商業(yè)銀行法律基礎(chǔ)課件

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)上海明鴻中小銀行培訓中心2010年1月1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)1銀行員工學習法律知識必要性前言：現(xiàn)代社會是法制經(jīng)濟社會，任何人都必須服從法律，依法辦事。法律是商業(yè)銀行行為的底線。商業(yè)銀行應(yīng)當成為遵法守法的模范和商業(yè)道德模范。學好各項銀行法知識，能更自覺遵守銀行規(guī)章。2銀行員工學習法律知識必要性前言：2銀行員工學習法律知識必要性銀行業(yè)務(wù)崗位是銀行對外窗口，直接與客戶發(fā)生金融交易和服務(wù)法律關(guān)系。銀行都要為你們的行為承擔法律后果。因此你們?yōu)殂y行把好關(guān)，銀行可以減少損失，你們服務(wù)質(zhì)量上去了，銀行的業(yè)務(wù)和信譽得到提高。3銀行員工學習法律知識必要性銀行業(yè)務(wù)崗位是銀行對外窗口，直接與銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)現(xiàn)在我國實行的是市場經(jīng)濟制度，銀行與客戶之間的關(guān)系其本質(zhì)上就是市場化服務(wù)關(guān)系。市場體制下，銀行可以選擇客戶，客戶也可以選擇銀行即雙向選擇。大銀行的壟斷地位正在退卻。銀行也不能指定客戶購買和消費。4銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)現(xiàn)在我國實行的是市場經(jīng)濟制度，銀行與銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)銀行與客戶法律上的關(guān)系實質(zhì)就是民事服務(wù)合同關(guān)系，無論是儲蓄、單位存款，還是貸款、結(jié)算、理財、保管或各項代辦業(yè)務(wù)都存在若干銀行與客戶間的交易、服務(wù)契約關(guān)系。5銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)銀行與客戶法律上的關(guān)系實質(zhì)就是民事服第一章民商事法律基礎(chǔ)概述

第一節(jié)民法基礎(chǔ)

法律是社會關(guān)系的調(diào)節(jié)器，每部法律都有自己的特殊的調(diào)整對象和方法。

6第一章民商事法律基礎(chǔ)概述第一節(jié)民法基礎(chǔ)6第一章民商事法律基礎(chǔ)概述一、民法調(diào)整對象—民法是調(diào)整平等主體之間的財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系。銀行與客戶及其他銀行之間的橫向及縱向（如母子公司間）交易、服務(wù)關(guān)系就是民法調(diào)整的平等主體之財產(chǎn)關(guān)系。如：存款、貸款、匯兌轉(zhuǎn)賬、理財、各項代辦業(yè)務(wù)等。7第一章民商事法律基礎(chǔ)概述一、民法調(diào)整對象—民法

二、民事主體

--民法規(guī)定可以從事民事活動的當事人。如：自然人、法人、合伙人、非法人經(jīng)濟組織等。主體不合格、形式、內(nèi)容違法的民事活動都是無效的。

8二、民事主體--民法規(guī)定可以從事民事活動的當事人。如三、民法基本原則

平等（地位、實體權(quán)利義務(wù)、程序）原則、意思自治原則、誠實信用原則、權(quán)利不得濫用原則（如銀行霸王條款）等

9三、民法基本原則

平等（地位、實體權(quán)利義務(wù)、程序）原四、民事權(quán)利—即法律為保障民事主體實現(xiàn)其利益而允許其行為的界限。

包括：人格權(quán)、物權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、繼承權(quán)等。民事合同行為也會產(chǎn)生債權(quán)等民事權(quán)利，在規(guī)范民事主體權(quán)利的同時，法律還規(guī)定了公力（訴訟、仲裁）和自力的救濟方法。10四、民事權(quán)利—即法律為保障民事主體實現(xiàn)其利益而允許其行為的界五、民事代理即許可他人以本人的名義從事民事活動，法律后果由本人承擔。主要方式：書面授權(quán)委托、法定監(jiān)護等。1、不得代理行為：結(jié)婚、離婚、密碼掛失等；2、無效代理行為：自我代理、雙方代理、代理人與他人而惡意串通等，代理人自行承擔后果。11五、民事代理即許可他人以本人的名義從事民事活動，法律后果由本五、民事代理3、表見代理要件—即行為人沒有代理權(quán)；或超越代理權(quán)或代理權(quán)被終止、喪失后行為人仍然以被代理人的名義與他人訂立合同，而相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，而且善意無過失，這樣表見代理行為構(gòu)成。法律后果：由被代理人承擔履行、無效及后果法律責任。12五、民事代理12第二節(jié)物權(quán)法律制度一、物權(quán)（狹義）是絕對權(quán)、支配權(quán)—即權(quán)利人有權(quán)按自己的意愿對物進行支配。誰享有物權(quán)誰就享有對物的占有、使用、收益、處置權(quán)。廣義的物權(quán)法—是指調(diào)整民事主體之間物權(quán)關(guān)系的法律規(guī)范總和。物權(quán)法特征：私法、強行法、固有法、普通法、公益13第二節(jié)物權(quán)法律制度一、物權(quán)（狹義）是絕對權(quán)、支配權(quán)—即權(quán)第二節(jié)物權(quán)法律制度二、物權(quán)的優(yōu)先效力：物權(quán)破除債權(quán)（如不動產(chǎn)登記后的絕對權(quán)）、物權(quán)優(yōu)先受償權(quán)（如破產(chǎn)中擔保物權(quán)人的別除權(quán)）、優(yōu)先購買權(quán)（如承租人、抵押權(quán)人的優(yōu)先購房）、登記優(yōu)先權(quán)；14第二節(jié)物權(quán)法律制度二、物權(quán)的優(yōu)先效力：物權(quán)破除債權(quán)（如不第二節(jié)物權(quán)法律制度三、廣義物權(quán)分類：我國民法通則規(guī)定了六種，即所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、相鄰權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)；擔保法增加了質(zhì)權(quán)，還有版權(quán)、商標權(quán)、專利權(quán)等。15第二節(jié)物權(quán)法律制度15四、用益物權(quán)和擔保物權(quán)用益物權(quán)—指非所有人對他人所有物所享有的占有、使用、和收益的權(quán)利，即由不動產(chǎn)所有權(quán)人設(shè)定的他物權(quán)。該權(quán)利設(shè)定后對所有權(quán)人有拘束力，直到用益權(quán)消滅。16四、用益物權(quán)和擔保物權(quán)用益物權(quán)—指非所有人對他人所有物所享有四、用益物權(quán)和擔保物權(quán)擔保物權(quán)—是以支配特定財產(chǎn)的交換價值為內(nèi)容，以確保債權(quán)實現(xiàn)為目的而設(shè)定的他物權(quán)。擔保物權(quán)有的必須登記公示才對他人產(chǎn)生約束力，有的還必須交付，否則設(shè)定無效。17四、用益物權(quán)和擔保物權(quán)17第三節(jié)擔保法律制度1、擔保權(quán)是從權(quán)利，主債權(quán)消滅，從權(quán)滅失；擔保物火災(zāi)滅失，擔保物權(quán)自然消亡。2、抵押、質(zhì)押的期限：擔保物權(quán)雖然是約定設(shè)立的，但債權(quán)未了時，即使約定的擔保期限屆滿，未經(jīng)債權(quán)人同意和法律規(guī)定，義務(wù)人不得單方面終止擔保物權(quán)。18第三節(jié)擔保法律制度1、擔保權(quán)是從權(quán)利，主債權(quán)消滅，從權(quán)滅失第三節(jié)擔保法律制度3、未經(jīng)登記抵押合同的效力：法律規(guī)定必須登記的，因沒有依法登記喪失擔保物優(yōu)先權(quán)利的人，仍然可以擔保合同權(quán)利人地位，請求擔保合同義務(wù)人履行主債合同的連帶清償責任。4、保證期間—屬于除斥期間，不適用債權(quán)訴訟時效中斷的規(guī)定。期間內(nèi)未經(jīng)訴訟、仲裁的，保證人免責。19第三節(jié)擔保法律制度3、未經(jīng)登記抵押合同的效力：法律規(guī)定必須擔保法律制度(二）5、定金---主要適用買賣合同，銀行貸款合同中金融規(guī)章禁止使用定金，銀行結(jié)算業(yè)務(wù)通常使用保證金形式。如開證保證金、票據(jù)承兌保證金等。6、留置---主要適用加工承攬、保管、運輸合同，只能留置有合同約定的動產(chǎn)標的物，價值不能超過債務(wù)的金額。20擔保法律制度(二）5、定金---主要適用買賣合同，銀行貸款合擔保法律制度(二）7、物權(quán)擔保的沖突—留置權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)，抵押權(quán)優(yōu)先于質(zhì)權(quán)；8、物權(quán)擔保與人的擔保沖突—同一個貸款合同發(fā)生兩種擔保并存沖突時，可以在合同中約定先后，無約定的，按物權(quán)法規(guī)定物保優(yōu)先，主債權(quán)人在先。21擔保法律制度(二）21擔保法律制度(二）9、獨立性擔保行為—根據(jù)國際慣例和擔保行為的約定，銀行的保函、信用證開證、銀行票據(jù)承兌、保證都是獨立債務(wù)。22擔保法律制度(二）22第二章民事訴訟法基礎(chǔ)一、民事訴訟概述指公民、法人、其他組織等民事主體因財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系之間糾紛由法院民事法庭受理的訴訟?；驹瓌t：訴訟權(quán)利平等、法院調(diào)解、辯論、對等、當事人處分等。23第二章民事訴訟法基礎(chǔ)一、民事訴訟概述23第二章民事訴訟法基礎(chǔ)民事訴訟法—是調(diào)整民事訴訟當事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的程序法；基本制度：回避、兩審終結(jié)、公開獨立審判、合議、訴訟代理、財產(chǎn)保全等，具體內(nèi)容：1、訴訟管轄（地域、級別、特別、銀行經(jīng)濟糾紛等）2、訴訟參加人（原、被告及其代理人、第三人、銀行分支機構(gòu)的訴訟資格）；24第二章民事訴訟法基礎(chǔ)民事訴訟法—是調(diào)整民事訴訟當

