不得超過2年，且貸款使用期限到期日須在最高額擔保合同約定的債權(quán)確定期間之內(nèi)。個人網(wǎng)貸通貸款使用期限期滿后，借款人可以向我行申請續(xù)簽個人網(wǎng)貸通合同。個人網(wǎng)貸通個人網(wǎng)貸通貸款承諾費須按不低于合同貸款金額的1%（含）收取。各行在實際業(yè)務(wù)發(fā)生時，可根據(jù)貸款資金被借款人長期性占用、臨時性占用的不同情況，對承諾費上浮幅度采取差別定價。個人網(wǎng)貸通借款人可通過銀行柜面和網(wǎng)上銀行兩個渠道申請個人網(wǎng)貸通。通過網(wǎng)上渠道提交申請的，借款人須在網(wǎng)上選擇業(yè)務(wù)辦理支行，并準確完整填寫個人網(wǎng)貸通網(wǎng)上申請表。個人網(wǎng)貸通對應(yīng)個人質(zhì)押貸款品種的，按照網(wǎng)上銀行個人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)相關(guān)流程和規(guī)定進行操作。個人網(wǎng)貸通貸款期限內(nèi)，借款人通過網(wǎng)上銀行在循環(huán)額度內(nèi)自助循環(huán)提取貸款。單筆提款金額和期限按對應(yīng)貸款品種的規(guī)定執(zhí)行。在任一時點下，個人網(wǎng)貸通所有提款余額不得超過網(wǎng)貸通貸款金額。個人網(wǎng)貸通個人網(wǎng)貸通單筆提款執(zhí)行利率不得低于借據(jù)期限對應(yīng)檔期基準利率上浮30%。個人網(wǎng)貸通單筆提款額度超過30萬元的，貸款資金不得劃入借款人本人及其配偶個人賬戶。對于借款人難以事先確定具體交易對象且單筆30萬元（含）以內(nèi)，或者借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，可采取借款人自主支付方式。個人網(wǎng)貸通個人網(wǎng)貸通單筆提款還款方式可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法及“隨心還”還款法。單筆提款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用本利不同期還款法（按月付息，按季、半年、年還本）及按月付息、到期一次性還本的還款方式”。對一年期內(nèi)的個人質(zhì)押