網(wǎng)絡銀行的風險及其控制課件

網(wǎng)上支付與結算網(wǎng)上支付與結算1網(wǎng)絡銀行的風險2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀目錄Contents1網(wǎng)絡銀行的風險2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀目網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融機構的運營方式和業(yè)務運營模式，另一方面也給銀行帶來了新的風險。網(wǎng)上銀行作為開放的網(wǎng)絡與金融業(yè)務的結合，目前還是一種新生事物，除了傳統(tǒng)的銀行金融風險以外，它勢必還將面臨各種各樣的其他風險。面對各種風險如何做到出色的監(jiān)管和防范就顯得非常重要了，本章正是針對這兩個方面展開論述。本章導讀網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融機構的運營方式和業(yè)務運營模式，另1．了解網(wǎng)絡銀行面臨的風險2．掌握網(wǎng)絡金融監(jiān)管的原則和復雜性3．了解網(wǎng)絡監(jiān)管的措施4．了解國內(nèi)外對于銀行風險控制的措施能力目標1．了解網(wǎng)絡銀行面臨的風險能力目標任務1網(wǎng)上銀行的風險1任務11任務1網(wǎng)絡銀行的風險1．技術選擇風險網(wǎng)絡金融業(yè)務的開展必須選擇一種成熟的技術解決方案來支撐。在技術選擇上存在著技術選擇失誤的風險。這種風險既來自于選擇的技術系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術變革所淘汰的技術方案，造成技術相對落后、網(wǎng)絡過時的狀況，導致巨大的技術和商業(yè)機會的損失。2．系統(tǒng)安全風險網(wǎng)絡金融的業(yè)務及大量風險控制工作均是由計算機程序和軟件系統(tǒng)完成的，因此，電子信息系統(tǒng)的技術性和管理性安全就成為網(wǎng)絡金融運行的最為重要的技術風險。階段1網(wǎng)絡銀行的技術風險階段2網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險任務1網(wǎng)絡銀行的風險1．技術選擇風險階段1網(wǎng)絡銀行的技術任務1網(wǎng)絡銀行的風險3．外部技術支持風險由于網(wǎng)絡技術的高度知識化和專業(yè)化，或出于降低營運成本的考慮，網(wǎng)絡銀行往往要依賴外部市場的服務支持來解決內(nèi)部的技術或管理難題。這種做法適應了網(wǎng)絡銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡銀行要求的能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務。階段1網(wǎng)絡銀行的技術風險階段2網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險任務1網(wǎng)絡銀行的風險3．外部技術支持風險階段1網(wǎng)絡銀行的任務1網(wǎng)絡銀行的風險網(wǎng)上銀行業(yè)務風險具有非行業(yè)性和外生性兩大特點。非行業(yè)性是指風險超出了傳統(tǒng)意義上的金融風險的概念，其產(chǎn)生不僅依賴于市場價格的波動、經(jīng)濟增長的質(zhì)量，而且依賴于軟硬件配置和技術設備的可靠程度。風險的外生性是指銀行對技術性風險的控制和管理能力，在很大程度上取決于其計算機安全技術的先進程度以及所選擇的開發(fā)商、供應商、咨詢或評估公司的水平，而不像傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險那樣，僅取決于銀行自身的管理水平和內(nèi)控能力。階段1網(wǎng)絡銀行的技術風險階段2網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險任務1網(wǎng)絡銀行的風險網(wǎng)上銀行業(yè)務風險具有非行業(yè)性和外生性兩任務1網(wǎng)絡銀行的風險目前網(wǎng)上銀行的風險問題主要表現(xiàn)為以下幾點。（1）操作風險。操作風險是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網(wǎng)絡銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設計缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務上的錯誤操作，也可能導致網(wǎng)絡銀行嚴重的業(yè)務風險。操作風險主要涉及網(wǎng)絡銀行賬戶的授權使用、網(wǎng)絡銀行的風險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等領域。例如，網(wǎng)絡銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結算手段，采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進行確認。由于網(wǎng)絡的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴密與否。階段1網(wǎng)絡銀行的技術風險階段2網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險任務1網(wǎng)絡銀行的風險目前網(wǎng)上銀行的風險問題主要表現(xiàn)為以下幾任務1網(wǎng)絡銀行的風險（2）銀行管理風險。它是指由于商業(yè)銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)和內(nèi)控系統(tǒng)出現(xiàn)問題而使銀行遭受損失的可能性。這包括兩個方面：①從人員素質(zhì)角度看，網(wǎng)絡銀行業(yè)務較新，它需要銀行職員既要掌握現(xiàn)代金融知識，又要掌握高超的計算機網(wǎng)絡知識，而目前銀行缺乏這方面的人才。②從內(nèi)部控制角度看，網(wǎng)絡銀行的網(wǎng)上操作使內(nèi)部犯罪更易發(fā)生，因為內(nèi)部人員對于網(wǎng)絡密碼、認證方式都了如指掌，居心不良或在交易中求勝心切的員工都可能試圖超越權限進行交易。階段1網(wǎng)絡銀行的技術風險階段2網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險任務1網(wǎng)絡銀行的風險（2）銀行管理風險。它是指由于商業(yè)銀任務1網(wǎng)絡銀行的風險（3）市場信號風險。信息的非對稱性可能導致網(wǎng)絡銀行面臨不利選擇和道德風險，這一風險被稱為市場信號風險。由于網(wǎng)絡銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風險水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害網(wǎng)絡銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場上，網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶會按照他們對網(wǎng)絡銀行提供服務的平均質(zhì)量來確定預期購買價格。結果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡銀行排擠出網(wǎng)上市場。（4）信用風險。網(wǎng)上銀行沒有實體辦公地點、銀行與客戶之間沒有面對面的接觸，目前，又缺少足夠豐富的客戶資信評估數(shù)據(jù)，對借款人信用評估格外困難。而傳統(tǒng)銀行業(yè)務中的抵押、擔保等保證方式又難以適用于快捷的網(wǎng)絡金融交易。階段1網(wǎng)絡銀行的技術風險階段2網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險任務1網(wǎng)絡銀行的風險（3）市場信號風險。信息的非對稱性可能任務1網(wǎng)絡銀行的風險（5）法律風險。網(wǎng)絡銀行的法律風險源于違反相關法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關權利與義務的規(guī)定不清晰，缺乏相應的網(wǎng)絡消費者權益保護管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務，使銀行在開展業(yè)務時無法可依。即使各國有相關的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡是跨越國界的，各國之間有關金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡銀行的跨國交易業(yè)務中，難免產(chǎn)生國與國之間法律問題上的沖突。目前國際上尚未就網(wǎng)絡銀行涉及的法律問題達成共同協(xié)議，也沒有一個仲裁機構，客戶與網(wǎng)絡銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡提供或接受金融服務，簽訂經(jīng)濟合同就會面臨在有關權利與義務等方面的相當大的法律風險，容易陷入不應有的糾紛之中，結果是使交易者面對著關于交易行為及其結果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡金融的交易費用，甚至影響網(wǎng)絡金融的健康發(fā)展。階段1網(wǎng)絡銀行的技術風險階段2網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險任務1網(wǎng)絡銀行的風險（5）法律風險。網(wǎng)絡銀行的法律風險源于任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管2任務22任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管1．