信用卡風(fēng)險管理概述課件

信用卡風(fēng)險管理中信銀行信用卡中心授權(quán)室信用卡風(fēng)險管理中信銀行信用卡中心1導(dǎo)論信用卡業(yè)務(wù)的收入來源主要有利息收入、傭金收入、年費收入、滯納金收入，還有像郵購分期、POS分期這樣的高收入業(yè)務(wù)。利息收入是主要收入來源。信用卡業(yè)務(wù)之所以可以給銀行利潤做出這么大的貢獻就是在于其高達18％的利息收入。國外的信用卡利率更高，所以像花旗這樣的信用卡大行，該業(yè)務(wù)可以貢獻三分之一的利潤。信用卡高額的利息收入來源于銀行的高風(fēng)險——資產(chǎn)不良率，而且信用卡的不良率要高于其他信貸業(yè)務(wù)的不良率，這是因為信用卡主要靠循環(huán)透支來盈利。經(jīng)營良好的信用卡業(yè)務(wù)凈資產(chǎn)回報率比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)高出一倍以上，但是，如果風(fēng)險控制不當(dāng)，信用卡業(yè)務(wù)就成了滑鐵盧，導(dǎo)致虧損甚至破產(chǎn)。1997年亞洲金融風(fēng)暴的數(shù)字顯示，銀行首先在房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)不良，接著是車貸，然后是信用卡。在金融海嘯的特殊時刻，風(fēng)險控制至上，信用卡風(fēng)險管理的戰(zhàn)略是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)：積極拓展高端客戶，對低端的高風(fēng)險客戶實行從緊的信審政策。導(dǎo)論信用卡業(yè)務(wù)的收入來源主要有利息收入、傭金收入、年費收入、2目

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信用卡風(fēng)險定義

信用卡風(fēng)險類型

信用卡欺詐風(fēng)險

欺詐風(fēng)險的防范第一部分第二部分第三部分第四部分

相關(guān)法律規(guī)定第五部分目錄信用卡風(fēng)險定義信用卡風(fēng)險類型信用卡欺詐風(fēng)險3

第一部分信用卡風(fēng)險定義第一部分4信用卡風(fēng)險定義（一）某客戶由于信用卡遺失，導(dǎo)致卡片被盜刷2400元某客戶死亡，其信用卡的欠款6100元無法被追回銀聯(lián)線路故障，所有交易在30分鐘內(nèi)無法進行某客戶經(jīng)營失敗，信用卡欠款1萬余元僅償還10%卡中心員工不慎丟失重要客戶資料思考：這些是風(fēng)險嗎？信用卡風(fēng)險定義（一）思考：這些是風(fēng)險嗎？5信用卡風(fēng)險定義（二）廣義的風(fēng)險未來結(jié)果的不確定性狹義的風(fēng)險一種遭受損失的可能性信用卡風(fēng)險發(fā)卡機構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，由于各種不利因素而造成損失的可能性信用卡風(fēng)險定義（二）廣義的風(fēng)險狹義的風(fēng)險信用卡風(fēng)險6信用卡風(fēng)險定義（三）指經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險評價，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理所造成的損失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。風(fēng)險管理

是一種持續(xù)行為，而不是一種定期過程，風(fēng)險管理源于一系列得到公認(rèn)的相關(guān)策略。風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心之一。風(fēng)險管理信用卡風(fēng)險定義（三）指經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)7Q：風(fēng)險管理是否就是要求杜絕一切風(fēng)險？A：風(fēng)險和收益往往相伴，相互平衡，先進的風(fēng)險管理是經(jīng)營風(fēng)險，而不是單純的控制風(fēng)險。信用卡風(fēng)險定義（四）Q：風(fēng)險管理是否就是要求杜絕一切風(fēng)險？信用卡風(fēng)險定義（四）8案例表明，經(jīng)營良好的信用卡業(yè)務(wù)凈資產(chǎn)回報率比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)高出一倍以上，但是，如果風(fēng)險控制不當(dāng)，信用卡業(yè)務(wù)就成了滑鐵盧，導(dǎo)致虧損甚至破產(chǎn)。花旗銀行美國ProvidianNextCardE-時代先鋒韓國信用卡公司利潤占贏利的1/3對“次優(yōu)信用”者目標(biāo)市場客戶群體的風(fēng)險控制不當(dāng)，導(dǎo)致利潤大幅下降，股票價格下落95%以上在利用數(shù)據(jù)庫進行市場營銷時，部分非目標(biāo)客戶被混入發(fā)卡對象，進一步抬高了總體壞賬率盲目發(fā)展和疏于管理，導(dǎo)致350萬韓國人未能按期還款，占韓國工作人口的16%信用卡風(fēng)險定義（五）案例表明，經(jīng)營良好的信用卡業(yè)務(wù)凈資產(chǎn)回報率比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)高9

