個人保險理財講義課件

個人理財山東財經(jīng)大學保險學院仵穎濤

2012-09第五章個人保險理財?shù)谝还?jié)保險理財規(guī)劃基礎(chǔ)第二節(jié)保險理財方案的制定第三節(jié)保險理財決策技巧與注意事項第一節(jié)保險理財規(guī)劃基礎(chǔ)一、個人保險理財?shù)暮x所謂個人保險理財,就是針對人生中各個階段所面臨的風險,定量分析財務(wù)保障需求額度,并利用保險的方式做出適當?shù)呢攧?wù)安排,以避免風險發(fā)生時給生活帶來的沖擊,從而擁有高品質(zhì)的生活的一種財務(wù)籌劃活動。第一節(jié)保險理財規(guī)劃基礎(chǔ)二、個人保險理財?shù)墓δ埽ㄒ唬┙獬龖n慮，保障生活安定（二）滿足人們對保險產(chǎn)品的投資理財需求（三）利用保險產(chǎn)品合理避稅（四）保全資產(chǎn)，規(guī)避債務(wù)（五）抵抗通貨膨脹，保障資金保值增值第一節(jié)保險理財規(guī)劃基礎(chǔ)三、保險理財規(guī)劃的原則（一）充足保障——保障不充足就失去了購買保險的意義。（二）本金安全——要防止保險業(yè)務(wù)人員騙取保險費。（三）保值增值——這是保險理財?shù)哪康乃?。第一?jié)保險理財規(guī)劃基礎(chǔ)（一）保障型保險險種四、保險理財產(chǎn)品（二）投資型保險險種

四、保險理財產(chǎn)品（一）保障型保險險種

1、意外傷害保險

2、健康保險

3、養(yǎng)老保險

4、少兒保險第一節(jié)保險理財規(guī)劃基礎(chǔ)1、人身意外傷害保險（1）定義：指當被保險人遭遇到非本意的、外來的、突發(fā)的意外事故（非疾病因素），身體遭受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按合同約定給付保險金的一種人身保險。（2）特點：保費低，不返本，費率主要與職業(yè)有關(guān)，與年齡基本無關(guān)。第一節(jié)保險理財規(guī)劃基礎(chǔ)（3）適用范圍：通常，人們對意外傷害保障需求成鐘形分布，即婚前一般不承擔家庭責任。婚后，尤其是子女出生后，家庭責任日益突出，直至子女就業(yè)，老人辭世，需求曲線大致如下圖：153045607590意外傷害個人意外傷害保障需求曲線第一節(jié)保險理財規(guī)劃基礎(chǔ)2、健康保險（1）定義：健康保險是以被保險人的身體為保險標的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費用損失或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失，以及因為年老、疾病或意外傷害事故導致需要長期護理的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。第一節(jié)節(jié)保保險險理財財規(guī)劃劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（2）健康康保險險與意意外傷傷害保保險的的區(qū)別別：健康保保險與與意外外傷害害保險險一樣樣，屬屬于短短期性性保險險，兩兩者在在保險險期限限、保保險事事故、、保險險費的的計算算等方方面，，具有有一些些共同同特點點。但但是，，健康康保險險和意意外傷傷害保保險也也有一一些區(qū)區(qū)別，，主要要表現(xiàn)現(xiàn)在以以下方方面：：A.保險責責任不不同意外傷傷害保保險強強調(diào)事事故的的外來來性，，而健健康保保險則則把身身體內(nèi)內(nèi)部疾疾病引引起的的治療療作為為保險險事故故；兩兩者的的區(qū)別別，在在意外外傷害害上表表現(xiàn)得得很明明顯，，因意意外傷傷害住住院治治療的的，健健康保保險將將給付付醫(yī)療療保險險金，，而意意外傷傷害保保險則則待醫(yī)醫(yī)療終終結(jié)，，確定定為殘殘疾時時，才才給付付傷殘殘保險險金；；由疾疾病造造成的的傷殘殘和和死亡亡，是是健康康保險險的保保險責責任，，而意意外傷傷害保保險的的保險險責任任是意意外傷傷害造造成的的傷殘殘和死死亡。。