網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義根據(jù)西方經(jīng)濟學的公共利益論，由于市場存在不完全競爭、外部性和不完全信息，導致了市場失靈。網(wǎng)絡銀行作為現(xiàn)代科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新相結合的產(chǎn)物，雖然運行力較傳統(tǒng)銀行業(yè)務有了很大變化，但仍屬于金融范疇，其支付業(yè)務、存貸業(yè)務乃至各種創(chuàng)新業(yè)務實際上還是傳統(tǒng)金融業(yè)務的變形或延伸，仍不改變其作為“銀行”的性質(zhì)，仍然充當社會經(jīng)濟生活的金融中介。但是網(wǎng)絡銀行并不是傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡的簡單移轉(zhuǎn)，由于信息技術的應用，網(wǎng)絡銀行所具有的自身的特點，使得對傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的理論基礎——市場失靈不僅依然存在，而且有了新的表現(xiàn)形式。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管1．網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義階段1網(wǎng)絡銀行任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（1）不完全競爭。網(wǎng)絡銀行無時空限制特征的存在，使得網(wǎng)絡銀行成本降低、經(jīng)營效益提高，無須像傳統(tǒng)銀行那樣需要依靠設立分支機構和雄厚的資產(chǎn)規(guī)模來盈利，更多的是靠網(wǎng)絡銀行服務的便捷程度，用戶界面的友好程度來贏得客戶，提高用戶的忠誠度。同時也使得客戶選擇銀行在空間上的局限性被打破，消費者和投資者更多地根據(jù)銀行服務的便捷程度和網(wǎng)站的知名度來選擇銀行，而不是從很多的銀行網(wǎng)站中去挑選銀行。這樣，客觀上就會存在著推動消費者和投資者集中于少數(shù)銀行的趨勢。這使得網(wǎng)絡銀行更容易產(chǎn)生自然集中和自然壟斷的傾向。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（1）不完全競爭。網(wǎng)絡銀行無時空限制特任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）外部性。外部性指的是某種經(jīng)濟活動對當事人以外的其他人產(chǎn)生影響，使他人產(chǎn)生額外的成本或收益。外部性有正外部性和負外部性。網(wǎng)絡銀行相對于傳統(tǒng)銀行負外部性大大增強。網(wǎng)絡銀行交易虛擬化、服務個性化、經(jīng)營專業(yè)化的特點決定了網(wǎng)絡銀行引發(fā)風險的因素以及這些風險的影響與傳統(tǒng)銀行不同。除了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險外，還由于其特殊性而存在著技術投資導致的系統(tǒng)風險和基于虛擬金融服務品種形成的業(yè)務風險。通過計算機網(wǎng)絡，巨額資金便可以在瞬間從一方傳到另一方，從一個市場傳向另一個市場，從一國傳到另一國，風險的傳遞也將更加迅速和難以控制。在缺乏資本管制的情況下，大量資金的突發(fā)性轉(zhuǎn)移，將容易導致資金的大量外逃和流入，對一國金融市場產(chǎn)生動蕩，直接影響一國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，導致一國乃至全球金融市場發(fā)生急劇波動。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）外部性。外部性指的是某種經(jīng)濟活動任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（3）信息不對稱。作為信息技術在銀行業(yè)應用的直接結果，經(jīng)營活動信息化成為網(wǎng)絡銀行的重要特征，任何組織或個人都能從網(wǎng)絡銀行獲得相對完備的信息，其信息來源和信息質(zhì)量處在同一層次上，也就是說，信息不對稱的問題已經(jīng)得到了相應的改善。同樣，網(wǎng)絡也為經(jīng)濟當事人的活動信息的廣泛收集、追蹤、分析提供了便利，并且費用也大大下降，逆向選擇和道德風險的防范成為可能。對于網(wǎng)絡銀行而言，應該說市場信息的不對稱狀況大大減弱。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（3）信息不對稱。作為信息技術在銀行業(yè)任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管2．網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的原則（1）維護合理競爭原則。如前所述，在網(wǎng)絡銀行條件下，更易于形成自然集中和自然壟斷，這就要求監(jiān)管當局對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管要使之既能夠充分發(fā)揮競爭的積極功效，又能抑制甚而消滅其消極作用——壟斷和不正當競爭，即維護合理競爭的原則。因為在網(wǎng)絡銀行條件下，較之傳統(tǒng)銀行，更具有規(guī)模經(jīng)濟效應:隨著產(chǎn)出增加，邊際費用減少。規(guī)模經(jīng)濟是非常必要而且是極為有用的，但這又容易導致壟斷，反過來就會使經(jīng)濟運行缺乏原動力，企業(yè)缺乏競爭活力。此原則主要表現(xiàn)在監(jiān)管當局嚴格的市場準入及退出機制，完善網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的相關法律法規(guī)以及建立有效的信息披露制度。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管2．網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的原則階段1網(wǎng)絡銀行任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）審慎性原則。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，雖然已改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的服務形式，即過去通過分支機構提供服務的方式變成通過網(wǎng)絡提供服務。但是金融監(jiān)管的基本準則不會因金融服務形式的變化而改變，金融監(jiān)管的審慎性原則使用的資本充足率、流動性比率、資產(chǎn)質(zhì)量指標及適當?shù)墓芾韺右笸瑯舆m用于網(wǎng)絡銀行。（3）持續(xù)性原則。所謂持續(xù)性監(jiān)管，是指銀行監(jiān)管活動應貫穿銀行經(jīng)營的全過程，對事前、事中、事后采取規(guī)范化的監(jiān)管程序。根據(jù)《巴塞爾核心原則》，持續(xù)性監(jiān)管包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測兩個部分。非現(xiàn)場監(jiān)測是金融監(jiān)管的基礎，不僅給市場準入監(jiān)管提供判斷依據(jù)，也為現(xiàn)場檢查提供相關范圍指導，使整個監(jiān)管具有明確的目標和重心，現(xiàn)場檢查為非現(xiàn)場監(jiān)測提供印證和反饋，互相補充，互為依據(jù)，使整個監(jiān)管工作形成一個相互協(xié)調(diào)的有機整體和連續(xù)過程。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）審慎性原則。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，雖然任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（4）國際性原則。由于網(wǎng)絡銀行的無時空限制性，網(wǎng)絡銀行可以跨國經(jīng)營，客戶可以在全球范圍內(nèi)選擇銀行進行交易，使得網(wǎng)絡銀行的負外部性大大增強。這就需要國際銀行監(jiān)管組織積極協(xié)調(diào)，各國銀行在全球范圍內(nèi)通力合作，加強銀行監(jiān)管，以減小繼而消除其負外部性。面對網(wǎng)絡銀行這一新生事物，需要各國政府及金融業(yè)進行合作與談判，根據(jù)網(wǎng)絡銀行的特點，以戰(zhàn)略的眼光，從總體上把握網(wǎng)絡銀行的發(fā)展方向，達成對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的共識，共同制訂完善有關網(wǎng)絡銀行的合作協(xié)議，以促進網(wǎng)絡銀行的良性發(fā)展。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（4）國際性原則。由于網(wǎng)絡銀行的無時空任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管1．國家層面的網(wǎng)絡銀行風險控制（1）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權的信息技術。目前我國在金融電子化業(yè)務中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進，而且信息技術相對落后，因此增大了我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的安全風險和技術選擇風險。因此，應大力發(fā)展我國先進的信息技術，提高計算機系統(tǒng)的關鍵技術水平，在硬件設備方面迅速縮小與發(fā)達國家之間的差距，提高關鍵設備的安全防御能力。（2）加強防范和控制網(wǎng)絡銀行風險的制度建設。