第二部分信用卡風(fēng)險類型第二部分10信用卡風(fēng)險類型（一）信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險類型主要可劃分為：外部風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險信用卡風(fēng)險類型（一）信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險類型主要可劃分為：外11信用卡風(fēng)險類型（二）內(nèi)部風(fēng)險系統(tǒng)風(fēng)險由于系統(tǒng)不完善、運行不穩(wěn)定所形成的風(fēng)險。

內(nèi)部作案風(fēng)險信用卡從業(yè)人員內(nèi)外勾結(jié)，利用漏洞作案而形成的風(fēng)險。管理和操作失誤風(fēng)險由于從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高或操作不當(dāng)而造成的風(fēng)險。

信用卡風(fēng)險類型（二）內(nèi)部風(fēng)險12信用卡風(fēng)險類型（三）外部風(fēng)險信用風(fēng)險

合法持卡人由于資金不足，無力償還。欺詐風(fēng)險

不法之徒通過非法手段騙取銀行資金。法律風(fēng)險法律制度不完善，產(chǎn)生的訴訟糾紛。市場競爭風(fēng)險國內(nèi)外競爭者的加入，經(jīng)營成本增加。信用卡風(fēng)險類型（三）外部風(fēng)險13信用卡風(fēng)險類型（四）某客戶由于卡片遺失，導(dǎo)致被盜刷2400元某客戶死亡，其欠款6100元無法被追回銀聯(lián)線路故障，所有交易在30分鐘內(nèi)無法進行某客戶由于經(jīng)營失敗，所欠款1萬余元僅償還10%卡中心員工不慎丟失重要資料思考：下列情況是什么類型的風(fēng)險？信用卡風(fēng)險類型（四）思考：下列情況是什么類型的風(fēng)險？14

第三部分信用卡欺詐風(fēng)險第三部分15欺詐風(fēng)險定義什么是信用卡欺詐？什么是欺詐風(fēng)險？

信用卡欺詐是指嫌疑人以非法手段騙領(lǐng)、冒用、偽造或變造信用卡、盜竊或利用信用卡及其機具對持卡人、銀行資金進行欺詐的違法、犯罪行為。由此帶來損失的可能性稱為欺詐風(fēng)險。欺詐風(fēng)險定義什么是信用卡欺詐？什么是欺詐風(fēng)險？16欺詐風(fēng)險類型

欺詐的分類（發(fā)卡行、卡組織、國家/地區(qū)）未達卡偽卡遺失/被盜偽冒申請帳戶接管CNP欺詐風(fēng)險類型欺詐的分類未達卡偽卡遺失/被盜偽冒帳戶CNP17偽冒申請（一）偽冒申請—定義

Q：下列何種情況屬于偽冒申請？a.持卡人或申請人身份虛假b.未經(jīng)允許冒用他人身份申辦信用卡c.持卡人為獲得較高額度而虛報收入證明偽冒申請（一）偽冒申請—定義18偽冒申請（二）偽冒申請—案例

07年6月，催收室同事在催收過程中聯(lián)系到我行持卡人王某，對方稱從未辦理過我行信用卡，申請表中填寫的資料也不完全相符，提交了聲明書后轉(zhuǎn)介欺詐調(diào)查室跟進調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)王某曾在招聘過程中將身份證復(fù)印件、個人詳細信息透露出去。該案為詐騙公司利用招聘之名獲取真實申請人的資料后，申辦銀行信用卡。偽冒申請（二）偽冒申請—案例19未達卡（一）未達卡—定義嫌疑人在沒有得到持卡人明確或默示的授權(quán)情況下，在卡片郵寄給持卡人的過程中截留并使用了信用卡。信用卡申請人的申請意愿真實銀行發(fā)出信用卡申請人未收到卡片他人收到卡片他人激活信用卡他人使用信用卡進行消費未達卡（一）未達卡—定義信用卡申請人的申請意愿真實申請人未收20未達卡（二）未達卡—案例

