信用調(diào)查報告4篇

信用調(diào)查報告4篇中國銀聯(lián)的一份統(tǒng)計報告顯示，截至今年5月底，我國信用卡累計發(fā)行1.1億余張，而在XX年，國內(nèi)信用卡的數(shù)量還僅為300萬張。從300萬到1.1億，外表上反映出國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)開展的空前繁榮。可誰又會想到，在風(fēng)光背后，發(fā)卡機構(gòu)的“卡?！☉?zhàn)術(shù)卻有著作繭自縛的無奈?！翱ê！☉?zhàn)術(shù)作繭自縛透明卡、發(fā)光卡、限量版……記者偶爾“參觀〃朋友小于的錢包，發(fā)現(xiàn)這個潮流女孩竟擁有著不下十張花花綠綠的銀行卡。除了單位發(fā)工資用的借記卡外，對于其余各張卡的辦卡原因，她倒是記得清清楚楚：“這幾張純粹是好玩好看，還有幾張貌不驚人的，都是辦卡的時候送了小禮品，鑰匙圈、指甲刀、沙發(fā)靠墊什么的?！ㄆ鋵?，這些近年來在吸引客戶方面屢立奇功的“花花綠綠〃們，背后卻蘊藏著高額的投入?！般y行卡都是免費贈送，其制作本錢最低也要5元左右，一些特殊形狀和工藝的銀行卡制作本錢就會更高，其中還包括很大一局部不激活的睡眠卡?！炽y行信用卡部業(yè)務(wù)人員對著記者大倒苦水，“還有禮品贈送的前期投入。這一手段很有效，但隨著各銀行競爭逐漸劇烈，辦卡送禮的檔次越來越高，銀行也越來越不堪重負?！〒?jù)了解，日前在某銀行辦卡送禮的禮單上，竟然出現(xiàn)了價格不菲的“樂扣樂扣〃三件套，本錢近百元。為了在銀行卡市場中占據(jù)更大的市場份額，國內(nèi)銀行在人力本錢的投入方面更是不惜血本，甚至“屈尊〃與路邊小販一起打起了“馬路游擊戰(zhàn)〃，各大寫樓的安保人員見到手提“蛇皮袋〃的銀行卡銷售人員也是頭痛不已?！颁N售人員都是根本底薪加上銷售提成，人工支出的費用占據(jù)發(fā)卡本錢的很大比重?！ㄔ撊耸勘硎?，“雖然是一張桌子加上一塊宣傳板就能營業(yè)，但如果需要進入展覽現(xiàn)場、校園內(nèi)部等地，還要有額外支出?！ó?dāng)初，各大銀行懷揣著提高中間業(yè)務(wù)盈利能力和占據(jù)國內(nèi)信用卡市場的理想投身市場，但是，高額的先期投入讓其陷入了作繭自縛的怪圈之中一方面，有業(yè)內(nèi)人士算了一筆經(jīng)濟賬，銀行卡前期的平均本錢60多元，外加郵寄費用一年花費數(shù)千萬元，大多數(shù)銀行信用卡還實行首年免收年費的政策，一張單卡直接本錢實際已經(jīng)突破百元；而另一方面，為實現(xiàn)盈利，銀行必須繼續(xù)實行擴張政策。因為國際慣例顯示，信用卡業(yè)務(wù)一般要3到5年才能盈利，發(fā)卡量到達100萬張才能夠進入盈利階段。但在中國市場上，一家銀行如果沒有300萬張“活卡〃，就很難到達盈利。特別對于中小銀行來說，前期不能累積足夠的客戶數(shù)量，將很難與大銀行競爭。過速開展“虛火〃上升盡管前期投入不菲，但銀行卡尤其是信用卡業(yè)務(wù)進入盈利階段后巨大的潛在收益，還是令各大銀行垂涎不已。目前信用卡的收益主要來自三方面：一是來源于年金收入，但隨著優(yōu)惠措施的逐步加大，這局部收入的比例已越來越低，很多銀行的信用卡第一年都是免年費的，第二年只要刷卡滿6次或12次即可免年費。二是持卡人如果不能按期還款，必須扣除一定的滯納金，但利率相當(dāng)高。這對于銀行來說，是一個很具有吸引力的業(yè)務(wù)，也是目前國內(nèi)銀行業(yè)最直接的一塊收入。三是消費手續(xù)費，這一塊業(yè)務(wù)銀行可以得到0.5%-4%的手續(xù)費收入。消費手續(xù)費的提升需要依靠很大的客戶總量，同時也需要信用卡活卡率、用卡環(huán)境、用卡使用率的提升，所以各家銀行都在積極促進客戶消費，搞分期付款、積分回報等活動，目的是讓客戶使用信用卡消費，只有使用它，銀行才能產(chǎn)生傭金收入。如此算來，在同期貸款利率為4%-5%的情況下，一張使用充分的信用卡利率可以輕松到達20%以上，能給銀行帶來極大的利潤增量。但是，在急速擴張的背后，這樣的“活卡〃究竟有多少？在中國銀聯(lián)發(fā)布的報告中估計，除去睡眠卡、疊加持卡，中國真正的持卡人只有4000萬人左右，這也就意味著六成左右的卡仍處于休眠狀態(tài)。更糟糕的是，銀行海量發(fā)行信用卡，除了擴展業(yè)務(wù)的考慮之外，其用意還在于建立真實完整的用戶數(shù)據(jù)庫；但有些銀行為了發(fā)卡就壓任務(wù)給下面的分行，分行為了完成指標，隨便填充客戶，為了縮短審批的過程，很多表格都是銷售人員替客戶填寫，造成很多數(shù)據(jù)都是虛假的。