我國目前已初步制定關于網(wǎng)上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠不能適應網(wǎng)絡發(fā)展的要求。應借鑒外國經(jīng)驗，在網(wǎng)絡金融發(fā)展的初期及時制定和頒布有關法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務的安全保密、禁止利用計算機犯罪等方面加緊立法，修改合同法、商業(yè)銀行法等法律條文中不適合網(wǎng)絡金融發(fā)展的部分。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管1．國家層面的網(wǎng)絡銀行風險控制階段1任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（3）加強網(wǎng)絡銀行風險控制的國際協(xié)調(diào)與合作。網(wǎng)絡金融業(yè)務環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強化了國際金融風險的傳染性。對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管需要不同國家金融監(jiān)管當局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管體系。對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管包括對借用網(wǎng)絡銀行方式進行非法避稅、洗黑錢等行為的監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣毒品等活動進行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡銀行方式非法攻擊其他國家網(wǎng)絡銀行的計算機黑客網(wǎng)站，以及其他國際犯罪活動進行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進行監(jiān)管等。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（3）加強網(wǎng)絡銀行風險控制的國際協(xié)調(diào)與任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管2．行業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險控制（1）及時調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應當清醒地認識到網(wǎng)絡銀行的誕生對中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來的挑戰(zhàn)：①網(wǎng)絡銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強；②網(wǎng)絡的無界性使一項金融業(yè)務的開通迅速普及到一家銀行的各個分支機構(網(wǎng)絡終端)，這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務的市場準入實行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務“一通百通”的局面。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管2．行業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險控制階段1任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）嚴格網(wǎng)絡銀行的市場準入。現(xiàn)階段，在審批過程中應把握以下兩方面。①嚴格制度建設。網(wǎng)絡銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設計等制度性安排，必須嚴格審批。但對網(wǎng)絡銀行的硬件設施配備、技術投入、人員配置不宜干預過多，應當給銀行以適當?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實際情況進行籌劃投資，避免因行政干預造成不必要的資源浪費。②重風險防范、化解機制。網(wǎng)絡銀行的設立或新業(yè)務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）嚴格網(wǎng)絡銀行的市場準入?，F(xiàn)階段，任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管3．企業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險控制（1）透徹研究國家的法律法規(guī)，必須強化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和計算機犯罪，避免因法律的不確定性帶來的法律風險。（2）加強日常安全管理，對網(wǎng)絡銀行技術方案進行科學縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術選擇錯誤。（3）在經(jīng)營過程中對網(wǎng)上金融消費者進行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級低的客戶發(fā)生業(yè)務關系，降低信用風險。（4）在經(jīng)營活動中嚴格按照信譽至上的準則辦事，樹立良好的銀行信譽。（5）切實加強銀行員工的教育培訓，著力開發(fā)人力資源，建設一支適應時代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊伍。（6）加強銀行信息系統(tǒng)的基礎建設，促進網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。應大力加強對銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎建設，特別是要加強全國計算機網(wǎng)絡的建設，實現(xiàn)銀行內(nèi)部計算機管理，促進銀行電子化的發(fā)展。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管3．企業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險控制階段1任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管1．風險管理的原則依照巴塞爾委員會的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的要求，采取適度審慎(prudential)和持續(xù)監(jiān)控（ongoing）的管理原則，同時強調(diào)管理上的綜合性考慮（即要求管理者要將對技術性風險的管理和對消費者隱私權的保護和系統(tǒng)安全性控制結合在一起考慮）。在具體的風險管理實踐中，強調(diào)保持措施的靈活性，以適應電子銀行領域多變的特點。2．風險管理措施（1）實施安全政策和措施銀行應保證系統(tǒng)不受外部的惡意入侵、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的可使用性，采取包括加密技術、口令、防火墻、病毒控制等安全措施，防止外部的非法入侵。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管1．風險管理的原則階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）對董事會和經(jīng)理層的管理根據(jù)巴塞爾委員會2001年5月發(fā)布的《網(wǎng)上銀行風險管理原則》和參考美國以及新加坡的《網(wǎng)上銀行管理指南》，我們認為對于董事會和經(jīng)理層的管理應包括以下幾個方面。（3）對內(nèi)部操作人員的管理網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)安全最終是依賴于受過專門訓練的操作人員的合規(guī)操作。因此加強對內(nèi)部人員的管理，明確安全操作規(guī)則對于保證系統(tǒng)安全、防范操作風險是十分重要的。對此應要求內(nèi)部操作人員遵循以下三種安全操作規(guī)則。①禁止單人操作原則（NeverAlonePrinciple）。②職責分離原則（SegregationofDutiesPrinciple）。③準入控制原則（AccessControlPrinciple）。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）對董事會和經(jīng)理層的管理階段1網(wǎng)任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（4）對客戶的管理由于網(wǎng)上銀行無法像傳統(tǒng)銀行一樣采用面對面的方式為客戶提供服務，所以客戶的身份認證就成為保證銀行安全運營的首要問題。對此需要注意的問題有以下兩個方面。（5）對外部資源的管理在網(wǎng)上銀行中，銀行需要更多地依賴于外部資源，這些外部資源有利于銀行利用高科技方便快捷地提供服務，但同時也相應增加了銀行的風險。所以對此銀行要采取嚴格的風險監(jiān)控措施控制相應的風險，以確保銀行業(yè)務正常安全地營運。參考美國的《金融服務業(yè)中外部資源的管理指南》以及新加坡的《網(wǎng)上銀行技術性風險管理條例》，網(wǎng)上銀行可以采取以下幾種措施監(jiān)控外部資源風險。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（4）對客戶的管理階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管選擇適合的服務提供商，要求金融機構必須審查以下幾個方面：①服務提供商財政狀況；②服務提供商的聲譽；③服務提供商的獨立的審計報告和安全評估報告；④服務提供商的安全監(jiān)控系統(tǒng)；⑤服務提供商的備份、應急、業(yè)務持續(xù)性計劃。