第一節(jié)保保險險理財規(guī)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)B.給付的性性質(zhì)不同同意外傷害害保險大大都是定定額給付付，具有有給付性性，即經(jīng)經(jīng)濟幫助助的性質(zhì)質(zhì)。健康康保險的的給付保保險金大大都具有有補償性性，其形形式有三三種：定額給付付---類似于人人壽保險險和意外外傷害保保險；實際補償償---按實際所所發(fā)生的的醫(yī)療費費用給付付，雖然然有最高高額的限限制；預付服務(wù)務(wù)---由保險人人直接支支付醫(yī)療療費用。。第一節(jié)保保險險理財規(guī)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（3）健康保保險的分分類：①以疾病為為給付保保險金條條件的疾疾病保險險（重大大疾病保保險）。。即只要要被保險險人罹患患保險條條款中列列出的某某種疾病病，無論論是否發(fā)發(fā)生醫(yī)療療費用或或發(fā)生多多少費用用，都可可獲得保保險公司司的定額額補償。。②以約定的的醫(yī)療費費用為給給付保險險金條件件的醫(yī)療療保險。。即被保保險人在在接受醫(yī)醫(yī)療服務(wù)務(wù)發(fā)生費費用時，，由保險險公司按按照一定定比例和和限額進進行補償償。③以因意外外傷害、、疾病導導致收入入中斷或或減少為為給付保保險金條條件的收收入保障障保險。。即被保保險人因因意外傷傷害、疾疾病使工工作能力力喪失或或降低時時，由保保險公司司按照約約定的標標準補償償其收入入損失的的一種保保險。第一節(jié)保保險險理財規(guī)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)3、養(yǎng)老保保險（1）定義：：被保險人人無論是是在保險險期內(nèi)死死亡或保保險期滿滿仍然生生存，保險公司司都要給給付保險險金，所所以養(yǎng)老老保險是是一種生生死兩全全保險，，同時又又是一種種年金保保險。養(yǎng)老保險險的死亡亡賠償金金可提供供給遺屬屬作為經(jīng)經(jīng)濟保障障，生存存期間的的養(yǎng)老保保險金可可用來安安排老年年生活，，因此是是保險計計劃的重重要組成成部分。。第一節(jié)保保險險理財規(guī)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（2）適用范范圍A.年齡不能能太大，，通常為為50周歲以下下。B.要有足夠夠的收入入。第一節(jié)保保險險理財規(guī)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（3）案例：：小王今年年30歲，是一一名公司司內(nèi)勤，，他購買買了保額額為10萬元的養(yǎng)養(yǎng)老保險險，每月月繳費1074元，選擇擇20年繳清。。身故保障障：領(lǐng)取取年金日日前身故故，身故故保險金金10萬元。生存利益益：1、自55周歲起，，首年度度每月領(lǐng)領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金金；以后后每月領(lǐng)領(lǐng)取額每每年遞增增50元直至年年滿80周歲；2、年滿80周歲，可可獲10萬元滿期期金。第一節(jié)保保險險理財規(guī)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)4、少兒保保險（1）定義義：少兒保保險，就就是專門門為少年年兒童設(shè)設(shè)計的，，用于解解決其成成長過程程中所需需要的教教育、創(chuàng)創(chuàng)業(yè)、婚婚嫁費用用，以及及應(yīng)付孩孩子可能能面臨的的疾病、、傷殘、、死亡等等風險的的保險產(chǎn)產(chǎn)品。（2）少兒保保險與成成人保險險最大的的區(qū)別：成人保保險保障障的是被被保險人人未來創(chuàng)創(chuàng)造收入入的能力力，而少少年兒童童尚不具具備創(chuàng)造造收入的的能力。。為避免免道德風風險，很很多國家家都對少少兒保險險的壽險險保額規(guī)規(guī)定上限限，中國國法律的的規(guī)定是是5萬元。但但含壽險險責任的的重大疾疾病保險險保額不不受此限限制。