正是由于看到了中國信用卡市場龐大基數(shù)中的泡沫，早在兩年前，麥肯錫公司發(fā)布的調(diào)研報告顯示，本地發(fā)卡商將面臨無法盈利的可能性。因為一半以上的信用卡客戶將永遠不會給發(fā)卡商帶來盈利，而營銷及客戶獲取的本錢卻在增加；甚至在更高的營銷和客戶獲取本錢下，可能只有30%的客戶能帶來盈利?！疤摶稹ㄉ仙?，很有可能引發(fā)不適。每年8月下旬的那幾天，因為迎接新同學(xué)的到來，總是滬上各所大學(xué)最為熱鬧的日子。在這幾天中，除了超市員工將水瓶、電扇、臺燈、收音機等各種生活和學(xué)習(xí)必需品在樓前一排開之外，在靠近校門的顯眼位置，各大銀行信用卡的辦理攤位也總是不期而至。“銀行向收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡，重規(guī)模、輕質(zhì)量，這樣的開展模式令人擔(dān)憂?！夏持咝Ｈ谓痰囊晃徊辉竿嘎缎彰慕?jīng)濟學(xué)教授在目睹本校學(xué)生“辦卡熱〃后，不無擔(dān)憂地表示，“近期媒體頻頻報道的父母替'卡奴'孩子還債，就是在這樣的環(huán)境下造成的，這些均反映出局部商業(yè)銀行為盲目追求發(fā)卡量，對申請人狀況審查不嚴或降低門檻的問題?！▽彶椴粐?、門檻過低的后果，還在銀行間的惡性競爭中被不斷擴大。滬上某高校的一位大四學(xué)生時常向記者“炫耀〃自己的身價：“我一個人有四張信用卡，加起來的額度超過2萬元?！ê茈y想象一個尚無分文收入的高校學(xué)生已經(jīng)擁有上萬的信用額度。但事實是，由于銀行間信用卡業(yè)務(wù)的劇烈競爭，同一個人很容易就能獲得多家銀行的信用卡，其信用額度也在成倍增加，很多信用評估被忽略，潛在的風(fēng)險在加大。具有挖苦意味的是，出于競爭客戶資源的考慮，后一家銀行往往會為收入不穩(wěn)定的客戶提供較之前一家更大的信用額度。此外，如雨后春筍般出現(xiàn)的“黑中介〃，正拷問著信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)控機制。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，黑中介在上海少說有上千家，它們幫助雇主利用信用卡套現(xiàn)一——如信用卡透支額度為2萬元，要是手頭緊，就可以找朋友公司用pos機刷卡“套現(xiàn)〃，只要每次交50元手續(xù)費。由于提現(xiàn)快、金額高、費用低（手續(xù)費在1%-2.5%，大大低于信用卡客戶在銀行柜臺透支提現(xiàn)費用）這些“優(yōu)點〃，銀行信用卡“套現(xiàn)〃現(xiàn)象日漸普遍。目前，中介又“開發(fā)〃出了新的“套現(xiàn)〃方式：翻倍套現(xiàn)、代養(yǎng)卡效勞。如果信用卡透支無力歸還，可以由他們代還款、代養(yǎng)卡。二次“革命〃注重質(zhì)量無論如何，經(jīng)過前期的陣痛和鋪墊，國內(nèi)信用卡市場已經(jīng)逐步進入了收獲的季節(jié)。XX年，廣發(fā)銀行通過與國際信用卡巨頭合作，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，細分市場并搶占市場，當(dāng)年該行首先宣布盈利。緊隨其后，招行在發(fā)行信用卡三年后宣布實現(xiàn)盈虧平衡，當(dāng)時發(fā)卡規(guī)模不到300萬張；去年年底，中信銀行信用卡發(fā)卡量超過300萬張，并于今年開始持續(xù)盈利。但經(jīng)過開展初期的陣痛后，艱難的現(xiàn)實也讓越來越多的職業(yè)經(jīng)理人們認識到，以量取勝并非信用卡市場的明天。以國內(nèi)公認開展最為成功的招商銀行信用卡為例，截至XX年8月，招行的信用卡發(fā)卡量飆升到2300萬張卡，僅次于資產(chǎn)規(guī)模數(shù)倍于它的工商銀行。但從XX年上市公司中報公布的數(shù)據(jù)來看，該行信用卡應(yīng)收賬款XX年6月末余額251億元，其不良率2.74%，同比上升了0.82個百分點，且不良絕對額增加了2.8億元。盡管招行方面認為信用卡貸款的不良率還在可以承受的范圍以內(nèi)，但這種不良率的上升顯然不是好苗頭5年來，該行從臺灣最大信用卡發(fā)卡機構(gòu)中信金控引進的系列信用卡管理模式，為招行信用卡業(yè)務(wù)頭三年的“穩(wěn)扎穩(wěn)打〃立下了汗馬功績，但目前業(yè)界從量到質(zhì)的“華美轉(zhuǎn)身〃，卻使得“臺灣模式〃不得不被提前終結(jié)?！拔覀儽仨氜D(zhuǎn)型，以量取勝的階段過去了，真正的挑戰(zhàn)現(xiàn)在才開始。