（6）設立事故恢復計劃和業(yè)務持續(xù)性計劃事故恢復計劃和業(yè)務持續(xù)性計劃對于網(wǎng)上銀行的風險管理框架而言是至關重要的。因為其有助于在發(fā)生意外事故后及時恢復和繼續(xù)一些重要的商業(yè)交易，以維持銀行的聲譽?？梢哉f沒有任何一個系統(tǒng)是絕對可靠或是對災難免疫的，所以有效的及時的事后恢復措施是至關重要的。銀行應根據(jù)不同類型的突發(fā)事故的性質(zhì)來設計事故恢復計劃。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管選擇適合的服務提供商，要求金融機構必須任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀3任務33任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀由于網(wǎng)絡金融正在發(fā)展之中，對于網(wǎng)絡金融的監(jiān)管及研究也處于起步階段。目前，巴塞爾委員會也還沒有形成較為系統(tǒng)和完整的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管制度。許多國家的監(jiān)管當局對網(wǎng)絡金融監(jiān)管都采取了相當謹慎的態(tài)度，主要是考慮到本國金融業(yè)的創(chuàng)新、競爭力與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)問題。事實上，對網(wǎng)絡金融的風險監(jiān)管與控制尚需要在實踐中不斷地進行探索。（1）世界監(jiān)管局模式這種模式的特點是要求各國放棄國內(nèi)市場的概念，成立一個全球性的網(wǎng)絡金融監(jiān)管當局，管理所有全球性的網(wǎng)絡金融業(yè)務。也有人建議，由現(xiàn)在的國際金融機構，如BIS、WB或IMF擔當此任。這種模式雖然有望形成統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，但是可能導致機構臃腫。階段1國外對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管階段2我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構建任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀由于網(wǎng)絡金融正在發(fā)展之中，對于任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀（2）統(tǒng)一規(guī)則模式這種模式不要求建立全球統(tǒng)一的監(jiān)管機構，也不要求各國放棄對本國金融業(yè)務的管轄權，但是在網(wǎng)上金融的基本規(guī)范和制度上，要求各國監(jiān)管當局共同制定一套全球通用的管理體系。（3）母國監(jiān)管模式該模式要求所有提供跨境網(wǎng)上金融服務的銀行都接受母國的管轄，無論其業(yè)務發(fā)生在國內(nèi)還是國外。這一模式固然可以避免監(jiān)管的重復，但是對于消費者來說，要了解不同國家的相關法律成本很高，有失公允。階段1國外對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管階段2我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構建任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀（2）統(tǒng)一規(guī)則模式階段1國外任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀1．我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體制和存在的問題我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系較為分散，目前主要受到兩個業(yè)務部門的監(jiān)管：銀監(jiān)會負責銀行業(yè)務的監(jiān)督，中央銀行負責組織協(xié)調(diào)國家反黑錢工作。信息產(chǎn)業(yè)部負責網(wǎng)上銀行信息技術和信息安全管理。對于提供新聞資訊業(yè)務的網(wǎng)上銀行，還應該接受公安部門和新聞出版署的管理。這種多頭監(jiān)管的格局，既可能形成監(jiān)管重疊，又可能形成監(jiān)管的真空，容易造成職責不清，效率不高等問題，應該出臺相關規(guī)定，細化監(jiān)管職責，明確協(xié)調(diào)方法，根據(jù)網(wǎng)上銀行業(yè)務的特點和發(fā)展趨勢，可考慮由一個部門進行監(jiān)管。當前銀監(jiān)會應該充分發(fā)揮監(jiān)管職能，制定網(wǎng)上銀行風險與安全標準，明確相關部門職責，確保網(wǎng)上銀行安全高效的運行。隨著網(wǎng)上銀行的業(yè)務創(chuàng)新，其金融產(chǎn)品可能滲透到保險、證券、基金等金融領域，網(wǎng)上銀行監(jiān)管可能會涉及銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會、工商、稅務等多個部門的綜合協(xié)調(diào)問題。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務的拓展超越了國界，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管還涉及國際協(xié)作的問題。階段1國外對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管階段2我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構建任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀1．我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體制和存任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀2．網(wǎng)上監(jiān)管制度安排有效網(wǎng)上銀行監(jiān)管對于任何國家來說都是一個挑戰(zhàn)?？紤]到網(wǎng)上銀行還是一個新事物，必須在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。目前我國在網(wǎng)上銀行發(fā)展中已經(jīng)本著積極審慎的原則加強了對市場準入的監(jiān)管，并且加強了網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究，同時，強化了對監(jiān)管工作人員以及商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓。從我國目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的實際情況出發(fā)，我們認為可以采取如下的一些制度。（1）監(jiān)管的框架依據(jù)我國國情，我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架可以包括以下組成部分：管理條例指引公告風險警示階段1國外對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管階段2我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構建任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀2．網(wǎng)上監(jiān)管制度安排階段1國任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀（2）網(wǎng)上銀行內(nèi)部監(jiān)管網(wǎng)上銀行的內(nèi)部監(jiān)管指的是針對商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行服務進行的監(jiān)管?？梢园ㄈ缦聨讉€層次的內(nèi)容：對網(wǎng)上銀行安全性能的監(jiān)督對網(wǎng)上銀行標準化水平的監(jiān)督對網(wǎng)上銀行金融服務的確切性、真實性、合規(guī)性的監(jiān)督對網(wǎng)上銀行交易記錄的監(jiān)督對涉及的消費者權益進行監(jiān)督（3）網(wǎng)上銀行的外部監(jiān)督外部監(jiān)督指的是針對網(wǎng)上銀行對國家金融安全以及其他領域的影響進行的監(jiān)督，主要有以下幾個方面的內(nèi)容：對國家金融安全以至國家經(jīng)濟安全的各種環(huán)境、技術的監(jiān)督對利用網(wǎng)上銀行進行犯罪的監(jiān)督對網(wǎng)上銀行準入和退出的監(jiān)督WTO環(huán)境下對網(wǎng)上銀行的監(jiān)督階段1國外對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管階段2我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構建任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀（2）網(wǎng)上銀行內(nèi)部監(jiān)管階段1任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀3．改進金融監(jiān)管，促進我國網(wǎng)絡金融健康發(fā)展的具體措施（1）完善現(xiàn)行法律，補充適用于網(wǎng)絡金融業(yè)務的相關法律條文。首先，要對現(xiàn)有法律不適應的部分進行修訂和補充，其次，要對未來發(fā)展情況進行預測，分析可能出現(xiàn)的問題，進行先行立法保護。