第一節(jié)保保險險理財規(guī)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（3）種類：：目前市面面上少兒兒險基本本上可以以分為三三類：少少兒意外外傷害險險、少兒兒健康醫(yī)醫(yī)療險及及少兒教教育儲蓄蓄險，以以轉(zhuǎn)移其其成長過過程中可可能遇到到的風險險。①少兒健康康醫(yī)療保險險健康醫(yī)療保保險可防范范兒童成長長過程中由由于疾病而而產(chǎn)生的醫(yī)醫(yī)療費用造造成的風險險，預防兒兒童在罹患患疾病后不不會因為經(jīng)經(jīng)濟上的原原因而無法法得到優(yōu)質(zhì)質(zhì)、快速的的醫(yī)療服務(wù)務(wù)。第一節(jié)保保險理財財規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)②少兒意外傷傷害保險兒童對新鮮鮮事物的好好奇和缺乏乏規(guī)避危險險的意識等等特點決定定了兒童的的意外傷害害事故較其其他人群高高。該類保保險可以積積極防范兒兒童成長過過程中由于于外部突發(fā)發(fā)的意外事事故而產(chǎn)生生的風險。。③少兒教育育金規(guī)劃孩子的教育育是一件大大事，是父父母的重要要責任和義義務(wù)。教育育的過程是是持續(xù)的，，背后所需需要付出的的經(jīng)濟代價價是高額和和巨大的，，需盡早準準備。這就就要求父母母為孩子將將來的教育育費用作長長期性的準準備計劃，，帶有強制制儲蓄的概概念，以確確保孩子將將來獲得高高質(zhì)量教育育所需的資資金。第一節(jié)保保險理財財規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（二）投資資理財型保保險險種1、分紅紅保險2、投資資連接保險險3、萬能保保險第一節(jié)保保險理財財規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)1、分紅保險險（1）概念：分紅保險,是指保險公公司在每一一個會計年年度結(jié)束后后,將本年度由由死差益、、利差益、、費差益所所產(chǎn)生的可可分配盈余余，按照一一定的比例例以現(xiàn)金紅紅利或增值值紅利的方方式分配給給被保險人人的一種人人壽保險產(chǎn)產(chǎn)品。第一節(jié)保保險理財財規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（2）特點：投保人除了了可以得到到傳統(tǒng)保單單規(guī)定的保保險責任外外，還可享享受保險公公司的經(jīng)營營成果?？涂蛻舸嬖诘牡奈ㄒ伙L險險是可能沒沒有紅利。。但分紅保險險的主要功功能仍然是是保險，而而紅利的分分配只是其其附屬功能能。第一節(jié)保保險理財財規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)2、投資連結(jié)結(jié)保險（1）概念：這這是一種壽壽險與投資資基金相結(jié)結(jié)合的產(chǎn)品品。保險公公司預先設(shè)設(shè)立一個或或若干個相相互獨立的的基金，每每一個基金金劃分為金金額相等的的單位，投投保人每期期所繳保費費，扣除保保險公司的的管理費用用，向推銷銷員支付的的傭金以及及承擔保險險責任所需需費用后，，用于購買買基金單位位，能買多多少單位，，取決于基基金單位當當時的價格格，保險公公司定期按按基金實際際持有資產(chǎn)產(chǎn)的市場價價值評估基基金單位的的價格。第一節(jié)保保險理財財規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（2）特點:①設(shè)置獨立投投資帳戶②投資回報取取決于投資資業(yè)績③具有保障和和投資雙重重功能④由保險人與與被保險人人分別承擔擔不同的風風險責任⑤可有效地消消除通貨膨膨脹影響⑥具有更高的的透明度第一節(jié)保保險理財財規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)3、萬能人壽壽保險（1）概念：萬能壽險，，是一種繳繳費靈活、、保險金額額可以調(diào)整整、非約束束性（保單單現(xiàn)金價值值與保險金金額分別計計算）的創(chuàng)創(chuàng)新型壽險險產(chǎn)品。