財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論概述教學(xué)課件

21世紀(jì)高職高專規(guī)劃教材·金融保險(xiǎn)系列財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主編付菊李玉菲副主編蔣菲袁斯晨中國(guó)人民大學(xué)出版社21世紀(jì)高職高專規(guī)劃教材·金融保險(xiǎn)系列1第1章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論第1節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、定義以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)：有形財(cái)產(chǎn)（有實(shí)物形態(tài)）無形財(cái)產(chǎn)：責(zé)任、信用、預(yù)期利益等第1章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論一、定義以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)2狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指僅以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，又稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。新保險(xiǎn)法第十二條第四款規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。第九十五條財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。分類保險(xiǎn)法中相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指僅以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的3保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

注：根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)規(guī)則，國(guó)際上將整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，4二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類

2)強(qiáng)制保險(xiǎn):通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。1.按實(shí)施方式分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)1)自愿保險(xiǎn):保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽定保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類2)強(qiáng)制保險(xiǎn):通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。52.按承保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值有無確定可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)1)定值保險(xiǎn):保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中載明作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。該險(xiǎn)種通常適用于價(jià)值變化較大或不易確定價(jià)值的待定物，如字畫、古玩或海上貨物運(yùn)輸?shù)臉?biāo)的物。2)不定值保險(xiǎn):在保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額而未載明保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比保險(xiǎn)金額予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。在不定值保險(xiǎn)合同中，僅載明保險(xiǎn)金額，并依此為賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則處于不確定的狀態(tài)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)。2.按承保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值有無確定可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)1)定6我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，超過的部分無效。在不定值保險(xiǎn)中，根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系，分為：

超額保險(xiǎn):保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

不足額保險(xiǎn):保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)

足額保險(xiǎn):保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，超過的部分無效。在不定值保險(xiǎn)中，根據(jù)保險(xiǎn)金額73.按保險(xiǎn)保障的范圍不同可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)3.按保險(xiǎn)保障的范圍不同可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)8（1）火災(zāi)保險(xiǎn)是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)因火災(zāi)、爆炸、雷擊及約定其他災(zāi)害事故的發(fā)生所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。我國(guó)目前的火災(zāi)保險(xiǎn)主要有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn))（1）火災(zāi)保險(xiǎn)是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及其9（3）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)因?yàn)?zāi)害事故發(fā)生所造成的運(yùn)輸工具本身的損失及第三者賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，也可以承保各種附加險(xiǎn)。（2）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)貨物在運(yùn)輸過程中因?yàn)?zāi)害事故及外來風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而遭受的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，目前我國(guó)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)主要有海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、郵包保險(xiǎn)等。

（2）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)貨物在運(yùn)輸過程中因?yàn)?zāi)害事故及外來10（5）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，因遭受自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，可分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。是政策性保險(xiǎn)。

（4）工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)建筑工程、安裝工程及各種機(jī)器設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進(jìn)行提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)?？煞譃榻ㄖこ瘫ｋU(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)等。（5）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生11(2)保證保險(xiǎn)是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)，包括誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)（雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)）和確實(shí)保證保險(xiǎn)。

(1)信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保險(xiǎn)人）信用的保險(xiǎn)，包括國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)等。2)信用保證保險(xiǎn)：以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。(1)信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保險(xiǎn)人）123）責(zé)任保險(xiǎn):以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)履行的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。為填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害之第三人保險(xiǎn)。性質(zhì)上是填補(bǔ)損害保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。其構(gòu)成須具備兩個(gè)條件：一是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法負(fù)有賠償責(zé)任：二是受害的第三者必須向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。

3）責(zé)任保險(xiǎn):以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)履行的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)13第2節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征

2.承保范圍具有廣泛性除人身保險(xiǎn)外。各類財(cái)產(chǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般特征1.補(bǔ)償性（業(yè)務(wù)性質(zhì)）（人險(xiǎn)為定額給付性）3.經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性

1）投保對(duì)象復(fù)雜，既有法人團(tuán)體投保，又有居民家庭和個(gè)人投保；既可能涉及到單個(gè)保險(xiǎn)客戶，也可能涉及到多個(gè)保險(xiǎn)客戶和任何第三者。2）投保標(biāo)的復(fù)雜財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保標(biāo)的，包括從普通的財(cái)產(chǎn)物資到高科技產(chǎn)品或工程，從有實(shí)體的各種物質(zhì)到無實(shí)體的法律、信用責(zé)任及政治、軍事風(fēng)險(xiǎn)等。