3、普通民事訴訟程序：身份及權(quán)限確認、告知訴訟權(quán)利和請求、法庭調(diào)查（舉證、質(zhì)證、審證）、法庭辯論、休庭或宣判；253、普通民事訴訟程序：身份及權(quán)限確認、告知訴訟4、特別、督促程序的適用：選民資格、宣告失蹤死亡案件；支付令、公示催告案件等；

264、特別、督促程序的適用：選民資格、宣告失蹤死亡案件；支付令5、財產(chǎn)訴訟保全及措施：訴前和訴訟中的財產(chǎn)、證據(jù)保全；存款的凍結(jié)、信用證票據(jù)承兌帳戶的查封、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)的查封、無形資產(chǎn)的查封、動產(chǎn)的賬面查封。275、財產(chǎn)訴訟保全及措施：訴前和訴訟中的財產(chǎn)、證據(jù)保全；存款的二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃1，必須出具縣以上國家機關(guān)查詢函和工作證；(須分清是單位還是個人存款適用法條不同)；2，必須兩人以上，查余額，不得隨意擴大范圍；28二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃1，必須出具縣以上國家機關(guān)查詢函二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃3，凍結(jié)協(xié)助函必須附上民事裁定書，凍結(jié)就是查封一定金額，不得凍結(jié)其他往來。凍結(jié)期限是六個月，續(xù)凍須辦手續(xù)，逾期銀行可單方面解凍；29二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃29二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃4，扣劃客戶存款必須憑生效的法律文書，由法院執(zhí)行庭或檢察院等簽發(fā)扣劃文書；30二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃30三、訴訟文書一審訴訟文書：1，民事起訴狀（內(nèi)容：訴訟主體信息、訴訟請求、事實、理由）并附上證據(jù)、證據(jù)目錄和證明內(nèi)容、2，授權(quán)委托書、3，身份證件等二審訴訟文書：民事上訴狀，附一審判決書、授權(quán)委托書、身份證件等。其中上訴狀基本內(nèi)容：31三、訴訟文書一審訴訟文書：1，民事起訴狀（內(nèi)容：訴訟主體信息三、訴訟文書1、上訴人和被上訴人等訴訟主體信息；2、逐條陳述上訴請求；3、上訴的新事實和理由；并附相關(guān)證據(jù)；

32三、訴訟文書1、上訴人和被上訴人等訴訟主體信息；32三、訴訟文書

四、商事仲裁申請書內(nèi)容1、申請人和被申請人；2、仲裁請求；3、事實和理由；4、附仲裁證據(jù)；（注：仲裁實行一裁制，仲裁員可由雙方自選，仲裁決定書由法院強制執(zhí)行）33三、訴訟文書33五、民事訴訟證據(jù)俗話說，打官司就是打證據(jù)，說明證據(jù)在訴訟中的重要作用，民事訴訟一般適用誰主張誰舉證原則。證據(jù)有本身證據(jù)力大小和證明力高低的問題，不是越多越好，證據(jù)須經(jīng)過質(zhì)證程序才可能被法院采信。34五、民事訴訟證據(jù)俗話說，打官司就是打證五、民事訴訟證據(jù)1，證據(jù)種類：書證、物證、視聽資料、證人證言、當事人陳述、鑒定結(jié)論、勘驗筆錄等質(zhì)證后生效。2，舉證人舉證有困難的可以向法院申請調(diào)查、證據(jù)保全、委托司法鑒定或延長舉證期限等35五、民事訴訟證據(jù)35五、民事訴訟證據(jù)3，舉證責任倒置被告的八種特例：即專利侵權(quán)、產(chǎn)品責任賠償、環(huán)境損害、建筑物倒塌、共同危險、動物傷害、醫(yī)療糾紛、部分勞動糾紛案件。36五、民事訴訟證據(jù)3，舉證責任倒置被告的八種特例：即專利侵權(quán)第四節(jié)合同法基礎(chǔ)一、民事合同的概念合同—平等主體的自然人、法人、經(jīng)濟組織之間產(chǎn)生、變更、終止其民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的契約和民事行為。37第四節(jié)合同法基礎(chǔ)一、民事合同的概念37第四節(jié)合同法基礎(chǔ)合同形式—口頭、書面（包括：信件、傳真、電子郵件、電子數(shù)據(jù)）、其他媒介；銀行業(yè)務(wù)合同須書面，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)普遍電子化后，必須書面?zhèn)浞荩?8第四節(jié)合同法基礎(chǔ)合同形式—口頭、書面（包括：信件、傳真、電第四節(jié)合同法基礎(chǔ)合同訂立：雙方自愿，意思表示一致，（過程：要約邀請、要約、反要約、承諾）且形式內(nèi)容合法。合同成立認定：雙方簽字或蓋章、確認、實際履行；39第四節(jié)合同法基礎(chǔ)39二、合同的條款和履行1，法定條款：如銀行貸款合同的“借款金額、期限、用途、利率、違約責任”等；40二、合同的條款和履行1，法定條款：如銀行貸款合同的“借款金額二、合同的條款和履行2，特別條款：格式條款中與普通條款相比較，增加對方義務(wù)，免除自己責任的條款，法律規(guī)定必須特別告知否則不產(chǎn)生效力。如“理財合同”41二、合同的條款和履行41二、合同的條款和履行3，格式條款—為提高工作效率，商事合同法許可一方事先擬定的統(tǒng)一標準合同。為保護對方的利益，法律規(guī)定發(fā)生文字解釋異議時，最后適用對非擬定方有利的解釋。42二、合同的條款和履行42二、合同的條款和履行4，合同的履行—是指全面的履行。法律同時賦予當事人“同時履行、先履行的抗辯權(quán)”和“不安抗辯權(quán)”。另外為了保障債權(quán)人的利益，特別規(guī)定了“代位權(quán)”和“撤銷權(quán)”。43二、合同的條款和履行43三、銀行的非合同法律義務(wù)銀行除合同約定的義務(wù)外還要履行法律規(guī)定的義務(wù)1、銀行應(yīng)當為客戶交易提供安全保障附隨義務(wù)；2、銀行必須履行各項金融行政法規(guī)義務(wù)；44三、銀行的非合同法律義務(wù)銀行除合同約定的義務(wù)外還要履行法律規(guī)三、銀行的非合同法律義務(wù)3、央行法、商行法規(guī)定的繳存存款準備金、最低備付金、基準利率和營業(yè)時間公告、保證支付的義務(wù)；4、消法、反壟斷法等經(jīng)濟法規(guī)定的金融消費者權(quán)益保護、公平競爭、反壟斷、反洗錢等方面法律義務(wù)；45三、銀行的非合同法律義務(wù)3、央行法、商行法規(guī)定的繳存存款準備三、銀行的非合同法律義務(wù)此外銀行還要承擔與其社會地位、職責相適應(yīng)的社會責任，如綠色環(huán)境、賑災(zāi)、禮儀道德模范等。46三、銀行的非合同法律義務(wù)46四、附生效要件的合同合同成立，不等于生效，也不等于立即履行1，附生效條件合同，自條件成就時生效，合同待股東大會通過時、登記時、公證后生效；2、合同待有關(guān)行政部門批準時生效，如開戶47四、附生效要件的合同合同成立，不等于生效，也不等于立即履行4四、附生效要件的合同3、附生效期限合同（不是期貨），如：理財4、銀行存款合同的生效（貨幣本金的交付）5、銀行貸款合同的生效：分簽約生效、視為生效、履行生效；但違法合同永不生效。48四、附生效要件的合同48第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)一、公司組織類型概述公司--按照公司法規(guī)定登記設(shè)立的以營利為目的的民事權(quán)利義務(wù)主體。不同的公司組織形式，對外承擔債務(wù)方式不同。1，有限公司：人合加資合，民事責任以凈資產(chǎn)為限，股東以認繳出資額為限的封閉型公司。49第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)一、公司組織類型概述49第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)2，股份有限公司—典型的資合公司，發(fā)行股份或股票，股東可向外轉(zhuǎn)讓股權(quán)的開放性公司。3，一人有限公司—實行嚴格法定資本制的私企，但如果股東不能證明公司財產(chǎn)與自己財產(chǎn)獨立，適用公司法人人格否認制度，股東承擔連帶責任。50第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)50二、公司法熱點問題1，公司法人格的否認—又稱“刺破公司面紗”、“直索”，指由于股東濫用法人人格，并因此對債權(quán)人利益和社會利益造成損害時，法律或法院可以基于公平正義的價值理念否認法人的獨立人格，責令股東對法人的的債務(wù)承擔連帶責任。如“股東出資不到位、抽資”和“債務(wù)隨資產(chǎn)轉(zhuǎn)移”防逃廢債原則等。51二、公司法熱點問題1，公司法人格的否認—又稱“刺破公司面紗”二、公司法熱點問題2，小股東權(quán)益保護—資合公司實行一股一票管理，為平衡和保護小股東利益，就有了“重大事項特別決議”制度，近年來國內(nèi)又引進了“累積投票制、獨立董事制、股東派生（代表）訴訟、關(guān)聯(lián)關(guān)系投票回避、信息公開及時披露、委托社會審計”等制度。52二、公司法熱點問題52二、公司法熱點問題3，其他熱點：相互持股與關(guān)聯(lián)交易、股份回購、公司社會責任、公司資本制度、公司債權(quán)人保護、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等53二、公司法熱點問題53第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)一、票據(jù)、票據(jù)法、票據(jù)市場概述