最大的問題在于內(nèi)部能否達成共識，怎么去求質(zhì)，怎么挑選客戶，怎么經(jīng)營現(xiàn)有客戶?！ㄕ猩蹄y行信用卡中心總經(jīng)理仲躋偉此前在接受國內(nèi)媒體采訪時表示。招行此前在成都和武漢迅速建立了兩個話務(wù)中心，其用意顯然是在緩解“發(fā)卡量倒逼效勞〃的窘境。用仲躋偉的話來說是：“我們現(xiàn)在是雙拳難抵十幾雙手，最弱的是效勞。發(fā)卡量太快，中后臺難以跟上業(yè)務(wù)開展。〃除了使效勞跟上，為了做強做大，銀行還必須對年費、循環(huán)利息和商戶回傭這三方面的盈利結(jié)構(gòu)做出調(diào)整。仲躋偉對招行信用卡收入結(jié)構(gòu)尚不滿意。他認為，國際市場上信用卡的pos消費手續(xù)費收入一般占到總收入的55%-60%，平均手續(xù)費的費率到達1.5%，但國內(nèi)平均手續(xù)費率卻只有0.5%。按照pos消費手續(xù)費現(xiàn)在的分配比例（發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7:2:1進行分配），受低費率之苦最深的是發(fā)卡行。低費率迫使招行開發(fā)一些新的收入來源填補損失，增加盈利，比方分期付款。這塊業(yè)務(wù)飛速開展，三年前僅有2-3個億的交易，XX年到達20個億，XX年就躥升到了50億。此外，細分市場，針對客戶目標群開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品也是國內(nèi)信用卡市場的新趨勢。在剛剛起步的商務(wù)卡領(lǐng)域，招行近兩年正全力建立國內(nèi)最完整的商務(wù)卡平臺。目前國內(nèi)信用卡的消費一半是報銷型的消費，使用商務(wù)卡之后，公務(wù)行為的借款、支出和報賬將因使用銀行卡產(chǎn)生的強制信用記錄，而變得更為透明、標準。同樣，日前中信銀行針對高端客戶卡發(fā)的白金卡、運通卡、國航卡、公務(wù)卡等產(chǎn)品獲得了目標客戶的廣泛歡送，白金信用卡的發(fā)卡量已突破4萬張。調(diào)查報告范文：做好企業(yè)信用體系建設(shè)調(diào)查研究報告企業(yè)信用體系建設(shè)的總體目標是：按照社會主義市場經(jīng)濟體制的要求，建立完善、標準、有序、有效的企業(yè)信用體系，構(gòu)建以誠信文化為核心、以信用制度為載體、以信用記錄為依托、以信用監(jiān)管為手段的企業(yè)信用催生、成長和維護系統(tǒng)。要面向市場，加強企業(yè)信用管理，提高企業(yè)的信用等級;運用市場機制，強化信用管理的內(nèi)部約束機制和利益鼓勵機制;在法律框架內(nèi)，按照標準、有序和不搞重復(fù)建設(shè)的原那么，充分發(fā)揮銀行系統(tǒng)信貸評價登記系統(tǒng)、企業(yè)信用擔(dān)保體系、工商登記年檢等系統(tǒng)的作用，培育以企業(yè)為主體、效勞全社會的社會化信用體系，有方案有步驟地建立企業(yè)信用標準體系、企業(yè)信用狀況評價體系、企業(yè)信用風(fēng)險防范體系、企業(yè)信用信息披露體系、企業(yè)信用監(jiān)督管理體系，并不斷轉(zhuǎn)變政府職能，制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為提升企業(yè)整體信用水平創(chuàng)造有利的條件。一、具體為完善六個體系（一）企業(yè)信用標準體系信用標準（creditstandard）是指當(dāng)采取賒銷手段銷貨的企業(yè)對客戶授信時，對客戶資信情況進行要求的最低標準，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標準的依據(jù)。國際通行的四等十級制評級等級，具體等級分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從aa至0ccc等級間的每一級別可以用+或-號來修正已表示在主要等級內(nèi)的相對上下。如aaa級的含義就是信用極好，表示企業(yè)的信用程度高、債務(wù)風(fēng)險小。該類企業(yè)具有優(yōu)秀的信用記錄，經(jīng)營狀況佳，盈利能力強，開展前景廣闊，不確定性因素對其經(jīng)營與開展的影響極小。企業(yè)信用標準的設(shè)置，直接影響對客戶信用申請的批準與否，是企業(yè)制訂信用管理政策的重要一環(huán)。（二）企業(yè)信用評價體系企業(yè)征信是指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構(gòu)等市場參與的主體的信用記錄、經(jīng)營水平、財務(wù)狀況，所處外部環(huán)境等諸因素進行分析研究的根底上，對就其信用能力（主要是償債能力及其可償債程度）所作的綜合評價。