《郵政理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范策略（論文）6400字》

郵政理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范策略目錄TOC\o"1-2"\h\u11395一、前言 23773二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀 2192252.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 26652.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 35456三、我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)及原因 5298773.1理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足 516223.2忽略理財(cái)產(chǎn)品的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益 678623.3缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員 760803.4缺少有力的系統(tǒng)支持 710320四、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范 8320024.1完善創(chuàng)新機(jī)制 8162504.2提供差異化理財(cái)服務(wù) 8315804.3重視生活理財(cái)服務(wù) 10120394.4加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè) 1019075結(jié)論 1020292參考文獻(xiàn) 11一、前言隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)銀行中人們的存款正在逐年大幅提升，到2018年底，中國(guó)的居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)49.9萬億元人民幣。受金融危機(jī)的沖擊，中國(guó)股市急劇萎縮，個(gè)人投資市場(chǎng)中國(guó)正經(jīng)歷著前所未有的震蕩。在中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在收到相應(yīng)沖擊的影響時(shí)，也伴隨著發(fā)展的機(jī)遇。在這種情況下，對(duì)金融產(chǎn)品的需求將隨著中國(guó)的發(fā)展而越來越大[1]。從整體上看，雖然中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展，但總資產(chǎn)和總負(fù)債率年均增長(zhǎng)接近20%。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行具有提供全面的財(cái)務(wù)專業(yè)知識(shí)、技術(shù)知識(shí)，同時(shí)為客戶實(shí)施更全面的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，在業(yè)務(wù)流程上嚴(yán)格的按照安全低成本的方案去執(zhí)行，提供與客戶相適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)產(chǎn)品，與滯后相對(duì)創(chuàng)新發(fā)展模式相比還是具有比較大客戶體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，其主要目的是為了滿足客戶的資產(chǎn)管理和收益需求。然而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融模式的快速整合，迅速成為中國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本著眼點(diǎn)，越來越明顯的便利條件，安全和良好的客戶體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)期，分散的客戶也能夠利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲得自己想要的理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄S分行的主要客戶類型也將因此開始發(fā)生巨大的變化，金融市場(chǎng)參與者中將會(huì)增加更多的普通社會(huì)層次的小客戶[2]。如何促進(jìn)我國(guó)郵政銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，抓住優(yōu)質(zhì)客戶，占領(lǐng)中國(guó)的龐大的消費(fèi)市場(chǎng)，為消費(fèi)者的需求設(shè)計(jì)、開發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品，提供全方位的立體服務(wù)，以獲取更大的收益，是本文主要研究的問題，本文以成都郵政銀行S分行為例，進(jìn)行詳細(xì)說明。二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展在最近的幾年，郵政儲(chǔ)蓄銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來越多，許多郵政儲(chǔ)蓄分行都已經(jīng)在這個(gè)領(lǐng)域取得了很多的成就?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展主要是通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來進(jìn)行產(chǎn)品的銷售。通過工商銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行的比較，我們發(fā)現(xiàn)中國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方面，存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，比工商銀行要高出許多。一般的工商和郵政儲(chǔ)蓄銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益低于7%，因此使得很多追求穩(wěn)定收益的客戶選擇了工商銀行，但由于監(jiān)管真空，P2P借貸收入可高達(dá)20%，這種高收益背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，通常只有風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者愿意嘗試。