（2）結合網(wǎng)絡金融業(yè)務的特點，完善現(xiàn)行業(yè)務營運監(jiān)管辦法。要從業(yè)務經(jīng)營的合法合規(guī)性、資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制等方面根據(jù)網(wǎng)絡化條件來適時進行調(diào)整、補充，構造一個符合網(wǎng)絡金融生存、發(fā)展的金融監(jiān)管指標體系和操作系統(tǒng)。（3）督促開展網(wǎng)絡金融業(yè)務的金融機構，強化內(nèi)部管理，從內(nèi)控制度入手降低金融風險。（4）加強金融監(jiān)管部門的技術力量，提高監(jiān)管水平。應逐步實現(xiàn)利用先進的電子網(wǎng)絡技術對網(wǎng)絡金融進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立諸如資產(chǎn)負債比例管理、信貸臺賬管理、預警分析和智能化決策等運作系統(tǒng)，通過網(wǎng)上實時控制，提高監(jiān)管的現(xiàn)代化管理水平。階段1國外對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管階段2我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構建任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀3．改進金融監(jiān)管，促進我國網(wǎng)絡任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀（5）密切與其他國家監(jiān)管機構的聯(lián)系，提高網(wǎng)絡金融的監(jiān)管效率。中國人民銀行等監(jiān)管機構應加強同外國金融監(jiān)管當局合作，定期開展監(jiān)管情況交流，切磋網(wǎng)上金融監(jiān)管措施。同時加強與網(wǎng)絡金融發(fā)展較快的國家之間的人才交流，加大監(jiān)管人員的培訓力度，引進先進的監(jiān)管理念和技術。（6）建立服務體系。目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行及電子商務的管理和服務體系還不能滿足客戶的需求。網(wǎng)絡經(jīng)濟的一大特點是服務更加個性化，通過網(wǎng)絡實現(xiàn)同顧客的互動，了解和滿足顧客的需要。首先，網(wǎng)上銀行必須建立全新的基礎結構，以識別和鎖定能夠為銀行帶來收入的客戶；其次，必須提供更多的自助服務方式，建立客戶查詢的自動程序，從而減少為客戶提供服務的費用和時間；第三，要優(yōu)化信息和資源管理，建立適合業(yè)務需要、滿足客戶需求的信息管理機制，并加快新產(chǎn)品和新服務進入市場的速度，拓展市場渠道。階段1國外對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管階段2我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構建任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀（5）密切與其他國家監(jiān)管機構的任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀（7）將“一站式網(wǎng)上銀行”向多元化轉(zhuǎn)化。網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展對金融服務業(yè)提出了整合和協(xié)同的要求，為了適應這種國際金融業(yè)發(fā)展的大趨勢和提高自身的競爭力，網(wǎng)上銀行必須積極推進廣泛的戰(zhàn)略聯(lián)盟與合作，采取靈活的組織結構和經(jīng)營方式，向客戶提供多元化、一站式的金融服務。階段1國外對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管階段2我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構建任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀（7）將“一站式網(wǎng)上銀行”向多PPT模板下載：/moban/行業(yè)PPT模板：/hangye/節(jié)日PPT模板：/jieri/PPT素材下載：/sucai/PPT背景圖片：/beijing/PPT圖表下載：/tubiao/優(yōu)秀PPT下載：/xiazai/PPT教程：/powerpoint/Word教程：/word/Excel教程：/excel/資料下載：/ziliao/PPT課件下載：/kejian/范文下載：/fanwen/試卷下載：/shiti/教案下載：/jiaoan/PPT論壇：

THANKSPPT模板下載：/moban/網(wǎng)上支付與結算網(wǎng)上支付與結算1網(wǎng)絡銀行的風險2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀目錄Contents1網(wǎng)絡銀行的風險2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀目網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融機構的運營方式和業(yè)務運營模式，另一方面也給銀行帶來了新的風險。網(wǎng)上銀行作為開放的網(wǎng)絡與金融業(yè)務的結合，目前還是一種新生事物，除了傳統(tǒng)的銀行金融風險以外，它勢必還將面臨各種各樣的其他風險。面對各種風險如何做到出色的監(jiān)管和防范就顯得非常重要了，本章正是針對這兩個方面展開論述。本章導讀網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融機構的運營方式和業(yè)務運營模式，另1．了解網(wǎng)絡銀行面臨的風險2．掌握網(wǎng)絡金融監(jiān)管的原則和復雜性3．了解網(wǎng)絡監(jiān)管的措施4．了解國內(nèi)外對于銀行風險控制的措施能力目標1．了解網(wǎng)絡銀行面臨的風險能力目標任務1網(wǎng)上銀行的風險1任務11任務1網(wǎng)絡銀行的風險1．技術選擇風險網(wǎng)絡金融業(yè)務的開展必須選擇一種成熟的技術解決方案來支撐。在技術選擇上存在著技術選擇失誤的風險。這種風險既來自于選擇的技術系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術變革所淘汰的技術方案，造成技術相對落后、網(wǎng)絡過時的狀況，導致巨大的技術和商業(yè)機會的損失。2．系統(tǒng)安全風險網(wǎng)絡金融的業(yè)務及大量風險控制工作均是由計算機程序和軟件系統(tǒng)完成的，因此，電子信息系統(tǒng)的技術性和管理性安全就成為網(wǎng)絡金融運行的最為重要的技術風險。階段1網(wǎng)絡銀行的技術風險階段2網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險任務1網(wǎng)絡銀行的風險1．技術選擇風險階段1網(wǎng)絡銀行的技術任務1網(wǎng)絡銀行的風險3．外部技術支持風險由于網(wǎng)絡技術的高度知識化和專業(yè)化，或出于降低營運成本的考慮，網(wǎng)絡銀行往往要依賴外部市場的服務支持來解決內(nèi)部的技術或管理難題。這種做法適應了網(wǎng)絡銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡銀行要求的能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務。階段1網(wǎng)絡銀行的技術風險階段2網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險任務1網(wǎng)絡銀行的風險3．外部技術支持風險階段1網(wǎng)絡銀行的任務1網(wǎng)絡銀行的風險網(wǎng)上銀行業(yè)務風險具有非行業(yè)性和外生性兩大特點。非行業(yè)性是指風險超出了傳統(tǒng)意義上的金融風險的概念，其產(chǎn)生不僅依賴于市場價格的波動、經(jīng)濟增長的質(zhì)量，而且依賴于軟硬件配置和技術設備的可靠程度。風險的外生性是指銀行對技術性風險的控制和管理能力，在很大程度上取決于其計算機安全技術的先進程度以及所選擇的開發(fā)商、供應商、咨詢或評估公司的水平，而不像傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險那樣，僅取決于銀行自身的管理水平和內(nèi)控能力。階段1網(wǎng)絡銀行的技術風險階段2網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險任務1網(wǎng)絡銀行的風險網(wǎng)上銀行業(yè)務風險具有非行業(yè)性和外生性兩任務1網(wǎng)絡銀行的風險目前網(wǎng)上銀行的風險問題主要表現(xiàn)為以下幾點。（1）操作風險。操作風險是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網(wǎng)絡銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設計缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務上的錯誤操作，也可能導致網(wǎng)絡銀行嚴重的業(yè)務風險。操作風險主要涉及網(wǎng)絡銀行賬戶的授權使用、網(wǎng)絡銀行的風險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等領域。例如，網(wǎng)絡銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結算手段，采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進行確認。