票據(jù)---一種具有獨立性的，受票據(jù)法特別規(guī)范的貨幣支付和可流通轉(zhuǎn)讓的投融資工具。

54第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)一、票據(jù)、票據(jù)法、票據(jù)市場概述54第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)票據(jù)市場---即票據(jù)當事人進行票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)交易的有形或無形的場所。票據(jù)行為---產(chǎn)生票據(jù)權(quán)利和義務(wù)的法律事實。（包括：出票、承兌、背書、保證、付款等）55第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)票據(jù)市場---即票據(jù)當事人進行票據(jù)承兌、二、票據(jù)特征1，金錢有價完全證券---標的是金錢非一般實物，誰占有票據(jù)就享有全部票據(jù)權(quán)利；56二、票據(jù)特征1，金錢有價完全證券---標的是金錢非一般實物，二、票據(jù)特征2，要式證券---票據(jù)的基本類型和格式、必要記載內(nèi)容有法律規(guī)定，缺之無效；57二、票據(jù)特征2，要式證券---票據(jù)的基本類型和格式、必要記載二、票據(jù)特征3，無因證券---付款人不問票據(jù)來源，票據(jù)真實背書連續(xù)憑票指示無條件支付；58二、票據(jù)特征58二、票據(jù)特征4，流通證券---除票據(jù)明示記載和法律規(guī)定外，票據(jù)到期前，持票人都可以通過背書方式轉(zhuǎn)讓票據(jù)，法律保護最后善意持票人的權(quán)利；59二、票據(jù)特征59票據(jù)特征（二）5，文意證券---.即持票人的票據(jù)權(quán)利大小、范圍是由出票人和其前手事先在票據(jù)上記載和指定的，票據(jù)之外及違反票據(jù)法規(guī)定的文字記載無效；60票據(jù)特征（二）5，文意證券---.即持票人的票據(jù)權(quán)利大小、范票據(jù)特征（二）6，設(shè)權(quán)證券---票據(jù)權(quán)利可以創(chuàng)設(shè)，也可以授權(quán)補記、轉(zhuǎn)讓或不得轉(zhuǎn)讓；7，融資證券工具---遠期票據(jù)持有人可以到銀行貼現(xiàn)，公司也可以發(fā)行票據(jù)融資。61票據(jù)特征（二）6，設(shè)權(quán)證券---票據(jù)權(quán)利可以創(chuàng)設(shè)，也可以授權(quán)三、票據(jù)權(quán)利追索和補救票據(jù)權(quán)利---是指持票人憑票向票據(jù)債務(wù)人取款的權(quán)利，分原始取得（即出票后取得）和繼受（轉(zhuǎn)讓、支付）取得;1，票據(jù)的兩次權(quán)利：付款請求權(quán)、票據(jù)追索權(quán)；2，付款請求權(quán)對象--是票據(jù)上的付款人或代理付款人，

追索權(quán)的對象--是承兌人和所有前手、票據(jù)連帶債務(wù)人。62三、票據(jù)權(quán)利追索和補救票據(jù)權(quán)利---是指持票人憑三、票據(jù)權(quán)利追索和補救3，票據(jù)追索權(quán)前提條件：持票人取得拒絕證書、次日內(nèi)通知前手、到期日起時效期內(nèi)憑票追索。63三、票據(jù)權(quán)利追索和補救3，票據(jù)追索權(quán)前提條件：63三、票據(jù)權(quán)利追索和補救4，票據(jù)權(quán)利補救：票據(jù)遺失可以通過向付款銀行掛失，并向法院申請止付、公示催告和除權(quán)判決補救。票據(jù)權(quán)利發(fā)生爭議，即使票據(jù)已被付款、票據(jù)承兌保證金賬戶被凍結(jié)都可以通過票據(jù)訴訟或民事訴訟請法院確認票據(jù)真正權(quán)利人。64三、票據(jù)權(quán)利追索和補救64第三章行政法基礎(chǔ)一、行政法概念（廣義）—規(guī)范行政機關(guān)權(quán)利和職責，調(diào)整行政關(guān)系的基本法律。

65第三章行政法基礎(chǔ)一、行政法概念（廣義）—規(guī)范行政機關(guān)第三章行政法基礎(chǔ)二、行政主體：各級國家行政機關(guān)（部、委、辦、行等）、準國家機關(guān)（國務(wù)院授權(quán)的事業(yè)單位：如銀監(jiān)會等）。具體行政行為才可以行政訴訟。

66第三章行政法基礎(chǔ)二、行政主體：各級國家行政機關(guān)（部、委、第三章行政法基礎(chǔ)行政主體的行政行為才受行政法調(diào)整，企業(yè)、立法機構(gòu)、司法、軍事機關(guān)都不是行政主體，不享有行政處罰權(quán)。但商業(yè)銀行卻被法律規(guī)定必須履行部分行政監(jiān)管處罰的職責和義務(wù)。67第三章行政法基礎(chǔ)行政主體的行政行為才受行政法二、金融行政法規(guī)：

中國人民銀行法、銀監(jiān)法、人民幣管理條例、現(xiàn)金管理條例、外匯管理條例、各項反洗錢規(guī)章、金融行政復(fù)議辦法及處罰條例等。

68二、金融行政法規(guī)：

中國人民銀行法、銀監(jiān)法、人民三、受行政法調(diào)整的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

沒收假幣、銀行結(jié)算帳戶開戶和監(jiān)管、現(xiàn)金支付、大額可疑現(xiàn)金報告、外匯結(jié)匯、基準利率執(zhí)行等69三、受行政法調(diào)整的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

沒收假幣、銀行結(jié)四、行政訴訟法基礎(chǔ)1，行政訴訟的特點（1）行政機關(guān)只能當被告，（2）不適用調(diào)解；（3）行政復(fù)議是部分行政訴訟的前提；（4）行政訴訟由被告舉證。70四、行政訴訟法基礎(chǔ)1，行政訴訟的特點70四、行政訴訟法基礎(chǔ)2，可訴的8項行政行為案件：不服行政處罰、強制措施、拒絕頒發(fā)許可證、執(zhí)照案件；原告認為行政機關(guān)侵犯經(jīng)營自主權(quán)、人身權(quán)、財產(chǎn)權(quán)，沒有發(fā)給撫恤金，拒絕履行法定職責，行政機關(guān)違法要求原告履行義務(wù)等。71四、行政訴訟法基礎(chǔ)71四、行政訴訟法基礎(chǔ)3，不可訴的行政行為：抽象、內(nèi)部、國防、外交行為；4，行政訴訟判決類型：維持、撤銷、限期履行、變更；72四、行政訴訟法基礎(chǔ)72第四章商業(yè)銀行組織監(jiān)管制度第一節(jié)商業(yè)銀行組織法一、商業(yè)銀行組織形式：公司組織（實行一級法人體制）；非公司組織銀行；商業(yè)銀行的法定設(shè)置條件：73第四章商業(yè)銀行組織監(jiān)管制度第一節(jié)商業(yè)銀行組織法73第四章商業(yè)銀行組織監(jiān)管制度1，有符合公司法和商行法規(guī)定的章程；2，有最低限額的注冊資本，且為實繳資本；3，有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；74第四章商業(yè)銀行組織監(jiān)管制度74第四章商業(yè)銀行組織監(jiān)管制度4，有健全的組織機構(gòu)和管理制度；5，有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施。75第四章商業(yè)銀行組織監(jiān)管制度75二、股份制銀行設(shè)立審批其他條件(一)具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)；商業(yè)銀行是公司制企業(yè)，公司股東大會是銀行的最高權(quán)利和要事的議事機構(gòu)，股東大會選舉董事，董事選舉董事長。董事長是公司法規(guī)定的法定代表人，其授權(quán)委托代理人和再代理人的行為就是銀行的行為，最終的收益和賠償責任都由銀行承受。權(quán)利制衡：股東大會、董事會、監(jiān)事會、獨董、內(nèi)控制度、合規(guī)稽核、內(nèi)外審計等。76二、股份制銀行設(shè)立審批其他條件(一)具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)二、股份制銀行設(shè)立審批其他條件（二）銀行公司的股東結(jié)構(gòu)合理，上市公司的自然人股東不得超過200人，公司章程條款應(yīng)當有充分保護中小股東權(quán)益的制度和措施內(nèi)容。77二、股份制銀行設(shè)立審批其他條件77三、商業(yè)銀行設(shè)立、變更的程序

1、公司發(fā)起、創(chuàng)立決議；實繳資本；取得銀監(jiān)會行政開業(yè)許可；創(chuàng)立大會、工商登記公告；

78三、商業(yè)銀行設(shè)立、變更的程序

1、公司發(fā)起、創(chuàng)立決議；實繳資三、商業(yè)銀行設(shè)立、變更的程序

2、商業(yè)銀行設(shè)立分支機構(gòu)屬于公司變更：同樣必須取得銀監(jiān)會許可發(fā)證，總行撥付全部分支機構(gòu)的營運資金累計不得超過總行注冊資金的60%。

79三、商業(yè)銀行設(shè)立、變更的程序

2、商業(yè)銀行設(shè)立分支機構(gòu)屬于公三、商業(yè)銀行設(shè)立、變更的程序

3、公司變更：增資、減資、經(jīng)營范圍、營業(yè)地址、大股東變更等，先取得行政許可，再變更登記；

80三、商業(yè)銀行設(shè)立、變更的程序

3、公司變更：增資、減資、經(jīng)營第二節(jié)我國銀行市場準入限制與保護一、市場準入限制和民族金融業(yè)的保護合資銀行的外資股權(quán)25%上限、境內(nèi)外資銀行單筆本幣存款8萬元限制、逐步開放西部和農(nóng)村金融市場；81第二節(jié)我國銀行市場準入限制與保護一、市場準入限制和民族金融第二節(jié)我國銀行市場準入限制與保護二、銀行貨幣信用市場的競爭限制和保護基準存款利率、貸款浮動幅度和成數(shù)限制、票據(jù)的銀行承兌和貼現(xiàn)專營制度、央行統(tǒng)一匯率制度；82第二節(jié)我國銀行市場準入限制與保護82第二節(jié)我國銀行市場準入限制與保護三、客戶利益保護客戶貸款、信用卡的申請權(quán)保護、儲蓄條例、金融消費者權(quán)益的特別保護、個人理財?shù)娘L險告知義務(wù)；83第二節(jié)我國銀行市場準入限制與保護83第三節(jié)銀行市場退出和行政干預(yù)一、市場退出干預(yù)：新破產(chǎn)法規(guī)定銀監(jiān)會也可以向法院申請破產(chǎn)；（理由是法律也要保護存款人和穩(wěn)定）銀行破產(chǎn)的，國家實行優(yōu)先支付擔保制度和逐步向存款保險制度過渡。84第三節(jié)銀行市場退出和行政干預(yù)一、市場退出干預(yù)：84第三節(jié)銀行市場退出和行政干預(yù)二、反對壟斷，鼓勵中小銀行兼并；三、商業(yè)銀行的行政接管與托管：前提、接管公告及內(nèi)容規(guī)定、接管不改變債權(quán)債務(wù)關(guān)系、接管兩年內(nèi)必須終止；85第三節(jié)銀行市場退出和行政干預(yù)二、反對壟斷，鼓勵中小銀行兼并第四節(jié)商業(yè)銀行反洗錢職責一、洗錢和反洗錢法（一）何謂“洗錢”

