人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第5章-貸款政策與管理課件1

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管理

貸款的種類及組合

貸款政策與程序

貸款審查

貸款的質(zhì)量評(píng)價(jià)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章

貸款政策與管理

第一節(jié)

貸款的種類及組合2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第一章第一節(jié)

貸款的種類及組合

貸款的重要性

作為資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的國(guó)家，我國(guó)的資金融通活動(dòng)高度依賴銀行體系。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第一章第一節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第一章第一節(jié)

貸款的種類及組合

貸款的種類

1．按貸款的償還期限可以分為活期貸款和定期貸款

2．按貸款的保障程度可以分為抵押貸款和信用貸款

3．按貸款的償還方式可以分為一次性還清貸款和分期償還貸款

4．按貸款數(shù)量可分為“批發(fā)”貸款和“零售”貸款

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第一章第一節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第一章第一節(jié)

貸款的種類及組合

貸款的組合

銀行貸款組合的目的是最大程度地提高銀行貸款發(fā)放的收益，降低整體貸款風(fēng)險(xiǎn)。

決定某個(gè)銀行貸款組合結(jié)構(gòu)的首要因素是特定的市場(chǎng)環(huán)境。

銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模同樣也能決定銀行的貸款組合結(jié)構(gòu)。

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第一章第一節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章

貸款政策與管理

第二節(jié)

貸款政策與程序2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款政策的原則

國(guó)際上通行一種評(píng)價(jià)借款人信譽(yù)狀況的原則，即“6C”原則。

品質(zhì)（character）

能力（capacity）

現(xiàn)金（cash）

抵押（collateral）

環(huán)境（conditions）

控制（control）

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款政策

貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

貸款審批的分級(jí)授權(quán)

貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)

貸款發(fā)放的規(guī)模控制

關(guān)系人貸款政策

信貸集中風(fēng)險(xiǎn)管理政策

貸款定價(jià)

貸款的擔(dān)保政策

貸款檔案的管理政策

貸款的審批和管理程序

貸款的日常管理和催收政策

對(duì)所有貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)不良貸款的處理

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款的決策程序2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款協(xié)議

貸款協(xié)議是借款人與銀行簽訂的約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同。

目的是在借款人償債能力出現(xiàn)問(wèn)題是保護(hù)銀行的利益，因此是貸款過(guò)程中不可缺少的組成部分。

主要內(nèi)容有：

貸款金額、期限、貸款用途的規(guī)定；利率與計(jì)息；提款條件、提款時(shí)間及提款手續(xù)；還款；擔(dān)保；保險(xiǎn)；聲明與承諾；違約事件及處理；扣劃；稅費(fèi)；抵銷、轉(zhuǎn)讓與權(quán)利保留；變更與解除；法律適用、爭(zhēng)議解決及司法管轄；附件。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章

貸款政策與管理

第三節(jié)

貸款的審查2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第三節(jié)

貸款審查

為什么要對(duì)貸款進(jìn)行審查

貸款審查是銀行減少損失、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

借款人會(huì)因主客觀因素的變化導(dǎo)致借款質(zhì)量發(fā)生變化。因此，貸款審查是極有必要的。它可以幫助銀行的管理層迅速發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題貸款，檢查信貸政策的執(zhí)行情況，提供預(yù)警信號(hào)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款質(zhì)量變化，防止貸款質(zhì)量惡化。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第三節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第三節(jié)

貸款審查

貸款審查的原則

定期對(duì)所有類型的貸款進(jìn)行審查，大筆貸款審查周期較短，小筆貸款可以隨機(jī)抽樣審查；

借款人的財(cái)務(wù)狀況與還款能力；

貸款文件的完整性和貸款政策的一致性；

銀行對(duì)抵押和擔(dān)保的控制程度；

增大對(duì)問(wèn)題貸款的審查力度

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第三節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章

貸款政策與管理

第四節(jié)

貸款質(zhì)量的評(píng)價(jià)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評(píng)價(jià)

貸款分類

貸款分類是指銀行的信貸分析和管理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)貸款質(zhì)量作出評(píng)價(jià)。

五級(jí)分類法就是按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評(píng)價(jià)

貸款的分類過(guò)程2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評(píng)價(jià)

貸款分類結(jié)果2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評(píng)價(jià)

量化貸款質(zhì)量的指標(biāo)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章

貸款政策與管理

第五節(jié)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

第五章第五節(jié)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

有問(wèn)題貸款的產(chǎn)生和發(fā)現(xiàn)

問(wèn)題貸款是指借款人不能在約定的期限內(nèi)償還貸款或者銀行對(duì)該貸款存在著潛在的部分或者全部損失。

問(wèn)題貸款的產(chǎn)生的原因（1）借款人自身的因素（2）借款人外界的因素

（3）銀行自身的錯(cuò)誤

對(duì)問(wèn)題貸款的管理取決于：（1）問(wèn)題的早期發(fā)現(xiàn)（2）立即采取有效的措施2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第五節(jié)有2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