北京某房產(chǎn)發(fā)展有限公司市場部員工陳晶（化名），06年5月申請我行信用卡。PRM偵測員6月某天，發(fā)現(xiàn)此卡消費2000元，致電陳晶，對方稱從未收到卡片，凍結(jié)卡片、查核信息，通訊地址為單位地址。經(jīng)欺詐調(diào)查組調(diào)查發(fā)現(xiàn)：曾通過客服熱線修改交易密碼。經(jīng)陳晶確認(rèn)，用于修改密碼的手機號碼為其單位保安的號碼?？ㄆ翟摫０埠炇詹⒂糜谙M。未達卡（二）未達卡—案例21帳戶接管（一）帳戶接管—定義不法分子通過非法手段獲取真實持卡人的身份或賬戶信息，并憑盜用信息假冒持卡人對信用卡賬戶信息進行變更騙取錢財。獲取真實持卡人的帳戶信息、個人信息致電銀行客服，修改帳戶信息（掛失重制卡）收到卡片，盜刷卡片帳戶接管（一）帳戶接管—定義獲取真實持卡人的帳戶信息、個人信22帳戶接管（二）帳戶接管—案例

客戶王先生收到我行提示短信，稱其于2008年1月12日更改了通訊地址。致電客服查詢，發(fā)現(xiàn)有人冒用王先生個人信息致電客服，掛失卡片、更改通訊地址后補寄新卡。經(jīng)欺詐調(diào)查與王先生確認(rèn)發(fā)現(xiàn)，致電客服的電話為其同事手機，兩人關(guān)系較好，其同事了解了王先生的個人信息、冒用其身份致電我行客服，接管了其信用卡帳戶。帳戶接管（二）帳戶接管—案例23CNP（一）CNP—定義即CardNotPresent（卡片不出現(xiàn)交易）。不法分子通過非法手段獲取真實持卡人的卡片信息（卡號、有效期、CVV2等），并憑盜用信息進行卡片不出現(xiàn)的交易，如網(wǎng)絡(luò)交易、電話訂購等。CNP（一）CNP—定義24CNP（二）CNP—案例

持卡人李先生擁有我行VISA普卡1張。

PRM偵測員發(fā)現(xiàn)此卡片產(chǎn)生一筆數(shù)額$10.00的網(wǎng)絡(luò)交易；致電李先生核實，對方稱從未進行網(wǎng)絡(luò)交易；隔天交易入帳后，發(fā)現(xiàn)系一美國購書網(wǎng)站上的交易，該網(wǎng)站只需要驗證卡號和有效日期即可交易成功；再次致電李先生，提示商戶名稱，對方仍否認(rèn)交易。經(jīng)欺詐調(diào)查組調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該交易的確非持卡人所為，系卡號、有效期被他人記錄并在網(wǎng)上進行交易。CNP（二）CNP—案例25遺失/被盜&偽卡遺失/被盜持卡人信用卡因遺失、被盜或被他人占用，在未經(jīng)本人授權(quán)或同意情況下，被他人冒用或盜用。偽卡

嫌疑人使用偽造、變造的或者非法復(fù)制的信用卡，包括對磁條和卡片上凸印的復(fù)制或更改。主要包括：1.由黑客軟件產(chǎn)生的偽卡交易；

2.變造卡：重新凸印、無磁卡、重新寫磁；

3.偽造的塑料卡：較難辨別、可能讀磁，帶有“防偽標(biāo)識”，但作工有一定暇疵；

4.盜錄磁條：刷卡方式，CVV驗證，卡片一直在手，授權(quán)記錄或簽帳單的持卡人全名不符。

遺失/被盜&偽卡遺失/被盜26欺詐風(fēng)險當(dāng)前形勢（一）2008年4月各類型欺詐案件立案數(shù)據(jù)形勢4月新立案案件中，偽冒申請類案件立案數(shù)量和涉案金額依然位居榜首。欺詐風(fēng)險當(dāng)前形勢（一）2008年4月各類型欺詐案件立案數(shù)據(jù)形27欺詐風(fēng)險當(dāng)前形勢（二）2008年4月各進件渠道欺詐案件立案數(shù)據(jù)形勢從上圖可以看出，營銷中心渠道和分行渠道成為偽冒申請進件的主要來源。該兩個渠道進件的偽冒申請占比超過總額的70%欺詐風(fēng)險當(dāng)前形勢（二）2008年4月各進件渠道欺詐案件立案數(shù)28