“洗錢”--moneylaundering(money-washing)”是個外來直譯詞匯。上世紀20年代，美國芝加哥黑幫的一名財務(wù)總監(jiān)購買了一臺投幣式洗衣機，開了一個洗衣店。86第四節(jié)商業(yè)銀行反洗錢職責一、洗錢和反洗錢法86第四節(jié)商業(yè)銀行反洗錢職責然后，在每天晚上計算當天的洗衣收入時，他就把其他通過賭博、走私、勒索獲得的非法所得贓款加入其中，再向稅務(wù)部門申報納稅。稅務(wù)局扣除其應(yīng)繳的稅款外，剩下的其他非法所得錢財就成了合法收入。這就是“洗錢”一詞的來歷。87第四節(jié)商業(yè)銀行反洗錢職責然后，在每天晚上計算當天（二）“洗錢”正嚴重侵蝕中國經(jīng)濟不管是轉(zhuǎn)移非法所得，還是逃避管制，地下“洗錢”正在嚴重侵蝕著中國的經(jīng)濟基礎(chǔ)。腐敗已經(jīng)成為中國最大的社會污染，而“洗錢”正在助長這種污染?！跋村X”活動之所以猖獗，究其根源，撇開其他因素不談，起主導作用的財界和政界代表人物腐敗被認為是重要原因之一。腐敗不但需要“洗錢”，有時還保護“洗錢”。88（二）“洗錢”正嚴重侵蝕中國經(jīng)濟不管是轉(zhuǎn)移非法所得，還（二）“洗錢”正嚴重侵蝕中國經(jīng)濟根據(jù)最高檢察院和公安部聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止2001年1月，我國已有4000多名貪污賄賂犯罪嫌疑人攜公款人均億元在逃。去年4月，浙江省建設(shè)廳原副廳長楊秀珠攜女兒、女婿和外孫，先到新加坡，后逃到美國。楊秀珠在紐約黃金地段置辦了至少5處高級房產(chǎn)。成克杰被判死刑，但巨額贓款都轉(zhuǎn)移到香港情婦名下或存到境外銀行里。89（二）“洗錢”正嚴重侵蝕中國經(jīng)濟89（三）跨國洗錢是當前腐敗特色

跨國洗錢--即利用國內(nèi)外市場日益密切的關(guān)系，設(shè)法把黑錢轉(zhuǎn)移出去或者在境外轉(zhuǎn)存贓款并“洗白”。

臺灣陳水扁深陷“洗錢”案件，案值達9億元臺幣，吳淑珍日前向檢方承認，自20年前陳水扁擔任“立委”起，她即陸續(xù)匯款到海外，長期以吳景茂作為開戶人頭，從事轉(zhuǎn)賬、投資事宜。90（三）跨國洗錢是當前腐敗特色跨國洗錢（三）跨國洗錢是當前腐敗特色

在境外轉(zhuǎn)存贓款并“洗白”在國內(nèi)近年也有上升趨勢。據(jù)中國《新聞周刊》報道，中國國際收支“凈誤差與遺漏”項每年都有幾百億美元，近年來總和已達數(shù)千億美元，這其中洗錢所導致的資金外流數(shù)額占相當大的比重。91（三）跨國洗錢是當前腐敗特色91（三）跨國洗錢是當前腐敗特色在中國，貪污腐敗和跨國洗錢有著密切的關(guān)聯(lián)，從已經(jīng)暴露的案例看，腐敗分子侵吞社會財富的途徑為：把貪污腐敗得來的錢轉(zhuǎn)移至境外，再利用我國對外資的優(yōu)惠政策，以外商身份回國投資。這樣形成一個權(quán)利與金錢相互依存、理應(yīng)外合的洗錢鏈，最終形成對國家和社會財富的循環(huán)侵占。92（三）跨國洗錢是當前腐敗特色92（四）洗錢概念與反洗錢法洗錢法定概念—指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。93（四）洗錢概念與反洗錢法洗錢法定概念—指（四）洗錢概念與反洗錢法2007年我國頒布實施“反洗錢法”和行政法規(guī)“金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定”、“大額交易與可疑交易報告管理方法”。商業(yè)銀行按照規(guī)定及央行的行政授權(quán)，有職責義務(wù)對客戶的大額、可疑資金交易進行監(jiān)測和報告。94（四）洗錢概念與反洗錢法94二、“金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定”內(nèi)容1，央行是國家反洗錢的主管部門；2，商業(yè)銀行和各金融機構(gòu)都是大額、可疑資金交易的監(jiān)測、分析、報告和經(jīng)特別授權(quán)的查封凍結(jié)客戶銀行賬戶、資金的義務(wù)人；95二、“金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定”內(nèi)容1，央行是國家反洗錢的主管部二、“金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定”內(nèi)容3，商業(yè)銀行必須建立和實施“客戶身份識別制度”4，商業(yè)銀行對相關(guān)單位和個人客戶的信息保密；5，商業(yè)銀行必須建立反洗錢的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，設(shè)立專門反洗錢機構(gòu)和崗位96二、“金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定”內(nèi)容96附：金融機構(gòu)組織的法律問題1、商業(yè)銀行改制的法律問題國有股的投資人是誰？公司國有股的控股、配股問題，國有資產(chǎn)被賤賣的質(zhì)疑等。

97附：金融機構(gòu)組織的法律問題1、商業(yè)銀行改制的法律問題9附：金融機構(gòu)組織的法律問題2、商業(yè)銀行公司上市的法律問題引進戰(zhàn)略投資者、銀行信息披露、員工股權(quán)分配、中小投資者利益的保護、關(guān)聯(lián)股東的表決回避、境內(nèi)外上市的法律規(guī)制等。98附：金融機構(gòu)組織的法律問題983、商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)完善問題：獨立董事聘任、職工股東的股權(quán)的配股轉(zhuǎn)讓、內(nèi)部人士的監(jiān)管、高官年薪、股權(quán)激勵等。993、商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)完善問題：獨4、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社和農(nóng)村金融體制改革問題：農(nóng)行上市、農(nóng)信社轉(zhuǎn)制、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司業(yè)務(wù)范圍、利率放開、和擔保形式變化研究。100100第五章存款法律制度第一節(jié)存款與存款合同一、存款的經(jīng)濟概念－銀行的貨幣信用行為；法律概念－契約行為，是存款人將貨幣款項交銀行存儲記帳，銀行則按存儲時間、金額、存款種類和其他約定支付本金和利息。101第五章存款法律制度第一節(jié)存款與存款合同101第五章存款法律制度二、存款合同特征：1、無名合同－由民法、合同法、商業(yè)銀行法共同調(diào)整；2、實踐合同；3、種類標的物合同；4、有償合同；5、附和合同；6、單務(wù)合同；7、書面合同；102第五章存款法律制度102存款與存款合同三、存款法律性質(zhì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系－存款計入負債，破產(chǎn)還債；非所有權(quán)或委托保管關(guān)系。債權(quán)也可繼承、贈送和轉(zhuǎn)讓；我國法律將存款分為儲蓄與單位存款分別規(guī)定，但不影響存款債權(quán)債務(wù)關(guān)系性質(zhì)。103存款與存款合同三、存款法律性質(zhì)103存款與存款合同四、存款合同的成立：要約與承諾一致，還應(yīng)當本金繳付。舉例：1、現(xiàn)金交付；2、儲蓄柜員制受理；3、自動存款機確認；4、銀行上門收款；5、非現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳（各種憑證）6、票據(jù)交付（支票、本票、銀行匯票、商業(yè)匯票）104存款與存款合同104第二節(jié)存款法律關(guān)系一、存款主體（合同雙方一一對應(yīng)）存款人－民事主體寬泛，條件是完全民事行為能力

被存款人－銀行、信用社和其分支機構(gòu)、及特許主體105第二節(jié)存款法律關(guān)系一、存款主體（合同雙方一一對應(yīng)）105第二節(jié)存款法律關(guān)系二、存款客體—本、外幣貨幣；現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬貨幣；利息是存款客體嗎？票據(jù)、黃金、債券可以存款嗎？106第二節(jié)存款法律關(guān)系二、存款客體—本、外幣貨幣；現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬貨幣第二節(jié)存款法律關(guān)系三、存款法律關(guān)系除協(xié)商一致外，三要素都要合法，否則可被確認無效，如：變相吸收存款（社會集資、違規(guī)委托理財、違規(guī)保證金）。四、存款法律關(guān)系的變更、中止：期間、利率、金額；107第二節(jié)存款法律關(guān)系107第三節(jié)存款權(quán)利（即銀行的義務(wù)）一、儲蓄存款人的權(quán)利1、選擇權(quán)；銀行應(yīng)當適度競爭，不斷推出新品；2、處置權(quán)；銀行不得干預(yù)；3、法定收益權(quán)；銀行需遵守各檔期的基準法定收益；108第三節(jié)存款權(quán)利（即銀行的義務(wù)）一、儲蓄存款人的權(quán)利108第三節(jié)存款權(quán)利（即銀行的義務(wù)）一、儲蓄存款人的權(quán)利4、隱私權(quán)；銀行應(yīng)當為客戶信息保密；5、優(yōu)先取回權(quán)；銀行破產(chǎn)存款人可優(yōu)先取回存跨馬109第三節(jié)存款權(quán)利（即銀行的義務(wù)）一、儲蓄存款人的權(quán)利109第三節(jié)存款權(quán)利（即銀行的義務(wù)）一、儲蓄存款人的權(quán)利6、知情權(quán)；銀行不僅要為客戶保密，還要正式披露；7、貨幣權(quán)益；央行義務(wù)--穩(wěn)定貨幣幣值，支付保值貼補。110第三節(jié)存款權(quán)利（即銀行的義務(wù)）一、儲蓄存款人的權(quán)利110二、存款權(quán)益的保護問題