企業(yè)征信在形式上表現(xiàn)為一種對履約能力及其可信程度所進行的一種綜合分析和測定，它是市場經(jīng)濟體系不可缺少的中介效勞。在我國，隨著資本市場的建立和開展，信用關(guān)系日趨復(fù)雜，由此產(chǎn)生的信用風(fēng)險對經(jīng)濟活動的影響也日益深遠。特別是參加wto以后，我國將更快地融入全球經(jīng)濟。在這種背景下，只有通過建立與國際接軌的信用保障體系，及時揭示和預(yù)警信用風(fēng)險，才能為我國資本市場的健康開展、與國際市場的進一步接軌創(chuàng)造良好的條件，確保我國經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康地開展。（三）企業(yè)信用信息傳播體系互聯(lián)網(wǎng)是目前最好的傳播平臺。其優(yōu)勢是傳播快、信息可留存、可及時更新以及查閱檢索方便等。其次有報紙、播送、電視等媒體。從企業(yè)信用體系的長遠建設(shè)和開展來看，應(yīng)該及早著手建立全區(qū)聯(lián)網(wǎng)甚至全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)信用狀況咨詢系統(tǒng)，以方便廣闊用戶對于信用信息的消費需求。（四）企業(yè)信用監(jiān)督管理體系企業(yè)信用監(jiān)督管理體系應(yīng)該是一個層級結(jié)構(gòu)。應(yīng)該成立企業(yè)信用管理機構(gòu)，統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)企業(yè)信用自身、企業(yè)信用效勞體系、企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)等。同時由各級企業(yè)主管部門建立相應(yīng)的信用信息采集鑒別和傳播機制，實現(xiàn)企業(yè)信息的標準化生產(chǎn)、標準化傳播和全方位供應(yīng)。大型企業(yè)內(nèi)部必須設(shè)立信用管理崗位，以協(xié)調(diào)本企業(yè)信用管理事務(wù)。二、企業(yè)信用體系建設(shè)的原那么市場化原那么。企業(yè)信用體系建設(shè)，要堅持政府推動、市場運作的原那么，主要依靠市場的力量來形成信用產(chǎn)品的生產(chǎn)、交換和消費過程。法治化原那么。市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟。企業(yè)信用體系建設(shè)必須堅持法治化原那么，要在國家有關(guān)法律的標準之下進行，同時要充分行使中央政府賦予我們的民族區(qū)域自治權(quán)力，根據(jù)實際制訂符合地區(qū)實況的與信用建設(shè)相關(guān)法規(guī)條例，推動企業(yè)信用狀況在法治化軌道上逐步改善。系統(tǒng)性原那么。企業(yè)信用體系建設(shè)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。第一，企業(yè)信用體系建設(shè)，需要調(diào)動各個部門、各個地方的積極性，形成合力，共同推進；第二，需要從信用標準、信用評價、信用信息交換、信用信息消費以及信用市場管理等方面進行綜合治理，整體推進。三公原那么[/page]三公原那么。企業(yè)信用體系建設(shè)必須堅持公平公正公開原那么，尤其是信用評價環(huán)節(jié)一定要貫徹公正原那么，防止由于某種經(jīng)濟利益而扭曲評價結(jié)果;在信用市場監(jiān)管和對失信行為的處分方面要堅決貫徹公平、公開原那么，以推動企業(yè)信用水平的整體提高。三、企業(yè)信用體系建設(shè)的主要任務(wù)誠信文化建設(shè)。企業(yè)信用建設(shè)的根本環(huán)節(jié)是對誠信文化的傳承發(fā)揚。這是一項長期而艱巨的任務(wù)。我們必須著眼長遠，把老實守信作為做人、辦企業(yè)的根本準那么，不斷培育信用文化，讓老實守信成為企業(yè)的核心文化。法律法規(guī)建設(shè)。法治的完善和法治精神的培育是現(xiàn)階段企業(yè)信用建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是信用機制建設(shè)的必然選擇。信用評價標準的建立。