保險法的基本原則培訓課件

問題：最近打算結(jié)婚的小明，想在婚前給未婚妻購買一份保險，作為定婚的禮物，是否可以？為什么？動一動提示：《保險法》第十二條規(guī)定，投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。第三章保險法的基本原則既適用于人身保險也適用于財產(chǎn)保險只適用于財產(chǎn)保險損失補償原則保險利益原則近因原則最大誠信原則保險法的基本原則保險活動的不同環(huán)節(jié)所應遵循的不同原則：訂立保險合同、履行保險合同期間應遵循保險理賠階段應遵循損失補償原則保險利益原則近因原則最大誠信原則損失補償原則近因原則含義最大誠信原則內(nèi)容內(nèi)容一般原則補償方法保險利益原則條件含義運用運用一、最大誠信原則（一）最大誠信原則的含義*誠信原則？為什么保險合同是最大誠信合同？[小結(jié)]

保險是一個對信息具有高度依賴性的行業(yè);而保險人所需要的信息,只有被保險人最為知情.法第5條：保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務應當遵循誠實信用原則。

英國1906《海上保險法》第17條：海上保險合同是建立在最大誠信原則的基礎上的合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無效。（二）最大誠信原則的意義

1.維護保險活動當事人的利益。

2.防止保險欺詐。最大誠信原則的適用：投保方保險方誠實告知信守保證說明義務棄權(quán)禁止反言（三））誠實實告知知（如如實告告知））16T1．何者者為““告告知””（Disclosure）在英文文用語語中，，保險險法上上有關(guān)關(guān)告知知一詞詞用“Disclosure”表述，，漢語語中譯譯為“告知”、揭示示或披披露；；日文文譯為為“開陳”?！恫既R克克法律律辭典典》對“Disclosure”的權(quán)威威解釋釋為：：對屬屬于秘秘密的的或者者不為他他人所所完全全明了了的事實的的披露露。2．何時時須告告知［關(guān)聯(lián)聯(lián)法條條］第第１６６條第１款款：：訂立保保險合合同，保險險人就就保險險標的的或者者被保保險人人的有有關(guān)情情況提提出詢詢問的的，投投保人人應當當如實實告知知。告知之之時間間：訂立保保險合合同［解析析］告知義義務的的性質(zhì)質(zhì)為先契約約義務務先契約約義務務是指指當事事人為為締約約而接接觸時時，基基于誠誠實信信用原原則而而發(fā)生生的各各種說說明、、告知知、注注意及及保護護等義義務，，其根根本性性特征征即為為義務務履行行期間間在締締約之之際，，或者者說契契約成成立之之前。。3．告知知之內(nèi)內(nèi)容為為何［法理理］告告知的的內(nèi)容容與范范圍：：“重要事事實”（Materialfacts）［規(guī)則則創(chuàng)制制］英英國《1906年海上上保險險法》第18條：（（1）被保保險人人必須須合合同訂訂立之之前向向保險險人披披露其其所知知的每每一重重要事事實。。（2）足以影響一一個謹慎的的保險人據(jù)據(jù)以確定保保險費或者者決定他是是否承保的的情況，是是重要事實實。［中國立法法移植］1992年《海商法》第２２２條條：合同同訂立前，，被保險人人應當將其其知道的或或者在通常常業(yè)務中應應當知道的的有關(guān)影響保保險人據(jù)以以確定保險險費率或者者確定是否否同意承保保的重要情情況，如實告知知保險人。。2009年《保險法》第16條第2款：投保人人故意或者者因重大過過失未履行行前款規(guī)定定的如實告告知義務，，足以影響保保險人決定定是否同意意承保或者者提高保險險費率的，保險人有有權(quán)解除合合同。4．如何認定定重要事實實：告知之之方式1992年《海商法》第２２２條條：合同同訂立前，，被保險人應應當將其知知道的或者者在通常業(yè)業(yè)務中應當當知道的有關(guān)影響保保險人據(jù)以以確定保險險費率或者者確定是否否同意承保保的重要情況，，如實告知知保險人２００９年年《保險法》第１６條第１款：：訂立保險險合同，保險人就保險標的的或者被保保險人的有有關(guān)情況提提出詢問的的，投保人應當當如實告知知?！緦崉罩械臓帬幾h】詢問表中所所列“其他”等等兜底事項項款的效力如何認認定？最高人民法法院關(guān)于審審理保險糾糾紛案件若若干問題的的解釋（2003年征求意見見稿）第九條：““保險法第第十七條規(guī)規(guī)定的投保人‘如如實告知義義務’僅限限于保險人人“提出詢詢問”的投投保人知道道或者應當當知道的事事項。