由于網(wǎng)絡的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴密與否。階段1網(wǎng)絡銀行的技術風險階段2網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險任務1網(wǎng)絡銀行的風險目前網(wǎng)上銀行的風險問題主要表現(xiàn)為以下幾任務1網(wǎng)絡銀行的風險（2）銀行管理風險。它是指由于商業(yè)銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)和內(nèi)控系統(tǒng)出現(xiàn)問題而使銀行遭受損失的可能性。這包括兩個方面：①從人員素質(zhì)角度看，網(wǎng)絡銀行業(yè)務較新，它需要銀行職員既要掌握現(xiàn)代金融知識，又要掌握高超的計算機網(wǎng)絡知識，而目前銀行缺乏這方面的人才。②從內(nèi)部控制角度看，網(wǎng)絡銀行的網(wǎng)上操作使內(nèi)部犯罪更易發(fā)生，因為內(nèi)部人員對于網(wǎng)絡密碼、認證方式都了如指掌，居心不良或在交易中求勝心切的員工都可能試圖超越權限進行交易。階段1網(wǎng)絡銀行的技術風險階段2網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險任務1網(wǎng)絡銀行的風險（2）銀行管理風險。它是指由于商業(yè)銀任務1網(wǎng)絡銀行的風險（3）市場信號風險。信息的非對稱性可能導致網(wǎng)絡銀行面臨不利選擇和道德風險，這一風險被稱為市場信號風險。由于網(wǎng)絡銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風險水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害網(wǎng)絡銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場上，網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶會按照他們對網(wǎng)絡銀行提供服務的平均質(zhì)量來確定預期購買價格。結果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡銀行排擠出網(wǎng)上市場。（4）信用風險。網(wǎng)上銀行沒有實體辦公地點、銀行與客戶之間沒有面對面的接觸，目前，又缺少足夠豐富的客戶資信評估數(shù)據(jù)，對借款人信用評估格外困難。而傳統(tǒng)銀行業(yè)務中的抵押、擔保等保證方式又難以適用于快捷的網(wǎng)絡金融交易。階段1網(wǎng)絡銀行的技術風險階段2網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險任務1網(wǎng)絡銀行的風險（3）市場信號風險。信息的非對稱性可能任務1網(wǎng)絡銀行的風險（5）法律風險。網(wǎng)絡銀行的法律風險源于違反相關法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關權利與義務的規(guī)定不清晰，缺乏相應的網(wǎng)絡消費者權益保護管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務，使銀行在開展業(yè)務時無法可依。即使各國有相關的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡是跨越國界的，各國之間有關金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡銀行的跨國交易業(yè)務中，難免產(chǎn)生國與國之間法律問題上的沖突。目前國際上尚未就網(wǎng)絡銀行涉及的法律問題達成共同協(xié)議，也沒有一個仲裁機構，客戶與網(wǎng)絡銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡提供或接受金融服務，簽訂經(jīng)濟合同就會面臨在有關權利與義務等方面的相當大的法律風險，容易陷入不應有的糾紛之中，結果是使交易者面對著關于交易行為及其結果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡金融的交易費用，甚至影響網(wǎng)絡金融的健康發(fā)展。階段1網(wǎng)絡銀行的技術風險階段2網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險任務1網(wǎng)絡銀行的風險（5）法律風險。網(wǎng)絡銀行的法律風險源于任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管2任務22任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管1．網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義根據(jù)西方經(jīng)濟學的公共利益論，由于市場存在不完全競爭、外部性和不完全信息，導致了市場失靈。網(wǎng)絡銀行作為現(xiàn)代科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新相結合的產(chǎn)物，雖然運行力較傳統(tǒng)銀行業(yè)務有了很大變化，但仍屬于金融范疇，其支付業(yè)務、存貸業(yè)務乃至各種創(chuàng)新業(yè)務實際上還是傳統(tǒng)金融業(yè)務的變形或延伸，仍不改變其作為“銀行”的性質(zhì)，仍然充當社會經(jīng)濟生活的金融中介。但是網(wǎng)絡銀行并不是傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡的簡單移轉(zhuǎn)，由于信息技術的應用，網(wǎng)絡銀行所具有的自身的特點，使得對傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的理論基礎——市場失靈不僅依然存在，而且有了新的表現(xiàn)形式。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管1．網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義階段1網(wǎng)絡銀行任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（1）不完全競爭。網(wǎng)絡銀行無時空限制特征的存在，使得網(wǎng)絡銀行成本降低、經(jīng)營效益提高，無須像傳統(tǒng)銀行那樣需要依靠設立分支機構和雄厚的資產(chǎn)規(guī)模來盈利，更多的是靠網(wǎng)絡銀行服務的便捷程度，用戶界面的友好程度來贏得客戶，提高用戶的忠誠度。同時也使得客戶選擇銀行在空間上的局限性被打破，消費者和投資者更多地根據(jù)銀行服務的便捷程度和網(wǎng)站的知名度來選擇銀行，而不是從很多的銀行網(wǎng)站中去挑選銀行。這樣，客觀上就會存在著推動消費者和投資者集中于少數(shù)銀行的趨勢。這使得網(wǎng)絡銀行更容易產(chǎn)生自然集中和自然壟斷的傾向。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（1）不完全競爭。網(wǎng)絡銀行無時空限制特任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）外部性。外部性指的是某種經(jīng)濟活動對當事人以外的其他人產(chǎn)生影響，使他人產(chǎn)生額外的成本或收益。外部性有正外部性和負外部性。網(wǎng)絡銀行相對于傳統(tǒng)銀行負外部性大大增強。網(wǎng)絡銀行交易虛擬化、服務個性化、經(jīng)營專業(yè)化的特點決定了網(wǎng)絡銀行引發(fā)風險的因素以及這些風險的影響與傳統(tǒng)銀行不同。除了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險外，還由于其特殊性而存在著技術投資導致的系統(tǒng)風險和基于虛擬金融服務品種形成的業(yè)務風險。通過計算機網(wǎng)絡，巨額資金便可以在瞬間從一方傳到另一方，從一個市場傳向另一個市場，從一國傳到另一國，風險的傳遞也將更加迅速和難以控制。在缺乏資本管制的情況下，大量資金的突發(fā)性轉(zhuǎn)移，將容易導致資金的大量外逃和流入，對一國金融市場產(chǎn)生動蕩，直接影響一國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，導致一國乃至全球金融市場發(fā)生急劇波動。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）外部性。外部性指的是某種經(jīng)濟活動任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（3）信息不對稱。作為信息技術在銀行業(yè)應用的直接結果，經(jīng)營活動信息化成為網(wǎng)絡銀行的重要特征，任何組織或個人都能從網(wǎng)絡銀行獲得相對完備的信息，其信息來源和信息質(zhì)量處在同一層次上，也就是說，信息不對稱的問題已經(jīng)得到了相應的改善。同樣，網(wǎng)絡也為經(jīng)濟當事人的活動信息的廣泛收集、追蹤、分析提供了便利，并且費用也大大下降，逆向選擇和道德風險的防范成為可能。對于網(wǎng)絡銀行而言，應該說市場信息的不對稱狀況大大減弱。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（3）信息不對稱。作為信息技術在銀行業(yè)任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管2．網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的原則（1）維護合理競爭原則。如前所述，在網(wǎng)絡銀行條件下，更易于形成自然集中和自然壟斷，這就要求監(jiān)管當局對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管要使之既能夠充分發(fā)揮競爭的積極功效，又能抑制甚而消滅其消極作用——壟斷和不正當競爭，即維護合理競爭的原則。