評判一個企業(yè)是否誠信，誠信度又如何，這是企業(yè)信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從實踐來看，一個企業(yè)未來是否誠信，我們很難準確判斷。但我們可以通過考察其過去的歷史信用記錄，量化其誠信度。因此，建立信用評價標準的目的是通過考察企業(yè)的歷史信用記錄來對企業(yè)將來的信用行為進行預(yù)判。信息平臺建設(shè)。對于企業(yè)信用信息的消費者而言，最重要的是通過暢通的信息系統(tǒng)來了解企業(yè)信用狀況，并作出是否能夠履約、履約的能力如何的判斷。因此，只有把企業(yè)信用狀況統(tǒng)一集中到同一能夠方便查閱的信息平臺上，才能滿足消費者的需求。管理、監(jiān)督、效勞體系建設(shè)。監(jiān)管和效勞，是企業(yè)信用體系建設(shè)的必要條件和保障。企業(yè)信用標準需要企業(yè)的行業(yè)主管部門主持并會同行業(yè)協(xié)會來制訂;信用評價的實施都需要市場中介機構(gòu)去完成;企業(yè)信用建設(shè)的全過程都需要政府、中介機構(gòu)、自律組織、企業(yè)員工、消費者、利益相關(guān)者和廣闊公眾的監(jiān)督。構(gòu)建信用促成維護機制。如果沒有守信者受保障、失信者受懲罰的機制，企業(yè)信用建設(shè)將是蒼白的、空洞的說教。因此，企業(yè)信用建設(shè)中，必須要建立健全有效的鼓勵約束機制，改變失信者得利、守信者受損的現(xiàn)狀，形成信用資產(chǎn)保全機制，提高信用資產(chǎn)的收益;形成信用風(fēng)險控制機制，增大失信者應(yīng)承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險和責(zé)任。培養(yǎng)信用意識和信用能力。提高企業(yè)素質(zhì)，增強企業(yè)的法治意識和履約能力，這是企業(yè)信用體系建設(shè)的根底性工作，也是企業(yè)信用體系建設(shè)的出發(fā)點。打造良好的企業(yè)信用環(huán)境。社會信用體系建設(shè)包括政府信用、企業(yè)信用、公眾信用三大塊，三方面是相互影響、相互制約。因此，要為企業(yè)信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的環(huán)境，就必須提高政府的信用意識和信用能力;提高社會公眾的信用意識和信用能力。政府信用包括執(zhí)法效率、執(zhí)法公正、執(zhí)法能力等;公眾信用又含蓋公眾的根本素質(zhì)、知情權(quán)的保障程度、正義感和維護正義的能力等。祁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的調(diào)查報告春潮涌動，萬物復(fù)蘇，生機盎然。四月的昭馀大地，就像春雷般乍然鳴響的悸動一樣，祁縣信合人從未這樣按耐不住心底的欣喜與沖動。截至3月底，祁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱祁縣聯(lián)社）各項存款余額533003萬元，較年初凈增43649萬元，完成目標任務(wù)的145.5%，日均存款510848萬元，日均新增貸款21494萬元，完成目標任務(wù)的141.7%年度首季開門紅!這組數(shù)據(jù)一經(jīng)公布，在祁縣聯(lián)社上下像炸了鍋一樣，那種沸騰灼燒著每一個人的神經(jīng)。而就在半年前，祁縣聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營舉步維艱蝶變，源自一次人事調(diào)動，一輪艱辛調(diào)研，一場跌宕變革。新生的祁縣聯(lián)社指向了一個時間節(jié)點XX年9月。提振精神重樹信合形象XX年9月，省聯(lián)社黨委和晉中辦事處黨組根據(jù)祁縣聯(lián)社的實際狀況，果斷地對祁縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子進行了調(diào)整，任命時任榆社聯(lián)社黨委書記、理事長王學(xué)斌為祁縣聯(lián)社黨委書記，主持全面工作。據(jù)了解，早在榆社聯(lián)社時，王學(xué)斌擅長調(diào)研、調(diào)動人心、精于改革的做法就被傳為美談。在省聯(lián)社正式下達任命之前，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)對王學(xué)斌珍重囑咐，明確提出要以樹形象、重開展作為今后一段時期的重要任務(wù)，盡快帶著祁縣聯(lián)社走出困局。