信用的產(chǎn)生發(fā)展與信用工具課件

第三章

信用與信用工具第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展第二節(jié)現(xiàn)代信用形式第三節(jié)信用工具第三章信用與信用工具第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展本周學(xué)習(xí)目標理解信用的定義掌握各種類型的信用形式理解商業(yè)信用與銀行信用的區(qū)別掌握各種信用工具本周學(xué)習(xí)目標理解信用的定義第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展一、信用的定義和本質(zhì)二、信用的產(chǎn)生三、信用的發(fā)展第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展一、信用的定義和本質(zhì)一、信用的定義和本質(zhì)

信用是一種借貸行為，是以還本和付息為條件的單方面的價值轉(zhuǎn)移，并且體現(xiàn)一定債權(quán)債務(wù)關(guān)系。本質(zhì)特征信用以還本和付息為基本特征的借貸行為；信用標的是一種所有權(quán)與使用權(quán)相分離資金；信用關(guān)系以相互信任為基礎(chǔ)；信用以收益最大化為目標；信用是一種價值單方面轉(zhuǎn)移的特殊運動形式。

一、信用的定義和本質(zhì)存款人總體銀行借款人總體資金所有權(quán)資金使用權(quán)資金使用權(quán)資金使用權(quán)存款

貸款存款人總體銀行借款人總體資金所有權(quán)資金使用權(quán)資金使用二、信用的產(chǎn)生賒購賒銷信用產(chǎn)生貨幣支付手段職能債權(quán)債務(wù)關(guān)系信用產(chǎn)生基礎(chǔ)二、信用的產(chǎn)生賒購賒銷信用產(chǎn)生貨幣支付債權(quán)債務(wù)關(guān)系信用產(chǎn)生基三、信用的發(fā)展貨幣借貸實物借貸信用形式演變

現(xiàn)代信用高利貸信用貨幣借貸實物借貸信用形式演變現(xiàn)代信用高利貸信用高利貸信用與現(xiàn)代信用區(qū)別從存在的基礎(chǔ)看，高利貸信用存在的基礎(chǔ)是小生產(chǎn)占優(yōu)勢的舊生產(chǎn)方式。現(xiàn)代信用存在的基礎(chǔ)是社會化的大生產(chǎn)。借貸的目的看，高利貸主要用于生活性消費，與生產(chǎn)沒有密切聯(lián)系?，F(xiàn)代信用主要用于生產(chǎn)。對經(jīng)濟的作用看，高利貸具有資本的剝削性質(zhì)，現(xiàn)代信用可以優(yōu)化資源配置，調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，節(jié)約流通費用。高利貸信用與現(xiàn)代信用區(qū)別討論：現(xiàn)代信用下高利貸是否消失？討論：現(xiàn)代信用下高利貸是否消失？從需求角度雖然信用形式、信用工具、信用制度日益完善，但目前的信用形式遠遠不能滿足所有人對信用需求支持。中國0.4%的人口掌握了70%的財富,財富集中度世界第一。

從供給角度從需求角度赤字單位盈余單位金融市場金融機構(gòu)金資貨幣貨幣貨幣

貨幣

間接融資直接融資

現(xiàn)代信用發(fā)揮作用途徑赤字單位盈余單位金融市場金融機構(gòu)金資貨幣貨幣貨幣貨幣直接融資的優(yōu)勢資金供求雙方直接聯(lián)系節(jié)約中介成本；通過發(fā)行股票債券籌集的資金具有穩(wěn)定性、長期性等特點。資金供給方可以發(fā)揮法人治理作用。直接融資的局限性

融資門檻高間接融資的優(yōu)勢門檻低解決資金供求雙方相互不了解的問題信用風(fēng)險有金融機構(gòu)緩沖，安全性較高。間接融資的局限性隔斷了資金供求雙方的直接聯(lián)系，在一定程度上降低資金使用效率。直接融資的優(yōu)勢直接融資的局限性間接融資的優(yōu)勢間接融資的局限性第二節(jié)現(xiàn)代信用形式信用形式商業(yè)信用銀行信用國際信用租賃信用消費信用國家信用第二節(jié)現(xiàn)代信用形式信用商業(yè)銀行國際租賃消費國家商業(yè)信用