杠桿作用：負(fù)債權(quán)益比率是最容易發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的指標(biāo)。當(dāng)這一比率超過(guò)行業(yè)平均值時(shí)，就應(yīng)引起銀行的注意。

獲利能力：企業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的是獲利，當(dāng)借款人沒(méi)有足夠的獲利能力時(shí)，銀行就要對(duì)該借款人的生存能力表示懷疑了。衡量企業(yè)獲利能力的指標(biāo)很多，但總資產(chǎn)收益率也許是最好的。

流動(dòng)性：有許多關(guān)鍵性指標(biāo)可以用來(lái)測(cè)試企業(yè)的流動(dòng)性，如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等，但都必須綜合使用。第五章第五節(jié)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

利用早期財(cái)務(wù)信息發(fā)現(xiàn)問(wèn)題貸款2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

杠桿作用：負(fù)債權(quán)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

企業(yè)管理風(fēng)格的改變：這涉及到企業(yè)的管理能力，如有無(wú)充分的計(jì)劃、有無(wú)管理發(fā)展的能力、重要的人事變動(dòng)等。

行業(yè)、市場(chǎng)或產(chǎn)品的變化：企業(yè)管理層的一項(xiàng)主要責(zé)任是預(yù)期和計(jì)劃未來(lái)的變化。銀行要確信借款人的管理層能夠清楚地認(rèn)識(shí)到自己所處的環(huán)境變化并去預(yù)測(cè)這些變化。

信息獲取的變化：當(dāng)銀行應(yīng)從借款人那里獲得的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)生拖延或不充分以及銀行只能勉強(qiáng)地獲得這些信息時(shí)就是不好的征兆。第五章第五節(jié)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

利用非財(cái)務(wù)信息發(fā)現(xiàn)問(wèn)題貸款2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)企業(yè)管理風(fēng)格的改變2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第五節(jié)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

有問(wèn)題貸款的處理程序

首先會(huì)與借款人會(huì)面，商討合作的可能性，如果可能的話，銀行會(huì)繼續(xù)向借款人注入新的資金。

當(dāng)追加資金方案不能選擇時(shí)，銀行和企業(yè)還可以協(xié)商制定一個(gè)雙方同意的政策。

當(dāng)銀行與企業(yè)雙方無(wú)法實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)時(shí)，則只有清算最后一種選擇了。

借款人破產(chǎn)清算后，銀行也有可能遭受貸款損失，這部分損失的貸款轉(zhuǎn)化成呆賬。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第五節(jié)有問(wèn)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第五節(jié)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

呆帳準(zhǔn)備金

貸款呆帳準(zhǔn)備金是從銀行收入中提取的，用于彌補(bǔ)貸款損失的一種價(jià)值準(zhǔn)備。

銀行提取呆帳準(zhǔn)備金的唯一目的是彌補(bǔ)評(píng)估日貸款和租賃組合中的固有損失。

銀行提取呆帳準(zhǔn)備金要符合兩項(xiàng)原則：一是及時(shí)性原則，二是充足性原則。

呆賬準(zhǔn)備金有三種類型：普通呆賬準(zhǔn)備金、專項(xiàng)準(zhǔn)備金、特別準(zhǔn)備金。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第五節(jié)有問(wèn)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

計(jì)算所需的專項(xiàng)呆帳準(zhǔn)備金

專項(xiàng)呆帳準(zhǔn)備金的計(jì)算要按照貸款的分類結(jié)果，不同的貸款分類按不同的比例計(jì)提?？蓞⒖嫉谋壤秊椋簱p失類貸款為100%；可疑類貸款為50%；次級(jí)類貸款為20%；關(guān)注類貸款為5%。

計(jì)算普通呆帳準(zhǔn)備金普通呆帳準(zhǔn)備金＝（貸款總額—專項(xiàng)呆帳準(zhǔn)備金）×規(guī)定的比例

呆帳準(zhǔn)備金總量＝專項(xiàng)呆帳準(zhǔn)備金＋普通呆帳準(zhǔn)備金第五章第五節(jié)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

準(zhǔn)備金的計(jì)算步驟2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

計(jì)算所需的專項(xiàng)呆2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章

貸款政策與管理

第六節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理狀況2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系信貸資產(chǎn)的增長(zhǎng)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)我國(guó)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系信貸資產(chǎn)的增長(zhǎng)

但是，貸款增長(zhǎng)與銀行安全并不會(huì)一致，有可能由于貸款增長(zhǎng)過(guò)快而加大不良資產(chǎn)的比重。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)我國(guó)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)銀行體系信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)

在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系中存在較為嚴(yán)重的壟斷現(xiàn)象，信貸業(yè)務(wù)主要集中在四大國(guó)有獨(dú)資銀行；

其他非國(guó)有商業(yè)銀行在目前的金融機(jī)構(gòu)體系中的地位沒(méi)有得到應(yīng)有的提高，他們與國(guó)有商業(yè)銀行不在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)起點(diǎn)上；