第四部分欺詐風(fēng)險的防范第四部分29欺詐風(fēng)險防范體系偵測、授權(quán)客服審批銷售催收、欺詐調(diào)查充分利用人行、公安、社保等第三方征信渠道核實申請人身份及資信狀況關(guān)注異常交易、及時聯(lián)系持卡人確認(rèn)交易的真實性確認(rèn)來電人的身份為真實的持卡人直接與申請人面對面了解地域及單位情況催繳逾期帳戶，調(diào)查欺詐案件，挽回?fù)p失作業(yè)規(guī)范系統(tǒng)銷售人員落實親訪親簽做好持卡人教育反偽冒偵測系統(tǒng)欺詐交易偵測系統(tǒng)政策反欺詐審批指引欺詐風(fēng)險防范體系偵測、授權(quán)客服審批銷售催收、欺詐調(diào)查充分利用30卡片的欺詐風(fēng)險防控流程審核身份資信用卡監(jiān)控防范偽冒申請防范未達卡、帳戶接管防范偽卡、CNP郵寄卡片激活卡片推廣卡片防范偽冒申請卡片的欺詐風(fēng)險防控流程審核身份資信用卡監(jiān)控防范偽冒申請防范未31營銷人員面臨的欺詐風(fēng)險黑中介

（集體辦卡）主動進件夾帶非該單位的申請人偽冒申請營銷人員面臨的欺詐風(fēng)險黑中介（集體辦卡）主動進件夾帶非該單32營銷人員如何防范偽冒申請（一）營銷人員的基本職責(zé)STEP1準(zhǔn)確判斷我行信用卡的目標(biāo)客戶STEP2正確引導(dǎo)客戶提交申請資料STEP3如實反映申請件的進件來源STEP4對客戶資料保密、不得私自留存營銷人員如何防范偽冒申請（一）營銷人員的基本職責(zé)STEP1S33營銷人員如何防范偽冒申請（二）推廣人員親自到訪申請人所在工作單位確認(rèn)申請人在申請表中的單位工作且單位地址真實親訪親核核實申請人提供的證件與本人一致核實復(fù)印件與原件一致親簽保證申請表中的簽名為申請人本人親筆所簽營銷人員如何防范偽冒申請（二）推廣人員親自到訪申請人所在工作34第五部分

刑法中對信用卡偽冒的處罰條例

第五部分

刑法中對信用卡偽冒的處罰條例

35信用卡詐騙罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)：最高人民法院〈〈關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題和解釋〉〉（1996年12月24日法發(fā)[1996]32號）根據(jù)《決定》第十四條規(guī)定，利用信用卡進行詐騙活動，數(shù)額較大的，構(gòu)成信用卡詐騙罪。詐騙數(shù)額在５千元以上的，屬于“數(shù)額較大”；詐騙數(shù)額在５萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；詐騙數(shù)額在２０萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。信用卡詐騙罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)：最高人民法院〈〈關(guān)于審理詐騙案件具體36刑法第一百七十七條：有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金：刑法第一百七十七條：有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三37刑法第一百七十七條：（一）明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)模蛘呙髦莻卧斓目瞻仔庞每ǘ钟?、運輸，數(shù)量較大的；（二）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；（三）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；（四）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。“竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的依照前款規(guī)定處罰。銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯第二款罪的，從重處罰?！?/p>

刑法第一百七十七條：（一）明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)模?8刑法第一百九十六條

有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。刑法第一百九十六條有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額39刑法第一百九十六條：（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；（二）使用作廢的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）惡意透支的。前款所稱惡意透支，指持卡人以非法占有為目的，或者明知無力償還，透支數(shù)額超過信用卡準(zhǔn)許透支的數(shù)額較大，逃避追查，或者自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起３個月內(nèi)仍不歸還的行為?！氨I竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰?！毙谭ǖ谝话倬攀鶙l：（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的40刑法第二百六十四條：第二百六十四條盜竊公私財物，數(shù)額較大或者多次盜竊的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)；有下列情形之一的，處無期徒刑或者死刑，并處沒收財產(chǎn)：（一）盜竊金融機構(gòu)，數(shù)額特別巨大的；（二）盜竊珍貴文物，情節(jié)嚴(yán)重的。刑法第二百六十四條：第二百六十四條盜竊公私財物，數(shù)額較大41中華人民共和國刑事訴訟法：根據(jù)《中華人民共和國刑事訴訟法》第八十四條“任何單位和個人發(fā)現(xiàn)有犯罪事實或者犯罪嫌疑人，有權(quán)利也有義務(wù)向公安機關(guān)、人民檢察院或者人民法院報案或者舉報。”之規(guī)定，特向貴單位報案，懇請依法接受報案材料并按《中華人民共和國刑事訴訟法》第八十六條之規(guī)定回復(fù)我行。中華人民共和國刑事訴訟法：根據(jù)《中華人民共和國刑事訴訟法42中華人民共和國刑事訴訟法：