企業(yè)之間在進行商品買賣時，以延期付款或者預(yù)付貨款所提供的信用，是現(xiàn)代信用制度基礎(chǔ)。特點

1.商業(yè)信用主體是廠商；

2.商業(yè)信用客體是商品資本；

3.商業(yè)信用和產(chǎn)業(yè)資本動態(tài)一致；

4.商業(yè)信用的載體為商業(yè)票據(jù)。商業(yè)信用商業(yè)信用局限性1.商業(yè)信用的規(guī)模受到廠商資本數(shù)量的限制；2.商業(yè)信用受到商品流轉(zhuǎn)方向的限制，一般上游企業(yè)向下游企業(yè)提供信用；

棉花廠

紡紗廠織布廠服裝廠

3.商業(yè)信用受信用能力的限制。缺乏了解的企業(yè)之間不會發(fā)生商業(yè)信用關(guān)系；

4.商業(yè)信用工具接受性有限。

商業(yè)信用銀行信用銀行以貨幣形式向企業(yè)、其他經(jīng)濟組織和個人提供的信用，是現(xiàn)代信用主要形式。

特點

1.銀行信用是以貨幣形式提供的間接信用克服商業(yè)信用規(guī)模限制克服商業(yè)信用方向局限2.銀行在提供信用時，可以減少信息不對稱;銀行信用1.銀行信用是以貨幣形式提供的間接信用克服商業(yè)信用規(guī)商業(yè)信用和銀行信用關(guān)系商業(yè)信用先于銀行信用產(chǎn)生，是銀行信用基礎(chǔ)；銀行信用的出現(xiàn)使商業(yè)信用進一步得到發(fā)展；二者相輔相成，相互滲透，并不存在相互替代。商業(yè)信用和銀行信用關(guān)系國家信用

國家或地方政府為債務(wù)人的一種信用形式，或者說是國家為主體形成的借貸行為。目的是為了彌補財政赤字。

國家信用國內(nèi)信用國際信用國債地方債國庫券公債外國政府債券國際金融機構(gòu)債券一般債券專項債券國家信用國家信用國內(nèi)信用國際信用國債地方債國庫券公債外國政府國家信用特點

1.信用主體為國家；

2.債務(wù)憑證風(fēng)險小，流動性高，收益穩(wěn)定；

3.利息從國家稅收中支出，由納稅人承擔(dān)。作用

1.有利于解決國家財政困難,彌補財政赤字;

2.有利于集中資金保證重點建設(shè)，引導(dǎo)帶動其他投資主體投資；

3.國家信用是調(diào)節(jié)經(jīng)濟的重要手段。國家信用補充：彌補財政赤字三種途徑途徑一：增稅

①公眾反對；②立法程序。途徑二：向中央銀行透支

引起財政赤字貨幣化——政府通過發(fā)行貨幣的方式彌補財政赤字，導(dǎo)致貨幣投放過多，超過流通中實際貨幣需要量，導(dǎo)致物價上漲、誘發(fā)通貨膨脹。途徑三：利用國家信用發(fā)行國債

①具備安全性﹑收益性和流動性，公眾支持；②不會引起貨幣投放增加。補充：彌補財政赤字三種途徑途徑一：增稅消費信用工商企業(yè)和金融機構(gòu)為消費者提供的、用于滿足其消費需求的信用形式。

消費信用消費貸款分期付款信用卡

信用貸款抵押貸款消費信用消費信用消費貸款分期付款信用卡信用貸款抵押貸款發(fā)卡機構(gòu)（銀行）商店消費者①

②

③④⑤⑥⑦⑧⑨信用卡運行流程①發(fā)卡機構(gòu)約定經(jīng)銷商店②消費者申請開立信用卡③銀行審查后開立信用卡④持卡人刷卡消費并在簽購單上簽字⑤商店向持卡人提供商品或勞務(wù)⑥商店向發(fā)卡銀行提交簽購單⑦發(fā)卡銀行向商店付款⑧發(fā)卡銀行向持卡人發(fā)付款通知