信貸業(yè)務(wù)的高度壟斷不利于銀行業(yè)的自由和公平競(jìng)爭(zhēng)，有可能降低銀行業(yè)總體運(yùn)行效率；

國(guó)有商業(yè)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)可能是造成壟斷的主要原因。

隨著外資銀行和國(guó)內(nèi)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展壯大，國(guó)家銀行體系的壟斷地位在削弱。

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)我國(guó)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量

國(guó)有商業(yè)銀行從90年代以來(lái)資產(chǎn)盈利率持續(xù)下降，平均從0.68%下降到0.06%，下降幅度達(dá)到91%。一方面，信貸資產(chǎn)以很高的速度增長(zhǎng)，另一方面銀行的資產(chǎn)收益率迅速下降，信貸規(guī)模和盈利水平呈反向變化，從一定程度上反映出銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量在惡化。

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)我國(guó)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

處理不良資產(chǎn)的金融資產(chǎn)管理公司2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)我國(guó)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

國(guó)有企業(yè)改革，真正實(shí)現(xiàn)國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，才能保證貸款行為是建立在商業(yè)基礎(chǔ)之上的。

發(fā)展資本市場(chǎng)是解決國(guó)有企業(yè)對(duì)銀行過(guò)份依賴的重要途徑之一，提高直接融資比例可以減輕銀行的借貸壓力，還可以充分利用資本市場(chǎng)發(fā)揮對(duì)企業(yè)的監(jiān)督功能。

改革銀行體系，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，消除壟斷是提高銀行體系經(jīng)營(yíng)效率的關(guān)鍵。

此外，加強(qiáng)中央銀行監(jiān)管，提高監(jiān)管水平，完善政府財(cái)政職能，才能最終解決銀行體系不良資產(chǎn)的產(chǎn)生機(jī)制。第五章第六節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

處理不良資產(chǎn)的配套改革2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

國(guó)有企業(yè)改革，真2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)復(fù)習(xí)思考題

1．什么是銀行貸款的組合？影響一家銀行貸款組合結(jié)構(gòu)的因素是哪些？

2．什么是貸款政策？主要包括哪些內(nèi)容？

3．貸款發(fā)放程序是怎樣的？

4．為什么要對(duì)貸款進(jìn)行審查？審查的原則是什么？

5．如何評(píng)價(jià)貸款的質(zhì)量？什么是貸款的五級(jí)分類？

6．銀行有問(wèn)題貸款是怎樣產(chǎn)生的？應(yīng)如何處置？

7．試對(duì)我國(guó)銀行體系的信貸資產(chǎn)質(zhì)量做出你的評(píng)價(jià)。目前成立的資產(chǎn)管理公司對(duì)幫助解決銀行的不良資產(chǎn)有怎樣的意義？還需要做哪些努力？2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)復(fù)習(xí)思考題

1．什以下為附加內(nèi)容以下為附加內(nèi)容以下為附加內(nèi)容以下為附加內(nèi)容

讓更多的農(nóng)民成為新型職業(yè)農(nóng)民中央農(nóng)業(yè)廣播電視學(xué)校劉天金2013˙05˙07陜西

讓更多的農(nóng)民成為新型職業(yè)農(nóng)民農(nóng)業(yè)部部長(zhǎng)韓長(zhǎng)賦：這是一項(xiàng)基礎(chǔ)性工程、創(chuàng)新性工作，要大抓特抓、堅(jiān)持不懈。

——讓更多的農(nóng)民成為新型職業(yè)農(nóng)民（目標(biāo)）——生產(chǎn)更多更好更安全的農(nóng)產(chǎn)品供給社會(huì)（方向）人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第5章-貸款政策與管理課件1一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民二、什么是新型職業(yè)農(nóng)民三、如何加快培育新型職業(yè)農(nóng)民一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景◆農(nóng)村勞動(dòng)力持續(xù)轉(zhuǎn)移,“人走村空”問(wèn)題愈演愈烈2012年我國(guó)農(nóng)民工數(shù)量達(dá)到2.6億，每年新增900-1000萬(wàn)。四川抽樣調(diào)查：26%舉家外出農(nóng)戶20%留守農(nóng)戶轉(zhuǎn)移比例平均60%，高的70-80%

一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景◆農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力大量外出，“老人農(nóng)業(yè)”“婦女農(nóng)業(yè)”“小學(xué)農(nóng)業(yè)”問(wèn)題日益凸顯陜西抽樣調(diào)查：72%