第一節(jié)保保險理財財規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（2）特點：①保險費可變變。②保險額可變變。③分別列示各各種定價因因素第一節(jié)保保險理財財規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)五、保險資資金的運用用渠道保險理財?shù)那楞y行存款無擔保企業(yè)債券、非金融企業(yè)債券投資股票和股票型基金投資未上市企業(yè)股權(quán)及其相關(guān)資產(chǎn)投資不動產(chǎn)及其相關(guān)資產(chǎn)政府債券中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券、貨幣市場基金≥5%≤20%≤20%≤5%≤10%投資基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施等債券券投資計劃劃≤10%第二節(jié)保保險理財財方案的制制定一、保險理理財規(guī)劃的的主要內(nèi)容容1、個人理財財?shù)幕灸磕繕耍?）為了個人人或家庭生生活的經(jīng)濟濟安全與穩(wěn)穩(wěn)定，將某某些重大風風險轉(zhuǎn)移給給保險公司司，以便在在發(fā)生保險險事故時獲獲得充足的的經(jīng)濟保障障。（2）為了獲得得投資收益益。2、個人投資資保險的能能力，即繳繳納保費的的能力。3、所要購買買的保險產(chǎn)產(chǎn)品的品種種、性質(zhì)及及其責任范范圍。4、所購買的的保險理財財產(chǎn)品的期期限。5、保險公司司及其相關(guān)關(guān)關(guān)系人。。6、理財產(chǎn)品品的條款第二節(jié)保保險理財財方案的制制定二、保險理理財規(guī)劃的的基本程序序分析個人資產(chǎn)確定保險金額確定保費支出額及繳費期限評估風險偏好制定保險理財方案第二節(jié)保保險理財財方案的制制定（一）分析析個人資產(chǎn)產(chǎn)狀況個人凈資產(chǎn)產(chǎn)=總資產(chǎn)–負債總資產(chǎn)=流動性資產(chǎn)產(chǎn)+投資性資產(chǎn)產(chǎn)+個人資產(chǎn)負債=短期負債+長期負債（二）確定定保險金額額保險金額=年收入×5+負債第二節(jié)保保險理財財方案的制制定（三）確定定保費支出出額及繳費費期1、確定保費支支出額保費=年收入×10%～20%2、確定繳費期期限（四）評估風風險偏好（五）保險理理財方案規(guī)劃劃第二節(jié)保保險理財方案案的制定三、保險理財財方案制定的的步驟（一）明確保保險標的和保保障順序1、明確保險標的的。即明確為誰投投保，使之成成為被保險人人。2、明確保障順序序。為合理分散風風險，避免因因經(jīng)濟支柱倒倒塌給家庭帶帶來的慘痛后后果，一般應(yīng)首先為為家庭中的主主要經(jīng)濟支撐撐者購買保險險。第二節(jié)保保險理財方案案的制定（二）明確保險險品種及投保保順序1、在繁多的保保險產(chǎn)品中選選擇適合的，，并加以以組合；2、保障型投投資型第二節(jié)保保險理財方案案的制定無經(jīng)濟來源者、子女家庭主要經(jīng)濟支柱中等收入普通收入高收入保障順序圖投資理財型保險（分紅保險、投資連接保險、萬能保險）保障型保險健康保險養(yǎng)老保險意外傷害保險少兒保險意外傷害醫(yī)療保險重大疾病保險收入補償保險保險品種與投投保順序圖第二節(jié)保保險理財方案案的制定（三）制作保保險理財規(guī)劃劃書保險理財規(guī)劃劃書的基本內(nèi)內(nèi)容一般包括括：封面、公公司介紹、投投資者需求分分析、投資者者財務(wù)狀況分分析、保險建建議、保障功功能介紹、保保險組合及文文字說明、售售后保全指南南等（格式見附件）。理財規(guī)劃書一一般由保險代代理人與投資資者共同協(xié)商商制作完成。。