⑨持卡人向發(fā)卡銀行歸還貸款發(fā)卡機構(gòu)（銀行）商店消費者①②③④⑤⑥⑦⑧⑨信用卡運行流信用卡的基本功能轉(zhuǎn)帳結(jié)算支取現(xiàn)金提供信貸信用卡的優(yōu)點擴大盈利水平方便購買信用卡的種類借記卡貸記卡——信用卡信用卡的基本功能轉(zhuǎn)帳結(jié)算支取現(xiàn)金提供信貸信用卡的優(yōu)點擴大盈利消費信用作用

1.促進消費品生產(chǎn)與消費，擴大內(nèi)需;

2.消費信用過度膨脹又為經(jīng)濟增加不穩(wěn)定因素。

制約因素

1.總供給的能力與水平

2.居民的實際收入和生活水平

3.資金供求關(guān)系

4.消費觀念和文化程度消費信用西方國家消費信用非常發(fā)達原因

在90年代初，西方小轎車年消費量在600-800萬輛倘若沒有消費信用，銷售量至少要減少1/3。

1.市場貸款需求減少，銀行為了有效地運用資金，把貸款由生產(chǎn)領(lǐng)域擴大到消費領(lǐng)域。

2.金融業(yè)競爭日益激烈，消費貸款就是銀行一種現(xiàn)實的選擇。

3.西方經(jīng)濟發(fā)展比較穩(wěn)定，個人有比較穩(wěn)定可靠的貨幣收入，這為消費信用實施提供了信用基礎(chǔ)。西方國家消費信用非常發(fā)達原因在90年代初，西方小轎車年租賃信用租賃信用是指以出租設(shè)備和工具收取租金的一種信用形式。作用租賃信用有利于加速設(shè)備更新，促進科學(xué)技術(shù)盡快轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。租賃信用經(jīng)營租賃融資租賃租賃信用租賃信用經(jīng)營租賃融資租賃國際信用——即國際信貸，國際間借貸行為。

國際信用國際商業(yè)信用

國際銀行信用

政府間信用國際金融機構(gòu)信用

來料加工

補償貿(mào)易

出口信貸

進口信貸

賣方信貸買方信貸國際信用——即國際信貸，國際間借貸行為。國際信用國際商國際政來料加工——由出口國企業(yè)提供原材料、設(shè)備零部件或部分設(shè)備，在進口國企業(yè)加工，成品歸出口國所有。進口國企業(yè)從原料和設(shè)備中扣留一部分作為加工費。補償貿(mào)易——由出口國企業(yè)向進口國企業(yè)提供機器設(shè)備、技術(shù)力量、專利、各種人員培訓(xùn)等，聯(lián)合發(fā)展生產(chǎn)和科研項目，待項目完成或竣工投產(chǎn)后，進口國企業(yè)可將該項目以產(chǎn)品或以雙方商定的其他辦法償還出口國企業(yè)的投資。來料加工——由出口國企業(yè)提供原材料、設(shè)備零部件或部分設(shè)備，在第三節(jié)信用工具信用工具的概念信用工具的基本特征信用工具的類型第三節(jié)信用工具信用工具的概念信用工具構(gòu)成要素面值到期日期限利率利息支付方式概念

即金融工具，是資金供給者和需求者之間進行資金融通時所簽的、證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的各種合法憑證。信用工具構(gòu)成要素面值到期日期限利率利息支付方式概念信用工具的基本特征

期限性

一般信用工具有規(guī)定的償還期限；流動性

信用工具在必要時迅速轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金而不致遭受損失的能力；收益性

持有信用工具能夠帶來一定收益；風(fēng)險性購買信用工具本金、利息遭受損失的可能。信用工具的基本特征按發(fā)行者地位直接信用工具;間接信用工具按償還期短期信用工具;長期信用工具按索取權(quán)性質(zhì)債權(quán)憑證;所有權(quán)憑證按照流動性完全流動性信用工具和有限流動性信用工具信用工具的分類按發(fā)行者地位直接信用工具;間接信用工具按償還期短期信用工具;商業(yè)信用下的信用工具商業(yè)票據(jù)