1、營業(yè)場所內(nèi)被劫；2、存款信息被竊；3、查詢、凍結(jié)、扣款；4、掛失方式和時間；5、不可抗力等（如地震、火災(zāi)）。111二、存款權(quán)益的保護問題

1、營業(yè)場所內(nèi)被劫；111三、單位存款人權(quán)利的限制1、按規(guī)定開戶和存款，不得坐支；預(yù)算資金、財政撥款在國有控股銀行開活期賬戶；2、按規(guī)定支取備用現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬；112三、單位存款人權(quán)利的限制1、按規(guī)定開戶和存款，不得坐支；預(yù)算三、單位存款人權(quán)利的限制3、單位隱私權(quán)的限制；行政機關(guān)可依法查詢；4、存單出質(zhì)的限制；10萬元以上出具存款證明；5、破產(chǎn)優(yōu)先的限制;優(yōu)先于其他普通債權(quán)人；113三、單位存款人權(quán)利的限制113第四節(jié)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定一、管理部門：銀監(jiān)會、中國人民銀行、外管局；二、存款管理制度：存款準備金、基準利率、利率公告制度；三、存款帳戶管理：實名存款、分類開戶、大額預(yù)約；114第四節(jié)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定一、管理部門：銀監(jiān)會、中國人民銀行、第四節(jié)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定四、反洗錢管理：大額現(xiàn)金報告、可疑資金報告；五、存款宏觀管理的理由存款不是越多越好，應(yīng)控制派生存款和熱錢搬家；六、存款行政管理內(nèi)容：禁止存款考核，反不正當存款競爭（免開戶手續(xù)費、存貸掛鉤、有獎儲蓄）；115第四節(jié)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定115第六章貨幣借貸法律制度第一節(jié)貨幣借貸法律關(guān)系它是融資非融券、融票關(guān)系，非實物借用，非實物（種類物）借貸關(guān)系。116第六章貨幣借貸法律制度第一節(jié)貨幣借貸法律關(guān)系116第六章貨幣借貸法律制度一、貨幣借貸關(guān)系分類1、民間借貸－法人、自然人之間的多種貨幣借貸；2、行政借貸－以財政、扶貧辦為貸款人的貨幣借貸；117第六章貨幣借貸法律制度一、貨幣借貸關(guān)系分類117第六章貨幣借貸法律制度3、銀行借貸－銀行、信用社、財務(wù)公司與合法借款主體之間的貨幣借貸；二、銀行貨幣借貸關(guān)系的客體人民幣、外幣；現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳貨幣；本金、利息；118第六章貨幣借貸法律制度3、銀行借貸－銀行、信用社、財務(wù)公司第二節(jié)銀行貨幣借貸合同一、銀行貨幣借貸合同性質(zhì)有名合同、諾成合同、雙務(wù)合同、種類物合同、有償合同、格式合同、法定要件合同；119第二節(jié)銀行貨幣借貸合同一、銀行貨幣借貸合同性質(zhì)119第二節(jié)銀行貨幣借貸合同二、銀行借貸合同的生效借款申請滿期視為承諾，劃款憑證和借據(jù)是貸款人履行放貸義務(wù)的證明；不滿足合同生效要件的合同不產(chǎn)生約束力；違反法律禁止性規(guī)定的銀行借款合同無效。120第二節(jié)銀行貨幣借貸合同120三、銀行貨幣借貸合同條款1，前提（附生效要件）條款；2，從合同和附加條款；3，法定條款（借款金額、借款利率、借款期限、借款用途、違約條款）；4，重大違約自動提前到期條款；5，利率浮動條款；121三、銀行貨幣借貸合同條款1，前提（附生效要件）條款；12第三節(jié)對私（個金）貸款債權(quán)保全一、貸前自我保護1，部門、崗位授權(quán)授信；2，審貸分離；3，征信評級4，收入調(diào)查；5，抵押物、出質(zhì)存單核查；6，風險比例控制；122第三節(jié)對私（個金）貸款債權(quán)保全一、貸前自我保護122二、貸時檢查（先落實擔保，再簽借款合同，后放款）1，擔保設(shè)定及登記；2，收集借據(jù)；3，劃款轉(zhuǎn)帳；4，可選擇“直接執(zhí)行（放棄訴權(quán)）”條款公證；5，不得預(yù)扣利息、不得收取保證金；123二、貸時檢查（先落實擔保，再簽借款合同，后放款）123三、貸后資產(chǎn)保全

1，行使不安抗辯權(quán)，停止放貸和提前收貸；2，及時行使抵消權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)；3，貸款現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管；4，債轉(zhuǎn)股、產(chǎn)權(quán)重組；5，訴訟保全執(zhí)行；124三、貸后資產(chǎn)保全

1，行使不安抗辯權(quán)，停止放貸和提前收貸；1第四節(jié)公司及借款項目法律保障公司企業(yè)信用征信—以盈利經(jīng)濟組織為對象的信用征信。包括：信用評級、征信資料積累、信用評估、信用決策等審慎性調(diào)查。借款項目信用分析：125第四節(jié)公司及借款項目法律保障公司企業(yè)信用征信—以盈利經(jīng)濟組第四節(jié)公司及借款項目法律保障公司單位借款項目信用評級評分：有傳統(tǒng)的5P、5C、5F因素分析法、還有現(xiàn)代的資產(chǎn)負債比例評分法和項目貸款的現(xiàn)金流量分析法；

銀行貸款合同的保障：約定條款保障、第三人信用保障、擔保物權(quán)保障、借款人資產(chǎn)保障、存款抵銷權(quán)保障、司法保障等；126第四節(jié)公司及借款項目法律保障126附：個人借款的征信、評分及措施各國都有個人信用征信系統(tǒng)和相關(guān)法律支撐，如上海資信公司，外國有警訊評分系統(tǒng)和DAS評分方法和征信法律的個人隱私保障；127附：個人借款的征信、評分及措施各國都有個人信用征信系統(tǒng)和相關(guān)附：個人借款的征信、評分及措施個人信用征信—主要以個人或家庭的收入和信用卡、公用事業(yè)付費等誠信記錄為主要內(nèi)容的征信體系。失信懲罰：不能享有利率優(yōu)惠，不能獲得金融機構(gòu)的新的授信和融資安排。128附：個人借款的征信、評分及措施個人信用征信—主要以個人或家庭第五節(jié)其他銀行貨幣借貸授信一、同業(yè)拆借－金融同業(yè)之間短期貨幣借貸標準合同買賣。授信要件：指定市場、交易員、會員頭寸調(diào)劑額度、保證金交易；129第五節(jié)其他銀行貨幣借貸授信一、同業(yè)拆借－金融同業(yè)之間短期貨第五節(jié)其他銀行貨幣借貸授信二、票據(jù)貼現(xiàn)放貸－實質(zhì)是票據(jù)債權(quán)的受讓。

票據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)貼授信---就是對承兌人、出票人、背書人的信用和票據(jù)真實性審查。