XX年9月中旬，祁縣聯(lián)社新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子對全社23個網(wǎng)點展開了深入調(diào)研。短短一個月，聽真言、摸實情，找問題、尋對策，《談?wù)勅绾紊钊爰訌姾透牧嫁r(nóng)信社的作風(fēng)問題》、《辯證施治解難題負重爬坡求突破》、《過程控制控風(fēng)險，根治屢查屢犯頑疾》等調(diào)研報告相繼擺在了他們的案頭。隨后縣聯(lián)社出臺了工作人員作風(fēng)紀律11個嚴禁的行為標準，而緊接著在10月10日舉行的整頓作風(fēng)專題研討會上，聯(lián)社黨委深度剖析了解決農(nóng)信社作風(fēng)問題軟、拖、浮、懶、散的9項對策，讓參會人員為之一振。一場轉(zhuǎn)變思想、重樹信心、振奮精神的變革就此拉開帷幕。怎樣讓全員動起來?祁縣聯(lián)社的做法是，一換思路，讓領(lǐng)導(dǎo)班子強起來。針對聯(lián)社與基層網(wǎng)點兩級班子根底薄弱的問題，祁縣聯(lián)社黨委著眼將組織資源轉(zhuǎn)化為開展資源，緊扣選育管用四個環(huán)節(jié)，從機關(guān)干部中選拔基層黨支部負責(zé)人9名，將3名年青干部充實到中層領(lǐng)導(dǎo)崗位上，兩級領(lǐng)導(dǎo)班子的核心作用得到了進一步的發(fā)揮。二講方法，讓信合形象樹起來。針對局部基層黨支部和黨員隊伍作用發(fā)揮不明顯的問題，精心籌劃設(shè)計活動載體，連續(xù)樹立了廉潔從業(yè)的典范閆康明、業(yè)績突出的典范閆慶國等先進典型4人，讓黨員干部和員工學(xué)有典范，趕有目標。三變做法，讓精神面貌好起來。針對農(nóng)信社基層黨組織開展中的現(xiàn)實問題和實際困難，祁縣聯(lián)社黨委嚴格引導(dǎo)黨員干部自覺履行一崗雙責(zé)，以三嚴三實為準那么，以治庸提能、治懶增效、治散正氣、治浮定神、治拖提速為手段，引導(dǎo)基層黨支部堅持聚焦問題、找準癥結(jié)、教懲并舉、標本兼治，持續(xù)深入改良作風(fēng)，糾正不良風(fēng)氣，全面激發(fā)了全員干事熱情。幾個月來，祁縣聯(lián)社23個網(wǎng)點300多名員工，積極參與查找問題活動，共排查出8類18個問題，在全社引起了強烈反響，逐步形成干部員工人人想開展、處處講效能、事事抓落實的工作格局。今年1月26日，祁縣聯(lián)社在首季開門紅推進會上，圍繞《祁縣聯(lián)社工作人員作風(fēng)紀律11個嚴禁》的規(guī)定，向全社員工發(fā)出了《整風(fēng)肅紀、廉潔自律建議書》，并簽訂了承諾書。黨委書記王學(xué)斌對14個信用社（部）和聯(lián)社條線部門負責(zé)人的競賽活動進展情況匯報進行了點評，并提出了四項要求：一是在總結(jié)成績中提振開展信心;二是在正視問題中明確工作重點;三是在交流剖析中找準工作差距；四是在科學(xué)謀劃中明晰開展路徑;五是在強化擔(dān)當(dāng)中落實開展責(zé)任。與此同時，為爭奪首季開門紅的勝利，祁縣聯(lián)社采取鼓勵與問責(zé)并重的方法，完善機關(guān)部室和基層網(wǎng)點負責(zé)人量化考核制度，將員工完成存款、貸款、清收不良貸款、中間業(yè)務(wù)收入等指標實行量化，制定確實合理的考核標準，讓員工跳起來能夠摘到果子，做到讓員工隨時掌握自己完成任務(wù)情況，隨時能了解自己的工資情況，將各部室員工30%績效工資作為部室包網(wǎng)點掛鉤考核專項資金，與所包網(wǎng)點員工同獎同罰，在全轄營造了讓我干向我要干徹底轉(zhuǎn)變的良好工作氣氛。記者手記：一級帶著一級十，一級做給一級看，干群一體，上下同心。這是記者在祁縣聯(lián)社看到的新氣象。而這一切都源自王學(xué)斌那份發(fā)自肺腑、語重心長的作風(fēng)建設(shè)報告。貴在洞察，重在執(zhí)行，只要我們用心管理、心齊氣順，就一定能使思想作風(fēng)和工作作風(fēng)為之一振，碧海云天，大氣縱橫，開創(chuàng)農(nóng)信社轉(zhuǎn)型提質(zhì)開展的美好未來。這份對作風(fēng)建設(shè)的自信與篤定讓記者對祁縣聯(lián)社如今的改變頓感釋然。狠抓管理提升經(jīng)營質(zhì)量一季度各項存款已經(jīng)超出任務(wù)的近50%。不良貸款清收處置6000萬元的任務(wù)已經(jīng)全部完成?；鶎泳W(wǎng)點的員工根本都能領(lǐng)到各自的績效工資了，多虧我們聯(lián)社攤上了好領(lǐng)導(dǎo)。連日來，祁縣聯(lián)社的職工沉浸在驚喜和沖動中。