在商業(yè)信用基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，用以證明交易雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系的書面憑證。商業(yè)本票：即期票，由債務(wù)人向債權(quán)人發(fā)出，承諾在一定時期內(nèi)支付一定款項的債務(wù)憑證。商業(yè)匯票：由債權(quán)人開出，命令債務(wù)人在一定時期內(nèi)把一定金額的款項支付給持票人的命令書。匯票必須經(jīng)過承兌才有效。商業(yè)信用下的信用工具商業(yè)本票和商業(yè)匯票比較發(fā)出方向當(dāng)事人是否承兌商業(yè)本票由債務(wù)人向債權(quán)人發(fā)出出票人收款人否商業(yè)匯票由債權(quán)人向債務(wù)人發(fā)出出票人付款人是持票人

商業(yè)匯票和商業(yè)本票都可以通過背書和貼現(xiàn)進行流通轉(zhuǎn)讓。商業(yè)本票和商業(yè)匯票比較發(fā)出方向當(dāng)事人是否承兌商信用的產(chǎn)生發(fā)展與信用工具課件

背書

出票人付款人貼現(xiàn)銀行持票人持票人商業(yè)匯票貼現(xiàn)的運行流程①

②③④背書出票人付款人貼現(xiàn)銀行持票人持票人商業(yè)匯票貼現(xiàn)的運行流商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)

指商業(yè)票據(jù)持有人為取得現(xiàn)金，用未到期票據(jù)向銀行融通資金。銀行按照一定的貼現(xiàn)率扣除自貼現(xiàn)日至商業(yè)票據(jù)到期日的利息后，將余額支付給貼現(xiàn)人的行為。

式中D—貼現(xiàn)息；V—商業(yè)票據(jù)票面金額；t—到期天數(shù)；d—貼現(xiàn)率商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)案例

面值為10000美元的見票后90天付款的匯票于6月20日得到付款人的承兌，則該匯票應(yīng)于9月18日到期，持票人于6月30日持匯票去銀行要求貼現(xiàn)，如貼現(xiàn)率為10%。則貼現(xiàn)息為：D=10000×80×10%/360=222.22（美元）銀行向持票人凈付款為：10000－222.22=9777.78（美元）案例面值為10000美元的見票后90天付款的匯票于6銀行信用下的信用工具銀行票據(jù)在銀行信用基礎(chǔ)上，由銀行簽發(fā)的或由銀行承擔(dān)付款責(zé)任的信用憑證。銀行票據(jù)銀行本票銀行匯票記名本票

不記名本票

定期本票

即期本票

票面是否載收款人姓名

票面有無到期日

銀行信用下的信用工具銀銀行本票銀行匯票記名本票不記名本票銀行信用下的信用工具信用證(LetterofCredit,

L/C)開證行應(yīng)申請人的要求并按申請人的指示,向第三者開具的載有一定金額，在一定期限內(nèi)符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面文件。商業(yè)信用證旅游信用證信用卡大額可轉(zhuǎn)讓定期存單銀行信用下的信用工具長期信用工具1.債券（1）長期政府債券（2）公司債券（3）金融債券2.股票長期信用工具信用的產(chǎn)生發(fā)展與信用工具課件42第三章

信用與信用工具第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展第二節(jié)現(xiàn)代信用形式第三節(jié)信用工具第三章信用與信用工具第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展本周學(xué)習(xí)目標理解信用的定義掌握各種類型的信用形式理解商業(yè)信用與銀行信用的區(qū)別掌握各種信用工具本周學(xué)習(xí)目標理解信用的定義第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展一、信用的定義和本質(zhì)二、信用的產(chǎn)生三、信用的發(fā)展第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展一、信用的定義和本質(zhì)一、信用的定義和本質(zhì)