票據(jù)直貼審查要件：直貼須具有貿(mào)易背景，（發(fā)票、合同等）授信要按銀行貸款同等條件審核，收票時要進行形式、真實性審查；130第五節(jié)其他銀行貨幣借貸授信二、票據(jù)貼現(xiàn)放貸－實質(zhì)是票據(jù)債權(quán)三、透支放貸－即銀行事先向客戶承諾透支額度，客戶在期限內(nèi)可隨意借支，定期歸還，構(gòu)成貨幣借貸關(guān)系。對客戶都要進行償債能力審查。131三、透支放貸－即銀行事先向客戶承諾透支額度，客戶在期限內(nèi)可三、透支放貸信用卡授信要件：持卡人收入調(diào)查、專業(yè)機構(gòu)征信調(diào)查、信用卡章程和透支最高額度約定是書面協(xié)議約束，違約金和信貸制裁約定；132三、透支放貸信用卡授信要件：持卡人收入調(diào)查、專業(yè)機第六節(jié)銀行借款合同的保障一、保障形式：保證、抵押、質(zhì)押、保證金、押匯；二、保證方式和期限：一般、連帶、票據(jù)保證生效和保證期限認定；133第六節(jié)銀行借款合同的保障一、保障形式：保證、抵押、質(zhì)押、保第六節(jié)銀行借款合同的保障三、抵押合同條款和生效要件：1，抵押物；2，抵押人；3，抵押登記；4，抵押期限；5，抵押權(quán)滅失；6，“典當”條款無效；7，保管；134第六節(jié)銀行借款合同的保障三、抵押合同條款和生效要件：134第六節(jié)銀行借款合同的保障四、質(zhì)押合同條款和生效要件：1，質(zhì)押品；2，出質(zhì)人；3，出質(zhì)登記；4，孳息物權(quán)力；5，質(zhì)物保管義務(wù)；6，“絕當”條款無效；135第六節(jié)銀行借款合同的保障四、質(zhì)押合同條款和生效要件：135第七章銀行客戶金融服務(wù)法律制度第一節(jié)銀行開戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算代理服務(wù)關(guān)系一、銀行的義務(wù)和責任：客戶是委托人，銀行是代理人和再代理人，不是監(jiān)督人。代理人的義務(wù)：恪守信用，履約付款、按時、安全；136第七章銀行客戶金融服務(wù)法律制度第一節(jié)銀行開戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算代理第七章銀行客戶金融服務(wù)法律制度代理銀行的責任：銀行要為自己在記賬、結(jié)賬、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算和現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)中的過錯和過失承擔民事法律責任。如道歉、重作、恢復(fù)原樣、本金及利息賠償。137第七章銀行客戶金融服務(wù)法律制度代理銀行的責任：銀行要為自己二、銀行賬戶結(jié)算的違規(guī)行為1，遲延轉(zhuǎn)賬、兌付；（最遲次日內(nèi)轉(zhuǎn)賬、記賬）2，串戶、金額短記；3，截留客戶資金；（須承擔貸款利息賠償）138二、銀行賬戶結(jié)算的違規(guī)行為1，遲延轉(zhuǎn)賬、兌付；（最遲次日內(nèi)轉(zhuǎn)二、銀行賬戶結(jié)算的違規(guī)行為4，結(jié)算過失行為（遺失結(jié)算憑證、錯誤識別印鑒等）；5，無故退票不予兌付；6，故意泄密、侵占客戶資金；139二、銀行賬戶結(jié)算的違規(guī)行為139三、賬戶、結(jié)算行政違規(guī)與處罰開戶單位客戶的違規(guī)行為：1，違反開戶管理行為：出租出借帳戶等；2，違反結(jié)算管理行為：簽發(fā)空頭支票、借用支票、洗錢等140三、賬戶、結(jié)算行政違規(guī)與處罰開戶單位客戶的違規(guī)行為：140三、賬戶、結(jié)算行政違規(guī)與處罰銀行行政違規(guī)行為：1，協(xié)助出租、出借賬戶，2，對空頭支票等行為不予罰款，3，發(fā)現(xiàn)大額、可疑資金不報告行政處罰措施：撤銷賬戶、收回支票、罰款141三、賬戶、結(jié)算行政違規(guī)與處罰銀行行政違規(guī)行為：141四、銀行的現(xiàn)金管理職責義務(wù)1，一個單位組織只能設(shè)立一個基本賬戶，結(jié)算賬戶中只有基本賬戶可以支付現(xiàn)金；2，公司單位銀行信用卡只能轉(zhuǎn)賬，不得提取或套取現(xiàn)金，銀行協(xié)助參與的承擔雙重處罰；142四、銀行的現(xiàn)金管理職責義務(wù)1，一個單位組織只能設(shè)立一個基本賬四、銀行的現(xiàn)金管理職責義務(wù)3，除現(xiàn)金管理條例規(guī)定的工資、庫存現(xiàn)金補充外，銀行對單位的其他現(xiàn)金要求不予支付；4，銀行許可開戶單位坐支、超額提取及保留庫存現(xiàn)金的，央行處罰開戶銀行和責任人。143四、銀行的現(xiàn)金管理職責義務(wù)143第二節(jié)銀行理財服務(wù)的職責義務(wù)一、個人理財概念（“商行理財管理暫行辦法”）--指商行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。144第二節(jié)銀行理財服務(wù)的職責義務(wù)一、個人理財概念（“商行理財管第二節(jié)銀行理財服務(wù)的職責義務(wù)二、國內(nèi)商行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1，市場發(fā)行規(guī)模不斷擴大，競爭日益激烈2，產(chǎn)品掛鉤創(chuàng)新層出不窮（票據(jù)、期貨、黃金等）3，不少銀行違規(guī)營銷，委托人投訴有增無減；主要問題：預(yù)計收益率誤導、風險告知不實等。145第二節(jié)銀行理財服務(wù)的職責義務(wù)二、國內(nèi)商行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1三、銀行理財業(yè)務(wù)的法律關(guān)系1，信息咨詢顧問服務(wù)關(guān)系財務(wù)規(guī)劃、分析、顧問業(yè)務(wù)均屬于信息服務(wù)關(guān)系。銀行應(yīng)當按照契約定期或隨時向客戶提供專門信息，或個性化的財務(wù)規(guī)劃和顧問服務(wù)。146三、銀行理財業(yè)務(wù)的法律關(guān)系1，信息咨詢顧問服務(wù)關(guān)系146三、銀行理財業(yè)務(wù)的法律關(guān)系2，投資代理關(guān)系客戶是委托人和受益人，銀行是代理人。銀行接受客戶的委托授權(quán)對客戶的資產(chǎn)進行處分和管理。銀行的職責是勤勉、獨立運作管理、保本或保最低利息，到期返還本金和收益。147三、銀行理財業(yè)務(wù)的法律關(guān)系147四、銀行理財產(chǎn)品的告知義務(wù)1，理財產(chǎn)品銷售前的風險測評和告知義務(wù)2，對特別條款（免責、預(yù)計收益、贖回等）說明3，投資收益信息的定期持續(xù)告知義務(wù)4，重大虧損止損和特別告知義務(wù)148四、銀行理財產(chǎn)品的告知義務(wù)1，理財產(chǎn)品銷售前的風險測評和告知四、銀行理財產(chǎn)品的告知義務(wù)五、銀行從業(yè)人員職業(yè)操守---職業(yè)操守、崗位職責等屬于銀行業(yè)的自律規(guī)定。職業(yè)操守價值核心：誠信、勤勉盡職、合規(guī)；149四、銀行理財產(chǎn)品的告知義務(wù)五、銀行從業(yè)人員職業(yè)操守149第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責義務(wù)一、銀行投資基金、企業(yè)年金的托管責任投資基金的當事人之間構(gòu)成信托法律關(guān)系，基金公司是受托人，商業(yè)銀行是證券投資基法明確的托管人，它的職責是獨立于各當事人，獨立記賬，為基金持有人利益，進行資金安全監(jiān)管。150第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責義務(wù)一、銀行投資基金、企業(yè)年金的托第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責義務(wù)二、銀行基金承銷的義務(wù)銀行與各基金公司簽訂承銷協(xié)議，附有合同義務(wù)。但作為金融衍生產(chǎn)品，中介機構(gòu)銀行必須向基金購買人承擔風險告知義務(wù)。151第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責義務(wù)151第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責義務(wù)三、銀行的基金贖回代理義務(wù)：基金開放期的隨時贖回和到期贖回的申請，銀行不得拒絕。152第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責義務(wù)152第八章金融犯罪刑事犯罪的三個前提特征：社會危害性、刑事違法性、應(yīng)受懲罰性；金融犯罪---指行為人違反國家金融法，根據(jù)刑法規(guī)定應(yīng)受刑事懲罰的行為。金融犯罪分類：153第八章金融犯罪刑事犯罪的三個前提特征：153第八章金融犯罪（一）破壞金融管理秩序罪：1、偽造、變造貨幣、票證罪（出售、購買、運輸偽造貨幣罪，金融機構(gòu)工作人員調(diào)換假幣、非法出具金融票證罪、違法票據(jù)承兌、付款、保證罪）154第八章金融犯罪（一）破壞金融管理秩序罪：154第八章金融犯罪2、破壞金融機構(gòu)組織管理罪：包括（1）高利轉(zhuǎn)貸罪---以套利為目的，借套金融機構(gòu)資金轉(zhuǎn)貸謀利，（2）吸收客戶資金不入賬罪。（3）違法放貸罪；3、非法吸收或變相吸收公眾存款罪；155第八章金融犯罪1554、偽造、變造、騙取金融票證罪、騙取貸款、票據(jù)承兌罪；

5、證券、保險犯罪、洗錢罪、背信運用委托財產(chǎn)罪；

1564、偽造、變造、騙取金融票證罪、騙取貸款、票據(jù)承兌罪；

6、挪用單位或客戶資金罪、銀行及其工作人員向關(guān)系人違法、違規(guī)發(fā)放信用貸款、擔保、非法拆借、出具信用證、保函、存單、票據(jù)罪等

157

6、挪用單位或客戶資金罪、銀行及其工作人員向關(guān)系人違法、違（二）金融詐騙罪；

包括：集資詐騙、貸款詐騙、金融票據(jù)憑證詐騙、信用證、信用卡詐騙、保險詐騙罪158（二）金融詐騙罪；

包括：集資詐騙、貸款詐騙、金融票據(jù)憑證詐感謝支持、歡迎提問請聯(lián)系159感謝支持、歡迎提問159商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)上海明鴻中小銀行培訓中心2010年1月160商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)1銀行員工學習法律知識必要性前言：現(xiàn)代社會是法制經(jīng)濟社會，任何人都必須服從法律，依法辦事。法律是商業(yè)銀行行為的底線。商業(yè)銀行應(yīng)當成為遵法守法的模范和商業(yè)道德模范。學好各項銀行法知識，能更自覺遵守銀行規(guī)章。161銀行員工學習法律知識必要性前言：2銀行員工學習法律知識必要性銀行業(yè)務(wù)崗位是銀行對外窗口，直接與客戶發(fā)生金融交易和服務(wù)法律關(guān)系。銀行都要為你們的行為承擔法律后果。因此你們?yōu)殂y行把好關(guān)，銀行可以減少損失，你們服務(wù)質(zhì)量上去了，銀行的業(yè)務(wù)和信譽得到提高。162銀行員工學習法律知識必要性銀行業(yè)務(wù)崗位是銀行對外窗口，直接與銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)現(xiàn)在我國實行的是市場經(jīng)濟制度，銀行與客戶之間的關(guān)系其本質(zhì)上就是市場化服務(wù)關(guān)系。市場體制下，銀行可以選擇客戶，客戶也可以選擇銀行即雙向選擇。大銀行的壟斷地位正在退卻。銀行也不能指定客戶購買和消費。163銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)現(xiàn)在我國實行的是市場經(jīng)濟制度，銀行與銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)銀行與客戶法律上的關(guān)系實質(zhì)就是民事服務(wù)合同關(guān)系，無論是儲蓄、單位存款，還是貸款、結(jié)算、理財、保管或各項代辦業(yè)務(wù)都存在若干銀行與客戶間的交易、服務(wù)契約關(guān)系。164銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)銀行與客戶法律上的關(guān)系實質(zhì)就是民事服第一章民商事法律基礎(chǔ)概述

第一節(jié)民法基礎(chǔ)

法律是社會關(guān)系的調(diào)節(jié)器，每部法律都有自己的特殊的調(diào)整對象和方法。

165第一章民商事法律基礎(chǔ)概述第一節(jié)民法基礎(chǔ)6第一章民商事法律基礎(chǔ)概述一、民法調(diào)整對象—民法是調(diào)整平等主體之間的財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系。銀行與客戶及其他銀行之間的橫向及縱向（如母子公司間）交易、服務(wù)關(guān)系就是民法調(diào)整的平等主體之財產(chǎn)關(guān)系。如：存款、貸款、匯兌轉(zhuǎn)賬、理財、各項代辦業(yè)務(wù)等。166第一章民商事法律基礎(chǔ)概述一、民法調(diào)整對象—民法