保險人設設計的投保保單和風險險詢問表，，視為保險險人“提出出詢問”的的書面形式式。”最高人民法法院關(guān)于適適用《中華人民共共和國保險險法》若干問題的的解釋{2011年征求意見見稿}第十條：““保險人以投投保人違反反了對投保保單詢問表表中所列“其他”等等兜底事項項款的如實實告知義務務為由要求解解除合同的的，人民法法院不予支支持?！?．告知義務務違反之后后果新法第１６６條第２款投保人故意意或者因重大過失失未履行前款款規(guī)定的如如實告知義義務，足以影響保險人決定定是否同意意承?；蛘哒咛岣弑ｋU險費率的，保險人有有權(quán)解除合合同。舊法第１７７條第２款投保人故意意隱瞞事實實，不履行行如實告知知義務的，或者因過失未履行如實實告知義務務，足以影影響保險人人決定是否否同意承保保或者提高高保險費率率的，保險人有有權(quán)解除保保險合同。。故意重大過失足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的保險人可解除合同（16-2）解除權(quán)行使之阻卻知道解除事由之日起30內(nèi)不行使，解除權(quán)消滅。合同成立之日起超過二年的，不得解除（16-3）解除前發(fā)生保險事故不賠不退（16-4）不賠退費（16-5）訂立時已知不得解除合同（16-6）案例分析1：2009年8月，某公司司42歲的業(yè)務主主管王某因因患胃癌（（親屬因害害怕其情緒緒波動，未未將真實病病情告訴本本人）住院院治療，手手術(shù)后出院院，并正常常參加工作作。8月24日，王某經(jīng)經(jīng)同事推薦薦，與之一一同到保險險公司投保保了人壽險險。王某在在填寫投保保單時并沒沒有申報身身患癌癥的的事實，也也沒有對最最近是否住住過院及做做過手術(shù)進進行如實說說明。2010年7月，王某病病情加重，，經(jīng)醫(yī)治無無效死亡。。王某的妻妻子以指定定受益人的的身份，到到保險公司司請求給付付保險金。。保險公司司在審查提提交有關(guān)的的證明時，，發(fā)現(xiàn)王某某的死亡病病史上，載載明其曾患患癌癥并動動過手術(shù)，，于是拒絕絕給付保險險金。王妻妻以丈夫不不知自己患患何種病并并未違反告告知義務為為由抗辯，，雙方因此此發(fā)生糾紛紛。問題：1、王某是否否履行了如如實告知義義務？為什什么？2、保險公司司能否拒賠賠？為什么么？因為根據(jù)保保險法的一一般理論,告知義務要要求告知內(nèi)內(nèi)容是對事事實的陳述述,而非準確地地闡明觀點點.它并不苛刻刻地要求投投保人的告告知完全準準確無誤,只要在投保保人認知范范圍內(nèi)他盡盡最大可能能地履行了了這項義務務即可.但是如果他他隱瞞或虛虛假陳述了了就醫(yī)或治治療等方面面的事實,則犯有未適適當告知重重要事實的的過錯,應當承擔違違反告知義義務的不利利后果.保險人是有有正當理由由拒絕賠償償?shù)?保險人因此此獲得抗辯辯權(quán),拒絕給付保保險金.分析要點案例分析2：2006年上海郊縣縣有一農(nóng)村村婦女因患患高血壓休休息在家，，8月投保保險險金額為20萬元、期限限20年的人壽保保險，投保保時隱瞞了了病情。2007年2月該婦女女高血壓壓病情發(fā)發(fā)作，不不幸去世世。被保保險人的的丈夫作作為家屬屬請求保保險公司司給付保保險金。。問題：保保險公司司是否履履行給付付責任？？因為投保保人在投投保時隱隱瞞了病病情，違違反了如如實告知知義務。。因此，，保險人人有權(quán)解解除保險險合同，，不承擔擔給付保保險金的的責任，，并且不不退還保保險費。。分析要點點【誠實告知知的延伸伸】衡陽市某某公司職職工熊某某,通過保險險公司業(yè)業(yè)務員陳陳某為其其59歲母親王王某投保保8份重大疾疾病終身身險.陳某未對對王某的的身體狀狀況進行行詢問就就填寫了了保單.事后陳某某也未要要求王某某做身體體檢查.2002年7月,王某不幸幸病逝,熊某要求求保險公公司理賠賠.保險公司司以投保保時未如如實告知知被保險險人在投投保前因因"帕金森綜綜合癥"住院治療療的事實實為由,拒絕理賠賠.熊某遂上上訴法院院,要求給付付保險金金24萬元.判決結(jié)果果如何？？我國《保險法》第16條規(guī)定：：“訂立立保險合合同，保險人應應當向投投保人說說明保險險合同的的條款內(nèi)內(nèi)容，并可以以就保險險標的或或者被保保險人的的有關(guān)情情況提出詢問問，投保人人應當如如實告知知。分析要點點根據(jù)保險險法:如實告知知并不是是主動告告知.