第2節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征

2.承保范圍具有廣泛性除143）承保過程復(fù)雜在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，既要強(qiáng)調(diào)保前風(fēng)險(xiǎn)檢查、保時(shí)嚴(yán)格核保，又須重視保險(xiǎn)期間的防災(zāi)防損和保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠查勘等，承保過程程序多、環(huán)節(jié)多。4）風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜對(duì)每一筆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人客觀上均需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)選擇或風(fēng)險(xiǎn)限制，并需要運(yùn)用再保險(xiǎn)的手段來分散風(fēng)險(xiǎn)。5）經(jīng)營(yíng)技術(shù)復(fù)雜既要求保險(xiǎn)人要熟悉與各類型投保標(biāo)的相關(guān)的技術(shù)知識(shí)。4、單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不等性交保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠款的關(guān)系。

3）承保過程復(fù)雜在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，既要強(qiáng)調(diào)保前風(fēng)險(xiǎn)檢查15二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)比較

不同點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益人的壽命和身體風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)穩(wěn)定性、偶然性、集中性（應(yīng)分散風(fēng)險(xiǎn)）變動(dòng)性、必然性、分散性保險(xiǎn)利益投保時(shí)、損失發(fā)生時(shí)必須具有投保時(shí)必須具有保險(xiǎn)合同的性質(zhì)損失補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)給付保險(xiǎn)金額的確定方式以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)投保人和保險(xiǎn)人共同依據(jù)投保人的保障需求和繳費(fèi)能力確定保險(xiǎn)期限一般為1年一般具有長(zhǎng)期性費(fèi)率厘定不同以往年的財(cái)產(chǎn)損失統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù)不很精確以生命表為依據(jù)，經(jīng)過精算，比較精確代位追償權(quán)適用適用一般不適用超額投保與重復(fù)投保處理超過部分無效、重復(fù)投保分?jǐn)傊貜?fù)投保一般可分別獲得保險(xiǎn)金二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)比較

不同點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)16

第3節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能－經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的派生職能

融資職能防災(zāi)防損職能

第3節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能17二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宏觀作用

有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用有利于社會(huì)的安定有利于對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際交往

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的微觀作用

有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定收入有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于安定人民生活提高企業(yè)和個(gè)人信用二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用18第4節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展

古代近代海損共同分?jǐn)倳r(shí)代火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)代工業(yè)、汽車保險(xiǎn)時(shí)代法律、信用、科技保險(xiǎn)時(shí)代海上保險(xiǎn)時(shí)代現(xiàn)代第4節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展古代近代海損共同分?jǐn)倳r(shí)代火災(zāi)保192010年全國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入145279714.55萬元2010年全國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入145279714.55萬元202010年1-12月財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表

單位：萬元

公司名稱原保險(xiǎn)保費(fèi)收入人保股份15393002.48大地財(cái)產(chǎn)1381722.22出口信用890787.44中華聯(lián)合1933630.93太保財(cái)5152903.87平安財(cái)6211569.32華泰385146.59天安802773.48大眾172513.4華安396610.84國(guó)壽財(cái)產(chǎn)1126548.152010年1-12月財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表 單212010年全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額2010年全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額2221世紀(jì)高職高專規(guī)劃教材·金融保險(xiǎn)系列財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主編付菊李玉菲副主編蔣菲袁斯晨中國(guó)人民大學(xué)出版社21世紀(jì)高職高專規(guī)劃教材·金融保險(xiǎn)系列23第1章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論第1節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、定義以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)：有形財(cái)產(chǎn)（有實(shí)物形態(tài)）無形財(cái)產(chǎn)：責(zé)任、信用、預(yù)期利益等第1章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論一、定義以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)24狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指僅以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，又稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。新保險(xiǎn)法第十二條第四款規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。第九十五條財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。分類保險(xiǎn)法中相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指僅以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的25保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

注：根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)規(guī)則，國(guó)際上將整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，26二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類

2)強(qiáng)制保險(xiǎn):通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。1.按實(shí)施方式分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)1)自愿保險(xiǎn):保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽定保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類2)強(qiáng)制保險(xiǎn):通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。272.按承保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值有無確定可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)1)定值保險(xiǎn):保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中載明作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。該險(xiǎn)種通常適用于價(jià)值變化較大或不易確定價(jià)值的待定物，如字畫、古玩或海上貨物運(yùn)輸?shù)臉?biāo)的物。2)不定值保險(xiǎn):在保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額而未載明保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比保險(xiǎn)金額予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。在不定值保險(xiǎn)合同中，僅載明保險(xiǎn)金額，并依此為賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則處于不確定的狀態(tài)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)。2.按承保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值有無確定可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)1)定28我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，超過的部分無效。在不定值保險(xiǎn)中，根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系，分為：

超額保險(xiǎn):保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

不足額保險(xiǎn):保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)