第二節(jié)、保險險理財方案的的制定四、案例（一）小康之之家的保險理理財（二）普通家家庭保險理財財規(guī)劃（三）單身白白領(lǐng)保險理財財規(guī)劃（一）小康之之家的理財規(guī)規(guī)劃案例李先生是一家家化工貿(mào)易公公司的副總經(jīng)經(jīng)理，家庭成成員除妻子外外，有一個14歲讀中學的女女兒，還有李李先生的父親親與他們一起起生活。2001年7月李先生找到到專業(yè)理財顧顧問，要求進進行理財規(guī)劃劃。經(jīng)過心理理測試，確認認李先生屬于于積極型投資資者。從李先生提供供的財務(wù)情況況，得知整個個家庭年收入入173492元，開支72006元，開支中還還房子按揭貸貸款一年23406元）。家庭資產(chǎn)884700元，其中468700元投資在A股市場；負債債234066元，主要是欠欠銀行的房屋屋按揭貸款；；凈資產(chǎn)650634元）。家中3個大人享受社社會保障和統(tǒng)統(tǒng)籌醫(yī)療，小小孩屬于半勞勞保，整個家家庭沒有購買買過任何商業(yè)業(yè)保險。李先生的理財財要求，最關(guān)關(guān)心的是“前前一陣A股漲得不錯，，現(xiàn)在有一些些回調(diào)，可否否增加投入””。對通過理理財期望得到到的資產(chǎn)年收收益率，李先先生要求是10％左右。另外外，李先生一一年內(nèi)想買一一輛20萬元左右的轎轎車，李太太太希望第二年年開始讀一個個4萬元的MBA碩士研究生課課程。（一）小康之之家的理財規(guī)規(guī)劃案例案例分析：1.1999年5月到2001年6月A股已經(jīng)大漲了了2年，A股市場風險巨巨大。2.2001年2月B股對境內(nèi)個人人投資者開放放后，香港H股市場十分活活躍。H股價格普遍較較低，當時只只有A股的六分之一一，且同股同同權(quán)，分紅相相同。3.上海房地產(chǎn)市市場價格穩(wěn)步步上漲，但漲漲幅尚可。依依李先生的資資產(chǎn)和收入情情況，可以考考慮再買一套套35萬元左右的房房子，首付13萬元，進行投投資并出租，，租金收入應(yīng)應(yīng)該在1200元左右，每月月還銀行2000元，自己只要要支付800元。4.由于李先生承承擔的家庭責責任較大，應(yīng)應(yīng)該購買意外外與疾病保險險為主的商業(yè)業(yè)人壽保險，，且保額不低低于35萬元。5.買車堅決否定定。6.李太太希望讀讀一個4萬元的MBA碩士研究生課課程，完全可可以，家庭也也有負擔的能能力。（一）小康之之家的理財規(guī)規(guī)劃案例截至2004年12月，理財顧問問替李先生統(tǒng)統(tǒng)計了一下理理財收益：拋售全部A股得款462800元，拿出其中中的部分人民民幣，李先生生自己換匯30萬元港幣，投投資香港H股市場。剩下下的錢購買一一套新房子，，房價35萬元，首付13萬元，其余22萬元向銀行按按揭貸款，以以后每月連同同原有的銀行行貸款共計還還款3750元。購買各類類保險一年繳繳費17000元，其中有一一項住院醫(yī)療療津貼保險，，如果住院，，保險公司每每天補貼100元。30萬元港幣購買買H股，2001年11月至2004年12月共操作三次次，分別獲利利24％、174％、17％，3次利潤折合人人民幣共計690150元。購買的一一套新房子3年出租得租金金44200元，現(xiàn)在房價價83萬元，獲房產(chǎn)產(chǎn)投資收益455000元。3年間李先生曾曾生病一次住住院17天，獲賠住院院補貼1700元。所有收益益總計1191050元，李先生2001年7月來理財時的的家庭凈資產(chǎn)產(chǎn)是650634元，3年半理財收益益率為183％。需要指出出的是同期2001年7月至2004年12月，A股上證指數(shù)由由2065點跌至1335點，跌幅為35％，如果李先先生當時的468700元A股不拋的話，，最起碼損失失164050元。（二）普通家家庭保險理財財規(guī)劃案例例張小姐,35歲,在省直醫(yī)療單單位工作，丈丈夫為現(xiàn)役軍軍人，兒子8歲，，小小學學三三年年級級。。雙雙方方父父母母均均不不需需負負擔擔?！，F(xiàn)現(xiàn)有有住住房房一一套套，，市市值值130萬元元，，貸貸款款還還有有12萬元元，，股股票票現(xiàn)現(xiàn)值值12萬元元，，基基金金定定投投每每月月600元，，雙雙方方月月收收入入約約1萬元元，，租租金金每每月月收收入入600元。。