“80后”“90后”青壯年勞動(dòng)力（農(nóng)民工）55歲

務(wù)農(nóng)農(nóng)民平均年齡63%

婦女83%

初中及以下文化程度一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景四川抽樣調(diào)查：務(wù)農(nóng)農(nóng)民50歲以上54%，60歲以上30%，70歲以上13%；婦女60%；初中及以下90%。人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第5章-貸款政策與管理課件1一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景◆農(nóng)村新生勞動(dòng)力離農(nóng)意愿強(qiáng)烈，農(nóng)業(yè)后繼乏人問(wèn)題步步緊逼新生代農(nóng)民工76%不愿再回鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)85%從未種過(guò)地（國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2010年10省調(diào)查：90%的新生代農(nóng)民工沒(méi)有從事過(guò)一天的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)）一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題——“誰(shuí)來(lái)種地”“地如何種”？一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題◎黨的十八大：堅(jiān)持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系?！驀?guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議：要采取有效措施，使一部分年輕人愿意在農(nóng)村留下來(lái)搞農(nóng)業(yè)，培養(yǎng)和穩(wěn)定現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)隊(duì)伍。◎中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、中央農(nóng)村工作會(huì)議：要穩(wěn)定完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，充分保護(hù)和調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)積極性，使務(wù)農(nóng)種糧有效益、不吃虧、得實(shí)惠?！?013年中央一號(hào)文件：農(nóng)村勞動(dòng)力大量流動(dòng)，農(nóng)戶兼業(yè)化、村莊空心化、人口老齡化趨勢(shì)明顯，農(nóng)民利益訴求多元，加強(qiáng)和創(chuàng)新農(nóng)村社會(huì)管理勢(shì)在必行?！蚴萌珖?guó)人大一次會(huì)議（《政府工作報(bào)告》）：要采取有效措施，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍，積極培育新型農(nóng)民。

——聚焦“誰(shuí)來(lái)種地”“地如何種”◎黨的十八大：堅(jiān)持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，構(gòu)建集約化、專業(yè)化一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題◆“誰(shuí)來(lái)種地”“地如何種”是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面——農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)性不足：“不是沒(méi)人種地，而是這地由什么人來(lái)種”——?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式：“不是種不過(guò)來(lái)，而是怎么種得更好”一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（三）歷史使命◆回答好“誰(shuí)來(lái)種地”“地如何種”的問(wèn)題，歷史性地落在了培育新型職業(yè)農(nóng)民上。——

2012年中央一號(hào)文件聚焦農(nóng)業(yè)科技，著力解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展問(wèn)題，明確提出大力培育新型職業(yè)農(nóng)民；2013年中央一號(hào)文件突出農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制創(chuàng)新，著力完善與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)職業(yè)教育和職業(yè)培訓(xùn)。一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（三）歷史使命創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式（現(xiàn)代）家庭經(jīng)營(yíng)+合作組織+社會(huì)化服務(wù)=新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系新型職業(yè)農(nóng)民

→新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體→新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系→現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式

新型職業(yè)農(nóng)民是伴隨農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和生產(chǎn)關(guān)系完善產(chǎn)生的新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，是構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的基本細(xì)胞，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基本支撐，是推動(dòng)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的基本力量。

一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（四）重大意義◆不失時(shí)機(jī)地大力培育新型職業(yè)農(nóng)民：

一是有利于促進(jìn)農(nóng)民從身份向職業(yè)的轉(zhuǎn)變，在推動(dòng)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化中加快剝離“農(nóng)民”的身份屬性，使培育起來(lái)的新型職業(yè)農(nóng)民逐步走上具有相應(yīng)社會(huì)保障和社會(huì)地位的職業(yè)化路子，解決有人愿意在農(nóng)村留下來(lái)搞農(nóng)業(yè)的問(wèn)題；一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（四）重大意義一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（四）重大意義◆不失時(shí)機(jī)地大力培育新型職業(yè)農(nóng)民：

二是有利于促進(jìn)農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，在加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度中加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，使培育起來(lái)的新型職業(yè)農(nóng)民逐步走上專業(yè)化、規(guī)?；?、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代化路子，解決務(wù)農(nóng)種糧有效益、不吃虧、得實(shí)惠的問(wèn)題；一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（四）重大意義一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（四）重大意義◆不失時(shí)機(jī)地大力培育新型職業(yè)農(nóng)民：

三是有利于促進(jìn)農(nóng)民從傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)向社會(huì)化大生產(chǎn)的轉(zhuǎn)變，在堅(jiān)持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度中加快培育新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，使培育起來(lái)的新型職業(yè)農(nóng)民逐步走上“家庭經(jīng)營(yíng)+合作組織+社會(huì)化服務(wù)”新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的組織化路子，解決保供增收長(zhǎng)效機(jī)制的問(wèn)題。

一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（四）重大意義

培育新型職業(yè)農(nóng)民的過(guò)程，就是激活農(nóng)民自身活力和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展活力的過(guò)程，就是培養(yǎng)高素質(zhì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)者的過(guò)程，就是培育“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展未來(lái)的過(guò)程。人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第5章-貸款政策與管理課件1農(nóng)業(yè)部部長(zhǎng)韓長(zhǎng)賦——應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)后繼乏人問(wèn)題的挑戰(zhàn)，必須在穩(wěn)定提高農(nóng)業(yè)比較效益的基礎(chǔ)上，大力培育種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，讓更多的農(nóng)民成為新型職業(yè)農(nóng)民。人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第5章-貸款政策與管理課件1◆世界性課題比如在英國(guó)，農(nóng)場(chǎng)主平均年齡達(dá)到59歲。