因為在網(wǎng)絡銀行條件下，較之傳統(tǒng)銀行，更具有規(guī)模經(jīng)濟效應:隨著產(chǎn)出增加，邊際費用減少。規(guī)模經(jīng)濟是非常必要而且是極為有用的，但這又容易導致壟斷，反過來就會使經(jīng)濟運行缺乏原動力，企業(yè)缺乏競爭活力。此原則主要表現(xiàn)在監(jiān)管當局嚴格的市場準入及退出機制，完善網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的相關法律法規(guī)以及建立有效的信息披露制度。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管2．網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的原則階段1網(wǎng)絡銀行任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）審慎性原則。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，雖然已改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的服務形式，即過去通過分支機構提供服務的方式變成通過網(wǎng)絡提供服務。但是金融監(jiān)管的基本準則不會因金融服務形式的變化而改變，金融監(jiān)管的審慎性原則使用的資本充足率、流動性比率、資產(chǎn)質(zhì)量指標及適當?shù)墓芾韺右笸瑯舆m用于網(wǎng)絡銀行。（3）持續(xù)性原則。所謂持續(xù)性監(jiān)管，是指銀行監(jiān)管活動應貫穿銀行經(jīng)營的全過程，對事前、事中、事后采取規(guī)范化的監(jiān)管程序。根據(jù)《巴塞爾核心原則》，持續(xù)性監(jiān)管包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測兩個部分。非現(xiàn)場監(jiān)測是金融監(jiān)管的基礎，不僅給市場準入監(jiān)管提供判斷依據(jù)，也為現(xiàn)場檢查提供相關范圍指導，使整個監(jiān)管具有明確的目標和重心，現(xiàn)場檢查為非現(xiàn)場監(jiān)測提供印證和反饋，互相補充，互為依據(jù)，使整個監(jiān)管工作形成一個相互協(xié)調(diào)的有機整體和連續(xù)過程。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）審慎性原則。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，雖然任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（4）國際性原則。由于網(wǎng)絡銀行的無時空限制性，網(wǎng)絡銀行可以跨國經(jīng)營，客戶可以在全球范圍內(nèi)選擇銀行進行交易，使得網(wǎng)絡銀行的負外部性大大增強。這就需要國際銀行監(jiān)管組織積極協(xié)調(diào)，各國銀行在全球范圍內(nèi)通力合作，加強銀行監(jiān)管，以減小繼而消除其負外部性。面對網(wǎng)絡銀行這一新生事物，需要各國政府及金融業(yè)進行合作與談判，根據(jù)網(wǎng)絡銀行的特點，以戰(zhàn)略的眼光，從總體上把握網(wǎng)絡銀行的發(fā)展方向，達成對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的共識，共同制訂完善有關網(wǎng)絡銀行的合作協(xié)議，以促進網(wǎng)絡銀行的良性發(fā)展。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（4）國際性原則。由于網(wǎng)絡銀行的無時空任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管1．國家層面的網(wǎng)絡銀行風險控制（1）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權的信息技術。目前我國在金融電子化業(yè)務中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進，而且信息技術相對落后，因此增大了我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的安全風險和技術選擇風險。因此，應大力發(fā)展我國先進的信息技術，提高計算機系統(tǒng)的關鍵技術水平，在硬件設備方面迅速縮小與發(fā)達國家之間的差距，提高關鍵設備的安全防御能力。（2）加強防范和控制網(wǎng)絡銀行風險的制度建設。我國目前已初步制定關于網(wǎng)上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠不能適應網(wǎng)絡發(fā)展的要求。應借鑒外國經(jīng)驗，在網(wǎng)絡金融發(fā)展的初期及時制定和頒布有關法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務的安全保密、禁止利用計算機犯罪等方面加緊立法，修改合同法、商業(yè)銀行法等法律條文中不適合網(wǎng)絡金融發(fā)展的部分。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管1．國家層面的網(wǎng)絡銀行風險控制階段1任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（3）加強網(wǎng)絡銀行風險控制的國際協(xié)調(diào)與合作。網(wǎng)絡金融業(yè)務環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強化了國際金融風險的傳染性。對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管需要不同國家金融監(jiān)管當局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管體系。對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管包括對借用網(wǎng)絡銀行方式進行非法避稅、洗黑錢等行為的監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣毒品等活動進行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡銀行方式非法攻擊其他國家網(wǎng)絡銀行的計算機黑客網(wǎng)站，以及其他國際犯罪活動進行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進行監(jiān)管等。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（3）加強網(wǎng)絡銀行風險控制的國際協(xié)調(diào)與任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管2．行業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險控制（1）及時調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應當清醒地認識到網(wǎng)絡銀行的誕生對中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來的挑戰(zhàn)：①網(wǎng)絡銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強；②網(wǎng)絡的無界性使一項金融業(yè)務的開通迅速普及到一家銀行的各個分支機構(網(wǎng)絡終端)，這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務的市場準入實行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務“一通百通”的局面。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管2．行業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險控制階段1任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）嚴格網(wǎng)絡銀行的市場準入?，F(xiàn)階段，在審批過程中應把握以下兩方面。①嚴格制度建設。網(wǎng)絡銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設計等制度性安排，必須嚴格審批。但對網(wǎng)絡銀行的硬件設施配備、技術投入、人員配置不宜干預過多，應當給銀行以適當?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實際情況進行籌劃投資，避免因行政干預造成不必要的資源浪費。②重風險防范、化解機制。網(wǎng)絡銀行的設立或新業(yè)務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）嚴格網(wǎng)絡銀行的市場準入?，F(xiàn)階段，任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管3．企業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險控制（1）透徹研究國家的法律法規(guī)，必須強化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和計算機犯罪，避免因法律的不確定性帶來的法律風險。（2）加強日常安全管理，對網(wǎng)絡銀行技術方案進行科學縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術選擇錯誤。