今年以來，面對業(yè)務(wù)開展的重重困境，祁縣聯(lián)社黨委迅速地統(tǒng)一了全社上下的思想，在突出抓經(jīng)營，管理，清非和穩(wěn)定等主要工作上形成了統(tǒng)一的步調(diào)。聯(lián)社及時調(diào)整經(jīng)營力量和經(jīng)營策略，連續(xù)組織開展穩(wěn)存增存攻堅、工程對接攻堅、春耕生產(chǎn)攻堅、不良貸款雙降攻堅四個攻堅戰(zhàn)，為全年經(jīng)營打下了堅實根底。在穩(wěn)存增存攻堅上，聯(lián)社按職工人數(shù)、聯(lián)絡(luò)員人數(shù)、存款余額、歷年存款凈增平均值四項按比例任務(wù)下達，同時實施每周攬儲排名，極大刺激了員工攬儲積極性。今年兩節(jié)期間，該社各網(wǎng)點借助開展迎新春送好禮、年末感恩大回饋存款組織宣傳活動實現(xiàn)存款凈增2.6億元;城南信用社創(chuàng)新落實5項新舉措，拓展優(yōu)質(zhì)新客戶8戶，新增存款1908萬元，提前超額完成了網(wǎng)點存款任務(wù);聯(lián)社中層以上領(lǐng)導(dǎo)帶頭營銷攻堅，一季度共新增對公存款4105萬元。在工程對接攻堅上，祁縣聯(lián)社緊緊圍繞當(dāng)?shù)卣こ烫豳|(zhì)增效年總體部署，緊盯今年新建和續(xù)建的111個投資工程，相繼推出了收益權(quán)質(zhì)押融資、股權(quán)質(zhì)押融資、訂單融資等信貸產(chǎn)品。截至目前，累計向173戶小微企業(yè)投放扶持貸款10.49億元。其中投放1.2億元支持了喬家旅游公司，投放3億元支持了千朝實業(yè)公司，投放4950萬元支持了順發(fā)熱電公司，支持這類重點企業(yè)引領(lǐng)全縣小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級開展。在支持春耕生產(chǎn)攻堅戰(zhàn)上，祁縣聯(lián)社不斷改良支農(nóng)信貸方式，優(yōu)化效勞質(zhì)量，提高效勞水平，助力當(dāng)?shù)剞r(nóng)民春耕備耕，為農(nóng)民群眾送上及時雨。一是配備專人，重點負責(zé)農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查授信工作。二是及時授信，對農(nóng)戶春耕生產(chǎn)授信1112戶，共計8486萬元。三是優(yōu)先貸款，已發(fā)放春耕備耕貸款5609萬元。四是利率優(yōu)惠，根據(jù)信用狀況與貸款期限比正常貸款利率下調(diào)1.8%至4.4%，共為農(nóng)戶減輕貸款利息支出12.9萬元。在祁縣聯(lián)社充足的資金支持下，目前，全縣已儲藏種子100噸、農(nóng)藥73噸、化肥1.3萬噸、農(nóng)膜120噸，為今年農(nóng)民增產(chǎn)增收和農(nóng)村經(jīng)濟全面開展奠定了堅實根底。值得一提的是，在清收處置不良貸款上，祁縣聯(lián)社轉(zhuǎn)變思路，積極創(chuàng)新，著力建立科學(xué)實用的工作機制，全力推進不良貸款雙降攻堅，為全年經(jīng)營打好了一場翻身仗。針對清收小額不良貸款，聯(lián)社出臺了《祁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款考核管理方法》和《祁縣農(nóng)村信用聯(lián)社信貸客戶經(jīng)理等級管理方法》，給每位客戶經(jīng)理下達了具體的清收不良本息的任務(wù)，每天公布清收實績，每月實施考核，每季獎懲兌現(xiàn)，對超額完成任務(wù)的，依據(jù)超額任務(wù)比例予以獎勵，充分調(diào)動了客戶經(jīng)理清收小額不良貸款的積極性。截至3月末，60名客戶經(jīng)理共收回小額不良貸款520筆，本金511.82萬元。如東觀信用社對每名客戶經(jīng)理下達催收、不良清收任務(wù)，每日公布清收實績，采取腿勤、嘴勤、腦勤的三勤清收法，緊盯欠債戶，采取早堵餐桌、晚堵被窩的策略，落實每戶每筆貸款全部催收的方法，每筆至少歸還300至500元，一季度該社清收不良212筆，收回本金242.52萬元，收回利息24.56萬元。針對大戶不良貸款情況復(fù)雜、涉及面廣、清收難度大的實際，聯(lián)社指導(dǎo)基層信用社組織內(nèi)外勤人員根據(jù)清收難易程度將不良貸款分為4個類別，對所有10萬元以上的不良貸款，由基層信用社組織清收小組，進行聯(lián)合作業(yè)，實施集中清收。各社對這類不良貸款逐筆進行摸底排查、查找成因、分類建立臺賬并簽發(fā)催收通知書，借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物人必須在催收通知單上簽，確保訴訟時效，并借機攻關(guān)清收處置。