本案中業(yè)業(yè)務員陳陳某未對對被保險險人,投保人進進行任何何詢問,就填寫了了保單中中有關(guān)被被保險人人病史內(nèi)內(nèi)容.事后陳某某也未要要求被保保險人王王某做身身體檢查查.不能認定定被保險險人故意意隱瞞事事實,不履行如如實告知知義務.所以保險險公司應應予賠付付.（四）信信守保證證（履行行保證））1.保證的含含義2.保證的意意義3.保證的內(nèi)內(nèi)容4.保證的形形式5.保證的違違反合同的內(nèi)內(nèi)容管理危險險，是保保費的前前提事實和行行為明示（確確認、承承諾）和和默示解除合同同不承擔賠賠償責任任事實保證證，又稱稱確認保保證，是是投保人人對過去去或現(xiàn)在在某一特特定事實實在保險險合同訂訂立時存存在或不不存在的的真實性性所作的的保證；；即投保保人確保保其申明明的在保保險合同同訂立時時存在與與否的具具體事實實的真實實準確性性。承諾保證證是投保保人對將將來某一一特定事事實的作作為或不不作為的的保證。。即投保保人確保保某種事事實不僅僅存在于于保險合合同訂立立之時，，而且將將持續(xù)存存在于保保險期間間，或確確保在保保證期間間為或不不為某行行為。明示保證證：投保保人或者者被保險險人在保保險單或或其附件件中，對對某一特特定事項項明確表表示擔保保其真實實性。默示保證證：投保保人或者者被保險險人對于于某一特特定事項項雖未明明確表示示擔保其其真實性性，但該該事項的的真實存存在是保保險人決決定承保保的依據(jù)據(jù)，并成成為保險險合同內(nèi)內(nèi)容之一一。如消防、安安全、生生產(chǎn)操作作、勞動動保護等等案情：某賓館投投保火險險附加盜盜竊險，，在投保保單上寫寫明能做做到全天天有警衛(wèi)衛(wèi)值班，，保險公公司予以以承保并并以此作作為減費費的條件件。后賓賓館于某某日被盜盜，經(jīng)調(diào)調(diào)查，該該日值班班警衛(wèi)因因正當理理由離開開崗位僅僅10分鐘。問問題：：賓館所所作的保保證是一一種什么么保證？？保險公公司是否否能藉此此拒賠？？為什么么？該賓館所所作的保保證是一一種承諾諾保證、、明示保保證。保保險公司司可以據(jù)據(jù)此拒賠賠。因為為該賓館館違反了了明示保保證，而而保證是是保險合合同的一一部分，，違反了了保證，，就意味味著違約約，保險險人可以以據(jù)此而而解除保保險合同同，或宣宣布保險險合同無無效，在在發(fā)生保保險事故故事不承承擔賠償償保險金金責任。。分析要點點(五)保險人的的說明義義務(17條)訂立保險險合同，，采用保保險人提提供的格格式條款款的，保保險人向向投保人人提供的的投保單單應當附附格式條條款。保保險人應當向投投保人說說明保險合同同的內(nèi)容容。對保險合合同中免免除保險險人責任任的條款款，保險險人在訂訂立合同同時應當當在投保保單、保保險單或或者其他他保險憑憑證上作作出足以引起起投保人人注意的的提示，并對該該條款的的內(nèi)容以以書面或或者口頭頭形式向向投保人人作出明確確說明；未作提提示或者者明確說說明的，，該條款款不產(chǎn)生生效力。。案例練習：2008年，某地地一家貨貨運公司司的汽車車在高速速公路發(fā)發(fā)生了交交通事故故。經(jīng)交交警認定定，該公公司的司司機負全全責，損損失為34500元。由于貨運運公司早在一一家保險公司司為所有的車車輛投保了機機動車輛險，，因此自己先先行賠償之后后，貨運公司司就向保險公公司提出理賠賠申請。保險公司經(jīng)過過調(diào)查，認為為該公司駕駛駛員在事發(fā)時時還是實習駕駕駛員。保險險條款白紙黑黑字規(guī)定，實實習駕駛員產(chǎn)產(chǎn)生的損失保保險公司不賠賠，況且交通通法規(guī)也明確確規(guī)定，駕齡齡未滿1年的駕駛員不不得開車上高高速。因此，，保險公司做做出拒賠決定定。但貨運公公司表示，保保險公司未告告知有這一免免責條款，起起訴到法庭。。解析：保險人人的說明義務務，是誠實信信用原則在保保險合同訂立立過程中的體體現(xiàn)。保險人人相對于投保保人來說，更更熟悉保險業(yè)業(yè)務，因此，，有向投保人人說明保險條條款的義務。。由于保險合同同多為格式條條款，客戶沒沒有仔細閱讀讀，有些保險險代理人故意意宣傳保險產(chǎn)產(chǎn)品好的一面面，而將免責條條款一筆帶過過，誤導許多多保戶，出險險后產(chǎn)生許多多糾紛。新保保險法要求保保險人對合同同應當履行全全部說明義務務，向投保人人提供的投保保單應當附格格式條款，保保險人對保險險合同中免除除其責任的條條款應做出提示。。視頻（六）棄權(quán)和和禁反言16條*合同解除除權(quán)和抗辯權(quán)權(quán)1.