第八十四條：任何單位和個人發(fā)現(xiàn)有犯罪事實或者犯罪嫌疑人，有權(quán)利也有義務(wù)向公安機關(guān)、人民檢察院或者人民法院報案或者舉報。被害人對侵犯其人身、財產(chǎn)權(quán)利的犯罪事實或者犯罪嫌疑人，有權(quán)向公安機關(guān)、人民檢查院或者人民法院報案或控告。公安機關(guān)、人民檢查院或者人民法院對于報案、控告、舉報，都應(yīng)當(dāng)接受。對于不屬于自己管轄的，應(yīng)當(dāng)移送主管機關(guān)處理，并且通知報案人、控告人、舉報人；對于不屬于自己管轄而又必須采取緊急措施的，應(yīng)當(dāng)先采取緊急措施，然后移送主管機關(guān)。中華人民共和國刑事訴訟法：第八十四條：任何單位和個人發(fā)現(xiàn)43中華人民共和國刑事訴訟法：第八十五條：報案、控告、舉報可以用書面或者口頭提出，接受口頭報案、控告、舉報的工作人員，應(yīng)當(dāng)寫成筆錄，經(jīng)宣讀無誤后，由報案人、報告人、舉報人簽名或者蓋章。第八十六條：人民法院、人民檢察院或者公安機關(guān)對于報案、控告、舉報和自首的材料，應(yīng)當(dāng)按照管轄范圍，迅速進行審查，認(rèn)為有犯罪事實需要追究刑事責(zé)任的時候，應(yīng)當(dāng)立案；認(rèn)為沒有犯罪事實，或者犯罪事實顯著輕微，不需要追究刑事責(zé)任的時候，不予立案，并且將不立案的原因通知控告人。中華人民共和國刑事訴訟法：第八十五條：報案、控告、舉報可44ThankYou!TheEndThankYou!TheEnd45演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！46信用卡風(fēng)險管理中信銀行信用卡中心授權(quán)室信用卡風(fēng)險管理中信銀行信用卡中心47導(dǎo)論信用卡業(yè)務(wù)的收入來源主要有利息收入、傭金收入、年費收入、滯納金收入，還有像郵購分期、POS分期這樣的高收入業(yè)務(wù)。利息收入是主要收入來源。信用卡業(yè)務(wù)之所以可以給銀行利潤做出這么大的貢獻就是在于其高達18％的利息收入。國外的信用卡利率更高，所以像花旗這樣的信用卡大行，該業(yè)務(wù)可以貢獻三分之一的利潤。信用卡高額的利息收入來源于銀行的高風(fēng)險——資產(chǎn)不良率，而且信用卡的不良率要高于其他信貸業(yè)務(wù)的不良率，這是因為信用卡主要靠循環(huán)透支來盈利。經(jīng)營良好的信用卡業(yè)務(wù)凈資產(chǎn)回報率比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)高出一倍以上，但是，如果風(fēng)險控制不當(dāng)，信用卡業(yè)務(wù)就成了滑鐵盧，導(dǎo)致虧損甚至破產(chǎn)。1997年亞洲金融風(fēng)暴的數(shù)字顯示，銀行首先在房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)不良，接著是車貸，然后是信用卡。在金融海嘯的特殊時刻，風(fēng)險控制至上，信用卡風(fēng)險管理的戰(zhàn)略是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)：積極拓展高端客戶，對低端的高風(fēng)險客戶實行從緊的信審政策。導(dǎo)論信用卡業(yè)務(wù)的收入來源主要有利息收入、傭金收入、年費收入、48目

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信用卡風(fēng)險定義

信用卡風(fēng)險類型

信用卡欺詐風(fēng)險

欺詐風(fēng)險的防范第一部分第二部分第三部分第四部分

相關(guān)法律規(guī)定第五部分目錄信用卡風(fēng)險定義信用卡風(fēng)險類型信用卡欺詐風(fēng)險49

第一部分信用卡風(fēng)險定義第一部分50信用卡風(fēng)險定義（一）某客戶由于信用卡遺失，導(dǎo)致卡片被盜刷2400元某客戶死亡，其信用卡的欠款6100元無法被追回銀聯(lián)線路故障，所有交易在30分鐘內(nèi)無法進行某客戶經(jīng)營失敗，信用卡欠款1萬余元僅償還10%卡中心員工不慎丟失重要客戶資料思考：這些是風(fēng)險嗎？信用卡風(fēng)險定義（一）思考：這些是風(fēng)險嗎？51信用卡風(fēng)險定義（二）廣義的風(fēng)險未來結(jié)果的不確定性狹義的風(fēng)險一種遭受損失的可能性信用卡風(fēng)險發(fā)卡機構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，由于各種不利因素而造成損失的可能性信用卡風(fēng)險定義（二）廣義的風(fēng)險狹義的風(fēng)險信用卡風(fēng)險52信用卡風(fēng)險定義（三）指經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險評價，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理所造成的損失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。風(fēng)險管理