——?dú)W盟一直關(guān)注農(nóng)民老齡化和培養(yǎng)青年農(nóng)民問(wèn)題，在CAP新一輪改革議案中提出，將2%的直接支付專門(mén)用于支持40歲以下的青年農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)?！羰澜缧哉n題◆世界性課題法國(guó)經(jīng)驗(yàn)——統(tǒng)籌農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)留加強(qiáng)農(nóng)業(yè)后繼者培養(yǎng)重視農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力教育培訓(xùn)◆世界性課題

□切實(shí)把培育新型職業(yè)農(nóng)民放在三農(nóng)工作突出位置予以推動(dòng)落實(shí)。農(nóng)村勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)和二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，是伴隨現(xiàn)代化進(jìn)程的必然趨勢(shì)。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力供求結(jié)構(gòu)已進(jìn)入總量過(guò)剩與結(jié)構(gòu)性、區(qū)域性短缺并存新階段，關(guān)鍵農(nóng)時(shí)缺人手、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)缺人才、新農(nóng)村建設(shè)缺人力問(wèn)題日顯普遍，“誰(shuí)來(lái)種地”“地如何種”事關(guān)13億人的飯碗。

各級(jí)農(nóng)業(yè)部門(mén)要把培育新型職業(yè)農(nóng)民作為一項(xiàng)重要職責(zé)和基本任務(wù)，積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣陀嘘P(guān)部門(mén)的重視支持，將其放在三農(nóng)工作的突出位置，堅(jiān)持“政府主導(dǎo)、農(nóng)民主體、需求導(dǎo)向、綜合配套”的原則，采取更加有力的措施加以推動(dòng)落實(shí)，培養(yǎng)和穩(wěn)定現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者隊(duì)伍，壯大新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體。

二、什么是新型職業(yè)農(nóng)民（一）基本表述傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，必然要求傳統(tǒng)農(nóng)民向新型職業(yè)農(nóng)民轉(zhuǎn)變。從我國(guó)農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)看，新型職業(yè)農(nóng)民是指以農(nóng)業(yè)為職業(yè)、具有一定的專業(yè)技能、收入主要來(lái)自農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)從業(yè)者。二、什么是新型職業(yè)農(nóng)民（一）基本表述二、什么是新型職業(yè)農(nóng)民（二）主要類型◎生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型：專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)主◎?qū)I(yè)技能型：農(nóng)業(yè)工人、農(nóng)業(yè)雇員等◎社會(huì)服務(wù)型：農(nóng)村信息員、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、跨區(qū)作業(yè)農(nóng)機(jī)手、統(tǒng)防統(tǒng)治植保員、村級(jí)動(dòng)物防疫員等農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)人員二、什么是新型職業(yè)農(nóng)民（二）主要類型2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管理

貸款的種類及組合

貸款政策與程序

貸款審查

貸款的質(zhì)量評(píng)價(jià)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章

貸款政策與管理

第一節(jié)

貸款的種類及組合2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第一章第一節(jié)

貸款的種類及組合

貸款的重要性

作為資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的國(guó)家，我國(guó)的資金融通活動(dòng)高度依賴銀行體系。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第一章第一節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第一章第一節(jié)

貸款的種類及組合

貸款的種類

1．按貸款的償還期限可以分為活期貸款和定期貸款

2．按貸款的保障程度可以分為抵押貸款和信用貸款

3．按貸款的償還方式可以分為一次性還清貸款和分期償還貸款

4．按貸款數(shù)量可分為“批發(fā)”貸款和“零售”貸款

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第一章第一節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第一章第一節(jié)

貸款的種類及組合

貸款的組合

銀行貸款組合的目的是最大程度地提高銀行貸款發(fā)放的收益，降低整體貸款風(fēng)險(xiǎn)。

決定某個(gè)銀行貸款組合結(jié)構(gòu)的首要因素是特定的市場(chǎng)環(huán)境。

銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模同樣也能決定銀行的貸款組合結(jié)構(gòu)。

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第一章第一節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章

貸款政策與管理

第二節(jié)

貸款政策與程序2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款政策的原則

國(guó)際上通行一種評(píng)價(jià)借款人信譽(yù)狀況的原則，即“6C”原則。

品質(zhì)（character）

能力（capacity）

現(xiàn)金（cash）

抵押（collateral）

環(huán)境（conditions）

控制（control）

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款政策

貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

貸款審批的分級(jí)授權(quán)

貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)

貸款發(fā)放的規(guī)?？刂?/p>

關(guān)系人貸款政策

信貸集中風(fēng)險(xiǎn)管理政策

貸款定價(jià)

貸款的擔(dān)保政策

貸款檔案的管理政策

貸款的審批和管理程序

貸款的日常管理和催收政策

對(duì)所有貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)不良貸款的處理

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款的決策程序2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)