信用是一種借貸行為，是以還本和付息為條件的單方面的價值轉(zhuǎn)移，并且體現(xiàn)一定債權(quán)債務(wù)關(guān)系。本質(zhì)特征信用以還本和付息為基本特征的借貸行為；信用標的是一種所有權(quán)與使用權(quán)相分離資金；信用關(guān)系以相互信任為基礎(chǔ)；信用以收益最大化為目標；信用是一種價值單方面轉(zhuǎn)移的特殊運動形式。

一、信用的定義和本質(zhì)存款人總體銀行借款人總體資金所有權(quán)資金使用權(quán)資金使用權(quán)資金使用權(quán)存款

貸款存款人總體銀行借款人總體資金所有權(quán)資金使用權(quán)資金使用二、信用的產(chǎn)生賒購賒銷信用產(chǎn)生貨幣支付手段職能債權(quán)債務(wù)關(guān)系信用產(chǎn)生基礎(chǔ)二、信用的產(chǎn)生賒購賒銷信用產(chǎn)生貨幣支付債權(quán)債務(wù)關(guān)系信用產(chǎn)生基三、信用的發(fā)展貨幣借貸實物借貸信用形式演變

現(xiàn)代信用高利貸信用貨幣借貸實物借貸信用形式演變現(xiàn)代信用高利貸信用高利貸信用與現(xiàn)代信用區(qū)別從存在的基礎(chǔ)看，高利貸信用存在的基礎(chǔ)是小生產(chǎn)占優(yōu)勢的舊生產(chǎn)方式?，F(xiàn)代信用存在的基礎(chǔ)是社會化的大生產(chǎn)。借貸的目的看，高利貸主要用于生活性消費，與生產(chǎn)沒有密切聯(lián)系。現(xiàn)代信用主要用于生產(chǎn)。對經(jīng)濟的作用看，高利貸具有資本的剝削性質(zhì)，現(xiàn)代信用可以優(yōu)化資源配置，調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，節(jié)約流通費用。高利貸信用與現(xiàn)代信用區(qū)別討論：現(xiàn)代信用下高利貸是否消失？討論：現(xiàn)代信用下高利貸是否消失？從需求角度雖然信用形式、信用工具、信用制度日益完善，但目前的信用形式遠遠不能滿足所有人對信用需求支持。中國0.4%的人口掌握了70%的財富,財富集中度世界第一。

從供給角度從需求角度赤字單位盈余單位金融市場金融機構(gòu)金資貨幣貨幣貨幣

貨幣

間接融資直接融資

現(xiàn)代信用發(fā)揮作用途徑赤字單位盈余單位金融市場金融機構(gòu)金資貨幣貨幣貨幣貨幣直接融資的優(yōu)勢資金供求雙方直接聯(lián)系節(jié)約中介成本；通過發(fā)行股票債券籌集的資金具有穩(wěn)定性、長期性等特點。資金供給方可以發(fā)揮法人治理作用。直接融資的局限性

融資門檻高間接融資的優(yōu)勢門檻低解決資金供求雙方相互不了解的問題信用風(fēng)險有金融機構(gòu)緩沖，安全性較高。間接融資的局限性隔斷了資金供求雙方的直接聯(lián)系，在一定程度上降低資金使用效率。直接融資的優(yōu)勢直接融資的局限性間接融資的優(yōu)勢間接融資的局限性第二節(jié)現(xiàn)代信用形式信用形式商業(yè)信用銀行信用國際信用租賃信用消費信用國家信用第二節(jié)現(xiàn)代信用形式信用商業(yè)銀行國際租賃消費國家商業(yè)信用

企業(yè)之間在進行商品買賣時，以延期付款或者預(yù)付貨款所提供的信用，是現(xiàn)代信用制度基礎(chǔ)。特點

1.商業(yè)信用主體是廠商；

2.商業(yè)信用客體是商品資本；

3.商業(yè)信用和產(chǎn)業(yè)資本動態(tài)一致；

4.商業(yè)信用的載體為商業(yè)票據(jù)。商業(yè)信用商業(yè)信用局限性1.商業(yè)信用的規(guī)模受到廠商資本數(shù)量的限制；2.商業(yè)信用受到商品流轉(zhuǎn)方向的限制，一般上游企業(yè)向下游企業(yè)提供信用；