棄權(quán)和禁反言言的含義---權(quán)利放棄不可可再主張2.棄權(quán)的要件①有棄權(quán)的意意思表示（可可明示亦可默默示）②須知道有權(quán)權(quán)利存在3.棄權(quán)的限制---如對保險利益益的要求不可可放棄第三十二條投保人申報的的被保險人年年齡不真實，，并且其真實實年齡不符合合合同約定的的年齡限制的的，保險人可可以解除合同同，并按照合合同約定退還還保險單的現(xiàn)現(xiàn)金價值。保保險人行使合合同解除權(quán)，，適用本法第十六條第三三款、第六款款的規(guī)定。年齡申報不實不合條件少繳保費多繳保費合同可解除有效有效后果退還現(xiàn)金價值補交保費或減付保險金退還保費注：思考下列列保險的法律律效力彩票投保、戀戀愛關(guān)系投保保、為即將出生的的兒子購買人人壽險二、保險險利益原則（一）保險利利益原則的含含義保險利益是指投保人或或被保險人對對保險標的具具有的法律上上承認的利益益。保險標的是指作為保險險對象的財產(chǎn)產(chǎn)及其有關(guān)利利益或者人的的壽命和身體體。（二）保險利利益原則的意意義1.消除賭博之可可能2.防止道德危險險的發(fā)生英國1774年《人壽保險法》規(guī)定：人壽保保險的投保人人與被保險人人之間必須具具有保險利益益，否則合同同為無效。3.決定真正受有有損失的人，，限制保險人人的損失填補補額度。(三)財產(chǎn)保險的保保險利益引例1：游客是否可可為故宮投保保？案情：一游客客到北京旅游游，在游覽了了故宮博物院院后，出于愛愛護國家財產(chǎn)產(chǎn)的動機，自自愿交付保險險費為故宮投投保。

問題：該該游客是否具具有保險利益益？引例2、租房者與房房東能否獲得得賠償？案情：有一承承租人向房東東租借房屋，，租期9個月。租房合合同中寫明，，承租人在租租借期內(nèi)應對對房屋損壞負負責，承租人人為此而以所所租借房屋投投?；馂谋ｋU險一年。租期期滿后，租戶戶按時退房。。退房后1個月，，房屋屋毀于于火災災。于于是承承租人人以被被保險險人身身份向向保險險公司司索賠賠。解析保險人人不承承擔賠賠償責責任，，因為為賠償償?shù)臈l條件是是：保保險標標的出出險時時，保保險標標的要要與投投保人人有保保險利利益，，而當當此房房屋著著火時時，租租戶已已退房房，與與此房房屋無無保險險價值值，所所以，，保險險人不不予賠賠償。。將將保保單轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓給給房東東，房房東可可以以以被保保險人人身份份向保保險公公司索索賠，，因為為保險險標的的出險險時，，房東東是此此保單單的擁擁有者者和受受益人人，其其與保保險標標的有有保險險利益益，所所以有有求償償權(quán)。。案例：：2006年，寧寧波某某單位位為員員工投投保了了中國國人民民財產(chǎn)產(chǎn)保險險公司司的家家庭財財產(chǎn)險險作為為福利利。之之后，，員工工張某某家中中失火火，財財產(chǎn)損損失大大半，，他找找到保保險公公司，，要求求賠償償。但是，，保險險公司司卻以以“該單位位與張張某家家庭財財產(chǎn)沒沒有保保險利利益”為理由由拒賠賠。構(gòu)成要要件1．必須須是合合法的的利益益，即即是法法律所所允許許的利利益。。2．必須須是有有經(jīng)濟濟價值值的利利益。。3．必須須是確確定的的利益益。所謂確確定利利益，，是指指投保保人對對保險險標的的的現(xiàn)有利利益（具體體財產(chǎn)產(chǎn)的價價額））或因因現(xiàn)有有利益益而產(chǎn)產(chǎn)生的的期待利利益已經(jīng)確確定。。具體認認定財產(chǎn)保保險的的保險險利益益，包包括現(xiàn)現(xiàn)有利利益、、基于于現(xiàn)有有利益益而產(chǎn)產(chǎn)生的的期待待利益益和基基于某某一法法律上上的權(quán)權(quán)利基基礎而而產(chǎn)生生的期期待利利益。。具有下下列情情況之之一，，即有有保險險利益益：1．享有有法律律上權(quán)權(quán)利的的人2．占有有3．基于于合同同而產(chǎn)產(chǎn)生的的利益益4．期待待利益益存在時時間我國舊舊保險險法第第12條規(guī)定定：“投保人人對保保險標標的應應當具具有保保險利利益。。投保保人對對保險險標的的不具具有保保險利利益的的，保保險合合同無無效。。保險險利益益是指指投保保人對對保險險標的的具有有的法法律上上承認認的利利益。?！睋?jù)此，，我國國保險險法要要求投投保人人在保保險合合同訂訂立時時須對對保險險標的的具有有保險險利益益。