貸款政策與程序

貸款協(xié)議

貸款協(xié)議是借款人與銀行簽訂的約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同。

目的是在借款人償債能力出現(xiàn)問(wèn)題是保護(hù)銀行的利益，因此是貸款過(guò)程中不可缺少的組成部分。

主要內(nèi)容有：

貸款金額、期限、貸款用途的規(guī)定；利率與計(jì)息；提款條件、提款時(shí)間及提款手續(xù)；還款；擔(dān)保；保險(xiǎn)；聲明與承諾；違約事件及處理；扣劃；稅費(fèi)；抵銷、轉(zhuǎn)讓與權(quán)利保留；變更與解除；法律適用、爭(zhēng)議解決及司法管轄；附件。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第二節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章

貸款政策與管理

第三節(jié)

貸款的審查2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第三節(jié)

貸款審查

為什么要對(duì)貸款進(jìn)行審查

貸款審查是銀行減少損失、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

借款人會(huì)因主客觀因素的變化導(dǎo)致借款質(zhì)量發(fā)生變化。因此，貸款審查是極有必要的。它可以幫助銀行的管理層迅速發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題貸款，檢查信貸政策的執(zhí)行情況，提供預(yù)警信號(hào)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款質(zhì)量變化，防止貸款質(zhì)量惡化。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第三節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第三節(jié)

貸款審查

貸款審查的原則

定期對(duì)所有類型的貸款進(jìn)行審查，大筆貸款審查周期較短，小筆貸款可以隨機(jī)抽樣審查；

借款人的財(cái)務(wù)狀況與還款能力；

貸款文件的完整性和貸款政策的一致性；

銀行對(duì)抵押和擔(dān)保的控制程度；

增大對(duì)問(wèn)題貸款的審查力度

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第三節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章

貸款政策與管理

第四節(jié)

貸款質(zhì)量的評(píng)價(jià)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評(píng)價(jià)

貸款分類

貸款分類是指銀行的信貸分析和管理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)貸款質(zhì)量作出評(píng)價(jià)。

五級(jí)分類法就是按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評(píng)價(jià)

貸款的分類過(guò)程2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評(píng)價(jià)

貸款分類結(jié)果2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)

貸款的質(zhì)量評(píng)價(jià)

量化貸款質(zhì)量的指標(biāo)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第四節(jié)貸2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章

貸款政策與管理

第五節(jié)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

第五章第五節(jié)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

有問(wèn)題貸款的產(chǎn)生和發(fā)現(xiàn)

問(wèn)題貸款是指借款人不能在約定的期限內(nèi)償還貸款或者銀行對(duì)該貸款存在著潛在的部分或者全部損失。

問(wèn)題貸款的產(chǎn)生的原因（1）借款人自身的因素（2）借款人外界的因素

（3）銀行自身的錯(cuò)誤

對(duì)問(wèn)題貸款的管理取決于：（1）問(wèn)題的早期發(fā)現(xiàn)（2）立即采取有效的措施2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第五節(jié)有2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

杠桿作用：負(fù)債權(quán)益比率是最容易發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的指標(biāo)。當(dāng)這一比率超過(guò)行業(yè)平均值時(shí)，就應(yīng)引起銀行的注意。

獲利能力：企業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的是獲利，當(dāng)借款人沒(méi)有足夠的獲利能力時(shí)，銀行就要對(duì)該借款人的生存能力表示懷疑了。衡量企業(yè)獲利能力的指標(biāo)很多，但總資產(chǎn)收益率也許是最好的。

流動(dòng)性：有許多關(guān)鍵性指標(biāo)可以用來(lái)測(cè)試企業(yè)的流動(dòng)性，如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等，但都必須綜合使用。第五章第五節(jié)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

利用早期財(cái)務(wù)信息發(fā)現(xiàn)問(wèn)題貸款2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

杠桿作用：負(fù)債權(quán)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

企業(yè)管理風(fēng)格的改變：這涉及到企業(yè)的管理能力，如有無(wú)充分的計(jì)劃、有無(wú)管理發(fā)展的能力、重要的人事變動(dòng)等。

行業(yè)、市場(chǎng)或產(chǎn)品的變化：企業(yè)管理層的一項(xiàng)主要責(zé)任是預(yù)期和計(jì)劃未來(lái)的變化。銀行要確信借款人的管理層能夠清楚地認(rèn)識(shí)到自己所處的環(huán)境變化并去預(yù)測(cè)這些變化。

信息獲取的變化：當(dāng)銀行應(yīng)從借款人那里獲得的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)生拖延或不充分以及銀行只能勉強(qiáng)地獲得這些信息時(shí)就是不好的征兆。第五章第五節(jié)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

利用非財(cái)務(wù)信息發(fā)現(xiàn)問(wèn)題貸款2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)企業(yè)管理風(fēng)格的改變2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第五節(jié)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

有問(wèn)題貸款的處理程序

首先會(huì)與借款人會(huì)面，商討合作的可能性，如果可能的話，銀行會(huì)繼續(xù)向借款人注入新的資金。

當(dāng)追加資金方案不能選擇時(shí)，銀行和企業(yè)還可以協(xié)商制定一個(gè)雙方同意的政策。

當(dāng)銀行與企業(yè)雙方無(wú)法實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)時(shí)，則只有清算最后一種選擇了。