三三年年內(nèi)內(nèi)計計劃劃換換購購市市中中心心80萬～～90萬元元住住房房一一套套，，換換15萬～～20萬元元汽汽車車一一輛輛。。張小小姐姐希希望望求求得得如如何何購購買買合合適適的的保保險險產(chǎn)產(chǎn)品品來來理理財財和和抵抵御御通通脹脹的的答答案案？？方案案之之一一：：規(guī)規(guī)避避風風險險+保全全資資產(chǎn)產(chǎn)+合理理避避稅稅張女女士士是是個個醫(yī)醫(yī)生生，，先先生生是是軍軍人人，，說說明明兩兩人人的的單單位位就就有有很很好好的的福福利利待待遇遇，，社社保保和和三三險險一一金金都都具具備備，，因因而而只只要要把把商商業(yè)業(yè)保保險險公公司司里里的的主主險險如如重重疾疾險險和和養(yǎng)養(yǎng)老老險險教教育育基基金金險險規(guī)規(guī)劃劃進進去去即即可可。。從從張張女女士士的的資資產(chǎn)產(chǎn)狀狀況況來來看看，，她她有有投投資資意意識識，，是是進進取取型型的的家家庭庭理理財財方方式式。。太太平平洋洋的的鴻鴻運運年年年年兩兩全全保保險險（（分分紅紅型型））就就可可以以解解決決抵抵御御通通脹脹問問題題，，是是一一款款儲儲蓄蓄、、保保全全、、增增值值、、避避稅稅的的理理財財產(chǎn)產(chǎn)品品，，也也抵抵御御了了通通貨貨膨膨脹脹的的問問題題。。每每年年分分紅紅，，累累計計生生息息，，前前期期每每兩兩年年領(lǐng)領(lǐng)錢錢，，從從60歲開開始始年年年年領(lǐng)領(lǐng)錢錢，，終終身身領(lǐng)領(lǐng)取取，，還還可可以以給給兒兒子子留留一一筆筆免免稅稅的的遺遺產(chǎn)產(chǎn)。。方案案之之一一：：規(guī)規(guī)避避風風險險+保全全資資產(chǎn)產(chǎn)+合理理避避稅稅張女女士士也也有有風風險險保保障障意意識識，，只只是是擔擔心心如如果果定定投投了了20年，，20年后后由由于于通通貨貨膨膨脹脹的的原原因因，，返返還還的的錢錢貶貶值值了了。。這這是是普普遍遍家家庭庭關(guān)關(guān)注注和和要要解解決決的的問問題題。。太太平平洋洋壽壽險險如如意意安安康康重重疾疾險險能能很很好好地地解解決決這這個個問問題題，，該該疾疾病病險險是是太太平平洋洋的的主主打打產(chǎn)產(chǎn)品品，，集集重重疾疾保保障障、、意意外外保保障障、、養(yǎng)養(yǎng)老老保保障障、、保保費費豁豁免免功功能能等等于于一一體體的的兩兩全全保保險險。。出出現(xiàn)現(xiàn)風風險險，，保保險險公公司司賠賠完完保保額額還還豁豁免免未未交交保保費費，，保保險險責責任任繼繼續(xù)續(xù)有有效效，，生生存存期期滿滿還還可可以以在在約約定定的的年年齡齡一一次次性性領(lǐng)領(lǐng)取取養(yǎng)養(yǎng)老老金金祝祝壽壽。。這這種種保保險險產(chǎn)產(chǎn)品品可可以以滿滿足足張張女女士士所所擔擔心心的的問問題題，，既既有有高高額額的的保保障障又又達達到到理理財財?shù)牡哪磕康牡?。。說實話，錢錢20年后就算存存在銀行同同樣也貶值值，所以以以保險的形形式既規(guī)避避風險，又又保全資產(chǎn)產(chǎn)，合理避避稅，實現(xiàn)現(xiàn)財富增值值和財富傳傳承。在眾眾多理財產(chǎn)產(chǎn)品中保險險理財是首首選?。ㄈ﹩紊砩戆最I(lǐng)保險險理財規(guī)劃劃案例小劉今年26歲，是典型型的單身白白領(lǐng)，從事事軟件開發(fā)發(fā)工作，稅稅后月收入入12000元，年底雙雙薪+10000元左右的獎獎金，有社社保，無商商業(yè)保險。。每月開支支：與人合合租住房每每月1500元房租，生生活其他開開支3000元左右。投資方面，，小劉目前前投資股票票2萬元，基金金8萬元，有定定期存款6萬元，活期期存款1萬元。計劃劃在30歲結(jié)婚，并并在結(jié)婚前前買套小兩兩居，以及及價值10萬元左右的的小車。試為小劉設(shè)設(shè)計一個適適合的理財財規(guī)劃。案例分析：：小劉工作較較穩(wěn)定，收收入較高，，開支不太太大，年結(jié)結(jié)余11.4萬元，結(jié)余余比例約為為68%，高于一般般的平均值值，說明小小劉財富積積累的速度度很快。