是一種持續(xù)行為，而不是一種定期過程，風(fēng)險管理源于一系列得到公認(rèn)的相關(guān)策略。風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心之一。風(fēng)險管理信用卡風(fēng)險定義（三）指經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)53Q：風(fēng)險管理是否就是要求杜絕一切風(fēng)險？A：風(fēng)險和收益往往相伴，相互平衡，先進的風(fēng)險管理是經(jīng)營風(fēng)險，而不是單純的控制風(fēng)險。信用卡風(fēng)險定義（四）Q：風(fēng)險管理是否就是要求杜絕一切風(fēng)險？信用卡風(fēng)險定義（四）54案例表明，經(jīng)營良好的信用卡業(yè)務(wù)凈資產(chǎn)回報率比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)高出一倍以上，但是，如果風(fēng)險控制不當(dāng)，信用卡業(yè)務(wù)就成了滑鐵盧，導(dǎo)致虧損甚至破產(chǎn)?；ㄆ煦y行美國ProvidianNextCardE-時代先鋒韓國信用卡公司利潤占贏利的1/3對“次優(yōu)信用”者目標(biāo)市場客戶群體的風(fēng)險控制不當(dāng)，導(dǎo)致利潤大幅下降，股票價格下落95%以上在利用數(shù)據(jù)庫進行市場營銷時，部分非目標(biāo)客戶被混入發(fā)卡對象，進一步抬高了總體壞賬率盲目發(fā)展和疏于管理，導(dǎo)致350萬韓國人未能按期還款，占韓國工作人口的16%信用卡風(fēng)險定義（五）案例表明，經(jīng)營良好的信用卡業(yè)務(wù)凈資產(chǎn)回報率比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)高55

第二部分信用卡風(fēng)險類型第二部分56信用卡風(fēng)險類型（一）信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險類型主要可劃分為：外部風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險信用卡風(fēng)險類型（一）信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險類型主要可劃分為：外57信用卡風(fēng)險類型（二）內(nèi)部風(fēng)險系統(tǒng)風(fēng)險由于系統(tǒng)不完善、運行不穩(wěn)定所形成的風(fēng)險。

內(nèi)部作案風(fēng)險信用卡從業(yè)人員內(nèi)外勾結(jié)，利用漏洞作案而形成的風(fēng)險。管理和操作失誤風(fēng)險由于從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高或操作不當(dāng)而造成的風(fēng)險。

信用卡風(fēng)險類型（二）內(nèi)部風(fēng)險58信用卡風(fēng)險類型（三）外部風(fēng)險信用風(fēng)險

合法持卡人由于資金不足，無力償還。欺詐風(fēng)險

不法之徒通過非法手段騙取銀行資金。法律風(fēng)險法律制度不完善，產(chǎn)生的訴訟糾紛。市場競爭風(fēng)險國內(nèi)外競爭者的加入，經(jīng)營成本增加。信用卡風(fēng)險類型（三）外部風(fēng)險59信用卡風(fēng)險類型（四）某客戶由于卡片遺失，導(dǎo)致被盜刷2400元某客戶死亡，其欠款6100元無法被追回銀聯(lián)線路故障，所有交易在30分鐘內(nèi)無法進行某客戶由于經(jīng)營失敗，所欠款1萬余元僅償還10%卡中心員工不慎丟失重要資料思考：下列情況是什么類型的風(fēng)險？信用卡風(fēng)險類型（四）思考：下列情況是什么類型的風(fēng)險？60

第三部分信用卡欺詐風(fēng)險第三部分61欺詐風(fēng)險定義什么是信用卡欺詐？什么是欺詐風(fēng)險？

信用卡欺詐是指嫌疑人以非法手段騙領(lǐng)、冒用、偽造或變造信用卡、盜竊或利用信用卡及其機具對持卡人、銀行資金進行欺詐的違法、犯罪行為。由此帶來損失的可能性稱為欺詐風(fēng)險。欺詐風(fēng)險定義什么是信用卡欺詐？什么是欺詐風(fēng)險？62欺詐風(fēng)險類型

欺詐的分類（發(fā)卡行、卡組織、國家/地區(qū)）未達卡偽卡遺失/被盜偽冒申請帳戶接管CNP欺詐風(fēng)險類型欺詐的分類未達卡偽卡遺失/被盜偽冒帳戶CNP63偽冒申請（一）偽冒申請—定義