足額保險(xiǎn):保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，超過的部分無效。在不定值保險(xiǎn)中，根據(jù)保險(xiǎn)金額293.按保險(xiǎn)保障的范圍不同可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)3.按保險(xiǎn)保障的范圍不同可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)30（1）火災(zāi)保險(xiǎn)是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)因火災(zāi)、爆炸、雷擊及約定其他災(zāi)害事故的發(fā)生所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。我國(guó)目前的火災(zāi)保險(xiǎn)主要有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn))（1）火災(zāi)保險(xiǎn)是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及其31（3）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)因?yàn)?zāi)害事故發(fā)生所造成的運(yùn)輸工具本身的損失及第三者賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，也可以承保各種附加險(xiǎn)。（2）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)貨物在運(yùn)輸過程中因?yàn)?zāi)害事故及外來風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而遭受的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，目前我國(guó)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)主要有海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、郵包保險(xiǎn)等。

（2）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)貨物在運(yùn)輸過程中因?yàn)?zāi)害事故及外來32（5）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，因遭受自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，可分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。是政策性保險(xiǎn)。

（4）工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)建筑工程、安裝工程及各種機(jī)器設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進(jìn)行提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。可分為建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)等。（5）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生33(2)保證保險(xiǎn)是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)，包括誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)（雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)）和確實(shí)保證保險(xiǎn)。

(1)信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保險(xiǎn)人）信用的保險(xiǎn)，包括國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)等。2)信用保證保險(xiǎn)：以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。(1)信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保險(xiǎn)人）343）責(zé)任保險(xiǎn):以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)履行的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。為填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害之第三人保險(xiǎn)。性質(zhì)上是填補(bǔ)損害保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。其構(gòu)成須具備兩個(gè)條件：一是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法負(fù)有賠償責(zé)任：二是受害的第三者必須向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。

3）責(zé)任保險(xiǎn):以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)履行的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)35第2節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征

2.承保范圍具有廣泛性除人身保險(xiǎn)外。各類財(cái)產(chǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般特征1.補(bǔ)償性（業(yè)務(wù)性質(zhì)）（人險(xiǎn)為定額給付性）3.經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性

1）投保對(duì)象復(fù)雜，既有法人團(tuán)體投保，又有居民家庭和個(gè)人投保；既可能涉及到單個(gè)保險(xiǎn)客戶，也可能涉及到多個(gè)保險(xiǎn)客戶和任何第三者。2）投保標(biāo)的復(fù)雜財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保標(biāo)的，包括從普通的財(cái)產(chǎn)物資到高科技產(chǎn)品或工程，從有實(shí)體的各種物質(zhì)到無實(shí)體的法律、信用責(zé)任及政治、軍事風(fēng)險(xiǎn)等。

第2節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征

2.承保范圍具有廣泛性除363）承保過程復(fù)雜在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，既要強(qiáng)調(diào)保前風(fēng)險(xiǎn)檢查、保時(shí)嚴(yán)格核保，又須重視保險(xiǎn)期間的防災(zāi)防損和保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠查勘等，承保過程程序多、環(huán)節(jié)多。4）風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜對(duì)每一筆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人客觀上均需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)選擇或風(fēng)險(xiǎn)限制，并需要運(yùn)用再保險(xiǎn)的手段來分散風(fēng)險(xiǎn)。5）經(jīng)營(yíng)技術(shù)復(fù)雜既要求保險(xiǎn)人要熟悉與各類型投保標(biāo)的相關(guān)的技術(shù)知識(shí)。4、單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不等性交保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠款的關(guān)系。

3）承保過程復(fù)雜在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，既要強(qiáng)調(diào)保前風(fēng)險(xiǎn)檢查37二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)比較

不同點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益人的壽命和身體風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)穩(wěn)定性、偶然性、集中性（應(yīng)分散風(fēng)險(xiǎn)）變動(dòng)性、必然性、分散性保險(xiǎn)利益投保時(shí)、損失發(fā)生時(shí)必須具有投保時(shí)必須具有保險(xiǎn)合同的性質(zhì)損失補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)給付保險(xiǎn)金額的確定方式以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)投保人和保險(xiǎn)人共同依據(jù)投保人的保障需求和繳費(fèi)能力確定保險(xiǎn)期限一般為1年一般具有長(zhǎng)期性費(fèi)率厘定不同以往年的財(cái)產(chǎn)損失統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù)不很精確以生命表為依據(jù)，經(jīng)過精算，比較精確代位追償權(quán)適用適用一般不適用超額投保與重復(fù)投保處理超過部分無效、重復(fù)投保分?jǐn)傊貜?fù)投保一般可分別獲得保險(xiǎn)金二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)比較

不同點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保