有有基本的醫(yī)醫(yī)療和養(yǎng)老老的保障，，不過還略略顯不足。。投資方面，，規(guī)模較大大，涉及種種類也較多多，初步判判斷小劉的的風險偏好好屬于輕度度進取型的的?，F(xiàn)金規(guī)劃：：小劉月支支出4500元，由于工工作較穩(wěn)定定，而且無無太大的風風險，所以以建議大約約準備1.4萬元放入活活期賬戶比比較合適。。案例分析：：消費支出規(guī)規(guī)劃：小劉劉30歲計劃組建建家庭，大大約3年內(nèi)買房買買車。按照照房價2萬元/平方米的一一般價計算算，我們假假定小劉的的目標為80平米的兩居居室，那么么買房共需需160萬元，首付付三成為48萬元。按目前的狀狀況，小劉劉已有資金金和投資收收益以及3年的節(jié)余，，首付款問問題不大。。假設(shè)小劉劉買房按揭揭20年，按貸款款利息5%計算，月供供大約7500元，目前來來看超出了了月收入的的30%，所以壓力力還是較大大的。不過過，隨著家家庭的組建建，家庭總總收入會有有所增加，，月供的壓壓力會相應(yīng)應(yīng)減小。另另外，買車車是一筆較較大的開支支，10萬元對現(xiàn)在在的小劉來來說壓力不不大，但是是要同時兼兼顧購房計計劃，還是是考慮分期期付款比較較好。案例分析：：保險規(guī)劃：：社保的醫(yī)醫(yī)療保障是是最基本的的，某些大大病或非工工傷意外，，小劉還得得自己承擔擔。所以小小劉可以考考慮配置重重大疾病險險，然后附附加意外險險。小劉每年可可以控制年年繳保費1.78萬，保險產(chǎn)產(chǎn)品的選擇擇可以多種種搭配，另另外，儲蓄蓄分紅型的的保險也可可以考慮。。投資規(guī)劃：：基于我們們估測的小小劉的輕度度進取型風風格，我們們建議小劉劉把約70%的資產(chǎn)作為為成長型資資產(chǎn)，約30%作為定息資資產(chǎn)，這樣樣比較合理理。定期存款留留足4萬元就較好好，畢竟定定期存款會會以犧牲收收益更高投投資產(chǎn)品為為代價。其其余的閑置置資金可以以增加到基基金或是投投資到債券券產(chǎn)品。大大約10萬元的年節(jié)節(jié)余(除去保險)可以采用基基金定投的的方式為買買房買車等等投資積累累。第三節(jié)保保險理財財決策技巧巧與注意事事項一、保險理理財決策技技巧：（一）選擇擇代理人的的技巧1、通過“兩兩問”選代代理：“你干保險險幾年了””、“你都都在哪家保保險公司干干過？”2、通過“一一看”選代代理：主要是看該該保險代理理人是否主主動提出““返還傭金金”。（二）選擇擇保險產(chǎn)品品的技巧1、大病保險險2、分紅保險險3、萬能保險險與投資連連接保險（三）善用用“猶豫期期”退保第三節(jié)保保險理財財決策技巧巧與注意事事項（四）拒絕絕“地下保保單”1、“地下保保單”的含含義“地下保單單”主要是是指設(shè)在香港港、澳門等等地的保險險機構(gòu)通過過隱秘的方方式向內(nèi)地地居民非法法銷售的境境外保險。。在內(nèi)地簽署署投保單、、繳納保費費，再由推推銷人員將將投保單、、保費攜帶帶到境外，，由境外保保險公司在在港澳當?shù)氐睾灠l(fā)保單單。可以說說這是一種種走私行為為。第三節(jié)保保險理財財決策技巧巧與注意事事項2、購買“地地下保單””的惡果（（11項）⑴在內(nèi)內(nèi)地簽寫投投保單的保保險，保單單無效；⑵在內(nèi)內(nèi)地簽寫投投保單，并并且提供了了港澳簽寫寫投保單的的虛假證明明，不僅保保單無效，，而且還要要承擔制假假文件的刑刑事責任；；⑶因文文字習慣的的差異對保保單容易產(chǎn)產(chǎn)生糾紛；；⑷客戶戶保險利益益無法保障障；⑸保險險代理人出出具的保費費發(fā)票真?zhèn)蝹坞y辨；第三節(jié)保保險理財財決策技巧巧與注意事事項⑹保險代理人人可能多收收保費或者者在保單生生效后借故故追加保費費；⑺保險險代理人侵侵吞或克扣扣賠款；⑻服務(wù)務(wù)難以保障障，主要表表現(xiàn)在索賠賠難；⑼發(fā)生生爭議時，，無法得到到我國法律律的有效保保護；⑽經(jīng)常常受匯率變變動影響，，面臨匯率率風險；⑾在港港澳地區(qū)，，不少保險險公司的規(guī)規(guī)模都較小小，但是市市場競爭激激烈，所以以保險公司司經(jīng)常倒閉閉。