借款人破產(chǎn)清算后，銀行也有可能遭受貸款損失，這部分損失的貸款轉(zhuǎn)化成呆賬。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第五節(jié)有問(wèn)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第五節(jié)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

呆帳準(zhǔn)備金

貸款呆帳準(zhǔn)備金是從銀行收入中提取的，用于彌補(bǔ)貸款損失的一種價(jià)值準(zhǔn)備。

銀行提取呆帳準(zhǔn)備金的唯一目的是彌補(bǔ)評(píng)估日貸款和租賃組合中的固有損失。

銀行提取呆帳準(zhǔn)備金要符合兩項(xiàng)原則：一是及時(shí)性原則，二是充足性原則。

呆賬準(zhǔn)備金有三種類型：普通呆賬準(zhǔn)備金、專項(xiàng)準(zhǔn)備金、特別準(zhǔn)備金。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第五節(jié)有問(wèn)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

計(jì)算所需的專項(xiàng)呆帳準(zhǔn)備金

專項(xiàng)呆帳準(zhǔn)備金的計(jì)算要按照貸款的分類結(jié)果，不同的貸款分類按不同的比例計(jì)提?？蓞⒖嫉谋壤秊椋簱p失類貸款為100%；可疑類貸款為50%；次級(jí)類貸款為20%；關(guān)注類貸款為5%。

計(jì)算普通呆帳準(zhǔn)備金普通呆帳準(zhǔn)備金＝（貸款總額—專項(xiàng)呆帳準(zhǔn)備金）×規(guī)定的比例

呆帳準(zhǔn)備金總量＝專項(xiàng)呆帳準(zhǔn)備金＋普通呆帳準(zhǔn)備金第五章第五節(jié)

有問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

準(zhǔn)備金的計(jì)算步驟2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

計(jì)算所需的專項(xiàng)呆2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章

貸款政策與管理

第六節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理狀況2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章貸款政策與管2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系信貸資產(chǎn)的增長(zhǎng)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)我國(guó)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系信貸資產(chǎn)的增長(zhǎng)

但是，貸款增長(zhǎng)與銀行安全并不會(huì)一致，有可能由于貸款增長(zhǎng)過(guò)快而加大不良資產(chǎn)的比重。2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)我國(guó)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)銀行體系信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)

在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系中存在較為嚴(yán)重的壟斷現(xiàn)象，信貸業(yè)務(wù)主要集中在四大國(guó)有獨(dú)資銀行；

其他非國(guó)有商業(yè)銀行在目前的金融機(jī)構(gòu)體系中的地位沒(méi)有得到應(yīng)有的提高，他們與國(guó)有商業(yè)銀行不在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)起點(diǎn)上；

信貸業(yè)務(wù)的高度壟斷不利于銀行業(yè)的自由和公平競(jìng)爭(zhēng)，有可能降低銀行業(yè)總體運(yùn)行效率；

國(guó)有商業(yè)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)可能是造成壟斷的主要原因。

隨著外資銀行和國(guó)內(nèi)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展壯大，國(guó)家銀行體系的壟斷地位在削弱。

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)我國(guó)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量

國(guó)有商業(yè)銀行從90年代以來(lái)資產(chǎn)盈利率持續(xù)下降，平均從0.68%下降到0.06%，下降幅度達(dá)到91%。一方面，信貸資產(chǎn)以很高的速度增長(zhǎng)，另一方面銀行的資產(chǎn)收益率迅速下降，信貸規(guī)模和盈利水平呈反向變化，從一定程度上反映出銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量在惡化。

2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)我國(guó)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

處理不良資產(chǎn)的金融資產(chǎn)管理公司2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第五章第六節(jié)我國(guó)2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

國(guó)有企業(yè)改革，真正實(shí)現(xiàn)國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，才能保證貸款行為是建立在商業(yè)基礎(chǔ)之上的。

發(fā)展資本市場(chǎng)是解決國(guó)有企業(yè)對(duì)銀行過(guò)份依賴的重要途徑之一，提高直接融資比例可以減輕銀行的借貸壓力，還可以充分利用資本市場(chǎng)發(fā)揮對(duì)企業(yè)的監(jiān)督功能。

改革銀行體系，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，消除壟斷是提高銀行體系經(jīng)營(yíng)效率的關(guān)鍵。

此外，加強(qiáng)中央銀行監(jiān)管，提高監(jiān)管水平，完善政府財(cái)政職能，才能最終解決銀行體系不良資產(chǎn)的產(chǎn)生機(jī)制。第五章第六節(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

處理不良資產(chǎn)的配套改革2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

國(guó)有企業(yè)改革，真2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)復(fù)習(xí)思考題

1．什么是銀行貸款的組合？影響一家銀行貸款組合結(jié)構(gòu)的因素是哪些？

2．什么是貸款政策？主要包括哪些內(nèi)容？

3．貸款發(fā)放程序是怎樣的？

4．為什么要對(duì)貸款進(jìn)行審查？審查的原則是什么？

5．如何評(píng)價(jià)貸款的質(zhì)量？什么是貸款的五級(jí)分類？

6．銀行有問(wèn)題貸款是怎樣產(chǎn)生的？應(yīng)如何處置？

7．試對(duì)我國(guó)銀行體系的信貸資產(chǎn)質(zhì)量做出你的評(píng)價(jià)。目前成立的資產(chǎn)管理公司對(duì)幫助解決銀行的不良資產(chǎn)有怎樣的意義？還需要做哪些努力？2023/1/6人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)復(fù)習(xí)思考題