（3）在經(jīng)營過程中對網(wǎng)上金融消費者進行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級低的客戶發(fā)生業(yè)務關系，降低信用風險。（4）在經(jīng)營活動中嚴格按照信譽至上的準則辦事，樹立良好的銀行信譽。（5）切實加強銀行員工的教育培訓，著力開發(fā)人力資源，建設一支適應時代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊伍。（6）加強銀行信息系統(tǒng)的基礎建設，促進網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。應大力加強對銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎建設，特別是要加強全國計算機網(wǎng)絡的建設，實現(xiàn)銀行內(nèi)部計算機管理，促進銀行電子化的發(fā)展。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管3．企業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險控制階段1任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管1．風險管理的原則依照巴塞爾委員會的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的要求，采取適度審慎(prudential)和持續(xù)監(jiān)控（ongoing）的管理原則，同時強調(diào)管理上的綜合性考慮（即要求管理者要將對技術性風險的管理和對消費者隱私權的保護和系統(tǒng)安全性控制結合在一起考慮）。在具體的風險管理實踐中，強調(diào)保持措施的靈活性，以適應電子銀行領域多變的特點。2．風險管理措施（1）實施安全政策和措施銀行應保證系統(tǒng)不受外部的惡意入侵、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的可使用性，采取包括加密技術、口令、防火墻、病毒控制等安全措施，防止外部的非法入侵。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管1．風險管理的原則階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）對董事會和經(jīng)理層的管理根據(jù)巴塞爾委員會2001年5月發(fā)布的《網(wǎng)上銀行風險管理原則》和參考美國以及新加坡的《網(wǎng)上銀行管理指南》，我們認為對于董事會和經(jīng)理層的管理應包括以下幾個方面。（3）對內(nèi)部操作人員的管理網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)安全最終是依賴于受過專門訓練的操作人員的合規(guī)操作。因此加強對內(nèi)部人員的管理，明確安全操作規(guī)則對于保證系統(tǒng)安全、防范操作風險是十分重要的。對此應要求內(nèi)部操作人員遵循以下三種安全操作規(guī)則。①禁止單人操作原則（NeverAlonePrinciple）。②職責分離原則（SegregationofDutiesPrinciple）。③準入控制原則（AccessControlPrinciple）。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（2）對董事會和經(jīng)理層的管理階段1網(wǎng)任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（4）對客戶的管理由于網(wǎng)上銀行無法像傳統(tǒng)銀行一樣采用面對面的方式為客戶提供服務，所以客戶的身份認證就成為保證銀行安全運營的首要問題。對此需要注意的問題有以下兩個方面。（5）對外部資源的管理在網(wǎng)上銀行中，銀行需要更多地依賴于外部資源，這些外部資源有利于銀行利用高科技方便快捷地提供服務，但同時也相應增加了銀行的風險。所以對此銀行要采取嚴格的風險監(jiān)控措施控制相應的風險，以確保銀行業(yè)務正常安全地營運。參考美國的《金融服務業(yè)中外部資源的管理指南》以及新加坡的《網(wǎng)上銀行技術性風險管理條例》，網(wǎng)上銀行可以采取以下幾種措施監(jiān)控外部資源風險。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管（4）對客戶的管理階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管選擇適合的服務提供商，要求金融機構必須審查以下幾個方面：①服務提供商財政狀況；②服務提供商的聲譽；③服務提供商的獨立的審計報告和安全評估報告；④服務提供商的安全監(jiān)控系統(tǒng)；⑤服務提供商的備份、應急、業(yè)務持續(xù)性計劃。（6）設立事故恢復計劃和業(yè)務持續(xù)性計劃事故恢復計劃和業(yè)務持續(xù)性計劃對于網(wǎng)上銀行的風險管理框架而言是至關重要的。因為其有助于在發(fā)生意外事故后及時恢復和繼續(xù)一些重要的商業(yè)交易，以維持銀行的聲譽?？梢哉f沒有任何一個系統(tǒng)是絕對可靠或是對災難免疫的，所以有效的及時的事后恢復措施是至關重要的。銀行應根據(jù)不同類型的突發(fā)事故的性質(zhì)來設計事故恢復計劃。階段1網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的意義與原則階段2網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的層次階段3加強網(wǎng)絡風險監(jiān)管的措施任務2網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管選擇適合的服務提供商，要求金融機構必須任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀3任務33任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀由于網(wǎng)絡金融正在發(fā)展之中，對于網(wǎng)絡金融的監(jiān)管及研究也處于起步階段。目前，巴塞爾委員會也還沒有形成較為系統(tǒng)和完整的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管制度。許多國家的監(jiān)管當局對網(wǎng)絡金融監(jiān)管都采取了相當謹慎的態(tài)度，主要是考慮到本國金融業(yè)的創(chuàng)新、競爭力與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)問題。事實上，對網(wǎng)絡金融的風險監(jiān)管與控制尚需要在實踐中不斷地進行探索。（1）世界監(jiān)管局模式這種模式的特點是要求各國放棄國內(nèi)市場的概念，成立一個全球性的網(wǎng)絡金融監(jiān)管當局，管理所有全球性的網(wǎng)絡金融業(yè)務。也有人建議，由現(xiàn)在的國際金融機構，如BIS、WB或IMF擔當此任。這種模式雖然有望形成統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，但是可能導致機構臃腫。階段1國外對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管階段2我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構建任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀由于網(wǎng)絡金融正在發(fā)展之中，對于任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀（2）統(tǒng)一規(guī)則模式這種模式不要求建立全球統(tǒng)一的監(jiān)管機構，也不要求各國放棄對本國金融業(yè)務的管轄權，但是在網(wǎng)上金融的基本規(guī)范和制度上，要求各國監(jiān)管當局共同制定一套全球通用的管理體系。（3）母國監(jiān)管模式該模式要求所有提供跨境網(wǎng)上金融服務的銀行都接受母國的管轄，無論其業(yè)務發(fā)生在國內(nèi)還是國外。這一模式固然可以避免監(jiān)管的重復，但是對于消費者來說，要了解不同國家的相關法律成本很高，有失公允。階段1國外對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管階段2我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構建任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀（2）統(tǒng)一規(guī)則模式階段1國外任務3國內(nèi)外網(wǎng)絡金融監(jiān)管現(xiàn)狀1．我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體制和存在的問題我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系較為分散，目前主要受到兩個業(yè)務部門的監(jiān)管：銀監(jiān)會負責銀行業(yè)務的監(jiān)督，中央銀行負責組織協(xié)調(diào)國家反黑錢工作。信息產(chǎn)業(yè)部負責網(wǎng)上銀行信息技術和信息安全管理。對于提供新聞資訊業(yè)務的網(wǎng)上銀行，還應該接受公安部門和新聞出版署的管理。這種多頭監(jiān)管的格局，既可能形成監(jiān)管重疊，又可能形成監(jiān)管的真空，容易造成職責不清，效率不高等問題，應該出臺相關規(guī)定，細化監(jiān)管職責，明確協(xié)調(diào)方法，根據(jù)網(wǎng)上銀行業(yè)務的特點和發(fā)展趨勢，可考慮由一個部門進行監(jiān)管。當前銀監(jiān)會應該