棉花廠

紡紗廠織布廠服裝廠

3.商業(yè)信用受信用能力的限制。缺乏了解的企業(yè)之間不會發(fā)生商業(yè)信用關(guān)系；

4.商業(yè)信用工具接受性有限。

商業(yè)信用銀行信用銀行以貨幣形式向企業(yè)、其他經(jīng)濟組織和個人提供的信用，是現(xiàn)代信用主要形式。

特點

1.銀行信用是以貨幣形式提供的間接信用克服商業(yè)信用規(guī)模限制克服商業(yè)信用方向局限2.銀行在提供信用時，可以減少信息不對稱;銀行信用1.銀行信用是以貨幣形式提供的間接信用克服商業(yè)信用規(guī)商業(yè)信用和銀行信用關(guān)系商業(yè)信用先于銀行信用產(chǎn)生，是銀行信用基礎(chǔ)；銀行信用的出現(xiàn)使商業(yè)信用進一步得到發(fā)展；二者相輔相成，相互滲透，并不存在相互替代。商業(yè)信用和銀行信用關(guān)系國家信用

國家或地方政府為債務(wù)人的一種信用形式，或者說是國家為主體形成的借貸行為。目的是為了彌補財政赤字。

國家信用國內(nèi)信用國際信用國債地方債國庫券公債外國政府債券國際金融機構(gòu)債券一般債券專項債券國家信用國家信用國內(nèi)信用國際信用國債地方債國庫券公債外國政府國家信用特點

1.信用主體為國家；

2.債務(wù)憑證風(fēng)險小，流動性高，收益穩(wěn)定；

3.利息從國家稅收中支出，由納稅人承擔(dān)。作用

1.有利于解決國家財政困難,彌補財政赤字;

2.有利于集中資金保證重點建設(shè)，引導(dǎo)帶動其他投資主體投資；

3.國家信用是調(diào)節(jié)經(jīng)濟的重要手段。國家信用補充：彌補財政赤字三種途徑途徑一：增稅

①公眾反對；②立法程序。途徑二：向中央銀行透支

引起財政赤字貨幣化——政府通過發(fā)行貨幣的方式彌補財政赤字，導(dǎo)致貨幣投放過多，超過流通中實際貨幣需要量，導(dǎo)致物價上漲、誘發(fā)通貨膨脹。途徑三：利用國家信用發(fā)行國債

①具備安全性﹑收益性和流動性，公眾支持；②不會引起貨幣投放增加。補充：彌補財政赤字三種途徑途徑一：增稅消費信用工商企業(yè)和金融機構(gòu)為消費者提供的、用于滿足其消費需求的信用形式。

消費信用消費貸款分期付款信用卡

信用貸款抵押貸款消費信用消費信用消費貸款分期付款信用卡信用貸款抵押貸款發(fā)卡機構(gòu)（銀行）商店消費者①

②

③④⑤⑥⑦⑧⑨信用卡運行流程①發(fā)卡機構(gòu)約定經(jīng)銷商店②消費者申請開立信用卡③銀行審查后開立信用卡④持卡人刷卡消費并在簽購單上簽字⑤商店向持卡人提供商品或勞務(wù)⑥商店向發(fā)卡銀行提交簽購單⑦發(fā)卡銀行向商店付款⑧發(fā)卡銀行向持卡人發(fā)付款通知

⑨持卡人向發(fā)卡銀行歸還貸款發(fā)卡機構(gòu)（銀行）商店消費者①②③④⑤⑥⑦⑧⑨信用卡運行流信用卡的基本功能轉(zhuǎn)帳結(jié)算支取現(xiàn)金提供信貸信用卡的優(yōu)點擴大盈利水平方便購買信用卡的種類借記卡貸記卡——信用卡信用卡的基本功能轉(zhuǎn)帳結(jié)算支取現(xiàn)金提供信貸信用卡的優(yōu)點擴大盈利消費信用作用