1．什以下為附加內(nèi)容以下為附加內(nèi)容以下為附加內(nèi)容以下為附加內(nèi)容

讓更多的農(nóng)民成為新型職業(yè)農(nóng)民中央農(nóng)業(yè)廣播電視學(xué)校劉天金2013˙05˙07陜西

讓更多的農(nóng)民成為新型職業(yè)農(nóng)民農(nóng)業(yè)部部長(zhǎng)韓長(zhǎng)賦：這是一項(xiàng)基礎(chǔ)性工程、創(chuàng)新性工作，要大抓特抓、堅(jiān)持不懈。

——讓更多的農(nóng)民成為新型職業(yè)農(nóng)民（目標(biāo)）——生產(chǎn)更多更好更安全的農(nóng)產(chǎn)品供給社會(huì)（方向）人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第5章-貸款政策與管理課件1一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民二、什么是新型職業(yè)農(nóng)民三、如何加快培育新型職業(yè)農(nóng)民一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景◆農(nóng)村勞動(dòng)力持續(xù)轉(zhuǎn)移,“人走村空”問(wèn)題愈演愈烈2012年我國(guó)農(nóng)民工數(shù)量達(dá)到2.6億，每年新增900-1000萬(wàn)。四川抽樣調(diào)查：26%舉家外出農(nóng)戶20%留守農(nóng)戶轉(zhuǎn)移比例平均60%，高的70-80%

一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景◆農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力大量外出，“老人農(nóng)業(yè)”“婦女農(nóng)業(yè)”“小學(xué)農(nóng)業(yè)”問(wèn)題日益凸顯陜西抽樣調(diào)查：72%

“80后”“90后”青壯年勞動(dòng)力（農(nóng)民工）55歲

務(wù)農(nóng)農(nóng)民平均年齡63%

婦女83%

初中及以下文化程度一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景四川抽樣調(diào)查：務(wù)農(nóng)農(nóng)民50歲以上54%，60歲以上30%，70歲以上13%；婦女60%；初中及以下90%。人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)第5章-貸款政策與管理課件1一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景◆農(nóng)村新生勞動(dòng)力離農(nóng)意愿強(qiáng)烈，農(nóng)業(yè)后繼乏人問(wèn)題步步緊逼新生代農(nóng)民工76%不愿再回鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)85%從未種過(guò)地（國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2010年10省調(diào)查：90%的新生代農(nóng)民工沒(méi)有從事過(guò)一天的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)）一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（一）深刻背景一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題——“誰(shuí)來(lái)種地”“地如何種”？一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題◎黨的十八大：堅(jiān)持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系?！驀?guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議：要采取有效措施，使一部分年輕人愿意在農(nóng)村留下來(lái)搞農(nóng)業(yè)，培養(yǎng)和穩(wěn)定現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)隊(duì)伍?！蛑醒虢?jīng)濟(jì)工作會(huì)議、中央農(nóng)村工作會(huì)議：要穩(wěn)定完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，充分保護(hù)和調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)積極性，使務(wù)農(nóng)種糧有效益、不吃虧、得實(shí)惠。◎2013年中央一號(hào)文件：農(nóng)村勞動(dòng)力大量流動(dòng)，農(nóng)戶兼業(yè)化、村莊空心化、人口老齡化趨勢(shì)明顯，農(nóng)民利益訴求多元，加強(qiáng)和創(chuàng)新農(nóng)村社會(huì)管理勢(shì)在必行?！蚴萌珖?guó)人大一次會(huì)議（《政府工作報(bào)告》）：要采取有效措施，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍，積極培育新型農(nóng)民。

——聚焦“誰(shuí)來(lái)種地”“地如何種”◎黨的十八大：堅(jiān)持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，構(gòu)建集約化、專業(yè)化一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題◆“誰(shuí)來(lái)種地”“地如何種”是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面——農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)性不足：“不是沒(méi)人種地，而是這地由什么人來(lái)種”——?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式：“不是種不過(guò)來(lái)，而是怎么種得更好”一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（二）緊迫課題一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)民（三）歷史使命◆回答好“誰(shuí)來(lái)種地”“地如何種”的問(wèn)題，歷史性地落在了培育新型職業(yè)農(nóng)民上?！?/p>

2012年中央一號(hào)文件聚焦農(nóng)業(yè)科技，著力解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展問(wèn)題，明確提出大力培育新型職業(yè)農(nóng)民；2013年中央一號(hào)文件突出農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制創(chuàng)新，著力完善與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)職業(yè)教育和職業(yè)培訓(xùn)。一、為什么要大力培育新型職業(yè)農(nóng)