因此，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融和工商銀行客戶，也限制了網(wǎng)上銀行對(duì)金融業(yè)務(wù)盈利能力的影響。2015年底，銀行非利息收入的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入比例僅為22.5%，低于40%，一般來說在發(fā)達(dá)國(guó)家這個(gè)指標(biāo)基本維持在40%-60%之間的[3]。截至2019年底，郵政儲(chǔ)蓄的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入2333億8700萬元，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶資源及市場(chǎng)意識(shí)，更可能會(huì)擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在這方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，因此，郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可行性比較大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)我們能夠看出，到2019年12月，中國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就達(dá)到了9958種，在業(yè)務(wù)的開展過程中募集到的資金將近有7萬億元之多。在銀行外開放的金融產(chǎn)品這種背景下，連續(xù)提高郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，穩(wěn)定郵政儲(chǔ)蓄銀行的目標(biāo)客戶，加快理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步創(chuàng)新和綜合經(jīng)營(yíng)的推進(jìn)，獲取更大的市場(chǎng)空間，郵政儲(chǔ)蓄銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)管理上開始越來越重視[4]。（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人資產(chǎn)的增加，對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)的投資理財(cái)開始變得越來越重視。積極開展相關(guān)金融服務(wù)。自2010以來，我國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)年增長(zhǎng)率達(dá)到18%，我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行高度重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、完善服務(wù)體系等方面進(jìn)行了科學(xué)的規(guī)劃，有計(jì)劃的擴(kuò)大投入。從2018年10月初到2019年3月末，郵政儲(chǔ)蓄S分行共發(fā)行了6790個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，平均月發(fā)行量為1131，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于2010年月均發(fā)行的金融產(chǎn)品的數(shù)量[5]。圖1銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售流程圖2銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類截止到2019年3月28日，根據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，3月份理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行維持高位，各郵政儲(chǔ)蓄分行在本月共發(fā)行產(chǎn)品1417款，同比增長(zhǎng)106.6％。從以上數(shù)據(jù)可以看出，經(jīng)過數(shù)十年的努力，我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)有了一定的發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，也成為各郵政儲(chǔ)蓄分行發(fā)展的重點(diǎn)。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行必須認(rèn)真分析國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷上的不足，運(yùn)用先進(jìn)的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷方法，提高銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)力。三、郵政儲(chǔ)蓄S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題及原因（一）理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足在金融產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)入銀行領(lǐng)域，雖然名字不同，在客戶的表面有很多的選擇，但服務(wù)功能的本質(zhì)或本性沒有太大的區(qū)別，遵循這一原則，郵政儲(chǔ)蓄S分行應(yīng)設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，為金融產(chǎn)品提供個(gè)性化服務(wù)。但在幾乎所有種類的金融產(chǎn)品差異性非常小，很多僅僅停留在產(chǎn)品銷售的最大利益，而忽視了產(chǎn)品本身的商業(yè)創(chuàng)新，產(chǎn)品單一，沒有很強(qiáng)的市場(chǎng)針對(duì)性。在金融市場(chǎng)上很難形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這種幾乎單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)根本無法滿足客戶的個(gè)性化需求。圖32019年成都市中資金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)消費(fèi)貸款構(gòu)成表12019年成都市中資金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)消費(fèi)貸款單位（萬億元）類別個(gè)人住房貸款汽車消費(fèi)貸款其他金額2895.9227.072832.35票據(jù)類資產(chǎn)一共發(fā)行4種產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性金融業(yè)推出了4種，其他類型的金融產(chǎn)品發(fā)行量共計(jì)60種。