但理論論上，，若保保險利利益在在合同同訂立立時存存在，，但在在保險險事故故發(fā)生生時喪喪失，，則投投保人人或被被保險險人對對于合合同標標的已已無利利害關(guān)關(guān)系，，自然然無損損失和和補償償而言言，故故保險險合同同失效效。所以：：一般般來說說，財財產(chǎn)保保險利利益在在保險險合同同訂立立時可可以不不存在在，但但在事事故發(fā)發(fā)生時時則必必須存存在。。新法便便是如如此規(guī)規(guī)定的的：12條“財產(chǎn)保保險的的被保保險人人在保險險事故故發(fā)生生時，對保保險標標的應應當具具有保保險利利益。。”（四））人身身保險險的保保險利利益引例1：妹妹妹可以以為姐姐姐投投保嗎嗎？案案情情：劉某陪陪其姐姐到醫(yī)醫(yī)院檢檢查身身體，，得知知其姐姐已懷懷孕。。劉某某感到到非常常高興興，于于是在在未經(jīng)經(jīng)其姐姐同意意的情情況下下，自自己花花錢為為其姐姐購買買一份份“母母嬰安安康保保險””以示示慶祝祝。問題題：：問問保保險險公公司司是是否否承承保保？？為為什什么么？？特點點1．人人身身保保險險利利益益不不能能以以金金錢錢來來估估量量，，故故不不發(fā)發(fā)生生雙雙重重受受益益問問題題，，代代位位權(quán)權(quán)問問題題。。2．財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險利利益益于于事事故故發(fā)發(fā)生生時時必必須須存存在在；；人人身身保保險險利利益益須須于于合合同同成成立立時時即即存存在在，，至至于于合合同同成成立立后后，，投投保保人人是是否否存存在在保保險險利利益益，，在在所所不不問問。。3．投投保保人人以以第第三三人人為為被被保保險險人人投投保保人人身身保保險險，，須須經(jīng)經(jīng)被被保保險險人人書書面面同同意意。。具體體認認定定第三三十十一一條條投投保保人人對對下下列列人人員員具具有有保保險險利利益益：：（一一））本本人人；；（二二））配配偶偶、、子子女女、、父父母母；；（三三））前前項項以以外外與與投投保保人人有有撫撫養(yǎng)養(yǎng)、、贍贍養(yǎng)養(yǎng)或或者者扶扶養(yǎng)養(yǎng)關(guān)關(guān)系系的的家家庭庭其其他他成成員員、、近近親親屬屬；；（四四））與與投投保保人人有有勞勞動動關(guān)關(guān)系系的的勞勞動動者者。。除前前款款規(guī)規(guī)定定外外，，被被保保險險人人同同意意投投保保人人為為其其訂訂立立合合同同的的，，視視為為投投保保人人對對被被保保險險人人具具有有保保險險利利益益。。訂立立合合同同時時，，投投保保人人對對被被保保險險人人不不具具有有保保險險利利益益的的，，合合同同無無效效。。人身身保保險險按按投投保保方方式式不不同同，，可可分分為為投投保保人人以以自自己己的的生生命命或或身身體體投投保保的的人人身身保保險險或或投投保保人人以以他他人人的的生生命命或或身身體體投投保保的的人人身身保保險險兩兩種種。。具體體而而言言，，可可分分為為四四種種情情況況：：1．投投保保人人A被保保險險人人A受益益人人A2．投投保保人人A被保保險險人人A受益益人人C3．投投保保人人A被保保險險人人B受益益人人A4．投投保保人人A被保保險險人人B受益益人人C法律律限限制制1、以以死死亡亡為為給給付付保保險險金金條條件件的的合合同同，，未未經(jīng)經(jīng)被被保保險險人人同同意意并并認認可可保保險險金金額額的的，，合合同同無無效效也也不不得得轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓或或者者質(zhì)質(zhì)押押。。34T2、例外：：投保人人不得為為無民事事行為能能力人投投保以死死亡為給給付保險險金條件件的人身身保險，，保險人人也不得得承保。。33T父母為其其未成年年子女投投保的人人身保險險，不受受前款規(guī)規(guī)定限制制。但是是，因被被保險人人死亡給給付的保保險金總總和不得得超過國務院保保險監(jiān)督督管理機機構(gòu)規(guī)定定的限額額。關(guān)于父母母為其未未成年子子女投保保以死亡亡為給付付保險金金條件人身保險險有關(guān)問問題的通通知保監(jiān)發(fā)【2010】95號為保護未未成年人人的合法法權(quán)益，，根據(jù)《中華人民民共和國國保險法法》第三十三三條規(guī)定定，現(xiàn)就就父母為為其未成成年子女女投保以以死亡為為給付保保險金條條件人身身保險有有關(guān)情況況規(guī)定如如下：一.