1.促進消費品生產(chǎn)與消費，擴大內(nèi)需;

2.消費信用過度膨脹又為經(jīng)濟增加不穩(wěn)定因素。

制約因素

1.總供給的能力與水平

2.居民的實際收入和生活水平

3.資金供求關(guān)系

4.消費觀念和文化程度消費信用西方國家消費信用非常發(fā)達原因

在90年代初，西方小轎車年消費量在600-800萬輛倘若沒有消費信用，銷售量至少要減少1/3。

1.市場貸款需求減少，銀行為了有效地運用資金，把貸款由生產(chǎn)領(lǐng)域擴大到消費領(lǐng)域。

2.金融業(yè)競爭日益激烈，消費貸款就是銀行一種現(xiàn)實的選擇。

3.西方經(jīng)濟發(fā)展比較穩(wěn)定，個人有比較穩(wěn)定可靠的貨幣收入，這為消費信用實施提供了信用基礎(chǔ)。西方國家消費信用非常發(fā)達原因在90年代初，西方小轎車年租賃信用租賃信用是指以出租設(shè)備和工具收取租金的一種信用形式。作用租賃信用有利于加速設(shè)備更新，促進科學(xué)技術(shù)盡快轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。租賃信用經(jīng)營租賃融資租賃租賃信用租賃信用經(jīng)營租賃融資租賃國際信用——即國際信貸，國際間借貸行為。

國際信用國際商業(yè)信用

國際銀行信用

政府間信用國際金融機構(gòu)信用

來料加工

補償貿(mào)易

出口信貸

進口信貸

賣方信貸買方信貸國際信用——即國際信貸，國際間借貸行為。國際信用國際商國際政來料加工——由出口國企業(yè)提供原材料、設(shè)備零部件或部分設(shè)備，在進口國企業(yè)加工，成品歸出口國所有。進口國企業(yè)從原料和設(shè)備中扣留一部分作為加工費。補償貿(mào)易——由出口國企業(yè)向進口國企業(yè)提供機器設(shè)備、技術(shù)力量、專利、各種人員培訓(xùn)等，聯(lián)合發(fā)展生產(chǎn)和科研項目，待項目完成或竣工投產(chǎn)后，進口國企業(yè)可將該項目以產(chǎn)品或以雙方商定的其他辦法償還出口國企業(yè)的投資。來料加工——由出口國企業(yè)提供原材料、設(shè)備零部件或部分設(shè)備，在第三節(jié)信用工具信用工具的概念信用工具的基本特征信用工具的類型第三節(jié)信用工具信用工具的概念信用工具構(gòu)成要素面值到期日期限利率利息支付方式概念

即金融工具，是資金供給者和需求者之間進行資金融通時所簽的、證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的各種合法憑證。信用工具構(gòu)成要素面值到期日期限利率利息支付方式概念信用工具的基本特征

期限性

一般信用工具有規(guī)定的償還期限；流動性

信用工具在必要時迅速轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金而不致遭受損失的能力；收益性

持有信用工具能夠帶來一定收益；風(fēng)險性購買信用工具本金、利息遭受損失的可能。信用工具的基本特征按發(fā)行者地位直接信用工具;間接信用工具按償還期短期信用工具;長期信用工具按索取權(quán)性質(zhì)債權(quán)憑證;所有權(quán)憑證按照流動性完全流動性信用工具和有限流動性信用工具信用工具的分類按發(fā)行者地位直接信用工具;間接信用工具按償還期短期信用工具;商業(yè)信用下的信用工具商業(yè)票據(jù)

在商業(yè)信用基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，用以證明交易雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系的書面憑證。商業(yè)本票：即期票，由債務(wù)人向債權(quán)人發(fā)出，承諾在一定時期內(nèi)支付一定款項的債務(wù)憑證。商業(yè)匯票：由債權(quán)人開出，命令債務(wù)人在一定時期內(nèi)把一定金額的款項支