從以上數(shù)據(jù)可以看出，郵政儲(chǔ)蓄S分行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上只是做了簡(jiǎn)單的結(jié)合和整合，有70%以上的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品屬于信用類資產(chǎn)債券和票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品。單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和缺乏創(chuàng)新的服務(wù)體系對(duì)于現(xiàn)在的客戶已經(jīng)難以滿足他們的個(gè)性化需求，他們需要更多的增加個(gè)人理財(cái)組合，強(qiáng)化服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)。（二）忽略理財(cái)產(chǎn)品的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益表2五大理財(cái)產(chǎn)品比較產(chǎn)品名稱風(fēng)險(xiǎn)高低收益大小投資方向創(chuàng)富風(fēng)險(xiǎn)較高收益較高開放式基金、封閉式基金、偏二級(jí)市場(chǎng)或者掛鉤黃金期貨等衍生產(chǎn)品。金種子風(fēng)險(xiǎn)高收益高財(cái)富管理產(chǎn)品的推出風(fēng)險(xiǎn)很高。具有高收益率，適合具有高風(fēng)險(xiǎn)偏好的激進(jìn)投資者。投資范圍包括在上海和深圳證券交易所發(fā)行和報(bào)價(jià)的金融工具，如股票，基金和債券財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)低收益較低信貸資產(chǎn)類、票據(jù)類產(chǎn)品等天富風(fēng)險(xiǎn)中等收益中等新股型產(chǎn)品、保護(hù)機(jī)制產(chǎn)品、債券型產(chǎn)品等。金蘋果風(fēng)險(xiǎn)低收益較低為響應(yīng)客戶需求，推出了一種特殊的低風(fēng)險(xiǎn)低收入人民幣資產(chǎn)管理產(chǎn)品，主要投資于政府債券，票據(jù)，短期融資，現(xiàn)金等?？蛻艟蜎]有得到他們想要的財(cái)務(wù)信息，但他們得到了大量的產(chǎn)品推廣材料?？蛻暨x擇郵政儲(chǔ)蓄S分行的財(cái)務(wù)管理，為了獲得更多的財(cái)務(wù)信息，是想要將手中的財(cái)富只有最大化利潤(rùn)，而不是一堆金融產(chǎn)品信息?？梢哉f，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，更多的是一種營(yíng)銷手段，而沒有體現(xiàn)金融服務(wù)特性?，F(xiàn)在在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄S分行S分行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了本末倒置的現(xiàn)象。從業(yè)人員不深入了解客戶需求，而只盲目出售銀行的金融產(chǎn)品，這讓毫無戒心的客戶購(gòu)買不合適的金融產(chǎn)品，給客戶造成損失。這樣的結(jié)果是人們不再相信金融產(chǎn)品，使得從業(yè)者很難出售金融產(chǎn)品，形成惡性循環(huán)。這是大多數(shù)從業(yè)者只考慮眼前利益而不考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的結(jié)果。（三）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員我國(guó)銀行的理財(cái)特征基本都是有硬件來支撐的，許多城市都已經(jīng)建立了完善的金融服務(wù)中心。而且，這些設(shè)施其實(shí)并沒有配備合格的更好的產(chǎn)品和高素質(zhì)專業(yè)的理財(cái)顧問，這與眾多的外資銀行相比來說存在著很大差距。能夠準(zhǔn)確提供產(chǎn)品和服務(wù)的咨詢專業(yè)人士無法保證，人員素質(zhì)無法得到保障，產(chǎn)品宣傳無法得到更好的宣傳解答。由于金融業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)，涉及財(cái)務(wù)、財(cái)務(wù)、法律等方面的知識(shí)，專業(yè)財(cái)務(wù)人員是具備復(fù)合知識(shí)的人才。專業(yè)金融人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他發(fā)達(dá)國(guó)家。其次，在郵政儲(chǔ)蓄S分行個(gè)人金融服務(wù)的瓶頸主要表現(xiàn)在財(cái)務(wù)人員的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)能力不足。郵政儲(chǔ)蓄S分行作為五星級(jí)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，很少關(guān)心市場(chǎng)分析、理財(cái)建議、產(chǎn)品推薦等真正意義上的理財(cái)服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄S分行要以“以客戶為中心”的服務(wù)理念加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策研究和開發(fā)。加大宣傳的力度，根據(jù)中國(guó)的實(shí)際，只有當(dāng)普通的百姓轉(zhuǎn)換思維觀念。讓更多的客戶了解和參與；又由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，郵政儲(chǔ)蓄S分行必須研究產(chǎn)品和預(yù)先開發(fā)產(chǎn)品。要加大產(chǎn)品的宣傳力度。要做到，借助媒體來加大宣傳力度和廣度。（四）缺少有力的系統(tǒng)支持郵政儲(chǔ)蓄S分行缺少有力的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。第一個(gè)是所謂的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。我們所認(rèn)知的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)就是由于沒有按照規(guī)定的時(shí)間履行義務(wù)，違反相關(guān)法律法規(guī)、或者在操作的過程中產(chǎn)生了人為的失誤，如一些財(cái)務(wù)人員為客戶提供服務(wù)，為客戶提供私人相關(guān)的操作，各種糾紛導(dǎo)致?lián)p失。