對于父母母為其未未成年子子女投保保的人身身保險，，在被保保險人在在未成年年之前，，各保險險合同約約定的被被保險人人死亡給給付的保保險金額額總和，，被保險險人死亡亡時各保保險公司司實際給給付的保保險金總總和均不不得超過過人民幣幣10萬元，對于于投保人人為其未未成年子子女投保保以死亡亡為給付付條件的的每一份份保險合合同，以以下兩項可以以不計算算上述限限額當中中。（一一）投投保人已已交保險險費或被被保險人人死亡時時合同的的現(xiàn)金價價值；對對于投資資連接投投保合同同，萬能能保險合合同，該該項為投投保人已已交保險險費或被被保險人人死亡時時合同的的賬戶價價值。（（二））合同同約定的的航空意意外死亡亡保險金金額。此此處航空空意外死死亡保險險金額是是指航空空意外傷傷害保險險合同約約定的死死亡保險險金額，，或其他他人身保保險合同同約定的的航空意意外身故故責任對對應的死死亡保險險金額。。人身保險險利益的的存在時時間新法第12條“人身保險險的投保保人在保保險合同同訂立時時，對被保險人人應當具有有保險利利益?！比松肀ｋU險：投保時必必有，給給付時可可無課堂練習習保險法中中的保險險利益原原則是指指投保人人應當對對保險標標的具有有法律上上承認的的利益，，否則會會導致保保險合同同無效。。下列哪哪些選項項符合保保險利益益原則？？A．甲經(jīng)同事乙乙同意，為其其購買一份人人壽險B．丙為自己剛剛出生一個月月的孩子購買買一份人身險險C．丁公司為其其經(jīng)營管理的的風景區(qū)內(nèi)的的一顆巨型鐘鐘乳石投保一一份財產(chǎn)險D．戊公司為其其一座已經(jīng)投投保的倉庫再再投保一份財財產(chǎn)險ABCD2010年司法考試試試卷三31．根據(jù)《保險法》規(guī)定，人身保保險投保人對對下列哪一類類人員具有保保險利益？A．與投保人關(guān)關(guān)系密切的鄰鄰居B．與投保人已已經(jīng)離婚但仍仍一起生活的的前妻C．與投保人有有勞動關(guān)系的的勞動者D．與投保人合合伙經(jīng)營的合合伙人【考點】人身保險的保保險利益【答案】C【解析】《保險法》第31條規(guī)定了人身身保險的保險險利益，該條條規(guī)定，投保保人對下列人人員具有保險險利益：（一一）本人；（（二）配偶、、子女、父母母；（三）前前項以外與投投保人有撫養(yǎng)養(yǎng)、贍養(yǎng)或者者扶養(yǎng)關(guān)系的的家庭其他成成員、近親屬屬；（四）與與投保人有勞勞動關(guān)系的勞勞動者。除前前款規(guī)定外，，被保險人同同意投保人為為其訂立合同同的，視為投投保人對被保保險人具有保保險利益。訂訂立合同時，，投保人對被被保險人不具具有保險利益益的，合同無無效?？梢姡?，投保人對被被保險人具有有保險利益的的情形包括：：第一，本人人；第二，配配偶、子女、、父母；第三三，其他與投投保人有撫養(yǎng)養(yǎng)、贍養(yǎng)或者者扶養(yǎng)關(guān)系的的家庭其他成成員、近親屬屬；第四，與與投保人有勞勞動關(guān)系的勞勞動者；第五五，同意投保保人為其訂立立合同的被保保險人。A項中即使是關(guān)關(guān)系密切的鄰鄰居，如果該該鄰居不同意意也不具有保保險利益，A項不當選；““與投保人已已經(jīng)離婚但仍仍一起生活的的前妻”在法法律上已經(jīng)不不是投保人的的配偶，不具具有保險利益益，B項不當選；““與投保人合合伙經(jīng)營的合合伙人”,如果合伙人不不同意則不具具有保險利益益，D項不當選；與與投保人有勞勞動關(guān)系的勞勞動者屬于投投保人對被保保險人具有保保險利益的情情形，C項正確，當選選。綜上所述述，本題正確確答案為C。2009年司法考試試試卷三79.關(guān)于保險利益益，下列哪些些表述是錯誤誤的？（））A.保險利益本質(zhì)質(zhì)上是一種經(jīng)經(jīng)濟上的利益益，即可以用用金錢衡量的的利益B.人身保險的投投保人在保險險事故發(fā)生時時，對保險標標的應當具有有保險利益C.財產(chǎn)保險的被被保險人在保保險合同訂立立時，對保險險標的應當具具有保險利益益D.責任保險的投投保人在保險險合同訂立時時，對保險標標的應當具有有保險利益答案：BCD解析《保險法》第12條第6款規(guī)定，保險險利益是指投投保人或者被被保險人對保保險標的具有有的法律上承承認的利益。。保險利益的的成立需具備備三個要件：：（1）必須是法律律上承認的利利益，即合法法的利益；（（2）必須是經(jīng)濟濟上的利益，，即可以用金金錢估計的利利益；（3）必須是可以以確定的利益益。