Q：下列何種情況屬于偽冒申請？a.持卡人或申請人身份虛假b.未經(jīng)允許冒用他人身份申辦信用卡c.持卡人為獲得較高額度而虛報收入證明偽冒申請（一）偽冒申請—定義64偽冒申請（二）偽冒申請—案例

07年6月，催收室同事在催收過程中聯(lián)系到我行持卡人王某，對方稱從未辦理過我行信用卡，申請表中填寫的資料也不完全相符，提交了聲明書后轉(zhuǎn)介欺詐調(diào)查室跟進調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)王某曾在招聘過程中將身份證復(fù)印件、個人詳細信息透露出去。該案為詐騙公司利用招聘之名獲取真實申請人的資料后，申辦銀行信用卡。偽冒申請（二）偽冒申請—案例65未達卡（一）未達卡—定義嫌疑人在沒有得到持卡人明確或默示的授權(quán)情況下，在卡片郵寄給持卡人的過程中截留并使用了信用卡。信用卡申請人的申請意愿真實銀行發(fā)出信用卡申請人未收到卡片他人收到卡片他人激活信用卡他人使用信用卡進行消費未達卡（一）未達卡—定義信用卡申請人的申請意愿真實申請人未收66未達卡（二）未達卡—案例

北京某房產(chǎn)發(fā)展有限公司市場部員工陳晶（化名），06年5月申請我行信用卡。PRM偵測員6月某天，發(fā)現(xiàn)此卡消費2000元，致電陳晶，對方稱從未收到卡片，凍結(jié)卡片、查核信息，通訊地址為單位地址。經(jīng)欺詐調(diào)查組調(diào)查發(fā)現(xiàn)：曾通過客服熱線修改交易密碼。經(jīng)陳晶確認(rèn)，用于修改密碼的手機號碼為其單位保安的號碼?？ㄆ翟摫０埠炇詹⒂糜谙M。未達卡（二）未達卡—案例67帳戶接管（一）帳戶接管—定義不法分子通過非法手段獲取真實持卡人的身份或賬戶信息，并憑盜用信息假冒持卡人對信用卡賬戶信息進行變更騙取錢財。獲取真實持卡人的帳戶信息、個人信息致電銀行客服，修改帳戶信息（掛失重制卡）收到卡片，盜刷卡片帳戶接管（一）帳戶接管—定義獲取真實持卡人的帳戶信息、個人信68帳戶接管（二）帳戶接管—案例

客戶王先生收到我行提示短信，稱其于2008年1月12日更改了通訊地址。致電客服查詢，發(fā)現(xiàn)有人冒用王先生個人信息致電客服，掛失卡片、更改通訊地址后補寄新卡。經(jīng)欺詐調(diào)查與王先生確認(rèn)發(fā)現(xiàn)，致電客服的電話為其同事手機，兩人關(guān)系較好，其同事了解了王先生的個人信息、冒用其身份致電我行客服，接管了其信用卡帳戶。帳戶接管（二）帳戶接管—案例69CNP（一）CNP—定義即CardNotPresent（卡片不出現(xiàn)交易）。不法分子通過非法手段獲取真實持卡人的卡片信息（卡號、有效期、CVV2等），并憑盜用信息進行卡片不出現(xiàn)的交易，如網(wǎng)絡(luò)交易、電話訂購等。CNP（一）CNP—定義70CNP（二）CNP—案例

持卡人李先生擁有我行VISA普卡1張。

PRM偵測員發(fā)現(xiàn)此卡片產(chǎn)生一筆數(shù)額$10.00的網(wǎng)絡(luò)交易；致電李先生核實，對方稱從未進行網(wǎng)絡(luò)交易；隔天交易入帳后，發(fā)現(xiàn)系一美國購書網(wǎng)站上的交易，該網(wǎng)站只需要驗證卡號和有效日期即可交易成功；再次致電李先生，提示商戶名稱，對方仍否認(rèn)交易。經(jīng)欺詐調(diào)查組調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該交易的確非持卡人所為，系卡號、有效期被他人記錄并在網(wǎng)上進行交易。CNP（二）CNP—案例71遺失/被盜&偽卡遺失/被盜持卡人信用卡因遺失、被盜或被他人占用，在未經(jīng)本人授權(quán)或同意情況下，被他人冒用或盜用。偽卡