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。人們常說“投資風(fēng)險(xiǎn)大，入市須謹(jǐn)慎”。當(dāng)債券市場(chǎng)收益率波動(dòng)的不利，銀行收益率會(huì)明顯減少，同時(shí)，銀行的經(jīng)營(yíng)成本并不會(huì)減少，那么銀行面臨利率市場(chǎng)化不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。郵政儲(chǔ)蓄的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在中國(guó)大部分投資于債券和央行票據(jù)，雖然中央銀行票據(jù)有國(guó)家信用作為支撐，但作為一個(gè)品種的債券，它與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率、匯率、價(jià)格指數(shù)息息相關(guān)，將會(huì)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄S分行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生極大的影響，這也是銀行存款利率的差異之間的債券市場(chǎng)收益率和套利的主要途徑，當(dāng)債券市場(chǎng)收益率波動(dòng)的不利，銀行收益率會(huì)明顯減少，同時(shí)，銀行的經(jīng)營(yíng)成本缺并不會(huì)因此而減少，進(jìn)而銀行在利率市場(chǎng)化下將無法避免這些風(fēng)險(xiǎn)。四、郵政儲(chǔ)蓄S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策（一）完善創(chuàng)新機(jī)制從理財(cái)服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，凸顯個(gè)性化服務(wù)。長(zhǎng)時(shí)間來，個(gè)人理財(cái)對(duì)于國(guó)內(nèi)很多的郵政儲(chǔ)蓄分行來說其實(shí)就是籌集資金的手段，而銀行對(duì)于這些客戶提供相對(duì)應(yīng)的服務(wù)，在以前是比較受到客戶的喜歡的。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及大眾對(duì)于個(gè)人理財(cái)意識(shí)的不斷加深，國(guó)內(nèi)銀行也開始逐步的引入個(gè)人理財(cái)新觀念，建立起以客戶為核心的個(gè)性化經(jīng)營(yíng)理念，尋找更加適合自身產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，與此同時(shí)不斷的開發(fā)新的產(chǎn)品和更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以滿足更多不同客戶的不同需求，于傳統(tǒng)金融相比有很大區(qū)別的地方在于理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，在現(xiàn)在基本上這兩者都是根據(jù)客戶的選擇，來給予不同的理財(cái)產(chǎn)品的組合，適應(yīng)于不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶，在設(shè)計(jì)上更具有個(gè)性化。對(duì)于低端客戶來說，主要是利用網(wǎng)絡(luò)來獲得相應(yīng)的服務(wù)功能，而高端客戶基本上都是有比較專業(yè)的理財(cái)顧問為他們提供全方位的服務(wù)。因此相比前者他們所獲得的服務(wù)應(yīng)該是更為全面、主動(dòng)、人性化的。個(gè)性化服務(wù)已成為郵政儲(chǔ)蓄S分行吸引高端大客戶的一種途徑，同時(shí)也是郵政儲(chǔ)蓄S分行人理財(cái)服務(wù)進(jìn)一步得到發(fā)展的重要措施。（二）提供差異化理財(cái)服務(wù)在客戶細(xì)分市場(chǎng)，同時(shí)為客戶提供差異化的金融服務(wù)，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄S，需要對(duì)客戶進(jìn)行差異化理財(cái)服務(wù)，因?yàn)樵诩彝サ牟煌A段，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求差異性巨大。并且傳統(tǒng)的郵政儲(chǔ)蓄S分行組織結(jié)構(gòu)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開放性、便捷性、綜合性、互聯(lián)性等新的金融服務(wù)，存在著相當(dāng)大的差距。在這方面，郵政儲(chǔ)蓄S分行應(yīng)優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)、借鑒企業(yè)管理的理念和經(jīng)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)的下一行，在核心業(yè)務(wù)的大面積金融超市的建設(shè)，全面推廣和郵政儲(chǔ)蓄S分行的品牌形象和經(jīng)營(yíng)服務(wù)顯示，在住宅區(qū)和辦公區(qū)是由小的金融體驗(yàn)店為主的附近，提供及時(shí)便捷的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上和線下茶良好的協(xié)同效應(yīng)。表32014-2019年全部金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額年份201420152016201720182019金額1.573622.22.43.33.7數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2019年統(tǒng)計(jì)公報(bào)信息技術(shù)是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要力量。圍繞核心銀行產(chǎn)品的所有客戶獲得金融服務(wù)的努力在銀行之間信息共享的平臺(tái)，客戶與銀行的信息系統(tǒng)相互作用有限。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)具有開放性和平臺(tái)性的特點(diǎn)。在這方面，郵政儲(chǔ)蓄S分行應(yīng)提高科學(xué)技術(shù)水平，郵政儲(chǔ)蓄S分行應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)科學(xué)與銀行信息系統(tǒng)的技術(shù)改造，使其融入互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，郵政儲(chǔ)蓄S分行網(wǎng)上銀行財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)的變革主要集中在電子商務(wù)平臺(tái)。