因此，A項正確?！侗ｋU法》第12條第1款規(guī)定，人身身保險的投保保人在保險合合同訂立時，，對被保險人人應當具有保保險利益。據(jù)據(jù)此而可知，，人身保險的的投保人應該該在保險合同同訂立時對保保險標的應當當具有保險利利益，而非是是在保險事故故發(fā)生時對保保險標的具有有保險利益。。因此，B項錯誤。解析《保險法》第12條第2款規(guī)定，財財產(chǎn)保險的的被保險人人在保險事事故發(fā)生時時，對保險險標的應當當具有保險險利益。據(jù)據(jù)此可知，，對于財產(chǎn)產(chǎn)保險來說說，在保險險事故發(fā)生生時被保險險人對保險險標的具有有保險利益益即可，不不需要在保保險合同訂訂立之時就就具有。因因此，C項錯誤。責任保險的的投保人對對保險標的的應在何時時具有保險險利益，《保險法》沒有給出明明確的規(guī)定定。但是責責任保險屬屬于財產(chǎn)保保險的一種種，應該適適用財產(chǎn)保保險的相關(guān)關(guān)規(guī)定，即即適用在保保險事故發(fā)發(fā)生時具有有保險利益益的規(guī)定即即可。因此此，D項錯誤。三、損損失補償原原則*保險的基本本職能[題記]“補償（Indemnity）是掌握保險法法的基本原原則，保險法所所應用的每每一項規(guī)則則的真正基基礎是：火火險或水險險保險單內(nèi)內(nèi)所包含的的保險合同同是一種補補償合同，，僅此而已已。要是有有人提出一一個與之不不同的觀點點，也就是是說，它要么阻礙礙被保險人人獲得足額額補償，要要么給予被被保險人超超過其應獲獲得的全部部金額的補補償。這肯定是錯錯誤的。””［英國國前最高法法院大法官官布萊特］］引例某企業(yè)將其其所有的一一臺機器投投?；痣U，，保險金額額為100萬元。在保保險期限內(nèi)內(nèi)，因發(fā)生生保險事故故致使其全全部損毀，，損失時機機器的市價價為80萬元。問題：保險險公司應賠賠償多少？？（一）損失失補償原則則的含義損失填補原原則是指保險事事故發(fā)生使使被保險人人遭受損失失時，保險人必必須在其承承擔的保險險給付義務務范圍內(nèi)履履行合同義義務，對其其所受實際際損失進行行填補；1.保險標的發(fā)發(fā)生損失（須由保險險危險造成成）2.補償不能超出損損失*主要要是財產(chǎn)保保險合同的的賠償原則則。公式：保險險金≤保保險金額額≤保保險價值（二）損失失補償原則則的意義1.保險本義---是保險基本本職能的體體現(xiàn)（1）當被保險險人只有受受到保險事事故所致?lián)p損失時，才才能得到補補償；（2）補償與損損失在量上上應相當2.防止誘發(fā)道道德風險（三）損失失補償方法法1.現(xiàn)金賠付（（主要方方法）2.修理在汽車保險險中，保險險人以修理理為履行保保險給付義義務的方式式。在此情情形下，保保險人通過過自己的汽汽車修理廠廠，對被保保險人車輛輛的修理為為保險義務務的履行。。3．更換即以新的標標的替代已已受損失的的標的。在在玻璃保險險中，保險險人損失填填補的方式式體現(xiàn)在以以給被保險險人換裝玻玻璃窗等為為合同義務務的履行。。4．重置即保險人通通過修復或或重建被毀毀損的財物物來進行損損失填補。。該方法以以保險人將將財產(chǎn)恢復復至損失前前的狀態(tài)為為給付義務務的履行。。（四）損失失補償范圍圍及費用承承擔1.實際損失≤保險金金額（（以當時市市價計算））補償以實際際損失、保保險金額、、保險利益益為限。2.施救防損費費用≤保保險金額額（必必要合理））（法第57條）3.其他費用，，如勘損、、訴訟等（（必要要合理）（法第64、66條）課堂練習：某屋主將將其所有的的一棟房屋屋投?；痣U險，投保時時的市價為為50萬元，保險險金額按50萬元確定。。該屋在保保險期滿前前因發(fā)生火火災而被毀毀。問題：（1）當時市價價跌至40萬元，保險險人應賠多多少？（2）如果房屋屋被毀時，，市價漲至至60萬元。保險險人應賠多多少？（3）如果在保保險事故發(fā)發(fā)生前，屋屋主已將此此屋的一半半出售給他他人，不久久房屋被毀毀，當時市市價跌至40萬元，保險險人應賠多多少？分析：（1）當房屋市市價跌至40萬元時，被被保險人所所遭受的實實際損失就就為40萬元，雖然然保險金額額為50萬元，保險險人也只能能按實際損損失賠償，，即賠付40萬元；（2）而當房屋屋市價漲至至60萬元元時時，，因因為為保保險險金金額額只只有有50萬元元，，所所以以保保險險人人只只能能償償付付50萬元元。。