嫌疑人使用偽造、變造的或者非法復(fù)制的信用卡，包括對磁條和卡片上凸印的復(fù)制或更改。主要包括：1.由黑客軟件產(chǎn)生的偽卡交易；

2.變造卡：重新凸印、無磁卡、重新寫磁；

3.偽造的塑料卡：較難辨別、可能讀磁，帶有“防偽標(biāo)識”，但作工有一定暇疵；

4.盜錄磁條：刷卡方式，CVV驗證，卡片一直在手，授權(quán)記錄或簽帳單的持卡人全名不符。

遺失/被盜&偽卡遺失/被盜72欺詐風(fēng)險當(dāng)前形勢（一）2008年4月各類型欺詐案件立案數(shù)據(jù)形勢4月新立案案件中，偽冒申請類案件立案數(shù)量和涉案金額依然位居榜首。欺詐風(fēng)險當(dāng)前形勢（一）2008年4月各類型欺詐案件立案數(shù)據(jù)形73欺詐風(fēng)險當(dāng)前形勢（二）2008年4月各進件渠道欺詐案件立案數(shù)據(jù)形勢從上圖可以看出，營銷中心渠道和分行渠道成為偽冒申請進件的主要來源。該兩個渠道進件的偽冒申請占比超過總額的70%欺詐風(fēng)險當(dāng)前形勢（二）2008年4月各進件渠道欺詐案件立案數(shù)74

第四部分欺詐風(fēng)險的防范第四部分75欺詐風(fēng)險防范體系偵測、授權(quán)客服審批銷售催收、欺詐調(diào)查充分利用人行、公安、社保等第三方征信渠道核實申請人身份及資信狀況關(guān)注異常交易、及時聯(lián)系持卡人確認(rèn)交易的真實性確認(rèn)來電人的身份為真實的持卡人直接與申請人面對面了解地域及單位情況催繳逾期帳戶，調(diào)查欺詐案件，挽回?fù)p失作業(yè)規(guī)范系統(tǒng)銷售人員落實親訪親簽做好持卡人教育反偽冒偵測系統(tǒng)欺詐交易偵測系統(tǒng)政策反欺詐審批指引欺詐風(fēng)險防范體系偵測、授權(quán)客服審批銷售催收、欺詐調(diào)查充分利用76卡片的欺詐風(fēng)險防控流程審核身份資信用卡監(jiān)控防范偽冒申請防范未達卡、帳戶接管防范偽卡、CNP郵寄卡片激活卡片推廣卡片防范偽冒申請卡片的欺詐風(fēng)險防控流程審核身份資信用卡監(jiān)控防范偽冒申請防范未77營銷人員面臨的欺詐風(fēng)險黑中介

（集體辦卡）主動進件夾帶非該單位的申請人偽冒申請營銷人員面臨的欺詐風(fēng)險黑中介（集體辦卡）主動進件夾帶非該單78營銷人員如何防范偽冒申請（一）營銷人員的基本職責(zé)STEP1準(zhǔn)確判斷我行信用卡的目標(biāo)客戶STEP2正確引導(dǎo)客戶提交申請資料STEP3如實反映申請件的進件來源STEP4對客戶資料保密、不得私自留存營銷人員如何防范偽冒申請（一）營銷人員的基本職責(zé)STEP1S79營銷人員如何防范偽冒申請（二）推廣人員親自到訪申請人所在工作單位確認(rèn)申請人在申請表中的單位工作且單位地址真實親訪親核核實申請人提供的證件與本人一致核實復(fù)印件與原件一致親簽保證申請表中的簽名為申請人本人親筆所簽營銷人員如何防范偽冒申請（二）推廣人員親自到訪申請人所在工作80第五部分

刑法中對信用卡偽冒的處罰條例

第五部分

刑法中對信用卡偽冒的處罰條例

81信用卡詐騙罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)：最高人民法院〈〈關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題和解釋〉〉（1996年12月24日法發(fā)[1996]32號）根據(jù)《決定》第十四條規(guī)定，利用信用卡進行詐騙活動，數(shù)額較大的，構(gòu)成信用卡詐騙罪。詐騙數(shù)額在５千元以上的，屬于“數(shù)額較大”；詐騙數(shù)額在５萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；詐騙數(shù)額在２０萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。信用卡詐騙罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)：最高人民法院〈〈關(guān)于審理詐騙案件具體82刑法第一百七十七條：有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金：刑法第一百七十七條：有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三83刑法第一百七十七條：（一）明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸，數(shù)量較大的；（二）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；（三）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；（四）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的?！案`取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的依照前款規(guī)定處罰。銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯第二款罪的，從重處罰?！?/p>

刑法第一百七十七條：（一）明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)模?/p>