保險(xiǎn)學(xué) 第五章

第5章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益(條)必須是合法的利益B.必須是客觀上能確定的利益C.必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險(xiǎn)利益原則的含義險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。二、各類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益具體包括以下幾方面權(quán)利：(1)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；(2)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)與保管權(quán)；財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)和留置權(quán)量人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益第三十一條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依法（或合同）民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。投保人與其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系便構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的任者，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種信用行為。當(dāng)權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用有擔(dān)心時(shí)，可以以義務(wù)人的信用為標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，稱(chēng)之為信用保險(xiǎn)；也可以要求義務(wù)人以其自己的信用為標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，稱(chēng)之為保證保險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)實(shí)踐中保險(xiǎn)利益的不同時(shí)效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效訂立合同——合同履行——保險(xiǎn)事故出現(xiàn)——損失發(fā)生賠償保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效：訂立合同時(shí)四、堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義可以防止賭博行為的發(fā)生可以防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生2節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義償因此而受到的損失。二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容告知形式表現(xiàn)形式通常分為口頭告知和書(shū)面告知；保證作為、某種事態(tài)的存在或不存在而做出的承諾或確認(rèn)。保證的類(lèi)型根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證和默示保證。棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：是指保險(xiǎn)當(dāng)事人主動(dòng)放棄自己在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。這項(xiàng)權(quán)利。三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果違反告知義務(wù)投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。注意：該款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日行使而消滅?；蛘呓o付保險(xiǎn)金的責(zé)任。解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。但：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。違反保證（1）投保人或被保險(xiǎn)人違反保證的法律后果(2)保險(xiǎn)人違反保證的法律后果第3節(jié)近因原則一、近因原則的概念近因的含義及其判定方法是在時(shí)間上或空間上與保險(xiǎn)損失最近的原因。近因的判定方法①順序法，即從原因推斷結(jié)果；②倒推法，即從結(jié)果推斷導(dǎo)致該結(jié)果的原因。近因原則的含義：是指如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付二、近因原則的運(yùn)用單一原因致?lián)p例如：某人身意外傷害險(xiǎn)被保險(xiǎn)人患癲癇病多年，在保險(xiǎn)期內(nèi)一次癲癇病發(fā)作時(shí)溺水身亡。此時(shí)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人溺水身亡的近因是什么？保險(xiǎn)人是否負(fù)有賠付責(zé)任？多種原因同時(shí)發(fā)生共同致?lián)p1）若該多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)全責(zé)賠付2)若該多種原因均屬除外責(zé)任：不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。3）若該多種原因既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任：如果保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任所造成的損失能夠劃分，保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任所引起的損失進(jìn)行賠償；如果保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任所造成的損失不能劃分，保險(xiǎn)人可以有兩種選擇：一是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人平分損失；二是保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何損失。失的發(fā)生。此時(shí)最先發(fā)生并造成一連串事故的原因就為近因。承擔(dān)賠償或者給付責(zé)任。多種原因間斷發(fā)生共同致?lián)p用導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。4節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償?shù)臈l件被保險(xiǎn)人必須對(duì)發(fā)生損失的保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人必須遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是經(jīng)濟(jì)上的損失保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償責(zé)任的限度以實(shí)際損失為限以保險(xiǎn)金額為限三、損失補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方式第一損失補(bǔ)償方式之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。其?jì)算公式是：當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額比例計(jì)算補(bǔ)償方式是指保險(xiǎn)人按照一定的比例對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)損失進(jìn)行計(jì)算賠償金額的方式。具體比例的計(jì)算隨投保方式的不同而不同不定值保險(xiǎn)時(shí)，按保障程度計(jì)算賠償金額。保障程度，是指保險(xiǎn)金額占損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例。賠償金額計(jì)算公式為：賠償金額=損失金額×保障程度定值保險(xiǎn)時(shí)，按損失程度計(jì)算損失賠償金額損失程度，是指保險(xiǎn)標(biāo)的的受損價(jià)值與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例。賠償金額計(jì)算公式為：賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失程度限額賠償方式只對(duì)實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。其計(jì)算公式是：賠償金額=限額責(zé)任-實(shí)際收獲量以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式不同分為兩種：絕對(duì)免賠和相對(duì)免賠A度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞?。即：賠償金額＝保險(xiǎn)金額×(損失率－免賠率)B 全部損失予以賠償?shù)姆绞?。即：賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失率第5節(jié)代位追償原則一、代位追償原則的含義有權(quán)。損處理的一種推定性損失。二、代位追償原則的意義主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：可以防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故發(fā)生而獲得超額賠償；可以維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；三、代位追償原則的主要內(nèi)容了保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。權(quán)利代位產(chǎn)生的條件①被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)具有損失賠償請(qǐng)求權(quán)；②保險(xiǎn)人必須按保險(xiǎn)合同約定履行賠償之后才能取得代位追償權(quán)。權(quán)利代位的取得方式一是法定取得，即權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn)，按照相關(guān)法律而獲得；二是約定取得，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的確認(rèn)。權(quán)利代位的權(quán)益范圍由于代位追償權(quán)只是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，因此保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。物上代位物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。物上代位的權(quán)益取得方式：通過(guò)委付。一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，委付的成立必須具備以下要件：①委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件：②委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；③委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的整體提出要求；④委付不得附加條件；⑤委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。3)物上代位的權(quán)益范圍在足額保險(xiǎn)時(shí)：保險(xiǎn)人支付全部保險(xiǎn)金額后，受損標(biāo)的的全部權(quán)益歸保險(xiǎn)人。第6節(jié)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t一、重復(fù)保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義;保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)構(gòu)成要件：不同保險(xiǎn)合同均以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益投保；不同保險(xiǎn)合同具有同一保險(xiǎn)期間；不同保險(xiǎn)合同承保同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)；必須是與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞胶偷谋壤謹(jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失責(zé)任。其計(jì)算公式如下：某保