二、民事主體

--民法規(guī)定可以從事民事活動的當事人。如：自然人、法人、合伙人、非法人經(jīng)濟組織等。主體不合格、形式、內(nèi)容違法的民事活動都是無效的。

167二、民事主體--民法規(guī)定可以從事民事活動的當事人。如三、民法基本原則

平等（地位、實體權(quán)利義務(wù)、程序）原則、意思自治原則、誠實信用原則、權(quán)利不得濫用原則（如銀行霸王條款）等

168三、民法基本原則

平等（地位、實體權(quán)利義務(wù)、程序）原四、民事權(quán)利—即法律為保障民事主體實現(xiàn)其利益而允許其行為的界限。

包括：人格權(quán)、物權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、繼承權(quán)等。民事合同行為也會產(chǎn)生債權(quán)等民事權(quán)利，在規(guī)范民事主體權(quán)利的同時，法律還規(guī)定了公力（訴訟、仲裁）和自力的救濟方法。169四、民事權(quán)利—即法律為保障民事主體實現(xiàn)其利益而允許其行為的界五、民事代理即許可他人以本人的名義從事民事活動，法律后果由本人承擔。主要方式：書面授權(quán)委托、法定監(jiān)護等。1、不得代理行為：結(jié)婚、離婚、密碼掛失等；2、無效代理行為：自我代理、雙方代理、代理人與他人而惡意串通等，代理人自行承擔后果。170五、民事代理即許可他人以本人的名義從事民事活動，法律后果由本五、民事代理3、表見代理要件—即行為人沒有代理權(quán)；或超越代理權(quán)或代理權(quán)被終止、喪失后行為人仍然以被代理人的名義與他人訂立合同，而相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，而且善意無過失，這樣表見代理行為構(gòu)成。法律后果：由被代理人承擔履行、無效及后果法律責任。171五、民事代理12第二節(jié)物權(quán)法律制度一、物權(quán)（狹義）是絕對權(quán)、支配權(quán)—即權(quán)利人有權(quán)按自己的意愿對物進行支配。誰享有物權(quán)誰就享有對物的占有、使用、收益、處置權(quán)。廣義的物權(quán)法—是指調(diào)整民事主體之間物權(quán)關(guān)系的法律規(guī)范總和。物權(quán)法特征：私法、強行法、固有法、普通法、公益172第二節(jié)物權(quán)法律制度一、物權(quán)（狹義）是絕對權(quán)、支配權(quán)—即權(quán)第二節(jié)物權(quán)法律制度二、物權(quán)的優(yōu)先效力：物權(quán)破除債權(quán)（如不動產(chǎn)登記后的絕對權(quán)）、物權(quán)優(yōu)先受償權(quán)（如破產(chǎn)中擔保物權(quán)人的別除權(quán)）、優(yōu)先購買權(quán)（如承租人、抵押權(quán)人的優(yōu)先購房）、登記優(yōu)先權(quán)；173第二節(jié)物權(quán)法律制度二、物權(quán)的優(yōu)先效力：物權(quán)破除債權(quán)（如不第二節(jié)物權(quán)法律制度三、廣義物權(quán)分類：我國民法通則規(guī)定了六種，即所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、相鄰權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)；擔保法增加了質(zhì)權(quán)，還有版權(quán)、商標權(quán)、專利權(quán)等。174第二節(jié)物權(quán)法律制度15四、用益物權(quán)和擔保物權(quán)用益物權(quán)—指非所有人對他人所有物所享有的占有、使用、和收益的權(quán)利，即由不動產(chǎn)所有權(quán)人設(shè)定的他物權(quán)。該權(quán)利設(shè)定后對所有權(quán)人有拘束力，直到用益權(quán)消滅。175四、用益物權(quán)和擔保物權(quán)用益物權(quán)—指非所有人對他人所有物所享有四、用益物權(quán)和擔保物權(quán)擔保物權(quán)—是以支配特定財產(chǎn)的交換價值為內(nèi)容，以確保債權(quán)實現(xiàn)為目的而設(shè)定的他物權(quán)。擔保物權(quán)有的必須登記公示才對他人產(chǎn)生約束力，有的還必須交付，否則設(shè)定無效。176四、用益物權(quán)和擔保物權(quán)17第三節(jié)擔保法律制度1、擔保權(quán)是從權(quán)利，主債權(quán)消滅，從權(quán)滅失；擔保物火災(zāi)滅失，擔保物權(quán)自然消亡。2、抵押、質(zhì)押的期限：擔保物權(quán)雖然是約定設(shè)立的，但債權(quán)未了時，即使約定的擔保期限屆滿，未經(jīng)債權(quán)人同意和法律規(guī)定，義務(wù)人不得單方面終止擔保物權(quán)。177第三節(jié)擔保法律制度1、擔保權(quán)是從權(quán)利，主債權(quán)消滅，從權(quán)滅失第三節(jié)擔保法律制度3、未經(jīng)登記抵押合同的效力：法律規(guī)定必須登記的，因沒有依法登記喪失擔保物優(yōu)先權(quán)利的人，仍然可以擔保合同權(quán)利人地位，請求擔保合同義務(wù)人履行主債合同的連帶清償責任。4、保證期間—屬于除斥期間，不適用債權(quán)訴訟時效中斷的規(guī)定。期間內(nèi)未經(jīng)訴訟、仲裁的，保證人免責。178第三節(jié)擔保法律制度3、未經(jīng)登記抵押合同的效力：法律規(guī)定必須擔保法律制度(二）5、定金---主要適用買賣合同，銀行貸款合同中金融規(guī)章禁止使用定金，銀行結(jié)算業(yè)務(wù)通常使用保證金形式。如開證保證金、票據(jù)承兌保證金等。6、留置---主要適用加工承攬、保管、運輸合同，只能留置有合同約定的動產(chǎn)標的物，價值不能超過債務(wù)的金額。179擔保法律制度(二）5、定金---主要適用買賣合同，銀行貸款合擔保法律制度(二）7、物權(quán)擔保的沖突—留置權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)，抵押權(quán)優(yōu)先于質(zhì)權(quán)；8、物權(quán)擔保與人的擔保沖突—同一個貸款合同發(fā)生兩種擔保并存沖突時，可以在合同中約定先后，無約定的，按物權(quán)法規(guī)定物保優(yōu)先，主債權(quán)人在先。180擔保法律制度(二）21擔保法律制度(二）9、獨立性擔保行為—根據(jù)國際慣例和擔保行為的約定，銀行的保函、信用證開證、銀行票據(jù)承兌、保證都是獨立債務(wù)。181擔保法律制度(二）22第二章民事訴訟法基礎(chǔ)一、民事訴訟概述指公民、法人、其他組織等民事主體因財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系之間糾紛由法院民事法庭受理的訴訟?；驹瓌t：訴訟權(quán)利平等、法院調(diào)解、辯論、對等、當事人處分等。182第二章民事訴訟法基礎(chǔ)一、民事訴訟概述23第二章民事訴訟法基礎(chǔ)民事訴訟法—是調(diào)整民事訴訟當事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的程序法；基本制度：回避、兩審終結(jié)、公開獨立審判、合議、訴訟代理、財產(chǎn)保全等，具體內(nèi)容：1、訴訟管轄（地域、級別、特別、銀行經(jīng)濟糾紛等）2、訴訟參加人（原、被告及其代理人、第三人、銀行分支機構(gòu)的訴訟資格）；183第二章民事訴訟法基礎(chǔ)民事訴訟法—是調(diào)整民事訴訟當

3、普通民事訴訟程序：身份及權(quán)限確認、告知訴訟權(quán)利和請求、法庭調(diào)查（舉證、質(zhì)證、審證）、法庭辯論、休庭或宣判；1843、普通民事訴訟程序：身份及權(quán)限確認、告知訴訟4、特別、督促程序的適用：選民資格、宣告失蹤死亡案件；支付令、公示催告案件等；

1854、特別、督促程序的適用：選民資格、宣告失蹤死亡案件；支付令5、財產(chǎn)訴訟保全及措施：訴前和訴訟中的財產(chǎn)、證據(jù)保全；存款的凍結(jié)、信用證票據(jù)承兌帳戶的查封、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)的查封、無形資產(chǎn)的查封、動產(chǎn)的賬面查封。1865、財產(chǎn)訴訟保全及措施：訴前和訴訟中的財產(chǎn)、證據(jù)保全；存款的二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃1，必須出具縣以上國家機關(guān)查詢函和工作證；(須分清是單位還是個人存款適用法條不同)；2，必須兩人以上，查余額，不得隨意擴大范圍；187二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃1，必須出具縣以上國家機關(guān)查詢函二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃3，凍結(jié)協(xié)助函必須附上民事裁定書，凍結(jié)就是查封一定金額，不得凍結(jié)其他往來。凍結(jié)期限是六個月，續(xù)凍須辦手續(xù)，逾期銀行可單方面解凍；188二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃29二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃4，扣劃客戶存款必須憑生效的法律文書，由法院執(zhí)行庭或檢察院等簽發(fā)扣劃文書；189二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃30三、訴訟文書一審訴訟文書：1，民事起訴狀（內(nèi)容：訴訟主體信息、訴訟請求、事實、理由）并附上證據(jù)、證據(jù)目錄和證明內(nèi)容、2，授權(quán)委托書、3，身份證件等二審訴訟文書：民事上訴狀，附一審判決書、授權(quán)委托書、身份證件等。其中上訴狀基本內(nèi)容：190三、訴訟文書一審訴訟文書：1，民事起訴狀（內(nèi)容：訴訟主體信息三、訴訟文書1、上訴人和被上訴人等訴訟主體信息；2、逐條陳述上訴請求；3、上訴的新事實和理由；并附相關(guān)證據(jù)；