截至3月末，3個類型攻關(guān)小組共收回不良貸款本息940筆、7233.58萬元。如城關(guān)信用社清收小組對已置換不良資產(chǎn)堅持賬銷案存原那么管理，最終收回某元件廠已核銷多年的不良貸款20萬元;黨委班子成員帶著縣聯(lián)社職能部室和基層信用社的同志們，連續(xù)一個月經(jīng)過十屢次的談判，采取債務(wù)承接的方式，一舉清收處置了高某及合伙人逾期貸款、欠息掛息和不良貸款840萬元春風(fēng)浩蕩，春雨如流。眼前的昭馀大地，到處勃發(fā)著春天的生機。而這片土地正見證著祁縣信合事業(yè)的又一個春天，當(dāng)首季飄紅的綬帶隨風(fēng)蕩漾時，一個嶄新的信合品牌正悄然樹立。記者手記：對于祁縣聯(lián)社的全體員工來說，春天的景象顯得那么清新靈動。他們心中的夢想也正隨春天的腳步開始張開翅膀。創(chuàng)新，無疑是祁縣聯(lián)社走出經(jīng)營困境、煥發(fā)事業(yè)新貌的根源所在。寬容、感恩、鼓勵，這是祁縣聯(lián)社形成的新的信合文化，就此孕育著一棵信合大樹的遒勁成長。農(nóng)村信用社隊伍建設(shè)情況調(diào)查報告人才是企業(yè)的第一資源，人才隊伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識性、專業(yè)性比擬強的金融企業(yè)，顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)開展的道路，在劇烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊伍建設(shè)是前提和保證，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點，制定出適合自身業(yè)務(wù)開展的各層次的人才隊伍建設(shè)規(guī)劃。只有各層次人才隊伍的整體素質(zhì)提高了，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對該單位實際情況進行調(diào)研，由此而引發(fā)了對目前農(nóng)村信用社隊伍建設(shè)的一份淺見。一、信用社根本情況蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比擬偏遠，為轄內(nèi)九個行政村0.9萬人提供金融效勞。截至目前，該社各項存款余額到達6027萬元，貸款余額到達2942萬元，實現(xiàn)營業(yè)收入286萬元，各項業(yè)務(wù)穩(wěn)步開展。1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學(xué)歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。2、崗位設(shè)置：賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會計一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會計2人，復(fù)核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況根本保持不變，人員相對較少，根本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風(fēng)險隱患外，給業(yè)務(wù)開展也帶來不便，對提高工作效率和效勞質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務(wù)的開展。二、存在的問題（一）、內(nèi)部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓(xùn)力度，鼓勵員工利用業(yè)余時間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學(xué)生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。（二）、知識結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復(fù)合性人才嚴重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才;二是缺乏精通計算機專業(yè)知識，科技應(yīng)用能力強的技術(shù)人才;三是缺乏