第三節(jié)保保險理財財決策技巧巧與注意事事項二、保險理理財注意事事項（一）理性性購買保險險1、明確家庭庭財務(wù)規(guī)劃劃目標2、評估家庭庭資產(chǎn)狀況況（二）慎選選保險公司司（三）慎選選保險代理理人（四）虛心心傾聽保險險代理人的的建議第三節(jié)保保險理財財決策技巧巧與注意事事項（五）仔細細閱讀保險險理財規(guī)劃劃書（六）仔細細閱讀保險險條款（七）如實實、認真填填寫投保單單（八）必須須親自簽字字（九）認真真閱讀投保保提示（十）索取取繳費收據(jù)據(jù)（十一）索索取保單并并認真審查查保單內(nèi)容容閱讀資料：：選購合適的的保險，歡歡度春節(jié)春節(jié)出游家家里最好加加一把“保保險”的鎖鎖春節(jié)即將到到來，很多多人準備回回家探親，，也有的計計劃外出旅旅游，在享享受一年一一度的春節(jié)節(jié)快樂時，，潛在的各各種風險不不容忽視，，籌備春節(jié)節(jié)各項活動動前，不妨妨選購一些些保險來保保障春節(jié)期期間旅行和和家財?shù)陌舶踩?。閱讀資料：：選購合適的的保險歡度度春節(jié)旅游過節(jié)準準備適宜保保險產(chǎn)品越來越多的的人選擇旅旅游的方式式過春節(jié)，，出發(fā)之前前除了準備備相關(guān)證件件，備齊隨隨身行李外外，還有一一件事情也也必不可少少，那就是是購買旅游游保險。尤尤其是要去去國外旅行行的朋友，，在一個人人生地不熟熟的環(huán)境，，要提早預預防各種事事件，并能能及時獲得得幫助，保保險必不可可少。一般來說，，旅行社都都會購買旅旅游責任險險，但是投投保一份旅旅行責任險險是遠遠不不夠的。因因為旅行責責任險中，，游客獲得得保險公司司及旅行社社賠付的前前提，必須須是因旅行行社責任所所導致的傷傷害，游客客自身原因因?qū)е碌膫麄?，保險險公司是不不予理賠的的。閱讀資料：：選購合適的的保險歡度度春節(jié)那么游客可可以選擇什什么保險呢呢？一般來來說主要有有交通意外外保險、旅旅游意外保保險、旅游游救助保險險、旅游人人身意外傷傷害保險等等。但是每每個人選擇擇保險時還還是要根據(jù)據(jù)出行的目目的地、所所參加活動動的危險系系數(shù)、自身身已有的保保險情況選選擇適當?shù)牡谋ｋU。如果選擇的的是國內(nèi)游游，一般的的旅游意外外險和交通通意外險產(chǎn)產(chǎn)品就可以以滿足需求求了，但是是意外險一一般期限較較短，保障障期限從幾幾天到一年年不等，因因此投保時時需要注意意，自己出出游的時間間是否還在在意外險的的有效期內(nèi)內(nèi)。閱讀資料：選購合適的保保險歡度春節(jié)節(jié)如果選擇出國國旅游，那就就需要更加周周全的境外旅旅游保險了，，因為這種保保險除了涵蓋蓋意外傷害、、醫(yī)療等一般般意外險包含含的保障范圍圍外，還包括括緊急救援等等綜合保障，，比較能夠滿滿足出國旅行行的需要。大大多數(shù)歐洲的的國家，都要要求“先投保保后簽證”。。保險必須包包含24小時旅行緊急急救援服務(wù)的的醫(yī)療保險和和境外旅行保保險，醫(yī)療保保險金額不得得低于30萬元人民幣。。其他國家雖雖然沒有特別別要求，但是是如果到美國國、新加坡、、日本等醫(yī)藥藥費較高的國國家旅游，醫(yī)醫(yī)療險的保額額最好不要低低于20萬元人民幣；；而到埃及、、東南亞等國國，如果行程程較短，醫(yī)療療險的保額在在10萬元人民幣左左右即可。閱讀資料：選購合適的保保險歡度春節(jié)節(jié)回鄉(xiāng)過年交通通意外險有保保障城市里過春節(jié)節(jié)總是沒有家家鄉(xiāng)過春節(jié)那那么有味道，，即使已經(jīng)成成家，春節(jié)也也該回家看看看老爸老媽。。年是一種文文化，家鄉(xiāng)是是心靈的歸宿宿。而回鄉(xiāng)過過年的潛在風風險是交通途途中，這類風風險一般由航航空意外險或或者交通意外外險來覆蓋。。很多保險公司司都有交通意意外險產(chǎn)品。。如果被保險險人在保險期期間，以乘客客身份乘坐相相應(yīng)交通工具具時因遭受意意外傷害事故故身故或殘疾疾，將可獲得得賠償意外身身故保險金或或意外殘疾保保險金。這類類保險選擇比比較自由，保保險金額可以以靈活自主選選擇（40萬-200萬）；保險期期限靈活自主主選擇（1-12月），客戶還還可自主選擇擇起保時間；；三分鐘下單單，實時生成成電子保單，，次日即