191三、訴訟文書1、上訴人和被上訴人等訴訟主體信息；32三、訴訟文書

四、商事仲裁申請書內(nèi)容1、申請人和被申請人；2、仲裁請求；3、事實和理由；4、附仲裁證據(jù)；（注：仲裁實行一裁制，仲裁員可由雙方自選，仲裁決定書由法院強制執(zhí)行）192三、訴訟文書33五、民事訴訟證據(jù)俗話說，打官司就是打證據(jù)，說明證據(jù)在訴訟中的重要作用，民事訴訟一般適用誰主張誰舉證原則。證據(jù)有本身證據(jù)力大小和證明力高低的問題，不是越多越好，證據(jù)須經(jīng)過質(zhì)證程序才可能被法院采信。193五、民事訴訟證據(jù)俗話說，打官司就是打證五、民事訴訟證據(jù)1，證據(jù)種類：書證、物證、視聽資料、證人證言、當事人陳述、鑒定結(jié)論、勘驗筆錄等質(zhì)證后生效。2，舉證人舉證有困難的可以向法院申請調(diào)查、證據(jù)保全、委托司法鑒定或延長舉證期限等194五、民事訴訟證據(jù)35五、民事訴訟證據(jù)3，舉證責任倒置被告的八種特例：即專利侵權(quán)、產(chǎn)品責任賠償、環(huán)境損害、建筑物倒塌、共同危險、動物傷害、醫(yī)療糾紛、部分勞動糾紛案件。195五、民事訴訟證據(jù)3，舉證責任倒置被告的八種特例：即專利侵權(quán)第四節(jié)合同法基礎(chǔ)一、民事合同的概念合同—平等主體的自然人、法人、經(jīng)濟組織之間產(chǎn)生、變更、終止其民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的契約和民事行為。196第四節(jié)合同法基礎(chǔ)一、民事合同的概念37第四節(jié)合同法基礎(chǔ)合同形式—口頭、書面（包括：信件、傳真、電子郵件、電子數(shù)據(jù)）、其他媒介；銀行業(yè)務(wù)合同須書面，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)普遍電子化后，必須書面?zhèn)浞荩?97第四節(jié)合同法基礎(chǔ)合同形式—口頭、書面（包括：信件、傳真、電第四節(jié)合同法基礎(chǔ)合同訂立：雙方自愿，意思表示一致，（過程：要約邀請、要約、反要約、承諾）且形式內(nèi)容合法。合同成立認定：雙方簽字或蓋章、確認、實際履行；198第四節(jié)合同法基礎(chǔ)39二、合同的條款和履行1，法定條款：如銀行貸款合同的“借款金額、期限、用途、利率、違約責任”等；199二、合同的條款和履行1，法定條款：如銀行貸款合同的“借款金額二、合同的條款和履行2，特別條款：格式條款中與普通條款相比較，增加對方義務(wù)，免除自己責任的條款，法律規(guī)定必須特別告知否則不產(chǎn)生效力。如“理財合同”200二、合同的條款和履行41二、合同的條款和履行3，格式條款—為提高工作效率，商事合同法許可一方事先擬定的統(tǒng)一標準合同。為保護對方的利益，法律規(guī)定發(fā)生文字解釋異議時，最后適用對非擬定方有利的解釋。201二、合同的條款和履行42二、合同的條款和履行4，合同的履行—是指全面的履行。法律同時賦予當事人“同時履行、先履行的抗辯權(quán)”和“不安抗辯權(quán)”。另外為了保障債權(quán)人的利益，特別規(guī)定了“代位權(quán)”和“撤銷權(quán)”。202二、合同的條款和履行43三、銀行的非合同法律義務(wù)銀行除合同約定的義務(wù)外還要履行法律規(guī)定的義務(wù)1、銀行應(yīng)當為客戶交易提供安全保障附隨義務(wù)；2、銀行必須履行各項金融行政法規(guī)義務(wù)；203三、銀行的非合同法律義務(wù)銀行除合同約定的義務(wù)外還要履行法律規(guī)三、銀行的非合同法律義務(wù)3、央行法、商行法規(guī)定的繳存存款準備金、最低備付金、基準利率和營業(yè)時間公告、保證支付的義務(wù)；4、消法、反壟斷法等經(jīng)濟法規(guī)定的金融消費者權(quán)益保護、公平競爭、反壟斷、反洗錢等方面法律義務(wù)；204三、銀行的非合同法律義務(wù)3、央行法、商行法規(guī)定的繳存存款準備三、銀行的非合同法律義務(wù)此外銀行還要承擔與其社會地位、職責相適應(yīng)的社會責任，如綠色環(huán)境、賑災(zāi)、禮儀道德模范等。205三、銀行的非合同法律義務(wù)46四、附生效要件的合同合同成立，不等于生效，也不等于立即履行1，附生效條件合同，自條件成就時生效，合同待股東大會通過時、登記時、公證后生效；2、合同待有關(guān)行政部門批準時生效，如開戶206四、附生效要件的合同合同成立，不等于生效，也不等于立即履行4四、附生效要件的合同3、附生效期限合同（不是期貨），如：理財4、銀行存款合同的生效（貨幣本金的交付）5、銀行貸款合同的生效：分簽約生效、視為生效、履行生效；但違法合同永不生效。207四、附生效要件的合同48第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)一、公司組織類型概述公司--按照公司法規(guī)定登記設(shè)立的以營利為目的的民事權(quán)利義務(wù)主體。不同的公司組織形式，對外承擔債務(wù)方式不同。1，有限公司：人合加資合，民事責任以凈資產(chǎn)為限，股東以認繳出資額為限的封閉型公司。208第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)一、公司組織類型概述49第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)2，股份有限公司—典型的資合公司，發(fā)行股份或股票，股東可向外轉(zhuǎn)讓股權(quán)的開放性公司。3，一人有限公司—實行嚴格法定資本制的私企，但如果股東不能證明公司財產(chǎn)與自己財產(chǎn)獨立，適用公司法人人格否認制度，股東承擔連帶責任。209第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)50二、公司法熱點問題1，公司法人格的否認—又稱“刺破公司面紗”、“直索”，指由于股東濫用法人人格，并因此對債權(quán)人利益和社會利益造成損害時，法律或法院可以基于公平正義的價值理念否認法人的獨立人格，責令股東對法人的的債務(wù)承擔連帶責任。如“股東出資不到位、抽資”和“債務(wù)隨資產(chǎn)轉(zhuǎn)移”防逃廢債原則等。210二、公司法熱點問題1，公司法人格的否認—又稱“刺破公司面紗”二、公司法熱點問題2，小股東權(quán)益保護—資合公司實行一股一票管理，為平衡和保護小股東利益，就有了“重大事項特別決議”制度，近年來國內(nèi)又引進了“累積投票制、獨立董事制、股東派生（代表）訴訟、關(guān)聯(lián)關(guān)系投票回避、信息公開及時披露、委托社會審計”等制度。211二、公司法熱點問題52二、公司法熱點問題3，其他熱點：相互持股與關(guān)聯(lián)交易、股份回購、公司社會責任、公司資本制度、公司債權(quán)人保護、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等212二、公司法熱點問題53第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)一、票據(jù)、票據(jù)法、票據(jù)市場概述

票據(jù)---一種具有獨立性的，受票據(jù)法特別規(guī)范的貨幣支付和可流通轉(zhuǎn)讓的投融資工具。

213第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)一、票據(jù)、票據(jù)法、票據(jù)市場概述54第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)票據(jù)市場---即票據(jù)當事人進行票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)交易的有形或無形的場所。票據(jù)行為---產(chǎn)生票據(jù)權(quán)利和義務(wù)的法律事實。（包括：出票、承兌、背書、保證、付款等）214第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)票據(jù)市場---即票據(jù)當事人進行票據(jù)承兌、二、票據(jù)特征1，金錢有價完全證券---標的是金錢非一般實物，誰占有票據(jù)就享有全部票據(jù)權(quán)利；215二、票據(jù)特征1，金錢有價完全證券---標的是金錢非一般實物，二、票據(jù)特征2，要式證券---票據(jù)的基本類型和格式、必要記載內(nèi)容有法律規(guī)定，缺之無效；216二、票據(jù)特征2，要式證券---票據(jù)的基本類型和格式、必要記載二、票據(jù)特征3，無因證券---付款人不問票據(jù)來源，票據(jù)真實背書連續(xù)憑票指示無條件支付；217二、票據(jù)特征58二、票據(jù)特征4，流通證券---除票據(jù)明示記載和法律規(guī)定外，票據(jù)到期前，持票人都可以通過背書方式轉(zhuǎn)讓票據(jù)，法律保護最后善意持票人的權(quán)利；218二、票據(jù)特征59票據(jù)特征（二）5，文意證券---.即持票人的票據(jù)權(quán)利大小、范圍是由出票人和其前手事先在票據(jù)上記載和指定的，票據(jù)之外及違反票據(jù)法規(guī)定的文字記載無效；219票據(jù)特征（二）5，文意證券---.即持票人的票據(jù)權(quán)利大小、范票據(jù)特征（二）6，設(shè)權(quán)證券---票據(jù)權(quán)利可以創(chuàng)設(shè)，也可以授權(quán)補記、轉(zhuǎn)讓或不得轉(zhuǎn)讓；7，融資證券工具---遠期票據(jù)持有人可以到銀行貼現(xiàn)，公司也可以發(fā)行票據(jù)融資。220票據(jù)特征（二）6，設(shè)權(quán)證券---票據(jù)權(quán)利可以創(chuàng)設(shè)，也可以授權(quán)三、票據(jù)權(quán)利追索和補救票據(jù)權(quán)利---是指持票人憑票向票據(jù)債務(wù)人取款的權(quán)利，分原始取得（即出票后取得）和繼受（轉(zhuǎn)讓、支付）取得;1，票據(jù)的兩次權(quán)利：付款請求權(quán)、票據(jù)追索權(quán)；2，付款請求權(quán)對象--是票據(jù)上的付款人或代理付款人，

追索權(quán)的對象--是承兌人和所有前手、票據(jù)連帶債務(wù)人。221三、票據(jù)權(quán)利追索和補救票據(jù)權(quán)利---是指持票人憑三、票據(jù)權(quán)利追索和補救3，票據(jù)追索權(quán)前提條件：持票人取得拒絕證書、次日內(nèi)通知前手、到期日起時效期內(nèi)憑票追索。222三、票據(jù)權(quán)利追索和補救3，票據(jù)追索權(quán)前提條件：63三、票據(jù)權(quán)利追索和補救4