這些系統(tǒng)不僅可以站在郵政儲(chǔ)蓄S分行的角度出發(fā)，而應(yīng)以整個(gè)金融生態(tài)圈的一個(gè)廣闊的視野。對(duì)于渠道系統(tǒng)如電子商務(wù)平臺(tái)和支付渠道系統(tǒng)可以直接控制現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)通過并購(gòu)重組方式，以免造或錯(cuò)過市場(chǎng)機(jī)會(huì)，時(shí)間消耗系統(tǒng)的發(fā)展有關(guān)；信用信息查詢和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)可以選擇相關(guān)的實(shí)體和合作金融生態(tài)圈，查閱了大量的資料，包括銀行的客戶，匹配的智能數(shù)據(jù)分析后；商業(yè)背景需要以前的封閉的銀行交易功能服務(wù)平臺(tái)的轉(zhuǎn)型，不同的商業(yè)主題規(guī)劃，建立云服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)眼。只有在過去、在后臺(tái)等各個(gè)環(huán)節(jié)的信息系統(tǒng)向互聯(lián)網(wǎng)的全過程中，才能滿足網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)信息系統(tǒng)的基本要求。郵政儲(chǔ)蓄S分行應(yīng)認(rèn)識(shí)到，網(wǎng)上銀行服務(wù)的目的是提高客戶服務(wù)體驗(yàn)，而不是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售金融產(chǎn)品和服務(wù)。在這方面，在經(jīng)營(yíng)模式的改變，郵政儲(chǔ)蓄S分行應(yīng)符合顧客的習(xí)慣，從客戶需求出發(fā)，準(zhǔn)確識(shí)別，快速反應(yīng)，尋求最便捷的金融服務(wù)的優(yōu)化解決方案，并及時(shí)和充分的反饋，客戶實(shí)時(shí)評(píng)估，根據(jù)客戶的意見進(jìn)行修改，從而提高客戶體驗(yàn)。（三）重視生活理財(cái)服務(wù)無論是投資還是財(cái)務(wù)管理，都是個(gè)人理財(cái)?shù)膬蓚€(gè)重要方面。在中國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄S分行，有金融生活缺乏規(guī)劃。在我國(guó)，就財(cái)務(wù)管理而言，人們的第一印象似乎是投資，也就是上面提到的金融投資。相比之下，國(guó)外的個(gè)人理財(cái)更注重人們的生活管理。近年來，中國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄S分行將逐步在這方面做的努力，有越來越多的教育、保險(xiǎn)、醫(yī)療保健金融服務(wù)進(jìn)入人們的生活。（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)郵政儲(chǔ)蓄S分行的財(cái)務(wù)管理必須把風(fēng)險(xiǎn)防范放在首位。因?yàn)樵谥袊?guó)的郵政儲(chǔ)蓄S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，管理規(guī)范、法律制度、員工道德不健全等。在這種情況下，中國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄S分行需要控制和防范風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)金融服務(wù)規(guī)范化管理降低郵政儲(chǔ)蓄S分行個(gè)人金融服務(wù)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。金融服務(wù)人員向客戶提供服務(wù)，金融服務(wù)人員應(yīng)按照自己的行為規(guī)范相應(yīng)規(guī)定，嚴(yán)格禁止與客戶有關(guān)的私人交易操作。對(duì)于每一個(gè)新的金融管理業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則，明確風(fēng)險(xiǎn)控制部門及其職責(zé)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)解決問題。個(gè)人的理財(cái)觀念影響著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程，直接決定了作為一個(gè)群體的家庭、企業(yè)、乃至社會(huì)的理財(cái)導(dǎo)向。運(yùn)用科學(xué)的理財(cái)知識(shí)管理自己的錢財(cái)，能提高家庭的收入，改善整個(gè)家庭的生活水平，能使低起點(diǎn)的普通創(chuàng)業(yè)者獲得更多的財(cái)富，積累創(chuàng)業(yè)資本，使百姓過上安居樂業(yè)的幸福生活。首先，在改變起點(diǎn)金額要求低且產(chǎn)品設(shè)計(jì)上品種單一的不足，提高創(chuàng)新理財(cái)品種的準(zhǔn)入門檻；其次，銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)把面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)因素考慮進(jìn)理財(cái)方案中，對(duì)于收益與風(fēng)險(xiǎn)同在的規(guī)律有清醒的意識(shí)，充分估計(jì)潛在風(fēng)險(xiǎn)并制定相應(yīng)的防范措施。使以前那些既沒有按照理財(cái)產(chǎn)品的銷售標(biāo)準(zhǔn)，沒有按照信息的普及，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的要求，充分披露的信息，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)和利益的結(jié)合，充分揭示變化的風(fēng)險(xiǎn)。五、結(jié)論現(xiàn)在，我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄S分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上仍然處于起步階段，市場(chǎng)的規(guī)模還是比較小的，但不可否認(rèn)的是，隨著郵政儲(chǔ)蓄S分行客戶多元化的趨勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄S分行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)和發(fā)展的重要途徑之一就是在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。郵政