（3）當當房房屋屋市市價價跌跌至至40萬元元，，且且屋屋主主已已將將一一半半產(chǎn)產(chǎn)權(quán)權(quán)出出售售給給他他人人時時，，雖雖然然保保險險金金額額為為50萬元元，，但但由由于于被被保保險險人人只只有有20萬元元的的保保險險利利益益，，故故保保險險公公司司只只賠賠償償20萬元元。。四、、近近因因原原則則（一一））近近因因原原則則的的含含義義近因因？？對于于致致?lián)p損最最直直接接起起著著決決定定性性作作用用的的原原因因作作為為近近因因（（英英美美法法系系叫叫近近因因，，我我國國叫叫因因果果關(guān)關(guān)系系））。。適用用標標準準---非指指時時間間上上最最接接近近損損失失的的原原因因，，而而是是指指直直接接促促成成結(jié)結(jié)果果的的原原因因，，效效果果上上有有支支配配或或有有效效的的原原因因。。適用近因原則則的案例120世紀80年代，我國安安康地區(qū)發(fā)生生特大洪水，，某公司的一一個香煙倉庫庫一樓已被洪洪水浸泡，二二樓以上存放放一批已投保保的香煙。該該公司為了避避免損失的擴擴大，果斷地地將處于危險險狀態(tài)中的香香煙調(diào)到各縣縣削價處理。。事后該公司司要求保險公公司賠償因削削價銷售而受受到的損失，，但保險公司司拒絕賠償。。在調(diào)解過程中中，受理案件件法院認為，，這批香煙損損失的重要原原因是洪水而而不是削價處處理。雖然從從時間上看，，最近的原因因是削價處理理，但這批香香煙在洪水進進入倉庫一樓樓后就一直處處于危險狀態(tài)態(tài)。香煙非同同一般商品，，進水必然受受潮，受潮必必然霉變，在在事態(tài)非常緊緊急的情況下下，投保人削削價處理是合合理有效的。。因此，保險險公司拒賠是是沒有道理的的。這一糾紛紛的處理，實實際運用的正正是近因原則則。案例2某被保險人投投保了人身意意外傷害保險險，同時附加加了意外傷害害醫(yī)療保險。。一天，被保保險人因支氣氣管發(fā)炎，去去醫(yī)院求治。。醫(yī)院按照醫(yī)醫(yī)療規(guī)程操作作，先為被保保險人進行青青霉素皮試，，結(jié)果呈陰性性。然后按醫(yī)醫(yī)生規(guī)定的藥藥物劑量為其其注射青霉素素。治療兩天天后，被保險險人發(fā)生過敏敏反應，雖經(jīng)經(jīng)醫(yī)院全力搶搶救，但醫(yī)治治無效死亡。。醫(yī)院出具的的死亡證明是是：遲發(fā)性青青霉素過敏。。被保險人的受受益人持醫(yī)院院證明及保險險合同向保險險人提出索賠賠申請。案例分析保險人接到受受益人的申請請后，內(nèi)部產(chǎn)產(chǎn)生兩種不同同意見。一種意見是被被保險人是在在接受疾病治治療過程中死死亡的，不屬屬于“意外外傷害”的范范疇。由于被被保險人投保保的是人身意意外傷害險，，并非是疾病病死亡與醫(yī)療療保險，因此此，保險人不不應承擔給付付保險金的責責任。案例分析另一種意見是是盡管被保險險人是在治療療疾病過程中中死亡的，但但由于遲發(fā)性性的青霉素過過敏對于醫(yī)院院和被保險人人來說均屬突突然的意外事事件，尤其對對于具有過敏敏體質(zhì)的人來來說，不能認認為身體僅對對某種物質(zhì)過過敏就認定是是次健康體。。因此，由于青青霉素過敏導導致死亡，可可以比照中毒毒死亡處理，，而不能認為為是因疾病導導致死亡。既既然如此，排排除了被保險險人因疾病死死亡的可能性性，只能視為為意外死亡。。所以保險人人應按照人身身意外傷害險險的保險合同同規(guī)定，履行行給付保險金金的義務。（二）近因原原則的具體應應用1.單一原因造成成損失若造成損失的的原因（危險險）是單一的的，若其屬于于承保危險，，即為近因，，保險人應負負保險給付義義務。2.多種原因造成成損失2.多種原因造成成損失（1）多種原因同時時發(fā)生多種原因同時時發(fā)生而無先先后之分，若若同時發(fā)生導導致?lián)p失的原原因皆為承保保危險，則保保險人承擔全全部損失的保保險給付義務務；若同時發(fā)發(fā)生導致?lián)p失失的多種原因因不全屬于承承保危險范圍圍內(nèi)，則應嚴嚴格區(qū)分何種種原因?qū)儆诔谐斜ＮｋU，何何種原因不屬屬于承保危險險，保險人只只對其承保危危險所致的損損失承擔保險險給付義務。。案情：2015年10月，周某在行行走時被一輛輛電動車帶倒倒，頓覺胸悶悶頭暈，被送送往醫(yī)院后雖雖經(jīng)醫(yī)生竭力力搶救，最后后仍不治身亡亡，醫(yī)院的死死亡證明書指指出死亡原因因是“心肌梗塞”。生前他投保保了意外傷害害險10000元，單位為他他投保了團體體人身險（既既保意外，也也保疾?。?000元，生前指定定的受益人均均為其妻劉某某。問題：受益人人劉某可獲得得多少保險金金？分析：被保